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央行报告：P2P发展飞速 但网贷存在重大隐患
作者：李德尚玉
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行业正常运转的P2P平台的数目在快速增加，这是个事实。怎么认识这个P2P平台的性质?我们认为它是一种类银行的投行，现在它是一种共享经济和共享金融的制度创新。它本身属于众筹模式，但是它是产品，是一种为贷款型的类似的自然优化的这种款待形式。它是类银行的投行，它不完全是银行。
　　中国人民金融研究所课题组发布的《2015中国网贷运营模式调研报告》显示，2010年国内P2P平台数量为10家，而2015年9月，国内市场P2P平台的数量达到了2417家。同时有数据显示，今年10月，P2P网贷行业整体成交量接近1200亿人民币。这个规模令人无法抗拒P2P网贷的吸引力。
　　P2P网贷存在的重大隐患
　　中国人民银行金融研究所所长姚余栋在《2015中国网贷运营模式调研报告》(下称“报告”)发布会上表示：“行业正常运转的P2P平台的数目在快速增加，这是个事实。怎么认识这个P2P平台的性质？我们认为它是一种类银行的投行，现在它是一种共享经济和共享金融的制度创新。它本身属于众筹模式，但是它是产品，是一种为贷款型的类似的自然优化的这种款待形式。它是类银行的投行，它不完全是银行。”
　　“我们国家未来的十三五期间，每年的信用贷款至少有10万亿以上或者12万亿，所以未来需要量会60万亿。我们计算了一下从现有的银行体系供应就需要6万亿的补充资本金。”姚余栋说，“如果我们缺口在10万亿信贷规模，需要补充1万亿资本金，假设银行我们有中小银行信用补充2万亿的话，那么可能还需要8万亿的信贷缺口。我们估计结合P2P今年将会达到4000亿的规模，就是P2P的贷款余额，2020年中国的P2P余额有可能会达到8万亿。”
　　不过，报告也揭示出一系列P2P网贷存在的重大隐患。一方面，P2P平台大量涌现，但是，运营模式缺乏创新，行业同质化泡沫严重。另一方面，随着P2P发展走热，过度竞争、“跑路”、诈骗、经营不善等问题时有发生。P2P平台风控一直处于红色警戒线边缘。据不完全统计，今年前9个月已经有677家P2P平台“跑路”，这意味着每天都有2到3家P2P平台“跑路”。
　　作为一个新兴的行业，P2P网贷从发展之初就显示出巨大的潜力。对于行业的发展来说，完善法规和监管，将成为P2P网贷走向新辉煌的必经之路。“因为实体经济需要，中国的实体经济需要供需，所以P2P行业有可能会成为我们国家支持实体经济的信贷资源的重要补充。”姚余栋表示，“非常重要的前提是一定要按照人民银行牵头十部委发布的7月18号的关于《健康发展的指导意见》实际明确了两点在P2P行业，第一不能搞资金池，钱要存管人民银行。第二是不做担保。坚守好了，这个行业才能得到健康、蓬勃的发展。”
　　园区型O2O模式助力小微企业
　　值得注意的是，提到了一个全新的概念——园区型O2O模式，报告指出，目前市场上大多数P2P平台主要从事个人对个人的借贷业务，园区型O2O模式作为P2P行业的一个重要分支，本质上是将O2O模式用于园区中小微企业融资服务。
　　报告分析认为，“园区型O2O模式”优势明显，其能够有效减少小微企业融资的中间环节，降低小微企业的融资时间与成本；平台在线下对企业进行360度的尽职调查有助于降低投资风险；该模式在推动园区中小微企业建设的同时，还带动了园区产业升级。此外，“园区型O2O模式”还有望助推各大科技产业园区与众多中小微企业实现产业升级，在更大范围内破解小微企业融资难、融资贵的难题。
　　近年来，进入新常态，小微企业融资难、融资贵问题备受关注，而随着“互联网+”概念不断升温，P2P网贷已成为破解小微企业融资难题的新途径。然而，P2P平台大量涌现，运营模式缺乏创新，行业竞争愈演愈烈。据第三方数据统计，截至2015年9月，国内市场P2P平台的数量达到了2417家，行业同质化泡沫严重。此时，央行《2015中国网贷运营模式调研报告》出炉，以优质运营模式为例，解析P2P发展现状，展望P2P未来趋势，可谓一次及时的“顶层指引”。
　　邦帮堂“园区型O2O模式”被作为行业细分发展的典型案例正式写入央行调研报告。“我们针对此建立了一种O2O园区型模式，小微企业不出门，既得到了相应它的金融的支持，那么去掉了中间环节。”对于园区型O2O，邦帮堂董事长寇权接受了《第一财经日报》记者采访时表示该模式对于缓解小微企业融资难融资贵问题有所改善。
　　寇权介绍，在中国，大部分中小微企业特别是科技企业都是植根在园区，园区作为独立的运营体一直缺乏金融解决方案。特别是在过往传统金融服务对民营的中小微企业融资这扇大门并没有全面打开，大部分的中小微企业在民间通过高利贷来解决融资问题。“通过互联网金融的创新，互联网快捷的联通，信息的对应，把封闭园区内的企业和投资客户直接对接，从互联网金融创新到目前中国的整体的中小微融资成本是下降的。所以说O2O直接地进入了园区这种方式，更加快捷高效解决企业直接的需求。在资金上和时间上有力地支持到了小微企业。”寇权说。
(责任编辑：DF154)
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跑路的P2P平台都有哪些特征？
　　自2007年8月国内首家正式成立以来，P2P网贷平台如雨后春笋般呈爆发式增长。　　最新数据统计显示，截至今年6月底，中国P2P网贷正常运营的平台数量已上升至2028家，相对2014年年底增加了28.76%，其中全国新上线网贷平台数量接近900家。　　然而，一个不得重视的问题是，在P2P平台大跃进时，其中隐忧也不少，报告显示，问题平台高达419家，是去年同期的7.5倍，且已超过去年全年问题平台数量(2014年全年问题平台为275家)。仅6月份，就新增问题平台125家。　　P2P理财因其便捷、低门槛、高收益等特性迅速吸引了大众理财用户的参与，随着用户的增加，P2P平台也曾红极一时，达到了其鼎盛时期。　　但P2P行业作为新兴事物蹿红过快、数量增加迅速，在如火如荼的发展过程中所暗含的诸多弊端也逐渐显现。　　不论是体制监管存在真空地带导致权责混淆惩戒困难，还是人们对利益的欲望过于膨胀纷纷开办以致平台内部良莠不齐，亦或是P2P本身因优点过于耀眼而掩盖的不成熟，P2P平台上线不久即倒闭的新闻不绝于耳，甚至有愈演愈烈的趋势。据某权威网站监测数据显示，截止日，全国P2P网贷问题平台已有760家。　　以“P2P网贷跑路第一案”著称的优易网关门跑路案为例。　　P2P网贷平台优易网于2012年8月上线，日歇业，仅四个月时间内造成约60名受害人达2000万元的经济损失。　　据该案律师介绍，优易网涉嫌自融，平台老板炒，为了能给自己融资开设平台。平台融资未还的2000万元，除借给其亲友200万元做周转外，大部分被其以多个他人账户名义操作期货买卖，全部失败，血本无归。　　业内人士表示，优易网的模式主要是“秒标”。即优易网发起标的，在某个时间段要募集一定数额资金，投资人则投这个标，一旦“满标”，资金募集完成，投标人即可马上拿回各自本金及利息。资金的流转全程由优易网控制，投资人不仅不了解资金用途，甚至连资金的真实去向都不知晓。　　2014年2月中旬，相关责任人被如皋市检察院以“集资诈骗罪”提起公诉并移交如皋市人民法院审理。　　除了优易网之外，国临创投、中贷信创、锋逸信投等P2P平台同样面临诸多问题。　　国临创投负责人以高息月标诱骗投资者出借资金投资国临创投平台上某资产包份额抵押标，这些资金直接进入了其个人账户。　　投资者对待收资金进行了汇总：截至日，被套国临创投的资金有8900万，中贷信创7500万，上海锋逸6700万，文交所有4.4亿，总计接近7亿。3个平台的实际控制人均为同一人，已携款逃往境外。据国临创投内部员工透露，至少数千万资金被该人拿走。　　上述业内人士表示，P2P行业门槛很低，做一个网站就可以承诺回报率。在网贷市场，虚假网站常以高息诱惑，吸引投资者入局。之所以掉进网贷陷阱，与投资者追求高利息相关。不少投资者表示，选择平台一般看平台有无担保、利率够不够高，并出现“打新一族”。　　中贷信创、国临创投、锋逸信投3个平台更多的是为了圈钱，希望通过平台的关联业务来覆盖风险，最后却发现3个平台的风险都覆盖不了，只能关门或者跑路。许多受害人表示选择该三个平台皆因其高利率。　　再如众贷网，上线一月后宣布倒闭，投资人损失尚难估算。据不完全统计，涉嫌P2P网贷诈骗的公司还有贝尔创投、天使计划、给力贷、蚂蚁贷、众贷邦等。　　众多P2P网贷平台跑路原因各不相同，但究其原因不外乎两点，一是P2P平台纯粹是为了骗钱，自融。通过向投资者承诺高收益，吸引投资者“上钩”，最终携款潜逃，恶意跑路，一夜消失;二是P2P平台风控不到位，经营不善而导致资金链断裂，无法兑付，为了躲债而选择跑路。　　通过对“跑路”P2P平台的归纳与整理，小编发现跑路的P2P平台皆有如下特征：　　一、成立时间普遍偏短，不超过6个月　　许多问题P2P平台大部分运营时间不足6个月，极少数超过1年，主要是经营不善出现困难。6个月内倒闭的平台，随着资金提现期的集中，无后续资金流入，资金链断链，要么提现困难，时不时编个借口，给投资者画饼充饥。要么干脆跑路，提早把资产转移好，跑到国外逍遥自在。　　更多的是在短短的3个月内就出事，甚至还有2天、3天就跑路的平台。例如，福建福翔创投成立3天后跑路;广东元一创投成立2天后跑路;北京龙华贷成立一天后跑路;更有甚者——浙江台州恒金贷成立仅半天即携款跑路。　　二、高息诱惑，通过秒标、天标圈钱　　高息诱惑是P2P网贷诈骗平台用得最多的招数，超过20%的高息平台，都是非常危险的。在许多P2P公司捐款潜逃的案件中，受害人亏损数额少则几万，多则数百万甚至多，事发后坦陈其初衷，无不是因为其高息诱惑所致。　　秒标，即“秒还标”，是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称“秒客”。由于其时间短、利率高、回款快，一度是新平台吸引投资者的营销利器，这也成了骗子平台的惯用手段。　　一位曾经参与“秒标”的投资者透露，“秒标”其实是P2P网站虚构的借款，根本没有真正的借款人，网站通过“秒标”送利息的方式吸引眼球、提高知名度。　　三、公司注册地址、运营模式不可信，多分布在浙江、广东、江苏　　不少骗子P2P网贷平台，其注册类型多以投资管理有限公司和电子商务有限公司为主。因为这两种注册相对比较容易，没有什么门槛，方便平台马上开公司上P2P项目。　　据某权威网贷风险管理与咨询机构的调查报告显示，广东、浙江、江苏三省的问题P2P公司超过了所有问题P2P公司的一半之多。　　出现这种情况主要因为，广东、浙江、江苏这三省本身是中国经济最发达的地区，民间借贷一直比较活跃，接受新鲜事物的能力比较强。另一方面，部分小城镇本身借贷市场规模就比较小，一个人投资后引来大批人跟进，如果P2P平台不纯，一个平台出事后，马上出现蝴蝶效应。　　四、未采用第三方资金托管　　无论是何种交易，第三方平台都是相当重要的存在，它既可独立于甲乙双方不偏不倚持中立态度，又可保证双方交易平等、安全进行。，起到一定的制约监管作用。　　但很多出事平台，采用的资金模式是将资金直接打入他们的公司账户或是私人账户，鼓励投资者线下充值，直接在银行网点将钱汇入到他们提供的账户，以0.2%的奖励鼓励线下充值，这奖励就是将欲支付给第三方支付平台的手续费转给投资者。　　因为资金直接打入他们账户，平台更方便动用这笔资金，随时都有跑路的危险。　　五、资历尚浅　　P2P网贷平台本就尚未成熟，作为一个新兴的金融理财产品，若缺少金融方面相关经验则很难把控金融风险，而没有互联网经验也无法解决网站运营。　　就目前跑路平台来讲，经验虽然不是P2P网贷平台强制性要求，但是一家资历浅的P2P网贷平台相比有经验的银行，跑路机会则相当大。　　无论自融恶意欺诈，还是风控不到位经营不善，跑路都是无法被原谅的行为。于P2P公司老板股东而言，一旦选择跑路，将无法逃脱法律的惩罚，更甚者身败名裂，妻离子散;于投资者而言，追求高息利益却未对所投公司进行理认知，轻信问题公司极具诱惑力的承诺，一步步陷入温柔的陷阱，巨额财产无端受损。　　天上不会白白掉下馅饼，更不会恰巧被谁捡到，付出与回报永远都是相对而言的。在选择P2P平台时切不可被某些眼前诱惑蒙蔽双眼、扰乱心智，多加识别考量，毕竟钱是自己的。让资金普惠无忧，让P2P普惠大众，才是最正确的方向。
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原标题：抵押类P2P平台受追捧
P2P网贷又起新热潮
　　在刚刚结束的2014年互联网金融网贷投资人的市场调查当中我们可以发现，目前整个市场当中的主力依然以工薪阶层为主。从众多投资人的月工资收入当中我们不难发现，超过百分之五十的投资人月收入是在5000元以下的。
　　那么到底是什么原因使得工薪族喜爱上了P2P网贷投资呢?究其原因我们不难发现，相比于传统金融投资行业而言，P2P网贷拥有2个无法比拟的优点。第一，门栏低，相比于很多投资初始金额需要五位数甚至六位数的理财项目而言，P2P网贷50元，100元的投资门栏无疑是更加大众化，更加符合工薪阶层的投资承受能力的。其次，收益高，P2P网贷平台的投资相比于传统投资而言所能够获得的年化收益率更高。大部门投资平台能拥有百分之十五以上的投资项目。优势显而易见。
　　当然了，对于工薪阶层而言，本身的经济实力并不是太过雄厚，因此在进行投资的时候所选择的并不是一味的追求高收益，而是会选择更加合理性的投资。大多数的投资人都会讲资金安全放在第一位。因此，抵押类投资平台就成为了整个行业当中的热馍馍，备受投资人的热爱。
　　而出现这种情况的主要原因还是因为目前国内的信用体系还不够完善，还未达到发达国家的水平。同时作为互联网网贷这个新行业而言，监管政策还没有明确出台，就使得整个行业出现大大小小的各种波动。因此选择抵押类平台就可以在最大程度上保证投资资金的安全。
　　而纵观整个行业当中，类似猪猪理财这样抵押类业务平台，基本氛围房产抵押和车辆抵押。二者在细微处有些许不同，但是大致还是一样的。
　　在整个调查当中我们也发现了一个问题，在所有的调查者当中，有75%的投资人表示没有踩到过雷。这也就表明整个P2P网贷行业虽然偶尔会出现跑路，提现困难等问题。但是整个行业的状态依然是以正常的状态在发展的。而猪猪理财等平台的出现，也无疑为整个行业注入了一股新的血液。让整个行业持续向前。
(责编：吴志清、翁迪凯)
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人 民 网 版 权 所 有 ，未 经 书 面 授 权 禁 止 使 用
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2015年，P2P网贷市场规模空前扩大，平台数量暴增，行业竞争开始进入白热化。而且随着监管落地，未来P2P市场格局也必定会随之变化。在这样的背景下，网贷平台该如何提升竞争力?对此，业界虽众说纷纭，但比较一致的观点认为，只有专注于细分市场、构建差异化优势，才能真正为P2P平台提升竞争力。而这其中又以房产抵押市场最受业界追捧。
房产抵押业务优势明显
对于网贷平台来说，房产抵押业务的优势主要体现在两个方面。一方面，房产是可标准化资产，能够帮助平台降低业务标的开发成本，同时还能有效降低平台逾期、坏账率。因为相对来说，房产抵押业务的借款人质量更高。另一方，房产抵押业务给借款人的授信额度更高，能够帮助平台做大成交量。简单说明，一个10万的信用标的同一个授信200万的房产抵押标的所花费的成本大体上是一样的，站在平台的角度来看，如何选择显而易见。
房产抵押业务受投资者青睐
房产抵押业务不仅受到了网贷平台的追捧，同样也让投资人青睐有加。盈灿咨询发布的《2015年P2P网贷投资人问卷调查报告》报告显示，有20.57%的投资人偏好房产抵押业务，在所有业务类型调查中排名第一。车辆抵押业务与综合型业务则排名后，分别占比均不超过两成。总体上，有抵押物业务要比无抵押物业务更受投资人认可。
房产抵押模式之所以受到投资人认可，原因无非是因为房产抵押模式的风险相对于其他信贷模式来说要小很多。对于投资人来说，当有房产作为借款抵押物时，即使借款人违约，可以通过平台处置房产来保障自身利益。此外，借款人用足额房产作为借款抵押物，本身就是一种反担保，这在一定程度上提高了借款人的违约成本，能有效保障投资人的本息安全。
房产抵押业务也有风险
房产抵押业务风险相对要小，但不代表没有风险。“目前房产抵押业务的风险主要在于房价下跌带来的资产贬值风险和二次抵押风险。”国内知名网贷安心贷研究人员表示，随着众多平台挤入房贷市场，市场竞争也日渐激烈，不排除部分平台为业绩而允许借款人房产进行二次抵押。房产若重复抵押，一旦出现问题,，在清偿时是按时间先后排序，首次抵押排在前面，而投资人能拿到手的赔付可能不够覆盖借款额。“把控房贷二次抵押风险，其实也是在考验平台的风控能力。”安心贷的研究人员进一步表示。
至于房价下跌带来的资产贬值风险，安心贷的研究人员分析称，一线城市房产高保值、高变现的能力在未来几年内都不会衰减，但近期人民币贬值，热钱流出，以及在我国一系列去库存措施下，相对利空我国二三线城市房价。市场分析也认为，我国城二三线城市房价将继续分化，但一线城市房价仍将会稳中有升。
据了解，专注于北京、上海一线城市房产抵押贷业务的安心贷，目前是国内房产细分领域的标杆平台之一。其房产抵押贷项目至今还未有一例坏账的记录。
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