2017年通货膨胀率为7.5%，你的全年理财收益率达到了吗？达不到咋办，加油赚钱，做好理财规划啊!　　固收类理财，简单来说就是给你一个固定的收益率，资管新规出台任何金融机构都不能刚兑　　但是一般来说固定收益类理财给到客户的潜台词都是保本保息，市场也都是这么干的。　　下面来看常见的固收类理财产品：　　　　一、银行理财：大家都很熟悉，活期和定期搭配，流动性强，受众广，人人都可买，安全等级高，风险极低，也是规模最大简单粗暴的理财，缺点就是收益有点低，但从资产配置的角度是不可或缺的。　　二、余额宝类货基债基：不仅限于阿里系，还有腾讯系理财通，京东金融，小米金融等可下载相应APP，APP内包含代理的货基债基，还有一些定期理财，　　这些依托平台类的产品，在我们日常使用中也建立了大量的信任，对这类产品我们也基本没啥免疫力了，当然确实还比较安全，风险低，收益较银行稍高期限也灵活。　　这类理财的出现始于余额宝，数年来让大量的年轻上班族养成了存钱理财的习惯，可谓居功至伟缺点是各种限额限购，不适合大资金理财，收益也较低，大量的激进的投资者开始寻觅更高收益的产品，也就是下面要说的P2P应运而生。　　三、P2P：疯狂的P2P，从2007年拍拍贷开始至今已11个年头，从疯狂生长到如今天天爆雷，多少人欢喜多少人忧。　　p2p为什么这么多爆雷 在小龚看来　　1 是某些平台自身只想做大野蛮发展　　2 是投资人有利可图疯狂出借，导致平台虚假标的应运而生，形成资金池又没有实质标的，另一边又疯狂放贷，加上有的自融，这样下去就会形成资金链断裂，大多数老板一开始都不会想跑路，跑路也是被逼的没办法，也算自食其果。　　3 归根结底是政府有关部门对p2p行业缺乏监管，平台和投资人都抵不住诱惑冲昏了头脑，可见在利益面前少了政府相关机构的“第三只手”的监管，整个行业都会失去理智　　P2P虽然隶属银监会监管，至今都没有出台完善法规来对行业加以限制，备案延期再延期，平台本身和产品都无法备案，少了监管的手，行业乱象也不足为奇，说的难听点假如抢劫不犯法，有几个人能坚守原则底线。银行信托有银监会爸爸，保险有保监会爸爸，基金有证监会爸爸，你P2P只是银监会刚收养的养子，怎么比。　　P2P在新规未落地，平台未备案的当下，小龚实在不建议去碰（小龚接触的一些高净值客户大多都是对P2P嗤之以鼻），这也是我作为金融行业从业人员的准则，缺乏监管法规，没有备案的理财产品，不管收益多高，小龚都坚决不会碰。　　四、信托（Trust)： 信托是委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为。隶属于银监会监管，中国信托业协会为自律组织，意思无非也是受托理财。　　只不过信托的高大上体现在，全国就68家信托，国家目前已停止发放信托牌照，信托牌照值钱啊，而且有价无市。也侧面体现了信托的安全性，信托的门槛也高，常见100万，300万起，有的甚至更高，还有合格投资人限制　　合格投资人：　　1.具备相应风险识别能力和风险承担能力;　　2.投资于单只私募基金的金额不低于100万元;　　3.单位投资者净资产不低于1000万元，个人投资者金融资产不低于300万元或者最近三年个人年均收入不低于50万元。其中，金融资产包括银行存款、股票、债券、基金份额、资产管理计划、银行理财产品、信托计划、保险产品、期货权益等。　　看起来吓人，没有1000万资产是不是搞不了，并不是，能拿出100万做理财的，肯定具备一定风险识别能力，信托公司也只会要求投资人填些表格，弄成符合合格投资人，都是可以的。　　固收类信托的收益其实在早期都能达到15%点左右 甚至更高，近几年的发展，信托给到投资人的收益越来越低，目前市场是6-8%左右，其实原因也是整个行业愈发成熟，更加合理，行业稳定客户认可后，都会一方面减少客户经理佣金，一方面降低投资人的收益。　　信托从各方面看都很高大上，信托行业自成立以来绝大多数产品都正常兑付，只是一旦有风险发生后，可能造成不同程度的延期，但延期的少之又少。投资还是有风险嘛。　　总体来说信托目前仍是高净值客户资产配置不可或缺的，也是体量巨大的存在，但是从收益上来看它还是比不上接下来要说的私募基金。　　五、私募基金（Private Fund）：是私下或直接向特定群体募集的资金。与之对应的公募基金（Public Fund）是向社会大众公开募集的资金，隶属于证监会监管，中国证券基金业协会为自律组织，门槛也是100万起。　　市场上已登记私募基金管理人23000多家，已备案私募基金产品7万余只，管理基金规模近13万亿，相比只有68家的信托，私募太多，参差不齐，市场竞争激烈，这也是为什么私募行业收益比信托高的主要原因，那这么多怎么选择呢，我们重点要关注的是规模较大的那些。已登记私募基金管理人管理基金规模在100亿元及以上的有200余家，这200余家是行业内的佼佼者，随着监管越来越严，小规模的随之淘汰，大规模的越来越强。　　很多人看到私募这个“私”字很不解，私下募集，为啥要私下募集，见不得人吗，是不是非法集资？ 其实私募跟信托一样，都是私下募集，面向合格投资者，不能打广告，不能大肆宣传，也不能跟P2P一样搞个APP直接卖，很为难是不，是啊没办法，国家就这么规定的有啥办法。　　不过这也跟私募和信托的性质有关，原因就是私募信托大部分都是直接接触真实市场的项目，项目是具有一定行业保密性的，是不可以让你到处宣传的，某些底层资产只能给你看，也不能拍照不能流传的，做私募信托这类理财也要遵守行业规则的。　　私募行业的收益普遍在8%-11%，低一点高一点也不意外，有些新成立的公司为了扩大规模，会适当提高收益，而做的久的老牌公司跟信托一样降收益，私募跟信托的产品越来越趋于同化，同一标的有通过信托融资的也有通过私募融资的就是很好的证明。　　　　信托和私募收益较高是因为基本是直接投资于真实的市场项目。而银行理财，余额宝类债基货基基本都会再次投资于信托和其他资管计划。这样下来之后，收益当然要打折扣啦，所以在有一定风险识别和承受能力的前提下(关键要有钱 哈哈），配置私募和信托这类理财是很好的选择。　　投资银行和宝宝类理财没啥好说的，P2P我直接不建议　　投资固定收益类私募、信托等市场真实项目需要注意的几点：　　1、投资标的：一定要清楚投资标的的权益、价值等，拿房产举例，要清楚房产的所有权归属，是否有抵押，市场价值。　　2、回款来源：关注标的的回款情况，拿房产举例，房产项目的进度，回款周期，销售情况，市场价格波动等一切跟回款有关的要素。　　3、风控措施：项目的溢价空间，利润是否能覆盖融资成本，举个例子—房产项目投资1个亿，项目落成售出后利润多少是否足够兑付本息这个要清楚；或者对项目有担保，担保的真实性、效力等，举个例子—某个上市公司为这个项目担保，承担连带责任，项目亏损，上市公司来兜底兑付，担保的效力，体现在这个上市公司资产是否足够兑付投资人本息。　　当然不仅限于以上几点。　　总结：银行宝宝类理财食之无味，弃之可惜；P2P频频爆雷，胆战心惊；信托私募门槛太高，遥不可及　　哈哈那怎么办呢，唯有提高自身生产力，创造更多价值(duozhuanqian)　　再就是经济在发展，理财方式在演变，关注市场趋势，先要了解趋势嘛，才能抓住机会。你不去了解，再好的机会也抓不住不是。　　就像最新的区块链衍生的虚拟货币，绝大多数都是庞氏骗局，不可盲目投资，但也不可不关注。最后再附上一张被传了一万遍一万遍的图，固收的魅力复利的魅力　　
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除了P2P和银行理财，还有哪些固定收益类产品可以投？
除了P2P和银行理财，还有哪些固定收益类产品可以投？
目前市面上有哪些固定类理财产品？哪些是值得投资的？如何设置投资期限？今天我会围绕以上几个问题来进行开展。
　　1、懒；2、不愿亏钱，因为这两个特性，比起股票、基金等浮动收益类产品，固定收益类产品更容易被大家接受。
　　目前市面上有哪些固定类理财产品？哪些是值得投资的？如何设置投资期限？今天我会围绕以上几个问题来进行开展。
　　一：国债+银行存款
　　顾名思义，国债是由国家发行的借款项目，发行主体是国家。60、70年代的人他们年轻的时候比较喜欢买国债，现在买国债的人越来越少了。主要是买起来比较麻烦收益也不高，5年期的国债收益也不会高于4%。
　　当然，就安全角度来讲，因为有国家兜底，只要政府还在、中国经济没完全垮掉，国债就是安全的。但是历史上国债违约的事件也是有发生的，比如俄罗斯、阿根廷、墨西哥。
　　和国债差不多同一级别的是银行的存款类理财，银行的存款是受国家管控的，只要国家还在，哪怕银行倒闭了，存款在50万以内国家也会进行赔付。当然银行也没那么容易倒闭。
　　二：银行理财产品
　　排除国债和银行存款，银行理财排在第二个梯队。发行机构同为银行，但和我们常说的银行存款类略不同。银行存款属于表内业务，银行理财产品是出表的，属于表外业务。
　　解释一下出表，
　　按照国际巴塞尔协议，要加入国际互助组织，银行在资本充足率上不能低于8%，也就是说银行如果要完成100亿的贷款，必须自身有8亿的自有资本，将杠杆控制在一定的比例内。但是目前银行的贷款业务其实往往超过规定的数量，这超出的部分并没有在银行的核心业务内，而是用其他形式进行包装，不记录在通常的数据里。这类资金就属于表外业务。
　　这类出表业务是不受国家保障的。银行倒闭或资金坏账率高出现亏损，国家都不会予以赔付。 但是就目前来看，银行短期内出现倒闭的可能性比较小，而如果是理财产品出现亏损的情况，为保证信誉度，银行也会用自己的钱予以赔付。
　　这里要注意的是，银行与银行之间差别很大的，规模盈利能力各有不同。
　　就目前来看，中国的银行可以分为三个档次：
　　第一类属于国有管控的，银行5+9+1。中农工建交，招商，民生，光大，华夏，中信，兴业，浦发，广发，平安(原深圳发展银行)，外加邮政储蓄银行。这15家银行相对实力较强，相对来讲更有保障。
　　第二类是城商行，城商行是属于地方政府管控的。中国经济新闻网数据，截止2015年底，我国共有133家城商行。
　　地方与地方的实力悬殊较大，比如北京银行和赣商行做对比的话就不是一个体量的，前者年净盈利几百亿，后者可能整个市值才几十亿。
　　第三类是农商行，由之前的信用社发展而来，目前中国有2000多家农商行，和P2P数量相近，可见在准入门槛上不会太高。这类银行所发的理财类产品我们也是不建议投的。
　　银行内理财产品的收益不会很高，通常在3.5%~6%之间，我们通常建议投资期限在3年内。
　　三： 由保险公司发布的类似万能险的理财产品。
　　参考保险公司的申请标准我们就能看得出来，保险公司的实力其实挺强的，一来牌照很贵很值钱，这就保证了准入门槛。二来保险公司是受到保监会和国家的监管的，在理财产品的操作上相对较为规范。所以就安全来讲仅次于银行理财产品。
　　保险类理财产品的收益在4%~7.5%左右，随着这几年的互联网金融的发展，支付宝、微信上逐渐接入这类型的理财产品了。
　　四： 以阿里腾讯为代表的互联网公司发行的理财产品。
　　这类产品比较常见了，说其是年轻人投资的启蒙老师也不为过。目前大一点的公司阿里、腾讯、百度、京东、苏宁、万达都已经完成了自己在互联网金融的布局，设立了相关的互联网理财产品。
　　这些平台的实力比较雄厚，资本充足率比较高，虽然平台在合同里的约定是不保证本息保障，但是为了口碑和名誉，这些平台基本会进行100%赔付，所以在一定时间内也是比较安全的。
　　但是这些理财产品也不是绝对安全的，比如阿里之前做过一段时间的企业债，后面可能发现企业债违约率高，风险太大就停了。如果这些平台体量做得很大了，也是有可能出现大面积违约的。
　　而且就目前来看，阿里、腾讯发展得比较好，但是不知道几年后这些公司的可能出现没落运营情况。这些类别的理财产品目前的收益基本在4%以内。
　　五：信托类理财产品
　　信托作为固定类理财产品，投资门槛相对较高，基本是100万以上的资产，而且通常要求投资人至少有300~500万以上的资产。从收益上，信托的收益相对银行等理财产品比较高，通常能达到10%。
　　和保险类似，信托的牌照申请很难，门槛也高，而且受到银监会监管。所以总体来讲，信托还是一种不错的投资选择。
　　但是最近几年整体经济下滑，信托违约事件也是时有发生。其中一个经典案例是：某信托公司2011年将资金投向了江西某煤矿，就2011年的经济形势来看，煤矿的发展前景还是挺好的，09年的4万亿刚刚进入市场，房地产快速发展期，但是从2013年开始，尤其是14年以后、15年，经济整体下行，尤其是对于煤炭等重工业企业更是致命的打击，又因为该信托产品的期限是5年，所以可想而知的是，违约是自然发生的。
　　对于资产比较高的投资人，还是可以适当配置信托产品的，但是在选择期限时建议最好选择2年以内的，时间太长风险就变得不可控了。
　　六：P2P类理财产品
　　P2P类理财产品大多是由民间借贷发展而来。据相关预算，P2P在中国的市场在5万亿到10万亿之间，非常有发展潜力。而之所以民间借贷能在中国很好的发展，跟中国的国情有关，在中国可以融资的渠道太少了，银行等金融机构的门槛过高，而且效率极低，民间借贷效率高而且也相对没那么严格。
　　之前我也一直在想为什么有那么多人愿意以30%的利率借钱呢？江浙的民间借贷市场发展得特别好，调查发现，借钱的人基本都是短期借款，因为期限短，所以其实折算下来需要的总共费用也不是很高。
　　那么P2P这个类型作为固定类理财产品怎么样？
　　按大的模块划分，我们把P2P分为大额企业贷、信用贷、车贷、房贷几个类型。
　　企业贷和信用贷在经济下滑期违约率很高，我们是不建议投的。这几种模式中最稳定最有发展前景的肯定属于车贷和房贷。因为有抵押物在，即使出现坏账了，还可以处置不良资产。
　　但是有抵押物的就是绝对安全吗？ 当然不是，之前我们讨论过，导致平台死亡的主要原因是流动性。当坏账率过高，资产处置速度不够时，一旦出现兑付危机，平台也会不可避免的出现危机。
　　这里就顺承的谈到P2P或者车贷平台能不能长期投的问题，因为不能保证平台的资产质量一直是好的，时间在金融安全上是个非常重要的维度，3个月或者不到半年，一个平台可能就从非常好的状态变成不好。这也是为什么我们一般建议大家投资平台在半年以内的原因。
　　总结：除了P2P，国债、银行存款、银行理财、保险理财、余额宝类、信托产品也是固定收益类可以选择的产品。
　　和我们之前的固定思维（国家、银行是绝对安全的）不一样。这里想要强调的是：因为债类产品固有的特性&&风险是随时间变化递增的，我们能预测的只是一段时间内的相对安全。所以在购买债类理财产品时，一定要注意投资期限。
　　从收益来看，虽然P2P的收益在以上几种固收中最高，但是因为发行机构的背景比起其他几个类别有一定的劣势，而且它里面的学问很多，平台与平台之间、业务类型与业务类型之间、资产质量之间的差异性比较大，所以如果没有对P2P做深入的研究，我们不建议大家满仓配置。可以和其他几类结合起来进行投资。
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