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银桥网小编记得有一篇文章的转载率很高，题目叫《农村P2P贷款：被遗忘的金矿》。它的中心意思就是：“农村市场是P2P真正的金矿，但被人们遗忘了，应该尽快去开发。
我不知道该文的作者是否在农村生活过，是否了解农村金融的现状。在笔者这个基本上没离开过农村范围的农家子弟看来，这篇文章有些“纸上谈兵”了，把农村P2P想的过于美好。在这里，笔者想提出“被遗忘的金矿”一文没有涉及到的几个问题，供读者思考，看看农村到底是不是一座被遗忘的金矿。第一个问题：到目前为止，绝大多数的农村依然处于熟人关系占统治地位的社会关系之下，连农村信用社都不敢贷款的人，P2P贷款平台敢做他的买卖?在我熟知的一些农村地区，农村信用社在自己下辖的每个村子中都有一个或几个“保人”。农民想要办小额贷款业务，如果自己没有足够的实力、名气和信誉作为担保，那一般要去找这位“保人”做担保。这位“保人”，基本满足这几个条件中的全部或绝大多数：“在村中有声望，有信誉，有地位，家族势力大、经济基础强。”有这样的人作担保，才可以放心的把钱贷出去。如果某位农民，无法从自己当地的信用社贷款，那只能说明两点：一，他本身缺乏还贷实力;二，他找不到“保人”。试问，在人情味道很浓的农村都没有人肯做担保的人，“人性”会怎么样呢?应该会差到极点。众所周知，P2P贷款平台所服务的对象均属于“高危人群”，他们胆子大。但胆子再大，你敢贷款给这样的人吗?这样的人不在乎信用卡之类的玩意儿，也不在乎信誉。试想，连村里人都不理的主儿要是跑了，你到哪里去找他?只有后悔去吧!第二个问题，农民是不是真的敢把自己的闲散资金交给“虚无”的P2P贷款平台。说句不好听的话，P2P贷款平台进入农村，说到底，还是想收集农民的资金，然后放出去“空手套白狼”，赚取中间费用。不过，现在的农民是不是那么好“糊弄”就不一定了。农村民间的借贷关系，在我接触的范围内，目前还算健康有序。一般情况下，有“闲钱”的农民是不会把自己的钱随意放出去的。他们一般会选择两种途径处理自己的资金，一是去存款，二是以较高的利息借给一些当地企业或者“买卖人”。而这些企业和“买卖人”，绝大多在当地信誉比较好、有极强的实力，大家“知根知底”。并且，这些借款人，基本上都有实业，一旦放贷无法收回，农民可以拿他们不同形式的实体作为补偿。P2P贷款平台进入农村，P2P公司把钱弄到哪里去、去做什么都不透明，谁会把钱给这些虚无的网络平台使用呢?最近几年，很多小额贷款公司纷纷跑路已经让农民学聪明了，他们的钱还就真不好糊弄。第三个问题，在城市搞的一塌糊涂的P2P，自身的问题还没理顺清楚，就要进入农村，要是把农村市场再祸害坏了，那P2P的退路就不多了。P2P的现状究竟是什么样子?很多人在说好，说很有前景，但与此同时却有很多的P2P圈钱跑路了，这就是现实。由于缺乏有效监管，目前整个P2P行业还属于无序时期。《中国支付清算行业运行报告2015》披露，“2014年末我国共有P2P网贷平台2358家，全年新增P2P平台1825家;而2014年出现停止经营、提现困难、失联跑路等问题的P2P网贷平台共计287家，比上年增加了212家，增长282.67%。”这种局面下，P2P行业需要的是理顺清楚思路，需要的是有效的监管，需要的是优胜劣汰，而不是转移阵地，把“祸水”引向农村。在我印象里，很多在县一级市场红火一时然后跑路的小额贷款公司，基本上是把资金投入到高危行业无法收回后逃跑的，而有些在城市跑路的P2P公司，干脆就直接是为了圈钱，一旦这些P2P平台进入农村继续行骗，把农村市场搞乱，让P2P失去公信力，那今后P2P的退路在哪里呢?在笔者看来，与其说农村是P2P真正的金矿，还不如说农村是一块需要大力保护、慎重开发的净土。如果莽撞的进入，弊会远远大于利。说农村是P2P真正金矿的人，您真的想清楚了吗?银桥网第十期网贷返利节隆重上线~~~金色八月，给你金色收益。银桥网为延续网贷返利这一节日，于本月4日—5日，上线第十期最大网贷返利节。活动期间投资活动平台，5万以上（包含5万），奖励小米（MI）随身Mini 迷你无线蓝牙便携音箱。除此之外，还有红包奖励：投资2万元送56元红包；投资5万元送266元红包；投资10万元送500元红包；投资15万元送888元红包；投资20万元送1333红包...奖励送不停，红包等你来收割！（更多相关资讯欢迎参考网贷返利平台银桥网官方网站：www.yinqiao.com）
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第一章P2P网贷综述汇编.doc 71页
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第一章P2P网贷综述汇编
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第一章 P2P网贷综述
1.定义:P2P（peer?to?peer）是一个互联网学理概念，是 peer-to-peer 或 person-to-person 的简写，意思是：个人对个人。
?2.特点:在P2P传入中国之后，有了一定的改变。其特点上也有了中国式的味道。
其一，借贷双方的广泛性。
其二，交易方式的灵活性和高效性。
其三，风险性与收益率双高。
其四，互联网技术的运用。
二、P2P网络借贷的发展历程
1、国外发展历程
也许，很多人现在都知道P2P就是一种网上借贷的互联网金融模式，但是，对于P2P的发展历史却全无所知。说起来，P2P网贷的发展其实也挺有意思的故事性的。P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授首创。
1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。
而P2P网贷模式的雏形，是英国人理查德·杜瓦、詹姆斯·亚历山大、萨拉·马休斯和大卫·尼克尔森4位年轻人共同创造的。2005年3月，他们创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。截止2013年年底，Zopa累积成交金额超过4.7亿英镑，而仅仅有45位员工。
Prosper也是在2005年成立的，Lending Club则是成立于2007年。虽然Zopa、Prosper和Lending Club成立的时间不同，但其创始人却有着相似的创业理念。他们都不认同银行以无差别的金融产品和服务供给模式来满足拥有不同需求的金融消费者，力求通过自身商业模式和产品服务的创新，为消费者提供价值。例如：Zopa的创始人Richard Duvall希望创造一种自由的方式，让已经厌倦大银行僵化体制的消费者在使用资金时有更大的话语权；Prosper的创始人Chris Larsen希望“推进借贷过程的民主化”；而Lending Club的创始人Renaud Laplanche，则希望利用消费者的“同质性”来为借款人和放款人提供更好的交易。截至日，美国两家主要的P2P借贷平台，Prosper和Lending Club，已经各自促成了4.47亿美元和15.21亿美元的贷款。
以美国为例，简要的说一下他的发展历程。
初创期：年
以C2C的经营理念做P2P借贷，将贷款需求进行荷兰式拍卖。
探索期：年
P2P与社交网络的结合监管介入，将拥有相同属性的用户组成群，赋予群主放贷及审核的权限。
发展期：2010-至今
政府监管加强，出现寡头企业和非盈利企业，部分P2P借贷平台按行业进一步专业化。大资金集团不断注资寡头企业，专业化P2P平台按教育，农业，科技等不同行业进行细化。
web2.0的兴起和2008年的金融危机为P2P平台的发展提供了重要契机：前者提供了P2P借贷产生的可能性，后者则是P2P借贷成长的助推器。一方面，Web1.0的模式将用户视为被动的信息接收者，而Web2.0则允许用户参与其中，并且创造信息与价值；另一方面，三家公司成立不久金融危机就爆发了，大型金融机构在危机冲击下开始收缩信贷，迫使很多消费者转向P2P平台借贷。例如，危机期间高风险的个人投资者受到严重冲击，很难申请到无抵押贷款，于是把目光投向P2P借贷；而很多贷款申请被拒的大学生，也开始对P2P借贷感兴趣。这几年，虽然P2P平台的运作模式发生了一些变化，但却都在忠实地遵循着成立之初为消费者提供价值的宗旨。
2、国内发展历程
第一阶段 2007年—2012年（以信用借款为主的初始发展期）
2007年国内首家P2P网络借贷平台在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资者认识了P2P网络借贷模式，其后一部分具有创业冒险精神的投资人随之尝试开办了P2P网络借贷平台。
这一阶段，全国的网络借贷平台大约发展到20家左右，活跃的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金额大约5个亿，有效投资人1万人左右。
网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们借鉴拍拍贷模式以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。但由于我国的公民信用体系并不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之出现了一名借款人在
正在加载中，请稍后...　　受身边朋友、同事的影响，自从毕业后，我就在买黄金、基金，一直在做着一些收益不高、风险也比较小的投资。其实，在北上广深这样的城市，除了基本工资，如果能通过个人投资每个月多赚个五六百的零花钱，还是蛮不错的。虽然这五六百块对于你“买车买房”的梦想无济于事，但是我要说的，也不是怎样去发一笔横财，而是“当我们没有那么多钱去挥霍的时候”，我们该如何理财、并培养一个理财的习惯。　　先说说我在P2P混得这么久的一些心得体会。据我目测，目前，只有P2P还是比较适合小白的一种投资方式。首先收益水平比银行定保高多了，然后就是一些风险性的因素，也是可以通过个人合理选择而规避的。我在一些网贷平台，分散投了一些标，整体收益还成，北京的大部分平台还蛮靠谱，起码我目前还没有遇上网上新闻说的坏账、跑路的情况。　　如何通过选择靠谱的投资平台而规避一些不必要的风险呢？举个例子，最近的一两年，网贷发展很快，平台越来越多，各家还憋足了劲儿搞“收益率”的价格战，从10多个点到20多个点。咱们应该注意的是：收益率高，未必是件好事，过高的收益率就相当于暗示我们，这个可能存在风险。如果说10%的收益率还算正常，而二十多、三十多的收益率已经高的令人咋舌，和高利贷就没有什么区别了。所以，我建议刚入行的小白：既然是学理财，就不能抱有投机的心理，稳扎稳打，才能有稳定收益。　　其次，要经常关注财经类的新闻，拿4、5月来说，有些是利好的消息，4月底百度下线了800多家网贷平台，而且银监会也在加快对P2P监管的动作，这就说明，P2P的野蛮生长期已经过去，而且马上就要面临一次规模宏大的行业洗牌。所以这个期间网贷投资，一定要擦亮眼睛，选好平台。
　　面对那么多家P2P网站，怎么选呢？　　楼主来略支两招，抛了个砖~　　考量网贷平台的背景，尽量选择有金融背景的平台，这个非常重要。而怎么选，就需要自己的洞察力了。留意看媒体报道，搜索企业创始人背景资料……像前段时间路透社报道的微金所，创始人范忠民，此前一直从事传统金融，且微金所有强大的风控团队，团队成员都是在金融圈从业很多年。　　我不是说这个平台就比其他的平台优秀，只是预测，这个平台早晚是匹黑马，大家可以多关注，多挖掘这样的平台，随时关注他们的动态。　　其次，看平台的担保模式。目前我遇到的担保模式有自担保模式、无担保模式、第三方担保模式。建议选择第三方担保的平台，因为一旦融资方违约或逾期，第三方担保公司将负责向投资人代偿。　　还有，就是看平台的资金流向。比如微金所，是目前唯一一家与银联合作的p2p平台，就是说我们投资的钱会直接转入银联，在银联的监管下，再转入融资方的账户，同样，融资方还款的时候，也是走银联的口子，微金所就成了一个纯粹的交易平台，根本没有动用资金的机会。相较于市面上那些其他的支付平台，银联作为国企，它的风险把控水平、网贷平台评估能力，是绝对占有优势的。　　总而言之，在选择投资平台的时候，一定要有鉴别力；在选择项目的时候，也一定要有评估能力。P2P不是躺着赚钱的，也需要你自己在行业、项目上有一定的研究和分析。
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　　在人生的坐标里，如何寻找财富的元素?世界富豪沃伦?巴菲特几乎从零出发，开创了他最富传奇色彩的理财人生。随着“后理财时代”的到来，“你不理财，财不理你”成为了人们常挂在嘴边的一句口头禅。在日渐丰富的理财方式中， P2P网贷凭借便捷、高效、无抵押的优势，成为不少中小企业乃至个人的最新选择。　　所谓互联网金融、P2P网贷，即个人通过网络平台开展金融活动，其通常的运作模式是个人通过网络借贷平台以第三方支付方式向他人借出小额资金并收取利息，优势在于弥补了商业银行系统的不足，缓解中小企业融资难的问题，促成了民间资金的合理配置。　　据公开信息显示：国内现已有1000余家P2P网贷平台上线运作，到2013年底，中国P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元人民币。但是，在快速发展的背后,由于经验不足、技术水限，部分网贷平台先天不足也逐渐暴露出来。业内权威人士分析：“尽管网贷平台日趋活跃，但由于我国法律法规对此尚无明确规定，因此实际上网贷平台依旧处在一种无准入门槛、无监管、无行业标准的野蛮生长状态。因此，不可避免地出现了一些乱象：客户身份验证不严密、客户数据管理混乱、贷款计算偏差、缺乏风险控制体系、没有规范化的合同管理和科学的数据模型等等，这些都增加了业务开展难度和系统运营成本。同时不少平台根本没有运营资质，要么花几十块钱在淘宝买一套几年前的程序，圈点钱就跑路;要么找些信誉不好的开发商，运营一段时间服务根不上，只能关门大吉。　　鉴于P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐的市场状况，投资者该如何选择稳健的P2P网贷平台呢?笔者以互联网专业安全融资理财平台微金互助网为例教大家如何进行考擦。　　首先，雄厚的集团背景是平台自主研发、持续运营的前提条件，也是投资者资金安全的重要保证。微金互助网由德利尔集团旗下子公司微金兴业电子商务有限公司研发并运营。德利尔集团始创于1998年，目前所属公司10余家，项目涉及科技实业、地产、金融等，业务分布于深圳、广州、香港、厦门、福建、江苏、包头、衡阳、宜昌等全国各地。集团经过多年的长足发展，通过坚持以创新为企业发展原动力，重视人才的引进与培养，以敏锐的投资嗅觉引领着公司走在时代发展的前沿，已发展为年产值数亿的多元化经营集团。　　其次，专业的团队是投资者理财成功的核心要素。金融理财行业是一个以人为核心的行业，团队的专业性直接决定了投资能否成功。从市场和客户需求出发，微金互助网组建了市场研究、理财顾问、信用管理三支团队。团队成员在加盟微金前，均服务于信贷理财、银行、证券、会计等专业领域，拥有多年丰富的金融行业经验，能够通过专业的数据分析及建模推算洞悉市场前景，进行风险控制管理，为客户提供适当的产品及销售模式。　　另外，良好的信誉是投资者选择投资平台的重要考量标准。本着客户利益至上的商业核心理念，微金互助网100%本息保证，建立了联动担保制度，与合作商一起为每一笔借款做出授信审核，保障借款的可投资质量，并推出为出借人的每一笔出借进行本息垫付担保的服务，从贷前审查到分散投资、风险转移的过程，保障出借人的本息收益不受损害。　　微E贷投资网负责人表示：“维E贷投资网自成立以来，一直坚持以人为本的理念，以满足用户需求为服务基础，一方面为需要资金的借款者提供贷款服务，一方面为投资者筛选最低风险的投资对象，实现创业者资金需求和社会剩余资本配置最优化双赢局面。”未来，微金互助网将凭借自身的专业和优质的服务为广大中小企业和个人用户提供最理想的理财方案。
　　在人生的坐标里，如何寻找财富的元素?世界富豪沃伦?巴菲特几乎从零出发，开创了他最富传奇色彩的理财人生。随着“后理财时代”的到来，“你不理财，财不理你”成为了人们常挂在嘴边的一句口头禅。在日渐丰富的理财方式中， P2P网贷凭借便捷、高效、无抵押的优势，成为不少中小企业乃至个人的最新选择。　　所谓互联网金融、P2P网贷，即个人通过网络平台开展金融活动，其通常的运作模式是个人通过网络借贷平台以第三方支付方式向他人借出小额资金并收取利息，优势在于弥补了商业银行系统的不足，缓解中小企业融资难的问题，促成了民间资金的合理配置。　　据公开信息显示：国内现已有1000余家P2P网贷平台上线运作，到2013年底，中国P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元人民币。但是，在快速发展的背后,由于经验不足、技术水限，部分网贷平台先天不足也逐渐暴露出来。业内权威人士分析：“尽管网贷平台日趋活跃，但由于我国法律法规对此尚无明确规定，因此实际上网贷平台依旧处在一种无准入门槛、无监管、无行业标准的野蛮生长状态。因此，不可避免地出现了一些乱象：客户身份验证不严密、客户数据管理混乱、贷款计算偏差、缺乏风险控制体系、没有规范化的合同管理和科学的数据模型等等，这些都增加了业务开展难度和系统运营成本。同时不少平台根本没有运营资质，要么花几十块钱在淘宝买一套几年前的程序，圈点钱就跑路;要么找些信誉不好的开发商，运营一段时间服务根不上，只能关门大吉。　　鉴于P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐的市场状况，投资者该如何选择稳健的P2P网贷平台呢?笔者以互联网专业安全融资理财平台微金互助网为例教大家如何进行考擦。　　首先，雄厚的集团背景是平台自主研发、持续运营的前提条件，也是投资者资金安全的重要保证。微金互助网由德利尔集团旗下子公司微金兴业电子商务有限公司研发并运营。德利尔集团始创于1998年，目前所属公司10余家，项目涉及科技实业、地产、金融等，业务分布于深圳、广州、香港、厦门、福建、江苏、包头、衡阳、宜昌等全国各地。集团经过多年的长足发展，通过坚持以创新为企业发展原动力，重视人才的引进与培养，以敏锐的投资嗅觉引领着公司走在时代发展的前沿，已发展为年产值数亿的多元化经营集团。　　其次，专业的团队是投资者理财成功的核心要素。金融理财行业是一个以人为核心的行业，团队的专业性直接决定了投资能否成功。从市场和客户需求出发，微金互助网组建了市场研究、理财顾问、信用管理三支团队。团队成员在加盟微金前，均服务于信贷理财、银行、证券、会计等专业领域，拥有多年丰富的金融行业经验，能够通过专业的数据分析及建模推算洞悉市场前景，进行风险控制管理，为客户提供适当的产品及销售模式。　　另外，良好的信誉是投资者选择投资平台的重要考量标准。本着客户利益至上的商业核心理念，微金互助网100%本息保证，建立了联动担保制度，与合作商一起为每一笔借款做出授信审核，保障借款的可投资质量，并推出为出借人的每一笔出借进行本息垫付担保的服务，从贷前审查到分散投资、风险转移的过程，保障出借人的本息收益不受损害。　　微E贷投资网负责人表示：“维E贷投资网自成立以来，一直坚持以人为本的理念，以满足用户需求为服务基础，一方面为需要资金的借款者提供贷款服务，一方面为投资者筛选最低风险的投资对象，实现创业者资金需求和社会剩余资本配置最优化双赢局面。”未来，微金互助网将凭借自身的专业和优质的服务为广大中小企业和个人用户提供最理想的理财方案。
　　在人生的坐标里，如何寻找财富的元素?世界富豪沃伦?巴菲特几乎从零出发，开创了他最富传奇色彩的理财人生。随着“后理财时代”的到来，“你不理财，财不理你”成为了人们常挂在嘴边的一句口头禅。在日渐丰富的理财方式中， P2P网贷凭借便捷、高效、无抵押的优势，成为不少中小企业乃至个人的最新选择。　　所谓互联网金融、P2P网贷，即个人通过网络平台开展金融活动，其通常的运作模式是个人通过网络借贷平台以第三方支付方式向他人借出小额资金并收取利息，优势在于弥补了商业银行系统的不足，缓解中小企业融资难的问题，促成了民间资金的合理配置。　　据公开信息显示：国内现已有1000余家P2P网贷平台上线运作，到2013年底，中国P2P网贷平台的成交规模可达到600亿元人民币。但是，在快速发展的背后,由于经验不足、技术水限，部分网贷平台先天不足也逐渐暴露出来。业内权威人士分析：“尽管网贷平台日趋活跃，但由于我国法律法规对此尚无明确规定，因此实际上网贷平台依旧处在一种无准入门槛、无监管、无行业标准的野蛮生长状态。因此，不可避免地出现了一些乱象：客户身份验证不严密、客户数据管理混乱、贷款计算偏差、缺乏风险控制体系、没有规范化的合同管理和科学的数据模型等等，这些都增加了业务开展难度和系统运营成本。同时不少平台根本没有运营资质，要么花几十块钱在淘宝买一套几年前的程序，圈点钱就跑路;要么找些信誉不好的开发商，运营一段时间服务根不上，只能关门大吉。　　鉴于P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐的市场状况，投资者该如何选择稳健的P2P网贷平台呢?笔者以互联网专业安全融资理财平台微金互助网为例教大家如何进行考擦。　　首先，雄厚的集团背景是平台自主研发、持续运营的前提条件，也是投资者资金安全的重要保证。微金互助网由德利尔集团旗下子公司微金兴业电子商务有限公司研发并运营。德利尔集团始创于1998年，目前所属公司10余家，项目涉及科技实业、地产、金融等，业务分布于深圳、广州、香港、厦门、福建、江苏、包头、衡阳、宜昌等全国各地。集团经过多年的长足发展，通过坚持以创新为企业发展原动力，重视人才的引进与培养，以敏锐的投资嗅觉引领着公司走在时代发展的前沿，已发展为年产值数亿的多元化经营集团。　　其次，专业的团队是投资者理财成功的核心要素。金融理财行业是一个以人为核心的行业，团队的专业性直接决定了投资能否成功。从市场和客户需求出发，微金互助网组建了市场研究、理财顾问、信用管理三支团队。团队成员在加盟微金前，均服务于信贷理财、银行、证券、会计等专业领域，拥有多年丰富的金融行业经验，能够通过专业的数据分析及建模推算洞悉市场前景，进行风险控制管理，为客户提供适当的产品及销售模式。　　另外，良好的信誉是投资者选择投资平台的重要考量标准。本着客户利益至上的商业核心理念，微金互助网100%本息保证，建立了联动担保制度，与合作商一起为每一笔借款做出授信审核，保障借款的可投资质量，并推出为出借人的每一笔出借进行本息垫付担保的服务，从贷前审查到分散投资、风险转移的过程，保障出借人的本息收益不受损害。　　微E贷投资网负责人表示：“维E贷投资网自成立以来，一直坚持以人为本的理念，以满足用户需求为服务基础，一方面为需要资金的借款者提供贷款服务，一方面为投资者筛选最低风险的投资对象，实现创业者资金需求和社会剩余资本配置最优化双赢局面。”未来，微金互助网将凭借自身的专业和优质的服务为广大中小企业和个人用户提供最理想的理财方案。
　　前不久，坊间关于宜信8亿贷款坏账的消息传得沸沸扬扬，宜信的P2P债权转让模式受到市场热议，面对舆论压力，宜信只在近日才声称已经开启风险控制机制。可是，投资者却纷纷质疑这究竟是“事后诸葛亮”还是“亡羊补牢，为时未晚”呢?　　事实上，伴随着P2P行业的风生水起，越来越多的市场漏洞层出不穷，投资者对于P2P行业的质疑也从未停止。网贷平台跑路潮、倒闭乱象频现，监管层红头文件迟迟未落实到细处，让被其低门槛、高收益吸引的广大投资者更加无所适从，是否继续将资金投向网贷平台?什么样的P2P理财产品值得购买?哪家平台的风险控制更可行?面对这个新兴且在蓬勃发展中的行业，投资者需要相应的投资教育，需要拥有对P2P理财产品的辨别能力。　　那么投资P2P的关键到底是什么?我们先看互联网金融的存在的关键。互联网金融之所以能够获得较为迅速的发展，其支点就是互联网这个资源高度整合、成本更低而效率更高的平台，以及基于平台促使参与各方能够合作共赢的全新商业模式。央行在《中国金融稳定报告(2014)》中也明确，要合理把握创新的界限和力度，个体间的直接借贷和众筹融资要坚持平台功能。互联网金融的关键要素之一就是“平台”功能。　　互联网金融企业的从业人员也同样认可“平台”的关键性。据金融工场的一位员工称：“对于投资者来说，最有效的风控其实是投资的第一步—平台的选择，只有经过严格筛选有保障的平台才够资格去细说更深层次的东西。我们希望通过我们成熟的平台服务、安全的风控体系为投资者上好第一课。”　　那么投资者到底该如何选择P2P投资平台?　　平台选择三大关键　　借着监管层的新动向，我们以金融工场为例为投资者简述一下投资者看平台究竟看什么。　　首先要有专业的风险控制机制。多数平台跑路、发生挤兑风波不仅是业务模式的漏洞，归根结底是风控机制不完善或形同虚设，导致风险发生时无法施行。相对于传统金融模式，互联网金融的风险控制需要考虑的层面更多，不仅是借贷双方的审核、资金流向的配置，还有网站技术平台的风险预防等。有些平台花大价钱从国外引来了风控体系，但由于水土不服，很难适应中国的网贷环境。　　切实可行的风控体系一定是经过平台反复比较才可以采用的。早在2005年，国开行就将德国IPC个体分析技术纳入我国试点内容，目前已经在全国几十家城市商业银行的100多个城市进行推广和使用。正是得益于前期商业银行试点的成功经验，以及将还款能力、还款意愿、内部控制三方面运用于有效评估客户还款能力的多年积累，金融工场采用IPC个体技术作为其平台的风控体系核心，并建立贷前、贷中、贷后三环节的独立风控机制，在贷前调查、贷中审查审批、业务操作、贷后管理及风险处理五方面保障出借人资金的安全。　　风控体系中是否有独立的第三方担保机构也很重要。部分平台自身发展尚不健全，还承诺替投资者承担借款人的违约风险，很难提供有效的收益支持。国内多数可以健康运营的平台，无不是将资金担保问题交由专业的第三方进行管理，如金融工场选择了全国万亿担保机构30强、融资性担保公司—“联合创业担保集团”作为其完善的风险体系的一个重要组成部分，实现为每一笔借款提供担保服务。　　其次，由于网贷平台特殊的金融属性，对团队的素质有着更专业的诉求。如今的P2P市场，不乏有在互联网领域做出成绩的大佬或小团队，但P2P网贷不仅是一个网站平台，它需要团队充分预见可能发生的资金风险，而这一工作远不是从银行风控部门找一两个有经验的专家就能解决的。　　对于金融工场而言，前有专注于P2P互联网金融业务领域，面向银行、小额贷款公司开展IPC个体分析技术咨询服务的大众微金的公司背景，后有200多名经验丰富的专业人员打造的IPC个体分析技术专业团队，服务网点目前已覆盖全国十几个城市，只有自上而下的专业金融背景才能为平台的良好运营提供基础，也更有能力保障出借人账户的资金安全。　　最后回归平台业务模式本身，最根本一点是平台要谨记央行规定的红线，不设资金池，不搞非法集资。从4月21日银监会举行的非法集资新闻发布会上获悉，部分P2P网贷涉嫌非法集资再次成为关注重点。监管层的动向说明无论平台如何操作，合法合规肯定是根本。诸如直接经手资金或建立资金池、平台本身提供担保、以平台承诺回报、为平台本身募集资金的方式，不能保证充分、透明的披露借款人信息，存在很高的风险，且容易出现期限配错和流动性配错问题，投资者都应该避让。　　在安全可靠的模式下，P2P网贷只是一个中介平台，不参与任何一方的资金收集，如金融工场，完全独立于借贷两方，投资者可以自行选择融资项目，借款人信息透明度高，才能为预期收益提供保障。　　综上来看，P2P网贷平台的筛选似乎也不难，无非要选择安全、透明、合规的平台，但是要实现整个市场良性发展实属不易，它离不开投资者、监管层对行业的监督和行业参与者本身的自律。P2P产品可作为理财项目适当投资，前提必是对平台的背景充分了解，但投资人本身也应该对高收益背后的风险有所预见，天上定没有随便掉下的馅饼，投资者理性投资、不盲目贪高才能杜绝平台盲目设置虚假收益率，还市场一个健康可持续的发展环境。
　　　　　　　　　　　　
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　　信用卡是个让人又爱又恨的东西，其优点自不必说，很大程度上改变了人们的消费方式，但在刷卡方便的同时，很容易造成过渡消费，超出自己所能负担的经济状况，让很多人都背上了沉重的信用卡负债。　　由于很多年轻人自制力差，透支消费的习惯可能带来债台高筑的风险，“卡奴”一词由此产生。一方面，银行人士也承认，为了争夺客户，很多没有足够支付能力的人被发卡是导致“卡奴”出现的根源。另一方面，信用消费模式发展初期，年轻人理财能力不足，导致消费过度，也有自身消费观念不当的原因。　　在国企工作的小李便是这一问题的突出代表者。自大学毕业后小李参加工作已经3年，小李在刚刚入职的第一年就办理了5张不同银行的信用卡，总额度达7万元，航空、购物、旅游、酒店等等都有专门的信用卡，为的就是享受网上消费，又能积分、兑换新颖时尚的礼品。　　然而小李的工资却只有4500元，对于7万额度的信用卡来说实际并不匹配。在信用卡刚刚到手的初期，小李怎么也没有想到信用卡的使用会对自己未来的生活造成了这么大的影响。由于没有消费概念，导致小李第一个月便刷去了将近1万元。　　小李这样的情况并不是个别情况，普遍白领都存在这样的问题，几年辛勤工作下来不仅资产没有增值，反而负债累累。总结下来小李的问题主要有4点：1、过渡办理信用卡；2、花钱没有计划性；3、不进行强制储蓄；4、没有进行计划性理财。然而不积小流，无以成江海，要改变这样的情况，应该从几方面入手。　　一、注销多余的信用卡。7万额度的信用卡并不与小李的收入相匹配，可以对信用卡进行有效的整合，保留额度合理，还款方便的信用卡作为日常使用或资金周转。这样一下就能够有效的限制过度消费。　　二、制定月消费计划。对于月光的小李来说，节流是实现财富增长的第一步，也是非常重要的一步。适当的改变生活娱乐方式，控制商场会员、打折等消费诱惑，享受低碳生活，养成勤俭节约的好习惯等，缩减目前花销较大的外出就餐，偶尔享受一下美食DIY。争取每月结余1000元。　　二、强制储蓄，积累资金。单身人士的家庭负担较小，正是积累财富，形成理财习惯的关键时期。可在每月发工资的第一天，便拿出部分资金进行强制储蓄。　　三、制定持续的理财方案。实现财富增值，开源要和节流同步进行。定期存款虽然能够有效的积累资金，却难以抵抗市场的通货膨胀，几年下来资产反而缩水了，所以持续性的理财是必不可少的，在抵御通胀的同时实现财富增长。　　放眼理财市场充斥着众多的理财产品，股票、基金、定投、信托、银行理财、保险，风险及收益各不相同，但都面临同一个问题，资金进入量的高门槛。对于小李来说只能止步在门外。　　而黑火金融理财模式给小李这样的月光族带来了一个新的理财机遇。所谓黑火金融理财模式：即是P2P借贷的中文翻译。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。通常的收益都在10%以上，具有直接透明、门槛低、风险分散的特点。　　我们来算一笔账，如果小李每个月固定拿出1000元钱进行黑火金融理财，以年化收益12%来计算，那么在他30岁的时候也能够轻松拥有奖金10万元的资产。对于月入5000元左右的白领一族来说，月存1000元并不会严重影响生活品质。　　但由于P2P信贷行业还处于发展的初期，监管远远没有跟上发展，导致了市场上存在着诸多的风险，那么就需要理财人谨慎的选择投资平台。　　在这方面，黑火金融网贷平台做得是很出色的。平台对于广大投资者实行的是保本保息服务，万一发生逾期现象，将由平台全额垫付本息。另外，平台会将每笔借款成交金额的千分之六作为风险保障金，用于保护投资者的本息安全。不过，由于网站的借款人资料都会经过线上和线下的严格审核，因此，逾期还款发生的可能性是少之又少。　　小李的“卡奴”经历给我们大家敲响了一个警钟，对于消费和理财要形成良好的行为习惯，提早进行资产管理，有计划的进行理财投资，早日摘掉资产“负”增长的帽子。
　　（理财咨询： 陈经理）　　（理财开户：http://www.gzbfjr.com/index.php?user&q=reginvite&u=cmVnX2ludml0ZTQzNw==）
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　　【每日签到抽积分，积分兑现金，现金天天送！】　　一、活动时间：　　日至6月30日　　二、回馈投资者　　黑火投资自2013年成立以来，一直得到投资者的信任与支持，公司在几个月的发展过程中，力求“专业、规范、创值”，以优质的产品，规范的经营，一流的服务在广大的客户中赢得了口碑。为了回馈投资客户，更好地改善系统的体验感，黑火投资特此回馈各位投资者与至诚的感谢。　　三、活动详情：　　活动期间，凡在黑火投资平台注册账户并完成实名认证的投资者，每日皆可登录到官网（www.gzbfjr.com）参与抽奖活动，1-10个积分随机抽取。一个积分可兑换一元现金，依此类推。 　　四、活动规则： 　　1.投资者在期限内参与活动，过期作废。　　2.参与的投资者需在平台有效充值100元以上。　　3.每位参与活动的投资者需要完成（①注册账户→②邮箱认证→③手机认证→④实名认证→⑤开通汇付账户→⑥绑定银行卡→⑦充值→⑧抽积分→⑨兑换现金→⑩提现)流程。　　4.在注册流程中，身份证和银行卡户名需一致，填写真实的个人信息，请牢记个人设置的账户名和密码，以便提现。　　5.每位投资者每天仅可参与一次抽奖活动，每天前200名，百分百有奖，每天赠送1仟积分，送完为止，当天下午17：30统一在汇付账户兑换现金。 　　6.仅签到获得的积分可兑换现金。　　五、咨询电话：400-，本次活动最终解释权归黑火投资管理有限公司。
　　近期，有媒体报道中指出，随着我国网贷行业的进一步发展，市场经营规范度得到了很大程度的提高，同时，由于银监会对于网贷行业监管主体的明确，以及对于相关监管底线的进一步表述，银行对于网贷资金托管的态度正在逐步发生转变。据悉，目前在国内主流平台中，钱多多、红岭创投、有利网等都已经分别和有关银行签署了不同内容的资金托管协议。有业内人士向记者表示，最终网贷资金全部由银行托管是有其必然性的。　　该人士进一步解释，首先，银行系统的数据安全级别要远高于第三方支付平台。众所周知，银行在我国经济社会中的地位是独一无二的，而且国家历来对于银行系统方方面面的工作都是有着严格的规定的，其中对于用户资金存放的安全问题更是重中之重，你无法想象一家银行如果连储户基本的资金存放都不能安全保障，那后果将会有多么严重。因此，无论在哪个国家和地区，银行系统的数据库加密都是最审慎和安全的，有关方面为此也投入了大量的财力来建设相关的防火墙。在这一点上，第三方支付平台是不能与其相提并论的。　　第二，第三方支付平台自身也存在经营性风险。由于这些机构实际上充当的是一种支付中间环节的角色，是为了给用户提供一个统一的资金划转平台而出现的，因此，它在业务执行过程中，必然存在一收一付的动作，关键就在这里，收付通常都是需要得到有关金融机构的确认之后才能得以执行的，而如果有人利用收付之间的时差人为制造漏洞，就容易给第三方支付机构带来巨大的经营风险，这其中，关于信用卡的恶意套现问题就显得尤其突出。但对于银行来讲，则不存在这个问题，因为银行本身就是收付款的确认主体，在没有得到信息确认前，银行是不可能执行相关用户提交的在线业务申请的。　　第三，银行的公信力足够大。在中国普通民众的心目中，如果要谈什么样的企业是公信力最强的企业的话，那么一定非银行莫属了，这一点毋庸置疑。因此，如果能够和银行合作，对于网贷平台来讲，对于自身的宣传也是能够起到很大作用的，毕竟银行是不会选择和管理能力低下、市场份额小的网贷平台合作的。　　因此，网贷平台选择银行来进行资金托管，有其历史发展过程中的必然性，同时，一旦银行开始介入到网贷资金流动中来，对于今后的信息采集、统计，业务流程的重新制定等都能带来深远的影响，据记者了解，目前钱多多等主流平台已经在原先的基础上，开始通过和银行一起对自身的业务流程开始进行新的规划和制定，相信未来网贷业务会更加透明和开放。
　　今天我们要将的内容是，如何分辨网站活动，与高息钓鱼之间的区别，希望能以此帮助大家在以后的投资过程中，多薅羊毛、不踩雷：)　　在讲正题之前，先给大家介绍一下，现在民间贷款的利息现状，毕竟网贷的实际基础还是在民间贷款上，网贷只是把民间贷款搬到网上来做融资操作了，这就让大家有了和平台一起去放“高利贷”的机会;　　现在北京民间放贷的利息如下(地区不同，略有差别)：　　车——抵押2.5%/月 压手续不押车3.5@/月　　房——全款房抵押/2.5–3%/月 二次抵押房3.5–4%/月　　信用贷——这个比较复杂一般是从3%—-15%不等，关键要看借款人的资质，比如：公务员借钱就要比公司员工便宜，跨国公司经理借钱就要比本土小公司经理便宜;　　不管平台用什么样的说法来收费，征信费、服务费、担保费、等等，其实都是变相赚取利息差的方法，只要参考上面说的利息，就可以了解平台的利润了，一般成熟的平台，都会给自己留出1%以上的利息差;　　那么当我们了解了这些基本情况之后，就可以明白，一个平台所发的标，哪些是赚钱的，哪些是赔钱或者不赚钱的，这是最直接反应网站运营现状的表现;　　例如：一个平台投标利息已经高于他可能的放款成本，同时他最近还一个劲的上调利息，这可能就说明，这个平台的资金链出了问题，或者有一些你不知道的曝光可能已经影响到了他现在的投资人群体，他需要立刻吸收新的资金，这就是一个危险信号!　　再深入一层来观察，我们可以仔细观察，一个平台发标的整体过程，来观察他的利息曲线，一个比较健康的曲线形态，应该是上线初期利息高，运营一段时间后，开始振荡下调利息，因为在降息之后，人气也会随之下降，会给平台带来资金压力，此时平台会用重新提高利息的方法来吸引新的投资人，但此时的利息应该低于他上线初期的利息，我们简单看一张图就能理解了　　我们可以总结点小经验，如果某个平台偶尔出现几个高息的标，一定要结合其他的标来参考，来思考这个平台到底为什么要放出这样的标，是为了刺激投资人的积极性?还是因为缺钱所以要立刻补充流动资金?另外，这种特殊情况，会让网站付出多少代价(要花多少钱去补贴利息);　　如果网站为了这次活动，相对于长期的经营来讲，平台只付出了一点点资金，那么我们可以初步判断，这是一个网站在长期平淡的运营中打造的一个小亮点;　　但是，如果网站在一段时间内，不断的提高利息，以至于超出了一个正常运营的平台所合理成熟的范围，比如：网站前期的利息已经稳定在20%/年，但是最近，却不断的将利息从20提高到24再到30再到36，这就是一个非常可怕的现象了;　　这是第一种值得预警的情况;　　第二种值得关注的地方就是，标的体量问题(也就是融资金额的问题)　　简单的说，如果一大堆借款20万、利息18%的标，里掺杂了一两个 3万、五万利息24% 或者30%的标，那么这种情况就可以理解为网站在哗众取宠，吸引投资人目光，因为他们主要还是希望吸引来新的投资人，去投他们18%利息的标的;　　但是如果你发现，一个网站平时都是发借款金额20万、利息20%的标，最近连续发出了进款金额80万 100万 利息30% 36% 42%这种标的时候，就一定要小心了高息钓鱼的现象了，因为任何一个平台都是不希望投资人过多的投资自己网站上的高息标的，这样会对自己的网站运营造成非常大的恶性循环(在这里先不详细讲了)，这很有可能是资金链断裂，或者准备跑路的的前兆，我们暂且吧这种标叫“大头标”，大家回忆一下，在投资经历里，有没有强过这种大头标，或者看到这种标的时候充值了以后提现出现困难的情况?　　总结而言，如果某个平台突然给一点小甜头，是可以的，但是如果突然给你送上了一个大蛋糕，那可就要小心了!　　对于一个网站的预警，绝对不局限于我们以上所说的手法，但是我们以上所说的一定是在不跟风的前提下，最简单的投资技巧，今天我们只讲了投资网贷的一点经验，在以后我会给大家逐步分享投资经验，当大家都学会之后，我相信会对网带市场有一个全新的认识;　　至于网站的运营手法非常多，上面所说的这些东西，也许会冤枉一些好的平台，但是在大家的投资过程当中，如果运用了以上学习到的内容，能让你少踩一个雷，我作为讲课的人，就会感到很欣慰。
　　在国内，基本上任何行业都会出现屌丝和高富帅，网贷行业也不会例外。不管是针对网贷投资人，还是网贷行业的从业者，或者是各个网贷公司，都会有屌丝和高富帅的区分。然而，在网贷行业中，当屌丝遇到高富帅时，又会出现怎样的奇闻趣事呢？　　首先，在目前的近千家网贷平台之中，绝大多数都可以被称为“屌丝平台”，特点是无强大资本，无很深的经验，无很厚的背景。正是这“三无”的特点，让外界特地称网贷行业为“屌丝金融”。不过，近年来国内几家金融大鳄相继进军网贷行业，出现了一批又强大资本实力，背景深厚的高富帅平台，此类平台的涌现，也打破了网贷行业的大环境。于是乎，当屌丝平台遇到高富帅平台之时，无法倍加羡慕。从来就不用担心资金链断裂，也不用为了积累大量的人气而伤脑筋，更不用为了信用问题而多加宣传。高富帅们振臂一呼，投资者蜂拥而来，就连广告费都不需要。而屌丝平台则只能默默地辛勤工作，低调，再低调地，一步一个脚印的向前走，还要随时担心出现问题。　　并且，屌丝平台的从业者也可被戏称为“屌丝”，没有丰富的金融行业从业经验，特别是风控工作经验不足，绝大多数从业者没有从事过金融行业，导致平台给外界的印象就是白手起家，创业之路何其艰难。比较好的屌丝平台，联合创始人还都有金融行业经验，熟悉互联网游戏规则，如果连创始人都没有金融行业经验，甚至连明间借贷的经验都没有，新平台的运营将是摸着石头过河，处境十分危险。去年，就已经有多家网贷平台因为运营经验不足而关门，好的话还会把钱还给你，不好的话钱都被卷走。高富帅从业者则不用说了，从头到脚，都是金光闪闪，几乎每一名员工都有相关的经验，平台不用担心没有人才，不用担心请不起这样的人才。因此，屌丝从业者遇到高富帅，也要绕着走，默默不吭声而已。　　另外，在众多的网贷投资者当中，也有大户与小散之分，大户往往被称为“土豪”、“高富帅”，小散则是屌丝。特别是在人气很旺的平台上，几乎所有的借款标都是被大户们垄断了，小散们甚至连汤都喝不到。不过，小散们也不用灰心，小户应该尽量选择评价比较中等的平台，不用跟着大户的脚步盲目选择一些名气靠前的平台，排名靠前的平台往往是大户集中投资的地方。选择中等的平台，小散们主要要看平台的运营情况，看平台在发标的时候是否激进，一般来说中等的平台借款标额度不大，标量也不会很大，平台的发展比较稳定，不会一下子冒出大额借款标，每天差不多1-2个借款标，在100-200万左右也就可以。并且特别要注意，那种一下子冒出好几千万的借款标，借款标的信息不全，甚至不透明，这种情况下，一般就是虚假借款标，自融的借款标。　　当然，在网贷行业之中，屌丝与高富帅都可以公平竞争，公平参与，并没有想象的恐怕，掌握好参与的方法和运营方法才是正确的。
　　现在，越来越多的投资人开始转战P2P网贷行业，很多原本长期玩转传统金融行业的投资客，纷纷涌入这一新兴行业。在他们当中，很多人是什么炒股高手，理财达人，专业投资客，可谓是身经百战。　　然而，网贷行业对于他们来说，是一门新的学问，是一个新的战场，是一个新的领域，其独有的特色是远远不同于传统金融行业的。当他们初次进入网贷行业之时，很多人对于这一行业感到非常奇怪。有人认为网贷行业极不正规，有人认为十分幼稚，还有认为网贷行业很快会消失。总之，这些人对行业的前景表示不满，当然不满也是有原因的。不过，笔者觉得作为一个网贷投资者，投资网贷平台，我们更需要的是耐心和细心。　　什么叫“耐心”？就是当网贷平台处于成长期时，各种业务还不太成熟，比如说：小贷业务量太少，一天才发布少量的借款标，远远不能满足投资者的需要，这样一来，很多投资者就是耐不住性子，对平台口诛笔伐。笔者认为，这种情况下，投资者更应该考虑的是平台借款标的真实性。　　大家不要以为，平台上天天有标，借款标不断就是好事。殊不知，在严格的风控体系下，新平台在前期是不可能有大量的借款标给予投资人投资，除非平台有意发布虚假借款标，骗取投资者的钱财。大家在选择一个平台之时，首先，我们要看的是平台的风控体系，风控部门是否按照严格的流程作业，借款标是否有完整的手续，例如抵押标就应该有完整的他权证明材料，通过走正规的官方渠道办理手续。而信用标，则更需要风控人员花时间去实地考察，了解借款人的资产情况，评估借款人的还款能力，而这些都需要走程序花时间，因此，大家切莫着急，否则得不偿失，到时候借款标出现逾期，对谁都没有好处。　　什么叫“细心”？主要是说投资诀窍，在选择一个好的平台之前，细心的查看平台的各种信息非常重要。例如，平台的投资规则，包括什么理财费用，什么会员制度，什么本息保障，什么风险备用金之类，更仔细的情况下，大家要了解平台的运营团队，团队中是否有相关行业工作经验，平台负责人是否有民间借贷经验。要了解平台的运营系统是否是自己开发，网站是否有安全技术保障之类等等。再说的多一点，还要查看网站是否有ICP备案，网站是否有系统漏洞等等，当然这些很专业，你未必知道。　　因此，对于网贷投资者来说，我们更多的不是抱怨网贷行业的幼稚，而是要用心去体验网贷平台的服务，全方位的去了解平台的运营模式。　　同时，在这个世界上，不可能有十全十美的东西。包括网贷平台在内，都是有缺点，有缺点并不可怕，投资者经常性的给予平台建议，一般好的平台都会虚心去解决。为了平台的发展，很多平台负责人都会想尽各种方法去弥补工作中的漏洞，去及时解决一些系统问题。这些都是网贷投资者需要支持和包容的。
　　1、什么是P2P贷款?　　P2P贷款，也称P2P信贷，英文全称为Peer to Peer，中文官方翻译为“人人贷”，是一种个人对个人的信贷模式，指拥有一定资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。　　特点　　直接透明——出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。　　信用甄别——在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。　　风险分散——出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。　　门槛低、渠道成本低——P2P借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。　　正是基于以上特点，P2P个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用价值;同时让出借人得到相对固定收益的理财服务，实现经济收益和精神回报的双重价值。对社会闲散资金实现优化配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。　　2、PToP贷款在国外　　P2P贷款模式首创于英国，核心是利用互联网的技术便利和成本优势，实现金融脱媒。愿意将闲置资金出借的个人以及有贷款需求的个人或企业，将信息发布在第三方网络平台上，自行配对。　　P2P贷款的业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式——北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚、朋友及社会团体之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。随着互联网技术的发展和普及，P2P信贷的概念浮出了水面。在欧美首先出现了一批P2P借贷公司，其中名气最大的是繁荣市场(Prosper Marketplace Inc)。目前P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。　　国外成功的P2P网络借贷平台　　在欧美等国，做P2P信贷机构很普遍，因为其个人信用体系透明度高。在美国，借款人在网站注册时，只需要提供美国合法公民身份证明、拥有超过520分的个人信用评分记录并填写个人情况，系统就会根据这些材料对借款人进行信用评级。　　目前较著名P2P网络借贷平台主要有美国的Prosper、Lending Club，英国的Zopa、德国的Auxmoney，日本的Aqush，韩国popfunding，西班牙的Comunitae，冰岛的Uppspretta，巴西的Fairplace等等。　　Zopa：2005年3月在伦敦成立，目前有50万会员，相互之间出借了1.35亿英镑。“这是通常被美国主导的互联网世界中一个真正的英国发明。”Zopa的概念相当独特，基本上不再通过银行，而是采取个人对个人的借贷策略，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率和想要出借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高;而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，需要资金的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。因为没有中间结构，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交易。　　Prosper：成立于2006年，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。Prosper做的事情与在线拍卖类似，只不过拍卖的不再是某一种物品，而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。需要资金的人只需在Prosper网站输入需要借贷的金额，就会自动出现最高利率;有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提供的金额和利率竞标，利率最低者将会中标。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，因此能够实现双赢。Prosper需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。　　3、PToP贷款进中国　　伴随着银行传统的增长模式走到尽头，P2P小额贷款方式逐步在中国落地、发芽，目前，国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但目前并无明确的立法，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。随着网络的发展，社会的进步，P2P贷款的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。　　目前在中国的P2P借贷有两种模式，一种是线上服务，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易，以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模式，致力于打造P2P小额信贷理财，指投资者通过P2P平台，将手中的闲置资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶层和贫困农户，并获取一定利息收益的理财模式。网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。这种模式的代表是宜信公司。　　P2P模式的小额信贷已经在国内开始动作，国内的P2P平台有51GIVE、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等。　　宜信：宜信代表一种已经成熟的模式，已经找到了一个盈利模式和风险控制之间的均衡点，它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引一部分投资者，转眼间又经营起了银行的放贷业务。从借出者的角度拆分一下它的特点是即低风险低收益，但高于银行收益。宜信正在把它的模式不断的复制到全国各地的大中小城市去，只要它的资源充足，既可以攻城略地，遍地开花。　　拍拍贷：如果说宜信已经确定了自己的模式，那么拍拍贷则属于那种通过种种的尝试现在大概要找到了自己的方向的一种状态。拍拍贷在不断的尝试自己前进的方向，不过它选择的方向是蜕化，抛开交易的任何一个环节，蜕变成一个孤零零的平台，借出者与借入者自行完全交易。　　红岭创投：红岭创投和众多新兴的平台，则还处于一个摸索乱撞的阶段，既没有方向也没有经验。国内唯一可以参考的拍拍贷，所以必须要有自己的特点出来。代垫本金是个好东西，但并不等于因此就没有风险了，原本借出者关心的是借入者身上的风险，现在变成了关心网站本身的风险，如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。只要网站不出现大规模的坏账，红岭的运营就不会出现大的问题，借出者就可以继续享受“代垫本金”的好处。可以说通过“代垫本金”这条纽带，借出者和平台绑得更紧了。借出者真正会去关心整体的坏账率。　　P2P贷款作为金融创新，在中国有着巨大的市场，但也存在着风险。P2P贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现实，对在现行法规体系的真空中游走的P2P贷款平台，银监会以风险提示的形式，悄悄收紧了第一道缰绳。8月23日，银监会办公厅下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的P2P贷款平台，被提示具有大量潜在风险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。　　银监会提示的P2P平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过P2P平台流入限制性行业，如房地产和“两高一剩”等受调控政策收紧影响的行业;二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为;三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险，比如恶意欺诈和洗钱等;四是不实宣传，如将银行称为合作伙伴;五是监管职责不清，法律性质不明;六是信用风险高，贷款质量差;七是做房地产二次抵押，为促成交易，还可能故意高估房产价格。
　　2013年可以看作是互联网金融发展的元年，其中p2p又是互联网金融里热点中的热点。那么p2p到底是什么呢？P2P借贷（Peer-to-Peer），是指有资金持有者通过网络信贷平台将资金贷给其他资金需求者的一种民间借贷方式。据媒体报道，仅在10月份全国已陆续有20家P2P平台倒闭或出现提现困难。这些平台问题各异：跑路、虚假标、高息标、拆标、老赖、自融、担保形同虚设。　　今天，根据我和团队过去6年的小微金融从业经验，帮助大家分析一下哪些p2p公司要坚决远离。　　第一类：提供20%以上年化收益率的p2p公司，坚决远离。　　道理很简单，给投资者的收益率都20%甚至30%了，给融资企业的成本至少40-50%，请问哪个企业能接受这么高的融资成本呢？要么是银行不给续贷了，要么是企业经营周转出现严重问题，已经没有现金流，否则绝对不要这么高的融资成本。　　换个角度讲，别的p2p公司15%融资成本，你25%，起点上就多了10%成本差异，你拿什么和人家拼客户，如果15%的p2p公司再降融资成本给融资企业，那么25%融资的企业肯定得不到好客户了，25%融资的p2p公司还是会死。　　第二类：单笔投资都在几百万、上千万的p2p公司，坚决远离。　　本身小微金融、p2p就是做的小额分散，靠区域分散、行业分散、金额分散来规避风险，如果单笔额度几百万上千万，一旦有一单出现风险，会导致大量投资人的本金发生损失。　　第三类：自融性p2p，坚决远离。　　由于近年来中小企业融资困难，从线下小贷公司借钱成本又高，随着P2P的火爆，许多缺钱企业就起了成立P2P平台的念头，而这类自融P2P平台也是当前P2P行业内最大的风险来源之一。很多制造类企业、地产类企业、矿业企业，该类公司主要集中在2个毒瘤，一个是资金集中在单一项目，风险巨大；一个是自己给自己融资，风险控制和尽职调查很难做到第三方那么公正、客观。　　第四类：团队人数少于100人甚至少于20人的，坚决远离。　　很简单，互联网的确可以给平台提供大量的客户来源、申请、概念融资，但是你要知道，互联网金融的本质是金融而不是互联网，而金融的核心又是风险控制，一个只有20人团队的p2p平台号称管理5个亿资产，还全是通过网络审核，这不是骗鬼呢吗？20人团队，去掉技术、去掉财务、去掉客服、去掉前台、去掉行政、去掉总经理、副总经理，还能剩几个人在踏踏实实做业务风控？没有线下团队的实地考察及风控，暂且不说如何识别提交材料的真实性，就是签约和催收这一环节，都能把这20个人玩死，如果客户在分散在全国，那么低于100人的团队，根本无法支持公司业务持续经营。　　第五类：区域集中、行业集中的p2p公司，坚决远离。　　有些p2p公司只做一个行业，比如地产、钢铁、建材，酒水饮料，一旦行业风险来临时，整个盘子都会出现风险，另外因为团队薄弱，只做一个区域的p2p公司，也会面临区域集中，客户相似度高，难逃风险集中的厄运，违背小微金融区域分散、行业分散、金额分散的原则。　　第六类：团队成员80-90%技术出身，擅长互联网、擅长推广、擅长客户体验，根本不懂的金融，或者不重视金融的p2p公司，坚决远离。　　道理同上，互联网金融的本质是金融，不是互联网，风控必须放到足够重视的位置。　　第七类：公司创始人没有行业经验或者行业经验少于3年，公司成立不足1年的p2p坚决远离。　　1、此类公司根本不懂小微金融，也不懂p2p，之所以开p2p公司就是随大流，根本没有任何自己的核心竞争力。就像当年的团购网，2年内冒出来上千家，现在只剩不到10家了，其余都成了炮灰。　　2、小微企业客户及多行业服务经验需要积累，培养团队需要血的教训，新成立的团队及公司需要观察。　　第八类：先开理财业务后开信贷业务的公司，所有项目都用A、B、C代替，投资人不知道资金流向、也没有债权列表（一旦出现风险异动，投资人都无处追索债务）的p2p平台，坚决远离。　　不少平台，开始没有债权，都是虚拟的，真较起真儿来，初始一个像样的客户都没有，一套完整的合同都拿不出来，更别谈什么资金流向，债权列表了！这类平台往往涉及非法集资，尤其是财富管理业务比信贷业务先开展的，一定要远离。正常状态都是信贷业务比财富管理业务早开展半年至一年时间，运转稳定了才会逐步开设财富管理业务。　　第九类：没有自己核心风控技术、风控模型、客户管理系统，无法做到尽职调查，甚至连第三方支付监管都没有的p2p平台，坚决远离。　　出于好奇，可能几个有客户的销售，有权利的政府或国企领导，协同一批款爷，就把公司开起来了，反正是成立了公司，不太做业务，虚拟一批客户或合同，然后去找银行、找目标客户融资，主要投资给地产、矿业、周围朋友的项目。号称自己在和vc、pe接触，张口闭口就是多少倍估值，实际就是挂这p2p互联网金融的掮客。　　另外，2012年初，比较正规的公司已经开始主动要求第三方托管资金，透明资金往来明细了，这就是行业自律，不该做的不做，该做的必须做到位。　　第十类：网站和别的p2p公司雷同，感觉像是只改了个名字而已。系统也是花几万块钱买的，后台漏洞严重，随时会被黑。此类p2p公司，坚决远离。　　此类p2p公司抱着随时撤退的想法，连技术团队都不愿意投入，简直就是皮包公司，唯一的几十万注册资金全部用于网络推广拉拢客户了，拉到了客户就骗，骗完就跑路。或者没拉到客户，就没钱了，自己也倒闭了。
　　这是一篇瞎扯的贴子，只是忽然很感慨自己初次体验的平台开始降息的感觉。虽然有点失落，却也有一种欣慰，失落她的降息让我少了些许收益，欣慰我这半年的选择没有错。我是不太懂网贷行业的，但是从群里投友们对她的评价来看，大都是认可和肯定的，也许最能说明这个问题的是她现在的业务量和投资人的增加，原来一天十几万的标还要几分钟才满，现在一天几十万被秒杀不说，还一堆人排队，哈哈，看投友们有的抱怨、有的理解、有的反对、有的支持，这竟是另一个精彩的世界！
　　一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。 　　习惯一：记录财务情况 　　能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。一份好的记录可以使您：1、衡量所处的经济地位，这是制定一份合理的理财计划的基础。2、有效改变现在的理财行为。3、衡量接近目标所取得的进步。 　　习惯二：明确价值观和经济目标 　　了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实，并具有一定的可行性。缺少明确的目标和方向，便无法作出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到期望的2年、20年甚至40年后的目标。 　　习惯三：确定净资产 　　一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式。只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。 　　习惯四：了解收入及花销 　　很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上作出合理的改变。 　　习惯五：制定预算，并参照实施 　　财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥、烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算，可以在日常花费的点滴中发现大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。 　　习惯六：削减开销 　　很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一元钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。 理财是一门学问。学会如何理财就是学会如何在资金承担合理风险的情况下获得更高回报。建议可以选择当下流行的理财方式——绿谷贷网贷平台www.Lvgudai.com，该投资都是短期的资金周转标，投资时间短，获得更可观的收益。另外此阶段，低收入投资理财时，尽量组合投资，分散投资风险。
　　13年是互联网金融高速发展的一年，尤其是宝宝类理财产品的异军突起带领了整个行业又一次大的跨越。很多人在这个时候顺理成章的接触到了P2P网贷，我想说整个行业在这个时期的高速发展并不是巧合而是水到渠成。高速发展的互联网已经从PC端很好的延续到了移动端强大的载体强大的流量如何与其他产品更好的结合创新成了人们思考的问题。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。　　看好P2P行业未来的形势：为何这样讲，首先在中国大家都知道企业融资难的问题。我国大约有中小企业4200多万户，占企业总数的99.8%，中小企业数量约460万户个体、私营企业达3800万户。中小企业所创造的服务的价值占国内生产总值的60%左右，生产的商品占社会销售总额的60%，上缴的税收已经超过总额的一半，提供了全国80%左右的城镇就业岗位。中小民营企业迅速发展的的同时，也遇到很多问题。其中，资金紧张，融资渠道狭窄已成为制约中小企业发展的重要问题。目前银行贷款收紧仅有一小部分知名企业能顺利从银行拿到贷款，绝大多数企业由于自身特性、偿债能力弱、融资规模小、财务规范性差、缺乏公司治理机制、抵御风险能力弱等问题很难从银行获得融资，他们一般是从地下钱庄、私募基金、投资公司、担保公司来获取发展需要的资金。P2P平台依托互联网强大的流量给那些需要融资的企业与需要理财的投资者提供了交换途径。在2014年国家三令五声的对互联网金融持支持态度的背景下整个行业不会有较大的波动，在监管层面只会是越来越规范优胜劣汰。所以我看好P2P行业未来的发展，虽然我和大家一样担心风险但是我们不该因风险望而却步，我们该做的是先人一步降低风险。　　未来P2P行业的趋势：据国家推出监管细则越来越近，整个行业也对如何进一步规范提出了探索性的建议。我相信未来行业肯定会出现两大阵营：1、以人人贷、陆金所为首专注个人贷款的平台；2、以招商贷、爱投资为首专注小微企业的平台。前者是做个人，后者做企业。想要做大做强的平台肯定会加大力度完善自身板块，在担保机制、风险控投、资金托管、债转转让方面会做进一步优化创新来满足投资人，未来行业会加速洗牌，好的平台更好差的平台逐渐淘汰。　　我们是投资不是理财：投资和理财还是有一定区别的，投资就是花钱赚回报要做好一定亏本的打算，理财是守钱是长期拥有钱风险极低列如:购买保险、债券、银行理财产品等。理论上来讲P2P行业我们应该叫理财，因为原理上平台是不参与资金池建设只专注做中介，但是目前国内的P2P远没有做到那个水品现阶段风险还是很高的，高风险对应高收益所以我觉得叫投资更为贴切。　　不要被奖励迷昏了头脑：奖励是P2P平台营销最常见的手段，投标奖励、推荐奖励、续投奖励、线下充值奖励、积分抽奖等等五花八门，奖励运用的好也是一笔不小的回报但是切记别被奖励迷昏了头脑。投标最好根据自己对平台的判断评价陆续减持或者增持，明明你只准备投入1W看到平台做活动为了得到奖励投入了5W，可是还没来得及收获就被套这种人有吗，大有人在！奖励我们要赚，而且要赚的理性。这点对于打新族来说一定要注意。　　谈定投资：前几天看到一个帖子叫做网贷五部曲大致是说你在网贷那个级别：　　1 先小钱玩玩，10000元试玩。　　2 接着全部现金来玩，10万------50万。自己资金。　　3 然后，办xyk来玩，5万--20万，10个银行以上xyk.　　4 再次借款融资来玩，5万--30万,朋友，出利息10%以上融资。　　5 最后
你会银行贷款来玩！！！20万--100万，房产抵押，12%利息。　　我见到过以个人名义找亲戚朋友筹资玩的、有丢点小钱玩的、有专门玩卡的、也有大户动扎几百万的。这个行业有1年半资金翻翻、有赚点零花钱的、也有折本的。如果你是拿自己全部资金去玩的话那么请对自己的资金负责，如果你是拿别人的钱去玩的话请对别人的资金负责。如果你不是那么缺钱，建议选择稳健的平台设立自己最佳投资组合赚点零花钱就好，如果你想通过这个行业赚钱为生或者投机倒把干一场那么请做足功课再来谈定投资。　　谨以此文献给那些在网贷行业中挣扎的兄弟们，我们不要被诱惑迷乱了心智，我们要从投资中收享快乐。　　请大家多多支持！　　移动互联网, 电子商务, 中小企业, 理财产品, 网络技术
　　动物专家认为动物和人一样，也是有性格的，但要说这些性格各异的动物在上各有千秋，许多人肯定会感到诧异。实际上，各种动物之所以能生存下来，与它们的“理财”能力有着密切关系，很多动物可以称得上是“理财高手”，值得我们人类学习。　　狼最注重稳健　　在动物之中狼应当算是最冷静和沉稳的，每次进攻之前它都要仔细了解对手，先用对峙来消磨对手的耐力，然后伺机而动；如果面对比自己更强大的对手，狼会借助集体的力量群起而攻之，绝不打无准备的战争，所以狼在一生的进攻中很少失手。在现实生活中，狼的冷静和沉稳也值得我们学习，目前理财渠道越来越多，面对各种保本、保息以及高利率、高回报等诱惑，要正确分析，看看这些产品是不是真正适合自己，避免盲目行为，这样，你的投资理财也会和狼一样永不失手。　　理财提示：　　1、最好的理财师是自己，只有不断地学习理财知识，掌握理财技巧，才会更加有效地避免盲目投资所带来的风险，从而实现稳妥收益。　　2、投资应按照因人而异，因时而异的原则。如果家庭收入不是很高，并且负担很重，则应采用稳妥理财的方式，因为风险性投资往往会使自己的生活雪上加霜。 而老年人由于退休后的收入不会有较大的增加，并且看病吃药等开支会逐渐增大，所以，这时也不应过多地考虑收益，还是应以储蓄、国债、人民币理财等稳妥渠道为宜。　　豹子会计算成本　　人们经常用的一句口头禅叫“吃了豹子胆”，其实豹子不但胆大，而且心细，对于一些事情还会“分析”和“思考”。豹子在捕食猎物时，它们会考虑自己的付出是否值得，比如它对兔子之类的小动物往往会不屑一顾，因为它知道，追一只兔子和追一只羊、一只鹿所消耗的热量成本是相当的，所以在付出同样“成本”的情况下，它会选择物超所值的猎物。人类理财也应当这样，如果投资期限、风险等要素大体相当，应尽量选择收益高的投资品种。比如，国债和储蓄的风险性相当，但收益却有一定差距，这时应学习豹子，在经过计算分析后，选择回报高的投资品种。　　理财提示：　　1、现在银行推出的理财产品越来越多，但受地区、时间等条件限制，很多人购买某一个收益相对较高的理财产品需要费一番周折，这时就应考虑多得的收益与付出的时间成本是否相当。　　2、不能被表面化收益所迷惑。目前银行外币理财产品的预期收益相差很大，有的为4%左右，有的则高达10%，这就需要投资者看清理财产品的投资方向，不能盲目为追求高收益而使本金造成风险。　　学狮子的理财分工　　狮子在家庭理财上有着严格的分工，公狮负责圈地，看到一块没有被其它狮子发现的土地，先撒几泡尿表明土地所有权，然后由母狮在领地内狩猎。捕到猎物，公狮母狮一起享受。狮子的这种分工跟现代人的“男主外，女主内”异曲同工，男人应该像公狮一样，积极去发掘新的领地，努力创造财富，女人则应当学习母狮，把男人创造的财富打理好，别让家庭资产流失。这样，夫妻共同努力，才能分享创造财富和科学理财带给他们的美好生活。　　理财提示：　　1、夫妻双方应当让善于理财的一方担当理财大任，利用好家庭的资源优势。　　2、夫妻理财可以有具体的分工，也可以实行aa制，各理各的财，这样，除了便于分散风险之外，还可以减少家庭财务方面的纠纷。　　学壁虎会逃跑　　壁虎逃生的绝技就是扔掉尾巴，它在遇到强敌的时候或者被敌害咬住时，挣扎一番后就脱落，断了的尾巴还不停地抖动，以达到迷惑敌人趁机脱身的目的，过了些时候，尾巴又能完好如初。很多投资者痛心疾首地诉说他们损失了50%、60%甚至70%，当问及他们为什么会造成如此严重的亏损时，他们往往怨天尤人。 其实根本原因就在于：他们不愿止损。　　理财提示：　　有些外在的客观原因确实会造成投资者的投资操作出现失误，导致投资者出现局部亏损，但不会使投资者陷入深度套牢的地步。熊市是经过长时间的震荡下跌逐渐形成的。期间有足够多的时间可供投资者出逃，也有足够多的机会供投资者斩仓止损。在一轮熊市中，止损带给投资者的损失是局部的、少量的。而不止损带给投资者的损失是全局的、严重的。综观熊市中所有被深度套牢、亏损严重的投资者几乎无一例外都是不愿止损、不愿放弃的投资者。从这方面而言，他们应该学习动物们“丢车保帅”的智慧。　　学松鼠屯粮食　　一到秋天，松鼠就开始收集坚果，塞到老树空心的缝隙里，留到冬天吃。这种居安思危的习性，给我们理财提供了更多启示。稳健型的投资者就可以学习松鼠屯粮食、屯金、收藏艺术品。　　当然，尽管粮食价格节节攀升，一般人也不会去屯粮食做投资。黄金和黄金的衍生品从长期看，是很好的保值工具。从长期看，资产是此消彼长的：黄金、房产、外汇和收藏品都可以在理财的篮子里保存一部分，以应对资产风险。　　理财提示：　　根据形势及时合理地配置自己的资产，使其保值增值，储备更多的“粮食”，可以最大限度化解风险。不过，回报高的艺术品买卖频率并不高，起码要收藏4至 5年。黄金窖藏者，购买黄金用于保值，其投资有时会长达几十年。期限从1个月到半年，具有较强的流动性，而且有不少保本产品可以选择，收益基本为活期存款的3倍左右。　　田鼠最会储蓄　　田鼠这种动物的智商是非常高的。秋天是丰收的季节，田鼠知道趁机储备粮食便可以安全度过寒冷的冬季。通常情况下，一个田鼠需要储备七、八斤甚至十多斤粮食，而运送和储存这么多的粮食，田鼠肯定是要花费很多时间和精力，但它们却非常专注，乐此不疲。随着人们收入的提高和消费观念的转变，现在把每月收入全部花光的“月光一族”越来越多。花钱如流水肯定很潇洒，但到了用钱时捉襟见肘也非常尴尬，所以只花钱不攒钱的年轻人应该学学田鼠这种提前计划、积谷防饥的理财思路。　　理财提示：　　1、最利于攒钱的方式是零存整取，这种存款方式要求每月固定存入，时间长了，就自然而然地养成定期储蓄的习惯。　　2、开放式基金的定期定额申购也有助于积攒家庭积蓄。这种基金业务是借鉴了保险业分期投资、长期受益的营销模式，其最大特点一是多次申购摊薄了投资成本，避免了一次性投入的潜在风险；同时，准入门坎较低，一般每月200元以上就可以投资，非常适合工薪阶层。　　黑火金融活动推广：　　亲，开通账号后点击我的账户，在左下角【邀请管理】栏中输入【邀请码】：不留 ，就可以享受首笔提现免费哦！快来加入我们吧！　　黑火金融客服 小陈：
　　要想成为一个成功的理财人，首先要给自己一个合理的定位，找准适合自己的市场定位，而对于大多数普通业余投资者来说，投资意味着要承担着巨大的投资风险。关键的问题在于业余投资者要根据自己的具体情况，扬长避短，明确适合自己的市场定位投资策略及投资方法。 以下来介绍下业余投资者与职业投资者的最佳投资方法。　　业余投资者的最佳方法　　1、掌握有关投资的基础知识。作为一名业余投资者，首先要掌握有关投资的基础知识，如：经济学的一些基础知识、进行财务分析及技术分析时所需要的基础知识等。另外，掌握一套适合自己的选股方式，了解投资个股的财务和获利能力、该股所处的产业状况以及评估当前市场的景气面、资金面等投资环境，最后确定是否值得在此时投资。　　2、关注企业管理者和投资行业的动向。投资者要关注你所投资的企业的管理者是否尽职经营以及经营管理的状况如何，同时，虽然不能说是专家但也要对所投资行业的来龙去脉、前后左右的事儿有个了解，这样才能把握该行业的动向，也才能作为一位小股东分享其发展所带来的收益。　　3、投资自己熟悉的领域。最好以投资于实业的眼光、心态进行企业式的证券投资，比较稳妥的做法是：一是投资于自己所熟悉的行业中质地优良的股票；二是通过生活中的观察，判断一个上市公司的经营管理状况，卖出表现不佳的上市公司的股票，买入状况良好的上市公司股票，分享企业发展所带来的收益。　　职业投资者的最佳方法　　1、具有良好的心理素质。控制自己的人性弱点，与之进行不懈的斗争并在实践中磨练自己的优良心理品质是投资成功的关键。与任何其他行业一样，当一个人想要达到投资的比较高的境界时，就会发现对手就是你自己。真正到了顶尖高手的水平，专业技能方面大家都是一样的了，那时就是心理、人品的博弈了。　　在投资里边最大的陷阱或称最大的风险就是投资本身任何时候都引诱你爆发、展现人性的弱点，包括贪、怕、从众心理、私心、面子、不稳定情绪化等等。它会通过你人性弱点的作用使你在判断上犯错误，这是非常关键的，所以，投资归根结底到最后都是做人的问题。“贪”与“怕”是投资中最具危害性也最需要克服的人性弱点。　　“贪”不言而喻是绝大多数人都有的。对金钱的贪欲使人们在投资时犯下了一个又一个的错误，这一点在商品期货市场表现得最为明显。其另一种表现便是渴望一夜暴富。这种心理使人们频繁地买入、卖出而陷入了过量交易的陷阱；“怕”则表现为对市场的无畏和对自己遭受利益损失的怕等等。这种人性弱点使人们即使面对已上涨得很高的市场仍然买入而全然不顾市场正变得日益脆弱，而在市场大幅下跌的情况下，生怕世界末日来临，生怕自己无法逃出而大量抛售。控制人性弱点的方法是修身养性。其中读书是一种手段。读书主要是从前人的经验中吸取教训，获得警示，哪些是不能做的，哪些是要警惕别犯的。主要的方法还是在实践中不断地自我反省，经常反省自己心理上是不是不对劲了，哪些地方做得不对。这样就能控制人性弱点的消极影响。　　2、具备强烈的求胜欲。证券市场就如同是一个进行激烈角斗的拳击竞技场，不同于作为竞技体育的拳击赛场。它是各个级别、各个水平的投资者都在同一个场子里，仅仅能超越自己却达不到很高的水平可能会输，所以说，作为职业投资者要想获得成功必须首先具备成为顶尖高手的强烈动机。即使最后不能成为顶尖高手也没关系，但这种强烈动机是不可或缺的。　　3、学会融会贯通。基础扎实是职业投资者获得成功的又一个要素。对于证券投资所需的各种知识要全面而深入地掌握，要能融会贯通。如果基础的东西不牢固肯定是走不远的。一定要把各个流派的知识弄懂。弄懂以后在大多数的情况下看来，它们事实上是从不同的角度、运用不同的语言系统在讲一个道理。　　比方说内家拳、外家拳有多大区别？没入门时看起来是有很大区别，但等到真正掌握它的精髓之后再看，其实没太大区别，在最高境界两者本质上是一样的。只有到这个时候，有了这种感觉后，人们才觉得能游刃有余地运用拳法，用它基本的道理基本的精髓，否则往往是比划、模仿、花拳绣腿。　　4、有一套系统的投资方法。成功的投资需要有一套科学、系统的投资方法。成功的投资不仅需要掌握投资的基本规律、具备牢固的基础知识，实际上就是科学家看问题的方法，而且作为实践者，在理解基本规律的基础上，同时还要注意具体的投资要有一套系统的方法。　　具体的投资方法并不是什么克敌制胜的法宝，是什么包打天下的秘密武器，更不是什么灵丹妙药。因为投资最大的敌人是你自己、是人性的弱点，所以，系统的投资方法的重要作用就在于它可以帮助你发现、把握、控制人性弱点对投资的消极影响。有客观的、系统的东西要比没有好得多。因为人在被自己的人性弱点所控制时，往往是不能自已的。投资者在思考问题的时候还是能理性的，但在具体行动时却往往是不理性的。　　比如，当需要做出投资决策，决定何时买、何时卖的时候，人就非常容易受情绪影响，原来想的就没用了，被情绪控制了。而客观地、系统地开发出来的投资方法就可以相当有效地帮你克服这种危害。当你要这么做的时候它却告诉你：不对，你要那么做。起码它可以警示你要想一想这样做对不对，而不是一时冲动就去做了。　　科学的投资系统是完整的投资规则体系，包括确定进场点、退场点、再进场点、再退场点的明确而具体的一系列决策规则。应当将自己的投资系统明晰化、条理化，而不要让它只是停留在潜意识状态并且要随着市场数据统计特性的不断变化不断修改自己的投资系统。
　　经过了一年的野蛮生长，互联网金融从无到有，如今备受瞩目。不过，风险控制和监管问题已成为互联网金融发展过程中面对的两大难题。昨日，在第三届京交会2014年互联网金融风险控制与监管趋势大会上，随着互联网金融风险的日益凸显，今年或将成为互联网金融的监管元年。　　信息不对称将埋隐患　　一直标榜消除信息不对称问题的互联网金融行业，却被人诟病信息不对称，且是最大风险。　　如果互联网金融是在有积累、合理的情况下增长，那么是可以倒逼传统金融转型，但现在却不是这样。互联网金融这一年的野蛮生长，是没有原始积累的突然爆发式的增长，这对正常的传统金融形成了不合理的挤压，未来可能将会影响市场的现金流。　　在她看来，没有监管和规范，不少互联网金融公司存在经营不透明的情况。无论是交易数据，还是资金流向都不透明，也就失去了社会监督的监管力量。这将埋下很大的风险隐患。　　如何监管业界有分歧　　互联网金融的无监管将是其中期发展的最大风险。除了行业自律体系的建立外，立法与他律将是这一行业发展的关键。不过，对于互联网金融的监管国际上也并没有过多可借鉴的经验，在中国互联网金融究竟如何监管，业界仍存在分歧。　　对互联网金融的风险监管，不仅要分类监管，还要解开传统金融中不合理的束缚，减少传统金融的空白领域，推进金融行业的发展。在她看来，互联网金融如今有多种模式，应该按照不同产品的不同特点进行管理，而对风险隐患突出的行业，如P2P行业，应尽快出台专项管理办法。　　具体的监管，可效仿小贷公司的管理模式，顶层设计后，将具体监管权利下放给地方。　　互联网金融的风险核心是信息不对称，要想解决它，就要联合监管，但如果将监管下方给地方，相当于将监管分隔开了，可能就更管不住了。
　　关注了近两个月的网贷，渐渐..对这个行业产生了浓厚.的兴趣。其实不仅仅是因为投入资金可以赚钱，更重要的是，其中有一些自己一直以来的想法。思路难理，写到哪算哪吧。虚拟主机　　自从2011年7月大学毕业，那时候我还年轻，才22岁，到现在过去两年多了，真是岁月催人老，毕业前夕的.场景也不过恍如昨日。尽管目前的工作与专业比较对口，工资待遇也还凑合.，但自从大学就业那个阶段一直到现在，我从来没有断过创业的念头。但是创业何其之难，不仅要有想.法，还要有魄力，有资.金，有人脉等，踏入工作岗位之后渐渐的也就搁置下来了。今年年初.的时候有一个创业机会