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通过淘宝蚂蚁微贷申请了24.4W贷款还剩余14万因为店铺被扣分封店要求提前还款
江苏－南京&08-25 16:02&&悬赏 0&&发布者:niceju…… & 回答:(3)
通过淘宝蚂蚁微贷申请了24.4W贷款分6个月还款。5月18-11月18号。现在陆续还款还剩余14万因为店铺被扣分封店要求一次性全部还款。但是一下子全部还不了。表明了会尽快还款。但是还是要求我一次性还款。请问这样该怎么办，打电话说要起诉我不知道是真的律师事务所还是催债的假扮的&这样的该怎么办呢？
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人气：147838蚂蚁花呗需要利息吗，蚂蚁花呗要利息不，蚂蚁微贷花呗利息
【1、蚂蚁花呗需要利息吗】淘宝贷款,利息怎么算的?订单贷款的日利率约为万分之五，罚息率约为万分之七点五，每笔订单的最低利息1分钱，如果您申请1000元，您每天要付的利息约为0.5元。若这1000元已经逾期，则逾期1天您要付0.75元的罚息。
利息=贷款金额*实际使用的天数*万分之五
罚息=贷款金额*逾期天数*万分之七点五
信用贷款的利率约为万分之五点二/天（即0.052%每天）；对于按时还款，贷款信用记录良好的用户，可以享受到更低的贷款利率。支付宝付款时 不小心点了蚂蚁花呗 就成功付款了 请问 蚂蚁花呗... 花呗是给买家的小额贷款,下月10号之前还就不用利息。 到了该还款的时候会自动在你的支付宝余额里面扣的。。 淘先看我花呗有没有利息?　　在还款日期内还款就没有利息。日期外就有利息。
　　据了解，目前“花呗”还处于内测阶段，官方还没有对其有明确的规定。就目前得知，在淘宝、天猫购物后，如果使用的花呗付款，在确认收货后的下一个月10号前把欠款还上，都没有利息。功能和信用卡的功能相仿。
　　虽然在最后还款日前把欠款还上就没有利息，但并不代表逾期就没有利息。即使目前对于“花呗”逾期后的利息怎么计算，支付宝及蚂蚁微贷方面一定会给予相应的“惩罚”。这个惩罚可能不仅仅包括利息（罚息），可能还会影响到自己的个人信用记录。【2、蚂蚁花呗要利息不】数据显示，正式上线20天，蚂蚁花呗的。还款资金渠道蚂蚁花呗:支持支付宝余额，余额宝，储蓄卡还款京东白条:支持储蓄卡和信用卡还款八、催款方式蚂蚁花呗:支付宝和短信多次提醒，并按照余额，余额宝，储蓄卡的顺序自动扣款，最终是法律途径。据说，“花呗”一上线，便受到“剁手党”的热棒。蚂蚁小贷旗下个人信贷产品―花呗正式上线。开通后，用户将获得1000元至5万元不等的。京东白条:短信和电话提醒，最终是法律途径。支付宝新产品“花呗”近日宣布，将于6。有额度的用户可以登陆支付宝钱包8。 极大缓解用户资金周转压力。蚂蚁花呗正密锣紧鼓布局海淘市场。比如，用户在本月用蚂蚁花呗海淘，商品下个月到货，那么用户可以下下个月才还款，而且不计利息。【3、蚂蚁微贷花呗利息】 芝麻信用分在600以上的用户才有机会领用。因为这个钱不上银行的征信报告，不走银行，属于(从支付宝花呗)借的钱，没走银行的钱。《支付宝花呗攻略:申请开通方法 怎么提高额度 如何计算费用》。“花呗”是去年年底由“花呗蚂蚁”微贷联合“淘宝”、“天猫”推出的一种赊购服务，即就是先消费后付款，类似于银行的信用。 她对晨刊记者说:“这几本书我等着用，正碰上网银里没钱了，去银行存又嫌麻烦。不管是“花呗”还是“京东白条”，都契合了新一代用户提前消费且没有利息负担的。借呗费用:收费多少利息、借。”
“花呗。 已逐渐成为社会消费的主力，他们对超前消费理念比较认可。#《慧眼财经》阿里“花呗”挑战京东白条?余丰慧继京东“白条”之后，阿里旗下的蚂蚁微贷近日推出了一款名为“花呗”的信用支付产品。
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&b&一、微粒贷&/b&&br&昨天收到了企鹅【微粒贷】的邀请，仔细阅读了使用帮助后非常震撼，第一感觉是：这货目前除了没有信用卡的鸡肋积分外，如果有一笔大额消费要分期的话，实在太爽了！&br&以下简述一下体验后印象最深的几点：&br&&b&1、用户体验超级好，借款到账速度超快。&/b&&br&通过央行征信和深度挖掘各自购物、社交大数据，阿里和腾讯研发出各自的互联网征信体系，在此基础上，他们主动筛选出还款能力和还款意愿优秀的用户，直接采取邀请机制，而非传统的信用卡审批流程来重塑了信用贷款产品。&br&重塑流程带来的好处是用户体验超级良好。用户使用手机QQ进入产品界面后，点击查看可用额度，1秒内可获得自己的可借款额度；借款流程设计合理，1分钟内客户可完成借款操作；打款迅速，三五分钟借款到账，对比信用卡、P2P个人小额贷款体验不要太好。&br&&b&2、&/b&&b&已还本金不计息，甩信用卡三条街。&/b&&br&按日计息，贷款发放之日起计息，按照等额本金方式还款，月还款额逐月降低。&br&重点来了，&b&已还本金不计息&/b&！而目前刷信用卡后申请分12期付款，即使现在已还10期，接下来的11、12期还是按照刷卡总金额来计算利息。&br&&b&3、提前还款不罚息，再&/b&&b&甩信用卡三条街&/b&！&b&（词穷请谅解，哈哈）&/b&&br&还款方便、自由，最重要的是提前还款不罚息，使用多少天付多少天的利息。当天借的借款，次日起可以随时申请将剩余借款全部还请，&b&利息收取至还清当日，无其他费用。&/b&&br&&b&4、大缺点&/b&&br&4.1 没有信用卡的20——55天的消费免息期。&br&4.2 暂未开发精细的会员经营方案，比如类似信用卡的积分奖励、兑换礼品、航空里程等功能，真的是借款一码归一码，没啥其他好玩的事情。&br&&br&&b&二、支付宝借呗&/b&&br&支付宝的借呗我暂时未拿到邀请资格，身边的朋友也都没有，大家可以补充一下，不过我打电话给支付宝400客服和上网查了资料，整理到以下表格大家参考一下：&br&&img src=&/858ce1adcabb50fe5a9fca_b.jpg& data-rawwidth=&1202& data-rawheight=&576& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1202& data-original=&/858ce1adcabb50fe5a9fca_r.jpg&&&br&&b&三、结尾&/b&&br&本质上来讲，京东白条、阿里花呗、阿里借呗和腾讯的微粒贷都属于个人小额无抵押信用贷款产品。两家公司通过政策博弈、利用互联网技术创新打磨产品，使其必定会从社会边缘渗透进入大家日常生活，就像现在的淘宝和微信一样。&br&如果说京东白条、阿里花呗打酱油的话，阿里借呗和腾讯的微粒贷结束内测推广开来的话，可以预见的是他们将是一记重拳，直接打向传统商业银行的信用卡中心的业务，另外P2P网站上个人发起的小额借款需求必将大减。&br&个人贷款业务营收对比商业银行整体营收确实微不足道，对公业务才是商业银行的主要利润来源。但就像余额宝等宝宝军团导致各大商业银行存款大搬家一样，这远远只是开始。腾讯阿里的小微企业服务产品正在紧锣密鼓研发中，个人微贷和小微企业之后呢，回想一下存款搬家吧，他们有还手之力吗。&br&这根本是两个不同时代的产品竞争。&br&&br&&b&日更新。&/b&&br&1、已拿到支付宝借呗资格，额度16000，贷款利息0.045%，比腾讯微粒贷稍微便宜一点点。想不想便宜更多，那就下载网商银行APP（借呗的大本营或者说真身，不过这个也是邀请制的，/(ㄒoㄒ)/~~）吧，贷款利息0.04%，万分之四了哇。&br&2、根据开通经历，说明一下借呗的开通资格，我在芝麻分714分的时候也没有开通，打电话过去，客服也是根据公司的规定说什么这个不是他们控制的，是系统有一套算法自己判断的。想想也是，要是大家都知道你的规则，这里会不会产生钻漏洞的事情？&br&3、但是有没有办法呢？对照银行发放贷款资格的条件，研究借呗的发放大原则：还款能力和还款意愿高这两点，我总结的是：&br&2.1 除过芝麻信用分高以外，还需要你有可以证明自己财力的资产，比如支付宝余额、余额宝、招财宝是否持续一段时间躺着个几万块钱；此外，你是否在淘宝、支付宝—【我的保障】上，购买过人身意外险和重大疾病保险等类似险种的保险，这可以保证即使最坏情况下，你也有偿还能力。借呗会读懂财主你还款能力好强哇。&br&2.2 保持着多年的良好的信用卡、花呗等还款记录，不要产生逾期，这在借呗看来=还款意愿强。&br&&br&&b&日更新：&/b&&br&知友 &a data-hash=&d90c361d5ed5fd9a8cc8c03c& href=&///people/d90c361d5ed5fd9a8cc8c03c& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@肖飖& data-tip=&p$b$d90c361d5ed5fd9a8cc8c03c&&@肖飖&/a& 疑问，“如何信用审核前置，央行征信报告不本人授权不得查询，腾讯也不行。”这个问题提得好，前阵子比较忙没有去验证，现将这两天求证的结果和我的理解如下：&p&我持有交行、中信和招行3张信用卡，今天仔细去查阅了QQ邮箱的账单、三家账单除了出具每期消费应还款总额和明细外，清晰的标注着我的信用额度、账单日、还款日。&/p&&p&接下来我去查了支付宝、51信用卡、小米钱包等的获取邮箱账单协议，其中清楚的表明了说可以解析用户所持信用卡账单中的数据，包括但不限于应还款额。&/p&&p&是否可以这样理解：个人申请办理信用卡意味着对商业银行授权查询央行征信记录，而商业银行同意办理意味着征信可靠。支付宝借呗、腾讯微粒贷通过解析其用户的账单额度、信用额度、账单还款记录，曲线完成了对央行征信数据的合理调用。&/p&&p&在上面的这些央行数据调用完成后，再辅以自己生态圈中的征信数据，完成贷款资格的确认和邀请。&/p&
一、微粒贷昨天收到了企鹅【微粒贷】的邀请，仔细阅读了使用帮助后非常震撼，第一感觉是：这货目前除了没有信用卡的鸡肋积分外，如果有一笔大额消费要分期的话，实在太爽了！以下简述一下体验后印象最深的几点：1、用户体验超级好，借款到账速度超快。通过…
俺没用过微粒贷，只通过支付宝申请过淘宝贷款，入口也是在借呗，12个月等额本金还款，借款过程是这样的：&br&&img src=&/ca2ef2ee8_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&753& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&/ca2ef2ee8_r.jpg&&&br&&img src=&/55d13fdad512e5_b.jpg& data-rawwidth=&440& data-rawheight=&750& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&440& data-original=&/55d13fdad512e5_r.jpg&&&img src=&/9cefc6ab4bbb7fd20b451dc_b.jpg& data-rawwidth=&1240& data-rawheight=&952& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1240& data-original=&/9cefc6ab4bbb7fd20b451dc_r.jpg&&&br&耗时……十几秒。&br&&br&俺对此的评价是，&b&秒杀一切传统银行信贷产品&/b&：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行利息低得多（银行是每月还本金/分期数+本金*利率，淘宝贷款是每月还本金/分期数+待还本金*利率，因此从图中可以看到利息是递减的，首月享受了利率降低优惠）。&br&&br&&br&&b&俺贷款9000块分12个月，不提前还的话，还款总额是9357.72&/b&，提前还款免手续费。&br&那么，年利率是&b&357.72/5%。&/b&&br&&br&&br&&b&看到评论里一堆开喷的，解释下，这里简化了计算，方便看的人直接估算出一年要还的利息总额&/b&。&b&而实际年利率是日息*360（淘宝是按照365天算的）.合同中日息是万分之2.1&/b&.俺专门写了个小程序用来计算利息淘宝等额本金还款，双击即可运行，计算结果比淘宝还精确&br&下载：&a href=&http://t.cn/RyaJf5S& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&t.0dong.org/淘宝等额本金贷款计算.exe&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&源代码：&a href=&http://blog.0dong.org/?p=1788& class=& external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&blog.0dong.org/?&/span&&span class=&invisible&&p=1788&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&img src=&/8c3d9a48f733ec2aa5eb88d02e44272c_b.jpg& data-rawwidth=&1157& data-rawheight=&406& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1157& data-original=&/8c3d9a48f733ec2aa5eb88d02e44272c_r.jpg&&&img src=&/d219a9ea782be9d0e111c3_b.jpg& data-rawwidth=&659& data-rawheight=&434& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&659& data-original=&/d219a9ea782be9d0e111c3_r.jpg&&哦，额外补充一点，俺还是&b&学生&/b&，自己去银行，手续繁复不说，能办张0额度的信用卡就不错了，但支付宝凭借大数据就可以评估一个人的借债和偿还能力，因此建议像俺一样的学生党，&b&越早使用芝麻信用分和花呗借呗越好，积累信用&/b&。
俺没用过微粒贷，只通过支付宝申请过淘宝贷款，入口也是在借呗，12个月等额本金还款，借款过程是这样的：耗时……十几秒。俺对此的评价是，秒杀一切传统银行信贷产品：全程无人工审核，瞬间到帐。并且比银行利息低得多（银行是每月还本金/分期数+本金*利率…
微粒贷实际上是一张虚拟信用卡，但是这张信用卡的发卡方式就是纯线上，目前到我发帖的今天放了5亿多，微众银行选择了腾讯绑卡用户的前5%挑选了一批在其体系内“数据完整”的客户授信测试，特点是授信快，基本上3分钟内能够拿到钱，同时随借随还，微众银行有财付通这个扛得住发红包量级的支付公司支持，未来这家注册资本30亿的公司将会做成一个不需要存款的轻公司，所有放贷资金来自其他合作银行，围绕场景，围绕用户需求提供金融服务。通过互联网的方式覆盖银行覆盖不到的一群人的同时再侵蚀银行的部分用户，对公业务目前微众还没有涉及过多。
微粒贷实际上是一张虚拟信用卡，但是这张信用卡的发卡方式就是纯线上，目前到我发帖的今天放了5亿多，微众银行选择了腾讯绑卡用户的前5%挑选了一批在其体系内“数据完整”的客户授信测试，特点是授信快，基本上3分钟内能够拿到钱，同时随借随还，微众银行有…
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&p&多图预警！&/p&&p&为了这个回答我容易么，近一个小时不停的操作、截图传图、写知乎，最重要的是20大洋利息，一份午餐交给腾讯了。。。看完有帮助求赞。。。&/p&&br&&p&———我切切切———&/p&&p&&b&一、邀请码&/b&&/p&&p&没有邀请码，受测资格完全由腾讯控制，目前通过手机QQ邀请客户开通使用，据悉10月份之前登陆微信。&/p&&p&网页介绍说“微粒贷”将对首批客户采取“白名单”机制，微众银行内部通过一定的规则筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户，范围并不大且主要以腾讯和微众内部为主，但实际上我非鹅厂内部员工，也已获得测试资格，大家自己点开试试看？&/p&&br&&p&&b&二、借款如何操作&/b&&/p&&p&如果被邀请，会弹出对话窗，点进去会给你测试额度。后期打开方式是：手机QQ—左上角三个点—QQ钱包—金融理财—微粒贷。进入之后如图操作，三五分钟内将收到腾讯打款（实际是确认后几乎同时打款到账，吓人一跳），以后的借款日也是还款日，及时还钱就 OK 了。&/p&&br&&p&&b&三、借款体验&/b&&/p&1、操作界面藏得太深了，相比支付宝的借呗在打开支付宝后点一下财富，再点一下【借呗】就进入操作界面了。&br&2、整个借款流程非常流畅，从操作借款到打款到账一分钟OK。点击确认借款，打款实时到账。&br&3、交易安全。操作上会确认支付密码、姓名、身份证号、手机验证码，即使万一客户丢失手机，陌生人没有支付密码也没法操作借款。此外，打款还款同一银行卡进出，一定程度上保证了钱款安全。要吐槽的是手机验证码10分钟内有效，这个好像有点长吧。&br&4、发放贷款当天开始计息，默认银行卡自动还款，约定还款日前一天还款账户足额，次日凌晨自动扣款；&b&等额本金还款，月还款额逐月降低，已还本金不计息，良心大大的。&/b&&br&&b&5、选择提前还款，当天借的借款，次日起可以随时申请将剩余借款全部还请，利息收取至还清日当日，无其他费用，值得再夸一次，甩传统银行信用卡十八条街。&/b&&br&6、最重要的是利息，微粒贷的利息和信用卡借款利率一样高0.05% ，支付宝的日利率是0.045%，要是下载网商银行的APP，可以降到0.04%。&br&&br&&b&四、微粒贷与支付宝的借呗、传统银行信用卡的体验对比&/b&&br&参见另一题目的回答：&a href=&http://zhi.hu/mpEE& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&微众银行推出的「微粒贷」使用体验怎样，和支付宝的「借呗」有何异同，与商业银行的信用卡相比呢？ - 邓拓三的回答&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&&b&五、具体操作图解&/b&&br&&p&步骤1：点击手机QQ【左上角三个点】进入该界面，点击【QQ钱包】。&/p&&img src=&/a10d2f243c73ca3ddb0da4_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/a10d2f243c73ca3ddb0da4_r.jpg&&&br&步骤2：进入QQ钱包界面点击【金融理财】。&br&&img src=&/dd74f502af69efdfe5ac4f8_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/dd74f502af69efdfe5ac4f8_r.jpg&&&br&步骤3：弹出小窗，点击【微粒贷】。&br&&img src=&/dccf5af34d46eae3e43cbd9_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/dccf5af34d46eae3e43cbd9_r.jpg&&&br&步骤4：终于进入微粒贷界面了，初次会测试你的额度，看到额度后不要着急点击借款，建议查看借款须知、常见问题。&br&&img src=&/ae0f5b54cf6f87cd30847_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/ae0f5b54cf6f87cd30847_r.jpg&&&br&步骤5：填写进款金额，选择借款期限，只可以选择5、10、20个月。&br&&img src=&/ff3aced61e60_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/ff3aced61e60_r.jpg&&&br&步骤6：填写收款银行卡号、补全个人信息前，下一步按钮为灰色，信息填写完毕变蓝可以进行下一步啦。&br&&img src=&/665e4920022bdfab53d723_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&1066& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/665e4920022bdfab53d723_r.jpg&&&br&步骤7：验证身份信息，输入QQ钱包支付密码后，你的手机将收到由财付通发过来的微粒贷手机验证码，10分钟内有效。&br&&img src=&/df4fdff824cb0_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/df4fdff824cb0_r.jpg&&&br&步骤8：输入短信验证，点击下一步。&br&&img src=&/ba73eb4f5_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/ba73eb4f5_r.jpg&&&br&步骤9：生成借款合同，点击确认借款&br&&img src=&/ec57e631a179dfba03782aa_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/ec57e631a179dfba03782aa_r.jpg&&&br&步骤10：通知申请成功，提示15分钟内到账，实际情况是在我点击确认的同时，建行短信过来告诉我钱已经到账。。。一顿盒饭钱没啦。。。&br&&img src=&/cb5ee2a69db8f96a7ed8d_b.jpg& data-rawwidth=&720& data-rawheight=&1280& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&720& data-original=&/cb5ee2a69db8f96a7ed8d_r.jpg&&&br&求赞。。。
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我没有！！！！！！！！！！！！！！！
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答主能有点最基本的法律意识和信用意识吗？
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我贴一个京东白条的案例，那个人在贴吧发帖写下了自己不还款的后果，以及京东采取的措施&br&“一个白条逾期用户给大家几点忠告（重点是五六条）&br&1.本人当初因为不会使用白条，以为是结算后再分期，没想到是先分期再结算，所以一次性分两笔消费了4600，准备分期的时候才发现是先分期再结算，所以懵了，当时额度只有5000。&br&2.后来本人因为家人生病花了一些钱，导致白条逾期三个月；不幸的是本人也因为住院花了些钱导致白条再次逾期，此时，白条仍然可以用，还剩400多，买了一些零食等。&br&3.京东催款客服人员没给我打过电话，貌似三四个月后，客服给我电话说可能理解到我这边有困难就一直没有催款，但是还是要做好准备。&br&4.本人因生活需要，换了地方，也换了手机号码，但没有及时跟新京东账户预留手机号码，导致京东客户联系不到我，当时我是这样想的，等我有钱了再一次性把这个4600给还了；遗憾的是此时京东客服因为联系不到我而从南京客服转到上海客服，最后转交到京东委托的北京第三方催款公司。&br&5.说下京东的催款吧，可以认真的告诉大家，暂时京东逾期是不会上征信的，我查过征信，没有。但是对你的影响是不可估量的，因为你的京东账户所有的订单，包括已经删除的订单和不是你本人的订单里面的所有联系方式包括手机号码，姓名，地址，京东都被备案记载；就是说京东一旦确认联系不到你之后，被委托的京东第三方催款公司会照着京东提供的这份资料，照着订单上的联系方式一个一个打，会问接通电话者，是否认识你这个人，然后催这些人提醒你还款，直到你主动联系京东催款人员或者催款人员联系到你为止，不仅影响了你的名声，也给其他人造成了困扰。这就是京东催款人员的方式，当你看到这个时候，你还想说我解绑了银行卡，手机号码，京东就找不到我了沾沾自喜吗，你太年轻了。&br&6.我当时因为联系不到我，京东尝试给订单的一个人打了电话，因为我这个京东号是共享给其他人使用的，别人不认识我，我也不认识别人，但是京东还是打了。好在我那天刚好把白条剩余的1400还完了，才避免了更恶劣的影响。&br&7.所以最后告诫大家，理性消费，出来花，一定是要还的，不要想当然，对付你们方式多的很。”&br&
（转自京东白条吧）
我贴一个京东白条的案例，那个人在贴吧发帖写下了自己不还款的后果，以及京东采取的措施“一个白条逾期用户给大家几点忠告（重点是五六条）1.本人当初因为不会使用白条，以为是结算后再分期，没想到是先分期再结算，所以一次性分两笔消费了4600，准备分期的…
首先你不还款，你就和马云家的平台没缘分了。&br&其次人家告你？
首先你不还款，你就和马云家的平台没缘分了。其次人家告你？
谢邀。阿里小贷的专项资产管理计划由于还没有看到《计划说明书》，所以根据公开报道的情况说说它的特点：&br&&br&1.基础资产。企业资产证券化（即专项资产管理计划）的核心在于基础资产。阿里小贷证券化的基础资产是阿里金融旗下的小贷公司（应该是浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司）对小微企业和个人的贷款债权。小额贷款债权作为证券化的基础资产，借用阿里金融网站对它自己的介绍，就是“金额小、期限短、随借随还”。分别来说这个对于证券化意味着什么。&br&&ul&&li&单笔基础资产的金额小，说明（1）入池资产的笔数多；（2）单个借款人/单笔借款在整个资产池中的占比小，也就是说，借款人集中度较低。似乎这个对评级是有利因素。&br&&/li&&li&单笔基础资产的期限短，会产生基础资产的期限与证券化产品的期限之间的错配。解决这个问题的办法是循环池，一会详细讲。&br&&/li&&li&随借随还，就单个基础资产来说，加大了对现金流预测的难度，具有很高的早偿风险。&br&&/li&&li&进一步推测还有以下特点：（1）地理集中度高；（参见申请阿里小贷的条件）（2）基础资产的标准化程度高（都是标准化的合同）。地理集中度高这个问题在企业资产证券化中一直存在（除了远东租赁的两单），基础资产的标准化程度高，加上前面说的入池资产笔数多，我估计对于入池资产采取的是抽样尽调的方式。&/li&&/ul&&br&2.循环池。&br&&i&“&/i&阿里小贷小微企业客户2012年平均占用资金时长是123天，而以淘宝、天猫卖家使用最为频繁的订单贷款为例，2012年订单贷款所有客户平均每次贷款时长仅4天。&i&”&/i&&br&即使本项目中选取的全部是前面平均占用资金时常123天的贷款作为基础资产，由于优先级资产支持证券基本上都是以年计算期限（长的还有四五年甚至以上的），因此仍然存在基础资产的期限与证券化产品的期限不匹配的问题。如果把借款人归还贷款的钱，全部划付到专项计划账户以后，趴在账上不动，资金的闲置非常非常可惜，实际上也不会有原始权益人愿意这么做。&br&举个例子：假设一个证券化产品1月1日成立，优先级为10块钱，利率5%，期限是一年。小额贷款每笔1元，年化利率12%，期限均为一个月。2月1日的时候有一笔小贷还款了，还款的金额为本金1元加上0.01元的利息共1.01元。如果这笔钱还给专项计划，划到专项计划账户的时候就不动，等着到年底用来支付给优先级，那么这1元钱的本金实际年化产生的收益为1%。而如果这笔钱再用来发放同样的贷款，下个月又产生0.01元的利息，循环往复，年化利率就是12%。这样一比较应该怎么做就很明显了。&br&于是阿里巴巴设计了循环池的结构。简单来说，就是资产池产生的回款并不立刻支付给投资者（证券持有人），而是在一定期限内，用来购买满足一定条件（应该是与初选基础资产一样的条件）的基础资产。这个“购买资产-基础资产产生还款—购买资产-基础资产产生还款”的过程循环进行，直到约定的循环期结束。&br&&br&3.出表。&br&首先，循环池很难出表（如果你是两个月前问这个问题，我会跟你说循环池根本出不了表）。出表，就是在你的资产负债表上终止确认这笔资产，需要满足过手测试的需求。所谓过手测试，简单点说就是基础资产产生的钱是不是及时的给到了投资者手里。由于专项计划的计划管理人和投资者都不可能直接作为现金流的归集者（脑补一下券商上门去找各家小企业收贷款的场景），所以会聘请原始权益人作为专项计划的服务机构，仍然负责基础资产还款产生的现金流的归集。钱先到原始权益人的手里，再到专项计划的手里，最后再支付给投资者。过手测试是考察从还款到给到“最终收款人”的过程是否是及时的。估计专项计划（作为SPV）会跟原始权益人并表处理，所以这里的最终收款人就是投资者，钱在支付给投资者的时候，才算完成了这个过程。由于前述循环池的结构，本次专项计划收到的钱，不是直接付给投资者，而是又拿去买新的资产了，所以应该满足不了过手测试的要求，&b&无法出表&/b&。&br&另一方面，抛开过手测试的问题不谈，看看交易结构了其他两处：10%的次级和商诚担保提供的外部增信。&br&先说次级厚度，10%的次级这个厚度挺高的了，据说全部是阿里小贷自己持有，不向外出售，这个结构估计通不过“风险与报酬转移测试”（这个模型貌似很复杂，不知道具体是怎么跑的，总之就是考察原始权益人是不是把整个资产池的风险与资产池产生的报酬/收益的绝大部分都转让出去了），单就这个阿里小贷可能就出不了表了。&br&再看商诚担保，据说它是阿里金融旗下的担保公司（“商城”担保？）。如果是这样的话，即使阿里小贷出表了，在阿里金融的层面，也没法完成出表，因为整个资产池的信用风险仍然由阿里金融承担。&br&&br&先说这么多，看了计划说明书以后如果有新的发现再来更新。&br&为了保险起见加一句&b&：关于评级与会计意见请咨询相关的专业人员和机构。&/b&
谢邀。阿里小贷的专项资产管理计划由于还没有看到《计划说明书》，所以根据公开报道的情况说说它的特点：1.基础资产。企业资产证券化（即专项资产管理计划）的核心在于基础资产。阿里小贷证券化的基础资产是阿里金融旗下的小贷公司（应该是浙江阿里巴巴小额…
这个回答似乎该收费？&br&&br&首先ABS（Asset Backed Securities）从特征上看还是一种固定收益类融资，法律结构是专项资产管理计划，标的是具备收益能力的资产。本例的标的资产实际上是信贷资产，信贷资产证券化的结构可以参考我做的这个银行信贷资产证券化的图解：&br&&img src=&/48fe84bcdd68cf8d079581e_b.jpg& data-rawwidth=&741& data-rawheight=&482& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&741& data-original=&/48fe84bcdd68cf8d079581e_r.jpg&&发起机构即阿里巴巴小贷公司，本次发行的阿里巴巴ABS不是在银行间市场而是深交所协转平台。&br&&br&阿里巴巴发行ABS的主要原因是马总没有拿到或者还不想要银行牌照，只能以自有资金放贷而不能吸储，因而业务规模受到很大的限制。通过信贷资产的出售，可以迅速回笼资金进行再次进行放贷，起到了类似银行“吸储-放贷-收入再贷款”的乘数作用，通过资产证券化可以更快扩大业务规模。&br&&br&ABS的主要优点是门槛低，并可以通过内部分级达到增信的效果，成本较低。内部分级指的是，将收益顺序进行人为划分，典型的三级结构支付顺序如下，收益率仅供参考：&br&1. 优先级，所有收益必须先偿付完优先级证券后流入下一级，风险最低，收益最低(4-6%)&br&2. 劣后级，在优先级偿付完毕后进行偿付，风险较高，收益较高（7-10%）&br&3. 权益级，在上述所有证券偿付完毕后，剩余的全部收益归权益级，风险最高，收益最高。&br&其中，通常情况下权益级的收益是不确定的，优先级和劣后级是固定收益证券。在专项计划遇到损失时，损失承受顺序倒过来。&br&&br&通过上述的安排，ABS证券没有借助外部增信措施即可提升信用等级，降低了发行成本。&br&以上是ABS证券的特点。&br&&br&阿里巴巴本次产品属于信贷资产证券化，其一个显著的特点是，标的资产是&b&不固定&/b&的。再拿水池的概念来想象：&br&有一个资产池里面有很多信贷资产，每一笔贷款的数额、期限均不同，同时有还贷和放贷资金流进出，但是如果该资产池通过主动管理可以维持池内水位的相对稳定，则可以将其证券化。与之相对的例如设备融资租赁，标的资产严格限定，收入归属清晰。&br&&br&因此信贷资产这样的浮动资产构成的资产池需要发行人的积极管理和诚信运营，同时也需要券商、律师、会计师、评级机构等专业中介机构的更严格监督，防止将劣质资产注入资产池。对于阿里巴巴来说这是试水第一单，不太可能会拿不好的资产砸牌子，个人认为市场还是会非常认可这次的首期证券。&br&&br&前面提到了一下，信贷资产还有一个特别之处在于，通过信贷资产一次性获得的现金可以放贷后再次证券化，以此类推。最后达到类似银行存准率带来乘数效应的效果，在这里，存准率和信贷资产证券化折扣率可以近似。而这个折扣率一般认为会比存准更高。如果资产池证券化折扣率是30%，那么不考虑发行费用，最终完全证券化的乘数效应是原始投入3.33倍。&br&&br&&br&回答@罗璞 的问题：信贷资产证券化的资产是不固定的吗？不固定的怎么能卖呢？&br&&br&答：&br&是的，因为符合精确期限和收益率的资产很少，对于阿里小贷更是如此，阿里小贷按日结息，随用随贷。因此甚至没有明确的＂每单贷款＂的概念，只有以店铺声誉和成交量的授信额度。阿里小贷标准利率是日利息万五，但是加权平均的资金使用天数大概在一年的三分之一。所以标的资产不会也无法每次都签署买卖协议。采用的方法是阿里小贷承诺维持5亿贷款余额资金池，池水在不断发生流入和流出，但是在宏观层面水位基本维持稳定。同时阿里小贷必须承诺每笔贷款的资信水平达到一定标准。 东方资管在资产准入上会连同律师会计师等进行监督把关。这是小贷的首笔资产证券化，相信无论是阿里巴巴还是东方资管都不会做出砸牌子的事情来。
这个回答似乎该收费？首先ABS（Asset Backed Securities）从特征上看还是一种固定收益类融资，法律结构是专项资产管理计划，标的是具备收益能力的资产。本例的标的资产实际上是信贷资产，信贷资产证券化的结构可以参考我做的这个银行信贷资产证券化的图解：…
中国这也好意思叫abs? no tranche, no rating, not self brought pool.就学了个样子，不自己把pool拿下来，阿里巴巴卖给阿里巴巴小贷公司，你在开玩笑？ 自己卖给自己，自己给自己评级？全部AAA?
中国这也好意思叫abs? no tranche, no rating, not self brought pool.就学了个样子，不自己把pool拿下来，阿里巴巴卖给阿里巴巴小贷公司，你在开玩笑？ 自己卖给自己，自己给自己评级？全部AAA?