2013年各家银行信用卡报告汇总 | 行业志
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2013年各家银行信用卡报告汇总 | 行业志
截至到5月初，各大上市银行2013年年报相继披露，各银行的信用卡业务发展状况也浮出水面，从公布的数据来看，国内信用卡在发卡量、贷款余额、消费金额、信用卡业务发展方向等信息上显示，上市银行信用卡业务持续向好。?
　　数据显示，各家银行的信用卡贷款余额在零售贷款总额中的占比均有稳步提升，说明信用卡业务在银行零售业务中比重越来越大。
　　发卡量：华夏光大建行发卡增速位列前三?
　　央行在日发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截至2013年末，信用卡累计发卡3.91亿张，较上年末增长18.03%，增速加快2.03个百分点。信用卡人均拥有0.29张，较上年末增长16.00%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.63张和1.30张。?
　　根据各大银行2013年年报中公布的数据来看，截至到2013年末，各大银行新增发卡7073.29万张，增速为19.26%，详情见表1。其中，建行新增发卡量位居第一，另外两家国有大行工行、农行紧随其后；在增速上，华夏、光大、建行位居前三甲。需要说明的是，根据公开媒体透露的数据，未上市的广发银行在2013年新增发卡500万张，增速为21.80%。?
各大银行2013年新增发卡量汇总（降序排列）
　　经过近几年各大银行在信用卡发卡上的你追我赶，最终各大银行的累计发卡量如表2所示。截至到2013年末，各大银行累计发行信用卡43302.47万张。其中，工行依然毫无悬念的位居第一，建行通过位居第一的新增发卡量一举超过招行坐上第二把交椅，光大也以37.27%的新增发卡速度超过民生银行。?
　　至此，作为信用卡第一梯队的国有五大行加上招行的累计发卡量全部超过三千万张；第二梯队中的股份制银行光大、中信累计发卡量也已经突破两千万张大关，与广发一道紧随第一梯队。
表2：各大银行累积发卡量汇总（累积发卡量降序排列）
　　需要说明的是，平安银行虽然在年报中披露了2013年的新增发卡量，但是累计发卡量一直是信用卡流通卡数量；招行除了在公布累计发卡的同时，也会同时公布其流通卡的发卡量；另外，值得一提的是，浦发银行在之前的年报中披露的指标都是信用卡累计发卡量，但是在2013年年报中却一反常态的披露的是信用卡有效账户数。浦发银行2013年半年报显示，截至到2013年6月底，该行新增发卡139万张，累计发卡达到1018万张。参考该行2012年有效账户率（信用卡账户数/累计发卡数*100%）56.31%来预测，该行2013年全年新增发卡大约为281万张，累计发卡量达到1160万张。
表3：各大银行流通卡总量（降序排列）
　　多家银行在年报中重点阐述了2013年新发行的特色信用卡，这当中有针对高端市场的各种白金卡、运通卡，还有针对各大细分市场推出的主题或联名信用卡，说明国内信用卡业务已经真正进入到“精耕细作”的精细化发展模式中。股份制银行的发力，尤其是在二三线城市跟国有大行的竞争，逐渐缩近了两个梯队的差距，国有五大行的信用卡市场占比已经下降到60%左右；未来，随着股份制银行和城商行在信用卡发卡环节上的发力，信用卡市场份额将可能进一步扩大。
图1 上市银行信用卡截止2013年末市场占比（累计发卡量）
贷款余额：工行居首 中小行加速追赶?
　　在信贷余额方面，多家银行信用卡信贷余额较上年增速有所下降，据不完全统计，有10家银行信贷余额增速出现下滑，招行、浦发、华夏、宁波等4家银行的信贷余额增速较上年有了增长。?
　　其中，建行在信贷余额上持续发力，经过近两年的发展，从相差近一倍到信贷余额已逼近“老大哥“工行，只相差400亿左右。发卡量上被光大反超的民生银行，在信贷余额上却超过光大银行；另外，平安银行也在2013年信贷余额上超越中信银行。?
　　在信贷余额增速上，股份制银行和城商行增速普遍较国有五大行快；南京、华夏、宁波三家银行均超过100%，分别位列前三，虽然中小银行信贷余额排名靠后，但增速靠前，从另一个层面也说明了信用卡业务作为银行的中间业务，越来越得到股份制银行和城商行的青睐。
表4：各大银行信用卡信贷余额详情（2013年信贷余额降序排列）
2013年各大银行信用卡信贷余额（贷款余额降序排列）
消费额：平安、民生、光大增速排名前三?
　　《2013年支付体系运行总体情况》显示，2013年信用卡期末应偿信贷总额增速放缓，授信使用率进一步上升。截至2013年末，信用卡授信总额为4.57万亿元，同比增长31.17%；信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，同比增长61.80%；信用卡卡均授信额度1.17万元，授信使用率达40.29%，较上年末增加7.63个百分点。?
　　在信用卡消费环节上，各大银行在持卡人消费环节，重点打造了一批具有品牌效应的刷卡活动。例如招商“周三五折美食日”，中信“精彩365”，交行“最红星期五”，广发“周五广发日享半价或买一送一”等活动。这些活动不仅有效提升了银行信用卡品牌价值，也加大了消费者的刷卡消费意愿。同时，部分银行推出的特色联名卡和信用卡分期业务，也在一定程度上促进了信用卡消费额度的提升。截至到2013年年底，各大银行信用卡消费额均有不同程度的提升。其中，平安、民生、光大三家股份制银行在信用卡消费额度增速上排名前三。
各大银行信用卡消费额详情（2013年消费额降序排列）
　　不良贷款率：兴业最高，增长也最快?
　　《2013年支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34 亿元，增长71.86%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.37%，占比较上年末上升0.08个百分点。?
　　综合各家银行年报数据来看，一共有9家银行在年报中公布了其不良贷款率。2013年，部分企业作为信用卡客户受宏观经济放缓影响较大或自身经营管理不善等问题，出现还款困难或违约；同时，各大银行积极拓展信用卡市场，力争在可控的范围内争取更大的盈利机会，在多重因素下，大部分银行信用卡不良率维持增长态势。?
　　其中，兴业银行不良贷款率最高，为1.82%，该行的不良率增加值也最高，比上年同期提高了0.91个百分点，信用卡逾期增加12.36亿元；招行信用卡不良率不增反降，在宏观环境趋于恶化和大力拓展市场的背景下，实属不易。
各大银行信用卡不良贷款率详情（2013年不良率降序排列）
　　盈利：公布收入信息银行比去年新增3家?
　　2013年，国内信用卡发卡量、信贷余额以及消费额等核心指标持续增长，不良贷款仍然在可控范围之内，所以各大银行信用卡业务收入和盈利情况依然较上年有了提升。通过对资料整理发现：相对于去年只有5家银行在年报中提及有关信用卡业务收入和盈利信息，本次年报中透露这一信息的企业达到8家。
各大银行信用卡业务收入及盈利状况汇总
　　服务：微信客服平台成亮点?
　　根据媒体的公开报道，截至2013年底，社交应用微信用户数突破6亿。作为一个链接人和服务的社交工具在人群中的不断渗透，微信平台得到了银行信用卡部门越来越多的重视。2013年3月，招行首家正式推出信用卡智能“微客服”平台，实现了智能机器人“小招”自助服务+坐席人工服务的全业务闭环服务模式。据统计，2013年末已有约56家商业银行、21家银行信用卡中心创建“微信银行”，多家银行甚至将微信客服平台的部分指标作为信用卡业务考核指标。?
　　截至2013年末，招商银行信用卡微信好友总数达到588万户，绑定用户突破403万户、绑定率高达69%，可完成的服务项目94项，占服务项目总数的85%。中信信用卡官方微信粉丝关注量突破300万，粉丝绑定量突破200万。?
　　根据公开的数据来看，其中招行、广发、中信的官方信用卡绑定率高达69%、68%、67%，稳居“微信银行”绑定率的第一梯队。未来，随着银行信用卡业务精细化经营的模式推进，在提升客户用卡体验方面，微信客服依旧会成为银行卡中心在客服上发力的渠道。
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小赢卡贷，轻松化解信用卡还款难题
伴随互联网行业的不断发展，对于优质资产的需求越来越大，线上信用卡余额代偿是近年来涌现的一个新兴行业，其中小赢卡贷是目前行业的佼佼者。
随着我国经济水平快速发展以及结构升级，目前，&超前消费&理念越来越被人们所接受，信用卡持卡者每年都在稳步上升。显示，中国2017年信用卡发卡量超8亿张，但同时，人们的信用指数也伴随着信用卡的使用开始日益凸显。
很多人对信用卡逾期不还款产生的影响不以为意，其实这种做法其实是对个人信用的透支。对于这样的用户，信用卡余额代偿模式的引进，无疑给他们的生活带来很大福音，帮助他们轻松化解信用卡还款中的问题。
信用卡余额代偿，在、新加坡、台湾已盛行多年&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
信用卡余额代偿，是指信用卡持卡人偿还发卡的信用卡账单时，通过在第三方机构申请贷款一次结清信用卡账单，再还款给金融机构的过程。
该模式已在美国、欧洲、新加坡、台湾等国家和地区盛行多年。在美国，银行间抢客的核心手段就是&信用卡代偿&，该模式曾一度成为银行&标配。在新加坡，信用卡代偿也已经有十多年的发展历史，可谓非常成熟，不仅能够延长信用卡的资金周转周期，以解燃眉之急，还能帮助用户免去个人信用污点，因而一经引入就广受消费者追捧。
信用卡余额代偿市场潜力巨大
央行数据显示，仅2015年底，信用卡期末应偿信贷余额就多大301万亿元。但在外界眼中，在美国做的风生水起的信用卡代偿业务在中国遭遇水土不服。据《中国信用代偿行业研究报告》统计，信用卡代偿平台仅有为数不多的几家，其中就包括小赢卡贷。
不过，据小赢科技总裁成少勇介绍，目前国内整个消费金融市场还处于初期，相比美国、英国、日本和德国等发达国家，中国消费占的比率较低，与世界平均水平存在20个百分比的差距，消费信贷的比例也不到40%，所以随着消费市场的发展，会涌现出更多的机会。
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小赢卡贷，就是由小赢普惠推出的一款快捷、高效、安全、实用的信用卡余额代偿产品。旨在为年轻人提供信用卡余额代偿金融服务的产品，通过消费、征信、借贷、通信等多重大数据综合风控，达到为用户快速还清信用卡、快速恢复信用卡额度的目的。
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上线一年多以来，小赢卡贷得到了迅速发展，单月最高放款量已过10亿，累计放款量超过100亿，累计注册用户1000万，让更多年轻人轻松享受信用人生。
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网友点击排行信用卡不良贷款5个季度增逾171亿
　　在中国的渗透率已超过48.26%。根据经济观察报对近三年披露的信用卡显示，信用卡的不良率由2012年的1.28%上升至1.44%；而逾期半年未偿总额由2011年末的110.31亿元攀升至2014年一季度的281.95亿元。
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　　中国银联《2013年中国信用卡信用风险报告》显示，受宏观经济放缓，造船、钢贸类行业不景气及行业整体资金紧张的影响，该行业个体私营业主的信用卡透支出现了大范围的逾期情况，使得信用卡行业整体逾期拖欠情况增加，行业信用风险水平上升。
　　某股份制银行信用卡中心人士向经济观察报表示，对比国际信用卡，我国信用卡不良率尚处于合理的范围。而且平均不良率不能完全作为衡量信用卡行业不良率的唯一标准，与各行发卡政策和核销力度有关，比如信用卡不良率从 2012年末的 1.07%回落至%。
　　卡均透支逐年上升
　　截至2013年末，信用卡累计发卡量超过1000万张的发卡机构有10家，等5家大型银行累计发行信用卡24948万张，约占全国信用卡累计发卡量的63.81%，同比下降1.95个百分点；招行等12家股份制银行累计发行信用卡12389万张，约占全国信用卡累计发卡量的31.69%，同比下降1.38个百分点。从增速上看，工行、增幅显著，新增发卡量均超过1000万张，华夏、邮储、平安、民生、浦发等发卡增速较快，均超过50%。
　　《(,)卡产业发展报告（2014）》显示，2013年中国银联跨行交易系统记录的信用卡活卡量为1.4亿张，较上年增长25.5%。信用卡活卡率近年逐季上升，已由2012年一季度的32.5%上升至2013年4季度的36.9%。
　　《2014中国信用卡报告》（以下简称《报告》）显示卡均连续三年大幅增长。2012年13家银行平均卡均年消费额为17123.40元，较2011年的13163.34元增长了30.08%；2013年银行年报中公布消费金额数据的银行卡均消费金额为25066.19元，较上年增长46.39%。其中，(,)（000001，股吧）以38240.41元的卡均消费金额排名第一，(,)（600016，股吧）其次（33480.54元），2012年度的消费第二的光大银 行 则 从 21035.67元 升 为29210.41元，排名第三；建行从上年度的第一（21125.02元）降至第六（24479.37元）。其中有9家银行的卡均消费额超过2万，数量较2012年翻了一番。
　　在信用卡消费额的大幅提高时，透支的额度也进一步攀升。从卡均透支额方面来看，2011年末，消费者卡均透支余额为2642.90元。其中民生银行以卡均透支3343.54元居首，交行、、、建行四行卡均透支额也均超过3000元，招行以1850.67元排名末位。
　　2012年有15家上市银行公布信用卡贷款余额，消费者卡均透支余额为3824.72元，较2011年增长了44.72%。其中排名前三的分别是(,)（002142，股吧）（5681.62元）、(,)（601818，股吧）（4773.66元）和民生银行（4535.22元），国有银行排名相对靠后。
　　2013年从14家公布卡均透支余额为4855.90元，较2012年增长了26.96%。其中排名前三的分别是民生银行（元）、平安银行（元）和(,)（元）。
　　不良贷款率激增
　　信用卡发卡规模增长、活卡率增长、授信总额持续增长，进而带来透支及可观利息收入增长，但对银行的风控提出了挑战。
　　支付清算协会数据显示，截止2013年末，商业银行应偿信贷余额合计1.84万亿元，同比增长61.80%，其中，五大国有银行和邮储银行应偿信贷余额11053.49亿元，占全部信用卡应偿信贷余额的60.07%；国内前十大信用卡应偿信贷余额的银行合计为13676.36亿元，占全国信用卡应偿余额的74.33%。
　　信用卡的坏账正在逐年增加，2011年末信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较上年末增加33.42亿元，同比增幅高达43.5%。2012年末信用卡逾期半年未偿信贷总额146.58亿元，较上年末增加36.27亿元，同比增幅高达32.88%。2013年末信用卡逾期半年未偿信贷总额251.92亿元，较上年末增加105.34亿元，同比激增71.86%。《报告》指出，9　家银行公布了去年的信用卡不良率，平均不良率为1.44%，较2012年上升0.16个百分点，远高于去年末商业银行1%的不良率，其中2012年不良率最高的宁波银行（2.12%）并未披露2013年的信用卡不良率。
　　在已公布的银行中，不良率上升最快的(,)（601166，股吧）（从2012年的0.91%上升 0.91个百分点至1.82%），不良率最高（1.82%）；平安银行从0.98%上升0.6个百分点至1.58%；而(,)（600036，股吧）微降0.08　个百分点。
　　某股份制银行信用卡中心人士向经济观察报表示，2013年各行加大核销力度，招行信用卡不良率从2012年末的1.07%回落至%或与此有关，而且商业银行今年可能仍会信用卡不良核销力度，近期就有消息传出民生银行上海分行针对福建周宁籍信用卡透支客户实施8折优惠政策。
　　目前信用卡期末应偿信贷总额增速放缓，授信使用率进一步上升。据2014年第一季度支付业务统计数据显示，一季度末信用卡授信总额为4.80　万亿元，同比增长31.12%；信用卡期末应偿信贷总额为1.88万亿元，同比增长39.38%，增速较去年同期放缓22.42个百分点，环比增长2.29%，增速较上季度放缓5.97个百分点。信用卡卡均授信额度1.16万元，授信使用率达39.27%，较上年同期上升2.33个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额281.95亿元，环比增长11.92%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.50%，占比较上季度末上升0.13个百分点。
　　随着央行征信系统及其他征信机构的建设，中国信用卡生态环境正在改善。《中国支付清算行业运行报告2014》显示，随着国家信用体系的逐步完善以及公民信用观念的提升，我国信用卡发卡市场未来仍具备快速发展潜力。
胡群 （责任编辑：王书雅）
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24小时新闻点击排行榜
48小时新闻点击排行榜信用卡期末应偿贷款总额增速放缓
来源：京华时报
编辑：caitingting
摘要：昨天，央行发布一季度支付体系运行总体情况报告，截至第一季度末，全国人均持有银行卡3.24张，其中，人均信用卡持有0.3张。
昨天，央行发布一季度支付体系运行总体情况报告，截至第一季度末，全国人均持有银行卡3.24张，其中，人均持有0.3张。同时，信用卡期末应偿总额增速放缓，授信使用率进一步上升。
数据显示，第一季度，银行卡消费业务笔数和金额同比分别增长40.67%和43.71%。银行卡人均消费金额达7032.60元，同比增长43.40%；银行卡卡均消费金额为2173.52元，同比增长20.91%。
信用卡期末应偿贷款总额增速放缓。截至第一季度末，信用卡期末应偿贷款总额为1.88万亿元，同比增长39.38%，增速较去年同期放缓22.42个百分点，环比增长2.29%，增速较上季度放缓5.97个百分点。信用卡卡均授信1.16万元，授信使用率达39.27%，较上年同期上升2.33个百分点。半年未偿贷款总额281.95亿元，环比增长11.92%。
对外经贸大学银行系主任何自云表示，信用卡期末应偿贷款总额增速放缓应与信用卡期末应偿贷款总额增速放缓应与银行方面促销措施有关银行方面促销措施有关。一般情况下，持卡人在初期，银行促销用的多，之后可能会有所减少。持卡人的情况较去年同期得到改善，说明持卡人的信用意识持续增强，有意识地在信用卡期末之前将应还账款还清。
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