我想买份保险_百度知道保险填坑课堂 篇一：保险防忽悠_购物攻略_什么值得买
保险填坑课堂 篇一：保险防忽悠
写在最前 & && & 免责声明：以下言论仅代表个人观点，未经同意请勿转载或作他用，错漏之处在所难免，欢迎值网友互相飞砖，活跃气氛&！ &话说看什么值得买也有一年多了，一直没有注册过，纯纯的&潜水爱好者。今年刚注册没有多久，起因是看了部分值友写的关于保险购买攻略的文章，被激怒了！想着如果还是这种文章来普及保险知识，不知道还要有多少人被绕晕。本人2004年做保险，第一家保险公司是中宏人寿保险公司，5年后跳槽到保险代理公司。做保险的不避嫌，没有做过保险的人是根本体会不到保险产品中有多少坑，怎么告诉别人什么保险值得买？什么值得买这么优秀和伟大的网站&绝对不能缺少保险产品推荐，当下空气污染、食品安全频出、80后“421”“倒金字塔”式的家庭结构都考验着80后的身体、经济和精神，在没有兄弟姐妹的帮助下，买一份保险绝对必要。但是在买保险之前先要把保险功课做好。我写这个帖子的目的就是能直接告诉你，什么是保险产品里的坑，你买保险的时候要注意！我会分几期连续写的。保险产品没有好不好一说，只有适合不适合。这句话经常从代理人口中听说，时间长了就成了购买保险的参考标准，客户也在购买保险前受这句话影响，好像觉得很有道理。但是，事实是这样的，这句话完全不对（就是一个keng）！这句话会出现在以下情景中，A业务员和B业务员同时为客户做了一份保险计划，经过客户比较后，A业务员从客户联络中感受到自己推荐的保险计划不如B业务员的，于是乎A业务员为了促成这笔业务就会说这句话“保险产品没有好不好一说，只有适合不适合。”让客户误认为保险产品再好不适合自己等于没有用。在联络完客户后第二天A业务员带着礼物满脸萌笑的再次登门拜访，愉快的签下了保单。而B业务员因为产品优点突出，一副舍我其谁的样子，让客户认为不友善而被滚粗了。 &&以上的案例经常发生，客户一直被迷惑着，从来没有觉醒。保险产品和商场里的衣服鞋帽一样当然有好坏一说，只有先分出好不好，后才有合适不合适之说。坑开始了！&意外险大家都知道吧，小险种不起眼！但是意外险却是最实用的险种，购买意外险绝对有好不好一说。来，先看看下面三个案例。1、意外去医院看急诊。当你看完急诊后拿着医院的病历、医疗费用发票去保险公司理赔时，保险公司说对不起！地段医院和二级以下医院诊疗的费用是不认可不理赔的。好了！想一想&，意外事件是不是不可预料的，就近就医肯定是你第一选项，如果意外出险的地方离二级医院很远又难以到达，但保险公司说二级以下医院不认可，你是不是感觉被坑了&&？2、意外并不严重。因为鱼骨意外卡在喉咙里，你去二级以上医院看急诊，医生拉着你的舌头看了半天最终还是用钳子取出了鱼骨，一场虚惊！前后诊疗花费不到100元。当你拿着医院的病历、医疗费用发票去保险公司理赔时，保险公司说对不起！100元以下免赔。你是不是又感觉被坑了&？3、意外导致骨折了。意外骨折送去大医院急诊，医生诊断后对你说骨折比较严重需要钢钉加固，国产钢钉能社保但半年后要再开一刀把植入的钢钉取出，进口的钢钉不能社保但钢钉在半年后会自行溶解对身体无害。你没有犹豫直接选择了进口钢钉，心想半年后再开一刀取出钢钉这还能算意外医疗吗？能理赔吗？出院后，当你拿着医院的病历、医疗费用发票去保险公司理赔时，保险公司说对不起！社保外用药都不赔。你是不是感到没有最坑只有更坑&。这时你心情坏透了，就差手里有把AK47了&，于是你感到保险公司都是骗子加流氓。停！放松一下&，以上三个案例就是告诉你保险是有好坏之分的，在买保险时产品应该始终是关注的重点，买错了产品业务员再服务好都解决不了你的问题。就拿意外险说，多数人买的都不到位。日，发生于黑龙江省伊春市的空难事件（又名伊春空难），幸存者中大部分都有烧伤情况，如果当时购买的意外保险中不含有烧烫伤责任，有没有想过，烧伤后的后续费用需要多少呢？急救、植皮、护理、整形治疗时间长达数年，花费也是相当大的一个数目。买了保险出险又理赔不到遇到谁都没有好心情的。这里特别提醒大家不要被满脸萌笑、柔软的身段&、精致的礼物而打动哦。你的保险是花钱买的，不是用桔子皮买的，所以一定要遵从自己内心的想法，不受迷惑。特定疾病和轻症不是额外给付的。近几年特定疾病或轻症在重疾保险中成为新卖点，其实特定疾病和轻症多数情况下是一个意思（具体要看条款所规定的疾病类型），指的是原位癌、多种介入手术、轻微脑中风、良性脑肿瘤等，这类疾病被尽早发现后，可治愈，而且治疗费用并不高，保险公司也乐意推出这类产品。但是在购买这类含有特定疾病和轻症的重疾保险要小心被忽悠（keng）了。凡是包含特定疾病或轻症的重大疾病保险（以下简称轻症），都要特别留意发生轻症疾病时，轻症的费用是额外给付的，还是从重疾保障总额度里扣除的？举例：购买10万重大疾病保险，其中包含10种轻症赔付。发生重疾赔付10万，发生轻症赔付2万（保额20%）。对于新购保险的客户来说这个重疾产品保障还是很全面的，但他不会想到也根本不会问到的问题是：1、轻症赔付的2万是不是额外给的，会不会占用重疾的10万保额？2、轻症到底能赔付几次，还是只能赔付一次就结束了？3、轻症的赔付是医院医生诊断确认后一次性给付2万呢，还是需要发票看多少赔多少？&以上问题就是在购买包含有轻症的重大疾病保险里的3个（keng）。多数客户肯定都认为轻症的2万应该是额外给付的，轻症的理赔不会是一次就结束的吧，被确诊轻症后赔款应该是一次性的。事实是你错了！2万轻症就是占用重疾保险保额的，轻症就是只赔付一次的，再背一点，轻症的理赔还是按发票来结算的。某些保险公司就是利用这些小伎俩来规避风险和理赔，达到能少赔或不赔的目的。可能有值友问了，真有这样的保险公司吗？当然有的啦！保险公司可不是红十字会哦，下面给出两家保险公司关于轻症的条款解释来更加直观的了解一下&。（就要露馅了！）案列1《国寿康宁终身重大疾病保险》第七条 &保险责任中第一段除《重大疾病保险金》标题外，向下数第6行“被保险人已经领取或本公司应给付特定疾病保险金的，本公司按本合同基本保险金额扣除被保险人已经领取或本公司应给付的特定疾病保险金后的余额给付重大疾病保险金。” &这段条款虽然是解释重大疾病保险金的，但也明确说明了特定疾病（轻症）的保险金是包含在重大疾病里的，如果没有轻症发生就全额给付重大疾病保险金，如果发生过轻症的就要扣除轻症后余下部分作为重疾险保险金给付。&继续《国寿康宁终身重大疾病保险》第七条 &保险责任中第二段除《特定疾病保险金》标题外，向下数第5行“本公司按本合同基本保险金额的20%给付特定疾病保险金，但给付以一次为限，给付金额最高为人民币10万元，本合同继续有效。”这段条款明确了轻症的保险金额是基本保额（重疾险保额）的20%，买10万重疾轻症赔付2万，且只赔付一次。&看到没有，轻症的理赔不是额外给付的啦！来！再看一个轻症保额是额外给付的案例。案列2《中荷一生关爱重疾养老计划》是中国和荷兰合资的人寿保险（ING），此产品是兼顾了养老的重大疾病保险。在2.2.3轻症重疾给付条款中向下数第3行“首次确诊患以下 11项轻症重疾，且确诊时间于被保险人年满70周岁后的首个保单周年日之前，我们给付等值于本附加合同保险金额的20％轻症重疾保险金。每种轻症重疾只给付1次轻症重疾额外给付保险金，给付后该种轻症重疾额外给付保险金保险责任终止。同一保单的所有轻症重疾额外给付保险金总金额不超过人民币10万元。”这段条款明确了在70周岁前，11种轻症理赔，每一次轻症额外给付20%，给完后该种轻症重疾额外给付终止。但是！关键的来了！看上面的条款中的一段。“同一保单的所有轻症重疾额外给付保险金总金额不超过人民币10万元。”也就是说你购买10万保额的这个产品，同一保单你可以理赔5次每次2万元的不同的轻症，直到10万限额用完。如果你要是购买5万保额的这个产品，同一保单你可以理赔10次每次1万元的不同的轻症，直到10万限额用完。看懂了吗？&同样是10万的限额，《中荷一生关爱重疾养老计划》中的10万比《国寿康宁终身重大疾病保险》更有利于客户利益最大化哦！以上两个案列解决了问题1和问题2，至于问题3轻症理赔是不是一次性给付还是以发票形式报销的，这个要在购买重疾保险时让代理销售员明确问清楚，建议不要购买以发票形式报销的轻症重疾（浆糊产品）。《中荷一生关爱重疾养老计划》询问过可以确定轻症是一次性给付的，而《国寿康宁终身重大疾病保险》不清楚。包含有特定疾病和轻症的重疾保险肯定比单纯重疾更有优势，所以在选购这样的保险产品时一定要先看是不是额外给付、再看轻症赔付次数和种类、最后是确认轻症理赔方式，这样才能挑选到性价比好的重疾保险。更多精彩内容下次再说。就到这里休息一下！&
本文著作权归作者本人和什么值得买共同所有，未经许可不得转载。文章仅代表作者看法，如有更多内容分享或是对文中观点有不同见解，值客原创欢迎您的投稿。
相关热门原创
作者其他原创（11）
【抢先首发】Lebond/力博得 I5 自清洁 智能声波牙刷
【轻众测】IDRPENG/鹏博士 智能 精灵摄像头1.0
【抢先首发】Holland at Home/荷兰之家
购物&运费 100欧元体验券（需选择HAH专递）
【抢先首发】iRobot Braava jet 喷水擦地机器人
【抢先首发】SuperD D1 3D/VR 全显手机 + VR ZERO 头盔
【轻众测】联合利华 力士 臻璨修护 无硅油套装
【抢先首发】金士顿/Kingston HyperX Alloy 阿洛伊 机械键盘（cherry青轴）
【抢先首发】Tenda 腾达 AC18
1900M 增强型 11ac 双频千兆口路由器
【轻众测】陌陌套装
（陌陌高潮粉嫩液 + 陌陌至爱超薄避孕套）
【抢先首发】膳魔师 TCMB-551 高真空不锈钢 保温杯（颜色随机）
赞140评论205
赞95评论230
赞83评论172
赞866评论608
赞659评论823
赞750评论498
赞563评论721
赞723评论1212
扫一下，分享更方便，购买更轻松
用户名/邮箱
两周内免登录宝宝快过周了，想给她买份保险_育儿问答_宝宝树
宝宝快过周了，想给她买份保险
&想问下，有没有给宝宝买保险，现在保险种类繁多，这方面我又不太懂，有业内人士指点下吗？
当时年龄：
中国人寿 英才儿少
例：杨先生，30岁，为其出生半年多的儿子小力投保国寿英才少儿保险，杨先生每年交4470元，交费至小力18周岁。他的儿子小力在18岁时可以获得3万元的成才保险金，22岁获得3万元的立业险金，25岁获得4万元的安家保险金，若小力在保险期间不幸身故，其家人可以领取身故保险金。以上描述为简要介绍，最终均以条款为准！
中国人寿康健学生、系列 主要对疾病意外伤害的保险
华泰人寿 金色时光两全保险（分红型）
收益：大学教育保证金：18、19、20、21周岁每年领取7500元
婚嫁、创业金：25周岁领取10000元
补充养老金：账户中滚存的红利
十八周岁之前身故保险金:50000元
十八周岁之后身故保险金：100000元
百岁贺寿金：100000元
生存至百岁合计领取：00+000元+账户中复利滚存的红
交费总计：每年交费 8021元，每天22.0元，缴费期限10年，合计交费：80210元
详细内容以正式保险合同为准
要买应该在宝宝在肚里的时候买了就好了呀，怎么到这会才买呢，若是早有想法要之类的话，就应该早有打算与设想，不过现在也好，没事，小孩的保险应该早买比较好，那样的话，往后的收益应该会更好，早买会更实惠一些&& 往后的收益应该会更好，早买会更实惠一些&&
&意外&、&健康&、&教育&一个都不能少 　　要想了解如何购买儿童保险，弄清楚各种保险的功能是首要的。 　　据保险专家介绍，对于少儿险来说，不同的险种是为了解决不同的问题，家长为孩子购买保险，关键要看家长最关心的是什么。现在市面上儿童保险品种繁多，但基本上可以分为三类。 　　第一类：儿童意外伤害险。 　　儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的可能性大。据一项调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。 　　在北京，意外伤害是造成18岁以下儿童死亡和伤残的首要原因，北京市平均每天有139名儿童受到意外伤害，仅2003年一年有5万多儿童遭到不同程度伤害，据统计， & 　　孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，基本完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为了避免车祸等意外，父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的都不贵，一年仅需要几百元，各公司都有推出。 　　第二类：儿童的健康医疗险。 　　调查显示父母对孩子的健康格外关注。目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童保险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，随着保险产品的增多，16岁以下的儿童也可以购买该险种了。以0岁女孩子为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元保障，保障终身。而这个险种也是近两年才有的。 　　现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20&50元/天的住院补贴，还是很划得来的。 　　第三类：儿童的教育储蓄险。 　　这类保险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。越来越高的教育支出，不可预测的未来，都给父母一份责任，提前为孩子做一个财务规划和安排显得非常必要。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,购买保险要按时缴费,无疑是一种强制性储蓄。一旦父母发生意外，如果购买了&可豁免保费&的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。除此之外,购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。由于目前不少保险公司推出的教育型少儿险都将教育基金与子女身故保障设计在一起。相比储蓄等单纯的投资渠道,购买教育型少儿险更多了一层保障功能。 & 　　如何为孩子投保 　　一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。给孩子买保险最好是买全所有的保障，兼顾安全、健康和教育保障。父母在给孩子投保时应注意以下问题： 　　1.正确对待儿童保险在家庭整体保险中的地位 　　一个家庭中究竟先为谁投保呢？家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。 　　2.要先了解孩子的学生保险 　　在考虑给孩子买保险之前，应该先了解孩子已经有了那些保险这样可以避免重复花无谓的钱。所以建议在学校给学生上了保险的家长，先去了解一下这些保险的具体保障条款，然后再看孩子缺少什么保障，再购买这些保险作补充。这样做也可以监督一些学校收了保费，根本没有给学生上保险的行为。 　　3.年龄不同投保的重点不同 　　一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。 　　幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。 　　小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。 　　如果孩子已经到了14/5岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。 　　4.给孩子投保的金额 　　国家为了保障未成年人的利益，儿童以死亡为给付条件的最高投保金额限制在10万元，所以如果你在不同保险公司投保，要注意总投保金额的限制，因为一旦投保超过限额，保险公司有权拒赔保费。孩子的健康疾病险，医疗补偿等等不以死亡为给付条件的险种，可以投保超过这个限制。另外有些保险公司考虑到这个限制，在条款里规定如果被保险人身故给付5倍于投保金额的保险金。这样没有违反保险金额限制，也同时放大了保障功能。这类保险也可以作为加大保障的考虑。 　　5.花多少钱给孩子买保险 　　总体而言，整个家庭的保费支出应该在家庭总收入的10-20%左右。而如前所述，保险支出中大部分应该用来为家庭经济支柱投保，而非儿童。所以儿童的保费支出尽量不要超过家庭总收入的10%，同时要视家长的收入水平和收入来源而定。如果夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险，收入主要来源于各自的工作收入，而非投资收益性收入，风险系数就较大，一旦发生意外致使身故或失去工作能力，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失。 　　所以，应该给自己购买意外伤害保险为家庭提供充足的保障。另外，为了使夫妇退休后享有较高品质的生活，还应早制订养老计划。医疗险可选择性购买重大疾病保险以解后顾之忧。这样一来自己保费支出就高了，孩子的保费就应适当减少，并且考虑有&保费豁免&条款的保险。 　　6.需不需要给孩子买终身的寿险 　　为人父母的,为子女购买保险要从子女的教育费用和正常生活提供保障的角度出发,不宜大包大揽,连子女成年后的保障也一并考虑。甚至为子女的养老金做打算。子女成年后自然会有工作和收入,让他们做出自己的保险规划,这也能树立他们的责任感。父母如果在子女的保险中投入太多而忽略了自身的保障,是得不偿失的。 　　另外，投保儿童大病险时要注意儿童宜发的疾病，并不保的疾病越多越好的，有些只适用于成人的大病，如果包含在儿童险里就有可能浪费保费。 & 　　一个可参考的案例： 　　李先生，外企的高级主管，月薪7000元，妻子是一名教师，月薪为3000元，有一个儿子，今年3岁。夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险。夫妇的存款也并不多。 　　专家分析：夫妇收入较高，收入主要来源于工作，夫妇的保障还不充足，家庭保险支出的大部分应该用于父母的大病医疗，意外，养老保险支出。大概每年10000元左右，孩子的保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。 　　保险建议： 　　1、年缴费400元左右的意外险附加医疗保障 　　保险利益：保额5万，意外死亡或全残支付保险金5万，在学校、托儿所、幼儿园区内；参加学校、托儿所、幼儿园组织的集体活动（包括日常教学活动），或因参加上述活动而以乘客身份搭乘公共交通工具或学校、托儿所、幼儿园指定的交通工具时遭遇意外，可以获得10万保额给付。因意外住院医药费报销最高5000元，（免赔额100元）发生意外伤害每月给付2000元保险金，（最长20年），住院每天50元补偿。（有免赔天数）父母如果去世或者伤残可以豁免保费。 　　2 、年缴费不到200元儿童大病险 　　保险利益：在保险期限内（合同生效90天后），如被保险人不幸罹患下列重大疾病或初次接受下列手术，即可获得10万元给付金；癌症、慢性肾功能衰竭、暴发性病毒性肝炎、、I型糖尿病失明、主动脉外科手术、重要器官移植手术、失聪、严重烧伤、严重肠胃炎、瘫痪、良性脑肿瘤、重型脑损伤、细菌性脑脊髓膜炎、植物人、严重心肌炎 　　3 、年缴费2000元左右教育金保险，缴费到17岁 　　保险利益：孩子15-17岁每年得到教育金2000元，18岁-21岁每年得到教育金一万元。
我也是想准备买了，朋友是友邦保险来的，他推荐的聚宝盘计划，我觉得还不错，属于保本的，每年3000多，共交二十年，（其中18-20岁那三年只要交1900多），每年重大疾病单次最高赔付10W，按次数，据保险公司说一个人大概不会黑到一年之内重病两次，所以是按次计算，然后每三年返还一次1600元，到80岁，当然还会有利息，越往后面越多，可能是，我看他的累积表，到80岁大概加起来有18W，看他们业绩来定，然后是18-23岁共6年每年有5000元教育金，不管你有没继续读，都会有的。我就觉得这个不错，宝妈可以考虑考虑！
我给我们家宝贝蛋买的是中国人寿英才，身边的同事挺多都买了这个，说不错，经济又实惠。根据自己的条件选择分数就可以了，一份好像是400多。
我是中国人寿的，我给宝宝买的国寿康宁定期再附加一份住院医疗，健康险和门诊都有了，费率也比较便宜。买保险要看你是想买型的，是给宝宝医院看病报的，还是作为教育婚嫁，或是投资分红。你可以上网查查先，了解一下从经济学来看，卖保险的大多是骗子，买保险的全部是傻子
保险是什么？你懂吗？在回答你懂以前，请仔细想想，你真的懂吗？
　　By 最后的英雄
　　帖子开始以前，首先请允许我感谢在上一个帖子里对我围攻谩骂的几个保险业者，我承认我原来对保险业只有一个粗浅的认识，仅仅从投入产出中感觉保险存在巨大的黑洞，多亏有他们的辛勤工作，激起了我的好奇心，先后查阅了平安保险年报，中国保监会公布的中国保险业从98年到06年的所有经营数据，最终发现一个让我目瞪口呆的巨大黑洞。
　　我再次声明，如果您觉得买保险让你吃的好，睡的香，我丝毫不反对您买保险，如果您觉得买保险是一项投资，是一项保值，我保证看了这篇帖子后会改变您所有的想法。
　　一 保险是什么？
　　保险就是一人有难，大家支援，平时的小钱积攒起来，等到有事的时候可以应急，这口号是多么动听，多么吸引啊！人生无常，谁没有个三灾六难的，这么好的事，谁能拒绝呢？
　　事实真的如此？
　　为了说明这一切是怎么回事，首先我带大家来到一座名为保险城的小城，小城与世隔绝，有1万居民，每个人都住在自己的一栋小房子里，每栋房子价值100万，保险城过去一直很太平，可是最近，出现了一个叫“意外”的怪兽，它每年随机拆毁一栋房子，被拆毁房子的市民就得面临无家可归的窘况。
　　小城里顿时非常恐慌，谁都不知道噩运什么时候降临到自己头上，这时候，城里的一位德高望重的老者，推出了一种名为保险的服务，只要你每年给他100个金币，如果不幸得了怪病，你将获得100万个金币，让你重新买一栋属于自己的小房子。市民们都非常喜欢这个服务，几乎全城居民都参加了。
　　老者开始无偿为大家提供服务，但是很快，看着金币，他开始不满足了，于是他提出，每个市民每年交110个金币，多出来的10个金币作为他的保管费。
　　善良的市民们都同意了，怎么说也不能让人家辛苦啊，而这位老人靠着赚来的金币，越来越有钱，成为城市的富翁之一，终于有一天，他嫌10个金币依然太少，宣布从下一年开始，每年每个市民给他的金币将增加到200个，万一得病，赔付的金币依然是100000个。
　　一些市民心里虽然不舒服，还是交了，另一些聪明的市民，比如你，开始在心里打起了小算盘，这个交易究竟合理吗？凭什么老头能平白无故的拿那么多钱呢？
　　现在的问题是，你会去买这么一份保险吗？当老头赔付一个人的金币不变，每人收300金币的时候，你还会继续买吗？
　　保险有点像轮盘赌，轮盘上有0-36共37个格子，中了赔36倍，中0庄家通吃，你可以把某一个数字想像成是你遭遇不幸的机率，多花点钱买个平安是每个人的心愿，可是如果有一家赌场当你押中数字只赔你10倍，你会去赌吗？
　　保险公司恰恰就是这么一家赌场，赔率极其不合理的赌场，下面，让我一点点来告诉你这家赌场的黑幕，如果您已经买了保险，请准备好速效救心丸，如果您未满18岁，请在家长陪同下观看。
　　二、财险
　　保险分两种，财险和寿险，财险比较简单明了，先从财险说起。
　　光说财险可能有的人会觉得陌生，我们平时经常见到的汽车险就是最常见的财险，财险的特点是，买一年管一年，下一年不买就不再管，所以相对寿险那复杂的计算，财险是最简单明了的。
　　还记得我上面说过的保险城么？保险城里的贪婪的老头听起来荒谬，其实他就在我们身边，在中国，每当我们购买一份财产保险，就等于上面的例子中，向那个贪婪的老头支付了200金币。
　　根据保监会公布的资料，中国大陆月保险业财险保费收入万，赔付多少呢？万，赔付率，也就是保险公司付出和保费收入之比为53%，刚好和上面那个贪婪的老头一样。保险公司的毛利为700亿，这是什么概念呢，就是如果假定全国有10万人从事财险行业的话，平均每个人06年赚了71万。
　　看到这里您是不是在吸冷气，别激动，千万别激动，因为财险只是保险公司收入的一小部分，现在请您喝口早就准备好的水，做好心理准备，听我说说寿险的故事。
　　三、寿险的秘密
　　我们的世界不是只有1万人的保险城，现实情况比这复杂的多。财险也许让您一目了然，赔付率丁是丁卯是卯，比较难说清的是寿险，寿险据说最后会还本的，那么寿险到底合不合算呢？
　　从账面看，寿险比财险还惨不忍睹，06年保险业人身意外伤害险收入万，赔付万，赔付率才不到30%；健康险收入万，赔付万，赔付率依然不到30%；最后是寿险，这个我强烈建议买了的人把风油精准备好，寿险收入万，赔付万，赔付率我实在都不好意思算了，刚过10％！
　　当然，保险公司对这样的数目是不会予以承认的，他们的说法是，寿险最后的是要还本的，一年的赔付率并不能说明以后的赔付率。
　　一直以来，保险公司对你说着一个美丽的童话话，“保险公司用你的保费去投资，赚了大笔大笔的钱，你那点保费的本金根本就没动，保险公司基本上只用投资赚回来的钱来赔付就行了，你自己不会投资，不会让钱生钱，只能把钱放在银行力发霉，所以保险公司的回报率比银行还高！”　
　　事实真的是这样？
　　四、寿险公司的收入－保费和投资获利
　　保险公司里没有印钞票机，保险公司里也没有魔术师可以空手从帽子里变出一只只兔子来。作为一家公司，保险公司的收入有两部分：保费和投资获利。
　　保费，不消说就是你交的保费，投资获利，自然是上面那个神话中钱生钱获得的利润了
　　保险公司通过投资，究竟能获得多少利润呢？
　　保险公司投资的黑帽子可没有魔术师那顶变兔子的帽子那么神秘，每个人都可以看，我们以平安保险公司的年报为例，平安保险公司05收到的保费中，20％用做定期存款，60％购买企业债劵，包括国债和企业债劵，20%购买股票，这个比例并不是平安本身定的，国家统一规定保险公司的投资比例，所以，我们可以很轻易的算出，保险公司的投资回报率必定低于银行的贷款利率，事实也证明了这一点，平安保险05年投资获利率为4.5%（银行贷款利率为6%）
　　看到这里，大家都可以明白了，保险公司投资其实没有什么神秘，任何人都可以学保险公司的比例，20%存款，60%债劵，20%股票，回报率和保险公司差不多。
　　保险公司的收入是知道了，那么保险公司除了赔付给客户的钱，还有那些支出呢？
　　五、寿险支出：60%的回扣和其它
　　除了赔付给客户的，保险公司还要支出高昂的佣金回扣，高昂的保险公司营运费用，工资水电房租广告，还有你想都能想到的许许多多……
　　您有被保险公司推销员上门推销的经历吗？他们穿着整洁的西服，打着领带，不知疲倦，笑容满面的向你介绍着保险计划，理财计划，健康计划，过节给你邮寄小卡片，没事给你打电话，也许你最终被他们的诚意打动，也许你最终被他们，也许你最终相信了他们的理财计划，签字买下一份保险，在你签字的一刹那，他会轻声恭喜你作出了明智的选择，其实你更应该恭喜他，因为你让他今晚发了一笔小财。
　　保险业务员的笑容是有价的，当你签下一份20年期，每期10000的保险时，有一项是他绝对不会告诉你的，他立马可以拿到其中的3000，以前是4000，的回扣。这是一个保险行业中人人皆知，却对外界忌讳莫深的秘密，第一年保费有30%是给业务员的回扣，保险行业公价，往后的两年中，业务员还会每年获取保费的10%。
　　这3000块是不是让你觉得胸口有气闷的感觉？别急，这3000还只是业务员拿的钱，主任，经理，总经理同样有回扣提成，每家保险公司不一样，据我所知这一层层提成总数加起来大概在，也就是说，你第一年交的保费，在你签字的那一刹那，有60％已经作为回扣，进了别人的口袋。
　　保险公司的业务员会气急败坏的说，和20年总数比起来，年费的60%只是个小数目，折合到每年才3%，可是请记住，这个60%可是在期初给的，6000元哪怕存在银行里，20年后也会翻倍，再折合到每年，刚好每年5000多的，5000多意味着什么？意味着用你的保费所能获得的全部利润，已经作为佣金给了业务员！
　　如果你选择一次性交纳呢？这个好一些，保险公司一次提取10%作为现金提成，不过，咳咳，有人选择一次性交纳寿险吗？
　　看到这里你是不是有手脚冰冷的感觉？冷静冷静，你可以喝口水，然后安慰自己说，没关系，没关系，投资的利润是给他们分了，可是本金不是还在吗，我只想保个平安，把本金赔付给我就好了，我也不贪心，不想占保险公司的便宜。
　　别傻了，你以为给了回扣就完了吗？走出你的办公室，到街上去看看对面那栋巍峨的保险公司大楼，看看里面开奔驰宝马奥迪大腹便便的老板，看看穿着套装高跟鞋瞟都不瞟你一眼的，看看那些穿着西装的白领，大楼的建设费，老板的车钱，叫小姐往女人的钱，的套装，化妆品，白领的西装，当然还有他们那比你高得多的工资福利，这些钱哪里来的？
　　六、保险保险，保证危险
　　那些钱哪里来的？难道保险公司真的有那顶可以变兔子的帽子？
　　我告诉你答案，首先，保险公司会“先使未来钱”，玩9个盖子盖10个瓶子的把戏，其次，这中间很大一部分是那些无法按期付寿险保险费的人被保险公司以“违约费”为名扣除的钱！
　　在上个帖子中，曾经有位网友提到他在零三年春节后买了一份寿险产品，年交3000多一点，据说2000多是存款，600多主险，交了两年，6000多，05年退保。他只拿回一千三！对于他的质疑，一个买保险的是这么回答的：“我十分怀疑你买的是十年期以上的长期险.这种保险在5年内退保都要蒙受巨大损失的.随合同的现金明细表有明确的退保金额.你如果不看,或者被你朋友忽悠了,我表示深切同期.我替你朋友向你道歉..............”
　　一句道歉，让他转眼损失了85%。
　　小时候我们有句童谣，叫保险保险，保证危险，这绝对不是笑话，如果你购买了一份20年期的保险，你要保证你在这20年中风调雨顺，没有意外，不会出现付不出保金的情形，是不是觉得像供楼，不一样，正在供的楼可以向银行抵押，却没有银行愿意凭一张保单向你贷款。
　　20年中不出现事业的低潮的机率有多大？说句笑话如果你20年事业风调雨顺，实在没有买保险的必要，而万一你出现事业的低潮，那么恭喜你，你一直以为是平安符的保险立马变成催命纸，继续交保费让你的生活，不交的话6000转眼变成1300，欲哭无泪，
　　在决定买保险前，别光听业务员的话，听听有过退保经历的朋友的意见吧，他们的愤怒会把你吓一跳。还是那句话，保险公司里没有印钞机，保险公司没法从帽子里变出兔子来，你的保费就像一张芝麻饼，一大半被保险公司吃掉了，你能指望自己吃多少呢？不嫌脏的话，在桌子上用舌头舔点芝麻吃吧！
　　七、比吸尘机还能吸尘的保险业
　　中国保险中已被披露最极端的例子是航空险，20块的航空保险，卖一份能给业务员18块现金回扣。
　　如果我上面的论述罗嗦而表达不清，您完全可以跳过不看，直接看这一段。
　　保险业的黑究竟有多黑？我举一个例子，05年底中国保险业总资产15000亿，到06年底，这个数字变成了19000亿，增长4000亿，除去600亿的佣金和700亿的直接费用，保险公司总资产增加了15000亿。
　　400块，相当于平均每个中国人免费为保险公司打了一个星期工。
　　同期中国税收总数，也不过36000亿而已。
　　保险公司会哭天喊地的向你哭穷，告诉你保险公司的费用如何高，保险公司如何艰难，其实你不用管那么多，只要记住保险公司增加的资产，就是你的保费，这样就足够了，就好像保险城中的那个老头，他总是对城里的市民哭穷，告诉大家自己是如何如何不容易，大家不用管他具体是如何经营，只要看他家产一天天丰厚，就知道事实的真相了。
　　最后一个问题是，你愿意向那个老头付金币吗？明明知道他赚取了大量金币？如果不付金币让你每晚辗转反侧无法入眠，我还是那句话，强烈建议你买，正如我完全无条件举四肢支持信徒一步一跪上布达拉宫朝拜一样，如果你觉得保险划算，我还是建议你详细算一算，算一算付200、或者300，乃至500金币究竟划不划算。
　　保险业务员常见的几个谎言
　　1中国市场早就放开，不可能存在那么高的利润。
　　中国市场确实放开，可是中国保险业的保费是国家同一制定的，就像信息产业部规定移动通讯费每分钟0.4元，双向收费一样，实在说不上完全竞争。
　　2保监会只规定保费，没有规定赔付率所以依然是完全竞争。
　　保费越低，赔付率越高，保费越高，赔付率越低。大家想想，买车险的时候价格有差别吗？只是服务态度有些许差别罢了。
　　3你这些数据都是假的，都是道听途说，每个公司都有一本帐,你那个数字的真实性有多少保证，根本不值得一驳。
　　此文章所有数据来自于保监会官方网站，上面有99年至06年的数据，如果哪位保险业者觉得它作假，可以提供您的公司和姓名，我愿意义务代贵公司状告证监会，同时我不得不说的是，证监会公布的资料的公信力比您公布的还是略略有优势的。同样，平安公司05年年报是向公众公布的，平安公司对此材料的真实性付有全部的法律责任，网址分别为：http://www./
　　4我看楼主您就是看不惯人家保险业务那的那些提成！眼红了
　　我从来不买保险，而且我也没有本事卖保险，因为我不够黑，不愿意骗自己的亲朋好友。
　　5日本的意外险赔付率同样不到20%，凭什么说我们的黑？
　　且不论真假，我知道日本有个组织叫山口组，经常喜欢拿武士刀砍人，那么我们是否该说，日本也有黑社会，凭什么说中国的黑社会黑呢？
　　6别的销售提成同样很高，你凭什么说保险是骗子？
　　骗，就是不告知别人实情，如果保险从业员在卖保险以前先说明自己提取的高额佣金（相对第一年），说明提前退保的损失，当然不算骗，可是据我所知，没有任何保险推销员会诚实的对客户，为了客观起见，我还是稍稍修改了我的题目
　　7对其它保险业者可能提出的问题
　　上个帖子里，保险业者提出了无数质疑和砖头，我细细看来，没有任何一条是有的放矢，他们反复的鼓吹保险的重要性，必要性，却羞答答的不敢给出本公司的赔付率，提不出中国如此低赔付率的合理性，凡是那些捣乱贴，我也许回，也许不回，看心情。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。