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香港保险和内地保险相比，香港保险的劣势在哪？
小的不才，有以下几个问题：1、关于HK重疾险的问题：轻症是提前赔付还是额外赔付。原位癌、甲状腺癌算重疾还是算轻症。保费豁免条款有哪些，要不要加钱抽烟体的费率怎么样，带病体（如肾结石、小三阳、中度脂肪肝）是否可以免责承保。医疗或者确诊是要求二级以上医院还是三甲医院，先二级医院后转三级医院可以赔付吗？2、HK的意外险、中端医疗险、定期寿险有没有什么好产品？美元保单理赔后怎么快速换汇到国内？3、HK带分红的储蓄型保险在过去20年的平均收益率是否能跑赢A股指数基金定投？将来是否有可能跑赢美股指数基金定投或美元资产债基？4、HK保险公司代理人的流动率多不多，会不会产生很多“孤儿保单”？5、如果再来一次2008年那样的金融危机，香港的保险公司会破产吗，英国保诚会不会割肉宣布香港保诚破产？破产后保单怎么处理？还能得到相同权益吗？相关问题：香港保险和内地保险相比，香港保险的优势在哪？ - 保险
匿名用户 |
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回答共有15条
从提出的这些问题可以看出题主对保险概念的认知是非常到位的，这点非常值得表扬~而这些问题的答案，上面已经有相当多的同行做了详细的解答， 非常全面，我就不再多说了。经过我从业以来的分析和观察，我总结的香港保险劣势，有以下几点：1、汇率风险香港保… 显示全部 从提出的这些问题可以看出题主对保险概念的认知是非常到位的，这点非常值得表扬~而这些问题的答案，上面已经有相当多的同行做了详细的解答， 非常全面，我就不再多说了。 经过我从业以来的分析和观察，我总结的香港保险劣势，有以下几点： 1、汇率风险 香港保险的保单货币为美金或港币，一般大陆客户都会选择支付美金。去年人民币跌了10%有余，很多相客户眼看着自己的钱一路贬值，马上去换美金，并且购买香港的储蓄险以达到保值和增值的目的。 诚然，在人民币下行的时候，持有一定量的美金，可以达到对冲风险的目的。但事实上，我们也无法预估未来人民币和美金的走向，以美金购买香港保险，必然也是需要承受一定的汇率风险的。 但个人认为，如果不是孤注一掷的押宝（真的是极端情况），同时持有两种货币，是一种更为稳妥的手段。 2、投保一定要在香港进行 所有跟你承诺说不用赴港，在内地签署就可以的第三方中介，全都是耍流氓，这是不负责任的表现。只有在香港境内签署的保单，才是合法有效的。 那么对于很多人来说，亲自赴港投保，并不是一件容易的事情，考虑到路途和住宿的开销，家庭条件一般，预算不充足的人，并不适合香港保险。这也是为什么说，香港保险虽好，但不适合所有人的原因。 认真分析自己的家庭情况，所需保障，开支预算，再权衡要不要买香港保险，切勿跟风行事。买保险的目的是为了保障和安心，而不是额外增加无法负担的开支而让生活水准下降。
回答于日 00:00
优势差不多只有美元资产配置了。 麻烦自不多提，尤其是重疾，这边等着重疾理赔款看病，那边和汇管一年美元限额扯，眼看着有赔款，但是拿不进来那酸爽。什么，你说有渠道，第一损失、第二本人办理、第三你你敢拿救命钱冒险？ 所以，要配置资产的，没什么问题… 显示全部 优势差不多只有美元资产配置了。麻烦自不多提，尤其是重疾，这边等着重疾理赔款看病，那边和汇管一年美元限额扯，眼看着有赔款，但是拿不进来那酸爽。什么，你说有渠道，第一损失、第二本人办理、第三你你敢拿救命钱冒险？所以，要配置资产的，没什么问题，大额寿险和分红险本来就是有钱人玩的，自便好了。中产就别跟风了，要到70岁左右才能跑赢国内理财产品的保险，意义真的很大？
回答于日 00:00
两地保险确有优劣势之分，除了保险产品的形态、便利性、性价比这些因素上，还有其他的。 赴港买保险手续繁琐，香港保险行业整体的信息化程度、电子化程度远逊于内地顶尖儿保险公司。你要看一份建议书，那费了劲了，但内地已经做到分分钟在你面前做出来。 你… 显示全部 两地保险确有优劣势之分，除了保险产品的形态、便利性、性价比这些因素上，还有其他的。赴港买保险手续繁琐，香港保险行业整体的信息化程度、电子化程度远逊于内地顶尖儿保险公司。你要看一份建议书，那费了劲了，但内地已经做到分分钟在你面前做出来。你要买个保险，过关小票、当面问询、一大堆文件，还得排队......种种不便，那叫“买保险”，而内地是在“卖保险”。所以，不能拿不同群体的价值观来简单评判。虽说在不考虑货币汇率的情况下，香港保险有性价比优势，但却不是某一阶层频赴香港买保险的最大原因。众所周知，赴港卖保险人群的人均消费能力远高于内地。到底是什么原因导致人群分化？窃以为这才是最大的优劣势，也是内地从业者需要自省的关键。说穿了，无非“信任”二字。这是最大的优势。
回答于日 00:00
香港保险的劣势在于要去香港当地买！ 买完后，我到底要疯狂购物，还是当个吃货好呢，这两个选择让我的客人朋友都非常纠结ヽ(`Д?)? 显示全部 香港保险的劣势在于要去香港当地买！买完后，我到底要疯狂购物，还是当个吃货好呢，这两个选择让我的客人朋友都非常纠结ヽ(`Д?)?
回答于日 00:00
近年来，香港保险业在内地声名鹊起、广为人知，越来越多的内地客户远赴香港购买保险，购买保单数爆棚。根据香港保监处的统计数据，2015年大陆客户共缴纳316亿港元保费，占1308亿总保费的24%，5年间保费总额扩大了7倍。香港保险为什么这么受欢迎，促使内地人… 显示全部 近年来，香港保险业在内地声名鹊起、广为人知，越来越多的内地客户远赴香港购买保险，购买保单数爆棚。 根据香港保监处的统计数据，2015年大陆客户共缴纳316亿港元保费，占1308亿总保费的24%，5年间保费总额扩大了7倍。 香港保险为什么这么受欢迎，促使内地人士不远万里前往香港购买？香港保险真的这么好吗，和内地保险对比又有哪些优劣势？大家有没有必要赴港买保险呢？ 希望大家看完这篇文章后能够更加理性的看待香港保险和内地保险。 投保年龄 【香港保险】一般接受0岁到70岁或75岁的投保，特殊险种可以接受更高年龄投保。 【内地保险】一般接受0岁到60岁的投保，少数险种可以让更高的年龄投保。 投保金额 【香港保险】能提出适当的健康报告与财力报告，一般无特殊限制，单一张保单保额可能达到100万美金、2000万美金以上。未成年子女，若父母投保相对较高的保额，可能获得10万美金的保障。 【内地保险】成年人投保，一般可能低于百万人民币的保障。未成年子女，也就是儿童保单，依据所在城市不同，最高能买到20万人民币的投保金额。 保费 【香港保险】相同保额的保费，香港比内地便宜30%左右。但香港的产品是单一型的，比如重疾、分红、医疗险，其功能都是单独分开的。吸烟与非吸烟人士保费相差30%左右。 【内地保险】内地的保险属于混合型，一款保险会兼具重疾+医疗的功能，或者是分红+意外的功能。 险种选择 【香港保险】香港针对大陆客户不单独出售意外保单也不做大陆的团体保单。 香港纯保障型的定期重大疾病保险（香港一般称为危疾保险）产品非常少，定期寿险等保障型产品很贵，或没有供给。 人寿险和储蓄分红险，香港保险偏于长期效益和保障，短期资金不灵活，如果短期退保会有本金损失。 【内地保险】意外保险，团体保单在大陆买更方便，理赔更便捷。纯保障型保险产品供给多。意外险和普通医疗险在大陆购买消费型的，低保费高保障。 红利回报率 【香港保险】目前复合利率在6%以上，但保险投资收益率跟金融市场有更大的相关性，内地居民还需承担外币汇兑风险、政策风险和法律风险，具有很多不确定性。 【内地保险】内地的分红利率，基本在2%-3%之间，保险投资主要是债券等低风险投资，收益安全且稳定。 重疾险保障范围 【香港保险】香港的重疾所覆盖的疾病种类在60-100种之间。属于重疾+轻症的模式，理赔范围包括重疾的前期病症，在受保人得病早期时可以得到理赔。香港重疾险产品多数承认多次赔偿，并设定了最高赔偿额为保障合同的数倍（300%-700%）。 【内地保险】内地保监会规定的重疾是32种，大部分内地的重疾保险的疾病种类也在30-50种之间。国内大部分重疾险采用首次重疾赔偿保险主额100%的赔偿方法，认定触发重疾赔偿条件时，保险公司会将主险金额一次性全额退给投保人。 投保续期 【香港保险】保单持有人和受保人必须亲自去香港签约，需要承担机票酒店等费用，若在境内投保香港保单，不受两地法律保护。 投保前需要提供的资料比大陆保险公司要求更多，签约环节相对复杂、繁琐，比如“面签”一定要到保险公司谈话、询问。 续期缴费需要在香港开设银行账户保险公司从其中自动扣款或者每年从大陆银行汇款到香港保险公司账户，需要收取手续费。 【内地保险】网上填单支付，直接去保险公司营业部购买或找代理人购买，非常方便。人民币缴费方式灵活方便，不需要手续费。
回答于日 00:00
最近一年人民币持续贬值，国内找不到比较理想投资产品的时候，出国投资海外资产（美元）成为当下热门的话题。距离大陆最近的香港成为海外资产投资的首选，香港保单让一部分人如痴如醉，就像哥伦布发现了新大陆一样兴奋，造就了去年A股之后又一个"神话故事".… 显示全部 最近一年人民币持续贬值，国内找不到比较理想投资产品的时候，出国投资海外资产（美元）成为当下热门的话题。距离大陆最近的香港成为海外资产投资的首选，香港保单让一部分人如痴如醉，就像哥伦布发现了新大陆一样兴奋，造就了去年A股之后又一个"神话故事". （来源于百度图片） 这样一对比，大陆保险太坑人；香港保单太招人喜欢！ 香港保险真的有这么好？ 难道大陆保险真的只一条咸鱼？ 其实，不然。大陆保险的优势是绝对的。 ---------------------------------------------------------开始讲重点---------------------------------------------------- 大陆保险还是美元保单主要都是提供保障，收益回报只是其中很小的一部分，根本不是保险主要的功能，拿保险收益讲故事的保险业务员都骗子。正常人都知道保险是最安全的资产，最安全的资产怎么还会有高回报？收益与风险不是成正比例嘛？ 讲到香港保单必须先从美元汇率聊起，只有将不同资产的货币统一计价，才能知道是老佛爷赏赐的黄马褂好，还是明朝皇帝赐的尚方宝剑好。 错误1.收益没有算上汇率差 （人民币汇率走势图） 按照大陆保险3%的回报率，香港保险6%的回报率计算。05年--15年的过去10年中,美元/人民币以每年平均2.6%的速度贬值,套用到香港保单(美元计价)每年6%回报率来算:6%-2.6%=3.4%/年，意味着香港保单每年的回报率只有3.4%（汇率损失）;而大陆保险对香港保单的收益率则是3%+2.6%=5.6%/年(汇率收益). 2016年美元持续升值，给持有美元保单的投资者创造了丰厚的回报，这部分收益中很大一部分是汇率创造的。汇率是一把双刃剑，今天利他，明天就会利己。海外投资无论在任何时候，首选要考虑的是汇率问题。错误2.短期投资与长期投资混淆 （美元走势图） 人民币汇率波动是短期行为，而美元保单上载明的期限是终身。看到美元短期升值，却配置终身的美元保单，您认为会正确吗？如果五年后人民币开始升值，美元贬值，那前五年美元升值收益将在后几年全部归零，而此时你的美元保单却不能轻易的退出，这个时候该怎么办？后悔，为时已晚。 预期看好未来美元存在升值空间，可以适当考虑配置短期美元资产进行投资，而不是购买长期不易变现的美元保单。 错误3.将预期收益理解成固定收益部分 用以往的投资回报率预测未来的收益，在大陆做投资的时候头脑都很清醒，为什么到了境外就会相信以往投资回报率可以代表未来收益呢？难道真得是“外来的和尚会念经”，未必吧！ 名字都叫作“保险”，却代表着不同的资产属性。不同货币之间此消彼长，这也决定了未来不同货币计价的投资回报率，辛苦钱小心唏哩糊妒的越理越少。 投资是专业的技术活儿，不同于点豆种瓜的常识性问题，常人很难理解。汇率的波动远远高于股市，股票都没有搞清楚怎么赚到钱，一般人又怎么可能搞得懂复杂的汇率。
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谢邀， 回答了无数遍类似的问题。 香港大病险 PK 内地大病险？ - 朱莉生活家 - 知乎专栏 以前写的，现在看来，还有需要细致的地方，但是，大的方面基本都说到了。 总的一点，没有十全十美的东西，哪里的保险都一样，各有利弊。只不过看你更加看重哪些了 显示全部 谢邀，回答了无数遍类似的问题。香港大病险 PK 内地大病险？ - 朱莉生活家 - 知乎专栏以前写的，现在看来，还有需要细致的地方，但是，大的方面基本都说到了。总的一点，没有十全十美的东西，哪里的保险都一样，各有利弊。只不过看你更加看重哪些了
回答于日 00:00
谢邀。先一一回答所提问题： 1. 轻症的赔付：香港保险均有预支赔付和“额外”赔付，条款不同，普遍公平 2. 原位癌的赔付起源于香港保险，属早期疾病（轻症）赔付，但每间的赔付条款均不同，需对比 3. 保费豁免分五种情况，细节方面请跟意向保险人直接… 显示全部 谢邀。先一一回答所提问题： 1. 轻症的赔付：香港保险均有预支赔付和“额外”赔付，条款不同，普遍公平 2. 原位癌的赔付起源于香港保险，属早期疾病（轻症）赔付，但每间的赔付条款均不同，需对比 3. 保费豁免分五种情况，细节方面请跟意向保险人直接沟通交流 4. 就抽烟与不抽烟买同款重疾的同样保额，不同产品和年龄，其保费可差距3%-30% 5. 肾结石、中度脂肪肝要看最新的检查报告和治愈程度，不排除正常核保，加价可能较高（幅度要根据身体状况），其他保险公司可能会直接不保事项或拒保 6. 关于理赔，友邦指定医院名单包括所有三甲及部分二甲医院，名单还会继续扩大。用于核保的体检/医疗报告，大多数保险公司仍会要求客户继续于香港体检，友邦认可国内的医疗报告作核保参考 7. 所述险种因为价率的调整以及条款的限制，对内地客户的吸引度没有重疾和高分红储蓄高。关于理赔金的收取，很多种，相关细节请跟意向保险人详细沟通交流 8. 友邦大部分储蓄产品跑赢大部分恒生指数基金定投，值得提出，历史最长的A股指数定投基金也没有20年。至于将来是否跑赢美股指数或美债收益率，可从分红产品的投资策略中做一个预期，欢迎沟通交流 9. 事实上，香港保险市场代理人的流动率不小，不少“孤儿保单” 10. 针对所谓可能的“破产”，其实香港保监有明确的指引，已是一个蛮古老的话题，可随时跟意向代理人沟通交流标题所问到的所谓的香港保险的“劣势”，其实很多时候“因人而异”，而且拿不同产品比较均不一样。但是产生优劣的原因往往是主观产生的，建议客户从几方面跟意向的代理人沟通： 1. 代理人在香港保险中的角色至关重要。建议客户从代理人的从业经验、专业程度、职业稳定性、理赔经验和责任与信任度做一个了解、对比再做决定，每份保单是一生的保障，不同保险人帮到客户的结果可能完全不同。即便是本地客户，经验之谈，“孤儿单”或客户直接跟保险公司跟进理赔事项，并非想象的那么容易顺利，如果有经验又专业的保险人来处理，事半功倍。 2. 跟代理人咨询清楚续缴保费和收取理赔金的方式，以及假设发生的政策变动对其的影响和策略。 3. 就产品而言，重疾险购买的关键是要了解疾病的理赔标准和条件，储蓄分红险购买的关键是了解清楚分红结构、投资策略及每年提现的“最佳值”，这些都是需要跟代理人详细沟通的。 本人为友邦资深保险人，团队去年follow的重疾理赔case超过120+。如对香港友邦或以上问题有兴趣，欢迎随时沟通交流
回答于日 00:00
谢邀！ 尽管我自己也是香港保险的从业者，但是在帮客户做保障配置的过程中，也一再向大家强调，香港保险并非只有优点，网络上疯传的很多观点其实也带夸大之嫌。购买香港保险之前，最重要的还是找到可靠的代理人或渠道，获取尽可能中立，客观，真实，完整的… 显示全部 谢邀！尽管我自己也是香港保险的从业者，但是在帮客户做保障配置的过程中，也一再向大家强调，香港保险并非只有优点，网络上疯传的很多观点其实也带夸大之嫌。购买香港保险之前，最重要的还是找到可靠的代理人或渠道，获取尽可能中立，客观，真实，完整的信息之后，自己做出理性的判断，只有这样是最为稳妥的。说实话，没有哪一家产品时能够完全pk掉其他家的产品的，最重要的是这款产品是否适合你。当一款产品适合你的时候，这款产品和你的契合点，就是这款产品对于你而言的优点。相反，如果一款产品并不适合你，例如你需要的是重疾保障，那么投资产品的分红再高，对于你来讲，缺乏基础的保障功能就是这款产品的劣势。因此，接下来，我所分析的几点，其实都并不能直接被称为香港保险的劣势，因为对于不同的人群而言，产品的需求也是不同的， 因此重要的考察点也是不一样的。我只是把重要的考量因素点出来，对于某些产品，大家不要误买即可。大可不必因为大家都说香港保险好，就表示香港保险一定是最适合你的情况的。承接上段我所讲的，香港保险第一个劣势就是成年客户需要亲自飞到香港来签单，这中间需要花费时间和来回的食宿交通费用。因此，我们可以做一个权衡。当你购买香港保险所得到的益处超出你所额外付出的时间和来回食宿交通的费用成本时，你过来香港购买保险就是比较合适的。否则，专门跑来一趟就是不划算的了。简单的判断标准就是年交保费低于5000人民币的时候，专门跑来一趟就不划算了。香港保险的第二个劣势就是核保门槛较高，核保过程比较严格。这一点，对于身体健康的客户而言，是个优点。因为，香港保险在核保的时候严格把关，才能保证理赔的时候，宽松理赔。简单来讲，香港保险实行的是严进宽出的原则。这一点，与内地保险正好相反。然而，对于身体出现过严重疾病或者之前医保卡曾经借给他人使用，在医院就诊过非常严重的疾病的客户，选择到香港投保就显得不是特别划算。因为香港保险很可能出现拒保或者某个部位不纳入保障范围的情况。香港保险，具体来讲是香港重疾险的一个劣势，就是香港重疾险的轻症理赔属于预支保额，也就是占用总保额。在理赔过一次轻症之后，再次理赔重疾的话，就要从总保额里扣除轻症理赔过的保额了。内地保险的普遍设置是，轻症理赔的保额不占用重疾理赔的保额，因此也不能够被称为“预支保额”。这在某些客户看来属于香港保险的劣势，但实际上，保险产品的设计，都是各家保险公司精算师经过数据计算的结果。当你不把轻症理赔的保额算入总保额时，等于是增加了理赔风险，因此，保费也会相应提高一些。毕竟我们是算不过精算师的嘛，保险公司也是要控制成本的。那么，这等于说部分人轻症理赔的风险，均摊到所有购买内地保险的客户身上，共同分担这部分风险。因此，从不同的角度来看同一个问题，实际上，“预支保额”既是香港保险的优点，也是香港保险的缺点。香港重疾险与内地重疾险另外一个不同之处，也可能被某些客户视作“劣势”的就是保费豁免条款。在香港，客户进行轻症理赔20％的保额之后，未缴纳的保费按比例豁免20%。而内地会直接豁免掉所有的未缴纳的保费。这一点该如何看待，其实和我上面一段的分析是一样的。内地重疾险豁免未缴纳的所有保费，等于一定程度上增加了保险公司的风险和运营成本。因此，保险精算师也会将这部分风险换算为保费，加到每一位投保的客户身上。所以，两地重疾险在“保费豁免”这一点的区别，其实不能算作你的优点，他的缺点。只是产品设置本身不同而已，不同的知友，风险偏好也不相同，大家找到适合自己的才是最终目的。接下来，我讲一下香港医疗险的购买。医疗险这个险种呢，属于实报实销的消费险种，世界各地都一样。如果仅仅是保额比较低的基础医疗险（保额在100万以下），我建议客户在内地购买会比较合适。因为医疗险这个险种呢，属于每年一结算的，需要频繁报销的险种。按照香港医疗险的理赔周期“一个月”来计算的话，其实，你在内地的一个比较小的医疗消费额度，没有必要再额外花费一个月等待款项到位。在家门口买的话，就方便很多。还是那个道理，当我们讨论划不划算的时候，都需要考虑你额外付出的部分能不能被你所得到的好处给覆盖。因为只有这样，你最终才能是获益的。如果你考虑购买中端或高端医疗险的话，那么可以考虑直接到香港购买了。因为这是你所节省下来的保费，足以多于你的沉没成本，也就是你每年对于本年度可能产生的巨额医疗消费进行理赔时的时间等待成本。这个时候，对于你来讲，来香港购买保险才是最划算的。需要特别注意的就是：实际上，购买保险和投资理财产品并非是购买一次性消费品，同时，一份保险和投资理财产品最重要的环节是后续的理赔与现金红利兑现的环节。因此，我们在选择购买一份保险和投资理财产品的时候，很大程度上是购买一种服务。那么，选择一个靠谱而且又有责任心的保险经纪人就显得尤为重要！内地居民对于内地保险行业失去信心的原因之一也是内地保险销售人员在销售产品的时候是“以顾客为上帝”，但是一旦完成保单签署的工作之后，保险销售人员便不再跟进客户的保单，双方从此变成陌路人。因此，在内地购买保险的客户往往面临理赔的时候不知道应该找谁解决的问题。同时，内地保险纠纷案件很大程度上也是由于保险销售人员在销售保险时向客户做了夸张的描述和承诺，因此才造成了客户的误解。实际上，这类的理赔纠纷的发生，很大程度上是保险销售人员的问题，而不是客户自身的问题，毕竟客户不是专业人员，他们在购买保险计划的时候也难免处于劣势地位。因此，保险经纪人有责任向客户详细准确地介绍保险合同条款并提供完备贴心的后续理赔服务。在此提醒大家在购买保险的时候，一定要选择专业的持牌经纪人进行购买，时刻注意保护自身的利益！附：本答案禁止任何形式的转载，违者将交由知乎“维权骑士”跟进处理！
回答于日 00:00
你的问题需要补充： （1）过去20年到现在，美元升值还是贬值？变动了百分之多少？ （2）比如心肌梗塞，紧急情况下没有到“香港保险认可的三甲医院”抢救。当事后转院到认可的三甲医院时，身体指标已经调整正常。因此，心肌梗塞时的诊断报告只有第一个医院可… 显示全部 你的问题需要补充：（1）过去20年到现在，美元升值还是贬值？变动了百分之多少？（2）比如心肌梗塞，紧急情况下没有到“香港保险认可的三甲医院”抢救。当事后转院到认可的三甲医院时，身体指标已经调整正常。因此，心肌梗塞时的诊断报告只有第一个医院可以出具，该医院不在认可医院列表里，这种情况香港保险能不能赔到？
回答于日 00:00
即使个别保险代理人有流动的情况，也不会出现“孤儿保单”，保险公司会指定其他的代理人为您服务，承接您后续的业务，不必担心。 一般情况下保险公司会有一定比例的再保险，如果出现危机，香港保监处也会对该保险公司进行处理，您的保单会由其他保险公司来… 显示全部 即使个别保险代理人有流动的情况，也不会出现“孤儿保单”，保险公司会指定其他的代理人为您服务，承接您后续的业务，不必担心。一般情况下保险公司会有一定比例的再保险，如果出现危机，香港保监处也会对该保险公司进行处理，您的保单会由其他保险公司来承接。在投保时，建议您选择历史悠久的、经历过世界局势动荡仍然屹立不倒的，资金力量雄厚的保险公司。
回答于日 00:00
小贤对于题主的几个问题分别回答。 1、关于HK重疾险的问题： 轻症是提前赔付还是额外赔付。 原位癌算重疾还是算轻症。 保费豁免条款有哪些。 抽烟体的费率怎么样。 带病体（如肾结石、中度脂肪肝）是否可以承保。 是要求二级以上医院还是三甲医院。 ANSWER… 显示全部 小贤对于题主的几个问题分别回答。1、关于HK重疾险的问题：轻症是提前赔付还是额外赔付。原位癌算重疾还是算轻症。保费豁免条款有哪些。抽烟体的费率怎么样。带病体（如肾结石、中度脂肪肝）是否可以承保。是要求二级以上医院还是三甲医院。ANSWER：1）一般对于轻症（全名为轻度重疾），香港重疾险是采用“预支赔付”，即从当时保额中预支20%或25%赔付给受保人。对于“当时保额”的理解，包括基本保额、赠送保额和非保证的奖赏部分。2）原位癌，香港的重疾险都算为轻度重疾，进行预支赔付。3）一般对于普通的重疾险，达到重疾确诊的条件，所有未来的保费即可豁免；对于加倍型的重疾险，因为轻症的赔付较为全面，任意形式达到100%的保额（包括重疾确诊，或者多次轻症预支赔付总和），保费即可豁免。香港保险对于未成年人的保单设有“投保人保障”，但一般仅限投保人身故或者全残，未成年人的保费可以豁免至22周岁。（香港重疾险一般并不设“夫妻互保”）4）抽烟者的费率，会比非吸烟者高出4%-6%左右。需要如实申报；戒烟一年之后可以申请按照非吸烟者费率，但需要通过尼古丁测试。5）如果现有肾结石或者中度脂肪肝，可以前来投保，但是加费或者除外的可能性较高。6）香港各大保险公司均设有“内地指定医院”，签约时会作为一项附属合约添加。一般内地大多数三甲或者以上医院，均为“指定医院”。2、HK的意外险、中端医疗险、定期寿险有没有什么好产品？美元保单理赔后怎么快速换汇到国内？ANSWER：1）香港的意外险属于一般保险（香港分类，general insurance）一般不对内地人士销售；2）中端医疗险：可以作为重疾险或者储蓄先的附加险，但是性价比不高，且和内地医保互斥，理赔需要证明文件的原件；3）香港的定期寿险亦不面对内地人士销售；4）美元保单的理赔有两种方式：一是美元支票回国内银行托收；二是以港币形式存于香港银行卡，然后转回国内，更为便捷。3、HK带分红的储蓄型保险在过去20年的平均收益率是否能跑赢A股指数基金定投？将来是否有可能跑赢美股指数基金定投或美元资产债基？ANSWER:1）香港储蓄寿险在过去20年的产品，平均年化在6%-7%左右，相对稳健。以沪深300为例，于2005年上线，截至2016年（11年时间），投资收益为145%。（图片来源：Google Finance）2）而美股指数基金，以S&P 500为例，2005年至今的收益为179%。当然，其中有2008年的次贷危机的因素，且区段性的表现不同。（图片来源：Google Finance）3）而香港储蓄寿险的同期表现如何呢？如果是年缴保费的，因为保费是一年一年缴付的，所以投资收益不好比较，下面用2010年推出的隽升整付保单来做一下比较，6年时间内的收益均远胜预期。20年时的年华收益可达6%。和基金投资相比，保险类投资是较长期的，收益更为稳健。4、HK保险公司代理人的流动率多不多，会不会产生很多“孤儿保单”？ANSWER:香港的人寿保险牌照，一个代理人仅限持有一家保险公司的牌照，流动性较低。香港代理人的素质整体较高，大多数为留港工作的内地学生，沟通比香港本地local也更为方便。由代理人所经营的保单，是不会出现“孤儿保单”的。即便该代理人离职，保险公司也会指派另一位代理人来服务。5、如果再来一次2008年那样的金融危机，香港的保险公司会破产吗？破产后保单怎么处理？ANSWER：2008年的金融危机确实影响到了香港保险业，特别是受母公司AIG的影响，友X保险受影响较大。较为著名的事件是2008年友X退保潮和保X收购友X的事件。一般地香港的保险公司均不会破产，如果出现了大规模的危机或是退保潮，香港保监处亦会指示其他保险公司来收购问题公司的业务。未免争议，可以自行阅读下面的文章：2008年友X退保潮： 信任感随AIG流失 友邦身陷"退保潮"难自拔--经济--人民网友邦海外退保未止 新加坡香港等不少民众退保 香港公司资产已被监督 　　香港保险监理处专员张云正前日接受采访时表示，目前友邦在香港的资产足够应付所有保单需求；就算必要时须出售业务，其他保险公司都会很有兴趣吸纳，保单可直接转售予其他保险公司，投保人不会有损失。保X收购友X保险（此事最后以保X放弃收购告终）： 保诚收购友邦_保险所以，是无需担心香港保险公司破产等问题的。以上是个人意见，若有问题，欢迎讨论。
Thomas小贤
回答于日 00:00
提这个问题的人，想必真的是花时间和精力去了解了两边的产品，本答案没有鸡汤只有干货～ 1、关于HK重疾险的问题： 轻症是提前赔付还是额外赔付。 原位癌算重疾还是算轻症。 保费豁免条款有哪些。 抽烟体的费率怎么样。 带病体（如肾结石、中度脂肪肝）是否… 显示全部 提这个问题的人，想必真的是花时间和精力去了解了两边的产品，本答案没有鸡汤只有干货～1、关于HK重疾险的问题：轻症是提前赔付还是额外赔付。原位癌算重疾还是算轻症。保费豁免条款有哪些。抽烟体的费率怎么样。带病体（如肾结石、中度脂肪肝）是否可以承保。是要求二级以上医院还是三甲医院。答：轻症是预支提前赔付，不是额外赔付，一般有最高限额，原位癌属于早期危疾，属于内地所说的轻症。保费豁免主要有三种形式：一是作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；二是作为附加险与特定主险相捆绑；第三种则是直接在保险合同中以条款形式出现。不论是以何种形式出现，投保人都需要为这一保障功能支付保费。不同产品保费豁免不一样，大多是失去生活能力等无法保证获得收入的情况下可以豁免，这个条款是直接写在合约的，我认为没什么具有争议的地方。抽烟体的费率这个跟年龄也挂钩，同等年纪下比如30岁男性，每年保费同是5千美金，保额可以相差三万美金以上甚至更多，个人觉得仅仅区分吸烟与否并不足够合理，患病风险和个人生活情况，原本身体情况等好多因素关联性都很大，因为保险业还没有进入大数据时代，所以产品结构其实还具有很大的发挥空间。抽烟还有一些具体的问题：比如A、客户既往抽烟，已戒烟数年，投保时如实告知，结果按照非吸烟者费率承保；B、客户既往抽烟，按吸烟者费率投保后开始戒烟，数年后申请尼古丁测试为阴性，之后按照标准费率缴费。但是同等保费香港不管是从储蓄分红角度，保额保障角度，条款严苛角度都是占据优势地位的。10万美金放十年可能是现在的8万，10万人民币放十年估计就掉到3万甚至更低了，选择发达地区的产品一定是优点大过缺点才值得人们投资保障。要求三甲医院，一般得了重疾，大家第一反应往往是不相信的，去正规三甲医院做一个确诊是对自己和家人负责。带病体，这个没办法一概而论，需要具体情况具体对待。针对你的回答我来谈谈脂肪肝和肾结石。脂肪肝：根据脂肪肝程度区别对待，轻度脂肪肝一般都是可以按照正常费率承保的，除非合并有其他健康问题；中度或重度脂肪肝则有加费或者拒保的可能。肾结石：同上，基本即使可以承保也是需要增加费用的。2、HK的意外险、中端医疗险、定期寿险有没有什么好产品？美元保单理赔后怎么快速换汇到国内？意外险，定期寿险没有特别出彩的地方，医疗的话如果是高净值搭配美金储蓄买了全球医疗，那也还是十分划算的，没有好与不好一说，只有合适不合适一说。关于美金换汇：基本在第一次投保的时候，用自己内地的银行卡账户关联一个新的香港银行卡账户，后续不管是每年缴费，后续理赔，红利提取，都特别的方便。客户在香港开户（同时开通网上银行服务），理赔的现金支票可以由保险经纪公司直接存到你在香港的银行账户，然后客户自己把这笔港币直接通过网上银行汇到客户内地的银行账户，客户可以可以在内地银行柜面直接先兑换等值5万美金后，再把剩余的港币直接提现，然后十块钱一张开给你家人朋友，来把这些港币换成人民币，每人等值5万美金额度（不需要任何手续费）。这样有多少都能换成人民币了。 优点方便快捷！如何客户是重疾理赔的话，客户急切需要交一大笔住院或者手术费用的话，可以直接用香港银行账户的银行卡在医院的POS机直接刷卡就可以了。 如果是工银亚洲的香港账户在内地的工行也是可以免费提现的，每天等值2万港币大概16000人民币。这样基本就解决了大部分的问题。3、HK带分红的储蓄型保险在过去20年的平均收益率是否能跑赢A股指数基金定投？将来是否有可能跑赢美股指数基金定投或美元资产债基？有的人要求是很高的，既要风险最低，又要收益最高，但是通常情况下两者不可兼得，而且保险之所以叫做保险，是因为可以带来低风险以及附加的人寿及保障功能，其他投资产品所达不到的。我见过很多客户组合保险和基金，组合保险和证券，但是很少见到对比基金和保险的。如果只论收益，基金也跑不过股票的，内地的监管体系跟发达地区的差别不是仅仅通过产品结构可以改变的，这注定了内地的投资环境没办法一概而论，跟太多因素相关，仅论收益确实定投基金好的可以收益很高，但是和风险指数结合起来我认为美金储蓄更合适。那我今天就来对比一下：基金定投最大的好处是可以平均投资成本，因为定投的方式是不论市场行情如何波动都会定期买入固定金额的基金，当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额较多，即自动形成了逢高减筹、逢低加码的投资方式。美金储蓄投资披上了保险的外衣，同时还可以加上高杠杆寿险以及额外保障，它的投资渠道的原理其实是相同且类似的，当同比例分配投资渠道，比如房产，股票，基金，证券，收益走高的的时候可达十几个百分点，收益走低的时候可能只有几个百分点，平均化下来再加上资金池缺补多拿的补充，最终和预期计划书基本一致，风险低于基金，派发基本在100%那一条线上。4、HK保险公司代理人的流动率多不多，会不会产生很多“孤儿保单”？我想这个问题是内地非常严重且依然存在的问题，hk保险公司从比例上来讲流动率比内地低很多，而且团队性比较强，比如，友邦87个大区，每个区还有不同类型的团队，比如我们团队就都是高学历且通过优秀人才计划引进香港的内地人，如果其中一个人在需要照顾客户的时候突然生病，或者离职或者出现事故，都会马上有团队类似背景的团队成员自动接过这张保单继续服务下去，不然那就是对客户的不负责任。5、如果再来一次2008年那样的金融危机，香港的保险公司会破产吗？破产后保单怎么处理？08年金融危机的本事是因为金融圈子的信贷出现了问题，各种质量差的贷款一环扣一环，最后各大投行金融都出现了问题，保险公司资金出现巨大困难，这个时候政府出面救助aig，四次共出资超过1700亿美金，最终雷曼倒闭aig没事，为什么，因为保险业是金融的基础行业，如果真的aig破产那对金融业就是致命的打击，并且转移风险承担风险的保险公司没有了，就会极大提高市场的借贷成本，进一步削减国家家庭财富，对于国家经济的危害是实质且巨大的。香港发展了这么久的保险业，我不能说他100%不会倒闭，那样肯定有人会喷我，但是实际上真的可以这么说，除此之外，还有再保险体系兜着。
回答于日 00:00
1. 1.1 轻症是提前赔付；关于额外赔付，有些公司有末期疾病的额外赔付。 1.2 原位癌算轻症，因为原位癌是癌细胞的局部自行生长，而还没有浸润正常组织。 1.3 一般来说，当保单完成100%赔付后，之后的保费都不需要再缴了。 1.4 不同的年龄，抽烟者的保费多于… 显示全部 1. 1.1 轻症是提前赔付；关于额外赔付，有些公司有末期疾病的额外赔付。1.2 原位癌算轻症，因为原位癌是癌细胞的局部自行生长，而还没有浸润正常组织。1.3 一般来说，当保单完成100%赔付后，之后的保费都不需要再缴了。1.4 不同的年龄，抽烟者的保费多于非抽烟者的保费的百分比是不同的。年纪越大，保费率差别越高。如：21岁，抽烟与非抽烟保费差12%左右；41岁，差15.6%左右。1.5 带病体得看具体是什么疾病，疾病的严重程度如何，来决定保险公司是否承保。如题主举的两个例子：肾结石可能肾被除外不保，或者直接拒保；中度脂肪肝的话，肝也可能被除外、或者加保费、或者直接拒保（如果是轻度脂肪肝的话，正常通过核保的可能性还是比较大的）。因此，根据疾病的严重程度，保险公司可能给予的保单批核结果是：a.正常通过核保 b.某些器官或功能除外不保 c.加保费 d.既除外又加保费 e.拒保。1.6 香港保险公司规定的大陆合资格医院等级基本上是三甲或以上医院。2. 香港的意外险大多属于一般保险类别，内地人不能购买。但有的意外险也可以作为附加险附加在重疾险或其他人寿险上，这些意外险主要保的是意外引起的比较严重的情况，性价比还是不错的。中端医疗必须为附加险附加在主险上，内地人的保费要比香港人贵一些，性价比一般，因此要不要购买客户可以了解后自行决定。定期寿险内地人也无法在港购买。对内地人来说，获得理赔金主要为以下两种形式：（1）保险公司开美金支票寄给客户，客户在大陆银行进行托收，但需要处理时间较长，可能得40天左右。且可能有5w美金外汇额度限制，此时可以用亲戚朋友的额度帮忙换汇；（2）客户在香港开一个香港账户，理赔金直接汇到香港账户，之后再电汇回内地账户。该方式相对快捷。3．楼上已经分别拿了沪深300和S&P500十年左右的收益率举例。其实题主想拿储蓄分红型的寿险和这些基金作对比是不大合理的。储蓄险本身就是一个中长线的投资，它相对于基金要稳健；一般投资基金的都相对期限较短（也不排除有放长线投资的），基金回报率受经济局势的影响较大，所以长期来看，储蓄分红型寿险在时间和复利的推动下，回报率不一定会输给基金定投。4. 如果客户是通过合法渠道在香港签署的保单，那就不用担心自己的保单成为“孤儿保单”，因为就算自己的代理人之后离职了，公司也会将这个代理人名下的保单交给其他的代理人跟进的。但也会有一定的影响，因为大部分的佣金是被之前的代理人赚取了，换了个代理人，他没能拿到多少收益，这可能对他的服务质量有所影响。因此，找一个负责任的代理人是很重要的，就算他之后离职了，有责任心的话，当客户有需要，他还是会帮忙跟进这份保单的。5. 保险公司破产的可能性相对较小，特别是几个规模大的保险公司。就算新一轮的金融危机冲击很大，一些大型的保险公司确实受到一定影响，政府也会竭力扶持帮这些保险公司度过难关，毕竟保险是普罗大众的最后一道防线。如2008年投行雷曼兄弟垮了，AIG确被美国政府救过来了，虽然最后AIG为了还清政府债务出售了AIA这部分业务，但还是在危机中存活了下来。像一些历史久远的保险公司，从成立至今经历了多次经济金融危机却依然屹立不倒，因此客户选择一些这样的公司会相对更有保障。不需要过多去担忧保险公司破产的问题。希望对大家有帮助。如有疑问，欢迎留言讨论。
回答于日 00:00
香港保险和内地计价保险相比，香港保险的劣势：其实应该说是汇率风险，因为香港保险一般都是以美元，这样就会有一个汇率的风险，但是目前人民币贬值，美元升值，我之前买了香港保险的客户，现在汇率这方面是占了便宜的。但是长期来说，国家也是会愿意人民币… 显示全部 香港保险和内地计价保险相比，香港保险的劣势：其实应该说是汇率风险，因为香港保险一般都是以美元，这样就会有一个汇率的风险，但是目前人民币贬值，美元升值，我之前买了香港保险的客户，现在汇率这方面是占了便宜的。但是长期来说，国家也是会愿意人民币贬值的，因为这样对整个中国的外贸产业来说是有利的，因此，总体来说，汇率这方面的风险还是比较低的。原位癌算重疾还是算轻症：原位癌是癌的最早期，故又称为0期癌，这个很多保险的计划书里面有说明保不保原位癌，如果保，保哪几种。抽烟体的费率怎么样：具体看年龄，性别，再加上是否抽烟来出计划说，才能更加详细说明。带病体（如肾结石、中度脂肪肝）是否可以承保： 可以的，但是需要体检，香港对于疾病的要求没有国内那么严格，所以如果有过往病史，你放松去做体检。我有客户有乳腺增生之类，和脂肪肝，最后都承保了。HK的意外险、中端医疗险、定期寿险有没有什么好产品：香港保诚的隽升作为该公司的皇牌产品，是属于个人储蓄型保险中，跑赢了很多同行业的产品。HK带分红的储蓄型保险在过去20年的平均收益率是否能跑赢A股指数基金定投？将来是否有可能跑赢美股指数基金定投或美元资产债基？国内的一些基金定投，也不能说全部不好，也估计有几个比较好的。而香港带分红的储蓄型保险，例如保诚隽升，都是过往的分红数据支持他：2014年公布之特别红利率是6.67%，2015年公布之特别红利率是9.86%，2016年公布之特别红利率是8.12%，虽说降低了1.74%，但总体来说上升稳健，实际收益超出预期收益~如需要更加详细的红利派发数据比较，可以留言，私下发送。HK保险公司代理人的流动率多不多，会不会产生很多“孤儿保单”？： 个人觉得香港保险还是比较有优势，所以很多我的同事都是做了很多年，只有不好的公司才会人员流动率高。如果再来一次2008年那样的金融危机，香港的保险公司会破产吗？破产后保单怎么处理？一般政府是不会让保险公司倒闭的。不过，要解决你这个疑虑就是选择一个实力够强大的公司来买保险：正如2008年美国爆发金融海啸，英国保诚就没有受到影响，反而保存了很多实力来收购自己的竞争对手AIA（友邦保险），最后因为对方出价过高才没有达成。
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