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2016年房奴必读 房贷真的可以不用着急提前还
来源：融360
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眼看春节将至，许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖，这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕，再者由于2015年央行连续五次降息，关于提前还贷的情况变得格外引人关注。
眼看春节将至，许多朋友马上就能迎来一大波数额不菲的年终奖，这让不少身背重额债务的“房奴”们手头资金变的十分充裕，再者由于2015年央行连续五次降息，关于提前还贷的情况变得格外引人关注。
众所周知，现在的房贷最长是30年，但根据融360小编调查发现，在实际生活中真正的还款周期并没有没那么长。
有银行的数据统计，一般的房贷还款周期差不多为五到七年，有90%的人都会选择提前还贷。其中，很多人受制于传统观念的束缚，觉得欠银行的钱不舒服，又或者自己在经济上另有打算；当然还有一部分人，对于目前理财投资市场并不了解，没有找到合适的理财渠道。
综合来看，原因各有差异，但是不是所有人都适合提前还贷，什么情况下适合提前还贷，提前还贷的注意事项又有哪些，融360将一一为您做出解析。
不适宜提前还贷
从目前国内的经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。简单说大家现在从银行贷款买房，借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款，毕竟房贷利率很低，利率折扣优惠也很大。
如果是以下三种请款，小编就建议您不要进行提前还贷了：
1、用公积金贷款的，或者贷款时享有较大折扣的（一般为8.5折）
截止目前，公积金五年期以上贷款利率为3.25%，商业贷款基准利率为4.9%，再加上折扣，执行利率就达到了4.165%，可以说是非常低的水平。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。比如你手中有十万元的闲置资金，以投资一年期，年华收益6%的理财产品为例，年终可以获得收益6000元。
相反，你进行提前还贷的话，要按照合同支付一笔高昂的违约金。以目前北京首套房利率折扣优惠最高的汇丰银行为例。
如果一次全部还完：
1-2年之内提前还款，银行将收取本金的2%人民币（最低20000元）作为违约金；
2-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币（最低10000元）作为违约金；
3年之后，无违约金。
仅部分还款：
1-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金（最低4000元）。
2年之后，无违约金。
2、等额本金还款期已过1/3的
等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。
3、等额本息还款已到中期的
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。
适宜提前还贷
当然，也会有人说目前水平利率低，提前还贷肯定能省不少利息，所以融360小编也总了以下几种适宜还贷的情况供大家参考。
1、如果是等额本息贷款，没有超过贷款年限三分之一，提前还款比较划算；
2、如果是等额本金，没有超过整体贷款年限四分之一，可以做一部分提前还款；
3、除了五年定存一点投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；
4、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还；
5、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心.
确实，提前还完房贷会比按时还完节省不少利息，但每个人也需要结合自身情况而定，如果是打算部分还款，选择缩短还款期限比减少月还款额更划算；如果是计划今年还清所有的房贷，融360小编还要提醒大家还需要注意以下这两个问题：
1、你需要弄清楚贷款银行对提前贷的相关规定:
在年底还款之前，你先去银行了解清楚贷款银行对于提前还贷有哪些具体的规定，比如提前还贷是否有违约金，如果有违约金，其收取的标准怎样；提前预约还贷时间是否有要求；以及对提前还贷的数额又会否有规定等等。
2、若是组合贷款方式，建议先还商业贷款：
如果买房时，你选择的是“商业贷款+公积金贷款“组合贷款的方式，小编建议先还商业贷款，因为相比公积金贷款，商业贷款的利息比较高，如果先将商业贷款的那部分还清了，那么对于个人和家庭来说，每月的房贷压力必定会减轻很多，而且利息也同时节省不少。
最后，融360小编还想提醒大家注意现在好多银行，如果你和该银行有房贷业务联系的话，连续一年两年正常还了，还可以给你一个几十万的信用贷款，虽然不同银行额度不等，但一般都在十万到一百万的区间。比如你现在买二套房不能贷款的情况下，如果能在银行拿一个信用贷款产品，利率上升也不高的情况下，比从别的渠道贷款好多了。
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物价不断上涨 中产家庭25万房贷是否需提前还清？
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　　【理财案例】　　和讯网友方女士，今年32岁，是天津某中学的一名教师，每月税后收入4500元，另外还有平时学生辅导收入每月2000元，个人配置了一份商业保险，每年4000元，保额为15万元；丈夫是外企中层，每月税后收入5300元，另外还有兼职收入每月1000元，也配置了一份商业保险，每年6000元，保额为15万元。两人也都有五险一金，年终奖金共计2万元。夫妻俩育有一个儿子，今年上一年级，商业保险费为每年5000元。　　目前家庭每月生活开支3000元，其他月开支500元，房贷每月2790元(商业贷款25万，还款期限为18年，每月还贷2150元。另有7.5折的按揭贷款9万，还款期限为20年，每月还贷640元)。家有活期存款1万元，定期存款3.5万元，基金2.5万元，另有黄金、汽车等其他资产。现在三口人住在价值150万元左右的140平米的房子中；而结婚时价值95万的75平米的婚房，现让给公婆居住，而他们自己的旧房出租，每月1200元的租金，给夫妻俩冲抵贷款。　　【理财目标】　　在物价持续走高的情况下，想咨询嘉丰瑞德理财师是否需要提前还清25万的商业贷款。其次，该如何给孩子积累教育基金，以及夫妻俩人的养老金该如何准备。　　【案例分析】　　根据方女士家的财务情况，嘉丰瑞德理财师简单制作了家庭收入支出表和家庭资产负债表，便于方女士能看清楚家庭的收支和资产负债情况：　　&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 方女士家庭收入支出表&&&&&&&&&& 单位：元/年收入金额支出金额工资类收入日常生活支出36000方女士54000房贷按揭还贷19080老公63600旅游支出0奖金收入20000保险费用15000其他收入36000其他支出6000收入总计173600支出总计76080年结余&&&&&&&&&&&&&& 97520&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 来源：嘉丰瑞德_Copyright&　　&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 方女士家庭资产债务表&&&&&&&& 单位：元/年资产金额负债金额现金和现金等价物住房贷款340000活期存款10000信用卡贷款0定期存款35000消费贷款0其他金融资产&基金25000&实物资产&自住房产1500000&投资房产950000&黄金及 收藏品15000&汽车60000&其他资产50000&资产总计2645000负债总计340000净资产2305000&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 来源：嘉丰瑞德_Copyright&　　从方女士家的收支表可以看出，方女士和老公工作稳定，收入也比较丰厚，目前家庭年收入173600元，年支出76080元，每年能结余近10万元的资金。由此可见，虽然方女士家有34万元的房贷没有还清，但是每月几千元的房贷并未影响到家庭的正常生活。同时，方女士家净资产达到230.5万元，属于中产阶层家庭，有车有房，生活很安逸。方女士想提前还清25万的商业贷款，对此嘉丰瑞德理财师认为，提前还房贷是否划算主要是考虑同样的资金是否能找到收益高于房贷利率的投资产品。方女士家商业贷款25万元，分18年还清，贷款利率差不多在4.5%-5%左右，而目前市面上低风险理财产品的收益率高于此水平的很多，所以完全没必要提前还贷。其次，对于孩子积累教育基金的问题，建议现在就要开始储备，可以采取定存或月定投类方式进行储备；至于夫妻俩人的养老金问题，首先保障方面还可以，两人都有社保，还各自购买了一份商业保险作为补充；那么应注重让家庭资产实现保值增值，积累到更多的资金，可以进一步提高老年生活质量。　　【理财建议】　　分析了方女士家的财务情况，并结合家庭的理财计划，嘉丰瑞德理财师给予了家庭以下几点理财建议：　　1、预备家庭备用金　　方女士家上有两位老人，还有一个儿子，首先预留足够多的家庭应急资金，即3-6个月的家庭月开支，活期账户1万元即可，以备不时之需。而且可以选择流动性较强的货币型基金或放入余额宝等互联网宝宝类产品中，每年都能获得4%-6%左右的高出活期存款几倍的利息，资金也能随用随取。　　2、孩子教育金从现在开始储备　　高昂的教育金，让不少家长不得不提前储备孩子教育金，方女士就是其中的一位。首先教育费是相对固定的，所以此笔资金适合进行高风险的投资，比如股票、期货等家长就要慎重投资。如果孩子在音乐、舞蹈等方面有天赋，那么教育费又会增加。还要出国读研，考博等，费用又要再增加。所以嘉丰瑞德理财师建议家长们一定要从宽来规划孩子的教育金。孩子教育金积累方式很多，有教育类保险，通过资金返还方式为不同年龄的孩子提供教育金；定投类方式，比如基金定投和宜盛月定投，后者收益和门槛更高一些，每月固定时间，以固定金额进行定投，积少成多，为孩子储备教育金。方女士已经给孩子买了商业保险，在储备孩子教育金方面，可以重点考虑定投类方式，长期坚持投资，能享受复利收益。　　3、保障齐全，家庭资产保值增值　　方女士家保障意识较强，夫妻俩有社保，还购买了商业保险进行补充，另外也为孩子配置了保险。总的来说，家庭保障齐全。如果想退休后家庭还保持现在的生活水平，嘉丰瑞德理财师建议合理地进行投资，让家庭资产保值增值，积累足够多的养老资金。考虑到方女士家的收入和资产都不错，风险承受能力较强，可以采取稳中求进的投资组合模式，家庭投资资金比例为：40%的资金进行储蓄和保险；20%的资金配置固定收益类理财，比如宜盛财富宜盛宝等，1年能获得9.6%以上的收益；20%的资金投资股票，期望获得20%以上的收益，也可以关注定增类的理财产品，间接进入股市，风险更低一些，比如嘉丰瑞德的优选定增基金，优先级收益最高达到36.5%或更高；剩余的20%的资金考虑投资珠宝及古董等，等待未来增值，当然方女士这方面需要有独特的眼光才行。　　如果参考嘉丰瑞德理财师提供的投资理财的方案，孩子教育金提前储备，家庭资产按比例投资，财富实现了快速增值，钱多了，养老也不再愁。
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2015年房贷25万5年还清每月还款额？
1月.,2月,5364..58(元)..越来越少.19(元)等额本金法.62(元)..等额本息法,每月还
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804.75%的利率计算.52 元2：贷款总额 250：1.46 元本息合计 286.等额本息还款方式,000，若是按照5.19 元总支付利息 38.00 元还款月数 60 月首月还款 5,251您好,364：19.58 元每月递减.00 元还款月数 60 月每月还款 4.52 元本息合计 288.等额本金还款方式：贷款总额 250,536,000.97 元总支付利息 36,536,251
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