中国银行业金融机构构多头贷款和 异地贷款主要有哪些风险

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-10-10 08:51 标签： 非银行业金融机构贷款
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普华永道：中国银行业信贷资产风险持续显现
　　【财新网】（见习记者 王巍）对十二家已发布2014年报的国内上市银行的业绩分析报告显示，不良贷款余额和不良贷款率进一步“双升”，信贷资产质量风险持续显现。
　　该份《银行业快讯：2014年中国银行业回复与展望》报告指出，2014年主要上市银行的贷款余额较2013年末增长11.49%，增速有所放缓。信贷资产质量下行，主要上市银行不良贷款余额和不良贷款率呈“双升”态势。不良贷款余额达6415.10亿元，增幅38.23%。主要上市银行整体不良贷款率较2013年末上升0.24个百分点，至1.23%。同时，逾期非不良贷款猛增，2014年增幅达到112.65%。
　　报告显示，2014年主要上市银行整体净利润1.18万亿元，同比增长7.29%，增速较2013年降5.26个百分点，表明中国银行业的净利润增速普遍降至个位数。截至2014年末，主要上市银行的资产总额较2013年末增长10.63%，增速总体回落。分析显示，绝大部分银行的资产收益率和净资产收益率都呈现下降趋势。
　　在受分析的五家大型商业银行（包括中国工商银行 、中国建设银行、中国农业银行、中国银行和交通银行）和七家股份制银行（包括招商银行、上海浦东发展银行、中信银行、中国民生银行、中国光大银行、平安银行和华夏银行）中，收入结构和发展趋势表现不同。相对于收入结构相对稳定的五家大型商业银行，股份制商业银行收入结构变化较明显，主要表现在净利息收入占比下降，手续费及佣金收入占比和其他利息收入的占比上升。股份制商业银行的手续费及佣金收入占比高出五家大型商业银行，且双方差距逐渐增大，其中主要原因是股份制银行的银行卡、代理和电子银行（如：手机银行支付结算收入）等业务均呈显著上升趋势。
　　另外，2014年五家大型商业银行和股份制商业银行净利息收益率的增长方式趋于不同。五家大型商业银行的存拆放同业利息收入增长最快。股份制商业银行投资利息收入增长最快，增速达53.47%。在利息支出结构中，为解决存款增量不足，股份制商业银行对于同业资金依赖程度已越来越高。
　　普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威分析道：“随着资产质量进一步下行以及逾期非不良贷款的平均逾期天数持续增加，该类贷款转为不良贷款的压力突显。种种迹象都表明，贷款信用风险暴露的速度正在加快。”他认为银行业应当“客观地面对资产质量压力，调整预期。审慎计提贷款减值准备金，加大计提的力度，防范风险，同时，加大不良贷款的处置力度，通过核销及转让等手段，减轻不良资产压力。”
　　普华永道分析，随着利率市场化、存款保险的推出、互联网金融产品更加活跃以及股市复苏，这些因素都将影响负银行债稳定性，资产负债管理面临更大挑战。同时，银行的经营策略可能会发生变化，体现为产品创新导致手续费收入占比继续提升，资产管理和客户服务水平将对维护客户稳定性起重要作用。
　　面对互联网金融对中国银行业的冲击，普华永道中国金融机构服务部合伙人马颖旎表示，“机遇大于挑战。”她认为互联网金融对整个金融业有促进作用，是中国银行业最大的契机。谈及挑战，她认为“银行比较担心的是存款的流失以及互联网金融机构提供的支付业务，包括购买理财产品的销售渠道。但冲击目前看来有限，而传统的商业银行也在积极应对。”同时，她认为互联网金融机构也从银行得到很多资源。随着P2P网贷机构在资金的监管和托管方面纷纷在跟传统银行进行合作，从这个角度来看，二者合作大于竞争。
　　展望中国银行业发展前景，普华永道中国金融服务部主管合伙人容显文认为：“商业银行既要承受经济放缓的压力，又面临行业的竞争与变革，可谓‘拐点’已过，真正的考验已到来。中长期而言，国家的‘一带一路’等战略，更将拉动贸易、企业并购及投融资需求，成为商业银行发展的新机遇。这些战略规划都有助于商业银行的区域化和国际化布局。相信中国的银行业在经济‘新常态’下的机遇比挑战更多。”■
责任编辑：陈慧颖 | 版面编辑：邵超
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关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的通知银监办发[号----明确企业对外担保不超净资产
中国银监会办公厅关于加强企业担保圈贷款风险防范和化解工作的
(银监办发[号)
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：
近一时期，我国部分地区企业(不含融资性担保机构，下同)担保圈导致的信贷风险大量暴露，给银行信贷资产带来较大风险。为有效防范和化解企业担保圈贷款风险，现就有关事项通知如下：
一、提高认识。担保圈常见的担保模式有互保、联保、循环保等，当前在小微企业和县域企业中较为普遍。这些担保模式在一定程度上能够增强企业偿债能力，但也容易造成多头授信和过度授信，加大风险发生和传递的可能性。特别是在经济下行周期，当担保圈中个别企业发生经营问题和财务危机时，往往产生多米诺骨牌效应，风险很快传染整个担保圈，导致圈内企业整体陷入困境。各银行业金融机构要充分认识当前担保圈风险问题的严重性和复杂性，未雨绸缪、防患未然，研究采取有效措施防范化解风险，确保不发生区域性、系统性金融风险。
二、转变观念。各银行业金融机构要改变银行贷款风险管理中过度依赖抵押、担保等第二还款来源的做法，把企业第一还款来源作为授信额度控制和贷款风险管理的首要条件。单个企业客户的贷款需求必须有真实交易背景作为支撑，根据企业销售规模与经营周转速度合理核定贷款额度，核定的贷款额度必须有可预见的稳定现金流作为覆盖。要严格控制企业间互保、联保、循环保贷款规模，适当
降低互保、联保、循环保贷款比重，注重从源头上防范多头授信、连环互保风险。
三、严格准入。各银行业金融机构要加强对企业互保、联保、循环保业务的准入管理，审慎评估保证人的实际担保能力，加强对保证人的准入管理。要深入调查相关借款人和担保人关联关系、资金流向并甄别联保背景真实性，防范操作风险和欺诈风险。严格限制盲目担保和过度担保行为，防止担保链条过长。对联保贷款方式，企业对外担保的限额原则上不得超过其净资产；除农户担保贷款外，每家企业担保客户不超过5户，并严格控制联保体内单户贷款额度。
四、专项排查。各银行业金融机构要对本行互保、联保、循环保企业客户进
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(试行)通知 银监发〔2007〕63 号 各银监局,各...的风险特征和担保因素,参照小企 业贷款逾期天数风险...第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引(试行) ...中国银监会警示担保圈企业贷款风险_金融/投资_经管营销_专业资料。中国银监会警示担保圈企业贷款风险提示今日推荐 78份文档 不小心又胖了 胖女人必看...关于做好下一阶段地方政府融资平台贷款清查工作的通知(银监办发〔号)...督促各银行严查公司资本金是否真实、 持续到位, 还款来源是否充足, 抵押 担保...宽限期的通知(银监办发? 号) 11. 中国银行业监督管理委员会办公厅关于进一步加强商业银行信贷管理防范关系人贷 款及关联企业贷款风险的通知(银监办发?...银监办发[号中国银监会办公厅关于明确贷款损失一般准备计算标准的通知_法律资料_人文社科_专业资料。 今日推荐 88份文档 ...管理公司市场准入监管工作的指导意 见 银监办发[〔...构与担保机构开展合作风险提示的通知 145 号 22....进一步做好农 村合作金融机构贷款风险分类工作的通知 ...关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知...(银监发 〔2008〕82 号)要求,设立小企业信贷专营 ...调整, 并落实好相应担保措施,做好合同相应修订工作。...银监办发 [号-中国银监会办公厅关于近期...与融资性担保机构业务合作风险提示的通知_金融/投资_...源头上防范信贷风险;要加强贷款&三查&特别是贷 后...的说明银监办发[号_制度/规范_工作范文_...《国务 院关于加强国有土地资产管理的通知》(国发【...密切关注整改后贷款风险 情况,并明确风险自担,在...的通知 ( 银监办发 也2008页 265 号) 各银监局... 提高信托公司风险防范意识和风险控制能力, 现就有... 严 格落实房地产贷款担保, 确保担保真实、 合法、...

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