存款利率下调后各大行调高利息吸存款
昨天（6月8日）银行下调银行存款利率之后，五大国有银行是怎么行动的呢？
银行利率网昨天获悉，工行、中行、建行、农行、交行五大国有银行的一年期存款利率全部上浮至3.5%，即维持央行降息前的利率不变，较央行公布的基准利率3.25%，上浮至1.077倍，接近央行规定的1.1倍上限标准。五大行三月期存款利率目前为3.1%，六月期存款利率调整为3.3%，均接近央行规定的1.1倍上限标准。
在此次利率调整行动中，一些地方的小型银行吸引存款方面显得更为进取，尤其是江浙一带的地方银行，例如宁波银行、浙商银行等均纷纷将一年期的存款利率上浮至央行基准利率1.1倍的上限，达到3.575%，高于国有银行公布的水平。南京银行则是有条件上浮，在存款超过1万元的前提下，将一年期定存利率上浮至3.575%。
不过，存款利率网昨天也注意到，一些银行虽然没有上调定存利率，但却上调了活期存款利率。例如，北京银行虽然没有调整整存整取的存款利率，但是却将活期利率上调至基准利率的1.1倍，即0.44%。
对于此次不同银行采取不同的存款利率，宁波银行表示，此次央行调息后，该行部分档次存款利率定于基准利率1.1倍，主要是在参考部分同业做法的基础上，综合考量维护存款人利益、实体经济稳健发展需要相应资金支持等因素后确定的。今后，该行还将结合市场实际，在规定范围内，对存款利率进行适时调整。
国开证券研究中心宏观分析师杜征征分析，大行维持一年期内存款利率不变，主要是因为没有必要上浮至基准利率的1.1倍，他分析大量存款搬家的可能性比较小，只有新增定存客户可能出现转移。对股份制银行来说其对贷款的依存度比较低，经营模式比较灵活，所需要的存款不是很急迫。但不排除未来有跟进上浮存款利率的可能性。
杜征征分析，小银行在利率管制下，优势不能显现。在央行扩大存款利率浮动上限后，小银行会最大限度地利用浮动空间来揽储，这样其竞争优势得以体现，中小银行最希望看到利率市场化。
中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇(微博)认为，部分银行存款利率实际上不但没有降，反而升了，实际上上浮以后，一年期存款利率能到3.575%，比降之前的3.5%还要高。这次降息效果，存款利率最后实际没往下降，但贷款利率是很明显的降了，最终，这次降息以后，银行实际利差肯定是在缩小的，这样的话，减少一部分银行的盈利。
郭田勇指出，伴随利率市场化的推进，不排除各家银行在观望市场利率之后主动调整利率，并在市场上形成一种更差异化的利率分布，而这将显著考验各家银行的定价能力
股份和外资行表现淡定
尽管国有银行纷纷上调一年期及以下的定期存款利率至降息之前，但全国性股份制商业银行则表现淡定。根据中信银行和民生银行等最新公布的存款利率表，这些银行在定期存款方面均继续执行基准利率，即三个月期存款利率2.85%，一年期存款利率3.25%。外资银行利率升降不一。
在华外资银行则没有显得步调一致。记者昨天从各大外资银行网站获悉，恒生银行、东亚银行和渣打银行等外资银行则没有跟进利率上浮，只是依照降息标准将利率调整至基准水平。不过，花旗银行和汇丰银行已经将一年期定存利率上浮至降息之前的3.5%。
来看看专家们是怎么看待本次银行存款利率下调的吧：
虽然一年期存贷款利率均下调25个百分点，但对比调整前后利率发现：一年期以上存款利率下调幅度均大于25个百分点，5年以上存款利率下调40个百分点，一年期以下幅度均小于25个百分点，活期仅下调10个百分点；而各期限贷款利率下调幅度均为25个点。
活期储蓄利率下调是为刺激需求，贷款利率下浮比例达20%是为降低央企生产成本，协议存款利率可上浮10%是为银行吸存增加成本。央行本次调控是准备通过压缩银行收益扶植企业生产。谁上银行不低调？
当年归集公积金存款利率下调0.10个百分点，由0.50%调至0.40%；上年结转的公积金存款利率下调0.25个百分点，由 3.10%调至2.85%。5年期以上公积金贷款利率下调0.20个百分点，由4.90%调至4.70%；5年期以下(含5年)公积金贷款利率下调0.25个百分点，由4.45%调至4.20%。
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银行年底揽储进入疯狂倒计时 各行出高招吸存款
　　揽储再次火爆　　压力当前，为吸收存款出新招，如为客户定制大额存款产品，预期年化收益率达6%。因为银监会禁止银行为揽储而发行超短期产品，杭州某股份制银行以“机构理财”的名义，发行“元旦3天，最高预期年化收益率4.8%”的超短期产品，销售截止期刚好是12月31日，绕道吸储。　　根据央行公布的机构人民币信贷收支表，11月份占款项下的货币投放环比减少了279.0亿元，这是连续第二个月外汇占款项下的货币投放出现环比负增长。权威人士透露，12月前10天，工农四大银行存款余额较月初减少4000亿人民币左右，在存款增长乏力之下，新增贷款仅300亿元。　　多家股份制银行存贷比超越75%的监管红线。为了达标，银行甚至通过资金中介开出冲量一日贴息0.5%的价码，也即100万元在12月31日存一天就能获得5000元补贴。300万一年期存款贴息6.5%，加上3.5%的定期存款利息，300万存款年收益率高达10%。　　揽储大战已然进入白热化。　　分析人士表示，对于预期的惯性将导致存款流出压力持续存在，同时，银行业体系内资金状况依然偏紧，临近年底，财政存款开始进入流出期，这更加拖累银行整体存款增速。银行存款压力至少持续到明年一季度末。　　银行吸存总动员　　某国有银行11月在行内推出一项政策，员工在明年1月初前，也即2个月以内拉到新增的存款日均余额达到200万，即可获得4万元奖励。简单理解就是，该项措施推出之后吸收到一笔200万的存款，直到1月初取出，日均存款余额就是这笔金额。　　“这个数字说大不大，说小也不小，”该行的一位员工说，对于信贷部门员工来说，因为和众多企业直接打交道，说服企业负责人拿出200万存2个月难度不大，毕竟企业要经常和银行接触，贷款方面还要依赖银行。但是非业务部门员工要在2个月内拉到200万存款也是有难度的。他说，最后大家差不多都完成了任务，因为同事之间相互帮忙，借用存款额度，也据此分配奖励。　　但是对于很多中小银行来说，拉存款的考核是硬性的，全年的。杭州某股份制银行一家支行行长说，他们支行一年的吸储任务是好几个亿，分配到具体的员工，是每人500万元左右。这个数字同样是以日均存款量来考核，并与年终奖金挂钩，完成了就有相应的奖励，否则扣减奖金。因此，每到年底，未达标的银行员工开始感叹“一人干银行，全家跟着忙”，全面发动家人和亲戚拉存款。　　如果说银行对公业务是白刃战，多家银行会同时营销一家优质企业，那么务更像是心理战。在负利率时代，能安稳地将闲置资金长期存放在银行的客户越来越少，一些帮忙资金在存放一段时间后总会转走他用，银行员工不得不再去游说更多亲朋好友来弥补这笔空缺。不堪拆东墙补西墙所累的员工干脆出让部分奖金向黄牛买存款，“总比倒扣奖金好”。　　揽储黄牛小胡　　小胡2008年毕业于杭州一所理工大学，刚开始在一家软件公司上班，一个偶然的机会，他接触到“定期存款贴息”业务，存10万除了央行规定的一年期利息之外，额外补贴2500元。当时一年期定存利率为3.60%，合计年收益率能达到6.1%。他在考察之后发现，储户定存贴息风险极小，而且收益相比银行和购买理财产品要高出很多，遂介绍给身边的亲朋好友。　　多次操作之后，小胡发现这可以当做一门生意来做，他从中抽取0.3%-0.5%的担保费，也即保证介绍来的资金能存足一年，中途不提前支取。亲朋好友众口相传之后，业务量也日渐增长，小胡一个月下来也有数千元收入。2009年，他干脆辞掉工作，专职做起“资金黄牛”。　　刚开始，小胡最多只能算是“二级黄牛”，也就是说他还有上线。在获知定存贴息之后，他带熟人到指定银行，将资金存入之后，开出一张存款证明，报给上线存款人姓名，存单号和金额，然后带着存款证明向上线要贴息。在扣除他应得的那份之后，剩余的交给储户。　　要想将生意做大，就得借助他人力量。小胡成功发展了他的亲戚成为他的下线，业务也扩展到绍兴、金华、台州等杭州周边地区。有了下线，他的利润也得让出一部分，所谓薄利多销。　　不过，有了自己的吸储网络，就不甘心做别人的下线。现在，他直接找银行的信贷部门相关负责人，在接到“盘子”之后，直接分配给下线，在规定时间内吸收一定资金量。　　比如，某家企业要向一家股份制银行贷款1000万，期限为1年。这家银行信贷部人士说，现在贷款额度紧张，你得先存入1000万，才能放贷给你。企业到哪儿去找这1000万？银行人士说，你出钱，我帮你搞定。价格是存款量的5%，也即50万元。急需资金周转的企业只好花钱买存款。小胡在接到这一周内到位1000万一年期定期存款的“盘子”后，通过他的网络发出行情信息，存10万贴息4%，50万贴4.3%，100万贴4.5%等，经过层层网络揽储迅速汇聚到位。而在规定一个总体价格以后，具体贴息率由各级黄牛自行操作，低于规定部分自然成为各自利润。　　现在，小胡一年下来经手的存款达到数亿元。除了定存贴息之外，他还做月末冲量，一个月、半年期等多种期限存款。　　存款围猎大战　　银行业人士估计，杭州像小胡这样专职做揽储生意的“掮客”多达数千人，而因有利可图，兼职充当中间人的也人数庞大。　　最近，杭城不少市民的邮箱中几乎每天都会收到一份名为“银行定存双倍利息”的传单。在这上面，会写明各档定存金额在固定利息之外的补贴利息，比如一年期存款利率在6%-7.5%之间浮动，利率与存款数额以及时间点挂钩，数额越大或者在季度末、年末存款，利息也越高。实际上，这是“资金掮客”搞的人海战术，在占据了各大网站论坛之后，资金掮客开始往市民邮箱塞进“揽储”传单。　　一位黄牛说，他们特别偏爱较为高档小区的市民邮箱，总能接到不少咨询电话。他们将每一个咨询来电记录下来，推销之后能吸收到资金最好，生意没成，也可以将有意向的储户资料整理出来卖给银行。　　一些黄牛还会在贴息行情较高的时候，蹲守在银行门口，围堵想定存的储户，高利诱惑储户通过他们获取贴息。　　除了专职吸储的黄牛，银行网点上下员工都加入到存款围猎大军，小赵是一家国有大行城西支行的大堂经理，他在了解储户有意向做存款贴息信息后，就会主动要储户的联系方式，介绍认识的黄牛接单，自然，他也少不了好处费。甚至，银行的保安一旦有机会，也将储户介绍给资金中介，从获得存款金额约0.1%的回报。运气好的时候，拉存款得到的回报差不多超过工资的收入了。　　不过，小胡说，他们揽储也有风险的。有些储户在获得贴息之后，向银行挂失了存款证明，重开一张之后中途取走存款，贴息部分就得黄牛自己承担。为了追回贴息，他们甚至不惜雇用讨债公司来追讨。　　贴息揽储助长高息放贷　　近年来，存款贴息已广为人知，储户的胃口也逐渐被吊高，几年前的存款送雨伞、电饭煲、报销打车费之类的小恩小惠已经无法打动他们。存几万元定期附送食用油或几百元超市卡也成为过去时，存款贴息由2.5%逐渐抬高到4%甚至超过5%，金额越大贴息率越高。　　超过央行规定利率的贴息部分最终会让谁来埋单？借贷者。如果按资金掮客给100万存款贴息4.5%，加上央行规定的一年期存款利率3.5%，这笔钱一年的实际成本在8%以上。现在一年期贷款利率6.56%，五年以上贷款利率是7.05%，这笔钱无论以哪个时限的基准利率贷出去，对银行来说都是亏的。当然银行不会这么贷出去，他们会选择贷给企业，特别是对资金需求旺盛的中小微企业。现在银行给中小微企业的贷款一年期贷款利率普遍在10%以上，高额贴息揽储，实际上推高了中小微企业贷款的门槛。
[责任编辑：unclewang]
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