63K6,788 条评论分享收藏感谢收起赞同 9.7K1,481 条评论分享收藏感谢收起电话车险很便宜? 央视揭秘6大坑, 你中招了吗?
　　经常会接到自己客户打来的电话：人家XX电话车险的价格才多少钱，还送的一堆东西，在你们公司投保好几年了，老顾客了怎么还比人家贵啊？充满怨气的感觉。由于几大保险公司电话车险市场竞争激烈，一些保险公司利用车主对保险条款及法规不了解，开始用欺诈的手段，压低价格，诱引贪小便宜的车主，这么低的价格究竟是怎么来的？今天我们就一起来看看吧！
　　　　第一招：压低车辆价值
　　举个例子来讲：您花了10万元买的车，电话车险会按照8万甚至更低的金额来给您核算车辆的保险。10万和8万的价值在相同保险项下，核算费用时肯定是8万的便宜。但是理赔的时候，全损时保险公司就会按8万的保额来理赔。非全损时，按损失金额的一定比例赔付。
　　同样，如果您的车报废了，或者被盗抢了，也是在8万的基础上给您折旧来核算，赔得更少，损失也是不言而喻的。
　　　　第二招：降低保险额度
　　以最典型的第三者责任险来举例说明，如果在汽车服务公司、保险代理点和个人代理买保险的话，我们通常会推荐客户把第三者责任险保到20-50万左右。即使保额在20-30万，加上交强险的12万，第三者责任险就能保到40万左右。这样万一遇到大的人员伤亡事故，基本上是可以满足赔偿需求的。
　　然而电话车险通常保额买得低来降低保费，一旦出险按照现在的赔偿标准根本就不够，到时候客户就得自己掏腰包去赔偿巨额赔款了。
　　　　第三招：偷换投保概念
　　一般客户会认为买车险的时候加上不计免赔到时候理赔就不用自己再掏钱，但这里有个前提，就是：我们通常为客户入保的时候说的不计免赔是指全部险种的不计免赔。但是电话车险可能就会忽略这个前提，准确的说，不计免赔是可以针对单个险种进行投保的。
　　比如说车损险，车上人员责任险，还有第三者责任险等都可以单独保不计免赔。电话车险也会告知客户已经附加了不计免赔，但是如果您轻易相信了电话那边销售员的话，那么您是会后悔的，他们所说的不计免赔可能只针对某一个单独的险种，而不是全部的险种。自然在核算保费的时候保费就会少很多，但是在您理赔的时候一样给您理赔的金额也会少很多。
　　　　第四招：指定驾驶员、行驶区域和里程
　　“指定驾驶员”是指车主在投保车险时可指定1名或2名驾驶员，并获得相应的费率优惠。
　　“指定行驶区域”是指车主和保险公司约定保险车辆的行驶区域。
　　“指定行驶里程”是指车主和保险公司约定从入保时开始的行驶里程，超出约定的行驶里程保险公司将少赔甚至不赔。根据驾驶员人数、年龄和行驶区域范围大小，行驶里程多少，车主可以获得每项5%至10%不等的费率优惠。而在购买保险时，电话保险员可能不会提及这个情况，或者只会强调费率的优惠，而不提及理赔时打折的问题。在指定区域以外或者超出行驶里程后发生事故，理赔金额就要打折扣。
　　据保险公司透露，由于部分特约条款不受监管部门车险8.55折令的限制，因此搭配特约条款的保单往往比普通保单在价格上更便宜一些。有的电话保险员曾利用信息不对称，在车主搞不清楚的情况下，在车险合同中加入指定驾驶员、指定行驶区域等特约条款，以达到变相降低保险费的效果。但是对车主来说，这样的约定就相当于增加限制，会给今后的理赔埋下隐患。
　　　　第五招：理赔条件苛刻，没有专人负责
　　电话车险有一个共同的特点就是，小险无所谓，大险（2000元以上）的理赔车主就麻烦了。电话车险会有N多的规定让车主烦恼。比如单独的大灯损坏不赔，尾灯、后视镜单独损坏也不赔！谁能保证自己的爱车这些配件不单独破损，特别是尾灯和后视镜，都是很容易单独损坏的，却都是不赔的。
　　说到理赔问题，如果在保险代理点或找个人代理人投保，保险代理点和个人代理的业务人员相当于拿到了佣金，出了险会来处理定损理赔，这是通行的做法。而电话车险属于您与保险公司直接办理，出险以后理赔都要您自己跑去办手续，没有专门的业务人员为您服务，一旦发生争议，就像打官司为省律师费不请律师一样，胜诉的可能性很小！而汽车服务公司、保险代理点和个人代理会有业务员与保险公司定损员同时到达现场协助客户理赔，为您解决疑难杂症，为您节省时间等，让您畅行无忧。
　　而且，车险有些情况客户如实说是会拒赔或被免赔的，这些都写在保单中，可是那么一大堆字您都看过了吗？有时间了解吗？保险公司把业务人员的佣金扣除了，再附加了N多的不理赔条件，保险费用自然就少了，一样赔的也少。
　　一分价钱一分货。在保险代理点和个人代理购买保险，无论是保险内容还是服务内容，都比电话车险放心得多，也有保障得多。
　　　　第六招：4S店赔钱设套，从修理费中赚回
　　经常会接到自己客户打来的电话：人家XX4S店车险的价格才多少钱，还送的一堆东西，在你们公司投保好几年了，老顾客了怎么还比人家贵啊？充满怨气的感觉。面对客户这样的质疑我只能无语了。如果大家看了《董涛说车》的 “暗访4S店“引导消费”和《武汉晚报》日的《60万豪车4S店修了又修一年换3次方向机》，一切真相就大白于天下，4S店的本行是修车和卖车，销售保险只是为应对保险公司下达的任务，"赔本赚吆喝"。
　　这里要特别说明一点的是，市场上有三种保单，一种是当地的传统保单；一种是电销单；一种是外省保单，当地传统保单服务是最有保障的，如果买了外省保单，售后互相推诿，理赔材料无人收，需要外寄销售保险的保险支公司才能赔款，到款时间长等，一系列需要花时间的流程，让你焦头乱额。4S店会经常选择电销单，外省单，弥补低价的亏损部分。当然了，不管他卖的是外省保单，电销保单还是本地传统保单，只要你愿意获赠"免费保养"等服务，他会从材料费或其他的服务中高利润赚回。
　　买保险的目的是防范风险，万一发生风险能够有优质的售后服务，能够有一个专业的代理人出谋划策，让自己省心。如果忽略了买保险的本意，仅仅选择低价格，烦恼的到头来还是自己。
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&/p&&p&&br&&/p&&hr&&p&和往常一样，&b&我非常诚挚地声明以下所推荐产品乃至在我其他知乎文章或者微博出现的产品我及我家人无法从其销售中获得任何报酬。&/b&事实上，以下其中一款我将要推荐产品的销售平台的运营负责人还在上市的时候通过微博私信问我是否可以为其推广其产品，但为了避嫌（之前有其他同行误以为我为某些产品代言）我决定将推荐任何保险产品的时间延迟到至少在其上市后3个月，即使它可能真的很好。而那个产品的渠道负责人可能也没想到有一天我还会免费为其“推广”。&/p&&p&&br&&/p&&p&不过让你们“失望”的是，本次产品推荐和我之前知乎最高赞回答里推荐的差别不大，甚至我现在这篇文章的回答很大部分也是改编于那篇文章。由于竞争的关系，很多公司会将对标产品的部分年龄部分缴费期等“鸡贼”地比我推荐的产品低了一点（大家都做产品我们懂的），或者声称投保规则更宽松点除外责任更少等等卖点（虽然我也不理解什么时候这些成为卖点了），但是只要没有突破性的价格下降，我仍然只推荐第一款最早上市把价格打开局面的产品，以资鼓励。&/p&&p&&br&&/p&&p&以下产品按照我认为应优先购买的顺序排序，共三大类：&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&第一大类：房屋保险&/u&&/b&&/p&&p&&b&唯一推荐：平安家庭财产保险组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/jiatingcaichanbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/jiatingcaichanbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（注意：我认为只需要保房屋主体结构责任即可，最多加保一个水暖管爆裂损失责任，其余责任属于不那么重要的添头。由于地震在房屋险为标准除外责任，如果需要购买地震保障，请额外购买地震责任&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//baoxian.pingan.com/product/dizhenbaoxian.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&baoxian.pingan.com/prod&/span&&span class=&invisible&&uct/dizhenbaoxian.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&，价格偏中等，考虑平安目前国内完善的服务网络，仍然推荐）&/p&&p&推荐原因：财险本身多数都是一年期短期险，财险公司也以打价格战闻名，大不了今年赔钱明年调高价格，先把客户吸引过来再说。而这款保险大概至少5年以来都维持在现在这个极低的价格，我还没有找到比它更便宜的，当然有个别公司“故意”做低一点想对标的，但是房屋保险属于保额很高保费很低的产品，特别还存在超高保额部分保额增长和保费增长并不是比例关系，这需要保险公司有非常大的盘子及像再保安排这样的风控措施去承担这种超高额赔付带来的损失波动（比如杭州保姆纵火案中遭受波及的豪宅邻居（林爸爸即使买了可能也无法获得理赔，因为是家庭雇佣人员的故意行为，属于除外）），风控措施不好很容易就会带来每年保费调整，而平安财险的承保池我认为已经足以支撑房屋保险可能会出现的大经验波动了，它能长时间维持现在这个价格就是一个证明。我通常不推荐短期险，但这个是例外。而目前房屋几乎是国内很多家庭单一最大资产，投保房屋保险非常重要，甚至比先帮你自己投保还重要。
&/p&&hr&&p&&b&&u&第二大类：重大疾病保险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第0位推荐：华夏人寿优优宝重大疾病保险 / 华夏人寿YOYO宝重大疾病保险&/b&（后者有重疾28天生存期要求，实际发售版本为无28天生存期要求的前者）&/p&&p&购买链接：停售，买不了&/p&&p&推荐理由：后面第1推荐的产品实际对标的就是它。它去年末准备上市的时候很鬼畜地被保监会一项处罚波及，处罚解禁后华夏人寿的管理层犹豫其利润太低甚至明摆着会亏损，因此目前暂时束之高阁。但由于它第一次惊人地把国内（包括港澳台）重疾险价格打到如此低，即使它现在不卖了，我也要把它摆在第0位贡着，以资敬佩。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：百年康惠保重大疾病保险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.kaixinbao.com/jiankang-baoxian/309551.shtml& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&kaixinbao.com/jiankang-&/span&&span class=&invisible&&baoxian/309551.shtml&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&（开心保为百年人寿旗下保险销售平台，为避免中介之嫌，本文推荐其余产品我只贴了官网、官微平台购买方法，但百年官网不卖这产品我也没办法，只能推荐它旗下自己的平台）
&/p&&p&推荐理由：因为第0位推荐买不了，只能推荐本产品了。不用看了，这款产品保险公司肯定赔钱，非常便宜。以后有没有公司能做到比它和华夏优优保更便宜？不太可能，除非脑子坏了。它在部分销售模式甚至还匪夷所思地提供“返佣”（我本人对“返佣”不评论，本文评论亦请勿宣导任何返佣方式，在评论包括留下私信方式的，必删）。当然等哪天华夏想开了又重新卖它的优优宝了，我就按优先推荐第一个打开市场局面的原则，不再推荐本产品。&/p&&p&另外请注意它的附加轻症责任比较贵，只需购买主险重大疾病责任即可。当然我也说过很多次轻症并不是一个重要责任。&/p&&p&百年人寿在全国开的机构亦已经比较多，相信能满足国内地理位置不同地方朋友的需求。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第2位推荐：弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//www.hongkang-life.com/newPage/product/new/jkyszja.html& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&https://www.&/span&&span class=&visible&&hongkang-life.com/newPa&/span&&span class=&invisible&&ge/product/new/jkyszja.html&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&推荐理由：
它的健康人生C款曾经把重疾产品费率打下一个台阶，但是由于百年的产品实在太便宜，并且覆盖的地区比弘康更多。因此这里改为推荐这款提供线下核保方式的A款，给那些不能满足健康告知要求的朋友，并且适合那些非要购买轻症的朋友，本产品组合附加轻症后整体属于 比较便宜的产品。&/p&&p&百年上述产品还有一个缺点是百年人寿没有上海分公司，因此上海地区的盆友理论上无法购买。本产品上海地区朋友可以购买。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第3位推荐：暂缺&/b&&/p&&p&原推荐阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列A-D款，之前推荐理由是阳光人寿随e保系列是第一款真正把重疾通过便捷的网销渠道带给被保险人保障及优惠费率的产品。但目前该系列产品已更新产品，后续产品我暂未有时间计算是否便宜。以上推荐前两款产品已经很好覆盖国内大多数地区购买人群。因此本位暂缺。&/p&&hr&&p&&b&&u&第三大类：定期寿险&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第1位推荐：渤海人寿优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接：在微信上搜索“渤海人寿“，关注其官方微信号，在官微上完成投保&/p&&p&渤海人寿这款产品虽然名字里有优选定期寿险字样，但它其实是一款“假”优选体定寿。渤海人寿可能出于促销或者想打开品牌等原因，它所谓的优选体实际上普通人完成健康告知既可以承保，不需要进行正常优选体定寿产品要求的体检，也就是相当于就是直接把优选体的费率拿出来当普通人群的费率来卖，因此价格非常非常非常便宜。有人说它的健康告知比较“苛刻“，我个人觉得和多数其他网销定寿产品并无实质性差异。&/p&&p&由于定期寿险不像健康险一样有分支机构销售限制，也就是网销健康险你需要在当地省市有分公司才能网销到该地区。寿险可以无限制网销卖全国保单。这款几乎是我唯一推荐定期寿险。但是考虑我本文一开始那两个常见问题所遇到的情况，我还是要推荐多一顺位产品做备份。&/p&&p&你会说还有很多很多某某产品价格也很有竞争力，我当然知道了，我比你们大多数人都熟悉人寿保险产品，但是我不也说了，我只推荐第一个把价格打到如此的产品，以资鼓励第一个吃螃蟹的。大家可以做对标这种“鸡贼“事（我也常做），但总要让大家知道第一个勇敢的人啊。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&第2位推荐（并列）：&/b&&/p&&p&&b&京沪粤的朋友：同方全球人寿「挚爱」优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=https%3A//esales.aegonthtf.com/sales/insureFlow/flow_step0.action%3FproductCode%3DTCTB02& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&同方全球「挚爱」优选定期寿险&/a&&/p&&p&&b&非京沪粤的朋友：人保寿险精心优选定期寿险&/b&&/p&&p&购买链接为：&a href=&http://link.zhihu.com/?target=http%3A//www.e-picclife.com/ECPL/carefullyOptimized/carefullyOptimized.jsp& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&e-picclife.com/ECPL/car&/span&&span class=&invisible&&efullyOptimized/carefullyOptimized.jsp&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&/p&&p&推荐理由：这主要是针对过不了渤海人寿健告或者想要购买保额超过100万保额的朋友，因为这俩是真正的优选定寿产品，提供体检服务后确定承保费率（但是最优档费率真体也没有渤海人寿的低）。体检是最合理的保险公司人身风险筛查手段，特别是当你想购买高保额的时候，这是不可避免的。而其中的人保寿是巨无霸国企，分支机构遍布全国，给那些当地比较少其他保险公司选择的朋友。人保寿精心优选也是国内第一款优选定寿，怎么也得为它再打一次“广告“。&/p&&hr&&p&最后，对于一家三口夫妻约30-35岁，小孩0-5岁左右，我推荐的保障方案按优先购买顺序为：&/p&&ol&&li&房屋保险不低于你们市值（若选择平安家财险，仅保障房屋主体结构：500万保额200元每年，1000万元保额230元每年）&/li&&li&小孩重大疾病病保30-50万（若选择百年康惠保：3岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年1150元）&/li&&li&夫妻每人重大疾病各50万（若选择百年康惠保：35岁男性缴费期30年保至70岁保额50万约每年3150元；女性32岁2300元）&/li&&li&夫妻每人定期寿险保额各100万（若选择渤海优选定寿：35岁男性缴费期缴至70岁保至70岁保额100万约每年3730元；女性32岁2090元）&/li&&/ol&&p&以上一个典型三人家庭我认为的基本保障耗费大概为每年元，就可以把一个家庭的最主要风险锁定至70岁（除了房屋险，以上定期寿险和重疾险都是长期保证续保保证费率保险），这是我认为你们需要的最大保险支出了。&/p&&p&当然我国每个地区经济水平差异比较大，每年1万多的保费还是比较“贵”的（即使使用中国最便宜的相关保险承保），&b&大家可以选择不同缴费期、保险期间还有保额等组合（也不一定是我的推荐产品）来找到自己经济能力承受折中点，毕竟，保险是需要花钱的（像我帮我小孩购买的重疾也就买到30岁保额也就30万，我也很穷啊），&u&千万量力而行&/u&。&/b&&/p&&p&等你们保够以上顺序保险的保额了，再考虑其他保险（不含车险、旅行险这些 )，特别是那些看起来“酷炫的”但是非保证续保非保证费率产品，他们不是不重要，他们也有保障意义，只是优先级我觉得应在上面推荐的产品之后。&/p&&p&&br&&/p&&p&最后，谢谢阅读！顺祝&/p&&p&2018年新年快乐！&/p&&p&特别是那位今年一个人就为我点了41个赞的朋友，比心&/p&&p&&/p&
和很多人一样由于严重的拖延症（以及保监会今年比以往更严厉的监管带来的日常工作量上升）使得我在2017年最后几天才为大家公布我所推荐的保险产品列表，不由得和各位读者说声非常抱歉。和我一贯坚持地那样，本文章推荐产品列表并不是一个无脑买的过程，我更…
作为我们投保人来说，偿付能力如何评估的是保监会有相关的标准。&br&&br&偿付能力充足率是否健康，倒是消费者需要多关注的。 &br&&br&偿付能力充足率，对投保人有什么影响呢？&br&&br&&blockquote&对偿付能力充足率小于100%的保险公司，中国保监会可将该公司列为重点监管对象，根据具体情况采取以下监管措施：
&br&&p&(一)对偿付能力充足率在70%以上的公司，中国保监会可要求该公司提出整改方案并限期达到最低偿付能力额度要求，逾期未达到的，可对该公司采取要&u&求增加资本金、责令办理&/u&再保险&u&、限制业务范围、限制向股东分红、限制固定资产购置、限制经营费用规模、限制增设分支机构等必要的监管措施&/u&，直至其达到最低偿付能力额度要求。&/p&&br&&p&(二)对偿付能力充足率在30%到70%之间的公司，中国保监会除采取前款所列措施外，还可责令该公司拍卖不良资产、责令转让保险业务、限制高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平、限制公司的商业性广告、责令停止开展新业务以及采取中国保监会认为必要的其他措施。&/p&&br&&p&(三)对偿付能力充足率小于30%的公司，中国保监会除采取前两款所列措施外，还可根据《保险法》的规定对保险公司进行接管。&/p&&/blockquote&&br&&b&我们捋一捋具体的影响&/b&&br&&br&&blockquote&1、分红受到影响的可能 －－－分红型产品&br&2、分支机构减少 －－－
办理服务便利性&br&3、转让保险业务－－－
服务对接有延时可能&br&4、限制薪酬水平 －－－
必然影响服务质量&br&5、被接管
保单的利益能否保证，虽然有保险法支撑应当维护利益，但是实际案例有吗？ 有实际案例的话，心理有没有一点点小恐惧？没有被维护到利益怎么办，那是我的家庭保护屏障啊。&/blockquote&
作为我们投保人来说，偿付能力如何评估的是保监会有相关的标准。 偿付能力充足率是否健康，倒是消费者需要多关注的。 偿付能力充足率，对投保人有什么影响呢？ 对偿付能力充足率小于100%的保险公司，中国保监会可将该公司列为重点监管对象，根据具体情况采…
首先，祝魏则西一路走好!愿二老节哀顺变!愿天堂再无X度与X田系!&br&&br&年轻人不仅要选择重大疾病，还要选择寿险，意外险。&br&寿险代表的是对家庭的一份责任。&br&意外险代表的是对自己的意外保障。&br&重疾险和医疗险是对自己的健康保障。&br&举个栗子。&br&就以你所说的重大疾病为例。&br&我们可以选择的有终身重疾险，终身消费型重疾险，定期重疾险，分红险，万能险，投连险，分红万能险，等等。&br&&b&首先墙裂推荐的是定期消费型重疾险。&/b&&br&如这种。&br&精心优选&br&&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/85becec5735b4def5ad4_b.jpg& data-rawwidth=&460& data-rawheight=&387& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&460& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/85becec5735b4def5ad4_r.jpg&&&/figure&精心优选是需要体检的，体检完成后核保结合其余的情况来综合评定，最终确定结果。&br&&b&假设核定为三档，一位25岁的年轻人，一年1530元，就可以保障50万的定期寿险(死亡)，50万的重疾，50万的全残，这种性价比，请问还有吗？&/b&&br&&br&&br&&br&&br&&br&&br&当然，如果只考虑重疾，以下的这款产品也是不错的。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/9ef6c1aba6da6_b.jpg& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/9ef6c1aba6da6_r.jpg&&&/figure&&br&&br&&br&年交3120元，交30年，保障至70岁，50万重疾(50种)，10万轻症(15种)，这样的性价比，也还是比较少的吧？&br&&br&公司属于险界新锐，年轻气盛，志向不小，很适合年轻人的风格。&br&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/1b8cc3a105fea_b.jpg& data-rawwidth=&719& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&719& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/1b8cc3a105fea_r.jpg&&&/figure&什么？&br&你们是不是想说弘康是小公司，理赔会不会有问题，然后就以此为由，说长安客推荐的小公司的产品，把我批判一番？&br&我告诉你们，弘康是一定会理赔的。&br&他是中华人民共和国的保险公司，受中国法律的保护和制约，怎么会不理赔呢？&br&保险公司可能会破产，但世界上任何一家政府都不会允许经营寿险业务的保险公司破产而坐视不管，2008年金融危机，美国政府出手救助AIG保险公司，而对同样深陷危机的雷曼兄弟，就任其自生自灭了。&br&&br&&br&其次可以适当考虑一些终身重疾险，但不要做为重点。&br&&b&保险保障的，首先是眼下，其次才是未来，有现在，才有将来。&/b&&br&终身险给出对比表，大家参考下。&br&华夏保险常青树和健康人生值得推荐。&br&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/77bbcb94fa0defba292a888d00edd018_b.jpg& data-rawwidth=&2084& data-rawheight=&1181& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2084& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/77bbcb94fa0defba292a888d00edd018_r.jpg&&&/figure&第三，中端医疗做为社保补充，重疾拾遗，实在是不错的一个选择。&br&其实想想，重疾的概率毕竟较小，一般疾病及住院的概率较大，而社保往往并不能完全报销住院开销，这时候就需要一个医疗险，最好能够报销所有住院费用。&br&中端医疗险对于一般年轻人来说，值得考虑。&br&如下面这款。&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/9b7fa1f09197efa26bc0b93_b.jpg& data-rawwidth=&1654& data-rawheight=&2339& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1654& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/9b7fa1f09197efa26bc0b93_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/aa9dcac94130eeb1b99e4e_b.jpg& class=&content_image&&&/figure&1384元一年，保障50万元的住院费用，社保非社保均可报销，不错吧？&br&也可参考本人在这里的回答：&br&&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/?group_id=673984#comment-& class=&internal&&有哪些保险是值得推荐的？ - 长安客的回答&/a&
首先，祝魏则西一路走好!愿二老节哀顺变!愿天堂再无X度与X田系! 年轻人不仅要选择重大疾病，还要选择寿险，意外险。 寿险代表的是对家庭的一份责任。 意外险代表的是对自己的意外保障。 重疾险和医疗险是对自己的健康保障。 举个栗子。 就以你所说的重大疾…
谢邀。&br&借题发挥一下。&br&&br&一.买保险有许多渠道，找身边的保险公司代理人恐怕是性价比最低的一种，因为代理人素质往往低下，产品一般没有竞争力。“保险产品没有好坏”，这种话往往是产品一般的人说的。重疾险完全可以找保险经纪人，独立代理人做一个需求分析，选择最适合的产品，比国寿康宁终身好的产品随便可以找十几款。当然，国寿规模第一，网点多也是它的优势。意外险，有数不清的优秀网销产品，通常来讲，财险公司的消费型更具性价比。&br&随便贴一个 &a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//blog.sina.cn/dpool/blog/s/blog_159f0a1cb.html%3Futm_source%3Dbshare%26utm_campaign%3Dbshare%26utm_medium%3Dweixin%26bsh_bid%3Dfrom%3Dsinglemessage%26isappinstalled%3D0& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&blog.sina.cn/dpool/blog&/span&&span class=&invisible&&/s/blog_159f0a1cb.html?utm_source=bshare&utm_campaign=bshare&utm_medium=weixin&bsh_bid=&from=singlemessage&isappinstalled=0&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&&br&&br&二.这个年纪，能有买保障型保险的意识已经非常好了，如果城市不大，不建议退保。&br&&br&三.如何判断一个终身重疾险产品的优劣？看产品形态，费率，保障范围，特殊条款，增值服务等。
谢邀。 借题发挥一下。 一.买保险有许多渠道，找身边的保险公司代理人恐怕是性价比最低的一种，因为代理人素质往往低下，产品一般没有竞争力。“保险产品没有好坏”，这种话往往是产品一般的人说的。重疾险完全可以找保险经纪人，独立代理人做一个需求分析…
谢邀，欢迎围观我的知乎文章：&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&为什么购买保险时要如实告知？怎么告知比较有利？ - caroline的文章 - 知乎专栏&/a&&br&&br&&p&如实告知是建立诚信合同的基础，所以无论何时何地，如实告知都是非常必要的，至于什么需要告知，什么无需告知，可以简而言之一句话：无论既往的医院、诊所、体检机构、医保药店等等哪种医疗相关场所，只要是您使用自己的身份证号码相关信息建立的就诊卡、医保卡看过病、买过药、体检发现的任何指标异常，都要告知。因为随着近年来重疾（尤其是癌症）发生率的日益增高，保险公司的核保标准也越来越严格，加费、除外、延期、拒保比比皆是，如果在健康告知上有所隐瞒，导致最后保险公司以投保时不诚信为由解除合同并拒绝理赔，那么受损失的必然是客户自己。&/p&&p&其实很多体检发现时的小异常并不会导致核保结果不理想，因为保险公司核保时要看客户的既往症和既往症的动态发展是否会增加所承保的那几十种大病的理赔风险，所以这时更要如实告知了。说的明确点，如实告知不影响承保的必须如实告知，如实告知影响承保的如果不想将来理赔被拒绝更加要如实告知了。&/p&&br&&p&关于核保结果，有些客户没有既往疾病，但是也并非健康体，比如：甲状腺良性结节、肝功能轻微异常（转氨酶略增高）、腰椎退行性变、血管瘤、宫颈炎症等等，有的保险公司可能给予正常的核保结果，有的公司给予除责或加费、要求体检等结果，有的客户会有异议，觉得医生都没有建议治疗的情况为什么会被保险公司要求除责、加费等等，这一点客户有所不知，临床医学和保险核保的标准是不一样的，临床医学是治疗疾病，自然是以是否达到疾病诊断标准来衡量是否治疗；保险核保是防范未知风险，因为有些指标轻微异常虽然目前构不成临床诊断疾病的标准，但是未来是有可能演变成疾病的，那么这时核保就必须把这种风险排除出去了，而且相对来说的核保难度是医疗报销险&重疾险&寿险&分红险。因为医疗险承担范围广，自然核保最严格，重疾险只看被保险人的异常指标对产品中规定的几十种重疾是否构成理赔风险，寿险会以是否会增加身故的概率为指标，分红险相对来说就宽松多了。&/p&&br&&p&还有的客户不理解：既然不是疾病，为什么保险公司要把异常指标算作既往症除责呢！其实既往症的定义并非既往疾病这么单一。&strong&既往症：指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有&u&健康上的异常&/u&，即所谓的「既往症」。所以只要是有过的异常指标，都请如实告知，不要忽视它或者是抱着侥幸心理而隐瞒。&/strong&&strong&还有一点，不要拿自己的医保卡借给亲属开药，否则这就是您的既往症，即便投保时申诉，也会被保险公司怀疑诚信度而要求体检，有的保险公司比如泰康则直接拒保。&/strong&当然，在既往症的告知上注意措辞、增加通过核保的概率也是一种技巧，这一点在投保中我的经验会对客户有所帮助。&/p&&br&&p&总之：如果不想因为既往症、哪怕只是体检发现的异常，造成投保困难，就在投保后的若干天观察期后再体检吧，或者是在健康体时期就做好做足保障吧！&/p&
谢邀，欢迎围观我的知乎文章： 如实告知是建立诚信合同的基础，所以无论何时何地，如实告知都是非常必要的，至于什么需要告知，什么无需告知，可以简而言之一句话：无论既往的…
&p&&b&泰康人寿&/b&&b&2016&/b&&b&年新推出传统重疾险产品《健康百分百》意义不小。&/b&&/p&&br&&p&目前老牌保险公司重疾险市场踌躇不前，中国人寿的康宁终身保障疾病50种；中国平安的平安福保障疾病53种；太平人寿的福佑金生保障疾病60种；新华人寿的健康无忧保障疾病75种。即使在保障疾病较少情况下，国寿，平安，太平等公司产品比主流优势产品费率仍然高出至少20%。泰康人寿绝对是保险行业的先行者。&/p&&br&&p&&b&《健康百分百》宣传标语是：轻重全无惧，健康百分百。&/b&其亮点不少&b&：&/b&保障疾病100种，重疾70种，轻症30种，轻症可赔付3次，额外比例30%，附加高残责任，最高可投保年龄70岁。唯一不足：费率比优势产品上调20%。&/p&&br&&p&前段时间做功课，拿《健康百分百》对比《健康人生》和《乐安康》，全面解析和评价了《健康百分百》，评价包括重点的搞残和新增加疾病的权重，现班门弄斧，献出拙文。&b&文章较长，可直接跳过看前文看最后重点结论。&/b&&/p&&br&&p&&b& ————————————————————分割线————————————————————&/b&&/p&&br&&br&&b&
泰康2016年重疾险《健康百分百》全面解析
&/b&&br&&br&&b&【摘要】&/b&&br&&br&&p&&b&目的&/b&
针对泰康人寿2016年最新的传统型重疾险产品《健康百分百》进行全面细致的
拆解、剖析，
为投保人在做保险规划时提供参考。&/p&&p&&b&方法&/b&
通过对比市面上同类型的优势重疾险产品华夏人寿《健康人生》和泰康人寿
《乐安康》，从
投保规则、保障责任、疾病细则、免赔条款、附加服务、险种费
率等方面逐项对比优劣。&/p&&p&&b&结果&/b&
《健康百分百》保障疾病是100种，轻症赔付3次，赔付比例30%，附加高残责
任，最高可投
保年龄70岁，费率比优势产品上调20%。&/p&&p&&b&结论&/b&
泰康人寿的《健康百分百》算是比较有优势的传统重疾险产品之一，但考虑到
其费率较高的
原因，在以市场最优产品做参考标准的情况下，该产品可以给到4
颗星（最优产品满分5颗
星）。&/p&&br&&p&&b&重疾险市场背景&/b&&/p&&br&&p&从1982年南非伯纳德医生发明重疾险，到1995年重疾险传入国内，经过近20年的发展，重疾险保险越来越规范和成熟。刚开始传入国内只有10种重疾，且各公司对疾病定义标准不一。自2007年4月保险行业协会出台《重大疾病保险的疾病定义使用规范》以来，行业发展更加健康，重疾险产品因此进一步飞速更新。短短8年，保障疾病种类，发展到100余种；保障责任发展出轻症、全残、疾病终末期责任；再出现自带轻症豁免责任；甚至出现独立重疾险产品（不与寿险捆绑、可单独投保）等等。&/p&&br&&p&随着保险市场不断深入和细化，新晋保险公司锐意进取，不断创新，公司发展同时，已经推出一些很有性价比的优秀产品。而目前老牌保险公司重疾险市场状况如下，中国人寿的康宁终身保障疾病50种；中国平安的平安福保障疾病53种；太平人寿的福佑金生保障疾病60种；新华人寿的健康无忧保障疾病75种。即使在保障疾病较少情况下，国寿，平安，太平等公司产品比主流优势产品费率仍然高出至少20%。&/p&&br&&p&在此基础上，泰康人寿推出一款新重疾产品《健康百分百》，保障疾病100种。属于老牌一线保险公司阵营的泰康人寿，推出此产品，对保险市场是很大的突破，很有研究和分析的意义。现就泰康人寿的《健康百分百》、《乐安康》和华夏人寿的《健康人生》进行相关比较分析。&/p&&br&&p&&b&1 资料&/b&&/p&&ul&&li&&b&1.1
&/b&&b&投保规则&/b&&br&&/li&&/ul&&p&3种传统型重疾险，均保障至终身，健康百分百的投保年龄延伸至70岁，表1为各产品投保基本规则。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/30f63edcc6aedc_b.jpg& data-rawwidth=&592& data-rawheight=&252& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&592& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/30f63edcc6aedc_r.jpg&&&/figure&&br&&ul&&li&&b&1.2
&/b&&b&保障责任&/b&&br&&/li&&/ul&&p&健康人生保障责任最全，除保障110种疾病外，还包括全残责任，疾病终末期等等。表2为3种产品主要保障责任。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/8cae5bdd2bff_b.jpg& data-rawwidth=&601& data-rawheight=&256& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&601& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/8cae5bdd2bff_r.jpg&&&/figure&&br&&p&注： 1）疾病终末期：指依现有医疗技术无法缓解；且根据临床医学经验判断被保险
人存活期低于6个月。&/p&&p&
2) 额外赔付：赔付以后不影响主保额，赔付轻症后，发生重疾继续赔付100万。&/p&&p&
3）轻症豁免：被保险人发生轻症，免缴后期保费，保险公司继续承保。&/p&&ul&&li&&b&1.3
&/b&&b&保障疾病细则&/b&&br&&/li&&/ul&&p&仔细对比各种产品保重疾病细则，3产品共同保障疾病54种（见表3），其中部分共同病种有不同定义和规定见备注。表4和表5分别为《健康百分百》对比《乐安康》、《健康人生》的差异保障病种。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/0d30d50b79f0b3d70f9cdd79d2e4fec3_b.jpg& data-rawwidth=&590& data-rawheight=&536& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&590& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/0d30d50b79f0b3d70f9cdd79d2e4fec3_r.jpg&&&/figure&&p&注：
1）双耳失明、双眼失聪、语言能力丧失：乐安康和健康百分百可赔付3岁前意外导致的此疾病&/p&&p&2）因职业关系导致的艾滋病：健康人生新增3个职业
消防队员、警察、狱警。&/p&&p&3）严重心肌病：乐安康和健康百分百规定酗酒或滥用药物引起心肌病不在保障之内&/p&&p&4）肾髓质囊性病：乐安康和健康百分百规定单独或良性肾囊肿不在保障之内。&/p&&p&5）非阿尔茨海默病所致严重痴呆：乐安康和健康百分百除外酒精中毒所致原因&/p&&br&&br&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/08f92def2c888dae71819a_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&292& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/08f92def2c888dae71819a_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/2bf3a93bd9d7deb31ac456a543154bdd_b.jpg& data-rawwidth=&594& data-rawheight=&422& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&594& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/2bf3a93bd9d7deb31ac456a543154bdd_r.jpg&&&/figure&&br&&p&&b&2 结果&/b&&/p&&br&&ul&&li&&b&2.1
&/b&&b&基础项目分析&/b&&br&&/li&&/ul&&p&《健康人生》保障责任最全，病种最多，77种重疾，33种轻症，有5次轻症赔付机会，并且有全残和疾病终末期责任。保费最低也是亮点。&/p&&br&&p&《健康百分百》保障责任次之，70种重症，30种轻症，3次轻症赔付机会，轻症30%赔付和投保年龄延伸至70岁是亮点，笔者仔细合适，按照60岁男性投保健康百分百20万保额，5年期投保，年缴费42180元，出现保费倒挂。按照表1投保规则，《健康百分百》保费支出比《乐安康》高出20%，比《健康人生》高出30%。&/p&&br&&p&《乐安康》保障60种重疾和22种轻症，3次赔付机会，轻症赔付20%，保费支出合适，使得性价比高。&/p&&br&&ul&&li&&b&2.2 保障疾病分析&/b&&br&&/li&&br&&li&&b&
2.2.1 &/b&&b&疾病终末期和全残分析&/b&&br&&/li&&/ul&&br&&p&
《健康人生》包含疾病终末期，指依现有医疗技术无法缓解的疾病；且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于6个月。根据笔者从医经历加查阅文献后发现，实际操作过程中，医院及专业医生不具备开具病人存活时间证明的可行性，此条款存在争议大，具体实施困难。&/p&&br&&p&
仔细比对《健康人生》和《健康百分百》条款，全残和高残对应责任完全一致。《乐安康》条款没申明保障全残责任，仔细对照全残各类标准和重疾条款，90%以上全残责任已经包含在重疾条款中，甚至重疾条款注明的达标理赔要求比全残宽松，具体见表6。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fe7f9562eaff59a8a8dae7c_b.jpg& data-rawwidth=&585& data-rawheight=&466& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&585& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fe7f9562eaff59a8a8dae7c_r.jpg&&&/figure&&br&&p&笔者顺着思路，分析比较了意外险全残、重疾险全残和重疾病种达标理赔条件，见表7。意外险的全残即一级伤残，主要包含18个项目，具体见下表，得出结果：意外保险的全残中，大部分项目（1-14项）与重疾险的全残项目可以相覆盖，意外险全残赔付标准更严格，重疾险病种达赔付标准比意外险要求低，更有优势；部分项目（15-18项）为超出重疾险项目范围，只有意外险能赔付。因此意外险的全残和重疾险的全残无法完全相互覆盖，彼此都有存在的理由。&/p&&br&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/4efba8d11a29c01cda581322_b.jpg& data-rawwidth=&602& data-rawheight=&567& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&602& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/4efba8d11a29c01cda581322_r.jpg&&&/figure&&br&&ul&&li&&b&
2.2.2 &/b&&b&保障病种比较分析&/b&&br&&/li&&/ul&&p&单纯看《健康百分百》比《乐安康》多10种重症，分析几大保险公司理赔数据，保险行业协会规定25种重疾外病种赔付几率5%以下，超出《乐安康》60种重疾后特定病种赔付率1%以下，对一般人意义不大，特殊情况才需特殊关注。再看《健康百分百》多出的8种轻症，脑中风后遗症（轻症）和脑损伤（轻症）发生几率较高，且该病种发生后对工作生活影响大，治疗费用高，达到理赔标准容易，是健康百分百的加分项。&/p&&br&&p&《健康人生》独有病种14种重症，7种重症；健康百分百独有病种8种轻症，5种轻症（具体见表5）。梳理各自独有重疾，心肺肝肾常见病属于发生几率高，治疗复杂，费用昂贵，赔付权重较高。《健康人生》的权重较大自有重疾有：慢性呼吸功能衰竭、严重心肌炎、严重冠心病、严重哮喘（25周岁前赔付）、肺源性心脏病。《健康百分百》的权重较大自有重疾有：终末期肺病。比较轻症，发现《健康人生》自有轻症：慢性肾功能损害（肾功能衰竭）和慢性肝功能衰竭；健康百分百自有轻症：不典型急性心肌梗塞。都是发生几率高，赔付权重大的疾病。&/p&&br&&ul&&li&&b&2.3 免责条款比较分析&/b&&br&&/li&&/ul&&p&3个产品的轻症、重症、全残免责条款一致，都为常用9条。《乐安康》和《健康百分百》的身故免责条款7条；《健康人生》的身故免责条款9条，多出两条：1）被保险人感染艾滋病毒或患艾滋病（除职业和输血导致的艾滋病）；2）遗传性疾病，先天性畸形或染色体异常。此外健康人生的身故除外条款比较苛刻，除外了所有的被保险人故意自伤情况。&/p&&br&&ul&&li&&b&2.4附加增值功能分析&/b&&br&&/li&&/ul&&p&3个产品均可附加投保人豁免险，包括投保人轻症、重症、身故豁免。即投保人发生轻症、重症或身故情况，免缴后期保费，保险合同继续提供保障，发生保险责任，保险公司提供赔付。&/p&&p&
3个产品隶属两家公司。华夏人寿和泰康人寿均提供就医绿色通道服务。泰康的重疾险年缴保费3000以上，就能得到绿卡服务，包括重大疾病和轻症出险可安排专家门诊、专家病房、专家手术，并报销客户本人就医导致的差旅费（省内限2000，省外限5000），年缴保费8000以上，可享受复诊、随访的预约服务。华夏的绿通服务要求年缴保费8000以上，享受服务通泰康人寿公司，此外华夏年缴费3万以上，可享受境外医疗紧急救援服务。&/p&&br&&p&&b&3 结论&/b&&/p&&ul&&li&&b&3.1 &/b&&b&健康百分百市场定位&/b&&br&&/li&&/ul&&p&
一线老牌保险公司阵营泰康人寿打出此款保障100种疾病的传统重疾险，属于老牌保险公司阵营的重大创新，加上不同轻症的三次赔付，自带发生轻症豁免保费的功能，条条项目都刺中传统老牌保险公司的软肋。泰康人寿更进一步，《健康百分百》投保年龄拓宽到至70周岁，轻症额外赔付30%主险保额，在强烈竞争的主流保险产品线上也崭露头角，有自己竞争优势。&/p&&ul&&li&&b&3.2 &/b&&b&对比其他产品的优劣&/b&&br&&/li&&/ul&&p&
保费上面，《健康人生》最有优势，按照30岁男性投保100万保额20年缴费，《健康百分百》费率最高，比《乐安康》高出20%，比《健康人生》高出30%。&/p&&br&&p&《健康百分百》的保障责任在《乐安康》基础上增加了10种重疾和8种轻症，经过前面分析对比，增加的重疾在赔付数据中权重低，除特殊关注人群外，对普通人意义不明显。新增加的8种轻症，其中有脑中风后遗症（轻症）和脑损伤（轻症），相对占据一定赔付比率，有加分的意义。&/p&&br&&p& 《健康人生》比《健康百分百》的总病种多10种，《健康人生》的赔付权重较大自有重疾有：慢性呼吸功能衰竭、严重心肌炎、严重冠心病、严重哮喘（25周岁前赔付）、肺源性心脏病。《健康百分百》的赔付权重较大自有重疾只有一项：终末期肺病。比较轻症，发现《健康人生》自有轻症：慢性肾功能损害（肾功能衰竭）和慢性肝功能衰竭；《健康百分百》的自有轻症：不典型急性心肌梗塞。都是发生几率高，赔付权重大的疾病。各自覆盖病种不同，健康人生的独有病种赔付权重更大，数量也多，保障责任更加全面。&/p&&br&&p&《健康人生》和《健康百分百》都有全残责任，责任条款一致，对比《乐安康》的重疾条款（具体见表6），90%以上全残责任已经包含在重疾病种条款中，甚至重疾条款注明的达标理赔要求比全残宽松。另外通过分析比较意外险全残、重疾险全残和重疾病种达标理赔条件，发现意外险的全残和重疾险的全残无法完全相互覆盖，彼此都有存在的理由（见表6）。&/p&&br&&p&
理赔免责条款看，3产品重疾及轻症免责条款一致都为7条，《健康人》生的身故责任免责条款为9条，除外了自杀、先天性和遗传性疾病、除职业和输血引起的艾滋病。可看出，《乐安康》和《健康百分百》的身故理赔条款更加宽松。&/p&&ul&&li&&b&3.3 &/b&&b&其他细节对比&/b&&br&&/li&&/ul&&p& 华夏《健康人生》身故，重疾、轻症有等待期90天。《乐安康》和《健康百分百》等待期为180天。&/p&&br&&p&等待期内发生轻症，《乐安康》终止合同，退还已交保费，《健康人生》和《健康百分百》继续承保，对于已经发生轻症不再赔付。
&/p&&br&&p&对于等待期后未成年人身故，《健康人生》提供已交保费的1.5倍，后两者赔付已交保费。&/p&&br&&p&《健康人生》和《健康百分百》均提供保单质押借款服务，《健康人生》借款最高金额为本合同现金价值的95%，《健康百分百》无具体借款金额说明。&/p&&br&&p&《健康人生》申请给付保险金的诉讼时效是2年；《乐安康》和《健康百分百》的诉讼时效是5年。&/p&&ul&&li&&b&3.4 &/b&&b&小结&/b&&br&&/li&&/ul&&p&优秀的保险产品是保障精准，理赔条款宽松，用少量的支出撬动最大杠杆的保障。无论从保障责任的质量、数量，疾病赔付标准，泰康人寿的《健康百分百》都是目前市场上优秀的传统型重疾险产品之一。但比较《健康人生》和《乐安康》两款产品，优势不够突出，而费率上调比例不少。&/p&&br&&p&&b&参考文献&/b&&/p&&p&[1] 泰康健康百分百A款重大疾病保险条款，泰康人寿2016疾病保险009号文&/p&&p&[2] 泰康乐安康终身重大疾病保险条款，泰康人寿2015疾病保险082号文&/p&&p&[3] 华夏人寿保险股份有限公司健康人生重大疾病保险条款，华夏人寿2015疾病保险61号文&/p&&p&[4] 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，2007年4月中国保险行业协会和中国医师协会颁布&/p&&p&[5] 国寿康宁终身重大疾病保险（2012版）利益条款，中国人寿保险股份有限公司2012年文&/p&&p&[6] 平安平安福终身寿险条款，平保寿发（号文&/p&&p&[7] 太平福佑金生终身寿险（分红型）条款，太平人寿（2014）终身寿险71号文&/p&&p&[8] 2014版《人身保险伤残评定标准》，中国保险行业协会联合中国法医学会共同颁布&/p&
泰康人寿2016年新推出传统重疾险产品《健康百分百》意义不小。 目前老牌保险公司重疾险市场踌躇不前，中国人寿的康宁终身保障疾病50种；中国平安的平安福保障疾病53种；太平人寿的福佑金生保障疾病60种；新华人寿的健康无忧保障疾病75种。即使在保障疾病较…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目，如目前深圳社保委托平安养老承保的全市居民重疾保险等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&而保险公司同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险公司的收入来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入。还有，上面说了，保险公司要赚钱，今年赚到的钱是不会送给投保人的（各年度间利润平滑或留作他用除外）都要当年瓜分掉的。&/p&&p&&br&&/p&&p&举个例子：社保中的医疗保险目标是尽可能让所有老百姓获得平均水平的基本医疗保障，从成本考虑肯定不能做到对任何病都用最好的医疗方法最好的药去治疗，这样高的要求没有一个国家的财政是能负担的起的；而购买保险公司的商业医疗保险，被保险人还能进一步享受社保范围外的医疗费用报销甚至私立昂贵医院的医疗服务，这些都是社保无法提供的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&那么中国现在有哪些保险公司呢？保险公司是如何命名的？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&截至2016年4月，中国实际有76家人身险保险公司（含人寿保险、健康险、养老险公司）和75家财产险公司合法经营。因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：&/p&&p&&br&&/p&&p&人身险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024086.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月人身保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&财产险公司名录：&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5179/info4024082.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&月财产保险公司原保险保费收入情况表&/a&&/p&&p&&br&&/p&&p&这个“名录”是一直更新的，有兴趣可以点上面链接进去换个最新时间统计看看。&/p&&p&&br&&/p&&p&上面名录里随便找几个名字，比如：泰康&b&人寿保险&/b&股份有限公司，比如天安&b&财产保险&/b&股份有限公司。我们业内一般会简称为XX&b&人寿&/b&或者YY&b&财险&/b&，但偶尔有些特别的比如新华人寿保险股份有限公司虽然只卖寿险，但根据传统更喜欢简称新华保险，即ZZ&b&保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国人寿、中国平安这些都是大公司，营销员众多，要么请姚明葛优做广告，大家肯定或多或少都会听过名字，但是更多的公司对于大家来说可能从未听闻。&/p&&p&&br&&/p&&p&只要在上述网页中搜索相关名字（Ctrl+F即可），能搜到的都是合法合规接受监管的保险公司，他们卖给你的保单也就是合法合规接受监管的保单。&/p&&p&&br&&/p&&p&再看看网销保险平台做的比较好的马首富网，财险公司和寿险公司分得清清楚楚，说实话，很多保险销售网站连寿险和财产险都没区分清楚就来卖保险了。我尤其要提醒大家注意下图最下面的“代理经纪”（不过这张图也是我16年起笔写本文时候截的了）。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&746& data-rawheight=&582& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&746& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/688405fba435a89d5ce2fe1b3a7a0337_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&代理经纪即保险经纪，他们其实是一个中介，只是保险公司众多销售渠道的一种，代销保险公司的产品，本身是没有承保资格也不需要接受偿付能力监管。保险公司和保险经纪的差异，差不多就和链家地产和万科地产的区别一样，虽然品牌里面都有地产两字，但是链家地产只是中介。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多时候宣传上他们经常“故意”省略“经纪”两字，让投保人误以为他们也是保险公司。但是他们以中介销售费用为生，不承保你的风险。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&这里我们牵扯到另外一个话题：保险的销售渠道&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&（为了方便讨论，我的这篇回答从现在开始会集中讨论和自然人更相关的人身险产品。财产险由于国内主要与个人相关的就是车险为主，车险除了保障更是买服务，而车险价格有监管指导价格而且已经竞争白热化了，没啥好说的了。不过我会在后文中为大家介绍一款必买的除了车险以外的财产险产品）&/p&&p&&br&&/p&&p&刚才说了保险经纪其实是销售渠道的一种，其他销售渠道常见的还包括：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险代理人（阿姨，这里有份儿童教育金非常适合你小孩）&/p&&p&银行柜台（您存这个利率更高）&/p&&p&电话销售（您好，我工号是，今天给您打电话是为了...）&/p&&p&第三方网络销售平台（淘宝、京东等）&/p&&p&团体保险（各个公司为员工投保的商业保险福利计划）&/p&&p&保险公司官网销售（比如平安的官网）等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&某些公司会侧重某种渠道，如友邦保险的代理人；某些公司会在所有渠道尝试开展业务。这取决于公司的销售策略，但并不是说某个渠道卖的保险一定会比另外一个渠道的更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&而对于保监会分类或者精算人员设计产品来说，&b&大渠道只有两种：个人保险和团体保险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&团体保险理论上只能销售给三个人或以上的团体，所有团险以外的业务都是个险业务，也就是你刚才看了那么多代理人、银行、电销、网销渠道其实卖的都是个险产品。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&说完保险渠道，我们再说说保险产品&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我把上面马云家保险频道的贴图裁一下再贴一次，：&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/02cb993686bfdffa5c2b_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&183& data-rawheight=&146& class=&content_image& width=&183&&&/figure&&p&对的，在专业人员眼里，&b&人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&再按上一节说的个人保险和团体保险区分就一共有6种大类的保险：团体寿险、团体健康险、团体意外险、个人寿险、个人健康险和个人意外险。&/p&&p&&br&&/p&&p&比如：&/p&&p&&br&&/p&&p&你们工作单位帮你们买了航空意外保障属于：团体意外险中的交通意外保险&/p&&p&你帮你的小孩买了重大疾病保障属于：个人健康险中的重大疾病保险&/p&&p&你帮你太太买的身故保障：个人寿险中的定期寿险、两全保险或终身寿险等（这三种都能提供身故保障）&/p&&p&&br&&/p&&p&保险责任还有很多很多类型，但是都能分到上述三种保险责任类型和两大渠道当中。有些产品可以同时提供多项责任，比如不少重大疾病保险可以同时提供身故