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　　[颖字银行]日前，微众银行低调地将APP在ISO系统和安卓系统同时上线。顶着首家互联网银行的光环，微众银行的一举一动总是备受关注。这一次也不例外，甚至外界的围观热情更高——— 相比于采取白名单方式上线的“微粒贷”，微众银行的APP应该是大家都可以围观到的第一款微众银行产品，也是大多数人可以看到的首款互联网银行终端。
　　不过，热切期待后，大多数人在看到这款产品后很快感到失望——— 在这个APP里，虽然我们都看到玩了一把“人脸识别”，不过压根不在开户环节，而在绑定第二张卡的环节，意义不大。此外，不仅说好的远程开户没有见到，在这个APP上也见不着一款微众银行的产品，哪怕是已经内测的微粒贷都没有上线，这实在令很多对微众银行抱有极大期待的看客们十分失望。
　　我们先来说说为什么尽管这个APP里出现了万众期待的人脸识别，但笔者说并非大家期待的刷脸开户。人脸绑卡一举，按部分媒体从官方了解到的说法是提高安全系数，但笔者认为，此举有微众炫技之嫌。
　　微众为大家开立的账户说明中有一句话透露了这个账号的天生不足———“微众银行电子账户目前暂不支持刷卡消费、给他人转账的功能”。所以这其实不是一个结算账户，而是一个“弱实名电子账户”，和目前很多直销银行已经实现的账户开立并无不同。
　　根据央行在2014年3月下发的《关于规范银行业金融机构开立个人电子账户的通知(征求意见)》，电子账户分为弱实名电子账户和强实名电子账户。类似微众这样未能“面签”的电子商户界定为弱实名账户，仅具备购买本行理财产品的功能，资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现；强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户，银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。
　　正是由于账户的天生不足，造成了很多人失望的第二个原因：为什么上线了APP，微众银行的存款业务还是看不到，因为强弱实名账户的核心区别就在于是否为结算账户。特别是，银行业务“转汇贷”中存贷款和转账支付等资金划转，只能通过结算账户实现。
　　那么刷脸开户离我们还有多远呢？据笔者和很多业内人士沟通，恐怕年内难以看到。中金公司在其研报中认为，监管机构坚持柜台开户为主、远程开户为辅的指导原则，刷脸认证技术用于远程开户仍不成熟，年内难以获得突破。
　　账户是金融机构之本。账户的天生不足，直接限制了微众银行的玩法，这是大家对微众银行这一次“端”出APP如此失望的根本原因，也是微众银行被吐槽做了一个没有金融牌照的互联网公司也能做的APP的主要原因。
　　若是这样，定位为互联网银行的微众银行和网商银行还怎么玩下去？中金公司认为，随着刷脸开户模式逐渐被抛弃，线上线下合作开户可能会成为网络银行建立强实名账户体系的主要途径。无论微众还是网商银行均拥有大量的签约合作银行，这些合作银行的网点，以及各类非银行金融机构，甚至分布更加广泛的非金融机构(如公安部门、便利店门市)等网点若能成为创新的柜台开户，将极大推动网络银行账户开立推广的速度与广度。而一位民营银行筹建参与者与笔者交流时也认为，微众可和一些区域性小银行进行合作，采用线上申请、线下面签的方式。
　　笔者认为，也许各位看客的失望和吐槽并不是微众银行所介意的，他们早就预见了这样的结果。公开言论里，微众高管多次表态，微众银行要做的是“不依赖存贷、走轻资产”的模式，也就是说微众要玩的本来就不是传统银行的“转汇贷”利差模式，大而全靠规模做利差的方式不是这家银行的打法。
　　若如此看，我们应该对微众期待什么呢？其实对大众来说，多一家银行并不多，我们期待的是这家银行能够以什么样创新的方式做出更多令我们期待的产品，特别是那些原来未能覆盖到的人群和领域。而现阶段，微众银行要达到上述期待，恐怕要在两方面齐头并进——— 一是如何利用大数据降低成本开发长尾用户；二是如何与同业合作，获得资金和其他更多受制于监管的援助。
　　南都经济评论员 陈颖
　　金融业创新层出不穷，行业发展面临挑战与机遇。银行频道公众号“金融e观察”(微信号：sinaeguancha)，将为您提供客观及时的新闻精粹，分享独家、深度、专业的评论点睛。独家揭秘微众银行：没网点怎么玩？
来源：时代周报
作者：胡秀
CFP 供图时代周报记者 胡秀 发自广州　　“我在开会，下午有重要的接待任务。”1月4日上午11点，在电话里，微众银行监事长李南青耐心听完时代周报记者来意后，便语气急促地说。　　几个小时后，李克强总理视察前海微众银行，陪同参观的还包括银监会主席尚福林。李克强总理
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表示：“你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。可以说，微众银行一小步，金融改革一大步。”　　据微众银行相关负责人向时代周报记者透露，当天腾讯董事会主席兼CEO马化腾介绍了集团情况，微众银行董事长顾敏作专项汇报，行长曹彤进行技术演示。　　腾讯主导的深圳前海微众银行，是五家试点民营银行之一。去年7月24日，银监会批准三家民营银行筹建，随后扩至五家。自获批后，微众银行于日召开创立大会，而获得开业批复和金融许可证、完成工商注册并领取营业执照、官网上线，则分别于12月12日、16日、28日一气呵成。　　诸多疑惑，让外界把目光聚焦在这第一位“新生儿”身上。暂无网点和柜台的微众银行，要如何获取存款，又如何发放贷款？能否将腾讯QQ用户、微信用户转化为银行客户？何时能够实现盈亏持平？“微众银行将于1月18日对外试营业。”李南青向时代周报记者透露。　　届时，微众银行的秘密或将破解。　　试营业在即　　在获批筹建5个月后，日，由腾讯发起的微众银行官网上线。PC端页面非常简洁，上半部分显示微众银行“科技、普惠、连接”的六字口号，以及“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”的宣传语；页面下半部分是一个二维码，用手机扫描之后，则出现时下流行的HTML5页面。　　一位股份制银行人士告诉时代周报记者，在看到微众银行页面后，本试图效仿。但找了银行内部及外包公司的程序员，皆表示这是他们见过的最难的页面，虽然看上去简单，但实际非常细腻，效果很多。这或许是在展现这家“互联网银行”的技术实力。　　招兵买马仍在紧张进行中。虽然开业时间并未提及，但李南青向时代周报记者透露，1月18日，微众银行将进入试营业期。　　不管PC端还是手机端页面，招聘信息都被放在显眼位置。招聘岗位主要集中在产品策划、运营、安全技术、后台开发、终端开发、测试、运维等。　　“前台市场开拓、中台产品设计、后台系统开发，都有缺口。银行刚成立，需要尽快出产品、拉客户。所以目前招聘方向侧重于业务端。”一位微众银行内部人士告诉时代周报记者。　　而从HTML5页面内容来看，微众银行将为客户提供衣食住行、吃喝玩乐等全方位的金融服务，这只是其“个存小贷”模式中的一部分。早在去年，微众银行曾试图采用“大存小贷”的业务模式，即存款不设定上限，贷款设定上限。但最终变更为“个存小贷”模式，主要服务于个人消费者和小微企业客户。　　如何开展“个存小贷”业务，在给时代周报记者的邮件回复中，腾讯方面表示，微众银行以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业，重点服务普罗大众和小微企业客户。微众银行将针对目标客户群的需求，通过充分发挥股东优势，提供差异化、有特色、优质便捷的存款、投资、贷款、支付结算等服务，全力打造“个存小贷”特色品牌。　　没网点的玩法　　由于暂时不设置物理网点和柜台，微众银行的客户获取、风控、服务都将在线上完成。“微众银行的网点不能说没有，但一定会比较少。肯定不会像传统银行那样走借贷业务路线，去做一张庞大的资产负债表。”微众银行副行长、筹备组组长黄黎明曾表示。　　如此，开业后的微众银行将面对一系列问题，包括如何争取客户？能否突破现场开户的限制？如何吸收存款？如何发放贷款？　　就在外界还在替微众银行捏一把汗时，借助李克强总理的手指，第一笔贷款业务已经完成。1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款，这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。　　遥想四年前，在一次iPhone手机银行发布会上，时任招行行长的马蔚华曾表示，“在移动互联网时代，招商银行将在‘水泥+鼠标’的业务发展模式上，创新推出‘水泥+鼠标+拇指’的全新业务模式，进一步打造在移动互联网时代的优势。”彼时，“水泥+鼠标+拇指”模式受到不少银行追捧。谁能想象四年后，通过互联网技术，新生的民营银行可以脱离“钢筋、水泥”，仅依靠“鼠标+手指”就能存在。　　这位“幸运”徐军是谁？“他是一个真实的客户，这也是笔真实的业务”，微众银行相关负责人向时代周报记者表示。在试运营期间，微众银行将采取邀请制方式来邀请客户，徐军即是微众银行第一个邀请的客户。　　该负责人进一步解释称：“由于微众目前没有网点、柜台，我们就通过互联网方式，通过邀请客户群来参与试营业。这个客户群涵盖中小企业、普罗大众，目前是小范围的邀请。以徐军为例，针对有贷款需求的人，邀请他进行评估，基于腾讯平台的大数据，评估出他的最终贷款金额为3.5万元。”　　而在存款等方面，上述微众银行内部人士告诉时代周报记者，给客户提供的仍是银行产品，但获取存款的方式会有所不同，产品的客户体验也会不同。由于短期内不建线下网点，将采取与其他银行合作的方式。转账功能肯定会有，但取现要借助其他银行的网点，至于是否免费，还要根据成本及获客后的跟进营销情况考虑。　　所以，同业合作将成为微众银行业务运作的重要方式之一。在这家互联网银行的墙上，写着四行字，“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托。”　　“企鹅”的别样春天　　微众银行身上打着深深的腾讯烙印。根据公开资料显示，微众银行注册资本为30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源、立业集团，持股比例分别为30%、20%、20%，余下的30%股权则由另外7名股东持有。去年11月举行的“世界互联网大会上”，马化腾提出腾讯要“连接一切”，成为互联网连接器。微众银行“科技、普惠、连接”的中的“连接”二字，即源自于此。　　目前，腾讯拥有六大事业板块，包括企业发展事业群、事业群、移动互联网事业群、网络媒体事业群、社交网络事业群、微信事业群。微众银行就放在企业发展事业群（简称“CDG”）下，作为其中一部分。为何归入CDG？未来是否会像微信一样单独成立事业群？虽然递交了采访提纲，但腾讯方面并未给出答案。　　可以确定的是，时代周报记者从微众银行相关负责人获悉，微众银行包括五个事业部，分别为零售及小微企业事业部、信用卡合作事业部、同业及公司业务事业部、战略及新业务事业部、科技事业部。这与此前报道中的业务架构有些出入。　　站在李克强总理身边，微众银行董事长顾敏手拿一只企鹅玩偶介绍称，“这个企鹅代表了我们跟腾讯之间的血缘关系”。而企鹅还具有另外一层意义，即“企鹅是在冰天雪地里抱团取暖，希望微众银行可以发挥同业协作”。　　“我倒是希望你们抱团取暖，但不希望你们是在冰天雪地之中，政府要创造条件，给你们一个便利的环境、温暖的春天，你们是第一个吃螃蟹的。”李克强总理则笑称。　　微众银行的春天是否如期而至，后续要看监管政策能否有所开放和创新。　　“开户是否一定要亲自到银行，办卡、发放贷款是否一定要面签，以前规定的必须‘见面’的业务，未来能不能直接在互联网上进行”，在接受时代周报记者采访时，中央财经大学业研究中心主任郭田勇称，“对于阿里和腾讯这两家互联网银行，监管层可能会有创新政策，在这些银行进行试点。一方面，这些银行运用互联网的能力比较强，试点效果比较好；另外一方面，也是由于它们本身物理网点比较少。如果没有政策支持的话，对它们的业务起步和发展会不利。”点击进入参与讨论
(责任编辑：陈大伟)
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主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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