消费型医疗保险有哪些哪款好

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-06-22 13:16 标签： 纯消费型重大疾病保险
消费型保险和返还型保险哪个好？
“消费型”VS“返还型”
当保单成为很多人中的一部分，但保险产品中永远存在一个两难的选择：消费型保险产品保费低、保额高，但不出险保费就是白交；返还型虽然贵点，到期能连本带利返还，总让人觉得很划算。
消费型保险
消费型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。
用通俗一点的话来理解，就是指消费者选择一份消费型保险的话，如果没发生风险，钱就消费了，没有任何返还。
消费型医疗保险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。但同等情况下，消费型保费更低，保障往往更高一些。
返还型保险
返还型保险是指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，按约定退还不同程度的保费。
如果是分红险、万能险，则还享有投资性收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。
长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数，每年交的都一样。
返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险。
当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。
一般来讲，返还型险种具有较强的储蓄性，但支付费用较高。
哪个更划算？
不少人之所以愿意选择有返还功能的保险产品，一部分原因是觉得保费没有“打水漂”还能返还回来。而面对纯消费型的保障型产品，多少会觉得“不太划算”。
其实，不同的产品都有不同的适应人群，没有划算与否之说。
对于经济情况一般，同时又有较高保障需求的人群而言，消费型产品相对是更适合一些的。
如果你不擅理财，或是激进型的投资者，返还型保险产品作为一个保障+强制储蓄的手段，也是不错的。
选购消费型保险产品的重要事项
购买消费型重大疾病险要关注涵盖的病种、性价比、产品结构（终身或定期）。
如果是投保消费型定期重疾险，最好将保障截止期限定在70-80岁，因为这之前是大病的高发期。
投保消费型长期健康险时应关注条款中有关续保的内容，例如是否为保证续保或者终身续保。
保证续保是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司除合同约定调整保险费率外，不得因为被保险人的健康、职业、收入状况变更而拒绝续保或变更续保条件。
如果没有保证续保权，投保人很可能因为身体状况变差而被保险公司拒保。
保险的本质
保险的本质是互助！
归根结底，保险是为了保障人们未来的生活，其保障功能才是人们最应该重视的。
但现在，许多人选择险种的过程中，往往对投资型险种情有独钟，对保险产品期望获得高额回报，购买时也先询问收益如何，这其实是偏离了保险的本质，忽视保险最原始的保障功能。
事实上，意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在意外险和健康险等消费型保险产品上。
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来源：简七理财
　　型到底好在哪？Tomwills_Wang 问
　　论坛小伙伴几乎一边倒支持消费型。我们都知道
　　返还型产品=定期消费型产品（风险保障）+财富积累计划（物质保障）。
　　论坛上大部分是乐观型性格，自信，敢拼，敢闯，认为将来一定比现在越来越好，不需太早为将来准备。但也有谨慎的一类人，认为未来可能更糟糕，不想老无所依，会未雨绸缪，会选择更安全的储蓄型保险，图个安稳，不也很好？
　　实际上你的问题已经给出答案了。首先非常认同，保险的重点应该放在保障功能上，去横向地比较费率和服务。下次我们来聊聊如何选择适合自己的消费型保险。
　　接下来谈到保险的投资作用，你给出的公式很好，我们来做个变形：
　　也就是说，投资属性的部分，正是两者费率的差异。而我们之前计算过一些长期的型保险，年化收益率只有2%左右。我们一直说的三个维度，流动性、收益性和风险。
　　任何一个维度的缺失，一定要在另一个维度上给予补偿。而国内很多的长期储蓄型保险是超低收益且超差流动性。如果我是低风险偏好投资者，我宁愿去把多出来的保费自己做低风险投资，也不愿意绑定几十年自己没办法用钱。
　　举个例子
　　假设小七同学25岁，保障条件一样的两个重疾保险，保额均30万。
　　A消费型，缴费30年，保障到55岁，每年2000元；
　　B储蓄型，缴费30年，每年8000元，除了发生重疾，死亡也会返还。
　　那我们可以这样分析：
　　1、55岁前不幸发生重疾，肯定是A保险划算；
　　2、55岁后，发生重疾，一定是B划算吗？
　　答案并不一定。因为前面缴费的30年，A每年比B少缴费6000元，如果连续30年有6000块用来投资，直到第30年（55岁时），只要你的年化投资收益率高于3.5%，实际上这30年的6000元差额已经变成了30多万，你还觉得B更划算吗？
（附Excel计算公式）
　　把消费型保险结余的保费省下来，自己投资后，到消费型保险结束时，这笔节省的保费，投资的结果是比你的保额更大的一笔钱，自己保障自己不是更好？
　　如果生了病，是等着保险公司给我理赔30万，还是手上直接就有30万更好（每年省下的6000元，投资30年，已经变成30万+了）？
　　所以，站在我自己哪个更划算的角度，要去算到底哪个划算。毕竟保障是一样的结果。我如果自己有自信，投资收益率比计算的内部收益率高，我自己肯定愿意自己省下钱投资，最后消费型保险到期时，还有比保额更大的一笔钱。
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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