& &购房者有不良信用记录 如何顺利贷款买房购房者有不良信用记录 如何顺利贷款买房日来源：楼盘网 曾海纯责任编辑：zenghaichun 目前，银行卡广泛地应用于我们的生活当中，银行卡在给我们带来各种便利的同时，也为我们也带来了很多困扰。尤其是很多人现在都喜欢、习惯刷信用卡购物，而由于疏忽，往往忘记及时还款，以至于留下不良信用记录却不知情，直到买房时到银行办理房贷遭拒绝，才意识到问题的严重性。那么，有不良信用记录的购房者，到底应该如何办理呢?
如今，各大银行的房贷都趋紧，如果你有轻微的不良信用记录，还可以找到有效补救办法，银行也会酌情给予证明，持卡人可以继续办理其他业务;但如果你是恶意拖欠还款产生的不良信用记录，购房者只能接受银行拒绝房贷的现实。
通常，个人信用报告是指由中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库生成的信用报告，它是中国人民银行征信中心将把依法采集的信息进行加工整理，最后向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用记录被形象地称为第二张身份证，个人良好的信用记录能为个人积累信誉财富。如果您拥有良好的信用记录，能帮助您较顺利地从银行获得贷款。 信用记录不良的购房者 如何顺利办理贷款 银行在接到有不良信用记录的客户申请办理房贷时，一般通过由客户写情况说明及保证书的方法来处理：
1、打印没按时还款银行的账单或还款清单，说明产生逾期的原因;
2、说明现在已经还清欠款，并保证以后及时完成
据了解，央行对于个人银行不良信用记录，只是客观地反映用户在贷款期间的各种交易记录，不予任何评价，也不会区分善意或者恶意不偿还或不足额偿还贷款，这一记录只是为各类商业银行在办理业务时提供参考，而不是依据。所以，购房者能否成功办理贷款成功还要看具体当事银行的规定。
一般情况下，不良征信记录对于借款人办理贷款的影响分为三种情况，一是降低借款人的贷款成数;二是使借款人的贷款利率上浮;三是不良征信记录较严重的借款人，银行将不受理贷款。
日起，个人通过互联网(网址为https://ipcrs.)查询本人信用报告服务工作扩大试点范围至湖南等9省(市)。凡身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44的个人，均可上网查询本人信用报告。用户可以查询到个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告，但都得在提交查询申请24小时后，才能获得查询结果。 相关资讯小编推荐楼盘知道 热门关键词: 12345678910意向区域雨花区芙蓉区天心区开福区岳麓区望城区长沙县宁乡县浏阳市其他价格6000以下10000以上我已阅读并同意& 周边城市： 最新楼盘： 热门城市新房：哪种按揭贷款购房最合算?
& & &银行的按揭贷款还款方法日益富厚多彩，在原等额本金、等额本息还款方法试行5年后，民生银行推出了移动按揭还款方法，深圳成长银行推出&双周还款&&&市民怎样选择一个最适合本身又最经济的还款方法呢？民生银行上海分行按揭中心总经理甘智漪女士就还款方法和利息计算方法作出如下黑白阐明：
& & &1.等额本息还款法
& & &长处：还款压力最轻，还款额牢固
& & &缺点：前期偿还总额低，本金偿还速度迟钝，合计利息支出较高
& & &用人群：收入较低但不变的人群
& & &举例：王小姐借款50万元，期限20年，选择等额本息还款方法，月供3400多元，20年偿还利息326000多元。
& & &2.等额本金还款法
& & &长处：递减还款，利息压力较轻缺点：还款初期还贷压力较大合用人群：收入较高，年龄较大，在借款后期将面临退休等收入递减的人群
& & &举例：王小姐借款50万元，期限20年，如选择等额本金还款方法，前三个月月供别离为、4359元，20年偿还利息276500多元。
& & &3.移动按揭还款法
& & &特点：贴切客户还贷能力合用人群：差异需求的客户灵活布置还款金额移动按揭组合还款法由民生银行创始，借款人可以按照未来的收入支出曲线确定每一年的本金还款额。它使得前期还贷能力较弱的客户在还款初期比等额本息还款方法还得更少，虽然，由于还款额进一步的压缩，利息支出相对也较高。同时，对付还款能力较强的客户，通过提高每月还本额以凌驾等额本金还款额的若干倍加速还款，大大降低利息付出。
& & &举例：王先生今年28岁了，月收入为4200元，近期购置了一套80万元的住房。由于屋子要一年后交付，目前王先生还得租用别人的屋子，每月需付出房租600元，交房后王先生又要进行装修、成婚，因此在贷款前三年王先生感想还款压力很大。目前王先生最大月供蒙受能力为3000元，他申请贷款50万元，期限20年。
& & &这时，民生银行为其设计一套专门的&移动按揭&（组合还款）方案：第一阶段（3年）2700元/月；第二阶段（8年）4000元/月；第三阶段（9年）2781.77/月。与等额本息还款法每月偿还3310.84元对比，在第一阶段王先生每月少偿还600多元；与等额本金还款法（首期月供）4183.33元对比，王先生每月少偿还近1500元。通过&移动按揭&，王先生前三年还款轻松了很多。
& & &4.双周还款法
& & &特点：每年牢固两次提前还款，缩短还款周期
& & &合用人群：收入不变，能蒙受必然还款压力的客户
& & &近期深圳成长银行首次推出双周还款法，将传统的每月一次还款改变为每两周一次还款，由于每年共有52周，因此在同样的还款期限内由于每年多还款2次，相当于每年牢固两次的提前还贷，引致还款周期缩短，还款期间利息支出减少。
& & &这种还款方法值得推崇的处所是月还款本金分2次扣款，个中应还本金的一半相对付月供还款方法将少付出14天利息。20年还款期限节省利息的原因是牢固式的提前还贷造成。但是，此种要领对付客户来说，全年计息天数将到达365天，相对付前三种还款方法每年将多付出5天利息。
& & &贴心提示：对付宽大市民来说，无论是哪一种还款方法，最实惠的是，在还款压力较小的环境下最大限度地节省贷款利息付出。因此，借款人在选择银行时，应重点存眷银行是否提供免违约金的提前还款处事，同时要了解银行提供提前还贷处事的流程，找寻一家能提供&随时、随意&提前还款处事的银行作为本身的按揭银行，一旦资金多余即申请提前还款，使本身的贷款承担不绝减轻。
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关于买房贷款有哪几种方式
【贷款买房有几种方式】关于买房贷款有哪几种方式?目前贷款购房主要有以下几种:1.住房公积金贷款,2.个人住房商业性贷款,3.个人住房组合贷款.1.住房公积金贷款:对于已参加交纳住房公积金的居民来说.贷款购房时.应该首选住房公积金低息贷款.住房公积金贷款具有政策补贴性质.贷款利率很低.不仅低于同期商业银行贷款利率(仅为商业银行抵押贷款利率的一半).而且要低于同期商业银行存款利率.也就是说.在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差.同时.住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关手续时收费减半.2.个人住房商业性贷款:以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用.限定条件多.所以.未缴存住房公积金的人无缘申贷.但可以申请商业银行个人住房担保贷款.也就是银行按揭贷款.只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%.并以此作为购房首期付款.且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押.或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人.那么就可申请使用银行按揭贷款.3.个人住房组合贷款:住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款.最高限额一般为10-29万元.如果购房款超过这个限额.不足部分要向银行申请住房商业性贷款.这两种贷款合起来称之为组合贷款.此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理.组合贷款利率较为适中.贷款金额较大.因而较多被贷款者选用.个人住房委托贷款(公积金贷款)最划算.个人住房贷款(商业性贷款)利息负担最重.但具体的还款差别有多大.我们不妨进行一下比较:假设某购房者夫妇二人欲购买一总价50万元的住房.以自有资金支付首付款30%.即15万元.其余35万元申请15年贷款.夫妇二人月收入为6000元.月公积金缴存比例为20%(企业与个人各负担一半).现公积金总额为4万元.商业性贷款的利息负担比政策性贷款高得多.达到了1/3.月还款额多出10%.总额多出近5万元.可不是个小数目.如此看来.自然应该选择个人住房委托贷款.但是不行.这对夫妇不能完全依靠个人住房委托贷款.即便他们现有的公积金达4万元.就是按10倍的较低倍率计算他们也可申请40万元的公积金贷款.但因为政策性贷款最高限额只有30万元.因此35万元还是不可以的.因此.这对夫妇只有退而求其次.选择个人住房组合贷款.那么.他们每月的还款负担承受得了吗?说起来他们每月还款2781.45元.但其中一部分可以由他们还款期每月缴存的公积金抵付.金额最多可以达到总收入的20%.即1200元/月.那么他们需要自行支付的供楼款只有(0)1581.45元/月.和他们6000元的月收入相比负担是很轻的了.不过.如果没有公积金的支持.完全依靠商业贷款.那么每月还款负担还是比较重的.但占总收入50%左右的供楼负担还是可以接受的.建议购房者在确定购房预算时不妨仔细算一算.多列出几种选择比较一下再去申请相应的贷款.办理住房公积金贷款应按下列程序:(一)借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请.填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料.(二)市住房公积金管理中心负责借款人资格.担保人资格.贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后.借款人与中心签订相关合同或协议.并按中国人民银行规定办理保险.(三)贷款手续办理完毕后.市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书.银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续特别提醒:购房时.借款人根据自己公积金的缴纳情况.到银行进行测算.就可得知贷款的金额和每月还款数额.根据公积金管理有关规定.每年提取一次.假设客户每年一次提取的公积金为15000元.而每月公积金贷款还款额为1500元.商业贷款还款额为1000元.在还款方式上可选择[余额冲贷法".即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息(共计2500元).余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金.在还清住房商业性贷款本金后.尚有余额的再偿还公积金贷款本金.因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率.[冲还贷"后.借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变.减少月还款额的方式进行还贷.但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的.如果客户选择[等额本息"还款法.每月等额还贷金额保持2500元不变.那么提取的公积金15000元.将按照原扣款方式连续每月扣款2500元.余额不足时.借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中.上述两种还款法.客户可根据自身实际进行选择.如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款.如:个人住房按揭贷款.个人住房转让贷款.个人再交易住房贷款.当时购房因各种原因没有申请到[公积金"贷款.而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额.且已满足公积金申请购房贷款的条件.虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款.但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息.只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续.就可提取公积金归还个人住房贷款本息.申请银行个人住房贷款工作流程:(一)买方要与开发商签订&商品房预售契约&.(二)支付30%以上的房款.(三)去房管部门办理预售登记.(四)办完预售登记后.买方持契约正本.填写借款申请及借款合同.两种还贷方式利息天壤之别一般的购房人只知道贷款必须偿还利息.可是.采用不同的还贷方法.利息却有天壤之别.贷款额在40万元左右.限期30年的.利息差额可以达到10万元之巨!至于这个.不少人都还被蒙在鼓里--两种还贷法利息差额大.在此摘录一篇供您参阅.市民刘先生上个月刚买了新房.并办完了住房贷款手续.每月还贷额近2000元.谁知道就在本月即第一次还贷后.刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事---他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几.年限相同.但是总体还贷利息却相差近2.5万元!原因只是他们采用了不同的还贷方式.而此前.刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知.[在签合同的时候.银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同.密密麻麻的.然后帮你一会翻到这里.一会翻到那里.指着一些空白的地方.让你签上姓名.填上身份证号码.按上手印即可.根本没有提及还有另外一种还款方法."签下这份贷款合同后.刘先生自己测算了一下.利息总额高达17.6万多元.要不是亲戚提醒.刘先生还以为贷款就是这样办的.又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍.发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择.但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法.根本就没有自己考虑的余地.他请朋友算了一下.如果套用另外一种还款方法.那么自己30万元.20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元.比现在要少2.49万元.银行普遍主荐[等额法"为了探明究竟.连日来.记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访.在农业银行新街口支行的消费信贷超市.记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房.首付30%.公积金贷款12万元.余下的44万元准备办理商业贷款.30年还清.一位工作人员热情地接待了记者.她首先给记者介绍了本息还款法(等额法).通过测算.[月还款额"一项显示为2372.78元,记者随之询问有无其他的还款方式.该工作人员说还有另一种[本金还款法"(递减法).每个月的还款额都不同.从3000元左右逐渐递减到1000多元.究竟选择哪一种方法呢?以下是记者和该工作人员的一段对话:[两种还贷方法哪一种更合算呢?"[总的说来第二种递减法少付点钱.但是一般人都不会等到30年才还清的.如果提前还贷的话就没有那么大差距了.何况使用递减法虽然后面还得少.但是一开始压力太大了."[哪一种更方便呢?"[当然是第一种等额法方便.每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了.第二种递减法每个月的钱数都不同.算起来也很麻烦--所以我们一般都推荐客户选择等额法."随后.记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行.招商银行.工商银行.建设银行等多家银行.大多数都以介绍[本息还款法"即等额法为主.有的甚至根本不提及递减还款方式.虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式.但是从其话语中.可以很明显地听出对等额法的倾向性.银行倾向性在于息差导致银行产生这种倾向性的原因何在呢?一位从事金融行业多年的人士一语道破:[关键在于息差."[两种方法的利息差距大着哪!"该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算.得出的结果令人震惊---同样是44万元.30年的商业性贷款.等额法的利息总额为41.4万多元.而递减法为29.7万元左右.两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多!该人士称.同样一笔贷款业务.对于[吃利息饭"的银行来说.当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法.就像普通商品买卖一样.一般的商家都会推荐顾客购买价格高.利润高的商品.怎么会推荐价格低.利润低的商品呢?至于银行解释的[等额法比递减法方便"的理由.记者发现.使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦.虽然每个月的还款额都不同.但是具体数额并不需要人力测算.银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格.购房人只需遵照交钱就行了.而另外一个[递减法开始还款压力大"的解释.记者通过业内人士测算发现.虽然递减法开头的还款额度的确较高.为3000元左右.但是相对于等额法2372元来说.也就高出620元左右.且持续时间也只有一年零两个月.大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间.相信600多元的差额大多数购房人都能承受.何况.这样[省下来"的利息高达11多万元.值得大多数购房人重新考虑.银行称没占到便宜昨日.建行.中行.农行.民生等几家银行在接受记者采访时称.两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少.而实际上两者的计算原理是一回事.[不存在银行占便宜.首先.两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的.而是央行规定的."建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说.1998年5月央行颁布了&个人住房贷款管理办法&.规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法.不管是哪种还贷方法都是符合规定的.而且实际上两种还款方法计算原理是一样的.[简单地看.两者利息是相差一定额度.但是对于银行来说.并没有通过哪种方式多收了顾客的利息.因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的."据丛处长解释.造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因.在于顾客占用银行资金发生了变化.递减还款法.由于顾客一开始就多还本金.所以越往后所占银行本金越少.因而所产生的利息也少.而等额本息还款法则不同.开始还的贷款本金较少.占用银行资金相对也较多.所以利息也会相应增加.针对目前老百姓对两种还款方式不太了解.不太熟悉的现状.昨天一些银行表示今后在办理贷款之前.将加强告知义务.[可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事.老百姓也习惯于这种还款方式.所以就没有对递减法进行解释和宣传.客户来了就照老办法给办了."一些银行表示.今后在办理住房贷款前.[要将话说在前面".让客户自主选择.消协称购房人有知情权南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说.贷款购房也是一种消费行为.消费者享有&消法&赋予的知情权和选择权.银行作为向消费者提供服务的经营者.有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容.即两种不同的还款方式.另外.还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处.以及各自的利弊.否则.就是侵害了&消法&赋予消费者的权利.我国&消法&第八条.第九条规定.[消费者享有知悉其购买.使用的商品或接受的服务的真实情况的权利",[消费者有权自主选择商品或者服务方式.自主决定购买或不购买任何一种商品.接受或不接受任何一项服务",[消费者在自主选择商品或服务时.有权进行比较.鉴别和挑选."孙建和认为.如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下.擅自替消费者作主选择其中一种还款方式.那么就违法了&消法&的上述规定.对消费者的知情权.选择权构成了侵害.原因在双方信息不对称贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法.这是中国人民银行的明文规定.然而.为何到了实际操作中.一种方式深受青睐.而另一种方式就明显受到[冷遇"了呢?导致本金还款法[银行不荐.消费者不知"的根本原因究竟是什么?受访的多位专家及业内人士均一致指出.购房人和银行之间严重的信息不对称.是首要原因.在市场经济条件下.这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息.牟取更多利息收入创造有利条件,而购房人由于信息缺乏.必然处于弱势.钱苏平律师说.消费者毕竟不是银行家.人民银行的规定也只是面对银行而设的.普通人无从得知.所以在选择购房贷款时.往往是银行说什么就是什么.具有一定的盲从心理.陈广华律师也认为.在贷款购房过程中.银行和购房人处于明显的不平等地位.银行占有了大量消费者不具备的信息.而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导.&
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