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网贷备案格局下平台分化 看各平台如何寻出路
时间： 10:35:12信息来源：北京商报
网贷备案格局下平台分化 看各平台如何寻出路 春节前，北京商报记者曾报道网贷平台壳生意火热。彼时，根据北京商报记者调查，一些中介贩卖的是未开展业务的空壳资源。不过，春节过后，随着网贷备案临近，在运营的也开始售卖，并且根据调查，待收10亿元左右的小规模平台成为售卖主体，“底价+备案对赌”的交易模式也成为此类交易的显著特征。在分析人士看来，此类对赌模式实际上是买卖双方对于备案和交易价格博弈的结果。 “空壳”到“实壳”的转变
春节过后，北京商报记者注意到，在微信朋友圈出现不少网贷平台出售的消息，有出售消息显示，“杭州、深圳P2P出售，‘底价+备案对赌’交易模式”。 北京商报记者从一位中介人士处了解到，此类售卖的网贷平台一般是待收10亿元左右的在运营平台，银行存管、限额管理等合规要求基本达成，备案通过的可能性较大。
事实上，北京商报记者在年前曾调查过此类网贷壳资源买卖的交易，不过，彼时，中介售卖的更多是一些空壳资源。北京商报记者以买家的身份向一位中介人员咨询，该人员介绍，其手中有注册在江苏、浙江、山东、安徽等地的网贷公司，还未开展业务，注册金在1000万元左右，售价15万元。 对于网贷壳资源市场的存在，某平台研究院总监路南分析，从卖方角度来说，监管高压下，中小平台面临生存压力，部分平台缺乏竞争优势，难以盈利，转型困难，本来就要退出，卖壳是一条退路。另一方面，由于互金类企业早已被限制注册，网贷备案指引又明确原则上不给日以后的新平台备案，所以网贷平台事实上成为一种数量有限的壳资源。 网贷之家研究院院长于百程表示，壳资源是指交易的标的具有某种特定价值，可以是业务资质或牌照，也可以是用户。在领域，平台目前处于冲刺备案阶段，过了备案的平台其价值将上升，收购方也是看中了这一点，此外有些收购方看中的是平台的用户和融资能力。 从买方需求分析，路南指出，买方分为两类，一类是监管要求较高地区的网贷平台考虑到本地备案存在不确定性，而监管存在地方差异，准备到监管宽松的地区收购壳平台，作为后路。另一类是准备进入网贷行业的新资本，只有通过收购壳平台这一种方式进入行业。
“底价+备案对赌”成标配
随着备案临近，此类网贷壳资源买卖交易的一个显著特征是设置“底价+备案对赌”的协议。北京商报记者从上述中介人士处了解到，所谓“底价+备案对赌”是指备案之前，预付部分款项，备案成功后再付全款。在分析人士看来，此类对赌模式实际上是买卖双方对于备案和交易价格博弈的一个结果。 “随着备案大限临近，很多网贷平台已经开展了测评，并根据整改要求在进行整改，收到整改意见或与有关方面深入沟通过的平台心里基本有了底（自身主观判断）——根据整改要求判断，自身有多大把握能通过备案。从而据此要求提价，或对赌。”知名金融评论人北京九叔向北京商报记者分析道，此前，转让的叫价一般是待收余额的2-3折，在此基础上会有浮动，大多是主体（有无国有/上市/知名投资）属性、资产类型、羊毛比例、烂账比例、运营成本与成长性。但是现在有些平台起了“赌心”，认为能够通过备案的就要加价，比如认为不管待收余额高低、一个能通过备案的壳也值3亿-5亿元。但买家也会顾虑，平台通不过备案收购的钱不就全打水飘了。因此愿意签订对赌协议，备案通过了再完成全部付款。
由于网贷备案充满变数，买方对于此类交易也充满了疑虑。一位网贷平台人士向北京商报记者透露，“自己所在平台去年也想买壳，对一家外地平台做了很久的深入尽调，最后也没达成，备案的不确定性还是太大了”。于百程表示，备案的过程也是洗牌的过程，并非所有平台都会通过备案、设置对赌协议，是投资方为了对冲平台通不过备案的风险。 据上述平台人士介绍，以买方角度考虑，一般按待收余额定价，原股东背景好、待收中等（10亿元左右）、历史烂账不太多的壳最受欢迎，价格也最高。备案的可能性也是买方考虑的一个重要因素，买方一般都会对此进行专门尽调，包括和当地监管进行沟通。此外，因为各地的监管政策存在差异，政策尺度不同，买方也会考虑平台注册地。 备案格局下平台分化
不过，值得关注的是，虽然存在网贷壳资源交易市场，并且有对赌协议加持，但此类交易达成率并不高。路南表示，由于买卖双方信息不透明，又存在中介包装的可能性，监管方面存在较大不确定，所以对赌协议是壳交易中对买方的一种风险保障。但目前网贷壳资源市场暗流涌动，不少买方也做过实际的接触和深入尽调，即使成交但是也不官方宣布，买方对此十分谨慎。 此类交易也存在壳资源估值难的问题。于百程分析，平台买卖需要双方具有较高的信任度，而且对业务比较了解，否则比较难以判断价值，甚至买方不慎会踩雷。网贷借贷属于创新的业务，各家模式也并不相同，定价上相对困难。 股权、业务变更带来的波动也是买方忧虑的问题。于百程表示，此类交易涉及到股东变更，甚至是业务变更，如果收购方实力一般，往往还被市场认为是不好的消息，引发投资人信心的波动。
路南也进一步分析，待价而沽的壳资源多少都存在合规问题，甚至根本就不可能备案。不少平台存在严重的债务问题甚至违法问题，还有较多历史负面信息和投资人的集体投诉问题。由于信息不透明和中介的过度包装，买方没有办法全面了解到全面的信息，风险无法评估。而上述问题少、原股东背景较好的壳资源，如果待价而沽，价格势必水涨船高。此外原股东的其他交易条件也会很高。有些备案可能性较大甚至已经拿到回执的壳资源，原股东卖壳的意愿并不强烈，交易可能会突然失败。 从目前的网贷壳资源来看，中小平台更易成为售卖的主体，也折射出网贷备案格局下，不同规模平台基于对行业前景的判断做出了不同的选择。
在分析人士看来，从行业总体来看，中小规模平台更易通过备案，但是考虑到未来竞争等方面的问题，此类平台也更有出售需求。于百程表示，中小平台规模小，业务简单清晰，在业务整改过程中难度相对更小，所以部分比较合规的中小平台备案确实会更容易些。路南也认为，中小平台船小好掉头，违规存量待收较小，清理成本不高。甚至如果存量待收的借款期限较短，暂停几个月业务就能自然清理完毕。又由于品牌知名度不高，投资人较少，负面信息少，不会像大平台那样被监管重点关注。 “个人认为金融办此前更多的是行政指导职能，现在要在业务上管理类金融机构，权力对应的责任也在增大，一般顾及到自身负担和风险控制能力，可能不太希望有超大型平台（首批）通过，也不希望太小平台通过，反而是一些中型平台，如交易规模在上亿元到十多亿元左右的，更容易通过。”北京九叔表示，根据自然规律来讲，平台发展到一定规模，就会出现更多的问题，这对大平台不公平，现在的小平台面对测评、合规要求，比大平台更容易，但通过之后，将来真正能否像大平台、超大平台一样有管控能力，还是未知。内容仅供参考，不构成投资建议。
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北京网贷禁令涉及逾半数平台 大标P2P出路何寻
来源：北京商报
作者：刘双霞
摘要：此前有多家网贷平台通过和金交所合作来规避大标整改，但由于近期金交所风险的频频爆发，监管严查，这条路被堵死。在此背景下，部分平台因为合规难度较大直接宣布清盘。在分析人士看来，对于大额标的业务，惟一的出路便是转型，不转型必然被淘汰。
下发之后，大额一直是平台整改的核心问题。此前有多家通过和合作来规避大标整改，但由于近期金交所风险的频频爆发，监管严查，这条路被堵死。在此背景下，部分平台因为难度较大直接宣布。在分析人士看来，对于大额标的业务，惟一的出路便是转型，不转型必然被淘汰。
日前，重庆一家纯重庆服务公司宣布，将关闭旗下平台，全面停止P2P项目的发行。分析人士指出，该平台清盘的主要原因在于，其基本都在100万元以上，平台合规难度较大。
去年8月发布的规定，“单一自然人在同一平台的借款上限为20万元，在多个平台的借款上限为100万元”。一位分析人士表示，在平台抢滩的时代，放弃掉已经拓展好的渠道，不再服务部分有大额资金需求的优质，对平台来说不是易事。 去年8月30日，宁波一家主营类的就发布公告称，根据《》（以下简称《办法》）对机构的规定，经讨论决定，暂时停止聚，即日起停止。 原罪何在
网贷《办法》出台之后，网贷平台要么停掉大额业务，要么通过各种办法绕开限额管制，业内通常讨论的方法包括：企业、通过金交所挂牌资产、通过线下募资渠道如及信等。目前，网贷平台转型的方向有互联网众筹、、、（即金交所）等。
与金交所合作也是很多大标平台的选择。但伴随着事件、广金中心涉嫌违规等一系列事件发生后，金交所不再成为P2P网贷平台大标的归宿，并且金交所也成为了监管整治的对象。 研究院首席研究员薛洪言表示，大额标之所以被严防死守，一方面是监管层把网贷平台定位于小额普惠业务，定位于传统体系的补充，大额标属于对行业定位的偏离；另一方面，大额标模式是网贷平台与传统金融体系大资管业务和体系发生联系的潜在纽带，在监管层集中力量防控影子银行体系风险的当下，自然也要先斩断这一纽带，以防高压下的影子银行以网贷平台为出口规避监管。 出路难寻
随着网贷整改期限临界，监管丝毫没有放松，反而愈发严厉。 据悉，北京监管部门近日下发了“事实认定及整改要求”的文件，其中一条备受关注的禁令是：平台不得开展或实现以、证券化资产、、等形式的行为，另外，将或转让标的打包发售、资产端对接金融交易所产品、对接产品等都属于违规行为。
对此，行业人士直言，这对行业的冲击最为致命，不少平台要断粮。CEO黄诗樵曾表示，北京地区小贷、典当、、金交所资产都不能做，对平台有很大影响，涉及到至少一半以上平台。这份整改要求出台，一方面加速了平台洗牌进程，另一方面在限额的基础上，进一步收缩合规资产，对和平台运营造成较大冲击。对未出台备案细则的地区（比如深圳）有着深远影响。 北京大成律师事务所肖飒认为，大标问题单纯靠网贷平台是解决不了的。一般采用关联公司，以解决或推荐给其他持牌机构。目前来看，难以为继。大标平台需要全面转型，转向、倒流公司、、私募、小贷公司、传统金融机构等。
在分析人士看来，小贷公司虽是解决大额标的问题的一种方法，但因为其具有区域和资金来源的限制，并且网络小贷也有牌照门槛和监管要求，网贷平台转型网络小贷，成本会变相提高，并不适用所有网贷平台。 薛洪言直言，从最新披露的一系列监管文件和整改要求来看，大额标的合规通道已经收窄，在个别地区，甚至已经基本不复存在。对于大额标业务，在监管层大资管行业集中整治结束之前，都不可能有放松的迹象。惟一的出路便是转型，不转型必然被淘汰。
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还在保少部分人的利益
横一个规定，竖一个细则，都不得要领。其实，除了那些诈骗平台，真正的风险来自那些借款人。如果政府能把这些老赖管住了，让他们不敢不还钱，那还有什么风险?什么资金池、什么银行存管，什么大标都不在话下，无所谓。动点脑筋管好借款人按时还钱，啥事都没有了！希望政府制定一个《借款人和借款机构监管细则》！
回复用户: 打击自融
禁止大额标的目的是打击自融，大额标为主的台，借款企业老板多为平台好友或有关系的借款人，一借就是几百万，几千万，几个亿，借款企业资金链一断裂立马跑路。跑路平台基本百分百属于大额标，禁止大额标，跑路几率基本很小了。一般人不懂
拜托各位领导部门。你们不能把好事做好。我可以理解。但是你能不能别把坏事做的很坏。
一开始鼓励金融创新，现在开始搞死你，翻手为云，覆手为雨，悲哀。
回复dnvzh: 政府似乎在纵容骗子诈骗
回复dnvzh: 所以投资人很无奈
肯定是搂着那谁谁睡觉时想出的条条！
这是一个好消息
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人人车为何转型 押宝汽车金融寻出路
&刘欣 o 　来源：前瞻网　E764
近年来，人人公司开始大规模在互联网金融领域进行投入。目前其布局已经涉及P2P、众筹、资管平台等多方面，同时公司向互联网金融大步转型。除了已经上线的&人人分期&消费信贷平台和&人人理财&资产管理平台，人人开始尝试涉入二手车消费贷款等领域。人人租赁就是人人公司旗下金融业务的一个重要板块。
人人公司为何向金融转型，原因可能有以下：
一、投入与产出不成正比，迫使人人车开始寻求新的出路。2015年下半年，二手车电商行业To C模式平台总流量达到5500万人次，而To C模式平台总成交量为32万辆，平台流量转化率约为0.58%。巨额的广告投入换来了较高的平台流量，但流量，品牌知名度不成交在现阶段并不成正比。目前二手车申商平台得平台流量转化率仍处于较低水平，获取用户信任提升成交才是二手To C市场发展的关键。
资料来源：前瞻产业研究院整理
二、汽车金融前景良好。目前看来，人人公司转型后互联网金融业务进展尚属顺利，尤其是在汽车贷款方面，旗下人人租赁的主体经营项目便是二手车金融业务。数据显示，中国租车市场规模从2008年的90亿元增长至2013年的340亿元，预计到2018年将攀升至580亿元。而近年，中国租车渗透率仅为0.5%，在德国、法国等成熟市场，每年近50%的汽车租赁公司车辆会以租赁形式出售。众多中国企业开始开拓汽车融资租赁市场。业内人士认为，第二期ABS融资规模超过首期，也标志着人人租赁在二手车融资领域得到进一步认可，尤其在二手车商库存融资领域确定了位置。人人租赁累计发行ABS规模超过8亿，融资能力相对同类型互联网金融企业较强。
人人二手车押宝汽车金融，会是一个明智的选择吗？可以从以下几方面来看：
一、人人二手车占据着重要的销售渠道，或称为汽车金融的流量入口。根据调查，在网络卖车、连锁二手渠道经销商、朋友熟人、4S店以及二手黄牛等多重渠道下，网络卖车占据着36.6%的市场份额，而人人车在其中也占据的不小的市场份额，因此，有可能成为汽车金融的流量入口。
资料来源：前瞻产业研究院整理
二、由于价格的因素，消费者有接受二手车租赁的需求。消费者愿意在电商上买二手车，最大的一个原因是价格便宜。同理，在二手车租赁市场上仍然有需求，而且价格比新车更便宜，因此，商业逻辑存在。
资料来源：前瞻产业研究院整理
面对市场份额的高速下滑、获客成本的不断攀升以及汽车金融的橄榄枝，人人车的转型之路也逐渐浮出水面了，想利用二手车作为流量入口的初衷可能是好的，但是纵观百度的发展，只有作为引导消费者导向的企业才会抓稳流量入口的地位。
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互联网金融监管收紧 P2P平台转型寻出路
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（原标题：互联网金融监管收紧 P2P平台转型寻出路）
目前P2P平台的转型方向大致分为平台化、资管化和投行化等几类
随着2016年互联网金融专项整治之风在全国范围内刮起，网贷行业也进入了大浪淘沙阶段。今年以来，P2P网贷行业的发展一直面临着监管收紧、投资人信心不足、收益率下滑等各种挑战。
有数据显示，截至4月底，全国共曝出1289家问题平台，所涉及的投资人数为24.4万人，占全国投资人数的3.4%，涉及贷款余额为154.3亿元。而除去一些违法违规平台，随着监管举措频出，一些小平台也在加速退出。无序发展多年后，野蛮生长的网贷行业将迎来“存量淘汰”阶段。
转型调整瞄准三大方向
在《证券日报》记者采访中发现，在监管收紧背景下，很多P2P都在积极转型调整。
智能理财平台神仙有财CEO惠轶表示，“除了根据监管要求进行合规化调整以外，还有不少P2P平台开始弱化P2P业务，甚至走上了去‘P2P化’的转型之路。目前来看，P2P平台的集体转型方向大致分为平台化、资管化和投行化等几类。”
豆蔓金服CEO王崇羽表示，“作为行业参与者，企业应该积极面对监管，寻求监管层的帮助，多沟通，多交流，明确自身发展存在的问题，尽快修正，预见未来可能发生的风险，提前规避。”他同时表示，“以豆蔓理财为例，我们将所有资产从信贷类转向质押贷和消费金融类，就是为了从根本上进一步降低风险。我们引入第三方审计来把控业务经营，与知名律所合作防范法律风险，虽然已经与第三方支付公司进行资金托管合作，但仍在积极寻求银行的资金存管。”
民生易贷CEO陶静远则对《证券日报》记者表示，正在风控能力上加强力度，也在适度的创新。“民生易贷正在完善投资人适当性制度安排，让投资人选择到更适合自己的产品；正在进一步完善风控体系和模型，民生易贷一直在坚持从银行业学习风控经验，依托自身的资源和人才优势，民生易贷按照银行审核客户信贷能力的标准筛选融资客户，同时依靠对企业和个人的独立评级体系，形成特有的风控模型以及银行级风控。”陶静远说道。
投之家CEO黄诗樵对《证券日报》记者表示，以监管“看得见的手”来及时矫正市场失灵的问题，这对于整个行业来讲，是重大利好。但随着监管的涉足，行业准入门槛和操作成本的提升，也将会降低市场的利润空间，促使P2P网贷的进一步转型。
收益率逐步回归理性
在一段“野蛮生长”期后，市场回归理性，行业整体由分散走向集中，实属发展必然。一方面是，BAT为首的行业大佬，纷纷入驻互联网金融，也加剧了互联网金融业的兼并与淘汰。另一方面，金融本身的外溢性和交叉性，作为市场环境外部刺激的政府监管，也推进了互联网金融业的大洗牌。
惠轶表示，“监管的收紧使得一批浑水摸鱼的不法平台被踢出局，网贷行业也展开了必要的合规化调整，种种原因也让风投机构对于P2P平台的投资更谨慎，以往资本一掷千金的场面如今明显减少，纯粹的P2P平台融资规模逐步下降，真正能够融到资的平台屈指可数。”他同时表示，“过去的运营方式是寄希望于融资，采用烧钱的方式来做大规模和扩张平台，而今如果平台短期无法获得融资，最好的办法是降低运营成本及获客成本，把钱花在刀刃上，在移动端精准获客。”
王崇羽也认为：“由于监管政策收紧，目前业内平台大都比较低调，开始专心练内功。营销和广告的经费，也普遍转向对产品和技术的研发上。此外，企业把更多精力放在了合规方面，逐步调整业务模式，提升风控能力。”
“政府监管力度不断加强，用户的风险意识显著强化，互联网金融行业正在经历严格自律、高度自治、优胜劣汰的整顿治理过程，这是任何行业从野蛮走向规范途中必然要遭遇的‘阵痛’，紫马财行CEO唐学庆对《证券日报》记者坦言，“随着监管细则出台，人民币利率下降等因素，历经18个月的过渡期之后，行业会逐渐走向正规，收益率会越来越低，只有收益率下降到理性区间才能真正发挥出普惠金融的价值。”
(原标题：互联网金融监管收紧 P2P平台转型寻出路)
本文来源：中国经济网
责任编辑：王晓易_NE0011
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摘要: 春节过后，对于P2P网贷行业来说，备案进入倒计时阶段。随着广东、北京、上海等主要地区金融监管部门相继推出备案指引，细化了平台备案的细则，以及2月以来，深圳、厦门、福建、新疆等多地区也已下发网贷行业整改验收 ...
春节过后，对于P2P网贷行业来说，备案进入倒计时阶段。随着广东、北京、上海等主要地区金融监管部门相继推出备案指引，细化了平台备案的细则，以及2月以来，深圳、厦门、福建、新疆等多地区也已下发网贷行业整改验收通知，网贷行业备案已进入实操冲刺期。在监管加码的背景下，有些平台选择根据监管要求积极整改；而备案信心不足的平台则会选择“另辟新路”，对现有业务进行转型升级；更有一些实力与规模等综合实力较强的平台选择奔赴海外市场，通过获取牌照等方式争抢境外市场的发展红利。此外，众多不合规、难合规的平台已经选择彻底退出市场，平台数量出现骤减趋势。监管加码，整改验收进入倒计时行业第三方在此前发布的第12期网贷评级报告中表示，目前平台整改仍难言乐观，预计首批备案平台或不超过400家。从目前监管对于首批备案的要求来看，各地对数量都没有明确设置指标。上海是“合规一家、备案一家”，北京备案“只求质量，不求数量”，通过一家备案一家，没有数量额度等限制。行业第三方预计，从全国来看，预计能够拿到首批备案的平台将不超过400家。目前，北京有500多家平台拿到备案整改通知书，预计首批备案在100家以内，预计上海首批备案平台不超过100家，深圳首批在30家左右，杭州首批备案平台在30家以内。平台加速分流在监管政策不断加码的背景下，众多不合规、难合规或是盈利困难的平台将陆续退出市场，网贷行业平台数量出现骤减趋势。有业内人士认为，P2P平台退出数量上升的趋势，在春节过后备案逐步加速落地的过程中，仍将延续。行业第三方数据显示，2017年全年网贷行业出现问题平台共计703家，其中53.34%停业，12.09%跑路，22.19%提现困难，四季度新增问题平台186家，环比增长43%，其中诈骗平台占比最高，达34.41%。行业第三方数据显示，2018年1月，停业转型的P2P平台有49家，问题平台（含跑路、提现困难、警方介入等情况）为24家，合计已达73家，约为上个月的2倍，也是一年多以来，单月停业及问题平台数量最多的一个月。“从目前各地监管部门出台的备案管理办法来看，无论银行存管、三级等保、审计报告还是法律意见书等，动辄数十万元的报价，都需要付出不小的合规成本。一些原本合规意愿就不高的网贷平台，会选择在监管部门正式出手前先行停业，”行业第三方研究员苏筱芮表示。据了解，目前市场上的平台大致可分为两类，一类是希望通过整改积极参与备案，这类平台早已进入“备案缄默期”，有意减少对外宣称，集中精力加紧整改。另一类是自觉备案希望不大的平台，或是在日之后新成立的平台，在全面下架现金贷相关产品之后，从年初起开始收缩借贷业务规模，并将业务重点转向开发符合监管要求的“小额、分散”资产，抑或者是转型为技术输出。“我们平台在对小微企业放贷的过程中，积累了一定的风控技术经验，因此今年以来更多会把业务转向为这些平台提供风控技术支持服务”，上海一家已经“放弃备案”的平台相关负责人表示。根据监管要求，“有场景”且利率、期限、金额等方面合规的个人信贷产品成为平台争相追逐的目标，有特定消费场景和资金用途的消费分期类资产竞争更是。随着网巨头例如阿里、百度、京东等也继切入该领域，除了传统的 3C、医美、教育、装修分期外，一些网贷平台开始向住房分期、购车分期等领域进行拓展。行业第三方预计，2018年，大额个人现金分期的线上化会是一个趋势，消费分期在垂直细分领域存在机会，汽车抵质押类贷款竞争会越来越激烈；房产抵押类资产渠道会继续下沉，保理、票据会继续受冷，小微企业类借款或许会孕育更多新的机会。部分平台扎堆东南亚市场除了上述国内市场上激烈的竞争，部分平台在面对监管高压，已做好多手准备，进军东南亚市场。据悉，新联在线新加坡近期获得由新加坡金融管理局（MAS）发放的资本市场服务牌照（Capital Market Securities License，简称CMS），相当于国内的网贷行业牌照。新联在线此前已在台湾、新加坡、柬埔寨和菲律宾上线网贷服务平台。事实上，国内早已有网贷平台在东南亚进行布局，据业内人士估算，截至目前大约已有50多家网贷平台进军东南亚，而这些平台大部分都是在国内网贷行业规模较大的企业，如蚂蚁金服、陆金所、宜信、PINTEC等。
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