为什么越来越多的平台倾向于风险备用金模式？ 风险备用金模式常见的问_股讯360
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为什么越来越多的平台倾向于风险备用金模式？ 风险备用金模式常见的问有人在吗 为什么越来越多的平台倾向于风险备用金模式？ 风险备用金模式常见的问 非常谢谢 提问者：酷虎
提问时间： 12:52:10
优秀建议　　风险备用金：是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。这一制度最先由英国的P2P平台创立，至今有4年时间，其间经过了不断的改进和完善。目前行业内比较常见的作法是，风险备用金中有一部分是P2P公司支付，一部分是跟借款人收取。　　近日，有媒体调查发现，部分P2P网贷平台所谓的与银行合作的风险备用金，被银行人士指为“普通存款”。据银行人士表示，虽然知道这些资金并非由银行托管和监督，但是如果点破的话，银行也将失去巨额的存款，因此某些P2P平台借银行之名搞虚假宣传也就不难理解了。　　根据第三方平台数据的统计，目前国内P2P网贷行业有风险备用金或风险拨备金的平台多达500余家。在本质上看，风险备用金属于一种平台增信的工具，是平台承诺给投资人兜底的一种手段。然而市场竞争日益激烈，单纯的风险备用金也难以满足投资客对资金安全的需求，因此不少平台纷纷打起银行信用背书的主意，将风险备用金与银行挂钩，提升自身的增信能力。　　据某商业银行内部人士透露，很多P2P平台所谓的风险备用金只是存在银行里面的一个账户而已，并未没有交由银行托管和监督，作为银行来说，不点破也是形势所迫。“银行也很无奈，担心巨额存款流失，所以有苦不敢说。”该人士担忧道。　　另据悉，除了将银行存款包装成与银行合作风险备用金，即便是目前提得较多的P2P资金托管，银行也只是做资金登记及清算，不会审核平台项目的风险。据介绍，由于对银行系统要求高，因此在银行进行资金托管的P2P企业并不多。　　由此看来所谓的风险备用金并非真的“靠谱”，即使不交由银行托管，这种兜底模式也存在很大的问题，比如赔付比例以及杠杆问题。此外，这笔资金由平台自身控制，投资客无法得到真实可靠的信息披露，仅凭官方的数据来判断，风险较大。　　无论平台如何兜底，都是为了吸引投资人入驻。在资金安全保障方面传统抵押模式优势明显。据好车贷相关负责人介绍，P2P网贷同质化产品越来越多，在原有资源的基础上很难突破，取得投资人信任的最好手段就是给予他们看得见的保障。抵押模式之所以成为银行一直沿用的模式，便得益于其风险可控，安全系数高。　　而好车贷正是基于安全考虑，放眼目前火热的车市房市，线上寻找有投资需求的客户，线下对接有融资需求的个人或企业。对于投资人来说，抵押物是最好的信用背书，即使投资的某个标的发生逾期，平台也能迅速的处置抵押物，回收资金100%保障本息。与风险备用金比较，这种模式给予投资人更直接的保障措施。　　P2P网贷是一种借贷行为，具有一定的风险。因此平台想要有长远的发展必须从运营模式和风险控制入手，如果把增信能力当做企业的核心力量，一旦真正的风险来临，不是靠一两个信用背书就能化解的。 回答者：寒鸦数点 回答时间： 14:07:17
您好,会计学堂晓海老师为您解答风险备用金模式常见的问题在哪里?　　但问题是，且不说“平台不得自身提供担保的争议”(理论争吵没意义)，备用金发挥保障作用是有前提的：备用金模式的原理就是数学中的“概率论”，每一个借款项目都是样本，而逾期和坏账则是“小概率事件”。　　因此，通俗地说，备用金要起到很好的保障作用，至少有两个条件：1、必须得平台的盘子足够大，越大越安全(我拍脑地想，交易额最少3亿以上吧，待收1个亿以上);2、样本足够小额、且分散(就是单个项目要小，借款人要分散)，越小额分散越安全。　　像红岭满足第一个条件，但是大标太多，侵蚀了备用金模式良好运行的基础，所以备受质疑。而眼下我们最常见的备用金模式平台，绝大部分问题出在盘子不够大，很多交易额都不到1个亿，备用金二三百万，但是单个项目经常三五百万，保障效率可想而知。　　使用这种模式门槛低。对于平台来说，成本费用也相对较低，因此给予投资人的收益回报也较高，比较容易得到投资人的信任，但是风险是极大的，可能几笔逾期或坏账就能将平台拖入困境(甚至绝境)。对于投资人，则很可能是信心满满地入场，在提现困难或漫长绝望的维权中收场。　　这个问题，平台和投资人一定要想清楚!!欢迎点我的昵称-向会计学堂全体老师提问 回答者：居律师
回答时间： 14:41:49
风险备用金，是当借款项目出现逾期时，平台按照使用规则，先偿付投资人的本息。每个平台都会有，玖盈贷也是一样 回答者：王小柔
回答时间： 13:21:27
初始是有平台出的，然后每笔成功借款会向借款人收取一定比例的费用放入风险备用金账户。风险备用金是会在项目逾期坏账时垫付的。 回答者：理你.我烦死你
回答时间： 13:12:41
“风险备用金账户”资金当前全部来源于平台根据其与借款人签署的协议向其所服务的借款人所收取的服务费（以下简称“服务费”），平台在依协议向借款人收取服务费的同时，将在收取的服务费中按照贷款产品类型及借款人的信用类型等信息计提风险备用金。计提的风险备用金将存放入“风险备用金账户”进行专户管理。各产品类型及信用类型等所对应的风险备用金的计提标准和方式由平台制定并解释，平台有权根据实际业务需要对相关内容进行调整，如作修改，平台将及时进行披露。 回答者：恋恋1983
回答时间： 14:37:57细说那些有风险备用金的P2P网贷平台|P2P网贷平台风险_新闻资讯_第一网贷
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细说那些有风险备用金的P2P网贷平台
&&&来源：搜狐媒体&&&&&&点击量：125
&&&& 今年以来P2P“去担保化”的呼声愈发强烈，P2P风控问题再次被置于聚光灯下。据媒体报道，监管层认为风险备用金模式应该是P2P行业最理想的风控模式。所谓风险备用金模式是指平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”。当借款人发生拖欠和违约情况时，平台用风险备用金对投资人进行偿还。这一制度最先由英国的P2P平台创立，至今已有4年，期间经过了不断的改进和完善。
&&&& 目前，有些平台在退出了担保模式后，转向风险备用金模式，也有一些资本实力较雄厚的新“入行”平台，一开始就亮出“风险备用金”标签。例如，、。
&&&& 15年新上线的平台，日前，与合肥科技农村商业银行签署了千万风险备用金托管协议。当理财人投资的借款出现严重逾期时，将根据“风险备用金账户使用规则”通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。风险备用金为理财人提供了有效的风险共担机制，分散了理财人投资行为所带来的信用风险，营造了一个安全健康的投资环境，保障了理财人的权益。
&&&& 作为业内资格最老的P2P平台之一，实力雄厚，多年的经营与实力是其给予投资者安全感的最大资本。为投资人建立了本金保障计划，一旦发生了坏账，平台能够保证投资人的本金与利息。现有风险准备金1亿多元，对所有理财用户实行100%本金保障计划，也就是所有理财用户的每笔出借资金均在人人贷的本金保障计划覆盖之内，一旦出现逾期坏账，人人贷通过风险备用金优先垫付，保证理财人的资金安全。
&&&& 另外，“风险备用金”建设还需紧紧抓住大数据时代“数据量无限扩大、链条无限延长、体系不断完善、捕捉难度日益降低”的历史契机，充分运用大数据技术和手段，构建科学的风险备用金成长模型，发挥发挥风险备用金的制度优势，确保投资人的利益，促进P2P网贷行业的可规范、可持续发展。
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新规下，风险备用金何去何从？
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风险准备金模式目前属于比较理想的方式，对于平台而言，缴纳一定量的风险准备金，其本身就提高了P2P平台的准入门槛，展现了平台的实力，相比于平台的注册资金，风险准备金一定程度上更起到了辨识平台的作用。
风险准备金，顾名思义是指P2P平台建立一个资金账户，借款成交时，提取一定比例资金放入此账户，当借款人发生逾期现象时，平台就会启动风险准备金先行赔付投资人。风险准备金模式目前属于比较理想的方式，对于平台而言，缴纳一定量的风险准备金，其本身就提高了P2P平台的准入门槛，展现了平台的实力，相比于平台的注册资金，风险准备金一定程度上更起到了辨识平台的作用。
在一次论坛上，银监会创新部主任王岩岫首次对外披露了对于P2P监管的一些思路，其中最为重要的几条原则包括：明确P2P的信息中介地位、对其设置准入门槛、严禁P2P汇集资金、明确收费机制、同时要对投资者风险进行评估。王岩岫明确表示，“平台自身不能为投资者提供担保。不得承诺贷款本金的收益，不承担信用风险和流动性风险等。”
监管机构对于去担保的政策性引导，并没有给出具体做法，其目的也并非是限制风险准备金，而是避免P2P借此自我增信，而使出借人忽视了P2P投资中的风险。所以不难判断，风险备用金可以做，只是平台需要释放出足够的信息，告知投资者风险备用金会尽可能保障用户的利益，但这种保障是有限的，投资者依然需要理性投资并承担相应的投资风险。因此，合理利用风险备用金作为“去担保化”的一种模式，既响应了监管的号召，也给投资人吃了定心丸。
风险准备金承担的是诚意不是风险，体现的价值正在于平台抗风险能力。作为P2P行业的中坚力量，小富金融风险准备金为一千万元。作为专注于纯P2P小额借贷领域的领先平台，该风险备用金提现的是小富金融的诚意以及抗风险实力。
关于风险备用金， 监管新规里也并没有明确要求P2P不能设立风险准备金。就目前了解分析，P2P很可能可以设立风险准备金，但是风险准备金的来源和用途将会被明确规定：风险准备金必须来自平台经营利润的自有资金，是平台为了保障出借人的利益“自掏腰包”的捐赠，而绝不可以用出借人和借款人资金填补坏账。
而至于投资人对风险的担心，最后有谁来帮其承担资金损失？小富金融负责人认为，随着市场发展，这个问题或许被问到的会越来越少。随着投资人教育的不断加强，投资有风险，风险自担的意识，也会逐渐被投资人接受。只是，这有赖于用户对P2P投资方式的逐渐接受，乃至对其中风险的充分认识，以及整个P2P行业的规范。
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“汪老五O2O"互联网实战型社群推广试水者，资深媒体人和网络营销专家,原上海待收12亿大型P2P平台市场负责人。罗友部落（社群运营）上海负责人，媒体邦创始人。在互联网运营，市场营销 ，广告投放，渠道定位，媒体选择上有丰富的经验和独到见解！欢迎关注连接，微信号：wang6356646
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观看更多百家精彩新闻P2P网贷“风险备用金”为何突现改名潮？赞0阅读0　　近日，有些网贷平台将“风险备用金”进行了更名。为何会出现这种改名现象？改名后对平台会有何影响？对金融消费者来说，改名又意味着什么？
　　“风险备用金”掀起改名潮
　　要是追溯起来，其实P2P网贷“风险备用金”改名也是近段时间才有的新鲜事儿。
　　第一个吃螃蟹的据悉是宜人贷。早在8月17日，宜人贷就发布了将“风险备用金”更名为“质保服务专款”的公告。在公告中，宜人贷称，依照监管与税务部门规范性要求，宜人贷的“风险备用金”将于日起正式更名为“质量保障服务专款”(简称“质保服务专款”)。
　　而被视为“中国第一家网贷平台”的拍拍贷紧随其后，发布了“风险备用金账户”变更公告。至于变更的缘由，拍拍贷在公告就表示，是基于“网贷监管细则”出台后的合规要求，同时为提升赔标审核时的服务能力和质量。随后，不少网贷平台业纷纷主动加入“风险备用金”改名大军的行列。
　　“风险备用金”或存诱导之嫌
　　网贷《暂行管理办法》神秘面纱被揭开后，P2P网贷作为信息中介的定位也就尘埃落定。
　　这意味着，网贷平台任何涉及或者有嫌疑向信用中介靠拢的行为，都将被禁止。网贷《暂行管理办法》强调，作为金融信息服务中介，网贷平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。而在当下正进行得如火如荼的互金整治行动当中，任何提供保本保息等直接或间接担保的平台，都会被列入了重点清理整顿行列。
　　迄今为止，针对网贷行业普遍采用的“风险准备金”创新探索，无论是网贷《暂行管理办法》，还是《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》以及《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》都没有具体提及。这可就让不少极力拥抱新规的网贷平台心生忧虑，正如有业内人士指出，“风险备用金”这个名称或会让投资者误以为平台会兜底。从这层意义来看，这或有变相承诺保本保息之嫌疑。
　　改名成风潮或出于合规考量
　　诚然，基于我国投资者教育普遍不足，尤其是受银行理财“保本保息”的刻板印象影响，绝大多数投资者都习惯了“无风险”理财这样的固有传统，出现有投资者将“风险备用金”误以为是平台“保本保息”的现象不足为怪。
　　而所谓风险准备金(又称风险保证金计划)，是指P2P网贷平台公司建立一个资金账户，当借款出现逾期或者违约时，网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护初级人的目的。当然，在此期间，平台并不承担连带担保责任，因此当具体项目出现大规模违约时，出借人的投资资金仍有潜在亏损的可能性。
　　其实，从“风险准备金”来源和使用规则来看，其也大大有别于保本保息。我们知道，“风险准备金”来源，包括但是不限于P2P网贷平台自由资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。当具体项目出现逾期或坏账之时，“风险准备金”也并非就一定能全部兑付投资者的本金和利息，而是视不同资产、不同情况而定。尤其是对于大额项目而言，“风险准备金”一般都是杯水车薪而已。不过，对于小额而分散的资产项目，特别是车贷这类个人抵押贷款，“风险准备金”一般都很少被触发。如果平台有银行直接存管保障项目的真实性、资金的独立性，有没有风险备用金都没有关系。
　　当然，细究起来，笔者以为当下行业普遍采用的“风险准备金”这一称谓，确实有一定的存在合理性，然而改用“质量保障服务专款”“质量保障基金”等名称，更能将其作用充分凸显出来。
　　网贷《暂行管理办法》指出，网贷平台作为信息中介机构，将为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。期间，网贷平台将负有信息甄别筛选、资信评估、对借款人信息真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核、采取措施防范欺诈行为、持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动以及加强信息披露工作等义务。
　　其中，诸多具体责任就很难界定，尤其是涉及金融风险管理这个范畴就尤其复杂。加之，投资者风险意识别能力普遍不足，这也让责任界定陷入混沌状态走不出来。然而，如果能以一个量化而直观的指标，如“质量保障服务专款”、“质量保障基金”等，来衡量网贷平台在提供信息服务当中审核把关是否尽职，显然就可以大大简化了责任界定的过程。
　　“风险准备金”更名，既有利于网贷平台长期注重修炼内功，在业务经营上下足功夫，提供有质量的金融信息服务外，也避免了投资者会误以为平台会兜底的尴尬。显然，改名也将有利于投资者风险教育的普及!
（来源：网贷之家 作者：罗浩杰）
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8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
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《互联网金融》主编简介
中国互联网金融创新研究院院长
互联网金融千人会创始会长
中央财经大学金融法研究所所长