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信用卡套现【电话：】 西安市区

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“信用卡套现很简单，一部移动POS机就可以了，手续费也不高。唯一要注意的就是需要记着每张信用卡的还款日，不能逾期。”因每个月要还房贷，已待业在家近一年的范晨(化名)想出了用信用卡套现应急的法子。

信用卡套现，一般是指利用个人POS机或通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

此类行为早在年就被明确禁止。《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》(银监发〔〕号)规定，商业银行个人信用卡不得用于生产经营、投资等非消费领域。持卡人在使用信用卡时，只能用于消费性支出，而且一般只能在支持刷卡消费的场所进行消费。刷卡消费没有手续费，还可以享有最长天的免息期。

正是这个免息期，让不少人动起了“歪脑筋”。有人通过虚假交易套取现金，甚至恶意透支，也有一些不良商家借持卡人套现收取高额的手续费，利用社交

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擅用银行“默许”取现变套现

“事实上，信用卡套现比较普遍，其实是银行默许为之。一些中小银行为了抢客户会睁一只眼闭一只眼，毕竟信用卡是银行收益来源之一。全国每天有上亿笔交易，只要躲避排查就不容易被发现。”某商业银行信贷部工作人员韦林(化名)告诉法治周末记者。

央行支付体系运行情况显示，截至年第一季度末，信用卡发卡量共计.亿张，人均持有信用卡.张，相较发达市场仍有较大发展空间。截至一季度末，信用卡授信总额为.万亿元，应偿信贷余额.万亿元，卡均授信额度.万元。信用卡逾期半年未偿信贷总额.亿元。

在韦林看来，信用卡市场规模仍有增长空间的原因在于，信用卡审核机制相对于贷款审核更为宽松，拥有更多的用户；而信用卡有手续费收入、年费收入以及逾期后收取的利息，这些都是银行收益的来源。对银行来说，信用卡为银行的小额贷款提供了用户和利润基础。

“尽管银行不提倡持卡人用信用卡换取现金，但也允许持卡人在ATM机器上取现。从信用卡取现事实上也是套现的一种方式，但通过银行正规渠道提取现金，就是合规的。”我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥表示。

那么，为何不少持卡人选择违规套现，而非合理取现呢？

“与取现相比，套现需要支付的手续费并不算高，还可以套取全额度的资金，在免息期内没有利息，相当于减少了支出，套取现金后使用方式也更加灵活多变。”范晨说，这也是像她一样的很多人冒着违法的风险，采取信用卡套现的原因。

从目前大型银行信用卡取现费用的情况来看，持卡人可以取出额度%至%的现金，同时还需要收取%至.%的手续费，取现之日起将会产生每天万分之五的利息。

范晨知道，一旦被银行发现套现，轻则信用卡降额、封卡，重则拉入征信黑名单，以后难以再申请信用卡或者贷款。因此，“偶尔套现，绝不逾期”是范晨的“秘诀”。

多款支付类APP支持无卡提现

信用卡套现早已不是新鲜事，套现工具也不再局限于POS机等基础刷卡工具，通过手机APP就可以轻而易举地使用信用卡套现。

“受九六价改影响，线下套现套利空间大幅减少，套现呈现向线上无卡交易迁移的趋势。业界集中反映市场上出现多款无证支付机构的支付类APP，用户仅需下载APP类应用，在线完成手机注册、实名认证，绑定结算借记卡与信用卡，即可在任何时间任意选择通道发起无卡交易、提现。”中国银联在今年月发布的《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》(以下简称《通知》)指出。

《通知》点名批评哆啦云、浪莎支付、爱卡卡、稳稳卡管家等线上钱包类APP；法治周末记者搜索发现，除上述被银联点名的APP外，利得卡宝、河马金信等APP也均有套现功能，且无需任何刷卡设备和POS机。

此外，据此前媒体报道，九付钱包、银闪付、壹佰支付等互联网金融公司都开展了套现业务，只需简单扫码就可以收取自身及第三方的信用卡资金，而且显示的交易类型是“消费”而非“提现”。崇左信用卡【代还】、【套现】、【垫还】、【取现】

在苹果应用商店中利得卡宝APP的评分及评论栏目中，使用该APP套现的一位用户称其已经用软件成功套现笔，都是实时到账，而且信用卡消费的类型基本上是旅游机票或其他消费名目，对信用卡的正常使用也没有影响。但也有用户反应，使用APP刷卡后并没有马上到账，而且无法登录账号。

为防范此类APP套现引发的风险，《通知》要求，全面梳理存量线上商户的交易场景、费率、交易量及交易特征等，如发现金额为整数或接近整数、笔均金额异常等疑似套现的商户，需排查是否直接或变相为持卡人提供崇左信用卡【代还】、【套现】、【垫还】、【取现】套现服务。

“事实上，银行可以通过数据监测，从不合理的交易中判断套现行为。”韦林举例说，“超过正常经营时间有交易；同一张卡每月固定日期在同一台封顶机上刷卡；信用卡长期处于套空状态，还款日前后存款取现，其他的时间没有刷卡记录或低于两笔，且数月如此操作等，后台系统会认定为恶意刷信用卡的套现行为。”

不管是线上套现还是线下套现，都属于违法行为。中国银行业协会首席法律顾问卜祥瑞表示，“持卡人利用银行信用卡套现投资，违背契约精神，应当受到必要的惩处，因违约失信而产生的法律后果应由其自行承担”。

套现理财并非“无本生利”

套现取出的现金会流向哪里？除了像范晨这样套现应急外，还有部分套现者将这些套现资金用于理财。崇左信用卡【代还】、【套现】、【垫还】、【取现】：.电话：**（微信同号）您资金周转困难，需要代还、取现，垫还，套现，可随时来电咨询，我们将竭诚为您服务。

不少互金平台也衍生出了用信用卡购买理财产品的新方式。一位知情人士透露，某些互金平台提供信用卡套现服务，如果持卡人套现后提取现金，会扣除一定手续费，但如果套现后投资该平台的理财产品，则平台退还手续费，这相当于为投资人免去手续费。

例如，互金平台“人人聚财”上就有题为“如何利用信用卡套现来理财”的文章介绍。文中称，比如，一张信用卡的出账日为每月日，信用卡还款日为次月日，投资者在每月的日套现后，只需在第三个月的日之前还清信用卡账单即可。在长达多天的还款期内，投资者可以认购互联网金融平台的短期理财产品，等产品到期后拿到本金和收益再将信用卡还清。

当PP遇上信用卡，是否真的是“无本生利”的完美投资方式呢？

韦林表示，套现理财的收益并不丰厚，为了利用天的免息期赚到更多的利息，很多人会选择平台

收益的投资理财产品。互金平台理财风险较大，一旦出现问题，投资失败，不但没有赚回提现费用，还搭进去本金，反而会影响信用卡还款。

“如果信用卡PP投资人在不能足额、按时归还信用卡限额时，一旦被认定为"明知没有还款能力而大量投资，无法归还"或"肆意挥霍透支的资金，无法归还""其他非法占有资金，拒不归还的行为"时，投资人将涉嫌刑事犯罪。”韦林进一步称。

目前，市面上POS机套现的手续费普遍在.%至%，每日提现限额为万元。若以万元作为投资理财本金计算，套现需支付手续费元至元。假设购买为期天的理财产品，其年化收益率至少要达到.%才足以覆盖手续费。但在当前央行降准降息的大环境下，互联网理财产品、银行理财产品都在下调年化收益，天的理财产品银行平均年化收益率在%左右，而PP平台多在%左右。

“值得注意的是，互金平台允许用信用卡套现买理财产品，按照规定，这是双违规的行为，一方面持卡人没有通过正规渠道获取现金，另一方面套现现金用于投资不符合规定。”董峥如是说。

卜祥瑞也持有相同观点：“利用信用卡信用透支功能套取现金的行为违法违规违约应无争议。持卡人可能还会面临届时不能按期偿还的信用风险，违约失信列入黑名单的风险以及涉嫌信用卡诈骗犯罪等风险。”

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一年多以来，房贷利率上调的消息几乎每个月都会传出。近日，《证券日报》记者走访调查

地区多家银行和房产中介发现，从整体情况来看，目前首套房贷款利率主流仍是基准利率上浮10%。个别银行上浮程度较高，达到30%，还有个别银行由于业务调整，近期不再办理个人按揭贷款业务。同时，进入下半年，多家银行对于贷款人资料的审核趋于严格，另有银行办理按揭贷款开始附加条件，例如，要求贷款人办理信用卡或存款等。

贷款利率最高上浮30%

近日，《证券日报》记者走访调查了北京地区包括工商银行、交通银行、农业银行、汇丰银行、中信银行、招商银行、北京银行、

银行、光大银行、民生银行、浦发银行、华夏银行、

银行在内的13家银行的多个网点。其中，6家银行的个贷经理表示，首套房贷款利率最低上浮10%；1家银行表示上浮10%-20%；2家银行表示最低上浮15%；1家银行表示最低上浮20%；1家银行表示上浮20%-30%；2家银行表示近期网点业务调整，不再办理个人按揭贷款业务。

以某国有大行为例，该行北京分行的工作人员表示首套房贷款按照基准利率上浮10%执行，近期额度充足，抵押完3-5个工作日放款。

在另一家国有大行，银行个贷经理告诉《证券日报》记者：“首套房贷款利率执行基准利率上浮10%的标准，抵押后一周左右放款，一般不会超过半个月。”

在海淀区某股份制银行网点，工作人员表示，“首套房贷款按照基准利率上浮10%执行，抵押完一周左右放款。如果赶上当月额度用完，则顺延至下月初放款。”

在东城区某股份制银行网点，工作人员告诉《证券日报》记者，“首套房按照基准利率上浮15%执行，最近额度不紧张，抵押完3个工作日放款。”

某个首套房贷款利率较高的股份制银行个贷经理表示：“近期在我行申请按揭贷款的客户不多，不清楚银行的额度情况，如果您确定申请，具体的执行利率以及放贷周期也要在提交资料审核完成后才知道，批贷之前没办法确定最终利率，您可以考虑清楚后再联系我行。”

值得一提的是，并不是所有的银行都有额度，《证券日报》记者走访的银行中，有2家银行直接回复：“近期业务调整，不再办理个人按揭贷款。”当记者进一步询问原因时也仅仅表示：“不太清楚原因，政策有变化，建议去咨询其他的银行。”

截至7月16日的数据显示，在29家北京地区银行中，11家银行首套房贷利率为基准利率上浮5%，15家为基准利率上浮10%，1家为基准利率上浮15%，2家为基准利率上浮20%。不过，11家标注最低上浮5%的银行全部显示通常批准利率为基准利率上浮10%。

同时，在走访过程中，《证券日报》记者注意到，与上半年多家银行不需要提供工资流水、仅要求提交收入证明不同，近日记者走访的上述银行中，只有2家银行在特定条件下不再需要提交工资流水这一证明材料，仅提供收入证明即可。以某国有大行为例，工作人员表示：“贷款金额在300万元以内的，可以只提供收入证明。”在某城商行，贷款人征信良好的前提下，满足“国企、公务员、事业单位和500强员工，月收入3万元以内”这一条件就可以只不提供工资流水，仅提供收入证明。

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值得一提的是，《证券日报》记者走访的个别银行，对于办理按揭贷款开始附加条件。

以某城商行为例，《证券日报》记者以购房者身份咨询了该行东城区某网点，工作人员告诉记者：“目前我行首套房贷款利率为基准利率上浮10%，收入证明和工资流水缺一不可，月平均收入必须达到月还款额的两倍以上。同时，在申请贷款时，还需要在我行办理一张信用卡，信用卡的类型由客户自己挑选决定，可以选择不开卡，但是近期不可以注销。”

当《证券日报》记者询问是否是硬性要求，是否可以不办信用卡时？上述工作人员表示：“由于信贷员有信用卡发卡要求，为了完成任务就告诉

的房产中介以及个人申请者需要办理一张信用卡，不是强制办理。”他还表示：“办理一张信用卡对于贷款人来说并没有任何坏处，办哪家银行都是办，配合一下并不难。”

除了上述银行，还有个别银行要求客户在该行有一定额度的存款才可以优先放款。

除此之外，部分银行还对房屋年代、面积等提出了具体要求。例如，某外资行仅提供1995年以后的商品房办理按揭贷款；如果是非商品房，房屋建成时间需要在2003年以后。同时，房屋面积不能小于45平米。在某股份制银行，工作人员告诉《证券日报》记者，借款人年龄与房龄之和要求不超过50岁，这也就意味着，只有25岁以下的购房人才能贷满25年。

某房产中介的经纪人也告诉《证券日报》记者，“近期各家银行对贷款人资料的提交和审核严格了不少，以前贷款300万元以下，可以找到不少银行不需要工资流水。以前对于特别优质的客户，贷款300万元以上还可以在个别银行申请到基准利率上浮5%，但是这个月都不可能了。现在首套房申请到基准利率上浮10%，房本抵押后一周放款，就是最乐观的结果。”

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“事实上，信用卡套现比较普遍，其实是银行默许为之。一些中小银行为了抢客户会睁一只眼闭一只眼，毕竟信用卡是银行收益来源之一。全国每天有上亿笔交易，只要躲避排查就不容易被发现。”某商业银行信贷部工作人员韦林(化名)告诉法治周末记者。

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在韦林看来，信用卡市场规模仍有增长空间的原因在于，信用卡审核机制相对于贷款审核更为宽松，拥有更多的用户；而信用卡有手续费收入、年费收入以及逾期后收取的利息，这些都是银行收益的来源。对银行来说，信用卡为银行的小额贷款提供了用户和利润基础。

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