我们到底需要存多少钱养老？专家说1000万元也不够 _ 东方财富网
我们到底需要存多少钱养老？专家说1000万元也不够
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　　刚过了45岁生日的陈勇，开始为养老问题焦虑起来。靠做点小生意，陈勇积累了一些财富，手上有一个商铺两套房产，本来想着靠租金解决养老问题。去年，他动了一个颈椎的手术，前前后后花了30多万元。这让他意识到，一场大病可能会打乱他原有的养老计划。于是，他试着去接触原本有些排斥的产品。　　什么样的人正在或需要考虑养老这个问题？有一个说法是，63年出生的人加减7。也就是说从1956年到1970年出生的人，已经被纳入养老市场的视线。他们具备更为开放的养老观念和相当的经济能力，这使得他们能够接受更为多元化的养老方式。　　面向30-50岁的中年人群，记者做了一份微型的抽样调查。调查显示，56%的人有过如何解决养老问题的焦虑。那么，我们到底需要准备多少钱来安享晚年？用什么方式来准备这笔钱？　　随着老龄化社会的到来，越来越多的金融机构瞄准了这块巨大的“银发蛋糕”。新的养老产品不断涌现，比如首款15年期养老、养老主题基金、新型信托型养老金产品等。新产品与不动产、养老险、储蓄这些传统方式相比，哪种方式更适合累积养老资金？　　现象直击　　国人的不安全感很大程度上在于“防老”，有人说1000万元养老也不够　　我们需要多少钱养老？　　根据央行第2季度储户网络问卷调查情况，约46.2%的居民偏向储蓄，这个人群不乏年轻的上班族，他们储蓄的动因则是为了养老。那么，我们到底要存够多少钱才能安享晚年？　　北京师范大学金融研究中心的教授钟伟曾抛出一个惊人的观点：类似京、沪、广、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。　　千万元竟不够养老，钟伟给出的解释是通货膨胀，让一个人少壮时候积攒挣下的钱，老来不足以安度晚年。　　当然，这个观点遭到了多方质疑。有保险专家指出，未来的通货膨胀率到底是多少，无人能给出明确答案。因此这个千万元不足以养老的观点没有意义。一般来说，退休之后的每月收入达到退休前月收入的60%就可以了。当然这个前提是，维持原有的生活状态。　　如果说千万元的养老金只是某个学者的推论，那么一些银行机构的调研数据可能更有说服力。汇丰中国前不久发布的全球退休生活调研数据显示，在中国内地，每年平均需要约16.61万元的退休收入才能确保舒适的退休生活。调研也同时显示，中国内地受访者预计退休生活会持续20年，相应的退休储备并不充足，平均只够10年之用，还有10年的缺口。而从退休储备的年龄来看，国人平均从29岁开始为退休作储备，这一年龄晚于全球平均年龄(26岁)和亚洲平均年龄(27岁).　　显然，对正在为生活努力奋斗的中年人而言，预备养老已经是迫在眉睫的事情。那么我们如何为自己准备这笔不菲的养老费用？
　　市场新动
　　收益紧盯定期，追求稳健
　　银行理财产品的“养老牌”靠不靠谱？
　　在记者的调查中，大家在选择何种方式规划养老时，购买养老理财产品的占比最高，达21.5%。但是，什么样的理财产品符合养老这个需求？
　　记者采访发现，今年以来，一些金融机构纷纷推出了养老概念的理财产品。如推出首款15年期的养老主题理财产品，携业内第三只养老概念公募产品登场；“长江养老英大信托型养老金产品”、“海富通昆仑信托型养老金产品”等新型养老金产品陆续获批。
　　以往的银行理财产品最长不超过3年，对于长期的养老需求而言并不那么匹配。于是光大银行开发了首款15年期的“颐享阳光养老理财产品”，这款产品的基准收益率为银行一年期定存+2%，每月开放一次。
　　“客户可以选择红利再投或者现金分红，如果是红利再投的模式，相当于每月复利计息，长期下来的收益还是有优势的。”光大银行杭州分行零售业务部的金旗算了一笔账，如果一次性投入10万元，选择红利再投，以5%的年化收益率测算，15年后投资者可以拿到21.14万元。
　　也同样看上了养老这块蛋糕。7月18日，华夏基金旗下首只定位于个人养老的基金产品发行，以一年定期存款税后利率+2%作为业绩比较基准。这是国内第三只养老主题的公募基金产品。
　　收益紧盯定期利率、追求稳健，这是银行理财产品和基金的共同特点。
　　专家提醒
　　养老的事必须从30岁开始谋划一份养老保险难保一辈子
　　如果在45周岁时买一份养老险，希望在55周岁退休时，能每年拿到10万元的养老金，我们需要怎样的投入？
　　信诚人寿浙江省公司的资深保险顾问孙群亚告诉记者，她之前给一个45周岁的客户做过一份养老规划，从45周岁开始买一份养老险，每年投入26万元，连续交10年，到55周岁退休时就能每年拿10万元，在80周岁时可以一次性拿50万元，保险合同就此终止。
　　“如果这个客户提前开始规划养老，他需要付出的保费会少很多。”孙群亚说，买养老险年纪越轻越便宜，一般来说，30岁之后就可以考虑养老问题了。
　　不过，如果你这一辈子就只有一份养老保险，依然是不够的。一场突如其来的大病，就可以花掉辛苦积攒的养老储备。孙群亚的建议是，首先要有意外险和重疾险，在这两个保障到位之后，才需要去考虑购买养老险。
　　对此，杭州分行财富管理的总经理郭剑也持同样的观点。他认为医疗等支出的不可预知性，将极大地影响养老规划，因此在养老规划中，必须考虑如何防范疾病风险。
　　风险预判　　解不开的不动产投资情结未必靠谱的“以房养老”
　　事实上，像文中开头所提到的陈勇这样，认为有房在手养老不愁的人并非少数，中国老百姓对不动产的投资情结依然很深。
　　在记者的抽样调查中，被调查者在做养老规划时，不动产的养老模式依然是占比最大的选择项。
　　不过，银行理财专家对这样的养老方式并不赞同。金旗这样分析，目前住宅的租金投资回报率大约只有3%，商铺的租金投资回报率高一些，在3%-5%左右。而目前五年期银行定期存款基准利率为4.75%，有些银行还能上浮。而且，“以房养老”还有一个最大的风险是，未来十年二十年后，房子是否会出现贬值。
　　前不久，一个号称流行欧美几十年的“以房养老”模式引来不少口水。这种“倒着按揭”的模式是这样操作的：当你年老退休时，将住着的房子抵押给保险公司或者银行等机构，每月从这个金融机构领取一笔养老金，过世后房产就归该机构所有。这个让不少人憧憬模式是否能嫁接到国内市场？
　　郭剑认为，这样的模式在实际操作中很难，至少目前没有金融机构能推出这项业务。房价走势具有很大的不确定性，万一未来房子贬值，金融机构难以控制风险。
　　一半以上调查者对养老有焦虑感
　　养老设计仅有“基本配置”水平
　　养老焦虑提前来袭
　　担忧通货膨胀、感慨没有好的投资渠道、计划靠退休金养老……昨天，本报就“养老规划”话题发起了一次微调查。
　　通过分发邮件、填写调查表等方式，共收回50份有效调查问卷。其中， 36%的调查对象是私营业主，12%是国家机关公务员，科教文卫领域则占了10%。他们的年龄在20岁-40岁之间的占了90%，40岁-50岁的仅10%。年收入在10万元以下者居多，占了54%；10万元-30万元，占32%；50万元以上，占6%。
　　调查问卷统计结果显示， 56%的调查对象对养老问题感到焦虑。其中，关于“目前养老体系和养老保障还不够完善”是最大的焦虑源，占到近4成。另外还有三个“担心”：担心通货膨胀，占19.1%；担心独生子女家庭结构的脆弱性，占17%；担心未来楼市的不确定性，占11.7%。
　　对未来养老问题的担忧，使得不少人已着手进行养老规划。但记者通过问卷分析发现，调查对象的养老规划仍过于单一。其中，43%的人计划靠退休金养老，有意识购买养老理财产品者才占了21.5%。
　　不过，传统的“养儿防老”观念显然已经淡化，仅11.4%的调查对象选择“养儿防老”这一选项。相比而言，购买商铺、出租房屋等不动产投资受到了近1/4调查者的青睐。
　　值得关注的是，“对养老理财产品的收益性有何预期”这一选项，86%的调查对象选择了“以稳健为主，年化收益5%-10%”，这样的高度统一性，显示了老百姓投资还是首选以稳健为特征的银行理财产品，而且更多关注中低风险级别的产品。
　　而关于“哪种理财产品作为养老工具的补充”这一问题，选择银行存款者最多，看来，银行存款作为传统的个人资产保值增值方式，因其具有收益稳定、风险低等特征，仍被不少人青睐。
(责任编辑：DF101)
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关注天天基金　　随着商业银行存款利率上限或放开的消息甚嚣尘上，银行吸储大战再起波澜。近日，记者走访多家银行网点发现，部分银行的大额存单利率已悄然上行。业内人士表示，随着我国利率市场化改革稳步推进，存款利率有望渐进式放开。　　大额存单掀“涨价潮”　　“20万的已经卖完了，大额存单现在只有30万和40万的，3年期利率3.85%，比较划算。”昨天中午，在公主坟附近的一家银行中，大堂经理一边招呼络绎不绝的大爷大妈填单子一边说。　　在打破刚性兑付的资管大趋势下，与定期存款、理财相比，大额存单具有保本保息等多重优势，成为保守型投资者眼中的“香饽饽”。而在另一方面，银行也开始上浮存款利率，吸引客户。　　在民生银行长椿街支行，昨天发售的新一期个人大额存单利率最高上浮52%，20万元起购，3年期和5年期的收益高达4.18%。据不完全统计，建设银行、农业银行、中国银行也陆续推出了上浮45%的大额存单。　　与此同时，招商银行则根据起购金额的不同设置了不同的上浮幅度。其中，对20万元起存的大额存单较基准上浮40%，对50万元起购的增强型大额存单利率较基准利率上浮45%，100万元起购的“进取型”大额存单较基准利率上浮50%。　　据融360最新监测数据显示，国有大行以及部分城商行上调了大额存单利率，最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51个、70个、83个基点，较2017年年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。　　20万元利息差了850元　　与大额存单利率暗流涌动形成鲜明对比的，则是银行定期存款利率鲜有动作。　　据四大国有银行官网显示，1年期和2年期的定存年利率仍分别维持在1.75%和2.25%，较基准利率分别上浮17%和7%；3年期定存年利率为2.75%，与基准利率持平。　　为什么银行定存利率按兵不动？“高息揽储并不适用于所有银行，中小银行政策调整快，短期吸储有效果，但靠利率吸引的资金若没有强相关性，还是会走，再加上存款收益原本也比不上理财产品，一味上浮存款利率并没有多大用。”一位银行内部人士坦言。　　大额存单利率全面碾压同期定存，这意味着市民同一笔资金放在不同的地方，选择不同的方式，收益会有更加明显的差别。如果投资20万元购买一年期的大额存单，利息以上浮45%的2.175%计算，收益约为4350元。若将这笔20万元进行一年期定存，利率为1.75%，收益则为3500元，两者收益相差850元。　　与此同时，“既是存款又像理财”的结构性存款走俏，成为青睐保本理财产品顾客的新宠。结构性存款是运用利率、汇率、黄金等产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款，由于风险等级为R1级的最低风险，银行明确向存款人提供本金保障，并支付浮动收益，收益通常高于银行普通存款，结构性存款日益成为银行的揽储主力。　　据央行最新金融机构信贷数据显示，截至3月末，全国性中小型银行结构性存款达5.56万亿元，同比增幅为51%；工行、建行、农行、中行、国开行、交行和邮储行等中资全国性大型银行结构性存款约3.25万亿元，同比增幅为40%。　　利率市场化渐进放开　　众所周知，风险定价是银行的核心竞争力。此次银行提高了存款利率来募集资金。对于息差收窄所带来的影响，业内人士表示，影响幅度可控，预计银行业息差前景总体乐观。　　在中央财经大学金融学院教授郭田勇看来，整个市场融资面近来偏紧，资管新规要求银行不得发行表内理财，银行吸收存款压力较大。此外，上周央行宣布降准，净投放量达上亿元，这对近期大额存单利率上浮有一定程度的缓解，也对冲了未来商业银行存款利率放开后利率大幅上升的影响。　　在近日的博鳌论坛上，央行行长易纲表示，中国正继续推进利率市场化改革，未来要做的市场改革是存贷款利率和货币市场利率这两个轨道的利率逐渐统一。对此，多位业内人士预计，即使存款利率上浮上限放开，银行也不会将存款利率“上浮到顶”，而是有步骤、分批次地渐进式放开。　　“只有深度的利率市场化，才能发挥金融要素价格在市场配置中的作用。”民生银行首席分析师温彬表示，除了存款定价的上限放开的方向之外，还可以进一步简化目前存款期限，比如在过渡阶段，只保留活期和一年期，其他的交给商业银行自行定价，促进提高商业银行应对利率市场化的能力，加强自身资产负债管理。
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港交所发IPO新规 4月30日正式生效
&版权所有，未经授权禁止复制或建立镜像2007年的定期存款利率是多少？_百度知道
2007年的定期存款利率是多少？
要四年的，急急急急急！！！
我有更好的答案
2007年，银行一共调整了6次存款利率，详见：点开上面这个网页，在左上角点”请选择时间”，就能查到银行历次调整后的存款利率了。定期存款，是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行的资金或货币。是银行最重要的信贷资金源。定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特点。
人民币存款最新利率表
提示：没有四年利率，可以分两期存。定期（整存整取）
三个月 2.88 半年 3.42 一年 3.87 二年 4.50 三年 5.22 五年 5.76
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来源：麻袋理财
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