58车贷风险准备金制度有没有存管？会不会有资金池嫌疑。

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-05-05 13:16 标签： 外汇风险准备金
业内透露检验P2P有无银行存管的最简单办法
21世纪经济报道&&&&&&日
　　昨日就宣布与招商银行
达成资金存管协议在月日央行等十部委联合发布《关于促进健康发展的指导意见》明确要求等互联网金融机构资金银行存管以后多家开始寻求与银行合作有消息称目前已有余家进行了银行存管但仍有很多PP平台吃了闭门羹
　　要挤进PP资金银行存管的门槛真不是一件容易的事一家PP机构负责人感慨说
　　究其原因这些银行对PP机构客户资金存管设定相当苛刻的准入条件——除了注册资本必须达到万元 股东方必须包括大型国企或上市公司还要PP机构缴纳数百万元
　　按照这个要求绝大多数PP都将被拒之门外他坦言
　　为此汇付天下富友支付等第三方支付机构纷纷尝试与银行开展PP资金联合存管模式降低PP机构资金银行存管的准入门槛目前汇付天下已与恒丰银行上海银行
启动PP资金联合存管方案
　　年底前约家与汇付天下合作的PP机构将通过联合存管模式获得银行资金存管资质在明年月底前我们还计划将家合作PP机构纳入联合存管体系汇付天下高级副总裁穆海洁告诉记者
　　有业内人士担心在相关部门尚未出台PP资金银行存管操作细则前联合存管模式会不会沦为一个过渡性产物毕竟现有政策没有明确第三方支付机构能以合作方身份参与PP资金的银行存管业务
　　但我们认为联合存管是目前可操作性最强的最务实的方案未来也会成为主流的PP资金银行存管模式绝不是过渡品穆海洁表示目前汇付天下也将这套联合存管模式与相关部门进行多次沟通得到相关部门的认可
　　银行门槛高联合存管模式兴起
　　所谓联合存管模式主要是第三方支付机构与银行各司其职
　　具体而言第三方支付机构在银行开立交易资金专用账户委托银行对专用账户内的PP机构客户交易资金进行存管
　　第三方支付机构则担任技术辅助方提供支付结算技术咨询服务定制运营维护等服务协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转
　　联合存管模式的最大优势主要是PP机构的客户资金直接进入银行专项账户而不再是第三方支付公司的备付金账户在符合《指导意见》关于PP机构客户资金交由银行存管的规定同时第三方支付机构还能延续对PP机构的各类技术支持与服务但它的一个缺点则是银行必须为此建立一整套新的后台操作系统其中就会涉足投入产出比的综合考量
　　有些银行认为PP客户资金占银行整体资金托管总额的比重不高就没有很高兴趣推动这项业务何况PP投资涉及大量的非标资产包括债权转让应收账款资产证券化等不同类型交易品种需要银行投入更多资金为不同非标资产投资设立相应的资金划拨审核与清算服务运营成本相对较高一家熟悉PP资金银行存管流程的人士透露
　　在他看来银行对PP资金存管还有更大的顾虑——在资金存管模式下银行的职责主要是审核借款人信息真实性再完成资金划拨不对投资项目是否存在违约风险负责但在实际操作环节当PP产品出现兑付违约时可能出现投资者以银行参与资金存管理应对投资项目风险承担责任为由要求银行进行刚性兑付
　　这导致银行不断提高PP资金银行存管的准入门槛
　　其实注册资本达到万元股东方包括大型国企或上市公司已经成为不少银行挑选PP机构的基本准入门槛个别银行还额外要求PP机构必须先缴纳万万元保证金作为产品违约的兑付储备金上述PP机构负责人坦言目前能满足这些条件的PP机构实在是屈指可数
　　事实上这也给PP资金联合存管模式提出不小的挑战
　　在多位PP人士看来联合存管能否成为主流的PP资金银行存管模式除了第三方支付机构能否与银行实现系统无缝对接确保银行系统能赶上PP产品创新步伐之外还在于它能否降低PP机构在资金存管方面的费用开支
　　穆海洁透露经过与恒丰银行的多次沟通协商目前汇付天下PP资金联合存管模式能给予存管费用万封顶不收取保证金等服务
　　要达成这些共识也不容易她表示首先银行方面需要认可汇付天下对PP机构进行资金存管的选择标准与风控措施从而豁免保证金要求其次双方需要建立完善的沟通渠道时时了解PP最新经营状况提前对某些风险采取风控措施为此双方明确了各自的职责范围汇付天下主要负责账户管理与支付服务恒丰银行则完善资金存管职能
　　事实上银行愿意做出一定幅度的让步也有自己的算盘一位银行托管部人士分析说比如汇付天下目前托管近万个PP客户账户若这些账户资金通过联合存管模式流入银行无形间促进银行规模增加
　　不过在联合存管模式下第三方支付机构账户托管与支付手续费收入同样难免受到影响
　　通过PP资金存管我们掌握了不少数据可以对这些数据进行分析催生新业务与新收入增长点穆海洁表示
　　检验银行存管的最简单办法是否有银行存管报告
　　随着PP资金联合存管模式兴起它能否缓解当前PP资金银行存管的乱象依然是未知数
　　多位PP机构人士向记者透露目前PP资金银行存管模式可谓五花八门比如有些PP机构通过与银行电子银行部达成开户协议就对外宣称已经获得银行存管资质更有甚者有些PP机构负责人向银行先存入一笔资金取得相应的存款凭证也宣称自己达到资金银行存管的监管要求
　　这些做法无非是偷换概念一位PP机构人士直言前者尽管实现了客户通过银行电子账户进行但银行不会对PP投资标的借款人信息真实性进行审核很难保障PP资金不会被平台挪用或自融后者是将PP机构自有的风险准备金存入银行账户并不是客户资金真正实现银行存管
　　在他看来由于相关部门目前尚未出台PP资金银行存管的操作细则导致这些PP机构钻了空子
　　穆海洁透露其实判断PP资金是否纳入银行存管体系有一个最简单的方法就是查看PP机构是否获得银行出具的存管报告
　　在联合存管模式下我们会要求恒生银行向PP平台提供由总行托管部出具的盖有存管专用章的存管报告她表示
　　在多位PP机构人士看来银行要出具类似的存管报告同样绝非易事
　　究其原因不少银行总行与分行围绕是否开展PP资金存管业务也有着不同意见多数情况下各地分行基于吸引存款与拓展零售客户的需要倾向开展PP资金存管业务但总行更多会考虑PP行业的经营风险一方面不会轻易授权分行开展这项业务另一方面也会要求总行托管部门谨慎出具盖有存管专用章的PP机构存管报告
　　其实不少PP机构也未必打算引入银行存管模式上述PP机构负责人向记者透露一方面他们担心银行现有的后台系统交易信息处理效率难以满足PP机构的产品创新与实时交易资金快速到账的需求比如PP机构一般都是×小时提供客户服务但银行系统未必能跟得上PP这项业务要求另一方面他们不愿通过银行资金存管业务将自身真实坏账率曝光出来尤其是那些通过资金池业务不断借新还旧的PP机构一旦银行资金存管服务将每笔借贷交易进行独立清算与借款人信息真实性审核他们的自融行为或高坏账风险就将暴露无遗
　　但也有业内人士质疑联合存管的合规性称部分联合存管模式中银行并没有一对一的账户而只有企业账户银行无法监督用户资金流转
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