听说你打算年后离职？且慢，走之前还有这几件事儿别忘了办！
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一到年末，有没有觉得身边有些同事开始坐立不安、蠢蠢欲动、迟到早退……Emmm... 如果以上症状都符合，恭喜，明年你大概就要失去这位战友了！他（她）一定是在悄咪咪的找新工作准备跳槽无误了！！
毕竟跨年离职潮又来了，HR们又可以网罗新人喽~
不信你看看这些网友的心声：
@大胖嘚啵嘚：不知道公司能不能撑到2018，反正我是撑不下去了，现在唯一的愿望是跳槽前公司能把拖欠的工资结了！不然真的没钱过年了都。。
@丁建国：老板说年终奖年前发一半、年后发一半。不能忍了，决定把年前的这一笔领完了就辞职走人。下个工作不着急，在家把年过够了再说！
@阿凝：考虑了很久终于决定要做自己喜欢的专业了，2018年重新起航，加油！
@Hody：明年打算先过一个间隔年，工作放一边，青春短暂，这次我要放飞自我，任性一回！
想要放飞自我也好，想要寻求新的开始也好，跳槽/离职这事儿总归是要深思熟虑的。想走就走？没那么容易！比如说——
没有存款你敢走吗？
离职信没到手你敢走吗？
社保断了你敢走吗？
这要是买房有公积金连续缴纳要求的城市，
公积金断了你敢走吗？
啥都没考虑你就想离职？
你四不四撒？
你为什么要离职？
说到离职的原因，有的人是认为“跳跳钱更多”而换工作的；有的人是因为对目前做的事业不太满意而离职的；当然也有一些人，是迫于私人原因，需要换个城市生活才不得不选择离职的。但是无论什么原因，离职以后要做什么，是否影响了你的职业规划，这些都要考虑到~
“被领导说了几句，好委屈”；
“跟新来的同事吵架了，我要一走为快”；
“新的项目好难完成，本月KPI肯定完不成了，换份工作压压惊吧”……
如果你换工作，只是因为某一件事情带来的坏情绪，那么建议你还是再考虑考虑。
离职要理智，你能做到吗？
你有裸辞的资本吗？
首先，裸辞前请三省吾身：生活费够吗？房贷还清了吗？房租还能管几个月？
如果你惦记着公司曾给你缴纳的失业金，想在这个时候提取出来缓解一段时间的话，那可得注意了，主动离职和被动离职是有区别的，想要领取失业保险金，一定要符合以下三个条件才行：
（一）失业前用人单位和本人已经缴纳失业保险费满一年的；
（二）非因本人意愿中断就业的；
（三）已经进行失业登记，并有求职要求的。
根据《失业保险条例》第十七条规定：失业人员失业前所在单位和本人按照规定累计缴费时间满1年不足5年的，领取失业保险金的期限最长为12个月;累计缴费时间满5年不足10年的，领取失业保险金的期限最长为18个月;累计缴费时间10年以上的，领取失业保险金的期限最长为24个月。
你考虑过五险一金断缴的风险吗？
如果你不是本地户口，又在大城市打拼，换工作的时候，五险一金断缴的风险是很高的。如果你问我，社保断掉有什么影响，那我只能举几个栗子来解（xia）释（xia）下（ni）：
对于在北京工作的外地人来说：
社保连续缴纳5年才能买房；
社保连续缴纳5年才能买车摇号；
公积金连续缴纳12个月且申请贷款时处于缴存状态才能申请公积金贷款！
对于在深圳工作的外地人来说：
想要孩子能在深圳顺利入学，父母至少有一方要社保连续缴满1年！
如果上的是高中，父母至少有一方要社保连续缴满3年！
不得断缴！不得断缴！不得断缴！
不仅仅是帝都哦我跟你说！绝大部分的一二线城市对于买房、摇号上牌、积分落户、孩子上学、中考高考、签证等等事物，都有明确的社保连续缴纳的要求！你说你要任性离职，那是否考虑到五险一金会不会断缴呢？即使你没有买房、买车的打算、年纪也不大没有小孩，那五险一金断缴也会有一定的影响哦~
养老保险：养老保险断缴个几个月影响不大，但是时间长了可能会影响养老金的领取哦。按照国家相关规定，缴费10年以上不足15年的，可以选择补缴够年限；不够10年的，可以取出养老基金中个人缴纳部分，但是统筹账户中单位交的那部分，可就打水漂了。
医疗保险：根据国家对于医保的规定，社保断交三个月以上就失效，三个月以后看病就得自己掏钱。而且社保断交期间也不能再享受医疗保险待遇。一旦中断缴费，从次月起账户冻结，不能报销，个人账户的钱也不能用了。
失业保险、生育保险：这两种保险都是可以到了新单位后续上的，所以社保断交没有医疗断交影响大。但是需要注意的是，如果要申请相关的保险待遇，需要满足使用之前（连续）缴纳一定时间的条件。
住房公积金：住房公积金只能单位缴纳，不能以个人名义缴纳，因此一旦辞职，除非新工作马上续上，否则一定会停交的。如果你正在使用公积金还房贷，那么离职以后这笔钱只能自己出；即使你没有房贷要还，那公积金的断缴对你的损失也是很大的，毕竟公积金就是钱，功能强大，咱们必须重视。
所以， 当你准备离职的时候，
这些条条框框的影响你都考虑到了吗？
老东家什么时候给你停保？
新东家什么时候给你参保？
中间是不是存在时间差？
新东家有没有试用期？
如果有，试用期给不给缴社保？
是直接给你参保，还是试用期过后再进行补缴？
换工作、做自己想做的事情，并非易事。小编觉得呢，如果以上这些都考虑好了，准备好了，再下决定也不迟。您说呢？
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今日搜狐热点且慢！转让银行理财产品前，背后潜藏的风险您都清楚吗？_中金亿信集团-慢钱头条
且慢！转让银行理财产品前，背后潜藏的风险您都清楚吗？
声明：本文摘选
文章仅代表作者观点。（转载请注明出处）
&&&亿信君领读
长期以来，银行产品的流动性颇受诟病。在不少投资者看来，期限较短的银行理财产品往往收益率也较低，想追求收益率稍高一些的银行理财产品，通常期限长达半年甚至一年。然而，一旦遇到临时急用钱，由于无法提前赎回，只有干着急。
银行理财产品转让学问多
银行内部人士认为，适合转让的银行理财产品是期限较长、低流动性、封闭式产品，流动性较高的银行产品不适合做份额转让业务。
目前，单一银行自建二级交易平台用户数偏少，不能保证理财产品通过市场交易准确反映其公允价值，因此投资者想要转让银行理财产品需遵循一定方式方法。
转让产品如何操作？
记者通过某银行app购买了一款封闭式理财产品。根据转让规则，在到期日的7天之前，就可以在该行线上渠道（网银、手机银行、直销银行浙+银行APP）发起转让。
在转让方式上，该银行提供可以选择的方式有三种：一口价模式、竞价模式以及协议模式。
具体来看，一口价模式指的是产品持有人将所持有的可转让理财份额以确定价格发起转让，众多受让人以先到先得的形式、以确定不可更改的价格，购买转让产品，出让人得以提前回收本金和部分收益。
竞价模式是产品持有人将所持有可转让理财份额以确定的底价发起转让，众多受让人以竞价形式、以出价最高的价格，最终购买转让产品，出让人得以提前回收本金和部分收益。
协议模式是产品持有人将所持有可转让理财份额以确定的价格和指定的受让人发起转让，指定受让人以约定口令形式、以确定不可更改的价格，购买转让产品，出让人得以提前回收本金和部分收益。
当记者选择以一口价模式转让时，该银行手机app页面显示需要填写要转让的份额（本金），平台再根据本金、理财产品本身预期收益率以及理财期限计算出该笔转让理财产品的参考价值。
当转让的理财产品进入该行“财市场”转让专区后，它将与其他理财产品一起等待被“采购”。如果有客户看上了某份理财产品，点击购买，选择购买账户，输入交易密码，提交即可发起转让购买。购买成功后，将实时扣除受让人账户资金，并变更理财产品持有人，变更成功后，把转让资金划转给出让人。
至此，一份银行理财产品的转让就完成了。
转让前需注意潜藏的风险
银行理财转让产品看起来容易，但专家表示，尽管理财转让业务很好地解决了长久以来银行客户购买理财产品时“高收益”和“流动性”无法兼得的痛点，但目前大部分已开展此项业务的银行，其转让服务仅限于已投资该行理财产品的个人客户，在受众面上仍有一定局限性。
此外，出让人还需承担诸如转让失败风险、损失部分预期收益、网络系统风险等相关风险；受让人也面临信用风险、本金及理财收益风险、流动性风险等等。
不仅如此，专家还提醒，投资者需要注意，目前单一银行自建的二级交易平台用户数量偏少，不能保证理财产品通过市场交易准确反映出其公允价值，会使参与交易的投资者在出价时顾虑更多，平台活跃度进一步降低，最终提升首发购买者在交易时面临较大幅度折价的风险。
由此可见，投资者转让银行理财产品前需要考虑多重因素再下手。
是一个人思考能力的产物。
——艾茵·兰德（Ayn Rand）
创业不易，需您鼓励！
自去年银监会发布P2P网贷暂行办法以来，整个行业进入了监管时代。明面上的风险已经大多看不见了，剩下的银行存管问题也随着近日《存管指引》的发布正在推进中。后续监管的完善、平台的合规、投资环境的规范度有利于投资人，但是还隐藏着这几大风险还是要注意。一、隐藏的手续费　　银行存款、银行理财、货币基金这些产品在购买和赎回的时候都无需手续费，但别以为所有的产品都是这样，实际上很多产品都在默默的收取手续费。买股...&截止收盘，今日沪深两市涨停个股55家，涨幅超过5个点的个股超过95家；跌停11家，跌幅超过5个点的个股总共有25家。今日两市在雄安概念股大面积特停的背景下小幅低开，不过市场此次并没有因此而出现恐慌情绪。相反许多个股反而低开后震荡走高，指数也呈现出弱反弹的格局，不过成交量较前一日相比缩减不少。从盘面上看，雄安龙头股特停排查并没有影响资金的操作热情，没有停牌的品种在昨天宽幅震荡后今天再次强势上行。此外...&导读：从2014年起，三年间PPP项目拟投资额冲破14万亿元，但种种潜藏债务风险和隐形门槛等问题伴随着爆发式增长愈加凸显，这引起政府和市场的担忧：PPP能否实现可持续发展？要保证PPP改革可持续发展，创新的油门、风险的刹车和改革的方向盘皆不可偏废。从2014年起，三年间PPP项目拟投资额冲破14万亿元，但种种潜藏债务风险和隐形门槛等问题伴随着爆发式增长愈加凸显。为此，4月底，财政部、国家发改委、司...&解析锁单潜藏的风险。锁单就是锁定交易赢损的意思，是在外汇交易市场波动中不想中止交易而又想保全已有盈利或为避免亏损进一步扩大而进行的一种双向操作交易方式，即同一货币对同时持有买多卖空两种等量头寸，不会互相冲销。外汇投资者往往并不真正了解什么是锁单，尤其是那些自己把资金交给别人操盘的投资者。很多的投资者潜意识里认为锁单就是暂时将目前的亏损用一买一卖锁住，保住自己的保证金，当然只是账面上锁住，以后有适当...&　　长期以来，银行理财产品的流动性颇受诟病。在不少投资者看来，期限较短的银行理财产品往往收益率也较低，想追求收益率稍高一些的银行理财产品，通常期限长达半年甚至一年。然而，一旦遇到临时急用钱，由于无法提前赎回，只有干着急。　　当前，银行客户在购买投资理财产品时“高收益”和“流动性”无法兼得的痛点已被一些银行关注，并开始尝试通过“转让”的方式来解决。效果究竟如何？记者选择了一家总部位于浙江的全国性股份...&
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如有疑问请致电 8保险:且慢上市--《瞭望》2001年41期
保险:且慢上市
【摘要】：正随着我国即将加入世贸组织, 在外资保险纷纷挺进中国, 民族保险业将面临更加激烈的市场竞争的关键时刻,国内保险业界似乎对保险上市呼声一片。毋庸讳言,国内商业保险公司通过市场手段增资扩股,募集社会资金,增加保险资源总量,扩充资本运作实力,无疑可以增强保险业的发展后劲,对优化整个资本市场结构也是一件好事。但是,当我们冷静地分析一下我国保险业的发展现状后,就会发现,我国目前保险公司是否已完全具备上市的成熟条件,保险上市是否已是水到渠成,就值得三思了。
【分类号】：F832.5
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假如银行破产 且慢恐慌
主持人： 名家谈经济，名博议民生。各位好，欢迎走进今天的《中经名博会》。那我们看到最近银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。随着存款利率全面市场化的推进，银行经营也即将市场化的情况出现了，部分银行或将出现经营失败或者破产的现象，那存款保险制度我们都说因此呼之欲出了。那么今天我们就和大家共同来讨论这样一个话题，就是《假如银行破产，我们的钱到底该怎么办》。首先还是向大家介绍一下今天做客我们节目的二位嘉宾，一位是中央财经大学银行业研究中心秘书长李宪铎，李老师，欢迎您。
李宪铎： 您好。
主持人： 另外一位是我们的老朋友了，中国政法大学法制新闻研究中心研究员人。陈老师。
陈杰人： 你好。
主持人： 欢迎二位，最近大家都在讨论这个问题，说假如银行真的破产，我们的钱到底该怎么办，关系到自己腰包的时候，这老百姓都特别关心，我们都说其实中国的这个银行在百姓心中可以说是千年不倒，万年不倒的这样一个形象，那这样一个说法，我们怎么去理解，刚才提到破产这两个字呢？
李宪铎： 其实这个事情啊，我们真正的用意是要把银行，把它真正的商业银行，这个市场化的进程在逐步加快，实际上表现最突出的就是利率市场化，利率市场化最成功的一环那就是银行要自主经营，自担风险，自负盈亏，那么如果它亏损了就是有这个破产的风险。过去为什么说，就像你说老百姓没有这个概念，银行不会破产，因为我们国家是隐性的保险制度，国家对国有银行负有无限的责任，如果亏损国家就担起来了，所以老百姓就感觉到银行是好地方，大楼，桌子上摆的钱很多，好像没有问题。那么随着市场化进入，隐性的保险制度已经引起了管理层、决策层以及这个学界和业界的重视。
主持人： 陈老师，您觉得呢？
陈杰人： 其实破产这个制度，它是市场经济制度当中一个重要的一环，它的主要意思是指一个经营的主体，就是企业，那么它既然有成立的一天，它就会有可能会因为经营不善，或者其他原因破产，或者是清算解散的一天。如果一个企业，包括银行在内，银行也是一个企业一个公司，那么一个企业、一个银行如果它没有破产之日，那就相当于就像你所说的一样，千年不倒、万年不倒，那这还叫什么市场经济？它就是像刚才李教授所说的那样，是国家作为背后的一个保障，作为一种背书的主体在撑着它，那么这样的话实际上最不利的是市场金融秩序的这种完善，而真正受害的其实还是广大储户和银行的利害关系人。为什么？他没有破产的压力，他就不会真正去好好的经营它。因此我觉得如果真的能够在适时的推出银行破产制度的话，我觉得对于银行业，对于中国的金融制度，对于整个中国的老百姓而言，都是一件好事而不是一件坏事。
主持人： 那我们看到也有业内人士称，说这个破产条例可能会在年内推出，想问一下二位老师，你觉得这首先推出可不可能，另外就是在(今年)年内，你们觉得真的会实现吗？
李宪铎： 应该说可以实现，其实银行这个实现已经很久了，我记得三十多年前我在上大学的时候，贯彻中央领导人的指示就是把我们银行发展成真正的银行，可是这几十年改革过来了，我们的银行当然应该说也是银行，但是要是负起社会责任的话，经营管理当中我感觉我们做的还很不够。
陈杰人： 李老师所说的这个当成真正的银行，这里面有一层深意，那就是中央领导所指的它要符合现代市场规律，符合现代企业监管制度的一种公司化的银行，是这么样才说是真正的银行。但是确实现在我们来看中国的银行，特别是国有几大商业银行，还不是真正意义上的市场化的商业银行，它还是国家保障体系。因此你刚才说这个问题说年内推出，我想您说的这个年内，应该指的是2014年度内，说实话我不太看好。为什么？我认为中国的银行业，要真正建立一个破产制度，也就是建立一个推出机制，有几个条件。第一个呢应该是他的银行业竞争体系比较发达，如果光是这几大商业银行加上几朵绿叶在衬托的话，那到底破谁的产呢？那几大商业银行我看现在破产的话，可能困难还比较大，那么其他的银行恐怕现在他们也不愿意，我想这个一个前提是要建立一个比较完善的，或者是众多银行业百花齐放的一个局面，才可能真正去谈银行业的破产机制。当然如果仅仅是就这个机制建立本身来说，他有可能推出一个草案，或者一个意向性的一个规定，但是真正要落实到破产这个环节来说我看还有一段时日要走。
主持人： 那这破产条例对这国有银行会产生一个怎么样的影响？
李宪铎： 实际上银行很多了，我们国家林林总总，这说五大国有占的份额比较大，可以算是六大国有，七大国有，咱说的五大国有工农中建交，算上六大就是邮政储蓄，算上七大国开行正在进行商业银行转轨，他那个转型课题就是我们做的。那实际上我们如果把小额信贷公司，把非银行机构，把一些城商行，农村商业银行都算上的话，现在咱们林林总总有七千，八千多家，就是这个概念。这个银行破产这种制度的设立，我估计对中小银行压力比较大，对国有大银行呢应该说影响并不是太大，他们实力也很强，也有一定的经验。
陈杰人： 我对李老师这话有一个解读，首先我赞同他这句话，但是我加深一下这个解读，我觉得国有的这几大银行的破产真正为什么对他们压力不大？还是有几个因素，第一个他们有一种观念，不仅仅是银行的管理者有观念，我们国家的这个政策决策者有观念，包括老百姓也有一种观念就觉得这些银行是国家的银行，国家的银行怎么能破产呢？所以这是一个观念的影响。第二点来说，从这几大商业银行他们的这种客户的规模来说，就是数目来说他们动辄涉及到亿元家庭，亿元储户的这个利益，如果他们要真的破产的话可能会涉及到这个稳定。而我们知道在中国实际上我们不仅仅在银行业，也在很多经济领域，尤其碰到一些重大问题的时候，这个政治挂帅要考虑社会问题，因为我们这些压力还是现实存在，所以要怎么样去考虑这个几大商业银行的这个破产问题呢，我觉得确实也有政治的因素需要考虑，当然另外一点来说他们的资产规模大，他们抵御一般性的风险的能力，要比一般的这种小的地方性的银行还是要强一些。但是我想用一句大胆的话说，我觉得中国将来只有目前国有的几大银行能够有一家或两家破产了，我想那个时候才是中国的银行业这种真正市场竞争秩序的到来。
主持人： 其实我们看到，假如说这个银行破产，最高赔付民间一直流传着有个数字，最多是赔50万元，虽然我们看到50万官方一直没有给出非常明确的认证，那想问一下嘉宾，您觉得说存款的保障制度对老百姓来说最后应该如何体现？
李宪铎： 说到存款保险制度这个事情也在世界范围内有一些成功的经验了，最早应该从1829年说起，纽约首先设立了存款保险制度，后来在19世纪末的时候，有14个州开始实现这个东西了，现在世界上许多国家都已经有存款保险制度了。我们国家原来是国家负有无限责任，就没有落实这个制度。其实研究这个时间已经很长了，可以说到2008年政府工作报告，到2012年1月招商行长也提到落实这个事情。甚至都说了2013年底能实现的，看来今年（2013年）的经济工作会议提到这个事情要把它落到实处，看来这个存款保险制度是呼之欲出了。存款保险制度是这样的，它是对银行如果有破产的时候，它对银行进行援助，进行充足，对存款人利益给予一种保障，是这样子的。他当然成立的形式也可以由国家牵头，也可以由银行，银行业协会，会员制的，市场化的运作形式。
至于你说那个数额50万，我想这样算账有几种方法吧，因为按照现在的M2，大家知道现在已经到了110多万亿了，居民存款差不多现在人均三万，已经42万亿，14亿人，都是这么算出来的。那么42万亿，14亿人，已经人均三万多了。人均三万多了呢，这样的GDP今年我国达到55万多亿，55万多亿，如果这换成美元的话，现在一比六点几，都有破六的这种可能，现在我们经济实力也有一定的实力了，所有这些条件都基本具备了。至于要赔50万，要看这个大账怎么算，有人说可以赔少一点，10万就行了，人均三万嘛，三口之家赔十万不就行了吗？他不是这么算法，如果按照国际算法，比如人均美元可以说是2千的话，那应该是赔他3倍，就是合6千美元，实际上我们现在已经和6千、7千美元的样子了，那应该是三七两万一，如果一个家庭三口人，那就是6万美元，三六一十八，那这样存款其实还有大的算法，为了保障存款利益，不是均衡的无差别的存款，有人可能多一些，像陈老师存款就多一些，那可能我就存款少一点。但是这都没关系的，就是按照那个来算可以算到50万的样子，将来有可能接近这个数字，但是具体看真正文件出台以后，可能还要做许多调查研究。
陈杰人： 对，我觉得这个数字，就是说它应该是一个基于数学，经济学的这个方式计算出来的一个比较可靠的一个中性标准数字这是第一个。第二个实际上也跟存款人本身的存款金额的这个基数也有关系，比如说你一个人家里总共才有40万存款，不可能给你50万；有些人家里可能有1个亿的存款，那赔50万也说不过去。我觉得将来可能比较现实的一个考虑是，对于这个存款损失，因为银行破产所引起存款人的这种存款的损失赔付一定的比例，那么将来这个问题还可能涉及到保险公司的这种数据的核定，涉及到很多复杂的一个数学计算的问题。另外一点我觉得就是既然考虑到中国这种银行业，特别是大的银行对于大储户集中的情况，那么未来保险公司承保的这种机制可能还包括一个再保险的机制，这些东西都需要考虑得，否则一家保险公司他可能还承担不起，有一些有的一家保险公司他的资产可能还不如一家银行，他怎么去给一家银行做保险呢？所以这些问题都需要深入的考虑，但是呢我觉得主持人提的这个问题很好，给我们网上每个网友提一个醒，就是说在这种真正的银行市场竞争到来之际，我们每一个储户每一个存款者应该要考虑到不要把鸡蛋装在一个篮子里，应该去分散自己的风险，你不要因为相信某一家银行把所有的钱全部存在那里，应该去分散存一下，这样可能更保险一些。
主持人： 我们看到有专家表示说，这个利率市场化的一个重要的前提就是要建立存款保险制度，那其实我们现在大家都在分析，那建立这个保险制度首先有个前提是看时机是否成熟了？刚才李老师也提到了借鉴国外的一些经验，您觉得现在据我们国家现在这种情况，您觉得时机是否到了一个成熟的阶段呢？
李宪铎： 应该时机基本成熟了，可以说时机基本成熟，从理论准备上探讨了已经很多年，前几年我有两个学生，不是一年毕业的，就写这个存款保险制度，甚至第二个毕业的学生，就是去年毕业的，连那个存款保险的费率成本都计算了，这只是学界理论上的研究。但事实上我们国家，这个市场化程度在加深，十八届三中全会提了，要市场决定起作用。那么金融改革自然也是我国经济以来的重要组成部分，那么市场的作用也会越来越大，那么自然而然就要把银行办成真正银行，就要有这个破产的机制，那么就要有利率市场化的进展，最后呢当然要对存款人负责，对社会负责的话，存款保险制度自然要呼之欲出，这个事情可能在业界工作的同志可能早已经有心理准备了，这个事情。
陈杰人： 其实如果说我们把银行业的竞争的风险，或者说竞争本身比喻成一场战争的话，那么保险制度存款的这种保险制度，就类似于战争之后的这个后勤保障，那么我们古有话说，兵马未动，粮草先行。那我们的银行业真正要展开这个全方位的完全的市场竞争，首先是要有这种保障机制在后头，那么应该说银行业的存款保险制度，它应该是先于这个破产制度，或者说先于一些这个基本竞争制度的出台而出台、而存在，只有这样子才能让这个竞争充分的施展出手脚，才能让广大的储户有一个基本的利益保障，也才能让我们这个称之为完全竞争的一个银行业制度当中，就是不用缺少这个必要的一环。当然刚才李老师也讲我也很赞同，就是对于银行业这种市场完全竞争的机制的形成，可能利率的市场化是一个非常关键的一步。但是对于中国来说我觉得利率的市场化可能除了经济学上的一些基本风险，还面临一个最大的道德风险的问题，怎么说，简单说利率的市场化就是银行业根据自己经营的情况，决定自己利率的高低。比方说我的资金充足，我需要更多的存款，那么我愿意用更高的存款利率来吸引大家的存款。
但是还有一种情况是利率化，利率的市场化。还有一个情况就是我放贷的时候，我也觉得这个行业风险越高，那么我觉得但是收益也高，这个时候我愿意把钱贷给他，但是我可能收到的利息更多。这里面就有个问题，就是说这个贷款户他肯定想你就提高你的利率，你反正你提高我根本没打算还你，我把这个钱借了之后我就随便怎么折腾，折腾之后我不还你，那么这就是一个道德风险。在中国现在目前这个社会态势下，这种道德的风险我觉得比完全市场制约化的国家，可能更有一层这个危险存在，所以呢未来就是我觉得可能我们也不能关于这种市场原教旨制度去看待这个银行业的这种竞争，可能也要考虑到社会道德的因素，考虑这个社会基本的风尚文化和道德成本，从这一点来说我是觉得我们要更多的做一些研究。
主持人： 其实我们看到市场化是当前大家经常讨论的一个话题了，我们都说一切好像都交给市场，那有竞争才能更好带给市场这一项服务，会更大的体现它的优势。那我们都说像银行业，也应该像几大行业一样出现优胜劣汰的这种情况。那其实很多人都说了，那在竞争之下，那我们的老百姓想的更多的，不管你们之间竞不竞争也好，什么样也好，涉及到我们最根本问题就是我们这个风险，我们自己这个钱放在银行里到底有怎样的风险？
其实我们现在看到大多数的老百姓也已经有了一个新的意识，就是不仅仅是把这个钱放在银行里去存一些定期死期，我相信比如像我们父母那个年代的人，他们以前根本不会去敢去买什么理财产品等等，就什么东西都要有两个字就是保本，对他们来说最重要的。那现在看他们的思想也开放了，他们会发现其实可以拿出自己的一部分钱去买一些理财产品，这样收益更高。那其实未来大家很担心的问题是，那既然银行都不可能百分之百让我们说没有亏的情况下了，那理财产品这种风险是不是就更大了呢？那我们的钱到底放在哪里才是最安全的呢？
李宪铎： 其实这个问题可能大家十分关心，其实刚才陈先生也讲这个事情了，就是不要把鸡蛋放在一个篮子里，既然意识到风险，其实可以实行资产组合。第一个一层意思我认为银行破产，他只是理论上一个探讨，现在还没有真正意义到那一步，还需要做很多的研究和准备，银行它是非常特殊的行业，跟一般企业不一样，现在我们常说的金融是经济的核心，银行又是金融业的主题，我们国家的金融模式还是以银行为主题的，这么一种依赖性的这个东西。
那么如果银行破产的话尤其大的银行破产，那会造成很严重的经济地震，那破坏性是很强的，会造成多米诺骨牌效应，那中国经济是一场很大的灾难。那实际上存款保险制度是做什么事情呢？他首先是给监管增加了一双眼睛，就是存款保险制度设立以后它有利有弊，有许多好处大家可能都知道的，这个尽社会责任吧，增加监管力量吧，也强化了中央银行的监管等等这些方面，如果出了问题以后他可以给予赔偿吧，当然可以去算，这都是好处，但是它还有一些弊病，弊病在哪呢？一个是有道德风险，刚才陈老师已经做了比较详细的论述。包括银行业它也敢于风险高了去贷款，把这个资产配到最有效的地方。按说把资产配到最有效，应该是一个金融规律，但是呢风险高，收益高，收益高风险高这可不得了。不能简单把这个认为就是提高利率，我认为什么叫金融风险呢？只要利率高于其利率，那就蕴涵着巨大的金融风险，高得越离谱那金融风险来得越快，所以就是他监管的问题要防范道德风险。
另外对于老百姓也是一样，刚才你问存款的问题，那既然银行要找资金来源，高息揽储，提高收益，那谁给的存款利息高，我就存到谁那儿吧。反正将来如果损失了有存款保险公司给赔偿的嘛，这也不行，事情并没有那么简单。那具体那怎么办呢？咱们不说监管层面，那是管理层面的事情，那制度上的设计。作为老百姓来说我认为在意识到银行会破产，任何企业他都要尽社会责任，那么并不是那种从隐性到显性简单过渡，那么他自己就要做些选择，要选择大的银行好银行，这样对小银行是挺大的压力，这是一个方面的问题。另外自己也可以进行一定的资产组合，可以有点活期存款，随时可以取的，有点定期存款，也可以有点储蓄存款，你自己有目的，你比如买车、买房子，甚至还可以买点理财产品，这样呢他就是你又在不同的银行再进行存款，这样就可以把风险降到最低。风险降到最低就是最安全的时候。
陈杰人： 就是我想补充一点，就是银行破产制度的推出，那么刚才我们一开始讲了，它最大的意义在于什么？在于给了银行业的这种经营者和管理者一个巨大的压力，说得直白一点就是银行业这么一个破产制度的推出，就告诉他说你是有死亡的危险存在，那么既然面对一个死亡的危险，这个时候银行业的决策者，经营者和管理者，投资者他就这个压力骤然增大，增大的后果是什么呢？那么他就必须要更谨慎的经营。那么整个这种这个心态波及到所有银行业的经营这个秩序当中，每一个主体之后，那么大家就会越发依照这个市场规律来经营，那么大家知道现在很多储户就知道说，我也知道这个不能把鸡蛋放在一个篮子里，但是我真的不知道到底哪个银行更可靠，那么他可能会基于这个信息的不透明，比如说可能一个银行给他忽悠两句，说这个理财产品多么好，他就买了，可是发现最后不是那么回事。
那么如果我们的这个银行破产制度一建立，促进了市场竞争的这个完善和发达，这个时候呢实际上我们整个竞争那就是说在这个过程当中，每个银行业更加审慎的经营，那么它必定在信息的透明，对于这个客户的这种更加尽到责任，比如说它的这种谨慎的说明，谨慎的理财等等这些东西呢，就慢慢的做的更好之后，实际上这么一个制度是有利于广大储户的，从这一点来说呢我觉得只要破产制度的推出它产生一个多米诺骨牌效应，能够去影响整个银行竞争秩序当中的每一个主体，这样促进了谨慎经营，然后我们的消费者，我们的储户他会有更多的这种选择的余地和空间，他也会有更多更充分的信息，这个时候对我们每个人都是好处，包括未来的这个银行，甚至我觉得也包括一些从事类似于银行业的一些产品，包括理财产品，甚至包括正在这个开始推出余额宝等等这样一些东西，我们每一个储户都是可以去选择性的，这个时候我们反倒可以降低我们的风险。
李宪铎： 中国的金融市场发展很完善，发展职业融资，有拓宽投资渠道。
陈杰人： 对。
李宪铎： 使投资多元化，老百姓更多的选择。但是这几年我们市场表现很不好，从2007年以后到现在，虽然我们经济形势走得很好，但是金融市场是全球表现最差的，这样使得老百姓没有别的选择，只有把钱放到银行，因为买股票就被套，买股票赔钱，这就比较麻烦。所以中国金融市场的完善从制度意义上来说，那么在利率市场化，在银行有破产这种压力的情况下完善和发展中国的金融市场也是其中之一，用老百姓的资产组合来创造一定条件。
陈杰人： 对，看来还有一点就是说我们必须继续的培育这个消费市场，我们要鼓励老百姓能够去花钱，敢于花钱，这样也是解决的一个策略，不要把所有的压力全部传递到银行业这一个轨道上来。
主持人： 那节目最后二位嘉宾给我们老百姓，关于这个自己的钱到底怎么样才不亏，怎么样才保险给大家一点建议。
陈杰人： 反正我钱不多但是我也有一点点存款，我的存款，我的这个保护自己金融利益的的两点经验，第一个就是你要去选择多家银行去打理自己的一些可怜的，有限的钱。第二个来说你要经常去关注国家的政策，国家的经济大的政策，可能你觉得跟你很远，实际上它每时每刻都在影响你的利益，所以我们每一个老百姓都做一个自己生活当中的经济学家是非常重要的。
主持人： 李老师。
李宪铎： 其实投资这样说，投资有风险，入市需谨慎，投资需谨慎，另外投资有收益天经地义，每一个人都要做一个理性的投资者，尤其在我们国家逐渐的是老百姓富起之后，一定钱财要考虑，自己没有多少钱的时候不需要认真考虑它，多学习一些金融知识，多一些投资的知识，多学一些会计知识，多掌握一些经济信息都是重要的，可以使你立于不败之地。
主持人： 好，再次感谢二位嘉宾做客我们节目当中，谢谢二位，同时也感谢您的收看，下期再见。
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