借贷宝“裸条门”背后：骗子横行
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借贷宝“裸条门”背后：骗子横行
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导读：日前，微博红人“北京九叔”曝料女大学生通过借钱，周利率高达30%，并被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押，无法还款则将被威胁公布裸照给家人朋友，由此踢爆“门”。2015年上线的借贷宝，隶属于知名金融控股集团九鼎控股，对外宣称首创“熟人间借贷平台”。然而在互联网上，充斥着大量因在借贷宝平台上借款被骗钱的案例，均发生在陌生人之间。而借款高额利差则让“玩家”感叹，“玩借贷宝比贩毒还赚钱，比毒品更容易让人上瘾”。并且，由于平台有漏洞，平台“本身又不作为”，希望获得“成功”者不断涌来，平台俨然成为“聚集地”。而针对借款逾期不还的行为，借贷宝除了向借款人收取不菲的逾期管理费，更推出了“人人催”功能——通过遍布全国的数十万催收员追款，手段甚至包括“隔三差五打一顿”。新晋网络用语“裸条”的盛行，再一次将P2P网贷平台推向了舆论的风口浪尖。这一次，受到质疑的是来头更大的“借贷宝”。日前，微博红人“北京九叔”曝料称，女大学生通过借贷宝借钱，周利率高达30%，并被要求手持身份证拍摄裸照作为抵押。而若无法还款，将被威胁公布裸照给家人朋友。是为“裸条”事件。“裸条”一经网络传播，迅速激起各方关注。不过截至目前，借贷宝官方对外声称，此事并非平台所为，将配合调查。从2015年开始上线的借贷宝，因其隶属于国内知名金融控股集团九鼎控股而备受瞩目。在对外宣传中，借贷宝被标称首创“熟人间借贷平台”。“以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，使借款人能够快速获得借款，出借人根据借款人身份主动评估风险，获得更安全的高收益，是你手机上必备的借钱神器、赚钱利器，实现人人办金融、人人都是金融家的梦想。”借贷宝推介材料上如是介绍。但现实却事与愿违。一方面，在互联网上，充斥着在借贷宝上因遭遇骗局而被骗钱的大量案例，均发生在陌生人之间。一些受害者甚至组织起来，希望获得解决办法；而另一方面，在百度“借贷宝吧”等平台，依然充斥着“只需要学生证，20000以内无前期下款”、“借贷宝速贷，十分钟下款”等陌生人借贷的广告。“‘裸条’还只是冰山的一角，只不过更引得了大家的关注而已。”借贷宝资深“玩家”陶利向网易财经透露，“其实，借贷宝平台上借出去的钱收不回，以及违法分子利用平台规则非法圈钱才是重点。借贷宝合同规则制定不合理，并且有获取不当利益的嫌疑。”截至发稿，网易财经未能联系到借贷宝官方对“裸条”事件及针对平台的质疑予以置评。其间，借贷宝公关人士电话、工商局注册联系电话均无人接听，公关杨倩亦未回复相关问询短信。“比贩毒赚钱，比毒品上瘾”陶利是在北京的一名借贷宝“玩家”。所谓玩家，就是利用借贷宝年化利率可以自行定义，不同的玩家从中赚其“利差”。“举个最简单的例子。假设A为B‘好友’，A发布借款需求，以年化20%利率需要借款2个月；B此时也没有钱出借，但是B可以利用自己的信用发布年化18%的利率借款，然后再将筹集到的资金借给A，以此从中赚取利差。”陶利向网易财经解释说，“当然现实中情况更为复杂，B往下还有C、D等人。”在这一环扣一环的借贷中，如果每个人都信用良好按时还款，在陶利看来，“这本来没什么”。但现实是，越来越多的人遇到被借贷环节中的A逾期、卷款消失，导致整个“游戏”崩塌。陶利透露，他在一次套利游戏中，被一个“团伙”套走了本金40万元。“一个山东的叫王XX的人，和他4个‘徒弟’，每个人操作一个帐号，每个账号都运作一段时间，先依靠各个借款间挪腾，有借有还建立信用，最后发起一笔数额大的借款，拿到钱就彻底消失。”陶利称，“这个王XX的团伙，总计套走的金额超过2000万元。”而陶利向网易财经提供的前述王XX的身份信息显示，此人年仅23岁，系一名技校毕业生。“2000万元，还只是我根据王XX和他四个徒弟的账号显示的金额计算的。”陶利说，因为王某团伙卷款消失，他们在整个借贷链条里涉及的逾期款有多少成了未知数。但他相信“数额是非常惊人的”。一位名为“张晋明”的江西人士，近期在互联网上发布文章，讲述亲身经历“如何在借贷宝玩套路成功赚取400万”。张晋明的讲述，与前述陶利所说的玩家群体，以及玩家被逾期卷款的情况一致。网易财经也从其他多个信源处证实，前述情况的确大量充斥在借贷宝平台上。而另一位名叫“胡洋”的借贷宝玩家，则在自己的博文中说：“有人说玩借贷宝比贩毒还赚钱，不知道是宝友们闷声发大财，还是本人孤陋寡闻，为何我看到的是众多宝友轻松玩出一身债。无论借贷宝是否比贩毒还赚钱，借贷宝的确比毒品更容易让人上瘾。”胡洋近期离开了借贷宝的套利游戏，原因是越来越多的“骗子”开始涌进这个平台。“整个借贷环境在恶化，看着别人逾期没事，我也跟着逾期，出现大量有钱不想还的情况。”但更多的玩家依然流连于借贷宝。陶利被套走了本金40万元，他准备起诉开发借贷宝平台的人人行科技公司。但他仍认为这个平台“在出发点上是好的”。他向网易财经回忆起初上借贷宝的情形时，那种乐趣依然留存。“你知道借贷宝最开始的年化利率上限可以高达500%吗？后来下调了，先是到35%，现在是24%。”陶利向网易财经出示了多张借出信息、电子借款合同，以佐证自己的说法。在陶利出示的证据中，网易财经发现，在一笔发生于日的借款中，本金500元，到期日为日，到期还款总额高达2279.81元。“快成了骗子聚集地”傅华在借贷宝上的遭遇，则是另外一种形式。“我遇到了一个骗子，被骗了2000元借条。”傅华在一个借贷宝维权群里讲述自己的遭遇，原本是希望从其他人处获取经验解决问题，但群里大部分人只有相似的遭遇，没有办法。所谓骗“借条”，其实就是没有借到钱，却在借贷宝平台上生成了一张借条。网易财经搜索网上法律咨询发现，这一情况极为普遍。傅华的遭遇，实际上是借贷宝平台改变利率上限之后，借款人和出借人私下达成高利率而导致的结果。“我在借贷宝的QQ群里遇到一个人，这个人是个骗子，”傅华向网易财经回忆，“因为我以前在群里是借到过钱的，所以聊了几次他说借钱给我就答应了。借3000元，要2000元的利息。用的方法是：我在借贷宝上发起2000元借款需求，他放款给我；我拿到这笔钱后，通过私下的途径返回给他，然后再发起一个3000元的借款，他再放款给我。也就是说，我总计生成了5000元的借条，拿到手的钱是3000元，到期还款是5000元。”但出借人在拿到傅华返回的2000元的时间节点，却将其“拉黑”消失了。这意味着，傅华没有借到一分钱，却在借贷宝上欠了2000元。像陶利这样的借贷宝玩家，也都知道类似傅华的经历存在。“我就这么说吧，现在骗子们都发现了这个平台有漏洞，都往这里涌，知道别人能成功，我也能成功。平台本身对于这种行为又不作为。现在都快成了骗子聚集地了。”陶利说，他自己也建立了一个借贷宝维权组织，同样遇到过傅华这类向维权组织求助的情况，“借贷宝的客服只会告诉你，遇到这种情况找警察。但是警察也管不了啊！”而遇到问题后“置身事外”的借贷宝平台，却要向借款人收取不菲的逾期管理费。“逾期第四天起，按‘截至当日未偿还本息总额×0.1%/天’的标准支付基础逾期管理费；逾期第三十一日，再按‘（截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费）×20%’支付特别逾期管理费；逾期第九十一日，特别逾期管理费调整为‘（截至当日未偿还本息总额+基础逾期管理费）×30%’。”网易财经获得的借贷宝平台上生成的借款协议如是显示。借贷宝官方曾对外宣称，“借贷宝向违约借款人征收的逾期管理费，主要是为了保护出借方的利益，取得一定的费用来覆盖催收成本，更好的完成对逾期债务催收。”但事实是，“找借贷宝投诉根本没有用。现在借贷宝下面的催款人天天打电话给我叫我还钱，我讲了我的情况也没用。”傅华觉得自己的遭遇简直“匪夷所思”，“我明明没有跟别人借2000元，现在不仅叫我还2000元本金，利息和逾期管理费还涨了600元。”“收不到借款就打一顿”相对于之前的P2P平台，借贷宝因其九鼎控股子公司的背景尤为引人注目。但尽管“出身显赫”，借贷宝却无法阻挡来自外界的汹涌质疑。公开信息显示，借贷宝上线时间为2015年6月，2个月后的8月8日，推出“拉好友返现金” 活动，以20亿元的玩法猛推市场，吸引用户注册。当时，借贷宝的这一营销模式一度遭受“传销”质疑。借贷宝当时发布的活动规则显示，用户A在借贷宝注册、绑卡，便可获得20元现金；如果A邀请B注册并绑定银行卡，A还可再获20元现金。“如果你成功邀请了100位新用户，就可获得2000元。他们每个人再分别邀请100位用户，你即能获得10万元。你最终能获得10.2万元。”相关资料如是宣称。巨资砸出了大回报。根据此前借贷宝官方发布的信息，借贷宝目前已有1亿用户，最终目标是覆盖3亿用户。当然，因为模式的争议，借贷宝官方目前已经悄然改变了运作方式。借贷宝一名省级推广负责人向网易财经透露，“目前，借贷宝虽然不接受个人担任推广商，但仍和推广公司签订推广协议，拉一个人可以拿30元到50元不等的现金。”此前，行业内评价借贷宝模式最大的亮点是“轻资产”：“借贷宝作为服务熟人之间的互联网金融平台，无论是借款还是投资，都在熟人之间完成，而剩余的信用和风险判断则全部交还到用户手中，借贷宝平台本身不做借款担保，是较为轻资产的运营模式。借贷宝方面也一直坚称，平台坚持了真正的纯平台定位，符合监管层对于网贷平台信息中介的定位。
但在互联网金融市场一路高歌猛进的同时，前述陶利、傅华等人的遭遇显示，由平台漏洞带来的各种系统性风险，借贷宝或许并未做到有效控制。如今，针对平台上逾期还款的情况，借贷宝已经在努力进行改变。网易财经了解到，为了督促借款人还款，借贷宝APP开发出了“人人催”功能，该功能采用“”模式——遍布全国的数十万催收员，将通过这一功能追踪逾期款。由此也产生了专业的“催客”。催客的收入，则从借贷宝收取的逾期管理费中获取。但新的风险可能又将产生。在网易财经独家获得的一份内部视频资料中，借贷宝官方向诸多投资者如此宣讲“人人催”功能：“我可以向大家郑重承诺，所有单子都会轮番催收。我们的催收是终身催收，不像银行催债靠法院判决，我们催收是要催收到死，死了以后遗产也要催收。第二点，它首先讲法，但在法之外，它也不完全讲法……我就一直盯着你，隔三差五打你一顿……”视频中，宣讲者的言论引来台下听众阵阵叫好声。（文中陶利、傅华使用化名）
本文来源：网易财经
作者：赵妍
责任编辑：胡非非_NF8734
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。这对于我们后面的分析，十分有帮助。九鼎的逆袭之路和它的企业文化这家PE公司，起家于2007年。当年有很多券商投行私募的，做上市企业pre-IPO项目，但是逆袭了，后来居上。主要原因是采取了以下方法：1、原本一对一的pre&IPO项目，直接开高价抢走。说白了，就相当于现在的VC看中了某个项目，抢着投资，给出诸多优惠条件，例如高估值、甩手掌柜（不参与经营）、提供流量资源等等；2、把原来挑选的项目的情况，转化为撒网式的运营。通俗来说，就类似于VC行业，原本通过推荐项目、VC筛选项目，来做交易，这人直接把项目变为按照每个大城市，哪有，挨个敲门的运营式投资；由于前面介绍了他们抢单子的手段，他们现在地毯式的大扫荡，最后很多项目被抢走了。3、围绕垄断资源走。利用2008年汶川地震后，对接四川企业的窗口期，以及先前在证监会的关系，围绕审核IPO机制下的垄断资源，做文章。虽然其他PE也是类似，但其过度专注于垄断资源，而忽略真正的分析研究能力、能力；4、过度进行制度套利发展。08年，利用证监会对四川的企业，开办了的绿色通道；09年&11年，赶上创业板高潮，前期拉的项目，成功推出；14年，利用证监会主席肖钢（已下台）和副主席姚刚（被抓的那位）提出的金融创新，金融监管放松和有意放纵，实现新三板转板，并大肆融资；5、捆绑一大票利益者在中国，很多散户或者不合格LP，都想投资股权。九鼎抓住这个心理，让投资人上船。而一旦上了九鼎的船，就被牢牢捆绑一起。6、资产尽可能做大，too big too fail。不专心做质量，有垃圾项目不急，继续吹大泡泡，找接盘侠；先申明一下，上述手段，无对错之分。大家不必进行道德审判，没有这些，九鼎很可能起不来。但是通过这些描述，我需要分析是这家企业的发展历史、形成的企业文化特点、 对于它的子公司人人行科技旗下的借贷宝这款产品的影响。从推广到运营甚至最后的定位，是一种借鉴。本段小结：九鼎的发展，告诉我们，这家公司善于游走于政策边缘，借此发展；十分会利用人性，捆绑一票人；也对行业规则，十分漠视；但是，又具有一定的合法（仅仅是符合法规边线）创新性。借贷宝究竟是个什么性质的平台它们家自己宣传的是熟人借贷，但很多人把它看做金融传销。这里我捋一捋一些事情，就明白它是做什么的平台。15年6月上线，同年8月8日，有了那个所谓的&拉好友抢20亿现金&的推广活动。很多人认为，怎么可能拉好友越多，分钱越多，关键还能直接提现。明摆着发展下线，搞金融传销啊。为了理解这个问题，我们通过建模来予以说明：基础模型： 当年，Uber、滴滴为了推广自己的时候，给出了注册用户，免费送现金券活动，然后可以打车，以活动券支付就可以，不要掏钱； 与此同时，把这个应用，推荐给好友，好友成功激活后，自己又获得现金券，又可以免费打车；这个推广，大家认为没啥问题吧，很多互联网APP都是这么起来的；改进模型一：假设Uber，觉得推广力度不够大，那么它把原来两个层级推广为三层，具体图如下：原来的结构：一对多（两层结构）此时，现金券数量=单个人现金券+N（推广人数）&推荐一个朋友获得的现金券改进后的结构：一对多（三层结构）此时，现金券数量=单个人现金券+N（推广人数）&推荐一个一级朋友获得的现金券+（N1+N2+N3&&+Nn)&推荐一个二级朋友获得的现金券奖励这样推广，效果是不是很屌。横向层级为不限制，纵向层级为3；当然，这是以大量推广资金作为前提的条件的。改进模型二：其他条件不变，我们把上述的现金券换为可以提现的真实活动资金；对于Uber而言，这个对他们费用支出本身，没有影响；因为我们搭乘的小汽车，是需要付费的，钱给了司机。过程有点变化而已。原来是Uber以现金为本&&发放现金券乘客&&乘客给予司机&&司机将券兑换&&Uber现金流出；现在Uber发放现金给乘客&&乘客支付给司机&&Uber现金流出；但是如果真这样做的话，会产生很多大家熟悉的羊毛党，通过注册账号，套现出来。很多人也可能不去选择这个叫Uber的服务。其实，现金和券之间，只是多了一道媒介而已。这两种方案，没有本质区别；通过这三个模型，我想咱们再去认识借贷宝的推广活动，就很容易的。所以借贷宝20亿元推广资金，说不定还少了。那正是撸羊毛的时候，当然，我完美的错过那个季节。我们思考一下，一般情况下，互联网金融平台是会防止被羊毛撸的。但借贷宝反而欢迎撸羊毛的行为，还这样设计的制度。有没有推广很暴力啊，路子很猛，类似于传销手法，发展下级，但它不是传销。实际上打破了网贷行业，大家的惯性思维。我们再看看实际控制人吴刚履历、九鼎的发展特点，不得不说，推广路子野，做法不违背法规（熟知传销法律法规）、利用人性贪婪的弱点（撸羊毛），真是一脉相承啊。这里就有一个疑问了，说了这么多，照此下去，不明摆着亏钱吗，借贷宝是傻逼啊？人家吴刚才不傻了，按照的他预定的思路，你和你的朋友、以及朋友的朋友的个人信息，全部被绑定了。可以说，通过此举，完成了一次征信收集，而且全部是实名制&&真实的信息、银行卡、主要人际关系等等。要记得，当初为了提现那二十块钱，你把的银行卡密码都告诉了人家。回过头来，我们再来看，它做什么生意。主打&熟人借贷&啊。恍然大悟了吧，当初人家可是算计好了。你找你的熟人借钱，资金需求者实名，资金提供者匿名。但在前期，你们得享受那个推广，已经直接说明了你们的熟人关系，所以不可能出现假的情况。不敢说关系好，但应该知道这么一号人，或者认识。那么借贷宝的生意经，基本就构建完了。随后提供什么催收服务啊，因为都知道你大概情况。银行卡也绑定了，你个人信息，身份证也绑定了。跑不了，只有赖账的可能性。实在不行，你可自己要钱去。借贷宝平台，提供的大数据增信服务+融资信息平台信贷匹配服务+逾期贷后催收方案提供商的工作，不介入具体风控、不介入资金池、也不担保的金融综合信息平台。讲真，这个平台，确实符合信息中中介的含义。非常合规，可以说吧，所谓的8&15《网贷暂行办法》以及10月份的《互金整改通知》，对借贷宝而言，基本都符合。（除了那个所谓的个人最高20万的借贷额）可以毫不夸张的说，这个基本在理论上，是当下最符合监管要求的平台。前面我们谈论过，九鼎是多么会利用制度，进行套利发展，将其展现的淋漓尽致。就我了解的消息，当下这个项目，由掌舵者吴刚亲自抓，逆袭之路，告诉你人家可不是水货啊。注会+司法+注评，这水平真不是吹出来的。借贷宝的问题和利用了人性的那些恶说了半天，现在我该谈谈为什么要抵制借贷宝。央视《焦点访谈》不是傻逼，不会仅仅因为超过20万红线，就专门去批评挑刺，显然背后还有其他原因。先说借贷宝的问题。借贷宝这个模型，天然就存在一定的缺陷，也就是那些东拆西借的套利者存在。（一）问题一：扩散的系统风险还是建模来说明：基础模型：甲是真实资金需求方，假设需要十万借款，利率自己定为20%。需求发出去了。那么他熟人乙，看到这个信息，再看看手中的钱，正好。这个情况，刚刚好，风险可控。改进模型一：假如乙只有五万，然后发布一个标的借款五万，利率18%，满足了甲&&依此类推，一直到了第N个人。那么此时风险，将是单线型，也就是借贷宝所谓特色功能&&挣息差。这条链子上，甲出点问题，整个链子就断了。改进模型二：在改进模型一的基础上，假如，乙将那缺少的五万，分成两个借款标的甚至多个，依此类推&&将会出现网状结构。依此类推，我们得出网状形态结构，这时候，甲只要出一点问题，都将是系统崩溃。说白了，这个风险是极度传染和扩散的。（二）问题二：将极大增加滋生旁氏骗局概率由于借贷本身，没什么限制，系统也没有规定，不让同时借款多笔债务。借新债还旧债就能畅通无阻。这就是旁氏骗局成立的最核心条件啊。有足够的可能性存在这样骗局。只要泡沫不破，系统不出问题，借款者十之八九，能够借到钱，无非是利率高点而已。熟人借款者，更可能疏忽，反而更容易被骗。借贷宝不像其他P2P平台，会有风控行为；相反其出现旁氏的情况，将是发概率事件。说白了这个生态容易诱发效果比一般P2P高N倍。小结：还有其他一些BUG，还得慢慢想。但是风险传染、旁氏骗局的是明摆着的。当然，我也看到昨日晚间最新的信息，借贷宝声明：&公司已于早前研究决定取消&赚利差&功能，并下调借贷额度，以完全符合办法规定。&即便如此，风险的传染，还是会有，不过是换了形式。以前是系统自动形成&赚利差&，现在可能需要自己发布借款标的而已。而出现旁氏骗局的风险，比一般P2P大多了。我为什么要抵制借贷宝其实，我个人是非常佩服借贷宝团队的。其对人性的恶把握，真是太到位了。但他们的行为，是明明知道会导致很多负面影响，却还要过度加以利用。①、在推广期，&拉朋友获得20元现金&，直接利用人性的贪婪，贪图小利，玩套路，在大家不明不白情况下，将个人私人信息、关系网，全部&偷走&。典型如同欺诈行为。假设在知情情况下，告知消费者，你们的信息将会被采集，估计没几个人会做这样的事情。②、在&挣利差&一事上，典型的直接利用人们好逸恶劳的人性弱点，催生一大批这样人。正常市场，套利者是市场一部分。但是在借贷宝生态坏境下，这些人已经变味了，成为十足的赌徒。③、过度侥幸心理。明明&早前已经研究决定&（借贷宝官方的说法），取消&挣息差&，却非得央视点名批评，才进行整改。&根据《暂行办法》的规定，当前平台还处在12个月的整改过渡期中，目前取消&赚利差&的方案已经确定并正在进行，因开发尚需一定时间。&（借贷宝公告的说法）说白了，他们这么做，完全是把握好了监管命脉，想想九鼎是怎么利用制度套利来发展自己。对，确实不违规，但寒了人心。无论是怎么利用人性弱点，而且用一次换一次策略。就像之前，瞒天过海的盗走很多人的个人信息。④、各种野蛮恶心的方式催收。比如裸条借贷等等，这种违背人性的方法，亏他们想得出来。⑤、借人搏出位。例如年初，对蚂蚁金服的利用。就如同乐视那几天污蔑，说手机欠供应商100亿，一看就知道是乐视小编自己伪造了雷军聊天图。在这家公司身上，我看到了借贷宝各种野蛮的味道，对人性恶的无节制利用。是的，目前来看，似乎不违法也没有违规。我对它的抵制，源于这家平台的价值观。某度魏则西的例子，就在前面放在。互金行业，说不定哪天系统风险，就是由这家公司引爆了，使整个行业遭灾；那些极其煽动人性恶的一些经营行为或者方针，会让人失去自我，说不定毁坏了一个家庭；记住，崩塌的不是你一个人！这里，表达的是个人态度。当然这家公司的经营能力、水平层次应该说很强很高。我只是表达喜好，互联网金融行业，除了需要懂人性，也更需要有匠心。这里，更不是以自己的价值观，否定借贷宝。它对熟人借贷的探索、创新的选择，都很值得借鉴和思考，它走在行业前面。我想说，希望它不要成为未来互联金融的行业的某度，虽然还是三座大山之一。参考文献：[1] 新浪财经.新三板首富吴刚：从负债百万到身家180亿泪[J]. 新浪网.本文由秋源俊二（微信号： QYJEQYJE）授权创业邦（ichuangyebang）发布，载请注明作者信息及来源，违者必究
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