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我国长期护理保险存在的问题与对策研究 优先出版
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3秒自动关闭窗口我国长期护理保险制度启动 15个城市将纳入首批试点范围
　　央广网北京7月11日消息(记者何源)据中国之声《央广新闻》报道，人社部日前发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，启动我国的长期护理保险制度试点，包括承德、长春、上海、青岛、广州等15个城市，将纳入首批试点范围。　　《意见》提出，利用1到2年的试点时间，在这些地区探索建立以社会互助共济方式筹集资金、为长期失能人员的基本生活照料和医疗护理，提供资金或服务保障的社会保险制度。力争在“十三五”期间，基本形成适应我国国情的长期护理保险制度政策框架。　　人社部日前宣布，启动长期护理保险制度试点，承德、长春、上海、青岛、广州等15个城市被纳入首批试点范围，利用1到2年试点时间，探索建立以社会互助共济方式筹集资金的、针对长期失能人员的社会保险制度。试点阶段，主要覆盖职工基本医疗保险的参保人群。　　具体来说，长期护理保险制度的保障范围，以长期处于失能状态的参保人群为主，重点解决重度失能人员的基本生活照料、以及与基本生活密切相关的医疗护理所需要的费用。试点地区，可根据基金承受能力，确定重点保障人群和具体的保障内容，并随着经济发展水平适当进行调节。　　在资金的筹集渠道上，《意见》提出，通过优化职工医保统账结构、划转职工医保统筹基金结余、调剂职工医保费率等多种途径筹集资金；同时，逐步探索互助共济、责任共担的多渠道筹资机制。筹资标准则根据当地经济发展水平、护理需求、护理服务成本以及保障范围和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有结余的原则确定。　　在待遇支付方面，长期护理保险基金，将按比例、支付护理服务机构为参保人提供的合规服务费用。根据护理等级、服务提供方式等等，相应制定差别化的待遇保障政策，总体基金支付水平控制在70%左右。　　“长期护理保险制度”其实早已不是新鲜的提法了。“十三五”规划纲要明确提出，要探索建立长期护理保险制度，建立以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系。目前，我国60岁以上老年人已经超过2.22亿，失能、半失能老人达4千万，如何满足老年人的照料护理需求，同时适当减轻家庭负担，是我国社会面临的巨大挑战。　　人社部副部长游钧在今年年初答记者问时曾表明，建立“长期护理保险”，是应对人口老龄化的重要措施之一。人口老龄化带来失能人员的增加，必然给家庭、给个人、给社会都带来巨大风险。所以，人社部按照党的十八届五中全会提出的要求，已经成立了专门研究长期护理保险的研究小组，并且对地方，比如青岛、上海、长春等地开展试点，将总结经验，积极开展国家试点探索，实时出台一些政策。　　另外，在今年两会期间，财政部部长楼继伟，对于这一制度的运行，曾做出过详细的解释。楼继伟说：“面对老年人，而且带有失能的这些情况，必须鼓励医疗和医保打通，对国家、对个人都是好事。如果家庭确实没有条件照顾失能老人，进入社区比进入医院能节省很多费用。社区有一些病房，要安排护理，还有居家性的。资金来源个人负担，政府有一定的采购，还要和现在的医保打通。”
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孙洁&&&&&&&&来源：金融时报
　　在前不久卫生部医改办召开的长期护理保险研讨会上，有专家指出，建立长期护理社会保险迫在眉睫。笔者却认为，护理保险虽然是一种具备社会保障功能的保险产品，但现阶段我国建立长期护理社会保险制度时机并不成熟，应当鼓励商业保险公司积极发展长期护理保险，将长期护理保险纳入企业员工福利制度之中。
　　2011年我国第六次人口普查结果显示，截至2010年年底，我国60岁以上老年人口已经达到1.78亿，占总人口的13.3%。有专家测算，中国到2040年或2050年将有接近四亿老人，届时中国不仅GDP超过美国，老年人口也将超过英国、法国、德国、意大利和日本现有总人口之和。
　　随着我国人口老龄化进程的不断加快，老年风险也将愈发严重。老年风险涵盖收入风险、疾病风险和失能风险，分别需要养老保险、医疗保险和长期护理保险三种不同机制予以化解。《2010年度中国老龄事业发展统计公报》显示，截至2010年底，城乡部分失能和完全失能老年人约3300万，占总体老年人口的19.0%，到2015年，部分失能和完全失能老年人将达4000万人。失能老人的增加，一方面带来的是老有所养、体面养老的问题，另一方面带来了所谓的“赖床”现象。
　　长期护理保险在发达国家早已有之，按照照护对象不同分老年长期护理保险和残障长期护理保险。老年长期护理保险制度在分散和转移国家基本养老保险面临的压力与风险，稳定劳动关系，提高企业退休人员生活水平，促进金融服务业发展和资本市场发育成熟等方面都将发挥重要作用。目前，老年护理保险主要有两种模式：一是以德国、日本为代表，将护理保险纳入社会保障体系；二是以美国为代表，由商业保险公司开发老年护理保险产品。
　　早在2007年1月，《中共中央国务院关于全面加强人口和计划生育工作统筹解决人口问题的决定》就明确提出要“探索建立长期护理保险等社会化服务制度”。但由于制度模式定位模糊以及运行模式和管理机制一直未有定论，加之卫生、民政、人力资源与社会保障等部门多头管理但又没有牵头部门，因而迟迟未能正式启动。
　　从现实情况来看，现阶段在我国发展长期照护社会保险模式尚不具备可行条件。第一，难以抉择是采取普享型还是选择性制度模式。如果全民普享，如何应对城乡居民缴费能力的巨大差距？贫困老人的服务费用应由谁承担？如何解决不同健康状况带来的不同需求？如果实行只面向城镇职工居民的长期护理社会保险，又将有悖于公平与和谐社会、全民覆盖的目标。
　　第二，难以拟定资金来源、缴费主体及比例。服务费用筹措是建立长期照护服务体系的关键。社会保险实行雇主、雇员双方缴费，企业、个人与政府三方负责的原则，缴费率需要建立在精算预测方案的基础上。目前我国企业为职工“五险一金”所支付的成本已占到职工工资总额的40%以上，为职工缴纳不超过工资总额十二分之一的企业年金，如果再让企业来负担护理保险可能会很难。
　　第三，很难选择是采取现收现付、基金积累抑或部分积累统账结合的基金财务模式。老年长期护理保险应是长期险种，需要进行纵向的代际收入再分配，实行基金完全积累的个人账户制或者部分积累统账结合模式，才能应对人口老龄化风险。那么基金的统筹层次、保值增值将如何安排？尤其基金缴费率的测定和保障水平的确定是主要难点。
　　第四，难以确定长期护理社会保险的受益资格和发放条件。是参照养老保险以60岁为法定发放年龄，还是以参保者对护理的需求划分？如果根据护理需求划分，那么评定标准又是什么？如果只为体弱者、失能者提供护理费用补偿，那么健康群体的待遇如何计发？这同样要充分考虑兼顾公平和效率的关系。
　　第五，难以处理牵头单位、主管部门等管理机构与运行体制方面的问题。如果由卫生部门负责制度建设，不可能有足够的人力处理缴费率、投资渠道、基金入市、保值增值等问题，当医疗服务和长期照料服务出现界定不清时，长期护理保险的给付应该怎样操作？当老年护理需求大收费高时，会导致卫生行政资源的膨胀、医疗救治资源的浪费。如果长期护理社会保险由人社部门主导，虽然可在基金管理、财务运行和缴费率，但不利于根据对护理的需求等级在待遇给付上进行划分。
　　综合以上种种原因，笔者认为，应当分阶段、分步骤地发展老年长期护理保险制度。在现阶段，应先将老年长期护理保险作为员工福利计划，参照企业年金模式纳入企业补充养老保障体系，享受国家税收优惠政策。由雇主、雇员共同缴费，均享受税收优惠政策，再用缴费形成的基金购买商业长期护理保险产品。在第二阶段，将老年长期护理保险制度纳入法定、有较强承受力和可持续性的社会保险制度，规定在职人员缴纳统一固定的保费，由雇主和雇员均摊，享受税收优惠政策。政府应积极鼓励寿险公司开发长期护理保险，创造一个有利的政策环境，还应制定长期护理保险法，对护理保险的范围、标准、支付办法等作出明确规定，以期长期护理保险市场的规范发展。
　　（作者系对外经济贸易大学保险学院副院长、教授）
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“经济与健康”主题座谈会――
老年人口最多的中国应“探索建立长期护理保险制度”
中国人力资源和社会保障部的原副部长胡晓义
人民网1月9日电 &为全面贯彻落实中共十八届五中全会精神，紧密围绕全国政协2016年工作重点开展工作，迎接2016年全国两会召开，由人民政协报社主办、中国企业健康管理促进联盟协办的第三次 “经济与健康”主题座谈会于1月9日在京召开。会议以“推动医疗卫生体制改革 促进‘健康中国’建设”为主题，来自各界的全国政协委员在会上开展了跨界交流。
“健康中国”理念被纳入《十三五规划建议》，对人民关切作出制度性安排，对国家和社会经济发展产生深远影响。全国政协已将“医疗卫生体制改革”列为2016年专题协商会议主题之一，是今年协商、调研的重点。“健康中国”政策及其配套措施将在2016年形成全国政协委员参政议政的热点，是经济界和医疗卫生界委员共同关注的话题。
“经济与健康”主题座谈会持续关注、推动“健康中国”建设，会议至今已连续举办三期，收到良好社会效果。2015年全国两会期间，部分参与过座谈会活动的委员在达成共识的基础上，撰写了《关于把保障国民健康列为基本国策》的联名提案，为“健康中国”纳入“十三五”建言献策。
中国人力资源和社会保障部的原副部长胡晓义指出，“探索建立长期护理保险制度”，是一个很有现实性和前瞻性的谋划。现在统计到2014年底，我国60岁以上老年人口是2.12亿人，65岁以上的1.3亿人。这是当今世界上，我们是这个世界上老年人口最多的国家，而且这个趋势还会加剧。老年人的身体机能逐步的退化，自理的能力减弱，这不是一个偶发的现象、不是小概率事件，而是必然是规律、大规模的现象，所以得到长期的照顾和护理的需求是十分旺盛和迫切的，应当作为我们长期护理保险制度指向的重点人群。
第二，长期护理保险制度安排的形式应是社会保险的方式。中国对社会保险分了五个基本制度，养老、医疗、失业、工伤、生育。此后养老保险逐步扩大到城乡适龄的居民，医疗保险更是示现了全民覆盖。这些制度安排对于保障老年人的基本生活和基本医疗都发挥了一定作用，但是还是难以完全满足日益增长的老年人的长期照顾和护理需求，而这种需求他不是单一的，不仅仅是养老，或者仅仅是医疗，而是涵盖了养老服务和医疗照顾，是现在养老保险和医疗保险分别独自难以承担的需求，所以以为比较好的办法是借鉴老龄化严重的国家的经验，建立专项制度，使之成为社会保险体系当中的第六个险种。就是长期护理保险，比如日本在战后就建立了养老制度、医疗保险制度和国家保险制度。但是一直到2000年才根据老龄化严重的趋势，实施了“介乎保险法”成为独立的保险制度。
第三，在制度功能的设立上，应该均衡体现满足长期性照顾和医疗护理这方面的需求。现在已经有一些地区开展了这方面的实践探索。归纳初步的经验，有两点需要在我们制度设立上建议参考，一点就是要兼顾生活照顾和医学护理。老年人，特别是是失能、半失能的老年人，需求是多方面的。既有医疗机构提供的护理服务，也有居家的生活照料。所以我们在制度设计和实践当中需要综合平衡安排，特别要避免只关注“护理”而忽略”照顾”的畸形结构。二是经验就是说，老年护理和照顾需求又分为临时性和长期性，而我们社会保险应该更加注重化解那些个人和家庭难以承受的经济风险，所以应该突出长期性的需求；而对临时性的护理或者照顾需求主要还是应当由个人及其家庭来承担。在总结这些经验之后，我以为将来均衡照顾和护理这两方面需求，将来也可以考虑制度的名称，正式确定为“长期照护保险”。兼顾两方面需求。
第四，在机制设计上应该努力追求各方面资源的优化配置。我国已经全面确立了社会主义市场经济体制。汲取社会制度改革发展的过往经验，新建立的长期护理保险制度应当充分发挥市场机制的作用和家庭功能，不能够完全由政府包下来。投资应当是多渠道的。个人和家庭应当承担一定的供款责任；服务供给应当是社会性的，支持各类服务组织参与；而管理经办可以是竞争性的，不必都由公共机构来包办。还是要发挥市场和社会的作用。但鉴于我国老龄化高速发展的特殊形式，政府显然也责无旁贷，政府的主要职责一个是要搭建制度框架并且积极的组织引导实施；第二个是制定规则和组织制定相关的标准；第三个是提供一定的资金支持；第四个是监控制度运行，维护市场秩序。
第五，在推进步骤上应该是突出重点、循序渐进。数以亿计的老年人的这样一个群体规模，需求可以说是无限的；而服务资源的供给总体来讲都是相对有限的。像许多事物发展规律一样，长期护理保险制度也应先通过试点再逐步推开，覆盖的需求范围应当是从小到大，首先针对那些最普遍的、最急迫的需求，比方说失能、半失能的老人的照顾和护理，这尤其需要钻也机构抓紧制定分级的标准，就是失能、半失能的护理或者照顾的分级标准，以便权衡供需，准确的来定位。
第六，就组织实施上要形成合力。长期护理保险制度的设计、建立和实施涉及到多个管理部门、多种社会经济资源。各方面都有其自身的优势，有的比较长于医疗护理技术，有的侧重于居家服务，有的具有组织社会保险的经验，有的善于资金管理，等等。但是也都各自有其局限性，长期护理保险制度横跨多个领域，特别需要各个部门、各类社会经济组织、形成共识和合力，破除局限，发挥优势共同推进。
王旭东等委员拿出了一份为今年两会准备的提案，指出，“健康中国”必将对全面建设小康社会产生深远影响。通过“健康中国”建设，一些影响国民健康的具体问题应到全社会的充分重视，如传染病和慢性病患病人数持续上升、医疗负担不断加重，特别是与生活方式密切相关的慢性病呈井喷之势的问题；卫生服务和医疗保障供给与群众健康需求之间仍存在较大差距的问题；医疗模式重治疗、轻预防的问题；食品安全与食品营养的问题；生态环境保护问题。特别实在人口老龄化背景下，对“健康中国”建设提出了更多挑战。
“健康中国”建设是一个系统性工程，建设的重要标志和战略构成应包括以下四个方面：覆盖全民的健康管理、蓬勃发展的健康产业、广泛普及的健康文化、宜生宜居的健康环境。因此，委员们建议：
一、建立健全医疗保障制度，推动配套措施改革。二、加强法制保障。三、改革医疗模式。四、充分发挥中医药特色优势建设健康中国。五、继续加强基层医疗卫生机构建设。六、推动健康教育和健康促进。七、发展支持“健康中国”建设的保险制度。
“经济与健康”主题座谈会
(责编：汪墨（实习生）、常红)
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