当您借款逾期后，亿亿理财通过短信、电话对您进行催收，如果没有起到效果可能会进行上门催收；如果借款机构与人行征信对接，会影响您的个人征信，当然可能会被记录到大数据征信影响到您后期的借款或申卡。如果仍未还款，之后借款机构起诉您，被法院催促执行后仍不还款，会被记录到失信被执行人名单，可能会被处于三年以下有期徒刑。如果您不小心借了高利贷，可以通过上诉的形式偿还年利率在24%以内的部分，超出年利率24%的部分可以不用偿还。
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读财札记主理人
原创投资专栏第191篇
我们一直在讲投资理财，其实这两种是不同的赚钱方式。
投资，在于获取资产波动的收益，强于主动进攻，可能收益也可能亏损。
理财，在于资产保值增值，获得固定收益。
那么，今天我们讲一下理财的基本逻辑。
有人说，我月薪3000，怎么理财。
我也经常吸收一些优秀投资理财老手的体会和经验，但发现有一个误区。
直接告知投资要将资金分成多少比例，多少投资基金、多少投资理财、多少投资货币等等。
但很少人注意到，最基本的流程都没说明白。
先说下基本的3个环节：
以攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。
正常来说，一个大学毕业生，如果连续每月能拿出1000元强制储蓄，10年时间不考虑收益，能强制存储12万元。
这里有两点：
1）先消费，再储蓄：每月先自己High，吃喝玩乐旅游，到月底银行卡剩余多少就存起来，可能有100，也可能有1000，不固定；
2）先储蓄，再消费：先预算每月支出，强制固定先拿出一部分资金，这部分资金不做其他用处。
对于没有消费定力的人来说，我建议第二种。
对资金掌控力特别强的人，哪一种都能实现储蓄的目的。
以上是第一步，以攒钱为起点。
接下来，手里有钱、心里不慌，这时才有底气开启新一轮的投资理财之路。
基金、股票、债券、不动产、理财产品、货币基金、网贷等。
主动进攻增值+稳健保值，这种方式可见资产配置图。
这是第二步，钱生钱，也是投资理财的重点。
最后一步就是护钱，也就是保障资产，当我们投资获得足够收益时，一点意外就可能直接将收益和本金搭进去。
所以保险就是为投资理财保驾护航。
打个比喻，生钱就像建一座水库，当你在水库中注入源源不断的水源时，还要为水库修个堤坝意外、住院、大病。
张爱玲说，出名要趁早。
因为当你年轻时，任何事情都有可能。
还有一点，当年龄越大时，你已经步入成年人的社会，没有人再以年轻人的方式来评价你。
那么，投资理财也一样，赚钱要趁早。
以上部分每月1000元存储为例，假设20岁开始存储并能坚持投资，年化10%，10年的收益达到20.65万。
如果23岁开始投资，同样获得20.65万元，如果追赶，就需要每月多投入一笔资金，时间上的差距越到后期越明显。
这里就有复利的原因。
那么，30岁以前，你的钱要怎么滚起来？
是从20岁就开始滚，还是从29岁开始滚呢？取决于你。
换句话说，在你20~30岁时，投资开窍期决定了你未来的收益潜力。
很羡慕现在的大学生，他们是互联网的原住民，也是最能从互联网中觉醒理财意识的一群人。
国内缺少财商教育，而互联网是很多人的理财启蒙老师。
无论是投资、理财、创业，一夜暴富的机会有，但大概率不会落你头上。
大部分人的资产经历积累、稳步上升、爆发，最终在资产上实现一定财务自由。
为什么建议你30岁以前滚起来。
因为这时就是你的资产积累期，职场、收入都在上升期，没有家庭的牵涉、支出很少、风险承受能力强。
转嫁风险和获得收益的基础是最好的时段。
积累打足，稳步推进，在30岁以后，会逐渐爆发。
正如我们投资股票和基金，有多少人短期时间资产暴增的？
一些人能在市场取得不菲的成绩，更在于积累然后抓住每次资产增值的时机，几次弯道超车，必然能时间资产质变。
讲到这里，有一家票据理财平台-票据宝，目前还不错。
与其他平台车贷、消费贷、房贷等不同，票据行业做的是银行承兑的业务。
其实，在人们传统的印象中，票据利率低、流动性高，确实如此。
但这是正规的大票，也就是100万以上标准化的产品，而市场上并非只有大票，还有小票，这就是议价能力比较高的品类啦。
目前来看，中国的票据市场有100多万亿，小票不超过30万亿，里面能挖掘的空间挺大的。
转到票据宝，这里面有一点可做的噱头，就是做银行背景。
毕竟现在做汇票，有两种：一种银行承兑汇票，一种商业承兑汇票。
现在这平台主要在做商业承兑汇票，也就是企业兑付。
很多人可能怀疑商兑的能力，这里要分类，有的企业确实不错，并不能一概认为银行兑付比企业兑付就更好。
对了，目前接入的新网银行存管，收益的话，新手6%+6.8%新手福利券，另外还有898元投资红包。
京东e卡投资也少不了，具体结算要仔细看表下方的备注哦。
1）只结算首次投资，投资30天及以上标的可参于活动，新手红包与京东卡活动、官网活动可叠加使用；
2）有效时间：—
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阅读原文，可以注册投资。
如果要问银行现在最缺什么，银行估计会毫不犹豫的回答：缺钱！众所周知，银行缺钱已经不是一天两天的事了。虽然今年央行已经多次给银行放水，但还是满足不了银行的胃口。银行自己也通过不断提高存贷利率来试图多开源节流，可即便如此，新增存款仍然不多，而贷款增速却是很快。为什么银行都已经上调存款利率了，却还是很难吸收到存款呢？
银行为什么会拉不到存款？
是不是因为存款利息太低？这倒是有可能。毕竟就算银行已经上调存款利率，可相比其他理财方式而言，大部分银行的存款利息还是偏低。最常见的就是拿存款利息和余额宝的收益比较，后者显然更有优势。不过，银行在存款利息上也并不是完全没有优势，至少一些银行推出的大额存单、结构性存款等收益率就还可以，甚至有不少比余额宝更强一些。况且，银行作为我国最正规的金融机构之一，出于对它的信任，也会有不少忠实的客户。所以，如果仅仅是因为利息较低，也不至于拉不到存款，那难道是另有隐情？终于，在看到一组数据后，对银行拉不到存款的原因总算有了更深的理解。
近日，中国央行公布了5月金融统计数据报告，报告中显示，5月人民币存款余额171.02万亿元，同比增长8.9%；人民币贷款余额127.31万亿元，同比增长12.6%。从中可以读出一个信息，那就是贷款增速远高于存款增速。这或许可以一定程度解释银行为什么会缺钱，但这还不是全部，我们再来看看几个分项。
各分项数据情况
1、住户存款和贷款
根据央行的数据显示，5月的住户存款余额为亿元人民币，增加2166亿元人民币；住户贷款余额为亿元人民币，增加6143亿元人民币。从这里可以看出，5月住户贷款增加额是存款增加额的近3倍，同时住户贷款余额跟存款余额的比值达到了64%！这就是说，如果仅把存款看成是资产的话，那住户的负债率已经超过了60%。
2、非金融企业及机关团体的存款和贷款
据数据显示，5月非金融企业及机关团体的存款余额为亿元人民币，增加3252亿元人民币；非金融企业及机关团体的贷款余额为亿元人民币，增加5255亿元人民币。跟住户分项一样，这项贷款增加额也远高于存款增加额。但不一样的是，其贷款余额竟然比存款余额还要多！如果两者相互抵消的话，那就意味着非金融企业及机关团体的存款就是个负数！
3、非银行业金融机构存款和贷款
根据央行公布的数据，5月非银行业金融机构存款余额为亿元人民币，增加2143亿元人民币；非银行业金融机构贷款余额为7044.50亿元人民币，增加142亿元人民币。不知大家是否看出来了，这一分项可以说跟上面两项的情况完全不同！不仅贷款增加额远低于存款增加额，贷款余额也是远低于存款余额！要知道非银行金融机构都是些什么机构？无非就是证券公司、基金公司、期货公司、保险公司、信托公司、P2P公司等等。而这些公司的钱从哪来的？还不是从住户和非金融企业身上吗？
看了这些数据之后，想必大家应该对“为什么银行揽储越来越难”有一定理解了吧？作为银行的两大金主，住户和非金融企业及机关团体的负债都这么高，而且还有大量的钱都流向了除银行以外的其他金融企业，哪里还有多少钱用来存进银行？
作者：龙小林/ 审核：赵溪
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有这么一句话叫“任何你看不懂的名词和概念，周围不断有人说买了会发财的，都是骗子”，大概说的就是现在的投资环境。各种眼花缭乱的投资品种、投资平台充斥着眼球，“零风险高收益高回报”的字眼就像“屠龙宝刀点击就送”一样霸占着你网页上的小广告，但是往往这些都是骗子居多，e租宝、中晋、泛亚、快鹿以及钱宝网等等，无一不是红极一时的“理财明星”，但都倒了下去，原因就在于他们都是骗子，如果硬要说有什么区别的话，只能说骗术高明或者说包装的好。
仔细研究上述骗局的骗术，都是用高额的收益来吸引用户，e租宝平均年化14.6%，钱宝网通过观看视频就可以赚钱，泛亚通过金属交易所高额的溢价来吸引新用户，中晋则是空头套白狼，靠着10%-25%的高收益吸足了粉。媒体对于这些事件报道的时候，用到最多的一个词就是“庞氏骗局”，何谓“庞氏骗局”，百度百科给出的解释是对于金融领域投资诈骗的称呼，在中国的称呼更加接地气，叫“拆东墙补西墙”或者“空头套白狼”，简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。
经过上面的例子，相信大家对于高额收益的投资品种的猫腻已经了解一二了，但是另外一个问题又摆在了面前，那就是如何管理财富。高额收益的投资品种是骗局，不能做；钱放银行跑不过通胀，还要给银行交钱；炒股更是亏的想跳楼，大盘调整几百点，买的个股直接腰斩；做期货吧，管不住自己的手，总想买卖，结果一买多就跌，一买空就涨，快成反向指标了；想靠着国际期货搏一搏，没想到投资的钱连手续费都付不起。看来想通过投资赚钱真的是太难，一是骗局太多，二是太复杂，不懂的人说不好能赚钱，懂的人大部分都亏钱，实在令人费解。
那么如何在混乱的投资环境下，进行资产管理，做到价值投资呢？其实这个问题对于资产上亿的人来说，多领域投资更受到青睐，房产，股票，债券，基金再加上公司的股份，这样的组合风险较低，还可以起到有稳健收入的作用。资产再多一些就是拥有公司的高管和老总了，他们怎么去做我们就不要管了，等我们的资产到了那个阶层，自然会知道湖边水库 融景湾 顶层楼中楼 面积大 毛坯 看湖 可5代同堂
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建筑面积：1096平方米
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商业贷款是以银行信贷资金为来源向购房者个人发放的贷款。
公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。
是指所贷款的额度总额占房款总额的比例。按揭成数=贷款的额度/房款总额
税费由营业税、个人所得税、契税等构成。具体税费因房
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&银行在审批房贷时都查些什么？如何才能顺利放款？
银行在审批房贷时都查些什么？如何才能顺利放款？
来源：吉屋网 &&发布时间：
买房时，大多数购房者都会选择按揭贷款的方式购房。但银行对贷款申请是有一定要求的，所以我们在贷款买房之前一定要了解一下银行在审批房贷的时候都查些什么，下面就一起来了解一下吧！名列前茅、查借款人个人信息是否有问题一般情况下，银行在审批房贷时，首先会看你的个人基本信息，比如你的身份证信息、家庭住址信息等，如果这些信息都不完善，那么肯定是会被银行拒绝的。另外，银行还会查询借贷人的个人征信，如果个人征信报告中显示近两年内有连续三次或累计六次的逾期还款情况，那么借款人的贷款买房申请很可能会被拒绝。所以，大家在平常就要对自己的征信情况进行维护，要让自己有比较好的征信信息。第2、查借款人的职业与收入是否稳定如果借款人没有稳定的职业与收入，那么银行就会认为此借款人没有还贷能力，这样一来，银行就会直接拒贷了。所以，申请房贷前，借款人较好不要频繁的跳槽。第三、查借款人是否在贷款银行放置存款现在，购房者大多都会选择按揭贷款买房，银行为了保险起见，会要求借贷人在自己的银行放置一定金额的存款，存款金额必须保证大于购房首付款，如果你连首付款都拿不出来，那银行肯定是不会给你放贷的。第四、查借款人的购房合同是否真实银行为了防止借款人拿着住房贷款做其他的事情，所以会要求购房者带上购房合同，并且会审查购房合同的真实性，确定无误后才会通过房贷审批手续。第五、查借款人欲购房屋的房龄买二手房的话，银行会考察贷款房屋的房龄，通常要求是20至25年，比较宽松的会要求30年，较为严格的只有15年或10年，房龄大的二手房贷款额度可能会被降低，遇到严格的银行干脆拒贷。可以说房龄越短，越容易获得贷款，且额度也比房龄较大的高。第六、查借款人的婚姻状况综合以上几点，无论是还款能力还是征信报告，都是以家庭为单位的。对于已婚人士，银行要审查夫妻双方的房屋情况、收入和征信情况。房贷面签的时候要求夫妻双方到场，并且要提供结婚证、户 口本原件；如果是离婚人士则需要提供离婚证。在确定主贷人的时候，建议选择收入较高、信用良好的一方。无论是购买新房还是购买二手房，都不是简单的签字就能完成的，这中间的过程不但需要各种手续，而且还会支付一大笔费用，所以在购房前一定要做好充分的准备。在选择贷款买房时，要考虑好自己能否在银行顺利贷款，切记要通过正规途径取得贷款。
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2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选一年底了，常常听到“物以类聚，钱以人分”，听完小编我很是蓝瘦，工作这么多年，平时也强制自己一定要省吃俭用，一定要存下钱来，却发现这么多年来自己还是没能攒下多少钱来。就是这么“将就”的活着，在中国，有多少人都是这样活着，这种“将就”上也可以看的出来；明知道钱一年比一年贬值，明知道钱存在银行只会越来越“少”，却依旧有很多人继续将钱存进银行。很多人骨子里都喜欢安稳，觉得只要本金不少就是最安的，于是很多人提起就是：“我无财可理”、“理财都是有钱人做的事”；谈他觉得不安全，说把钱存在宝宝里他说不靠谱。甚至谈起，很多人第一反应就是——；提起很多人第一反应就是——跌、跌跌，风险太高……于是，处于“安全”考虑，大多数人把钱存进了银行。2018年了，大家可别再上银行当了，越往银行存钱越穷，这是一个真理，一农民在87年的时候家里算是有钱的了，于是，拿着400元存进了银行，这一存就是30多年。30多年后，年迈的农民因为缺钱，想起了自己在87年的时候在银行存了400块钱，原本想着这笔钱连本带利应该有不少了吧？可是，拿着存折去银行取钱，30年的利息加本金一共830元，这到底是赚了呢？还是赔了呢？要知道在30多年十几块可以让全家吃的很好……求心里阴影面积……作为一位普通的工薪阶层，才不会让自己越来越穷呢？小编我不止一次的说过：储蓄就是理财，哪怕是存款，也是在打理资金，存钱的过程也是赚钱，理财并不是一件非常复杂的事情，也不会占用到你很多的生活时间。在这样的情况下，进行投资是最佳的选择之一，3-5年内要用的钱可以放在上面，日常生活的，可以做活期理财，、也是不错的选择，当然了，这是对工薪阶层而言。如果你是中产，可以放点到股市里，，或者买房子，毕竟现在什么投资都赶不上，不要听信一些唱房价衰的人的言论。如果你听了，你也只能悲剧了……但买房时一定要不要买小产权房，因为到时候你很难找到，而且小产权房涨幅不大，没。所以，有必要把钱放在银行吗？完全没必要！换个方式理财，可能赚到更多！是跑不过的，钱存银行只会越来越少。所以如果你真的想理财，请从“把钱从银行里取出”开始，然后选择适合自己的，让。《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选二在新时代里，大家都应该从嫁富豪的公主梦中醒来了。虽说并不是每个人都能像范爷那样甩出一句“我就是豪门”，但让自己经济独立，是每个女孩应该做的事情。新浪名博海菱写过这样一句话：这个世界最怕的是一个女孩子见识太少，以为男人有个几千万盈利的公司，有豪华房车就是世界。但所谓的上流社会或上流感，也不过是一种投资经济的伪装。女人最该做的事是把自己打造成有钱人。怎么把自己打造成有钱人？浩小二认为，只要有心规划，再普通的人，也能慢慢变得富裕。当然，在致富这条路上，总少不了一个关键词：理财。说到理财，浩小二建议大家不妨这么做：第一：理财从记账开始记账并不会花费你多少时间，你每天都用一点时间来记录下当天的花费，制定一套“用钱”计划，这很重要。现在也有很多记账软件，大家不妨借助这些工具，每个月先固定存一笔钱不动，其余的钱可以按照开支的轻重缓急细分，慢慢的，就能学会怎么花钱才不会影响生活品质了。第二：攒钱是理财的起点如果收入是河流，那么财富就是水库。花出去的钱，就是从水库流出去的水，只有还留在水库里的，才真正属于自己的财。在消费这方面，女人的自制能力会比男人稍微差一点点，虽说女人不可能像男人那样花钱，但是过度消费也会导致自己无财可理。怎么控制自己的冲动消费？最简单的方法，就是从工资卡里面，每个月定时定额地拿出一部分钱，存起来，而且一定要坚持。长此以往，你就会发现自己账户中的钱越来越多了。第三：钱生钱是理财的重点只是会攒钱还是不够的，记账、攒钱，都只是为了理财打好基础。用钱生钱，才是理财的重点。在决定投资之前，先做一个风险承受能力的测试，根据测试出来的理财性格，选择相应的。不管选择什么样的理财方式，都一定要多加了解，把平台背景、产品特点，规则都弄清楚以后，再做决定。当然，浩小二认为，现在的很多平台所推荐的理财产品都还是不错的，收益稳健，门槛低，比如。第四：是理财的根本身体是革命的本钱，所以，拥有健康的身体，才有机会拥有更多。趁着自己还年轻，要早日为自己购买一份，并且提前做好退休生活的规划，这样，才能让自己晚年生活更加从容。除了单位配置的，自己也要适当配置一些，这样有利于提升晚年生活品质，这也是一个聪明女人会做的事。第五：一辈子做好一个投资做多不如做专，人的一生并不长，你与其什么事都尝试一下，倒不如把所有精力都只放在一件事情上。人的一生收入来源有两个方面：一方面是工作收入；另一方面是。中国有句话是这样说的：一招鲜，吃遍天。你只要在你有生之年，做好一个投资，你就会过上美满和幸福的生活。【浩小二有话说】努力挣钱，合，为自己打造一个更好的人生，比嫁给富豪要实际得多。到浩森平台理财，你富裕的人生，就不需要依附他人了。↓点阅读原文,一起来领取20元现金《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选三通常我们获得收入大概有四种方式：第一种收入方式：叫做劳动型收入，就是雇员的工作方式。今天这个世界上，80%的人是通过找工出卖自己的劳动力来获得收入的。第二种收入方式：叫自由职业者。目前在这个社会上，随着社会分工的细化，知识员工的增多，现在这种自由职业者越来越多。第三种收入方式：就是做企业家。那么企业家是怎么获得收入的呢？企业家实际上是交足国家的，分给员工的，剩下的就给自己了。所以企业家是整合资源赚钱。第四种收入方式：就是靠钱生钱，这是一种什么收入方式呢？那就是靠钱来生钱，实际上这就是以投资来赚钱。不同选择的财富案例：在1995年的时候：有兄弟三共同开办了一个企业，后来他们分手了，老大、老二、老三各拿了500万元现金。老大的选择：把500万元一直存在银行到现在，经过14年的时间增加到了1000万元；老二的选择：用买了大量的房子，经过14年的时间增加到了3000万元；老三的选择：用 500元万购买了大量理财产品，经过14年的时间增加到了3个亿。启示：钱生钱是最快的！这个故事告诉我们一个道理，让我们永远记住一个永恒的法则：选择比努力更重要，这是一个非常重要的商业法则。赚钱的最高境界赚钱第一定律：你要做羊，还是做狼？永远是10%的人赚钱，90%的人赔钱，这是市场的铁律，不论是股市，还是开公司、办企业，都不会改变。如果人人都赚钱，那么谁赔钱，钱从何处来？天下人不可能都是富人，也不可能都是穷人！但富人永远是少数，穷人永远是多数！这是上帝定的，谁也没办法。但赚钱总是有办法，就是你去做10%的人，不要去做大多数人。做少数富人，你需要换思想，转变观念，拥有富人的思维，就是和大多数人不一样的思维。有人说得好：“换个方向，你就是第一。”因为大多数人都是一个方向，千军万马都一样的思维，一样的行为，是群盲，就象羊群一样。你要做羊，还是做狼？数英雄，论成败，天下财富在谁手？10%的人拥有90%的财富，90%的人拥有10%的财富。你要想富，你就得研究富的办法，研究富翁的思想和行为，象富人那样做，立下雄心壮志，做出不凡的业绩，很快你就是富翁！“富人思来年，穷人思眼前”，这就是赚钱第一定律！赚钱第二定律：金钱遍地都是，赚钱很容易！问苍茫大地，谁主财富！为什么他能赚钱，你不能赚钱。追根求源，想赚钱——首先你要对钱有兴趣，对钱有一个正确的认识，不然钱不会找你。钱不是罪恶，她是价值的化身，是业绩的体现，是智慧的回报。物以类聚，钱以人分。你必须对钱有浓厚的兴趣，感觉赚钱很有意思，很好玩，你喜欢钱，钱才能喜欢你。这决不是拜金主义，而是金钱运行的内在规律，不信你看那些富翁都喜欢钱，都能把钱玩得非常了得，看看比尔盖茨，看看沃伦巴菲特，看看乔治索罗斯。金钱遍地都是，赚钱很容易。你必须确立这样的观念。如果你觉得赚钱很难，那么赚钱真的很难。那些大富翁没有一个认为赚钱难的，反倒认为花钱太难。你要牢记，赚钱真的很容易，随便动动脑筋就能来钱。这可不是教你吹牛，这是赚大钱，当富翁的思想基础，你不得不信！股市赚钱难吗？不难，其实股市赚钱就6个字：“低点买，高点卖”。你只要用好这6个字，保你日进斗金，富得流油。华尔街经营之神巴菲特，就是善用这6字真言的世界级大师。说句实话，用活6字真言，你可以不用看，不用盯着大盘，边玩边赚钱，这叫休闲贸易！眼见他高楼起，气得你心口疼。你仇富吗，千万别。仇富说明你还不富，说明你还有穷人思维，赚钱第一定律怎么讲的，赶快重温。如今经济全球化车轮势不可挡，市场经济大潮波澜壮阔，中国将飞速发展，风景这边独好，我们是遇到了“千年未遇之变局”，真是生逢良时，你不赚钱，干啥？赚钱玩呗！正确认识钱，树立正确的金钱观念，这是赚钱的第二定律！赚钱第三定律：最简单的方法最赚钱！天下赚钱方法千千万，但最简单的方法最赚钱。虽说条条大路通罗马，但万法归一，简单的才是最好的。复杂的方法只能赚小钱，简单的方法才能赚大钱，而且方法越简单越赚大钱。比如。比尔盖茨只做软件，就做到了世界首富；沃伦巴菲特专做股票，很快做到了亿万富翁；乔治索罗斯一心搞，结果做到金融大鳄；英国女作家罗琳，40多岁才开始写作，而且专写哈里波特，竟然写成了亿万富婆。具体讲，每个行业都有赚大钱的方法：在商品零售业，沃尔玛始终坚持“天天平价”的理念，想方设法靠最低价取胜，结果做成了世界最大；在股市，沃伦巴菲特一直坚持“如果一只股票我不想持有10年，那我根本就不碰它一下”的原则；在日本战败后，美国品质大师戴明博士应邀到日本给松下、索尼、本田等许多家企业讲课，他只讲了最简单的方法——“每天进步1%”，结果日本这些企业家真照着做了，并取得了神效，可以说日本战后经济的崛起有戴明博士的功劳。你说明他们的方法简单不简单？炒股赚钱也有简单的方法。现在大多数人炒股都是“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”，实行“多样化”，但沃伦巴菲特告诉你“不要多样化，要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，然后密切关注它。”炒股其实真的就这么简单。我的炒股原则是“一年操作一两次，低点买、高点卖”，集中资金买3支以内的股票，有时每年只买一支股票天津磁卡，结果每年都赚得钵满盆盈。我从不看K线图，也不盯大盘，只是偶尔看一眼行情，简单判断一下，就万事大吉了。世界没有免费的午餐，也没有天上掉下来的馅饼。你要研究赚钱，总结自己的简单赚钱方法，然后坚持它，不要轻易改变。现在大多数人没有主心骨，炒股太善变了，今天炒长线，明天炒短线，今天听个消息就买，明天听个消息就卖，结果六心不定，输得干干净净。这个教训要切记！简单的方法赚大钱，复杂的方法赚小钱，这是赚钱的第三定律。赚钱第四定律：赚大钱一定要有目标！年年岁岁花相似，赚钱方法各不同。但有一点是相同的，就是你要赚钱一定要有目标。成功的道路是由目标铺成的。没有目人是在为有目标的人完成目标的。有大目标的人赚大钱，有小目标的人赚小钱，没有目标的人永远为衣食发愁。你是哪类人？没有目标，欲说还休，欲说还休，却道赚钱真忧愁！要赚钱，你必须有赚钱的野心。野心是什么？野心就是目标，就是理想，就是梦想，就是企图，就是行动的动力！试看天下财富英雄，都是野心家，比如洛克菲勒、比尔盖茨、孙正义等等。没有财富野心，就没有财富。有野心不是坏事，有野心才有动力、有办法、有行动。赚钱的野心要越大越好，这不是教你干坏事，干坏事的野心要越小越好。从现在开始，你要立即“做梦”，当一个野心家，设定赚钱的大目标：终生目标，10年目标，5年目标，3年目标，以及年度目标。然后制定具体计划，开始果敢的行动。万事开头难，有目标就不难，创富是从制定目标开始的。天下没有不赚钱的行业，没有不赚钱的方法，只有不赚钱的人。“人穷烧香，志短算命。”要赚钱，你一定要有目标，一定要有野心，这是赚钱的第四定律。赚钱第五定律：一定要用脑子赚钱天下熙熙皆为名来，天下攘攘皆为利往。在财富时代，你一定要用脑子赚钱。你见过谁用四肢赚大钱的？一些运动员赚钱不菲，但迈克尔乔丹说：“我不是用四肢打球，而是用脑子打球。”用四肢不用脑子只能是别人的工具，是别人大脑的奴隶，是赚不了大钱的！用四肢只能赚小钱，用脑子才能赚大钱。人的想像力太伟大了，爱因斯坦说过：“想象力比知识更重要”，美国通用电器公司前总裁杰克韦尔奇说过：“有想法就是英雄”。人类如果没有想像力就如同猿猴和黑猩猩。赚钱始于想法，富翁的钱都是“想”出来的！想当初，比尔盖茨怎么就会做软件，怎么就会搞视窗，因为他想到了，正如他自己说的“我眼光好”。亚洲首富孙正义在美国读书时没钱就发明翻译机，一下卖了，后来开办软件银行，他的头脑和眼光也了不得。好孩子集团老板宋郑还是靠卖发明专利起家的，第一项发明卖了4万元，第二项发明别人出价8万元要买，但他不卖，自己投入生产，结果成了世界童车大王。现在有的人确实靠嘴巴赚了钱，但他说话之前首先必须想好说什么。也有些人企图靠耳朵赚钱，自己不动脑，到处打听消息，特别在股市里，今天听个内幕消息就买，明天听个小道消息就卖，跟风头，随大流，最后被套赔钱，现在大多数股民都这样，不知道自己的脑子是干什么的！世界上所有富翁都是最会用脑子赚钱的，你就是把他变成穷光蛋，他很快又是富翁，因为他会用脑。洛克菲勒曾放言：“如果把我所有财产都抢走，并将我扔到沙漠上，只要有一支驼队经过，我很快就会富起来。”让我们再来看看和，史玉柱的东山再起启示我们，只要把脑子用活，失败了还会成功，再赚钱是不成问题的。我郑重地告诉大家：你要赚钱你就想吧，想好了就行动，保准你有好收成。莎仕比亚在《哈姆特》中讲过：“你就是把我关在胡桃盒子里，我也是无限想像空间的君主。”展开你想像的翅膀吧，赚钱的第五定律是，你一定要用脑子赚钱！赚钱第六定律：要赚大钱一定要敢于行动！天下财富遍地流，看你敢求不敢求。金钱多么诱人啊，但要赚大钱一定要敢于行动！世界没有免费的午餐，也没有天上掉下来的馅饼。不行动你不可能赚钱，不敢行动你赚不了大钱。敢想还要敢干，不敢冒险只能小打小闹，赚个小钱。我行我富！试看天下财富英雄都是有胆有识有行动力的，想当年比尔盖茨放弃哈佛大学学业，白手起家创办微软，是何等的胆识和行动力。美国最年轻的亿万富翁迈克戴尔，在大学读书时就组装电脑卖，感到不过瘾便开办电脑公司，是何等另人钦佩。甲骨文公司老板埃里森不仅放哈佛学业，赚取260亿美金，还回哈佛演讲，鼓动学生退学，被警察拖下讲坛。还有网易丁磊、健力宝张海、实德徐明等等，他们之所以有今天的业绩，就在于他们当初敢于冒险，敢于行动。你敢富吗？绝大多数人不敢！其实大多数人都没想富，别说敢富。现在人们谈论财富越来越多，但许多人说得多，做得少。要知道：“说是做的仆人，做是说的主人”。我们许多***家谈财富头头是道，但他们谁富了？中国的股评家评起股来夸夸其谈，但他们谁炒股赚大钱了？如果他们能赚大钱，就不会当股评家了！所以你要炒股，千万不要相信股评家！德国行动主义哲学家费希特说过：“行动，行动，这是我们最终目的。”要想富，快行动，不要怕，先迈出一小步，然后再迈出一大步。记住：“利润和风险是成正比的”。赚钱第七定律：想赚大钱一定要学习赚钱！天下聪明人很多，但为什么绝大多数聪明人都不富？在财智时代，要赚大钱一定要学习赚钱！你学过赚钱吗？绝大多数人没有，所以绝大多数人还不会赚钱。我们在小学没学过赚钱，在中学没学过赚钱，在大学还是没学过赚钱，就连金融、也学不到真正赚钱的知识，看来我们的教育确实有了大问题！聪明的穷人们啊，你们的智商很高，但你们的太低，你们穷得太可怜了！不过高尔基说过：“自学是没有围墙的大学”，你们可以自学赚钱知识。人非生而知之，谁天生就会赚钱？财商和智商不同，智商有天生的成份，而财商100%需要后天学习提高。孙正义、李嘉诚、史玉柱等所有大富翁，都不是一生下来就会赚钱，但他们都有两个共同特点：一是有强烈的赚钱企图心，二是有很强的学习力，正是由于他们善于学习赚钱，所以他们超越常人，登上财富巅峰。聪明不等于智慧，聪明赚不到钱，智慧能赚大钱。真正白手起家的富豪，学历不一定高，但一定很有智慧，他们是最善于学习赚钱的一族，他们都有学习赚钱的不凡历程，他们通过学习摸到了赚钱的规律，掌握了赚钱门道，执掌了赚钱的牛耳，成为财富英雄！英雄起于草莽，英雄不问出处。真正的赚钱者，都是阅读者。你想当富翁吗？你想跨入财富英雄行列吗？那你就赶快学习赚钱：读赚钱书报、听赚钱讲座、向财富精英学习、向身边高人请教等等。比如，炒股你要学习沃伦巴菲特，尤其学他简单的。创业你要学习孙正义，他在两年之内读了4000本书(不知道是怎么读的)。还有李嘉诚，他为了创业专门到别的公司打工偷艺。向成功者学，像成功者那样干，增长你的智慧，提高你的财商，总结赚钱的秘笈，很快你就会富。赚钱的第八定律：赚大钱一定要选择！风水轮流转，今天到你家。如今金钱遍地都是，赚钱方法多如牛毛，但要赚大钱一定要选择。选择就是命运，选择就是财富。不选择你就会迷失，财富就会与你擦肩而过。你是命运的主宰，你是财富的上帝。在二十多年前，美国一个17岁少年，一头乱发，一身脏衣，戴着一付高度近视眼镜，但他竟选择了编写软件，创办软件公司，正是由于这一选择，才有今天的微软和今天的比尔盖茨！亚洲首富孙正义19岁开始创业，一年之内制定了40个创业计划，但他只选择其中一个最好的计划——开办软件银行，由此登上了财富的天梯！在市场多样化加速、越来越细分的时代，只有选择才能成功。沃尔玛只选择做商品零售，可口可乐只卖饮料，肯德基、麦当劳只卖汉堡，日本的松下、索尼、三洋只做电器。选择的目的就是专一和专注。我国许多知名大企业现在开始走多元化的路子，包括海尔在内，其实多元化之路危机四伏，很有可能要失败，四通、飞龙、轻骑的失败就是例证。史玉柱做保健品很成功，刚一多元化就失败，现在他吸取教训，做保健品重新获得成功。你要创业，你选择什么？根据多年对世界财富精英的分析，富豪们大多涉猎股票和地产。事实上美国和欧洲60%以上的人。点击阅读原文边抽奖边赚钱《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选四零售自己的时间我们大多数人赚钱最直接的方式就是把自己的时间卖给别人（公司或单位），单位时间内的售价越高，我们赚钱越多。我们赚钱第一步基本上就是这个。这时候，我们要思考目前我们的工资多少？每年涨幅如何？根据事物发展规律，一般都是刚工作的时候，工资低，要想多赚钱就要快速成长。我经常去家门口的一家美容院，我和一个工作人员聊天时了解到，她帮我做一次脸，她可以拿 30 块钱，按摩一次背，也有 30 块钱。第一年刚去了最难熬，没有老客户，技术也不熟练。一个月基本上赚不到什么钱。只要踏实肯干，熬过第一年，基本上一个月可以赚
元，门店包吃住，没有其他花费。现在，她是第三年，每个月 8000 元以上，业绩好的时候就 1 万以上的收入。她特别知足，因为初中毕业，在工厂打工更累，也学不到技术。我问像她这种收入的人多吗？她们一共 9 个美容师，有 3 个这样的人，还有 2-3 个人是经常换的，第一年熬不住都走了，她们基本上赚不到什么钱。以后的发展呢？她说很多姐妹在上海工作几年，有头脑的就回家自己开店了，加盟自己公司的门店，有的结婚生小孩，等孩子上幼儿园，会再出来继续做。网上看新闻说大学教授都不如月嫂赚得多了，这两年月子行业大热，很多人也来到上海想做月嫂，月嫂行业和美容师一样，第一年基本上赚不到什么钱。前期，你要考证，这个时候，只能先做一些收入低的家政方面的活养活自己；拿到证书之后，也不会让你马上当月嫂，一般要从育儿嫂做起，先带大宝宝。自己肯学习肯吃苦，一般也要熬过 2 年，才能开始赚相对比较多的钱。但大多数人，在第一年的时候就放弃了。任何行业的规律都是如此，看我们大学刚毕业的工资就明白了，没有多少的，都是逐步增长的。那销售自己时间有什么原则呢？为自己做事而不是为工资做事。在工作中，我们经常坚持的观点就是给多少钱干多活，可这个时候，我们忽略了一个重要的问题，那就是个人的成长。我们在赚钱的同时，一定要考虑我们选择的这件事情能不能积累我们的能力。笑来老师讲： 大多数人想不明白这个道理，如果你是为自己做事的话，那么你就相当于已经把你的一份时间卖了两遍。一份卖给了你的老板，另外一份卖给了你自己的成长。如果一个月嫂马马虎虎干活，即便雇主觉得还算可以，但不会给她推荐客户。她的口碑做不起来，议价空间很小，上海做得好的月嫂，都是直接出国做，一签几个月，服务移民的中国人。工资比国内高很多。我们经过自己的努力，把自己的时间卖更多钱，但这只是一份钱。如果时间还允许，你可能就要考虑是不是找一个兼职？拿我助理七荷来讲，她主业是一家企业微信公众号的运营人员，当时和公司谈的就是以工作量作为考核目标，而不是时间。这份工作，她赚了一份钱，但还有很多业余时间，她就主动找我，问能不能帮我排版，可以先免费干一段时间，觉得可以再用她。她工作出色，做得很好。自然我们就会给她加工资，就是刚才讲的把自己的单价时间卖的更高。好友杨熹文也想找一个助理，七荷在排版上已经非常熟练了，再多兼职一份时间精力也够的。在做这些工作的同时，她还在一些网站连载自己的小说，她写霸道总裁爱上我那种，我特喜欢看的文，因为连载久了，她就和网站签约了，这个钱，够她零花钱。她毕业也就 3 年，基本上已经做到很好地零售自己时间了。大家有时候花钱参加一些课程，一定要好好学习，努力做到里面最出色的，不仅仅课程学得好，而且要多思考，看看怎么组织活动，争取当助理，也可以多一份收入。剽悍一只猫的大管家就是他通过一个线上学习认识的，在学习的过程中互相了解，然后合作。我一个同学胖子近 200 斤，现在 140 斤，成了健身房的活广告，健身房现在他去锻炼不要钱了，然后用他前后对比照片还给他钱。关于零售自己时间这件事情上，我认为一开始一定不要太计较价格，注重的应该是自己的成长。哪怕现在工资给的不高，只要我们把工作做得非常出色，就可以去找更高工资的工作。想明白这一点，工作上很多事情也不会计较了，有生气的时间，不如自己成长。如何购买他人的时间？你生活在一个市场里，你把你的时间卖出去了，这是因为有人买了你的时间。那人家为什么要买你的时间？显然买你的时间划算，要不然别人不会买的。很多公司都会有实习生，为什么会用实习生，显然是便宜，还不用交社保。为什么要实习？同样回到第一点就是个人成长，还能赚一些钱。今年，7 月份之前，我还全职工作，工作特别忙，而我基本上还是一周更新 5 篇文章。我怎么做到的？很显然活不是我一个人干的，我请助理。当时我薪水一个月大概 1.5 万左右，加上其他收入差不多 2 万多。我从工资里拿出 2000 块钱，请了 2 个助理，当时有一个在校大学生，对我来讲是很划算的。（更早之前，我只赚几千块钱，就请 1 个助理。）当时我做市场工作，有很多市场调研的工作，比如打电话，从网上搜集资料，我把模板做出来，就交给助理做。她是在校大学生，也比较有时间，我支付的费用不多，但可以够她生活费，同时她可以学习很多东西。她毕业后，就找到了很不错的工作，成为公司很器重的员工，重点培养，加薪升职要比刚毕业的大学生快了至少 1 年，相信以后会越来越快。我做用户访谈，会搜集很多录音（提前告知），我花钱请速记转录，每天就能出一份用户报告，别人三五天一个，我一天就能出一个。很显然，我成绩出色，会被看重，接着就是升职加薪了。很多时候，我们都在忙一些杂事，等有一天，你发现这些事情，自己可以总结出来一套规律，交给别人来做时，自己就有了更多时间去思考，去集中精力在其他的事情上了。这样自己的时间，就会得到很高的利用。工作后，你想更好的成长，你就需要安排好自己的时间，比如一些事情可以找一个学弟或学妹帮你做，这对彼此都是有益的。批发自己的时间我们要想让自己时间更值钱，那就是单份时间卖出很多份。还是拿我做销售的工作举例，我们部门领导是拿整个部门业绩提成，校区领导是拿整个校区业绩提成。一个人业绩有限，但很多人加起来就高了。他们拿管理的基本工资，是特别高的。前面我提到那家美容店的店长，小学 2 年级毕业，从美容师做起，现在做店长，管理工资 7000+ 年终分成。她在上海奉贤买了房子，虽然有点偏，但买的早，已经增值很多了。不提房子投资，这个讲起来就感觉人生没有奋斗的意义了，继续回到我们个人。出书、讲课、编个程序给很多人用等等，这就是自己一份时间卖给很多人。我就举我身边大家可以看到的例子。朋友化之之，90 后小孩，毕业也就 3 年。他利用业余时间考了微软专家级认证证书，自己研发了 excel 的系统课程，这个课程他只需要开发一次，以后不断升级，就可以持续出售了。他自己一份课程，可以讲给很多人听，就可以赚很多份钱。这样他一个月，除了工资之外，可以多赚 2 万多块钱。假如七荷想批量售卖自己的时间怎么做？她完全可以开设微信公众号排版的课程，这方面她已经运用得非常熟练了，只需把课程研发出来，进行售卖。但她说自己现在重点是写完小说，这也是批量售卖自己的时间。好友杨熹文《请尊重一个姑娘的努力》这本书卖了 50 多万册，版税也是大几十万。出书这件事情，很多人觉得难，但只要你坚持在一个开放平台写作，比如简书，写得还不错的话，就会有出版社找你。批量售卖自己的时间，有多种方式，我说的有点轻描淡写，但在背后要付出的时间与精力，你们可以自己计算一下。化之之首先做到就是自己学习，考证书，然后工作中运用，搜集案例开发课程，找人合作售卖等。做到这一点，他也用了 3 年。如果你问我如何赚钱？我只能告诉你，一定要把时间这个维度考虑进去，速成的办法我没有，如果你有的话，可以留言告诉我，我分享给大家。，我自己懂得也不多，这方面就不写了，这篇文章只讲讲我们个人如何更有效地赚钱？希望这些方法，能给你一定的启发。不管怎么讲，赚钱这件事情，真的是个人的一个选择。现在的社会，只要踏实肯学，赚大钱可能有点困难，但衣食无忧，小康生活没有问题的。还有，一定不要瞧不上小钱，以我自己的经历来说，刚工作时，工资涨 1000 元，我都感觉生活可以好很多。一个朋友也这样跟我讲，每个月只需多赚 2000 元，我们家的日子就没有这么紧巴了。最后，祝愿大家都赚到更多的钱《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选五刚踏入职场的时候，能获得的工资收入通常不会太高。假设你的月收入仅有3000元，而且又是一个标准的“月光族”，也要跟你说，千万不要气馁，只要你按照我们建议的方法做好收支规划，小日子照样可以过得很好，不仅能不断进步获得提升，还能攒下一些钱做好。首先，我们建议财蜜将工资分成五份：第一份900元(月收入的30%)，第二份600元(月收入的20%)，第三份450元(月收入的15%)，第四份300元(月收入的10%)，第五份750元(月收入的25%)。然后，我们来看看这五份钱如何进行分配：1.第一份的900元用来当生活费：这么少的生活费，每天只能分到30元。早餐一个鸡蛋、一个面包、一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加一两个菜，睡前一杯奶。这样下来，一个月的伙食大概是800-900元。如果你还年轻，身体暂时没有太多问题，这样的食谱，保你数年内不会有健康问题。2.第二份的600元用来交朋友：你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次150元。但是你不能随随便便就请人吃饭，请记住，要请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。每个月坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生回报价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。3.第三份的450元用来学习：每个月可以有50元—100元用来买书。钱不多，买来的书一定要认真阅读。看完后，还要把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度和亲和力。另外的200元存起来，每年参加一次培训。等收入高一些了，或者有额外的积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可以结交志同道合的朋友，又可以学习平时难以领悟的知识。4.第四份的300元用于旅游：一年至少奖励自己外出旅游一次。生命的成长来自不断地历练，每年都出门，几年下来，你就会收获许多美好的回忆，而这些经历也会成为你好好工作的动力，能让你变得更加热情、更加有能量。5.第五份的750元用来投资：先买一份意外险(通常都是比较便宜的)，然后可以去，也可以去炒股，不过投资都是有风险的，一定不要太冒进，注意控制风险。合盈建议您可以投资我们的个人标、推荐理财标，15%-20%，投资门槛只需100元，每次只需投资一点点，一年下来收益也不少。对于月收入在3000元以下的小伙伴，合盈网贷的建议是一定要出去做兼职，想办法开源。千万不要自己没多少钱，还挑三拣四的什么都不愿意做。收入不高，一定要勤奋起来，尽量去找与销售有关的工作，这样既可以认识很多有价值的人，又可以锻炼自己的信息收集能力和营销技巧。至于衣服、鞋子这类的消费品，一年尽量少买，可以用兼职赚来的钱去买服饰，当作是奖励自己的一种方式。小结：无论你的收入是多少，记得至少要分成五份。增加对身体的投资，让身体始终好用;增加对社交的投资，扩大你的人脉;增加对学习的投资，提高你的能力;增加对旅游的投资，开阔你的眼界;增加对未来的投资，增加你的收益。另外，还要谨记，穷的时候不要太计较，要多对别人好，要懂得培养自己，懂得什么该投资、哪里又该节约。----------------------------------合盈网贷让您的钱包更鼓!有闲钱，投合盈，更稳!要借款，找合盈，更快!合盈网贷是深圳市合盈通达电子商务有限公司推出的P2P/借款服务平台，公司注册资本金1000万元;合盈网贷借助互联网，为个人、与者建立了一个安全、高效、诚信、互惠互助的;合盈网贷让融资者、形成共赢的局面，既为融资者解决资金问题，又使投资者。《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选六职场中，能够揣摩领导和上级心思和意图，是每个职场人士必备的技能，只会踏实苦干，不懂的如何向上司面前表现自己，是很难做到职位升迁。酒香不怕巷子深的时代已经是过去式，现在的职场精英不仅要会做事，而且更要会做人，这才是职场真正的生存之道！给大家讲个小故事：有一次，领导带着2个新的销售人员小王和小李去外地见一大客户，客户负责人是一个女的，领导和客户约好在一家咖啡厅聊聊，客户和领导聊的很高兴，过了一会，上级顺手给了小王和小李5块钱，叫他们去买包烟，小王和小李接过钱，走出了店。走出店门口的时候，小李就跟小王说，肚子疼，叫小王自己先一个人去买，他找地方上个厕所先。小王拿着钱，心里却想着：5，能买到什么好烟，领导平时也不抽烟啊？这是领导在考验我吧，不能给他丢面子，那我自己再加点钱给他买包好烟去就行了。心里想着就这样做了，等小王买好烟，看见小李还没回来，就独自进去把烟给了领导。领导看了一眼小王，有点惊讶，没有说话，接过烟，继续和客户交谈着。没想到出差回来后，人事就找小王谈话，说他不适合在公司做销售，试用期没过，让他离开。小王一脸委屈，回来怎么也想不通，我又没犯什么错，还给领导垫了几十块钱，为什么会开除我而不是小李？后来小王和一个职场老手聊天的时候说起这个事情，才算是死的明白。问了小王几个问题？1、老板只给你们5块钱，是缺钱吗？2、领导平时不抽烟，为什么叫你们去买烟？3、咖啡厅里面，客户而且是一女的，合适抽烟吗？4、为什么小李当时叫你去买烟，他自己一人溜了？小王仔细想了这些问题，才恍然大悟，领导不是缺钱，也不是想抽烟，老板真正的意图是想把他们2个支开，而当着客户的面，又不好意思直接叫他们走。领导当时肯定是想和客户谈一些不希望小王和小李知道的事情，这么一进去，那还怎么谈？职场中，处处充满着危机，如果一不小心，可能就会中招。不管是销售还是其他岗位，一定要想明白老板和领导的真正意图，否则，得罪人了自己都不知道！版权说明：个别内容来源网络，版权归原创者所有，如有侵权，请联系我们进行删除。www.cheng**angdai.com《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选七恒瑞君说：，从关注开始。一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。一、1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出 10% 的钱购买理财产品，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99% 的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将 10% 的钱购买理财产品，不迈出这一步，你就永远没有钱花。2、生钱：、股票、、不动产3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要，理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝——意外、住院、大病。二、 ?不在乎多少，一个月省下100元放到p2p平台，时间越长，惊喜越大。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。三、：1、现金配置现金规划的基本内容是对家庭或者个人日常的、日复一日的现金及现金等价物的管理，现金规划的核心是建立应急基金，保障个人和家庭生活质量和抓柜台的持续稳定。一般建议为月支出的3-6倍。2、消费支出消费支出规划主要基于一定的财务资源下，对家庭消费水平和消费结构进行规划，以达到适度消费，稳步提高生活质量得目标。为做好此类规划，建议养成记账的好习惯，一来可以看到自己消费的明细，二来可根据以往的消费进行总结和反思，对后期的消费支出规划提供修正的方向。3、教育支出对大多数家庭而言，教育支出是一项重要支出项目，而且是最不容忽视且数额愈来愈大的一项支出，提前做好子女的教育规划尤其重要。另外，由于市场变化越来越快，对于自己的再次提升的学习规划在现代社会也是我们必须要考虑的一项。四、？现在就开始！五、理财的习惯1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这么做，他说这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不易。而没有钱的人往往穷大方。2、在当下比较方便快捷收益也很可观的就是P2P理财了。广州恒瑞财富就是全国最具实力的综合互联网金融平台之一，完美的结合了P2P产品理念，开发出了高收益、零风险的恒瑞理财产品。投资理财不是盲目追求大市场，而是追求高质量的专业化金融服务和。本文据豆瓣网等相关内容，结合其他媒体报道综合整理。文章内容仅供参考，不构成任何买卖或投资建议。不能保证文中信息的准确性、完整性和及时性，投资者据此操作，风险自担。《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选八**touwang中国的实践者官网网址：www.**touwang.com理财热线：400-788-95666月18日，“第三届青岛·中国财富”在山东召开。金融专业人士朱云来在“金融回归实体经济”分论坛上谈了实体经济与、货币、房地产等诸多问题。谈到所谓的脱实向虚或者脱虚返实，朱云来表示，经济问题的本质不是虚实的问题，本质问题是货币扩张过大，不断范围，扩大货币供应，是由这些东西引起的。他指出，看看过去这些年发展的方式，除了印钱的幅度越来越大，其它的方式基本没有改变。他表示，这样的经济状况下，需要一个审慎的重新的审查和考虑，来调整经济的发展方式。他表示，市场经济的基本规律，实业就是要应该赚钱。但为什么你认为好的某个领域的实业的利润这么低？这恰恰说明它实际是过剩的，肯定是因为过剩了，才会不赚钱。但他也指出金融很赚钱也不一定对，金融赚钱正因为印了这么多的钱，他们在分钱的过程中当然赚钱。在回答观众提问“房地产行业属不属于实体经济”问题时，朱云来承认，房地产是一个非常有意思的东西，“你说还有什么东西，能够比盖房子添砖加瓦更实的实体经济？你觉得它是实体经济。你别笑，太早了，这个房子都是拿钱堆出来的，一切都是跟钱相关的，你说它是虚的，是不是也跟这个都很相关的？就所谓的金融，哪个房地产商不要金融来支持？”他还提到房子为什么会这么贵？他指出，纯粹是因为金融，所谓的脱实向虚的虚，货币存量160万亿，因为这个数不断提升，所以房价一定会跟着涨，因为这叫通胀，因此这个房价，就越来越高。他指出，问题是这么高的房价，真正需要住房的大多数的人的收入，平均收入又这么低，30年结余才能够买得起一个房子。所以这显然是经济里面扭曲了。至于怎么看未来的房价？朱云来表示，短期的人看不清长期的结果，所以大家会有习惯性的，觉得房子总是在涨价的，因为你觉得房子在涨价，所以每个人以前都买房子，因为大家都去买房子，所以都去买，就强化了房子的自我预期。最终意识到，即便挺有钱买得起房子，你买了这个房子，其实将来卖不出去，因为你真正需要的大众，他的那个基础收入没到，他不可能买，他确实想买，但是不可能买，最终你时间长了发现，这个房子你买了也没有意义，最终还有很多的利息的消耗，维修的消耗，各种消耗，这样你资产持有不增值，最终可能就被迫放弃，把它卖掉，那时候价格会下来。会调整到多少？朱云来认为，“像刚才贾（康）先生说，不知道价格怎么调整，我说是的，那时候调整到绝大多数需要买房子的人兜里有多少钱，更高的我出不来，除非抢钱去。”以下为朱云来发言实录：朱云来：你刚才讲的这个金融的话题，确实是大家总是争论来争论去。其实我觉得这恐怕更多应该还是来谈经济整体发展的方向。所谓脱实向虚，其实脱虚返实也好，经济问题本质不是虚实的问题，本质问题是货币扩张过大，不断扩范围，扩大货币供应，是由这些东西引起的。因为实体，其实从的角度来讲，我想是不会管虚和实的，你只要赚钱，他一定投，你不赚钱，你再说实体经济，他也没法投。所以我觉得本质问题，是经济发展本身是否良性，是否货币供应总体过大，跟现有的经济和在现有经济中能够找到的发展机会。因为投资总是高，大量投资，投资多了，不一定长远对经济一定是好事。但是因为在投资有债务支撑所造成的，债务太多了，早晚恐怕有问题。我先简单说这些。主持人：非常感谢。就像我刚才所说的，金融和实体经济确实是非常宽的话题，大家也可以听到，其实六位专家是从他们不同的角度，来谈他们对这个话题的认识。所以每个人其实他们都是专注了某一个方向。我就想先向几位专家提几个问题。第一个问题，还是请第一个发言嘉宾，朱云来回答一下，我记得之前有一次吃饭的时候，你就提到了比例发展非常快，大概三四年前你就提出了，我记得特别清楚，在一次小型聚会上。刚才你的主要发言又基本上还是集中在货币方面的扩张，你也提到了脱虚向实的问题，不管虚拟经济还是实体经济，投资就是要赚钱。近年来，对整个金融监管还是越来越严了，其实很多即使投资想赚钱也不敢做了，由于监管方面的要求。回到这个话题，如何能够既刺激机构的积极性，同时又让他们能够遵守各方面的监管，他们的规定，同时又能够服务经济实体，这本身是非常非常矛盾的。尤其在中国，这个投资还是导向于宏观的政策。你要是完全靠投资赚钱，长期的这种理论来说，往往可能会最后导致自己的夭折，我这种话说的对不对？你来评论一下。朱云来：我想讲讲我的几点基本理解：首先，你要深刻理解什么是市场经济，如果市场经济是参与的市场主体根据每个主体经济利益的计算，决定这个东西做还是不做，这个本身已经自然形成了经济。你现在说每一个参与的主体，也会根据他自己的计算，遵守规则，就是跟规则应该是没有直接的关系，你平常原来已经形成一套规则，按照这个规则。如果不按照这个规则，本来就应该做某种解决的，或者你规则错了，你把规则改了，或者必须应该遵守的规则，才使公众利益最大化。因此你必须让他遵守这个规则。这个跟规则没有关系，可能在实际生活当中，可能更希望快点发展经济，因此很容易讲形成一些项目去投，通过这些项目扩张贷款，扩张贷款之后实际不赚钱，很多人不了解，在你中，你创造了货币，这个货币即便是你为了这个项目做的这个钱，你只要不收回这个贷款，这个钱通过经济交易过程，投资一方把钱交给了提供的一方，提供的一方可能是提供一部分或者是中间的作用，又转给下一个人，所以这个钱一直在里面转，越来越多，这个钱总是要逐利，总是要找机会。所以我们看到很多，不是说你可以脱实向虚，脱虚向实，不是这样一个规律。我们从宏观经济发展，从大的角度来看，这样的背景下，我们的贷款规模是不是够，是太大了，还是太小了？这是看机会，在早期发展阶段，世界经济进行调整，给中国很好的机会，你去出口的工厂。现在世界此一时彼一时，已经又变了好多年，十年二十年了，情况变了，你怎么做？前面有住房的建设，在开始起到很好的作用，现在又是此一时彼一时。现在建房总十年前增加了可能两三倍，这个数量大到一定程度的时候，它就是问题了。你现在再去做这种大量的地产投资，可能就有问题了。所以我觉得可能是我们需要审慎考虑一下经济的发展方式。我们一直在讲发展要转变方式，但事实上，我们过去看到的过去这些年发展的方式，其实基本没变，除了这个钱印的幅度越来越大，其它的方式没有改变。可能这样的经济状况下，需要一个审慎的重新的审查和考虑，来调整经济的发展方式。主持人：谢谢，我总结一下云来说的，第一是金融一定要服务于实体经济，而且钱，就是一定要是真正的实体赚来的收益，而不是用自己的钱赚一些也好，就不能不断在钱中再加钱。朱云来：市场经济，市场机制会决定这个钱，是钱多的问题，不是主体应该决定往哪儿去，比如合法的规定，这是原来都已经说的，你还能说做违法的吗？既然是非法的，原来有什么法该怎么管怎么管，这没有关系，在原有条件没有变的情况下，为什么觉得现在钱更多脱实向虚了？其实是因为钱更多了，过去也没有这个钱，也不会往那里去，不赚钱不会去的。现在反过来说，有些投资者拿了钱，给应该投实体，回报才2%、5%，不准人家投金融，那个金融15%、20%的回报，怎么能这样呢？你是赞成市场经济，还是不赞成呢？如果必须都安排钱投到哪里去，不就变成计划经济了吗？那就不用讨论了。提问：我想请教一下朱总，朱总对国际形势比较了解，在现在可以看到的大的国家，在金融的监管，金融和实体经济相互支持协调，相对比较好的，运行相对比较健康的国家或者大的经济体，应该是哪几个，有哪几个，或者哪几个经济体运行的特点，监管的现状值得我们好好研究学习和借鉴？谢谢。朱云来：这个问题有点大，这么多涉及到国际的情况，各个国家的监管。其实我觉得总体来说，西方像美国、欧洲这些国家的经济，发展得比较早，所以相对比较系统，但不是说没有问题，但是我们自己的问题，我们可以有借鉴，但是真正中国的问题和这些国家的问题不太一样，恐怕我们必须走自己的路，但是我觉得可能自己需要一个更为清晰的思维。就是你到底面临什么样的问题，你怎么样去解决它？应该在一个制度体系，原来我讲一个可能过去，需要一些顶层设计，其实这个是对之前的一些实际的做法，就是各个部门，各自为战，实际上都是根据自己的基础的情况，从底下往下做起来的一些规则。刚才贾先生也提到，这么多的金融领域，相互之间是有相当的密切的联系，但是你又是分别去制定规则，甚至也是分别去执行。遇到很多问题，可能就很难协调。但是这些问题，恐怕我们需要把它系统来看。但是你的基本规则是说什么样是一个合理的规则体系，什么该管，什么不该管，该管的也要讲究怎么个管法。要通过这些研究，形成一定的共识，要把它明确化。我们习惯于把这些规则，今天出了一个什么事，头痛医头，脚痛医脚，这些规则本身不细化。暂时解决这个问题，明天又引起另外一个问题，就看我们房屋调整政策，这三五年，这十年，改了多少回了。有用吗？每一次都改完了之后，又出来下面一个问题，农产品也是一样，今天肉价涨了，就来个新政策，刺激肉生产，明天又跌得一塌糊涂，没法做了，等开始做了，又开始涨了。这都是经济的规律。我们要学习什么是市场经济的基本规律，要根据这个市场规律来正确做，甚至有的时候我们觉得，这是中国的一种文化习惯，资本逐利，虽然大家现在多少能接受，但是实际感觉上还是有点鄙视。后来我在想，逐利不是说不好，是必须的，国有企业不逐利，不挣钱，那就是对的吗？它要逐利，因为这是全民所有财产，全民才能得到利益，这是最大的利益，它必须逐利，必须盈利。所以其实盈利是没有错的，市场主体根据盈利的规则，就会做它经济的判断和选择。不是突然一下，你认为这个领域，这个实业好，它的就要应该赚钱，其实为什么你认为好的这个实业，它的利润这么低？就说明它实际是过剩的，你要听从市场的道理，你肯定是因为过剩了，才会不赚钱。那么你金融赚钱，当然也不一定对，但是它的原因是什么？正因为你印了这么多的钱，他们在分钱的过程中，他当然赚钱。所以这实际上是说，中国的发展，还是要真正把这些基本问题分析清楚，我们讨论清楚，我们可能不能一下子做到位，这个可能很难，至少把这个问题抓到它的本质，放在系统里面，所以我说需要一个系统设计，各种市场制度。本来是有一个比较好的体系，原来我们在说，你在出台一个制度之前，要在系统内进行讨论，后来做得好像越来越形式化了，一拍脑袋就定了，对体制要更为系统，这样对发展更为良好。提问：“您觉得房地产行业，属于实体经济吗？”朱云来：我补充两句，你这个问题我觉得提得非常好，其实正好也是我们今天讨论所谓这个主题是实还是虚。房地产是一个非常有意思的东西，你说房地产，你问的问题是实体经济还是虚拟经济，你说还有什么东西，能够比盖房子添砖加瓦更实的实体经济？你觉得它是实体经济，你别笑，太早了，这个房子都是拿钱堆出来的，一切都是跟钱相关的，你说它是虚的，是不是也跟这个都很相关的，就所谓的金融，哪个房地产商不要金融来支持？但是我觉得恰巧这个问题不在于实和虚，而在于你到底这个房子盖了多少，盖了有什么用，到底能不能买得起这个房子？你看看现在房子盖了这么多。其实根据国家统计局的年鉴，历年统计你只要算算数就知道了，现在深圳住房总体面积已经够支撑按人均30平米这样的标准来计算，已经能够支撑10亿人，实际上我们的城市化率已经是比较夸张了，其实这里面还有很多乡镇里的，也都算进去了，也只有7亿人，你多了3亿。你说这叫库存吗？是什么库存？是在开发商手里还没有卖出去的，卖出去的就不是库存了吗？或者更准确讲，它是一种闲置，因为虽然被人买了，但是没有被人住，他之所以买是为了将来卖，其实他仍然在这个市场。所以我认为，总量本来已经很高了，算算价格，平均7千元，而收入一年平均只有3万，平衡收支之后，剩下的大约一万，一万块钱买一个一平米六七千，将近一万的，现在可能更高，按照统计平均的概念来说，老百姓总共没有这么多钱能够买得起这么贵的房子。房子为什么会这么贵呢？就因为你纯粹的金融，所谓的脱实向虚的虚，货币存量160万亿，因为这个数不断提升，所以房价一定会跟着涨，因为这叫资产价格通胀，因此这个房价，就越来越高，问题是你这么高的房价，真正需要住房的大多数的人的收入，平均收入又这么低，30年结余才能够买得起一个房子。所以这显然是经济里面扭曲了。短期的人看不清长期的结果，所以大家会有习惯性的预期，觉得房子总是在涨价的，因为你觉得房子在涨价，所以每个人以前都买房子，因为大家都去买房子，所以都去买，就强化了房子的自我预期。最终意识到，即便挺有钱买得起房子，你买了这个房子，其实将来卖不出去，因为你真正需要的大众，他的那个基础收入没到，他不可能买，他确实想买，但是不可能买，最终你时间长了发现，这个房子你买了也没有意义，最终还有很多的利息的消耗，维修的消耗，各种消耗，这样你资产持有不增值，最终可能就被迫放弃，把它卖掉，那时候价格会下来。像刚才贾先生说，不知道价格怎么调整，我说是的，那时候调整到绝大多数需要买房子的人兜里有多少钱，更高的我出不来，除非抢钱去。所以要看到实和虚都在一起，说到底是一个经济，没有听说我们把***分成两半，一半叫做实体经济怎么研究，一半虚拟经济怎么研究，不可能的，***就是一个，确实实际上金融的过程，是说经济里面的一部分，但是确实是很重要的一部分，是把经济里面有一些赢余转移到有需求、有发展的地方去，去促进经济的发展。所以从这方面来讲，对经济促进作用很重要。所以现在我们看到，这些表象可能不是我们想的这么简单，问题更深层次，总体来讲国家经济有一个合理的增长的速度，合理的增长方式，这些不调整的话，长期发展，可能会越来越多的问题，所以现在我觉得应该是改革开放将近40年了，也是应该是一个系统总结，修复，然后改变。因为其实我们政策大众方针其实早也定过，我认为是挺正确的，就是你要转变发展方式，要升级，要继续完善市场经济的体制框架，让市场起更重要的决定性作用。所以我觉得这也是很好的例子，而且其实某种意义上来说，我们的地产经济，在整个经济里面，比重占得也是非常之大的，我们看了一下，大概从广义一点的，包括所有的建筑，占了经济至少是1/3甚至更多。所以应该说这个比重是比较大的，问题是比较重的。怎么才能调整好，恐怕增长速度应该不是那么重要，相比我们的增长质量，如果我们增长速度很高，但是增长的质量是不高的，甚至是可能有很多的引起长期的过剩和亏损的，那我们宁愿首先关注的是增长质量，谢谢。来源：凤凰财知道（ID：icaizhidao）作者：朱云来声明：本文观点不代表喜投网，若该文章涉及版权问题，请及时联系我们删除。喜投网(www.**touwang.com)是一家金融生态系统公司，围绕大众消费领域，提供、新媒体、论坛社区和互联网。希望大家多多支持，高达12%;通过本微信订阅号注册送10000体验金，邀请好友注册赠送.1%投资收入；注册请点击阅读原文。《2018年别再上银行当了：越存越穷，这是事实！》 精选九6月18日，“第三届青岛·中国财富论坛”在山东召开。金融专业人士朱云来在“金融回归实体经济”分论坛上谈了实体经济与虚拟经济、货币、房地产等诸多问题。谈到所谓的脱实向虚或者脱虚返实，朱云来表示，经济问题的本质不是虚实的问题，本质问题是货币扩张过大，不断扩大投资范围，扩大货币供应，是由这些东西引起的。他指出，看看过去这些年发展的方式，除了印钱的幅度越来越大，其它的方式基本没有改变。他表示，这样的经济状况下，需要一个审慎的重新的审查和考虑，来调整经济的发展方式。他表示，市场经济的基本规律，实业就是要应该赚钱。但为什么你认为好的某个领域的实业的利润这么低？这恰恰说明它实际是过剩的，肯定是因为过剩了，才会不赚钱。但他也指出金融很赚钱也不一定对，金融赚钱正因为印了这么多的钱，他们在分钱的过程中当然赚钱。在回答观众提问“房地产行业属不属于实体经济”问题时，朱云来承认，房地产是一个非常有意思的东西，“你说还有什么东西，能够比盖房子添砖加瓦更实的实体经济？你觉得它是实体经济。你别笑，太早了，这个房子都是拿钱堆出来的，一切都是跟钱相关的，你说它是虚的，是不是也跟这个都很相关的？就所谓的金融，哪个房地产商不要金融来支持？”他还提到房子为什么会这么贵？他指出，纯粹是因为金融，所谓的脱实向虚的虚，货币存量160万亿，因为这个数不断提升，所以房价一定会跟着涨，因为这叫资产价格通胀，因此这个房价，就越来越高。他指出，问题是这么高的房价，真正需要住房的大多数的人的收入，平均收入又这么低，30年结余才能够买得起一个房子。所以这显然是经济里面扭曲了。至于怎么看未来的房价？朱云来表示，短期的人看不清长期的结果，所以大家会有习惯性的预期，觉得房子总是在涨价的，因为你觉得房子在涨价，所以每个人以前都买房子，因为大家都去买房子，所以都去买，就强化了房子的自我预期。最终意识到，即便挺有钱买得起房子，你买了这个房子，其实将来卖不出去，因为你真正需要的大众，他的那个基础收入没到，他不可能买，他确实想买，但是不可能买，最终你时间长了发现，这个房子你买了也没有意义，最终还有很多的利息的消耗，维修的消耗，各种消耗，这样你资产持有不增值，最终可能就被迫放弃，把它卖掉，那时候价格会下来。会调整到多少？朱云来认为，“像刚才贾（康）先生说，不知道价格怎么调整，我说是的，那时候调整到绝大多数需要买房子的人兜里有多少钱，更高的我出不来，除非抢钱去。”以下为朱云来发言实录：朱云来：你刚才讲的这个金融的话题，确实是大家总是争论来争论去。其实我觉得这恐怕更多应该还是来谈经济整体发展的方向。所谓脱实向虚，其实脱虚返实也好，经济问题本质不是虚实的问题，本质问题是货币扩张过大，不断扩大投资范围，扩大货币供应，是由这些东西引起的。因为实体，其实从投资赚钱的角度来讲，我想投资人是不会管虚和实的，你只要赚钱，他一定投，你不赚钱，你再说实体经济，他也没法投。所以我觉得本质问题，是经济发展本身是否良性，是否货币供应总体过大，跟现有的经济和在现有经济中能够找到的发展机会。因为投资总是高，大量投资，投资多了，不一定长远对经济一定是好事。但是因为在投资有债务支撑所造成的，债务太多了，早晚恐怕有问题。我先简单说这些。主持人：非常感谢。就像我刚才所说的，金融和实体经济确实是非常宽的话题，大家也可以听到，其实六位专家是从他们不同的角度，来谈他们对这个话题的认识。所以每个人其实他们都是专注了某一个方向。我就想先向几位专家提几个问题。第一个问题，还是请第一个发言嘉宾，朱云来回答一下，我记得之前有一次吃饭的时候，你就提到了中国债务比例发展非常快，大概三四年前你就提出了，我记得特别清楚，在一次小型聚会上。刚才你的主要发言又基本上还是集中在货币方面的扩张，你也提到了脱虚向实的问题，不管虚拟经济还是实体经济，投资就是要赚钱。近年来，对整个金融监管还是越来越严了，其实很多即使投资想赚钱也不敢做了，由于监管方面的要求。回到这个话题，如何能够既刺激投资金融机构的积极性，同时又让他们能够遵守各方面的监管，他们的规定，同时又能够服务经济实体，这本身是非常非常矛盾的。尤其在中国，这个投资还是导向于宏观的政策。你要是完全靠投资赚钱，长期的这种理论来说，往往可能会最后导致自己的夭折，我这种话说的对不对？你来评论一下。朱云来：我想讲讲我的几点基本理解：首先，你要深刻理解什么是市场经济，如果市场经济是参与的市场主体根据每个主体经济利益的计算，决定这个东西做还是不做，这个本身已经自然形成了经济。你现在说每一个参与的主体，也会根据他自己的计算，遵守规则，就是跟规则应该是没有直接的关系，你平常原来已经形成一套规则，按照这个规则。如果不按照这个规则，本来就应该做某种解决的，或者你规则错了，你把规则改了，或者必须应该遵守的规则，才使公众利益最大化。因此你必须让他遵守这个规则。这个跟规则没有关系，可能在实际生活当中，可能更希望快点发展经济，因此很容易讲形成一些项目去投，通过这些项目扩张贷款，扩张贷款之后实际不赚钱，很多人不了解，在你贷款过程中，你创造了货币，这个货币即便是你为了这个项目做的这个钱，你只要不收回这个贷款，这个钱通过经济交易过程，投资一方把钱交给了提供的一方，提供的一方可能是提供一部分或者是中间的作用，又转给下一个人，所以这个钱一直在里面转，越来越多，这个钱总是要逐利，总是要找机会。所以我们看到很多，不是说你可以脱实向虚，脱虚向实，不是这样一个规律。我们从宏观经济发展，从大的角度来看，这样的背景下，我们的贷款规模是不是够，是太大了，还是太小了？这是看机会，在早期发展阶段，世界经济进行调整，给中国很好的机会，你去投资建设出口的工厂。现在世界此一时彼一时，已经又变了好多年，十年二十年了，情况变了，你怎么做？前面有住房的建设，在开始起到很好的作用，现在又是此一时彼一时。现在建房总量比十年前增加了可能两三倍，这个数量大到一定程度的时候，它就是问题了。你现在再去做这种大量的地产投资，可能就有问题了。所以我觉得可能是我们需要审慎考虑一下经济的发展方式。我们一直在讲发展要转变方式，但事实上，我们过去看到的过去这些年发展的方式，其实基本没变，除了这个钱印的幅度越来越大，其它的方式没有改变。可能这样的经济状况下，需要一个审慎的重新的审查和考虑，来调整经济的发展方式。主持人：谢谢，我总结一下云来说的，第一是金融一定要服务于实体经济，而且钱，就是投资收益一定要是真正的实体赚来的收益，而不是用自己的钱赚一些高利贷也好，就不能不断在钱中再加钱。朱云来：市场经济，市场机制会决定这个钱，是钱多的问题，不是主体应该决定往哪儿去，比如合法的规定，这是原来都已经说的，你还能说做违法的吗？既然是非法的，原来有什么法该怎么管怎么管，这没有关系，在原有条件没有变的情况下，为什么觉得现在钱更多脱实向虚了？其实是因为钱更多了，过去也没有这个钱，也不会往那里去，不赚钱不会去的。现在反过来说，有些投资者拿了钱，给应该投实体，回报才2%、5%，不准人家投金融，那个金融15%、20%的回报，怎么能这样呢？你是赞成市场经济，还是不赞成呢？如果必须都安排钱投到哪里去，不就变成计划经济了吗？那就不用讨论了。提问：我想请教一下朱总，朱总对国际形势比较了解，在现在可以看到的大的国家，在金融的监管，金融和实体经济相互支持协调，相对比较好的，运行相对比较健康的国家或者大的经济体，应该是哪几个，有哪几个，或者哪几个经济体运行的特点，监管的现状值得我们好好研究学习和借鉴？谢谢。朱云来：这个问题有点大，这么多涉及到国际的情况，各个国家的监管。其实我觉得总体来说，西方像美国、欧洲这些国家的经济，发展得比较早，所以相对比较系统，但不是说没有问题，但是我们自己的问题，我们可以有借鉴，但是真正中国的问题和这些国家的问题不太一样，恐怕我们必须走自己的路，但是我觉得可能自己需要一个更为清晰的思维。就是你到底面临什么样的问题，你怎么样去解决它？应该在一个制度体系，原来我讲一个可能过去，需要一些顶层设计，其实这个是对之前的一些实际的做法，就是各个部门，各自为战，实际上都是根据自己的基础的情况，从底下往下做起来的一些规则。刚才贾先生也提到，一行三会这么多的金融领域，相互之间是有相当的密切的联系，但是你又是分别去制定规则，甚至也是分别去执行。遇到很多问题，可能就很难协调。但是这些问题，恐怕我们需要把它系统来看。但是你的基本规则是说什么样是一个合理的规则体系，什么该管，什么不该管，该管的也要讲究怎么个管法。要通过这些研究，形成一定的共识，要把它明确化。我们习惯于把这些规则，今天出了一个什么事，头痛医头，脚痛医脚，这些规则本身不细化。暂时解决这个问题，明天又引起另外一个问题，就看我们房屋调整政策，这三五年，这十年，改了多少回了。有用吗？每一次都改完了之后，又出来下面一个问题，农产品也是一样，今天肉价涨了，就来个新政策，刺激肉生产，明天又跌得一塌糊涂，没法做了，等开始做了，又开始涨了。这都是经济的规律。我们要学习什么是市场经济的基本规律，要根据这个市场规律来正确做，甚至有的时候我们觉得，这是中国的一种文化习惯，资本逐利，虽然大家现在多少能接受，但是实际感觉上还是有点鄙视。后来我在想，逐利不是说不好，是必须的，国有企业不逐利，不挣钱，那就是对的吗？它要逐利，因为这是全民所有财产，全民才能得到利益，这是最大的利益，它必须逐利，必须盈利。所以其实盈利是没有错的，市场主体根据盈利的规则，就会做它经济的判断和选择。不是突然一下，你认为这个领域，这个实业好，它的就要应该赚钱，其实为什么你认为好的这个实业，它的利润这么低？就说明它实际是过剩的，你要听从市场的道理，你肯定是因为过剩了，才会不赚钱。那么你金融赚钱，当然也不一定对，但是它的原因是什么？正因为你印了这么多的钱，他们在分钱的过程中，他当然赚钱。所以这实际上是说，中国的发展，还是要真正把这些基本问题分析清楚，我们讨论清楚，我们可能不能一下子做到位，这个可能很难，至少把这个问题抓到它的本质，放在系统里面，所以我说需要一个系统设计，各种市场制度。本来是有一个比较好的体系，原来我们在说，你在出台一个制度之前，要在系统内进行讨论，后来做得好像越来越形式化了，一拍脑袋就定了，对体制要更为系统，这样对发展更为良好。提问：“您觉得房地产行业，属于实体经济吗？”朱云来：我补充两句，你这个问题我觉得提得非常好，其实正好也是我们今天讨论所谓这个主题是实还是虚。房地产是一个非常有意思的东西，你说房地产，你问的问题是实体经济还是虚拟经济，你说还有什么东西，能够比盖房子添砖加瓦更实的实体经济？你觉得它是实体经济，你别笑，太早了，这个房子都是拿钱堆出来的，一切都是跟钱相关的，你说它是虚的，是不是也跟这个都很相关的，就所谓的金融，哪个房地产商不要金融来支持？但是我觉得恰巧这个问题不在于实和虚，而在于你到底这个房子盖了多少，盖了有什么用，到底能不能买得起这个房子？你看看现在房子盖了这么多。其实根据国家统计局的年鉴，历年统计你只要算算数就知道了，现在深圳住房总体面积已经够支撑按人均30平米这样的标准来计算，已经能够支撑10亿人，实际上我们的城市化率已经是比较夸张了，其实这里面还有很多乡镇里的，也都算进去了，也只有7亿人，你多了3亿。你说这叫库存吗？是什么库存？是在开发商手里还没有卖出去的，卖出去的就不是库存了吗？或者更准确讲，它是一种闲置，因为虽然被人买了，但是没有被人住，他之所以买是为了将来卖，其实他仍然在这个市场。所以我认为，总量本来已经很高了，算算价格，平均7千元，而收入一年平均只有3万，平衡收支之后，剩下的大约一万，一万块钱买一个一平米六七千，将近一万的，现在可能更高，按照统计平均的概念来说，老百姓总共没有这么多钱能够买得起这么贵的房子。房子为什么会这么贵呢？就因为你纯粹的金融，所谓的脱实向虚的虚，货币存量160万亿，因为这个数不断提升，所以房价一定会跟着涨，因为这叫资产价格通胀，因此这个房价，就越来越高，问题是你这么高的房价，真正需要住房的大多数的人的收入，平均收入又这么低，30年结余才能够买得起一个房子。所以这显然是经济里面扭曲了。短期的人看不清长期的结果，所以大家会有习惯性的预期，觉得房子总是在涨价的，因为你觉得房子在涨价，所以每个人以前都买房子，因为大家都去买房子，所以都去买，就强化了房子的自我预期。最终意识到，即便挺有钱买得起房子，你买了这个房子，其实将来卖不出去，因为你真正需要的大众，他的那个基础收入没到，他不可能买，他确实想买，但是不可能买，最终你时间长了发现，这个房子你买了也没有意义，最终还有很多的利息的消耗，维修的消耗，各种消耗，这样你资产持有不增值，最终可能就被迫放弃，把它卖掉，那时候价格会下来。像刚才贾先生说，不知道价格怎么调整，我说是的，那时候调整到绝大多数需要买房子的人兜里有多少钱，更高的我出不来，除非抢钱去。所以要看到实和虚都在一起，说到底是一个经济，没有听说我们把***分成两半，一半叫做实体经济怎么研究，一半虚拟经济怎么研究，不可能的，***就是一个，确实实际上金融的过程，是说经济里面的一部分，但是确实是很重要的一部分，是把经济里面有一些赢余转移到有需求、有发展的地方去，去促进经济的发展。所以从这方面来讲，对经济促进作用很重要。所以现在我们看到，这些表象可能不是我们想的这么简单，问题更深层次，总体来讲国家经济有一个合理的增长的速度，合理的增长方式，这些不调整的话，长期发展，可能会越来越多的问题，所以现在我觉得应该是改革开放将近40年了，也是应该是一个系统总结，修复，然后改变。因为其实我们政策大众方针其实早也定过，我认为是挺正确的，就是你要转变发展方式，要升级，要继续完善市场经济的体制框架，让市场起更重要的决定性作用。所以我觉得这也是很好的例子，而且其实某种意义上来说，我们的地产经济，在整个经济里面，比重占得也是非常之大的，我们看了一下，大概从广义一点的，包括所有的建筑，占了经济至少是1/3甚至更多。所以应该说这个比重是比较大的，问题是比较重的。怎么才能调整好，恐怕增长速度应该不是那么重要，相比我们的增长质量，如果我们增长速度很高，但是增长的质量是不高的，甚至是可能有很多的引起长期的过剩和亏损的，那我们宁愿首先关注的是增长质量，谢谢。—— 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