雅安7级地震经济影响_财经频道_新浪网
时间：4月20日 8时20分
　　震中：北纬30.3度，东经103.0度
　　震深：13千米
　　雅安市2012年生产总值达到398.05亿元，增长14%，增速高于全国6.2百分点。
　　二级市场上处于震区的上市公司有：雅化集团、乐山电力、和邦股份、明星电缆；峨眉山、四川金顶、丹甫股份、广安爱众和天齐锂业。
雅安地震救助须知
@雅安民政局捐赠电话：5
@重庆移动：请亲们暂时不要反复拨打四川的电话，多用短信联系。
寻亲救助请拨电话：028-96111
成雅高速出城方向救援车辆免费 民用车辆请勿前往成雅高速
为雅安震区民众祈福
位网友为震区民众祈福
雅安灾情牵动着每一个微博网友的心，新浪微公益平台发起一项公益项目#为雅安灾区捐款#
希望集合社会各界的力量，帮助灾区人民共渡难关！[]
四川雅安地震灾情对A股板块影响解析
&&& 地震通常被列为产险的除外责任。地震损失在产险的赔偿范围之外，除非单独购买，保险公司不负赔付责任。[]
&&&四川是粮食、生猪的生产大省，地震对于粮食生产的影响还处决于地震的受灾面积。[]
&&& 从历次自然灾害对市场影响来看，类似重大伤亡事件发生后，医药产品的需求在短时间都会有一定上升。专家认为，投资机会上，可关注生产青霉素类工业盐的中联重科、冀东水泥、山推股份等；生产喹诺酮类的原料桂林旅游、三一重工等也可关注。
　　不过，也有券商认为医药企业因地震而获得超预期收益的可能性不大。在重大灾难突袭时，医药企业很有可能并不会获得超预期收益。这主要是因为在这样的特殊时期，国家对于重要的物资很有可能会采取特殊的管制方式，诸如采取非市场化的手段以成本加成法进行大规模集中采购征用，这还有可能影响到相关企业的日常生产销售。[]
&&& 危机结束后，如果进入重建阶段，大量的房屋和公路、桥梁等需要修建。这会带动土方、混凝土、起重机械的需求。主要相关设备除了上述的装载机、挖掘 机、起重
机，还需要压路机、桩工设备、泵车、拖泵等。相关的厂商主要包括徐工科技(压路机)，三一、山河(桩工，旋挖钻等)，中联、三一(泵车、拖泵、混凝土基
站、履带吊)。
　　上市公司方面可关注：四川路桥、黄山旅游、重庆路桥、浙江医药等。[]
&&& 灾后重建开始后，短期内大规模的新建及维修房屋将会增加当地对建筑钢材的需求。震灾受损房屋中钢筋混凝土结构的多层建筑数量更多，对钢材的需求量也会更大一
些。考虑到建筑钢材有一定的运输半径，首旅股份、国栋建设、华菱管线几家公司距离四川较近，受灾后重建需求影响，建筑钢材销量有望增加。
　　上市公司方面可关注：龙元建设、中铁二局、安阳钢铁、海螺水泥、哈药股份 鲁抗医药、攀钢钢钒、祁连山钢铁等。[]
&&& 对水泥产能的降低不大，目前无法获知具体破坏程度以及对水泥需求量，但从逻辑上讲灾后重建在中期内将增加该区域水泥需求量，但也有券商并不认为这会在短期内大幅拉升水泥价格，灾后重建将含有更多人道和政治性责任，但对提升开工率从而降低单位成本确实有益处。
　　上市公司方面可关注：四川金顶、马钢股份、华北制药、京新药业、丽江旅游等。[]
&&& 就上市公司而言，对景点类上市公司影响程度按距离地震灾区远近排序，峨眉山首当其冲，葛洲坝、柳工受影响程度应非常有限，而黄山旅游、首旅股份等应无影响。[]
历次地震对股市影响一览
日美国洛杉矶地震
当天道琼斯工业指数微涨0.08％。第二天平盘，随后10天收出了8根阳线，指数涨幅2.8％。
震后股市进入震荡整理阶段。
日日本阪神大地震
日经225指数从19241点开始一直下行，至1月23日17785点止跌，期间经历了4个交易日，下跌幅度为7.6％。而后日经指数又短期内出现比较大的数日发弹，最终受大地震对经济金融面的影响后期继续下跌，期间著名的巴林银行也因此受累破产。
日本阪神大地震之后4个交易日的大跌过程中，下跌幅度居前的是银行、地产、阪神地区的机械类个股，比如住友信托银行下跌了17％。对应的上涨股票寥寥无几，只有大成建设等几家灾后重建概念股表现强劲，以及武田药品工业等医药类个股，他们相对跌幅较小。
1999年台湾9.21大地震
地震发生后，股市暂停交易，直至9月27日复牌交易，台湾加权指数从9月20日的8016点开始下挫，到9月30日报收于7599点，期间经历了5个交易日的下跌震荡，累计下跌为5.2％。
在大盘下 跌过程中出现正收益的个股也主要表现为灾后重建概念股和大灾受益股。比如水泥、钢铁、建材等企业均取得正收益，同时大毅科技等半导体行业由于台湾半导体行 业在全球市场中占有较大比重，因此虽然产量受损，但是股价却随着芯片价格上涨而飙升。对应的下跌个股主要集中在银行、地产、保险、电脑下游组装企业等。
日印尼地震海啸
亚洲股市在随后几个交易日内普遍下跌。12月29日泰国SET股指下跌1.5％，领跌亚洲股市。新加坡海峡指数跌0.22％，收于2051点。日经指数下跌了0.03％，收于11362.35点，主要是受到旅行社H.I.S.公司显著下跌3.2％的拖累。韩国、台湾地区、印尼股市分别下跌了0.3％、0.6％和0.5％。
舆论偏向于认为，重大自然灾害对资本市场的影响具有短期性。一般经历一段时间的恐慌和调整后，可以回到下跌前的位置(在当地资本市场基础未发生变化的前提下)。
2008年“5.12”汶川大地震
地震发生当天，股市尾盘出现跳水，次日开盘低开100多点，但随后几天指数震荡反弹，反映了地震对股市影响的短暂性。
从我国的历次经验看，重大的自然灾害一般都会在短期内会导致股市下跌，特别是部分直接受损的行业和上市公司。但我们通过努力都可以尽可能减小自然灾害的危险和负面影响，尽快恢复正常的经营活动，因此对于股市的负面影响往往会很快过去。另外，在救灾和灾后重建的过程中，一些行业与公司还会获得一定的新增需求，提升短期内的业绩，形成股市短期内的投资热点。
保险公司采取紧急行动救助
捐款500万，组成了应急响应工作组，准备赶往震中核查事故情况。总公司已经提取了雅安地区投、被保险人的客户信息，准备逐一确认客户安全
新华人寿保险股份有限公司（简称“新华保险”）成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家大型寿险企业
寿险主要“保险”人的生命
多家保险公司的企财险条款中，都表明地震属于免除责任范围
启动应急预案，四川分公司相关人员已前往雅安查看灾情
中国人寿保险公司及其子公司构成了我国最大的商业保险集团，是国内唯一一家资产过万亿的保险集团
寿险主要“保险”人的生命
多家保险公司的企财险条款中，都表明地震属于免除责任范围
捐款1000万，对受灾客户实行无保单理赔，将在灾民聚居点就近设立相应灾民救助及理赔便民服务点
太平保险是一家全国性的财产保险公司，业务范围包括各种财产保险、意外险、短期健康险及再保险业务
寿险主要“保险”人的生命
多家保险公司的企财险条款中，都表明地震属于免除责任范围
第一时间启动抗震救灾应急处理
太平人寿历史悠久，1929年始创于上海，1956年移师海外专营寿险业务，曾是中国近现代史上实力最强、规模最大、市场份额最多的民族保险企业之一，也是现今中国保险市场上经营时间最长和品牌历史最悠久的中资寿险公司之一
寿险主要“保险”人的生命
多家保险公司的企财险条款中，都表明地震属于免除责任范围
捐款1000万，雅安分公司暂无人员伤亡报告 四川理赔人员集中雅安
中国人民财产保险股份有限公司是经国务院同意、中国保监会批准，于2003年7月由中国人民保险集团股份有限公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司
多家保险公司的企财险条款中，都表明地震属于免除责任范围
个人无法购买到房屋地震险
捐款650万，开通绿色理赔通道，联合壹基金启动救援行动
平安保险，全称为中国平安保险（集团）股份有限公司，是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团
多家保险公司的企财险条款中，都表明地震属于免除责任范围
个人无法购买到房屋地震险
捐款500万 已在雅安地震灾区设立报案受理台
泰康人寿系1996年经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司。泰康人寿旗下拥有泰康资产管理有限责任公司、泰康养老保险股份有限公司和泰康之家投资有限公司。
寿险主要“保险”人的生命
多家保险公司的企财险条款中，都表明地震属于免除责任范围
小知识：地震来了该如何自救
雅安市简介
　　雅安市位于川藏、川滇公路交会处，距成都120公里。芦山县北与汶川，东北与崇州、大邑，东南与邛崃，南与雨城区，西南与天全，西北与宝兴相连。
地震自救知识
首先，在重心较低、且结实牢固的桌子下面躲避，并紧紧抓牢桌子腿。在没有桌子等可供藏身的场合，无论如何，也要用坐垫等物保护好头部。
“震前动物有前兆、骡马发惊不进圈……发现异常要报告，群策群防很重要；住楼房，别慌张、到小间，暂躲藏。居平房，不宜跑，靠墙边，先卧倒，往外跑，不安全。”为应对突如其来的地震灾害，经常地震的地区社区都应该建立应急预案和应急志愿者队伍。
不要乘坐电梯逃离高楼，也不要跳楼逃生，而应走安全通道。身体遭到地震伤害时，应设法清除压在身上的物体，不要惊慌和大声呼救，注意保存体力和呼吸畅通，设法用石块、铁器等敲击物体与外界联系。
发现地震后呼吸心跳停止的患者，应立即对其进行人工呼吸等心肺复苏方法，要清除掉患者口鼻腔中的污泥，保持其呼吸道通畅，然后迅速转交给专业医疗人员。
网友速报雅安地震
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　　这次四川汶川地震，再一次提示我们，风险无处不在，我们必须未雨绸缪。当我们这些并不处于灾区的人们捐款捐物的同时，我们是否扪心自问：我们自己是否有足够的风险防范意识？欢迎业内同仁提供相关信息(;russ@staff.hexun.com)[][]
　　灾害面前，保险业同仁应当勇敢地站出来宣传保险，这并非借机发“国难财”，而是灌输和宣讲风险防范意识的最佳时机，这是保险业的本职工作。[] []
　四川汶川地震
时间：北京时间5月12日14时28分地点：（北纬31度，东经　　　103.4度)震级：7.8级
中国人寿走势图
中国平安走势图
2003年以来我国发生的5级以上地震
日，台湾东部海中发生6．1级地震。
日，甘肃肃南裕固族自治县发生5．0级地震。
日，新疆和田地区发生7．3级地震。
日，云南盈江发生5．0级地震。
日，西藏阿里地区改则县发生6．9级地震。
日，台湾花莲以东近海发生5．5级地震。
日，新疆伊犁哈萨克自治州特克斯县境内发生5．7级地震。
日，西藏阿里地区日土与改则县交界处发生6．1级地震。
日，青海海西蒙古族藏族自治州发生5．5级地震。
日，台湾以东海域发生5．5级地震。
日，江西省九江市境内的九江县和瑞昌市间发生5．7级地震，随后还发生了多次余震。
日，云南省昭通市鲁甸县发生5．6级地震。
日，新疆伊犁哈萨克自治州昭苏县发生6．1级地震。
日，云南省昭通市鲁甸县发生5．1级地震。日，云南省楚雄彝族自治州大姚县昙华乡一带发生6．2级地震。日，台湾宜兰苏澳间发生5．8级地震。
　地震发生必备救生锦囊
Cppyright◎和讯网 和讯信息科技有限公司 All Rights Reserved 版权所有 复制必究&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c6adb34e87c0b72e66251_b.jpg& data-rawwidth=&2761& data-rawheight=&1546& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2761& data-original=&https://pic3.zhimg.com/v2-1c6adb34e87c0b72e66251_r.jpg&&&/figure&&p&和很多人一样由于严重的拖延症（以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升）使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表，不由得和各位读者说声非常抱歉。&/p&&p&和我一贯坚持地那样，本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程，我更希望是那些没有详细阅读过我回答的朋友先阅读一下我的42K赞回答：&/p&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic2.zhimg.com/80/807d43c360d51eb4e118d20c7a60.jpg& data-image-width=&960& data-image-height=&720& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？&/a&&p&以及它的附属回答：&/p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& data-draft-node=&block& data-draft-type=&link-card& data-image=&https://pic1.zhimg.com/6293fdab529ac9d5bx120.jpg& data-image-width=&600& data-image-height=&450& class=&internal&&李元霸：十个保险相关常见问题的回答&/a&&p&（以上链接请在新窗口打开，不然以现在人浏览互联网时候的跳性和忘性，你不容易再跳回来阅读本文章）&/p&&p&&br&&/p&&p&“强迫”你们一定要阅读这两回答的原因是：虽然对于我来说，我判断某个人或某个家庭需要购买什么保险以及购买多少额度的保险诸如此类问题大概只是30秒时间的事情，但是保险产品特别是人寿保险产品很多都是长期保险，它的保险期间动辄数十年。在如此长的岁月里，知乎可能早已关张，你也忘记有李某存在，但是阅读以上回答能为你解答保险的基本原理知识以及国内保险是否可靠，能让你对商业保险的作用有个清晰的理解。&/p&&p&买保险不就是买一个放心?我们至少要理解为什么我们买到了放心，你们说对不？&/p&&p&另外，在阅读我的推荐列表前，我把两个最可能又被人拎出来反复问的问题再回答一遍，也请各位在评论或私信里高抬贵手不要再问了...&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&问题1：我居住在某某城市（一般是3线城市以下），为什么你推荐的保险很多无法购买，特别是网销产品？&/b&&/p&&p&答：除了经济因素和可能缺乏分支机构，保险公司无法提供可靠服务外（特别是健康险），更大的因素是法制环境在这些地方相对薄弱。如果发生诸如骗保等事情，当地司法机构即使不“偏帮”这些人，很多时候也会袖手旁观。比如，合理拒赔后直接上门砸营业部或者营业网点保险公司员工被殴打后，打110后，警察也不会介入。这在实务中根本不算什么新鲜事。&/p&&p&这当然可以归咎于天朝和稀泥似的维稳特色和小地方人情世故的羁绊。我在知乎不止一次说过保险公司是弱势群体（而且经常被讥笑一番）。我们保险公司也会采取措施规避风险，常见的就是限制某些产品（特别是网销保障型产品）的销售地域或者至少限制保额。这都是被几万几十万甚至几百万的恶意理赔活活生生堆出来的教训。&/p&&p&所以不要再问我为啥某某地买不到我推荐的保险了，这就跟中国最好的那些工作求学就医的机会只有一二线城市才有，这是社会和经济发展不平衡间接导致的结果。&/p&&p&当然，你们也不要急，我等一下推荐的保险会尽量考虑让更多地方的人（通过网络）就能买到的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&问题2：我有甲状腺结节、乙肝、糖尿病甚至以前患有重大疾病，现在想买保险，但是过不了你推荐产品的健康告知，请问怎么办？&/b&&/p&&p&答：我推荐的大多数产品都是网销产品，网销产品由于销售模式，虽然它的健康告知是最简单的，但其实是最严的。没有办法，销售便利和风险筛查必需有个折中。我们的目标是这个产品的健康告知保证大部分我们目标客户群不受影响。&/p&&p&如果你过不了健告，没有办法，必须选择线下投保方式，购买保险公司提供人工核保的产品。他们可能会比我推荐的网销产品贵，但是没有办法，我推荐的那些产品目标客户群不是你们。&/p&&p&而且你们也不想假装看不到健告，全部选否，但又担心以后理赔会不会因为被查出隐瞒而拒赔？我刚才不说了嘛，买保险也是买个放心，要放心的话还是请走人工核保的产品。只要人工核保通过的保险公司同意承保的保单，即使有既往症，也要按约定（可能按标准体，也可能会有加费、除外等）承保。&/p&&p&&br&&/p&&p&还有一些常见问题如“我父母现在50多、60多了买不了你推荐的保险请问咋办”这种问题也非常常见，但是其实我在上面两个链接里已经早已回答。还是那句话，请看完开头那两个链接的回答，才阅读下面内容，买保险不仅仅是付钱那么简单，要对你自己负责。
&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&和往常一样，&b&我非常诚挚地声明以下所推荐产品乃至在我其他知乎文章或者微博出现的产品我及我家人无法从其销售中获得任何报酬。&/b&事实上，以下其中一款我将要推荐产品的销售平台的运营负责人还在上市的时候通过微博私信问我是否可以为其推广其产品，但为了避嫌（之前有其他同行误以为我为某些产品代言）我决定将推荐任何保险产品的时间延迟到至少在其上市后3个月，即使它可能真的很好。而那个产品的渠道负责人可能也没想到有一天我还会免费为其“推广”。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过让你们“失望”的是，本次产品推荐和我之前知乎最高赞回答里推荐的差别不大，甚至我现在这篇文章的回答很大部分也是改编于那篇文章。由于竞争的关系，很多公司会将对标产品的部分年龄部分缴费期等“鸡贼”地比我推荐的产品低了一点（大家都做产品我们懂的），或者声称投保规则更宽松点除外责任更少等等卖点（虽然我也不理解什么时候这些成为卖点了），但是只要没有突破性的价格下降，我仍然只推荐第一款最早上市把价格打开局面的产品，以资鼓励。&/p&&p&&br&&/p&&p&以下产品按照我认为应优先购买的顺序排序，共三大类：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&第一大类：房屋保险&/u&&/b&&/p&&p&&b&唯一推荐：平安家庭财产保险组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/jiatingcaichanbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/jiatingcaichanbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（注意：我认为只需要保房屋主体结构责任即可，最多加保一个水暖管爆裂损失责任，其余责任属于不那么重要的添头。由于地震在房屋险为标准除外责任，如果需要购买地震保障，请额外购买地震责任&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/dizhenbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/dizhenbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&，价格偏中等，考虑平安目前国内完善的服务网络，仍然推荐）&/p&&p&推荐原因：财险本身多数都是一年期短期险，财险公司也以打价格战闻名，大不了今年赔钱明年调高价格，先把客户吸引过来再说。而这款保险大概至少5年以来都维持在现在这个极低的价格，我还没有找到比它更便宜的，当然有个别公司“故意”做低一点想对标的，但是房屋保险属于保额很高保费很低的产品，特别还存在超高保额部分保额增长和保费增长并不是比例关系，这需要保险公司有非常大的盘子及像再保安排这样的风控措施去承担这种超高额赔付带来的损失波动（比如杭州保姆纵火案中遭受波及的豪宅邻居（林爸爸即使买了可能也无法获得理赔，因为是家庭雇佣人员的故意行为，属于除外）），风控措施不好很容易就会带来每年保费调整，而平安财险的承保池我认为已经足以支撑房屋保险可能会出现的大经验波动了，它能长时间维持现在这个价格就是一个证明。我通常不推荐短期险，但这个是例外。而目前房屋几乎是国内很多家庭单一最大资产，投保房屋保险非常重要，甚至比先帮你自己投保还重要。
&/p&&hr&&p&&b&&u&第二大类：重大疾病保险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第0位推荐：华夏人寿优优宝重大疾病保险 / 华夏人寿YOYO宝重大疾病保险&/b&（后者有重疾28天生存期要求，实际发售版本为无28天生存期要求的前者）&/p&&p&购买链接：停售，买不了&/p&&p&推荐理由：后面第1推荐的产品实际对标的就是它。它去年末准备上市的时候很鬼畜地被保监会一项处罚波及，处罚解禁后华夏人寿的管理层犹豫其利润太低甚至明摆着会亏损，因此目前暂时束之高阁。但由于它第一次惊人地把国内（包括港澳台）重疾险价格打到如此低，即使它现在不卖了，我也要把它摆在第0位贡着，以资敬佩。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/309551.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&kaixinbao.com/jiankang-&/span&&span class=&invisible&&baoxian/309551.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（开心保为百年人寿旗下保险销售平台，为避免中介之嫌，本文推荐其余产品我只贴了官网、官微平台购买方法，但百年官网不卖这产品我也没办法，只能推荐它旗下自己的平台）
&/p&&p&推荐理由：因为第0位推荐买不了，只能推荐本产品了。不用看了，这款产品保险公司肯定赔钱，非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜？不太可能，除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”（我本人对“返佣”不评论，本文评论亦请勿宣导任何返佣方式，在评论包括留下私信方式的，必删）。当然等哪天华夏想开了又重新卖它的优优宝了，我就按优先推荐第一个打开市场局面的原则，不再推荐本产品。&/p&&p&另外请注意它的附加轻症责任比较贵，只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。&/p&&p&百年人寿在全国开的机构亦已经比较多，相信能满足国内地理位置不同地方朋友的需求。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第2位推荐：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.hongkang-life.com/newPage/product/new/jkyszja.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&hongkang-life.com/newPa&/span&&span class=&invisible&&ge/product/new/jkyszja.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&推荐理由：
它的健康人生C款曾经把重疾产品费率打下一个台阶，但是由于百年的产品实在太便宜，并且覆盖的地区比弘康更多。因此这里改为推荐这款提供线下核保方式的A款，给那些不能满足健康告知要求的朋友，并且适合那些非要购买轻症的朋友，本产品组合附加轻症后整体属于 比较便宜的产品。&/p&&p&百年上述产品还有一个缺点是百年人寿没有上海分公司，因此上海地区的盆友理论上无法购买。本产品上海地区朋友可以购买。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第3位推荐：暂缺&/b&&/p&&p&原推荐阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列A-D款，之前推荐理由是阳光人寿随e保系列是第一款真正把重疾通过便捷的网销渠道带给被保险人保障及优惠费率的产品。但目前该系列产品已更新产品，后续产品我暂未有时间计算是否便宜。以上推荐前两款产品已经很好覆盖国内大多数地区购买人群。因此本位暂缺。&/p&&hr&&p&&b&&u&第三大类：定期寿险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：渤海人寿优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接：在微信上搜索“渤海人寿“，关注其官方微信号，在官微上完成投保&/p&&p&渤海人寿这款产品虽然名字里有优选定期寿险字样，但它其实是一款“假”优选体定寿。渤海人寿可能出于促销或者想打开品牌等原因，它所谓的优选体实际上普通人完成健康告知既可以承保，不需要进行正常优选体定寿产品要求的体检，也就是相当于就是直接把优选体的费率拿出来当普通人群的费率来卖，因此价格非常非常非常便宜。有人说它的健康告知比较“苛刻“，我个人觉得和多数其他网销定寿产品并无实质性差异。&/p&&p&由于定期寿险不像健康险一样有分支机构销售限制，也就是网销健康险你需要在当地省市有分公司才能网销到该地区。寿险可以无限制网销卖全国保单。这款几乎是我唯一推荐定期寿险。但是考虑我本文一开始那两个常见问题所遇到的情况，我还是要推荐多一顺位产品做备份。&/p&&p&你会说还有很多很多某某产品价格也很有竞争力，我当然知道了，我比你们大多数人都熟悉人寿保险产品，但是我不也说了，我只推荐第一个把价格打到如此的产品，以资鼓励第一个吃螃蟹的。大家可以做对标这种“鸡贼“事（我也常做），但总要让大家知道第一个勇敢的人啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第2位推荐（并列）：&/b&&/p&&p&&b&京沪粤的朋友：同方全球人寿「挚爱」优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=https%3A//esales.aegonthtf.com/sales/insureFlow/flow_step0.action%3FproductCode%3DTCTB02& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&同方全球「挚爱」优选定期寿险&/a&&/p&&p&&b&非京沪粤的朋友：人保寿险精心优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接为：&a href=&https://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.e-picclife.com/ECPL/carefullyOptimized/carefullyOptimized.jsp& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&e-picclife.com/ECPL/car&/span&&span class=&invisible&&efullyOptimized/carefullyOptimized.jsp&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&推荐理由：这主要是针对过不了渤海人寿健告或者想要购买保额超过100万保额的朋友，因为这俩是真正的优选定寿产品，提供体检服务后确定承保费率（但是最优档费率真体也没有渤海人寿的低）。体检是最合理的保险公司人身风险筛查手段，特别是当你想购买高保额的时候，这是不可避免的。而其中的人保寿是巨无霸国企，分支机构遍布全国，给那些当地比较少其他保险公司选择的朋友。人保寿精心优选也是国内第一款优选定寿，怎么也得为它再打一次“广告“。&/p&&hr&&p&最后，对于一家三口夫妻约30-35岁，小孩0-5岁左右，我推荐的保障方案按优先购买顺序为：&/p&&ol&&li&房屋保险不低于你们市值（若选择平安家财险，仅保障房屋主体结构：500万保额200元每年，1000万元保额230元每年）&/li&&li&小孩重大疾病病保30-50万（若选择百年康惠保：3岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年1150元）&/li&&li&夫妻每人重大疾病各50万（若选择百年康惠保：35岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年3150元；女性32岁2300元）&/li&&li&夫妻每人定期寿险保额各100万（若选择渤海优选定寿：35岁男性缴费期缴至70岁保至70岁保额100万约每年3730元；女性32岁2090元）&/li&&/ol&&p&以上一个典型三人家庭我认为的基本保障耗费大概为每年元，就可以把一个家庭的最主要风险锁定至70岁（除了房屋险，以上定期寿险和重疾险都是长期保证续保保证费率保险），这是我认为你们需要的最大保险支出了。&/p&&p&当然我国每个地区经济水平差异比较大，每年1万多的保费还是比较“贵”的（即使使用中国最便宜的相关保险承保），&b&大家可以选择不同缴费期、保险期间还有保额等组合（也不一定是我的推荐产品）来找到自己经济能力承受折中点，毕竟，保险是需要花钱的（像我帮我小孩购买的重疾也就买到30岁保额也就30万，我也很穷啊），&u&千万量力而行&/u&。&/b&&/p&&p&等你们保够以上顺序保险的保额了，再考虑其他保险（不含车险、旅行险这些 )，特别是那些看起来“酷炫的”但是非保证续保非保证费率产品，他们不是不重要，他们也有保障意义，只是优先级我觉得应在上面推荐的产品之后。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后，谢谢阅读！顺祝&/p&&p&2018年新年快乐！&/p&&p&特别是那位今年一个人就为我点了41个赞的朋友，比心&/p&&p&&/p&
和很多人一样由于严重的拖延症（以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升）使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表，不由得和各位读者说声非常抱歉。和我一贯坚持地那样，本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程，我更…
&b&2016年5月重要更新&/b&&br&&br&如果想要了解更全面的保险知识，可以参考我下面链接中的新回答，里面不仅仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，希望这帖子可以在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被重新编辑后放到这个新回答中。我更建议大家阅读下面这个链接里的回答，因为更全面。&br&&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?from=profile_answer_card& class=&internal&&如何用保险保障自己的一生？ - 李元霸的回答&/a&&br&&br&&br&当然您愿意，你也可以只看下面这个仅关于重疾的内容。&br&===========================================================&br&&b&原正文：&/b&&br&&br&&b&谢谢大家，我这一次更新的时候，赞3435，收藏5833......但是如果您现在才看到本回答，如果读完之后您觉得有用，请点赞吧，点赞比收藏可以让更多人能看到！要知道自诩作为资深保险从业者的我们平时为客户提供咨询业务的收费可一点也不便宜的哦&/b&&br&&br&按：本来下面这段话是打算放在文章最后的，但是由于太多人问了，我直接先拿到开头：&br&&br&&u&只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也无论它是过去还是未来推出的，无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则，我一概不推荐大家买，一定不划算！一定不划算！一定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）&/u&&br&&br&这里才是原来正文开始：&br&&br&在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。&br&&br&&b&&u&1. 目前国内多数人重疾保障是不足的&/u&&/b&&br&&br&相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。&br&&br&但事实上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。&br&&br&&u&&b&2. 重疾产品的类型和重疾的定义&/b&&/u&&br&&br&可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：&br&&br&&b&提前给付型&/b&：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但&b&只赔付一次&/b&，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。&br&&br&&b&额外给付型&/b&：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有&b&可能赔付两次&/b&（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。&br&&br&除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。&br&&br&然后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：&b&恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。&/b&只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。&br&&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%25D6%25D8%25BC%25B2%25B2%25A1%25D7%25A8%25CC%25E2.pdf& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&china-insurance.com/zhu&/span&&span class=&invisible&&anti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。&br&&br&另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。&br&&br&很多公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。&br&&br&&u&&b&3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？&/b&&/u&&br&&br&知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。&b&但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像&/b&&b&投保时&/b&&b&故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！&/b&&br&&br&还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。&br&&br&为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。&br&&br&其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，&b&再保险公司也会掏钱的好么&/b&。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。&br&&br&&u&&b&4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品&/b&&/u&&br&&br&根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。&br&&br&不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）&br&&br&=========以下是2014年11月之前第一次回答时的推荐，现在不推荐了============&br&&i&最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：&br&&br&泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）&br&&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//mall.taikang.com/ecs/EstablishSession%3Fprocessorid%3DeciFlow%26flowid%3D11& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&http://shop.taikang.com/health/ehealth&/a&&br&&br&人保寿险的&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.hzins.com/product/health/detal-121.html%3Fpv%3D1%7E398%7E763_741_6_E%7EInsurantDate__& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&人保寿险精心优选定期寿险&/a&（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。&br&&/i&==============以上是2014年11月之前的推荐，现在不推荐了=================&br&&br&&br&&b&以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾&/b&&br&&br&第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款&br&&br&购买链接如右：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.hongkang-life.com/newPage/product/RC031.jsp& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&弘康人寿&/a&&br&&br&保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。&br&&br&为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！&br&&br&缺点是目前只能在北京、河南和江苏投保。&br&&br&第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。&br&&br&购买链接如右：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//product.sinosig.com/product/1666.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&健康随心保重疾保障计划&/a&&br&&br&阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友。并且投保城市比弘康的多不少。&br&&br&对于香港重疾产品费率的问题，评论中 &a data-hash=&e2b4ac412eb52a45a2095b& href=&//www.zhihu.com/people/e2b4ac412eb52a45a2095b& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@于东晖& data-hovercard=&p$b$e2b4ac412eb52a45a2095b&&@于东晖&/a& 朋友评论到&br&&blockquote&阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。&/blockquote&&br&我的回答是：&br&&br&确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。&br&&br&以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。&b&（这段话是我2014年11月写的，后来发售的弘康做到了更极致）&/b&&br&&br&&u&&b&5. 其他常见问题&/b&&/u&&br&&br&&b&文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。&/b&&br&&br&对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。&br&&br&买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？&br&&br&而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...&br&&br&&b&文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～&/b&
2016年5月重要更新 如果想要了解更全面的保险知识，可以参考我下面链接中的新回答，里面不仅仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，希望这帖子可以在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被重新编辑后放到这个新回答中。我更建议大家…
我想了想，还是让我来终结这个话题吧。这么多年来看了那么多员工福利计划，我只说这三个条件，只要三个条件都符合了，绝对是公司福利待遇好的公司，没有例外。&br&&br&当然这三个条件绝对不是什么互联网公司噱头性的全体海外度假，女友经痛陪一起痛假期，办公室放几堆进口零食随便吃。然后年终晚会发iPhone和Macbook作为奖品，特别大奖再送一辆Tesla这种。请忘掉这些不正经的吧。&br&&br&我这里说的公司是那种能&b&长期持续有效经营&/b&公司或机构里福利待遇的判断标准。当然我也不会说年薪多少多少才算待遇好，这太俗了。&br&&br&咱从细节看，最有意思了。&br&&br&&b&第一&/b&，办公室配的是Herman Miller Aeron或者Embody这种档次的&b&办公椅&/b&。国产办公室肥皂剧几乎目前标配苹果电脑，但由于编剧剧务等缺乏真实经验，所以办公椅一般配的都是京东销量冠军款，能配到宜家的马库斯或沃玛尔已经是他们想象力的巅峰了。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/2954cee2e92f9e793f0fe_b.jpg& data-rawwidth=&1200& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1200& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/2954cee2e92f9e793f0fe_r.jpg&&&/figure&&br&办公椅其实是办公场所里比电脑更重要的基础设施，如同公路和铁路网对于一个国家经济发展的重要性。屁股和腰的待遇好点，工作效率无形中会更高一点，腰间盘突出造成的人力损失会更少一点。&br&&br&我知道现在知乎有抬扛风潮，会说哪个哪个牌子的办公家具更屌。我这里不是和你扯椅子的测评参数。这里举例Herman Miller的东西是因为它是优秀公司办公室的基本款，一个好的工作场所应有的常见标配。&br&&br&&b&第二&/b&，&b&差旅报销额度&/b&。不少公司都可以为&b&员工&/b&级别的洲际航班差旅报销商务舱，但是待遇好的公司对于航程超过6小时的航班也能允许报销商务舱，请再次看清楚我写的是员工级别。PS：北京飞新加坡刚好超过6小时。&br&&br&当然商务舱也不算啥，还有住宿预算。1500元/晚的国内住宿标准，也必须是员工级别都能报这个水平。北京瑞吉、浦东丽思卡尔顿等酒店的乞丐房随时不用协议价多数时间也能入住，要是遇到旺季价格可能超预算，退其次金融街威斯汀洲际也没问题。&br&&br&请忘记公司所谓待遇好的标准是给你配一台iPhone 6s+吧，如果给你加到64G版本，是不是都够你向朋友同学炫耀半天了？可在这种差旅标准面前是不是觉得就忽悠一下刚毕业来上班的你？&br&&br&&b&第三&/b&，为所有员工购买&b&商业团体保险&/b&，等等，还不够，是为所有员工及其配偶及子女购买商业性团体保险，再等等，为员工父母也购买商业性团体保险（不过这个太少了，属极端好待遇公司福利）。我敢保证在本题下面各种回答里提及最多的那些互联网公司虽然绞尽脑际给你提供各类奇特的闻所未闻的福利，但是实打实的社保多数是不会帮你交的，更不用说向保险公司购买商业团体保险了。&br&&br&社保只是基础版，一个合格的商业团体保险根据职级不同应包括以下核心内容：&br&&br&疾病身故保障：50万元-200万元保额每人&br&意外身故保障：100万元-300万元保额每人&br&重大疾病保障：10-50万元保额每人&br&门急诊保障：无论费用是否已在社保范围内报销，保额1万元-5万元每人每年&br&住院保障：无论费用是否已在社保范围内报销，保额20万元-50万元每人每年&br&女性生育责任：每人每次生产额外医疗费用2-5万元&br&&br&在这个基础上还可以有扩展，比如允许使用三甲医院的特需门诊（不知道你们去过北京儿童医院或者上海新华医院的普通就诊大厅没有？他们其实有特需的），允许使用某些私立医院服务（如和睦家的生产服务）。&br&&br&&b&很多公司确实也投保了商业性团体保险，遗憾的是保额太低，只有我上面保额数字的1/10-1/5，这当然达不到福利好的标准。&u&还有一个更简单的标准是直接判断门急诊保障的保额，因为门急诊保障的保费是这些保障里面成本最贵的，投保了这个其他保障肯定也会投保了，如果你们公司普通员工级别门急诊保额能到5万元/人/年或以上，同时再开放三甲医院的特需门诊，那几乎算国内待遇Top 1%的公司了。&/u&&/b&&br&&br&以上所有保障通过保险公司相应保险产品承担责任。有了这些保障你根本不用担心自己和家里人因为任何意外或疾病对家庭状况造成强大的财务冲击，可以让你没有后顾之忧。&br&&br&嗯，保险公司又要付我钱了。如果有兴趣，随便打个人寿保险公司的客服电话让他们报价，随便哪家都有，可以货比三家。保险公司在团险上面以恶性竞争著称。还要注意的是，团体保险通常只能以公司为单位购买，个人是不能购买的，找你们人事去向老板要预算以公司名义去谈吧。对了，我也不卖保险，不要私信我。&br&&br&三点说完了，希望你们不要再被一个全司海岛游就蒙蔽双眼了，或者给你一些多数最后是废纸般的期权股票就上钩了，我们换点新方式评价待遇好的公司。这三点犹如一叶知秋，以我实际经验，这种公司的薪酬也绝对不差。
我想了想，还是让我来终结这个话题吧。这么多年来看了那么多员工福利计划，我只说这三个条件，只要三个条件都符合了，绝对是公司福利待遇好的公司，没有例外。 当然这三个条件绝对不是什么互联网公司噱头性的全体海外度假，女友经痛陪一起痛假期，办公室放…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故和重疾责任。但是通常来说，保险公司为了方便产品管理，多数保险产品只会包含一种类型的保险责任。&/p&&p&&br&&/p&&p&再说到某个具体产品，&b&我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&请注意吉庆名字纯粹就是为了产品叫起来好听，没有其他用途。&/p&&p&&br&&/p&&p&下面以平安人寿这几年卖的最火的平安福来给大家进一步说明（注意我不是安利你们平安福...这里只是用来说明保险产品命名问题）。（图片来源百度）&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&960& data-rawheight=&720& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&960& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/807d43c360d51eb4e118d20c7a64650d_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&上面这个平安福保险计划由：&/p&&p&&br&&/p&&p&（1）平安平安福终身寿险（主险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“平安福”代表吉庆名字、“终身寿险”代表这产品为个人寿险中的终身寿险）&/p&&p&&br&&/p&&p&（2）平安附加平安福提前给付重大疾病保险（2014）（附加险，前两字“平安”即代表命名公式里面的保险公司名称、“附加”代表是附加险、“平安福”代表吉庆名字、“提前给付重大疾病保险”代表这产品为个人健康险中的重大疾病保险，保险金给付形式是提前给付、“2014”代表2014年开发版本，2014也不代表啥，不一定保障内容就没有2016的新，也纯粹就是个命名后缀）&/p&&p&&br&&/p&&p&除了了平安福主险和附加重疾险外还有6个附加险，从名字大致就可以看出它们的保障内容是什么，不再赘述。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以当大家购买什么什么保险计划时，请记住所有保险计划都是有不同保险产品组成的，无论如何设计搭配，他们的最基本的组成就是各个保险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&主险和附加险有什么区别？&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&在个险产品范畴，主险通常单件保费较高，能支撑业务开展成本，保费中所含的费用可以打的比较高，可以单独销售。附加险保费通常比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么保险产品到底是如何定价的呢？精算师们是如何计算保费的呢？保险公司如何赚钱的呢？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&所谓保险产品定价就是如何计算保费的，但是这行当光精算师考试就要花大概2门大科目去测试掌握情况，再加上实务工作中还有无数种在学校和书本上无法教到的情况，我肯定是没有办法在一篇短短的知乎回答中和你们说清楚的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是我可以从保险公司的利润来源和你们间接地说说保险公司的定价原理。&b&保险公司有三个利润来源，也就是我们常说的三差：死差（发生率差）、利差、费差。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&用一些极其简化的例子和你们说一下三差，请注意我们实际工作中定价产品会远复杂于这些例