备案还是牌照？P2P网贷理财平台的后续发展方向引争议！
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监管对P2P网贷理财平台的定位是信息中介，最初的设想就通过整改达到备案标准，从而实施备案管理。但由于各方面的原因，备案迟迟没有落地。而出于P2P网贷理财平台在实际运营中存在的各种问题，关于P2P网贷理财平台未来的发展方向有了两种不同的声音：一是备案；而是牌照。！& & 赞同备案的平台认为，备案的标准已经很高了，能达到备案标准的平台不会很多，最多占现有平台的两层。如果再提高标准，实行牌照，一方面是平台难以达到牌照监管要求，另一方面之前为了满足备案，平台已经付出了较多的成本和努力，现在突然改成牌照，意味着平台又将因监管要求而增加运营成本，这可能会再次导致平台出现大规模瘫痪。赞同牌照的平台觉得，尽管多数P2P平台标榜自己满足信息中介的业务整改要求，但在实际业务操作过程他们或多或少涉足信用中介业务。既然基于信息中介的备案制度难以遏制部分平台的信用中介属性，不如直接引入牌照制，对P2P平台资产充足率、杠杆限制等给出具体量化监管指标，从而大幅提高P2P平台准入门槛，一方面驱动经营能力薄弱的平台良性退出，另一方面也能强化P2P平台资本能力防范下一波雷潮。无论P2P网贷理财平台未来是引入牌照制还是延续备案制，都急需建立一个完整的包括投资者征信体系、投资者合法权益保护、平台资产披露等在内的标准规范。无论未来是实行备案制还是牌照制，国内最大的理财返利平台返利360甄选出的P2P网贷理财平台都不会惧怕。无论规则怎么变化，真正有实力的平台一定可以存活。
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险企合作P2P推网络保险理到底需不需要销售牌照？
【摘要】作为一家新生代寿险公司，珠江人寿不断在渠道上进行创新，继与淘宝、京东金融、招财宝等平台合作后，1月7日，珠江人寿又与陆金所等P2P平台进行了合作。
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作者: lanyang&&&
　　作为一家新生代寿险公司，珠江人寿不断在渠道上进行创新，继与淘宝、京东金融、招财宝等平台合作后，1月7日，珠江人寿又与陆金所等P2P平台进行了合作。　　险企合作P2P 或因费率低　　据了解，珠江人寿于近日开始启动与上海P2P某平台合作，双方将在网络保险理财领域携手推进金融产业发展，共同打造普惠金融。记者从该平台处获悉，合作目前处于公测阶段。　　记者经调查发现，险企与P2P合作的产品与其他网络平台产品相似。珠江稳赢一号终身寿险预期年化收益率5.5%，最低保证年化收益率2.5%，且建议最低持有期1年。活动期间，P2P平台在本产品年化收益基础之上，前30天补贴收益14
.65%，使得前30天的综合年化收益达20
.15%，30天后按照本产品预期年化收益率5.5%计算利息。据测算，持有该产品一年的综合年化收益为6.7%。据平台工作人员对记者表示，若一年内退保，则要4%的手续费。　　据不完全统计，珠江人寿早已通过天猫、京东金融、中民保险网、靠谱保等第三方平台进行产品销售，珠江人寿的安赢、汇赢系列产品的收益率均在6
.5%左右，并于部分平台销售负有返现、送网商卡的回馈活动。记者从业界获悉，目前通过P2P渠道进行万能险销售，珠江人寿属于先行者。　　其实这不是珠江人寿与P2P的第一次联手，据记者了解，陆金所大约在2014年11月已在推动珠江人寿产品的销售。记者从陆金所获悉，珠江汇赢1号终身寿险作为其新推的项目，起点门槛为1000元，加在1月15日前成功投保每达到5000元，即返现20元，上不封顶。该款产品的最低保证年化利率为2.5%，历史年化收益率为6.5%。　　据悉，在成立两年多以后，珠江人寿将有机会获得保监会批复于全国范围内设点，而网销平台渠道也非常丰富的情况下，珠江人寿依然开设P2P渠道，原因之一是P2P的通道费率并不高。　　总部位于深圳的知名P2P平台创始人对记者表示，信托、证券类产品与P2P平台的合作，费率在1%左右，合作双方还可以继续洽谈一个更为合适的费率水平。而一位总部在华南区的保险业人士则称，网络保险的平台费用约为3%左右。事实上，对募资数亿元规模的万能险产品而言，险企与P2P平台的合作显然成本更低。不过，珠江人寿官方暂未对这个问题进行回应。　　P2P否认是代销渠道 自身不担责　　P2P平台正成为保险行业销售高收益类保险的创新渠道。不过，记者未能从保监会的保险代理、经纪公司互联网保险业务备案以及保险中介信息系统等官方查询渠道，找到上述平台和陆金所的保险销售牌照许可，而上海工商局信息中，也没有两家P2P平台涉及保险销售的经营许可信息。　　显然，已开展合作的平台并不把自己看成代销渠道。记者发现，陆金所在其销售网页称，“本页面相关产品系由珠江人寿在陆金所平台开设的直销网店项下产品，全部及任何宣传、推介以及最终交易的达成均视为珠江人寿与用户直接形成的法律关系，陆金所不承担任何责任。”　　陆金所认为，陆金所不作为第三方产品的推介方或代理推介方参与第三方产品推介，不作为第三方产品的销售方或代理销售方参与第三方产品销售，亦不作为第三方产品的售后服务方或代理服务方进行相关的售后服务。所有与第三方产品销售有关的纠纷应由个人会员与合作保险机构自行解决。　　而上述合作平台有关人士亦对记者称，两个平台是互相促进的关系，但具体合作方式要进一步确认。不过珠江人寿官方人士对记者表示，珠江人寿与陆金所等P2P平台的合作都属于在这些平台开设直销门店的方式开展业务。在这类渠道合作之下，保监会并未以文件形式要求直销门店所处的平台的牌照资质。　　而某保险中介集团人士对记者表示，一般网销保险需要获得牌照，但不清楚P2P这类新型的互联网金融平台是否需要拿到保监会的牌照。而北京一位熟悉保险业务的分析人士则称，网销措施还没出台，由于P2P处于最前沿的，是否需要牌照值得讨论。而一位P2P负责人则对记者表示，若平台只是起到中介平台的一个作用，应该无需销售牌照。
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聚集全球最优秀的创业者，项目融资率接近97%，领跑行业现在已经迈入4月了，相信第一批完成备案的平台也会陆续出台。不过今天左哥并不说备案的事情，想来谈谈P2P平台备案后，是否应该给他们发牌照？左哥先摆明自己的观点：我不认为给P2P平台发牌照是合理的、必须的。?因为监管层给P2P平台发牌照，所谓的互联网金融都将失去价值，变得毫无意义！为什么这么说？目前很多平台看似在做互联网金融的事情，但是他们创始人的内心深处都是传统思维。表面上说是普惠金融，为大众和屌丝服务，骨子里却是想着依附高富帅，想着鱼跃龙门进入体制内，渴望获得所谓的牌照。那么，牌照到底是个什么东西？牌照，就是我们传统的金融体制内，进行金融监管的一种工具。比如说去年的网络小贷牌照，你可以把它看做是一种「好人认定」。什么意思呢？就是当我们的监管层实在缺乏有效工具，不能事前有认定某些机构的金融从业能力，只能通过制定某些强制的标准决定是否准入，并发放牌照。说实话，很多国家的金融业都经历过这个时期，在监管能力有限的情况下，这种金融管理方法显得比较稳妥和有效。但是啊，这个也不是一成不变的。当咱们监管能力的提高、老百姓对于金融理解的加深，金融准入业也会降低门槛。那个时候，左哥相信，监管层发放牌照会成为一个较为简单的准入审核，牌照也会越来也不值钱。当然，到这一个阶段，还需要一定的时间，而且还需要不断有外力来推动。所以，我们就看到了，现在市面上的各种牌照有限，很多人为了获得准入资格，渴望获得牌照是能理解的。毕竟只有获得了牌照，一方面意味着你就能进入相对垄断的地位，因为牌照是稀缺的，就会有很大的套利空间（参考去年网络小贷牌照的价格飙升的案例）。另一方面，牌照也有点现实版本的「免死金牌」的意味在内。这个其实就很好解释 ，大家都没有牌照的时候从业金融业务，可能大家都是提醒吊胆的，担心监管层随时一道红头文件下来，就被禁止了。但是有了牌照就不一样了，这是监管给你的通行证，意味着你已经被认可，偶尔干点出格的事情也没太大的问题，说不定最后还可以倒逼监管。所以呢，给P2P平台发牌照的方式，说不定也会把本身创新的互联网金融，退化成监管体制内的畸形产物！我们对于P2P的期望，比如普惠金融、服务实体、服务屌丝，就因为P2P平台获得牌照，渐渐失去它们原有的定位！除非这个牌照的门槛极低，获得容易，那如果是这样子，这个牌照有了跟没有，似乎也没多大区别。还有一个问题是，如果要给P2P平台发牌照，我们怎么认定一个什么样的平台是合格的？你看现在率先通过备案的两家厦门P2P平台，是不是就是出乎很多人意料？要知道，互联网金融，前面三个字互联网在前面。互联网是以结果论英雄的，这也是互联网的竞争力所在。从微信颠覆短信、支付宝颠覆银行、余额宝颠覆理财方式等经典案例来看，互联网企业为什么能够一次又一次的颠覆传统企业？就是因为他们是经过一次又一次的优胜劣汰的残酷竞争，最终还能保持旺盛的生命力存活下来的革命果实。但是牌照这个制度，很明显就不符合互联网金融这个互联网的特性，反而会带来很多监管寻租的空间。现在已经有很多苗头了！比如说：市面上有不少中介，早早已经开始售卖P2P平台的业务，收到整改意见书的平台多少钱，能够完成备案的平台又值多少钱等等！可能真给P2P平台发牌照了，你会发现，有些真正做事的平台压根申请不了牌照；而有些有资源和关系的平台，顺利搞定牌照之后，通过牌照套利也能躺着赚钱！所以左哥会觉得，P2P行业有监管是好事，但不需要过度监管。因为监管层缺乏足够的精力和能力来进行严格监管，如果为了省事定个标准一刀切得话，反而适得其反。倒不如列好红线来监管P2P平台，与其做表面的工作，不如让市场来进行自我优胜劣汰，这样的竞争可能比单独的牌照发放更有意义。比如说现在的备案，就是一个列红线来监管的办法，给你们画一条线，各项业务合规的平台可以备案，后面正常运营。但是备案之后，你们怎么去竞争，怎么在市场上活下来，那就各凭自己的本事了！千万别弄牌照那一套，不然很多P2P平台就把这个当做是找靠山的感觉，那才是麻烦事。出事了，就可以让政府来擦屁股，而且不出来还不行，那样会演变成政府牌照公信力的问题了。所以，左哥认为，对于目前的P2P行业，适当监管是可行的，防止P2P骗子平台肆行。但是也别过度监管，对谁都不太好！
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P2P平台为合规必须有这四大牌照
　　上个月,P2P网贷监管新规出台了,整个P2P行业仿佛被投入了一个重磅炸弹。这一下,许多的P2P平台为了合规开始忙个不停,彻夜难眠。那么,在P2P网贷监管新规开始实施之后,P2P平台为了合规运营该有哪些牌照呢?　　1.营业执照注册　　去年底P2P监管细则意见征求稿一出台,深圳、上海、北京、重庆等地工商管理部门陆续明确叫停P2P公司新注册,同时暂停核准包含“投资”、“金融信息”、“资产”、“资本”、“基金”、“财富管理”、“融资租赁”等字样的企业名称和经营范围。对于新增的P2P平台而言,第一道关卡或将其玩P2P的金融梦直接扼杀在摇篮里。　　2.金融办备案　　《细则》第五条明确指出,拟开展P2P业务的平台应当在领取营业执照后,于10个工作日以内携带有关材料向地方金融办备案登记。细则也明确说明,备案登记不构成对P2P经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。然而,在实际操作过程中,虽细则特别做了以上强调,但业界的认知却丝毫不受动摇,金融办属政府部门,能取得其备案相当于隐性牌照。　　3.ICP许可　　《细则》还指出,P2P平台在成功闯过第二关卡后,应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可。若未按规定申请电信业务经营许可的,P2P不得开展信息撮合业务。而据网贷之家最新统计,截至2016年7月底,正常运营的P2P平台中拥有ICP经营许可证的约为211家,仅占行业比例为9.25%,不足一成。　　4.银行资金存管　　自去年7月十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来至今,合计已有四份重量级文件均明确指出P2P平台需要对资金施行银行机构存管。因此,对于P2P资金进行银行存管势在必行。关于银行资金存管是银行与P2P平台之间的利益博弈。就目前来看,真正符合监管要求进行银行存管上线的平台数量少得可怜,不足2%,银行完全处于绝对主导地位。这也意味着,银行资金存管必将是一块难啃的骨头。这道坎能否闯过去亦或直接决定了平台的命运。
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