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5点精准概括万能险是什么？万能险是万能的吗？
来源：沃保网-理财险编辑：
摘要：万能险是万能的?这个误会太大了。许多消费者因为这个误会而买到并不适合自己的保险，还有一些消费者因为这个名字导致心理预期与实际收益相差过大而对所有保险都抱有抵触心理。
（gold.org/）5月31日讯：是万能的?这个误会太大了。许多消费者因为这个误会而买到并不适合自己的，还有一些消费者因为这个名字导致心理预期与实际收益相差过大而对所有保险都抱有抵触心理。今天，我们就通过五个问题告诉你什么是万能险。
问题1：万能险是什么?
万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，将保费交到后会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最障利率。
问题2：万能险优势何在?
缴费灵活。投保人可以任意选择变更交费期，可在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可过三五年或更长时间后再继续补缴保费，还可一次或多次追加保费。同时，保额可调整，投保人可以在一定范围内自主选择，或随时变更基本保额，从而满足对保障、投资的不同需求。另外，万能险保单账户价值领取方便，投保人可随时领取保单价值金额。
问题3：万能险有哪些劣势?
首先，实际收益或有折扣，万能险都有保底收益，但高于保底收益的部分是不确定的。其次，投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。另外还存在退保风险，由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所以如果退保，损失非常巨大。
问题4：哪些人适合买万能险?
建议购买者具有稳定持续的收入;有一笔富裕资金且长期没有其他投资意向;有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资;对万能险的收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。
问题5：购买万能险需注意什么?
缴纳费用。万能险需要扣除的费用：初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费等。初始费用为50%，风险保险费及保单管理费为每月收取。投资回报具有不确定性。产品说明书中关于未来收益的测算是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，利益演示也包含高档、中档、低档及单利、复利之分，投保人须明辨。频繁地领取账户价值会影响到后期收益的积累，还可能会因为扣取相关费用而影响到保单利益，需要合理安排。
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健康医疗保障/重大疾病保险金："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由本公司认可医院（详见条款释义）的专科医生（详见条款释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见条款释义），本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害（详见条款释义）或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。"
健康医疗保障/身故保险："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止：
（1）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日（详见条款释义）之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按保险金额给付身故保险金。"
意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
主险－房屋主体：房屋主体承重结构、围护结构
主险－房屋附属设施及室内装潢：房屋附属设施，包括车库、储藏室、天井、庭院、围栏、防护墙等，需分项列明；室内装潢，包括室内固定安装的各类附属设施、设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖管道、线路和设备、卫生洁具等
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
自驾车意外身故或残疾：20万元
住宿意外身故或残疾：10万元
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
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我的意见：被叫停的「万能险」究竟是什么？
如何理解高现价保险产品？其对于中国寿险公司的发展带来哪些影响？
知乎用户，帅惩戒骑一刀砍死矬法师
其实我想等先回答一个较为基础的关于万能险概念的问题再来回答这个问题，因为这个问题涉及问题点太多，这个问题看起来很窄，其实问题范围大的没边&&。因此需要引用很多我之前回答过的问题内容作为参照，便于理解，就不在本文中大量加入以前回答过的内容了，只附链接供参考，太长的答案相信大家都没耐心看&&。
今天碰巧回答了一个关于概念的问题。
这个问题简单解释了储蓄型保险是什么，可以在看本题之前参考。
正题开始，所谓&现金价值&，即
现金价值 =纯保费（已缴保费 - Expense Loading）- 保险公司已承担风险所扣保费 + 剩余纯保费所生利息
简单来说，就是退保返还金，退保所能拿到的钱（扣除各项杂费之前，但不包括 Expense Loading）就是现金价值。
一般长期寿险越往后现金价值越高。
（关于上面式子 Expense Loading 部分，请参照）
现金价值（Cash Value），在年金保险（我国称为养老保险）中称为 Present Value
现金价值的全称为 Cash（Surrender）Value，简称 CSV
（答主注，Surrender 在保险中意为解约）
我国对于本题中所指高现金价值产品的定义出自于中国保险业监督管理委员会于 2014 年公布的《中国保监会关于规范高现金价值产品有关事项的通知》
本通知所称高现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品 60%以上的保单存续时间不满 3 年的产品。投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。
（答主注：虽然该规定将投资连结保险和变额年金排除于高现金价值保险产品之外，但是这两种保险本身是有现金价值的）
（答主注 2：投资连结保险和变额年金除外原因为该二者的现金价值受市场影响随时变动，因此无法准确衡量其现金价值）
美国对于现金价值保险合同（Cash Value Insurance contract）有另一套定义，出自《海外账户纳税法案》（FATCA），以数额定义，具体请参照。在此不细述，本答案只针对我国相关法律。
按照我国法律定义，高现金价值产品，即为退保时，能拿回退保金额（扣除各项费用之前，但不包括 Expense Loading）超过累计所缴保费的保险合同，即为高现金价值保险产品。
按照这条法规定义，目前我国属于高现金价值保险产品的有万能险和某些分红险。 感谢@平成君指点，传统寿险也是有某些产品能够在第二年就达到这个标准的。
在本文最开始引用的答案中，提到了储蓄型保险（例如万能险）的保费要远远高于消费型保险。
储蓄型保险作为现金价值较高的保险，保险公司能够利用这种保险产品短时间内迅速融集大量资金，扩张规模。
关于保险公司为什么多收保费就能扩张规模，因为保险公司的钱都是收来的保费，保险公司作为高负债企业，同银行，用于投资收益的钱均来自于保费，因此高现金价值产品能比一般的保险产品给保险公司带来更多的保费收入，让保险公司获得更多的可用资产，从而提高保险公司利润。
（关于这一段，详细请参照。）
因此中小保险公司为了在市场竞争中占据优势，并且短时间内迅速扩张规模，均主打这类保险产品，借此迅速扩张。
第一个问题到此完毕。
接下来是第二个问题，【对于中国寿险公司的发展带来哪些影响？】
这个问题直接扔答案。
1）过高的负债导致保险公司赔付能力下降，进行高杠杆经营，增加财务风险。
2）使保险公司产生巨大的资产负债期限错配风险，影响财务稳定。
以上两点均降低了保险公司赔付能力（Sovency Ratio / Sovency Margin），提高了保险公司经营风险。
首先解释第一点，保险公司为高负债企业，如果融集资金远远超过其资本保证金，进行高杠杆投资，则承受风险的能力则极差，一旦遭遇市场波动，过高负债的保险公司旋即完蛋。这点在我国有相关法律规定，我国目前采用 Solvency II 体系核算保险公司的偿付能力。一旦偿付能力出现问题，保险公司会遭到保监会的制裁。而且保险公司偿付能力恶化会进一步影响到投保人的权益。
第二点，请参照这个答案。首先解释何政府要将寿险和财险分开经营，了解这个问题对于理解第二点很有帮助。
（详细请参照，）
我国将寿险和财险分开经营，原因即是寿险多为长期保险，即期限较长的负债，而财险为多为短期合同，即期限较短的负债。如果一家保险公司同时经营寿险和财险，可能会发生，短期内财险保险金偿付出现问题，而挪用寿险保费来填补财险债务问题，等到寿险到期的时候，资金状况就除了问题。
人寿保险公司过多销售期限较短的万能险产品，不利于监管，也不利于人寿保险公司财务稳定。
而过多经营高现金价值保险产品的原因同上，比如万能险期限较传统的寿险业务来说，期限较短，而且负债庞大（上面已经说过，储蓄型保险的保费远高于消费性保险），一旦企业面临流动性风险，则不得不挪用长期债务资金来填补短期债务。而长期债务到期时，会再次发生资金风险。这对保险公司的伤害是致命的。
而且人寿保险公司的投资多以【稳定性】为主，要尽量避免高风险投资，而过多销售高风险产品过多融资，低资产高负债，并且为了追求利益，投资手段激进。则和这个原则背道而驰，危害了寿险公司的资金安全，同时危害了投保人的权益。
以上两点为我国保险业监管部门下文件管制保险企业过多经营高现值产品的原因。
另解释两个经常出现在高现金价值保险中的词汇，即原题中所提到的期限错配。
1）长险短卖：原本万能险作为寿险的一种，理应是长期保险的一种，但是由于保险公司推销保险时候追求效益，使用承诺&X 年之内退保可以获得收益&等等推销手段，导致投保人对于长期持有保险合同的意愿不高，经常发生短期内退保等现象。
2）短钱长配：由于 1）中原因，原本用于长期投资的保险资产，却经常由于投保人中途退保而变成短期负债，而长期资产流动性不足，使得保险容易在过度经营高现值产品并且激进投资的策略下，很容易发生流动性风险，对保险公司危害极大。
另外本人开通了值乎~还请关注
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被叫停的「万能险」究竟是什么？其实我想等先回答一个较为基础的关于万能险概念的问题再来回答这个问题，因为这个问题涉及问题点太多，这个问题看起来很窄，其实问题范围大的没边……。因此需要引用很多我之前回答过的问题内容作为参照，便于理解，就不在本文中大量加入以前回答过的内容了，只附链接供参考，太长的答案相信大家都没耐心看……。今天碰巧回答了一个关于概念的问题。 商业保险，消费型和储蓄型该如何选择？ - 灵也有希望的回答这个问题简单解释了储蓄型保险是什么，可以在看本题之前参考。正题开始，所谓 “现金价值”， 即现金价值 =纯保费（已缴保费 - Expense Loading）- 保险公司已承担风险所扣保费 + 剩余纯保费所生利息简单来说，就是退保返还金，退保所能拿到的钱（扣除各项杂费之前，但不包括 Expense Loading）就是现金价值。一般长期寿险越往后现金价值越高。（关于上面式子 Expense Loading 部分，请参照 保险公司如何使用保费？ - 灵也有希望的回答 ）现金价值（Cash Value），在年金保险（我国称为养老保险）中称为 Present Value现金价值的全称为 Cash（Surrender）Value，简称 CSV（答主注，Surrender 在保险中意为解约）我国对于本题中所指高现金价值产品的定义出自于中国保险业监督管理委员会于 2014 年公布的《中国保监会关于规范高现金价值产品有关事项的通知》本通知所称高现金价值产品是指第二保单年度末保单现金价值与累计生存保险金之和超过累计所缴保费，且预期该产品 60%以上的保单存续时间不满 3 年的产品。投资连结保险产品、变额年金保险产品除外。（答主注：虽然该规定将投资连结保险和变额年金排除于高现金价值保险产品之外，但是这两种保险本身是有现金价值的）
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