今年互联网金融行业或迎五大趋势|互联网金融|大数据|网贷平台_新浪财经_新浪网
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　　2017年，在面临最严监管后的互金行业将如何再度出发？笔者认为将会呈现五大趋势：
　　趋势一：监管趋严，合规发展既是主基调又将成为先发优势。
　　如果说2016年是监管政策的颁布期，那么2017年将进入到具体执行期，各种监管政策的过渡期、整改期临近，都将加速行业洗牌。因此，2017年，合规将成为互联网金融平台发展的主基调，也将成为其先发的优势。率先完成各类监管的合规整改，就意味着能抢占行业先机。
　　趋势二：距离寡头垄断尚远，但行业集中度提升，马太效应加剧。
　　在监管趋严的情况下，2017年，整改过渡期之后将迎来具体执行期。有些平台会选择主动退出互金行业，或者选择转型。此外，由于行业竞争加剧，也会导致一些平台相继倒闭。
　　有 数据显示，截至2016年11月末，网贷行业成交量前100的平台成交量占到全行业成交量的75%；前200的平台成交量占比为85%；前300的平台成 交量占比高达90%。从2016年网贷行业集中度数据及走势来看，反映出P2P网贷行业离寡头垄断距离尚远，但行业集中度提升，马太效应加剧。相信这种趋 势在2017年会变得更明显。
　　趋势三：90%的平台会死，行业内平台相互并购将成为趋势。
　　2016年，银行资金存管系统、备 案制等合规要求无疑成为互联网金融行业的一道硬性门槛。而另一方面，日，银监会联合工信部、工商局联合发布了《网络借贷信息中介备案 登记管理指引》，要求已设立的网贷平台，依据P2P网贷专项整治工作的安排，在各地完成分类处置后再行申请备案登记。而从数据来看，截至目前，通过备案的 互联网金融平台占比不足1%。因此，在2017年，仅凭这两项合规要求就会将90%以上的互联网金融平台淘汰出局。同时，互金行业内平台相互并购将成为一 种新的趋势。
　　趋势四：互联网金融行业或迎来集体转型期。
　　2016年，随着行业竞争加剧及政策规范不断出台，一些互联网金融平台的原有做法似乎走入了死胡同，众多互联网金融平台已经纷纷寻求转型、升级，核心目标是收缩个人信用类借款战线，准备彻底摆脱P2P原始标签。
　　2017年，互金平台谋求集体转型将成为一种趋势，尤其是在监管趋严的情况下，类似于资金存管系统、备案制等要求，绝大部分平台都没有能力去完成这些合规整改，只有通过转型来绕过去。
　　趋势五：数据驱动未来，科技金融迎来大发展。
　　2017年，在监管趋严、竞争加剧的行业背景下，互金平台将会寻找新的突破点，以此突出平台自身优势，加强其行业竞争力。显然，区块链、大数据风控、大数据征信这些将成为一个新的突破点。因此，科技驱动未来也将成为互金行业发展的一大趋势。
　　（本文作者为91投资、91众创空间、91金融创始人、董事长、CEO）
责任编辑：王琛
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明略数据副总裁：金融大数据平台必须保证安全性与实时性
明略数据副总裁：金融大数据平台必须保证安全性与实时性
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个人简介 周卫天，现任明略数据副总裁、金融事业部总经理，美国卡内基梅隆大学CMU信息学硕士，美国衣阿华大学经济发展学硕士。曾在用友软件参与了用友CRM以及用友ERP产品核心平台UDP的产品战略和研发设计工作。之后加入甲骨文，担任中国区数据库售前技术总监，负责管理甲骨文技术产品线售前团队，全面支持中国区金融行业、中国区新兴行业和大中国区数据库直销业务。
周卫天：好的。我首先简单介绍一下我的工作经历，其实我的工作经历也比较简单。在明略之前曾服务了三家公司，其中有14年是在甲骨文公司。另外有两年在用友软件和朗讯科技。所以大家可以看到，基本上我在甲骨文公司和用友软件有十六七年都是在软件公司，尤其在甲骨文主要是从事数据管理，给客户做数据管理的解决方案咨询和落地的工作。目前我主要在明略数据，明略数据是一家大数据的综合解决方案国内领先的供应商。我现在目前所负责的是金融事业部，主要给银行、保险，以及金融机构提供大数据平台以及基于这个平台上面的创新的应用解决方案。
周卫天：问到这里还真有。三四年前当时我还在甲骨文的时候，负责给中国工商银行（这是全球最大的一家股份制的银行）做它全行的综合绩效系统。大家知道在给工商银行实施这么大的，给全行40多万员工用的系统过程当中，肯定是一项蛮巨大繁杂的工程。在这个过程当中，我们在部署安装甲骨文的数据库，去运行综合绩效当中的业务系统的时候数据库是出了一个软件小Bug。出现Bug在软件行业当中也是挺正常的，当时我立即联系了美国甲骨文的总部，当时是24小时帮工商银行来解决问题。当时美国的总部解决方案用了 “跟随太阳Follow the sun"策略： 就是在修复解决过程美国工程师做完交给英国，再交给印度然后到中国的工程师，所以24小时可以为工商银行服务。技术Bug解决了。问题了来了，甲骨文公司出于自己对只是产权IP保护的考虑，把Bug修复了，就直接告诉工商银行你现在下载这个修复的补丁包安装上去就能把这个问题解决了。但是工商银行跟我们说：“不行，我们一定是要知道所以然。因为哪怕你如果真的是因为IP的保护，你也应该把这背后的技术，这个问题出现的逻辑，你们主要是怎么解决的，怎么排查这个问题的，至少要让我们完全理解我们才能放心。”这个整个过程当中，我是蛮深刻的体会到，我们一定是在服务企业级客户的时候，一定是要站在客户的角度去换位思考。我们讲的真正以客户为中心，全心全意的替客户考虑。这是第一点。第二点，同时因为像甲骨文这样的全球提供数据库的软件公司，它也要考虑软件知识的保护。其实是当时工商银行提了一个蛮好的折中办法，就是说模拟一个场景，然后基于这个场景把这个Bug怎么产生的，怎么排查的，用什么样的技术手段去修复的，把整个过程模拟后讲清楚让大家都理解。所以蛮深刻的体会。
简单小结一下：1.要站在客户的角度，真正的全心全意为客户考虑，确保每一个环节、每一个技术要点，甚至每一个技术方案都要让客户看得懂，他能明白。2.在不同的框架或不同的技术背景底下，要能够战略性的去从解决问题的平衡点上寻求双赢甚至多赢的办法。
我觉得这段经历多我今天的工作也蛮受用的，今天明略公司也是服务企业级的客户，尤其我负责的金融行业还是对银行，对保险公司，对金融财富机构去帮他们提供解决方案。所以同样是前面的经历鞭策激励我们站在客户的角度，看看他们真正要解决的业务问题是什么。我们现在已经习惯于站在客户的角度出发，从他们的业务问题入手，然后再去给他提供合适的解决方案。也就是意味着，需要的时候除了我们明略的平台可能会引入一些战略性的合作伙伴，因为最终是客户需要什么样的解决方案，我们就应该给到客户比较合适的解决方案，所以这一点对我启发，尤其印象是非常之深。
周卫天：好的。我们明略数据其实是一家年轻的大数据的公司，也就刚刚成立成长了将近两年，目前也已经有100名员工了。目前主要的行业划分是说有金融事业部，然后有公安事业部，然后是税务和综合事业部，目前全球领先的企业级软件公司，基本上也是按照这类事业部制度运行的。我们为什么来组建这几个事业部呢？也是跟我们前期的积累，包括在这一两年当中所服务的客户是相关的，这是我们自己的定位和对明略数据本身的划分。
周卫天：对，但是也不是完全这样。您刚刚这个问题问的很好，在综合事业部当中，其实我们是把像苏宁、国美在线这样的客户归于整个电商行业当中，其实这也是归纳到了其它事业部，这一类其实是互联网电商企业， 并非传统行业。就拿金融这一块，也不完全是属于传统的事业部。大家也知道由于支付宝，微信支付，包括现在风起云涌的P2P以及互联网金融服务，其实也在倒逼着银行，或者说迫使着银行在互联网金融方面做很多的创新。举个简单的例子，包括我们也在服务的一家客户，江苏银行，他就做了一个直销银行部。他的直销银行部从去年的8月份网站实施以来，已经破了百万的客户，他在运营，在获客的过程当中其实是采用了很多互联网电商的这种手段，包括注册的一些新的客户，在注册的过程当中，也给客户很多激励。比如：一个客户给你三百的江苏移动、江苏联通的话费等等。其实简单的讲，就是在我们认为的传统行业中，金融行业、税务行业，注入了很多新的互联网的因素，简单讲就是这样。
周卫天：好，三个问题我们一个个来聊一聊。其实金融行业，整个这个行业的特点，金融与老百姓相关的是去存钱、取钱，包括各种卡消费和相关结算。所以它的第一个特点是“稳定”。第二个，业务必须要“持续”。第三个特点，“安全”。因为一旦如果金融整个系统出现了瘫痪，或者是出现了交易中的任何问题，这是一个非常大的事情，会影响到大家老百姓的事情。所以再重复一下，就是它的特点是稳定、持续、和安全。围绕整个金融行业大数据平台的特点，其实是跟做业务相关的。第一个大数据平台，就必须你要安全，你要对银行客户，保险客户的数据，包括本身他们交易的数据是起到一个完全的保护作用。第二个是实时性，就是说你这个大数据平台能够处理很多实时的需求，这样能够帮助金融客户去快速的决策。这是前面讲到金融行业特点，大数据平台的特点。您提到的客户的痛点，其实就客户的痛点来说，简单的讲，今天金融行业客户的痛点，我们可以把他归纳为两类。
第一类，金融行业的客户一些企业的数据源还不够多，因为主要的银行、保险公司，目前还是依赖于自身企业银行保险对他客户的数据交易的处理，包括对他整个分析和挖掘。其实我们用互联网思维的角度来讲，就是说今天对于客户是我们要前所未有的去看怎么样更加立体、更加多纬度，更加深层次的去挖掘，这一块对客户而言目前数据源是不够的、不充分的。
第二类，本身金融客户自己的分析挖掘能力不足够强。也就是说，尤其对关联分析、实时交易分析，这方面的能力往往比较弱，从而给他作实时的决策会带来比较大的困难。这是目前我们看到的比较典型的两个痛点。
周卫天：我们刚好分两块来看这个问题。第一个问题，对于数据源这一块，我们明略的方法，包括帮助金融行业企业的实践，首先是说我们一般会帮金融行业先去梳理他现有的数据。也就是说，我们相当于银行自己拿了一个金矿，我们要把这个金矿挖掘好，帮他规整好，精耕细挖好已有的数据。第二步，我们是会帮金融客户引入外部数据，这些外部数据会包括；举个例子，典型的“三表数据”——水表、电表、煤气表的数据，甚至是工商税务部门对于这些企业的税收的数据，还有运营商的数据，就是这些运营商的数据，比如：我举个整个客户，企业级客户所有的员工的数据，所有这些数据都能够帮助到现在的金融企业对于他们的客户有一个更加立体的，更加明晰的画像。这里允许我举个简单的小例子，现在很多股份制银行都会去网上申请信用卡。在申请信用卡的过程当中，目前有很多的申请者其实是没有中国人民银行信贷评分的。因为咱们中国人民银行它有大概两三亿不到的居民传统的信贷，主要以房贷为主得来的信誉分。现在随着年轻人，80后、90后，甚至92后这些人申请信用卡的时候没有房贷甚至商贷的记录，我们就要通过互联网的数据。他们互联网上的行为是什么样的，通过他们的行为来判断他的职业、教育程度和收入。甚至他经常在淘宝网、一号店买什么样的商品，他的消费能力是什么样的。从这些相关的互联网的信息，运营商的数据来分析出这个人的画像，他的大概的还款能力、收入水平等等，从而给这些网络授信者一个信用。
前面提到，其实第二个痛点，我们提到的时候还是主要是现在的金融缺乏关联分析，实时分析的能力。我们明略数据这个团队刚好是秉承了原来大数据团队过来的，本身我们原来分析中国5-6亿网民上网行为的分析，我们有一个强大的算法团队来进行实时的关联分析来发现这个数据与数据之间的连接、关系，从而帮助金融客户做更好的，一个是实施决策。第二个是说开展一些创新的业务。
周卫天：目前明略公司是这样的，整个后台是有一个大的技术团队，但是这个大的技术团队其中大概有二三十人是做这个大技术平台的，还有三十多人，更多的是实施那个项目， 帮助客户提供个性化的应用或解决方案。实施项目的这三十多个技术人员作为一个池子，可能其中有十几人是来支持金融事业部的。我们本身金融事业部，大概就是有的十一二个人更多就是说日常跟客户不断的接触，挖掘客户真正的需求，然后定义客户的一些机遇大数据平台的解决方案，这样整个这样的人员是从销售，我们叫售前，还有解决方案的工程师大概有十几个人，我们是这样子的。所以简单的讲，明略数据大概本身金融事业部是有4-6人是应用方案解决架构师，还有来做实施项目的，做解决方案，落地的有大概十几个工程师。
周卫天：我们成立了将近两年，目前主要的金融行业的客户主要是银联商务、邮储银行。目前正在准备进行的，包括像嘉实基金、江苏银行，主要就是这四五家的客户。我们的客户回头客多，一般会二期、三期 长期战略合作。
周卫天：是的，这个问题问的非常好。其实从我们明略角度来看这个问题，主要首先数据安全发生在支付宝，发生在携程方面，一般可以从三个纬度去看。第一个，我们讲的就是一个网络的安全，就是网络模拟这样一个安全。这个安全指的比如：海底光缆、电缆、光纤等等。甚至是说大型的数据中心，数据设备。第二个，我们讲的操作的安全，就是人员，有些内部人员把一些敏感的不该带走的数据有可能带走了，甚至有些内部人员我们称之为“内鬼”把银行企业级的数据窃取泄露给外部的人员。这一部分对于操作的安全，我觉得可以有一系列的规章制度以及大数据实时监控这种手段来去帮助监测。其实我们在邮储银行就是帮助他在实施内部员工的实时交易行为的监测分析，其实就可以起到这个作用。
回过来，第三个层面的安全其实才是最最关键的，就是我们讲的数据层面的安全。无论是从数据的查询，数据的获取，包括数据的备份。明略数据也是在大数据平台上，尤其是在安全这一块，我们也非常自豪的讲，在国内是领先的，我们能够除了这个系统级的认证健全这种安全，也做到了在数据权限管理方面做到了行和列的支持，这在国内是第一家能实现这个的。
当然，就携程支付宝事件来讲，也涉及到传统数据载备问题。如果真的像这种火灾或者不可预知的天然灾害出现的时候，其实我们对于数据中心的数据，应该是有一个异地备份的。其实国内的一些大行，像工商银行、建设银行这些大行，在两地三中心在数据备份载备方面目前做的还是很不错的。其实我们在大数据的建设方面，同样要在数据的载备方面，要跟现有的两地三中心，数据备份载备去做融合，这是一点。第二点，其实本身大数据技术，它的先进性除了我们技术上讲的它是分布式处理，其实它本身对于数据就有三个备份。所以一旦某一块数据出现了问题之后，有另外两个备份的数据就能够自动的切换过来，从而对你数据的损坏，数据缺失的可能性大大减少。所以我们觉得就安全尺度来讲，我的体会就是以上几点。
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