你好，我有张民生银行信用卡当时透支了3000多，由于种种原因，现已逾期四十五个月，总共要还14000，跟银行有协商还款的可能吗？|信用卡_信用卡问答_融360
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你好，我有张民生银行信用卡当时透支了3000多，由于种种原因，现已逾期四十五个月，总共要还14000，跟银行有协商还款的可能吗？
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分类：信用卡
您好，这种一般不好协商，因为的时候都有合同的，您最好拨打客服先了解一下，说说你的逾期原因。
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王鸿博：俯下身来为小微
作者：供销金融
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《王鸿博：俯下身来为小微》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
周五晚上8点多，王鸿博合起了办公桌上信贷经理提交的项目审核资料夹，关上了电脑，伸了个懒腰，提起行李箱转身走出了办公室。他要赶往高铁站，准备搭乘一小时后的高铁回南京的家。周末往返于双城之间成了他的规定动作。“因为小贷公司在宜兴，孩子在南京上学，他妈妈在南京照顾，我只能周末两边跑。”王鸿博说，“平时工作忙，只有周末能见到孩子，长期父亲角色的缺失，加上正处于青春期，还是有些叛逆。”说到这里，脸上流露出了作为父亲的担心和愧疚。宜兴市中合华惠农村小额贷款有限公司（以下简称宜兴小贷）成立于2014年，王鸿博见证了公司发展的点点滴滴。他把公司也看做是自己的孩子，作为总经理的他总是亲力亲为。其实，在小贷公司之前，王鸿博一直都从事金融行业，在传统金融机构如银行、投资、担保等领域有着丰富的从业经验。“之所以选择进入小贷行业，是因为这是一种新兴的普惠金融业态，我希望能够多尝试探索一些小微金融的业务实践。”王鸿博说。“由于公众认知对于小贷公司的偏见，所以要使公司实现规范、快速发展要比在正规金融机构付出更多的艰辛。首先要克服的就是人才短缺的困难。”为了破解这个困境，王鸿博不厌其烦，亲自上阵，对年轻的信贷员手把手教导，不仅指导他们工作的方法，更是将多年的从业经验毫无保留地传授给大家，帮着他们快速成长，独当一面。宜兴小贷在王鸿博的带领下，始终以为农服务为宗旨，为当地的农户和小微涉农企业解决资金短缺的燃眉之急。“农业是弱质产业，抗风险能力差。但是我们作为供销系统的小贷公司，从诞生就肩负着为农服务的使命。”他特别讲述了一个生产食用菌的农户的例子。李亮（化名）在宜兴当地种植食用菌，最初从宜兴小贷借款50万元用于建食用菌棚，但是当年遇到了多年不遇的雪灾，大棚都被压垮，损失惨重。李亮由于资金周转困难无法按时归还小贷公司的借款。“当得知借款人的情况后，我们及时上门提供帮助，并且进行借款展期，减免利息帮他度过难关。”王鸿博说，“越是这样的情况我们越要坚持做好普惠金融、小微信贷服务。”他也建议，希望能够完善涉农保险体系，这样才能更有效地支持涉农产业发展。宜兴小贷成立4年来，在发挥为农服务及普惠金融方面成效显著，并且实现了商业可持续性，每年都给股东分配利润。“目前，我们正走访宜兴各地乡镇，配合当地供销社推行的土地流转、社会化服务以及延长涉农产业链提供资金支持。”王鸿博说，“之前供销集团财务公司在宜兴投资的一个项目，宜兴小贷也及时为项目的正常运转提供了流动性支持。下一步我们希望能够为供销系统发展提供更贴地气的金融服务。”觉得不错，请点赞???《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐一：招商银行打造小微金融服务一体化流程
　　商业银行发展小微企业业务一般会面临两大难题：一是风险与成本平衡的难题，二是银行盈利与客户价值最大化平衡的难题。将“两小”（小企业、小微企业）业务定位为战略性发展业务的招商银行，结合自身领先的金融科技实力和丰富的零售服务经验，致力于创新小微产品及模式，在不断尝试之后找到了这两大难题的平衡点。
　　天津的王先生经营饮料生意，与天津可口可乐公司已经合作了两年。夏季来临王先生的出货量大增，而其手头的资金并不能满足订货需求，焦急的王先生找到了招商银行。招商银行了解到，王先生与天津可口可乐公司合作近两年时间，有稳定的进、销、货流量，于是材料提交后仅3天，就审批通过了50万元的信用贷款，且不需要任何抵押，及时满足了王先生增加进货、扩大经营规模的资金需求。
　　王先生的贷款在招商银行叫做“供销流量贷”，是招商银行小微金融产品的一种。在招商银行，有许许多多同王先生一样的小微企业，都通过这样的产品与服务，解决了迫在眉睫的融资难题。截至日，招商银行小微贷款当年新增突破200亿元，余额重上3000亿，提前3个月完成年初目标；不仅如此，招商银行小微贷款的不良余额和不良率还实现了双降。
　　看似简单的成绩背后，是招商银行在小微金融服务领域卓有成效的探索。
　　早在2012年初，招商银行就将贷款金额不超过500万元的小微企业客群并入零售条线经营管理，而这仅仅是第一步，招商银行又很快搭建了完整的客户服务模式和产品流程体系，建立起了普惠金融服务的“五专”经营机制：
　　一是专门的综合服务机制，不再以单一的信贷业务与客户互动，而是推出了贷前-贷中-贷后全面覆盖的综合服务机制；二是专门的统计核算，对于小微业务按单独业务品种进行独立核算，并单列统计和通报；三是专门的风险管理，针对小微业务制定专门的产品及业务规定和风险管理要求、专门的贷款评分卡模型、专门的小微贷款审批团队以及专门的贷后管理体系；四是专门的资源配置，在零售信贷整体规模预算中单列小微贷款规模预算，并在业务策略上优先支持小微贷款投放；五是专门的差异化考核评价，针对小微业务单设规模预算完成情况指标、客户经理产能和风险质量等差异化考核指标，以提高分行小微业务发展动力。
　　可以说，正是由于对小微企业资金需求的小、频、急等特点深谙于心，因此，招商银行重新构建经营机制、不断创新小微金融服务体系，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制贷款风险且实现客户价值最大化的小微经营模式。
《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐二：聚焦发力 民生银行上海分行做优小微金融服务
央行日前决定，从日起下调部分银行存款准备金率0.5个百分点，旨在进一步支持债转股和小微企业。作为我国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，民生银行开展了持续10年的小微金融创新实践，取得了良好社会反响，成为国内小微金融的探索者、引领者。
作为总行小微金融战略的坚定践行者，民生银行上海分行近年来强力聚焦小微企业，持续发力小微金融创新，为许许多多的小微企业提供了更加全面的金融服务。
截至2018年3月末，民生银行上海分行小微贷款余额178亿元，较年初新增16.26亿元；小微金融资产余额138.08亿元，较年初新增28.03亿元，为16.31万户小微企业和小微商户提供了结算、理财等综合性金融服务。
民生银行上海分行举行小微业务中心授牌暨启动大会
创新产品 降低
针对许多小微企业在后的融资需求，民生银行上海分行按照无还本续贷的相关监管政策要求，对符合条件的小微企业推出了转期服务。这一业务改变了小微企业在授信到期后“先还后贷”的传统模式，通过新发放的额度下或非额度下单笔贷款置换结清上一笔贷款本金，从而完成续贷服务。
从实际运行来看，转期业务简化了续授信的资料，优化了贷款续授批流程，节约了的时间，缓解了拆借资金所带来的再融资压力，降低了融资成本，受到了小微企业欢迎。
截至2018年3月末，民生银行上海分行发放转期贷款787笔，总金额16.84亿元。
优化流程 提升融资效率
针对小微授信融资慢的状况，民生银行上海分行通过改善信贷流程、优化信用评价模型、推广移动受理工具等一系列措施，持续提升小微申办效率。
在信贷流程方面，该行对额度内单笔提款业务的小微审批，简化业务流程，变两级审批为评审经理一级审批，进一步缩短审批时间。
在信用评价模型方面，该行的小微审批增加了反欺诈系统验证核实，自动提醒评审人员在审批工作中对系统提示的风险信息进行识别判断，进一步提高评审效率。目前在该行，在贷款资料齐全的情况下，1个工作日即可完成小微贷款审批。
在贷款受理方面，民生银行上海分行不断升级移动应用服务平台，推广“小微宝”进行小微贷款操作，实现了小微贷款全流程无纸化作业，从客户申请到审批放款的效率明显提高。
创新服务 满足多样化需求
民生银行上海分行把创新贯彻于小微金融服务中，持续跟踪客户需求变化，不断创新小微金融产品，升级金融服务，满足小微企业的多样化需求。
随着互联网迅速普及，小微企业对金融服务便利性的要求日益提升。为此，民生银行上海分行加大小微线上产品的迭代升级，创新推出了“”、“云”等线上产品。
“网乐贷”是一种互联网自动化贷款办理模式，实现了对结算商户通过移动端推送主动授信，通过、自助申请、系统自动审批、客户自助签约放款，可24小时通过互联网随时随地办理，无需抵押、担保和各类纸质办理手续，5分钟放款。
“云快贷”是一种办理模式，实现了客户在互联网渠道自助申请、系统模型自动审批、网点人工验证及办理抵押登记手续。相对于线下产品，线上产品审批速度快，更加贴合小微企业的资金使用特点。
从事食品贸易的王先生，最近谈妥一个大型连锁餐饮客户，但是为其供应食品材料的结算周期比较长，需要自己先行垫款。接到这个大订单后，他在高兴之余，又为采购资金犯起了愁。
此时，王先生了解到民生银行上海分行推出了“云快贷”产品。他通过微信公众号“民生小微之家”平台，自助申请，扫码申贷，当场即获得预审贷款200万元的额度，并且后续有民生银行专业服务团队跟进，为其完成合同签约等服务，他还通过手机，随时随地查询贷款审批的进展情况，快捷的服务让他对民生银行赞不绝口。
民生银行上海分行还深入研究小微客户不同生命周期的特点，设计了适合不同小微企业的差异化授信方案。一是优化，最长可达20年，避免了由于贷款期限与小微企业生产经营周期不匹配增加小微企业的资金压力。二是丰富还款结息方式，推出了两年期、前期免还本、额度内提款采用长期和短期结合等灵活便捷的。
“增值贷”则是民生银行上海分行专为小微存量老客户推出的。该产品通过建立模型，自动化审批，主动授予抵押类客户一定的，小微客户可根据企业经营周期需要，灵活获取，无需抵押，迅速放款，手续简便，随借随还，有效盘活企业资金。该产品推出后，在老客户中引起了较好反响，一些正需要扩大生产规模或者生意订单增加的小微企业主，随即进行了提款，资金问题也迎刃而解。
针对小微客户生产生活中的各项需求，民生银行上海分行还创新多项金融产品和服务，不断扩大小微服务体系。一是推出智能POS设备，除了受理刷卡交易外，还能受理手机Pay和云闪付等新型交易工具，较好满足了小微客户多种支付场景需求。二是推广小微“云账户”。这是面向小微客户的一款集开户、签约、结算、查询、变更、对账、撤销于一体的账户综合管理产品，该产品具有便捷、低成本、电子化等特点，节约小微客户往来银行的时间及排队等候时间，帮小微企业客户做到省时、省钱、省心。截至2018年3月末，已有7731户小微企业享受到民生银行上海分行贴心的“云账户”服务。
强化专业 提升小微服务能力
为快速响应小微客户全方位的金融需求，民生银行上海分行结合自身业务发展，持续加强小微客户经理管理和能力提升。
首先，严格把好人员准入关。该行通过层层选拔，不定期地遴选专业功底扎实、业务技能过硬的人员充实小微业务团队，并且完善考核制度，持续加强对在岗小微业务人员的管理。
其次采取持证上岗，确保小微从业人员全面掌握小微业务。通过小微岗位资格科目考试的人员，方可从事小微业务。考试内容兼顾内部和外部完整的知识结构体系，包括但不限于行内小微授信政策、业务制度、操作规程、案例分析、调查技能，以及外部监管政策、法律知识（如城市房地产管理法、担保法、物权法等）、行业风险分析技能等，保证小微从业人员充分了解小微业务相关法律法规、监管规定以及小微授信产品的法律关系、主要风险和风险管控方式，遵守行为准则和职业道德标准。
三是加强培训。该行采取集中培训、现场培训、视频培训、微信培训等多种形式，使小微客户经理及时掌握最新的行内各种小微产品的特点，了解同业产品差异，明晰各种产品适用的小微目标客户，提高精准服务小微客户的能力。
文/薛莲 《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐三：央行等五部门发文：下调支小0.5个百分点
每经记者 张寿林
每经编辑 王可然
6月25日，人民银行、银保监会等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》），督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解难融资贵，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。《每日经济新闻》记者注意到，在货币政策支持方面，《意见》对金融支持小微企业予以了更多倾斜。综合运用公开市场操作、等货币政策工具，为金融机构发放小微款提供流动性支持。将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期便利的合格抵押品范围。改进宏观审慎评估考核，增加小微企业贷款考核权重，引导金融机构加大对小微企业贷款投放，合理确定并有效降低融资成本。增加支小支农再贷款和额度共1500亿元。下调支小再0.5个百分点。人民银行各分支机构要建立再贷款投放和小微企业的正向激励机制，指导中小银行加强对单户授信500万元及以下小微企业贷款的台账管理，按一定条件给予再贷款支持，获得支持的要有明显下降。要提高再使用效率，优先办理小微企业再贴现，促进金融机构加大对小微企业的融资支持力度。盘活信贷资源1000亿元以上。在强化、提高的前提下，支持银行业金融机构发行小微企业贷款，将小微企业贷款由单户授信100万元及以下放宽至500万元及以下。鼓励银行业金融机构发行，放宽发行条件，加强后续督导，确保筹集资金用于向小微企业发放贷款。对于发行小微企业贷款证券和小微企业的金融机构，人民银行给予适当支持。而就在6月24日，央行宣布自日起下调邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行0.5个百分点，可释放资金约2000亿元，主要用于支持相关银行开拓小微企业市场，发放小微企业贷款，进一步缓解小微难融资贵问题。《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐四：专访|奥琦玮董事长孔令博：2022年，希望奥琦玮成全球百强SaaS软件服务提供商原标题：专访|奥琦玮董事长孔令博：2022年，希望奥琦玮成全球百强SaaS软件服务提供商2018年，距离孔令博离开北大，创立奥琦玮已有近12个年头。在这12年里，孔令博领导的奥琦玮从最开始凭借电子菜单获得各方关注，顺利获得二千万融资，到后来经营挫，公司一度陷入破产和举债发工资的两难选择中，孔令博用一年的时间终于又用针对连锁餐饮企业服务的SaaS模式杀回了餐饮市场，这一次，找对了方向的奥琦玮一路披襟斩棘，接连拿下了云海肴、将太无二、小南国、嘉禾一品等连锁餐厅，跟客户一起探索和拓展服务，现在已经为西贝、德克士、蜀王、Pizza Express、乡村基、味千等超过10余万家门店提供企业级软件服务。孔令博用五年多的时间证明了当时选择SaaS模式服务连锁性餐饮企业的正确性。从2012年餐饮SaaS企业兴起，大多数创业企业将目光对准小微餐饮企业，前期迅速起量，然后再用量来做或者做下一轮融资。这一逻辑看似正确，因为To C 市场已经无数次证明了流量为王的这一现象。但是奥琦玮的创始人孔令博却认为中国餐饮行业同欧美相比非常不成熟，小微企业死亡率高，留存率低，因迅速上量的小微企业的数据就没有延续性，因此供应链等增值服务就无法更好的体现。时间也证明了当初很多选择小微客户的软件服务商也逐步从服务小微客户转向服务大中型连锁客户。但是从小微切换到连锁企业的模式是有门槛的，孔令博认为，这个门槛不是技术和资本，而是是否真正理解客户的需求，并将这种理解转化成能够通用的产品。孔令博认为，餐饮领域企业级服务的三个矛盾：需求多，服务高，预算低，因为国内餐饮行业软件服务上都不好做，奥琦玮也曾被业界冠上了“又慢又重”的帽子，因为他们的团队需要跟客户一起探索和开发适合的产品和服务，这有时需要几周的时间，跟针对小微企业一天可以开拓多个小微企业的速度相比，的确是慢了些。但是时间再次证明，用这样“又重又慢”的模式反而另辟蹊径，做出了 “业务产品各异，后端数据统一” 产品模式称，具体来讲就是根据客户的不同业务场景，去做独立产品，然后用独立产品去满足客户的独立需求，然后再用云端数据库，把这些产品线的数据都拉回来，给客户提供一致化的数据支持和分析。这样的一套体系，客户提出新的需求，产品可以很快相应。既可以保证产品跟业务线彼此之间的独立性，又可以支撑客户业务线上的创新。奥琦玮在过去5年多时间跟客户一起不断探索，成长，开发出了多个SaaS管理系统：o 微生活会员管理系统 –消费者终身价值管理工具o 喰星云供应链管理系统 –稳定简化采购流程专家o 喰星云云巡店管理系统 –连锁客户门店经营要素的督导专家o 喰星云外卖电商系统 –连锁客户外卖平台效率提升工具o 喰星云人力管家系统 –员工生命周期管理工具o 轩亚食品安全管理系统 –监控企业食品安全督导专家o 喰星云云财务管理系统 –连锁客户财务管控支撑平台o 连锁收银系统包含以下产品：餐行健经典版、餐行健品智版、智慧快餐—奥琦玮智慧快餐、轩亚、祥云奥琦玮此前先后获得红杉资本A轮和B 轮融资，今年年初又获得美团点评领投2，目前是国内估值最高的餐饮信息化解决方案服务商。在中国这个靠资本可以迅速改变行业规则的国度，奥琦玮背靠美团的资本和流量，是否可以迅速统一战场？其他财团又是否会虎视眈眈迅速杀入，用资本砸出另一个巨头？对于餐饮行业未来的发展趋势，很多业内资深人士也认为中华饮食文化博大精深，菜系菜品数以万计，因此在中国不会出现欧美一样连锁餐厅一统江湖，占据市场60%的份额。小微企业以后依然可以靠匠心来占据一片广阔的天地。然而，从数据可以看出，国内百强餐饮企业的市场份额正在逐年快速增长，而小微餐饮企业也因频频曝光的地沟油等食品安全问题而失去了民众的信任，因经营不善或房租等成本高涨而关门的小微餐饮企业也不鲜见。中国餐饮市场的未来究竟何去何从？带着这些问题，我们走进奥琦玮，与孔令博进行了一次深度沟通， 以下为孔令博与作者的对话实录，作者进行了不改变原意的整理。作者：孔总您好，很高兴您能够接受我们的采访。来之前我们对您和奥琦玮做了一些调查。当年您从北大出来，用了12年时间，找准了为连锁餐饮提供软件服务的商机，请问您是基于什么原因选择这样的商业模式呢？孔令博：我们首先对比下国内外这些企业级软件服务公司的区别，虽然现在欧美餐饮行业的企业级服务是以小微企业为主的。但是在中国是不是可以以小微企业为主，这其实就是很大的问号。中美的区别主要有两个：第一，美国的很多小微企业也都已经存活了4-5年以上，甚至可能更久，它们是在一个相对漫长的时间里面，通过专业化的分工，形成了一个相对稳定的细分领域的业务。而中国今天的小微企业，它们还处于市场扩张的初期，很多完全是被创业的热潮、热点推起来的，那它们的稳定性就不够，尤其是服务行业。我们还观察得出小微企业的三个现象：第一是需求变化很快，第二是服务要求极高，第三是预算还非常低。在这种情况下，如果用企业级服务去服务小微餐饮企业，这些小微餐饮企业本身的管理流程和体系都不健全，那么你给它们提供任何产品都很难发挥价值和作用的。所以说目标对准小微的企业级服务，认为量多就一定能够有市场，一定能够创造价值，我认为这就是第一个幻象。而且在这个幻象下面又产生了第二个幻象。因为中国互联网太成功了，而且在过去十几年里面，通过客户数量去产生延伸价值是一种非常成功的商业模式，也就是说我免费给你提供一个产品或者服务，然后我再通过从你这里获取的数据在别的地方去挣钱。所以导致中国的很多企业级服务公司，它在定位成服务小微企业的时候，总想着用小微客户的数据去做采购，去做金融，去做，去做这一系列延伸价值，说的通俗点就是撸小微餐饮企业的羊毛。这个模式看起来非常可行，因为很多成功的to C公司都成功了呀。但是，因为中国小微企业本身的存续继补的不确定性，这个价值就出不来。因为小微企业不像消费者，在纯互联网这一端，可以用资金、低价、免费去吸引客户，因为这些C端客户，也就是这些消费者的生存和消费的稳定性都非常高，消费者不可能一下子明天都失业了，或者都死掉了。但是小微客户可不是这样的，它们明年可能就不在了。所以这两个基本逻辑错误导致中国的企业级服务公司如果定位在服务小微层面上就一定走不通，至少今天走不动。未完待续，请见专访第二篇。返回搜狐，查看更多责任编辑：《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐五：农行惠民县支行为春耕生产送去“”原标题：农行惠民县支行为春耕生产送去“及时雨”在山东省惠民县辛店镇的崇明农资购销点,王崇明正忙着给刚到货的一袋袋化肥、农药、种子卸车,妻子王秀英则在接待几位上门购买农资的农户,两人忙得脚不沾地。崇明农资购销点是惠民县辛店镇规模最大的农资销售点,附近100多个村地化肥、农药、种子大都从此购买。元旦过后,由于春耕农资备货的资金存在缺口,王崇明一直在为此发愁,直到农行惠民县支行的客户经理上门了解资金需求,才让王崇明心上的石头落了地。“去县农行提交贷款资料不到10天时间,30万元贷款就批下来了,正好赶在春节前到账,真是及时雨。”王崇明笑呵呵地说,“这不趁着厂家没放假赶紧又订了一批货,今年的化肥种子备货足足的啦!”据了解，今年以来，作为当地服务“”的金融主力军，农行惠民县支行高度重视春耕备耕工作，紧紧抓住农时短、资金需求急的特点，主动作为，使一笔笔支农资金及时到位,为春耕生产注入了“强心剂”。为更好的支持农民春耕备耕生产，使信贷资金能够按时足额到位、不误农时，该行及早安排和部署，多次召开信贷支农动员会，鼓励干部员工主动送服务到田间，走村入户，逐户询问农业生产资金需求，登记台账，制放计划，切实帮助农民解决农业生产所需的资金难题，并结合“送金融知识下乡”等宣传活动，深入到乡镇、村宣传信贷支农政策、信贷产品、申贷条件、办理流程等，为农民答疑解惑。同时，进一步改善工作作风和服务方式，开展****、预约服务、电话服务等便农措施，详细告知农民贷款所需资料，并开辟了“春耕贷款绿色通道”，大力推行一次办结服务，提高贷款发放效率，减少农户的往返次数，真正让农户体验到农行高效便捷的服务。返回搜狐，查看更多责任编辑：《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐六：CEO：满足复杂金融需求的阶段正在到来7月8日，在由上海新金融研究院主办的第五届上，宜信公司创始人兼首席执行官唐宁及当前时指出，下一个阶段将从Easy Finance过渡到Hard finance，即从满足简单需求到满足复杂需求，这也相应需要更多模式创新和技术创新。他指出，在领域，如果是的，或者说在表象上是一种给用户体验最好的，比如T+0等等，虽然后面隐藏了很大的风险，但是由于表象上是Easy Investment、Easy Finance，大家的感受会很好，上量会很快，因此下一个阶段，在Hard Finance、Hard Investment方面，就要设计一种净值型产品，让接受，让理财者转变为观念。唐宁认为，在借款端，目前对个人金融的满足取得了比较好的发展，但在小微、三农领域，十万、百万级的需求仍然没有得到很好满足；在投资端，市场存在大量表面上用户体验很好的大量刚兑产品，它们便捷、增速快，满足了的简单需求，但有些隐藏了巨大风险。而在Hard finance阶段，如何让净值化投资和资产配置的长期投资观念深入人心，如何以技术和模式创新解决这些问题，行业将会面临更大挑战。唐宁认为，在目前投融资体系正在发生变化的背景下，需要以新金融的方式去满足新经济的发展需求。他以信贷逻辑的变化为例，“过去10、20年，传统经济中成功的企业，像房地产、制造业等都是周期较短、现金流不错，有足够、厂房设备等，非常适合银行类为主导的投融资体系。“但目前经济发展动能的换挡背景下，很多企业是轻型、创新型的——没有实物资产、但有大量数据、，研发周期长、风险可能更大。这就需要有新的投来解决企业成长中的资金获取问题。唐宁认为，新的投融资方式将向两个趋势发展：一是从层面便捷其信用资金的获取，利用、交易数据、运营信息为依据进行风险授信；二是股权层面，利用、等方式对双创、小微企业给予帮助。在债权层面上，宜信在普惠金融领域很早就提出了“三步走”的战略——、综和能力建设，在唐宁看来，这种战略的提出是来自于小微企业痛点的洞察——小微企业不仅仅缺钱，更缺支付、、理财等一揽子综合金融需求；而在此基础上，想要发展壮大，则需要更好进行内部管理、客户获取等能力，而这些需求均与服务大型金融机构不同。基于小微群体的特点和需求，宜信在普惠金融领域进行了多方式的实践。据唐宁透露，其数字信贷服务目前可以通过数字化平台上小微企业的经营数据留存，进行建模和，服务传统金融机构无法覆盖的群体。而三农领域，通过将科技注入传统模式中，实现奶牛等活体租赁的模式创新和。在股权层面中，唐宁认为，市场化可以实现将市场上长期、有耐心的钱输入到新兴行业，破解双创企业融资难题。而其中同样离不开前沿技术的渗透。以母的投资为例，宜信就通过将技术运用在母中，通过分析几万支他们所投的几百万企业过往十几年的信息，判断其未来前景。在唐宁看来，这才是更复杂需求的满足，是Hard Finance。唐宁提到，在过去用了中国0.15%的私募股权管理的资金，投出了1/4的。而做到这一点，除了投资团队有“老司机”“老师父”去做直投，还大力使用了金融科技。这个例子，就是刚才他所报告的Hard Finance、Hard Investment的例子，不是Easy Finance、Easy Investment。投资团队利用人工智能驱动的母系统来进行判断，他们把中国几万名，他们的几万支和他们所投的几百万企业的信息，通过各种搜集方式汇集到人工智能平台之上，平台每秒钟处理1000万条信息，这样可以做到对这个团队他们的投资思路、投资逻辑，他们的情况等等有一个实时的了解。这样的能力并不是要取代投资团队，而是让投资团队更加的智能、更加的实时响应。不论是普惠金融还是财富管理，以及金融科技的各细分领域，唐宁认为：均不可忽视。在他看来，在大变革的过程中，我们的群体是无措的，在容易投资的时代过去后，将进入净值型、长周期、资产配置为王的时代，对于投资者的要求越来越高。如何将高门槛的金融概念和理念以新方式进行深入人心的普及，也是金融科技机构的职责所在。//执行获取文章信息函数 var aid = '2294423';《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐七：千余村镇银行搅热|村镇银行__新浪网
近日对外发布了村镇银行的最新情况。相关资料显示，试点设立村镇银行十多年来，村镇银行已成为服务乡村振兴战略、助力的金融生力军。今后银保监会将引导村镇银行的设立重点向中西部地区、薄弱地区，特别是向贫困地区倾斜。分析人士认为，随着中国经济进入高质量发展阶段，广大乡村地区经济发展的活力和潜力还需要进一步释放，村镇银行将会有更大作为。
县域覆盖近七成
银保监会数据显示，截至2017年末，村镇银行机构组建数量已达1601家，其中中西部地区机构占比65%；已覆盖全国31个省份的1247个县（市、旗），县域覆盖率达68%；全国758个国定贫困县和连片特困地区所辖县市中，有416个（占比55%）县市已设立或已备案规划拟设村镇银行。
在乡村经济活动中，村镇银行扮演着重要角色。例如，河南南阳村镇银行针对众多小微企业和个体工商户无报表、无抵押物的实际情况，推出微小经营贷信贷产品，手续简便、实惠、还款灵活、可循环使用，让很多个体工商户、小微企业得到了资金支持。再例如，传统农贸市场消费金额小、称重频次高、现金交易较为麻烦，村镇银行正好可以拾遗补缺。
“村镇银行是在国际背景下发展起来的，目的就在于弥补大银行偏向服务大客户而对小微、‘三农’服务不足的情况，从而形成差异化竞争。经过多年的发展，村镇银行在乡村‘网点布局密’‘分散程度高’的优势逐步显现。在这一点上，大型银行当中只有中国和中国邮政储蓄银行基础较强。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新在接受本报记者采访时说。
制度安排有创新
值得注意的是，为推动村镇银行健康可持续发展，在村镇银行培育中设计了一项创新性的制度安排，即主发起人制度。实践证明，主发起人制度是村镇银行助力乡村振兴战略的有力保障。主发起人作为村镇银行的，在公司治理、风险管理、科技支撑、流动性救助等方面发挥了核心作用。
“一批商业银行看好县域发展潜力和村镇银行的长期，积极参与村镇银行培育组建工作。”银保监会相关负责人表示，截至2017年末，全国共有5大类型、294家银行机构作为主发起人发起设立村镇银行。不同类型主发起人发起的村镇银行带有浓厚的“母行基因”，在经营发展中呈现出百花齐放、风格各异的特点。
其中，中国银行、中国等五大国有商业银行共发起村镇银行139家。大型银行作为主发起人，资本实力较强，能够为村镇银行提供较好的中后台支持，自身战略与村镇银行定位能够实现优势互补，形成协同效应。与此同时，、等6家股份制银行共发起村镇银行70家，帮扶手段也较丰富。
专注基础强服务
目前，村镇银行坚持专注“”等基础金融服务，近六成资产为贷款，近九成负债为存款，吸收资金主要用于当地；持续加大涉农和小微企业贷款的投放力度，农户和小微企业贷款合计占比92%，连续4年保持在90%以上；坚持按照原则开展信贷业务，户均贷款余额37万元，连续5年下降。
从服务乡村振兴的效果来看，外资银行发起的村镇银行虽然总体规模较小，但信贷服务深度表现较好；地方性银行发起的村镇银行能够很好地瞄准农户和小微企业的目标客户，分别有92.9%、92.4%的贷款投向农户和小微企业；大型银行发起的村镇投放充分，吸收资金用于当地的比例也高达95.6%。
董登新说：“在服务乡村振兴方面，村镇银行发挥了十分重要的‘添翼’作用。未来，主管部门应进一步给出优惠政策，拓宽村镇银行股权和渠道。”在谈及未来政策时，银保监会表示，一方面要牢牢抓住主发起人制度这一村镇银行公司治理的“牛鼻子”，进一步改革优化模式，推动主发起人“优进劣出”，探索建立主发起人履职评价机制，督促主发起人主动、规范、有效履职；另一方面要紧紧围绕服务乡村振兴战略和脱贫攻坚任务，进一步完善村镇银行支农支小监测考核体系，引导村镇银行的设立重点向中西部地区、农村金融服务薄弱地区，特别是向贫困地区倾斜，深耕县域金融市场，专注基础金融服务。（记者 王俊岭） 《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐八：后首个交易日高开低走 航空板块表现低迷
图片来源：视觉中国
A股持续走低之际，市场终于迎来了央行再度降准。
此次央行为推动“债转股”和小微企业融资，实施了措施。不过，沪深股市对此轮政策的反应非常有限。
中国人民银行6月24日宣布，决定从日起，下调国有大型商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行、外资银行人民币存款准备金率0.5个百分点。这是今年以来央行的第三次降准。
央行称，此举旨在鼓励5家国有大型商业银行和12家股份制商业银行运用定向降准和从市场上募集的资金，按照市场化定价原则实施“债转股”项目。支持“债转股”实施主体真正行使，参与公司治理，并推动混合所有制改革。同时，邮政储蓄银行和城市商业银行、非县域农商行等中小银行应将降准资金主要用于小微企业贷款，着力缓解小微企业融资难融资贵问题。
6月25日，沪深低走。受央行降准消息提振，开盘一度冲破2900点，但股指此后，收报2859.3点。表现亦不尽如人意，中小板与早盘一度上涨，但最终高开低走，收盘分别报6447.1点和1538.6点。
跌幅榜上，小盘股跌幅居前。中兴通讯（000063.SZ）跌停。受影响，航空板块表现极为低迷，中国国航（601111.SH）、东方航空（600115.SH）跌停，南方航空（600029.SH）接近跌停。
沪深股市的持续下跌，反映出多种因素带来的投资者避险情绪。
平安师陈骁和魏伟在一份研究报告中称，本次定向降准相比上一次置换性降准，宽松力度有所加大。他们表示，此次定向降准主要旨在周期与监管趋严周期叠加带来的压力。
一方面，降准所提供的长期、无成本的资金，能够一定程度上提高金融机构的流动性创造能力，缓解银行在严监管政策下所面临的流动性压力；另一方面，降准资金明确“定向”支持债转股和小微企业的融资需求，有助于缓解市场对于严监管下企业债务风险暴露的担忧。
不过，他们在报告中说，考虑到防风险和的政策目标、外围收紧的压力、的需要、房价泡沫仍处高位等多方掣肘，央行显然仍对于实施普遍宽松的货币政策相当谨慎。
富达国际黄嘉诚则表示，央行此次降准显现出更加宽松的流动性，将释放大约亿-7000亿元的流动性（央行测算为7000亿元）进入市场。不过，他认为实体融资成本明显下行的可能性应不大，原因是现阶段仍是以融资小幅放量为主缓解小微企业融资问题。
黄嘉诚还称，总体来说央行还是以去杠杆为核心去实行现行的货币政策，包括债转股为其中考虑因素之一。债转股并不属于新的政策，但考虑到推出以来的运行进度比缓慢，此举流动性的提供会给得银行长期资金的供应去支持债转股，改善企业，恢复企业发展动能。
作者：王立夫
责任编辑：《王鸿博：俯下身来为小微》 相关文章推荐九：群英荟|前美国银行数据精算专家王鑫仁加盟玖富 搭建集团层面商业决策平台近日，前美国银行数据精算专家王鑫仁加盟玖富集团，出任集团副总裁、首席数据精算官，全面负责集团营收预算计划和决策分析。他负责的团队，通过对业务及财务数据的深度分析，为集团整体商业运营提供全面决策支持，包括解析商业模型、财务模型预测、战略以及预算成本精细化管理等。加盟玖富前，作为清华大学理学学士，美国特拉华大学金融学、统计学、材料工程学硕士，王鑫仁曾先后在美国银行、花旗银行担任管理职位，对商业战略策划与分析、项目财务分析和预测、财务营收分析和预测等决策分析管理，有着系统和深入的研究。他曾主导参与美国对外合作谈判的分析工作，对美业尤其是Fintech行业的整体发展有着自己独到的理解。在他看来，与美国同业相比，国内决策分析整体还处于起步阶段，技术积累相对薄弱。但是，伴随着的高速发展，国内决策模型自身迭代速度很快，应用范围也在不断创新，整体追赶美国业界的加速度很高。这些专业见解，在纽约同玖富创始人CEO孙、CFO林彦军的一次晚餐会上，他谈了很多，给孙雷、林彦军留下了深刻印象。同时，与玖富高层的接触，也让他领略了国内行业的高速发展。特别是，玖富在Fintech战略、大数据、人工智能领域的投入，让他感触很深。他认为，可以将在美国信贷行业积累的一些管理经验，应用到玖富平台上，助力玖富集团的资本管理和业务运营向更为精细化的方向发展，从而提高平台的营收效率，并藉此实现自己的许多想法。在慎重考虑后，王鑫仁谢绝了同时期接到的富国银行、万事达卡等业内知名大公司的高管职位offer，决定加盟玖富。刚一履新玖富集团首席数据精算官，王鑫仁便开始着手搭建各业务线与财务管理之间的数据分析平台，并主持对接业务数据审计，为投资尽调梳理整合集团业务数据，以提供长期财务预测。在工作中，他深切感受到了一点：作为一家拥有十二年历史积淀的国内互金行业知名公司，玖富在的****存量极其丰富。“这一点很重要，在客观上为决策平台的搭建提供了非常坚实的基础。”王鑫仁表示，“在大数据、AI、的助力下，还将的授信功能和互联网app有机结合了起来，为客户提供了一种全新的金融体验。在产品同质化严重的市场环境下，有别于单一场景的信贷产品，玖富万卡审核方式灵活，为客户提供了多场景消费的可能性。这种产品创新，为整个带来了一种全新模式。”在他看来，玖富2017年建立的人工智能中心，为整个决策引擎提供了很好的算力支持。而且，无论是还是的产品，更新迭代都很快，业务团队对客户的需求有着深刻理解。“所有这些，都为我顺利开展工作创造了非常好的条件。”他说，“玖富这家公司的整体氛围非常积极向上，团队小伙伴们真的是非常勤奋。因此，我非常有信心。”他表示，将带领团队为玖富搭建起集团层面的商业决策平台，以充分优化集团的，与此同时，还将加强对业务线营收预算的管理，支持公司各项战略合作和集团工作的推进。在这个过程中，玖富也将形成一支高效的数据精算决策团队，为今后的管理决策提供快速的分析支持!
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