& 本主题由
于 17-9-13 09:55 分类 &
注册 17-6-8
今年车险是不是所有保险公司都没有优惠了？
17-9-13 09:52
注册 17-6-8
算下来还没有去年划算
17-9-13 09:54
注册 13-10-8
8月1日之后就没了
17-9-13 10:01
注册 16-11-8
都没有什么大的优惠了。楼主想省钱的话少买个把险种。买个一百万三责加不计免陪及交强险就行了,但前提是开车不能过分甩就没大事!
17-9-13 10:02
注册 13-2-18行业 教育科研
没有卡送了 送保养啥还是有的
17-9-13 10:27
注册 17-3-22
QUOTE:原帖由 wjh 于
10:02 发表
都没有什么大的优惠了。楼主想省钱的话少买个把险种。买个一百万三责加不计免陪及交强险就行了,但前提是开车不能过分甩就没大事! 车损险呢？
17-9-13 10:41
注册 08-3-3行业 旅游交通来自 镇江
有的。我刚买的保险，送了500油卡
17-9-13 10:47
(心碎乌托邦邦主)
我是做装修的
注册 04-4-27行业 房产建筑来自 0511家装版
QUOTE:原帖由 66271 于
10:47 发表
有的。我刚买的保险，送了500油卡 果真？
-------------------------------欢迎来我的装修专版/f294b
17-9-13 10:49
(心碎乌托邦邦主)
我是做装修的
注册 04-4-27行业 房产建筑来自 0511家装版
今年81后所有保险公司都没有卡 花费赠送了~
-------------------------------欢迎来我的装修专版/f294b
17-9-13 10:49
注册 06-4-22
好像是统一行动，这是不是行业垄断，统一价格，
17-9-13 10:59
注册 12-8-1行业 政府行政
买个强险就夠了，小心驾驶。
17-9-13 11:02
注册 12-9-9行业 学生
QUOTE:原帖由 66271 于 17-9-13 10:47 发表
有的。我刚买的保险，送了500油卡 大公司都不送任何东西了，应该不是平安，人保，太平洋这些公司的。
17-9-13 11:06
注册 12-12-25行业 金融保险
是没有了，平安去年买车险后有一个，平安驾驶签到，12个月签到送120抵用券，也不认账了，骗子一个
17-9-13 11:07
注册 17-5-2
QUOTE:原帖由 66271 于
10:47 发表
有的。我刚买的保险，送了500油卡 吹牛逼 ，哪一家？
17-9-13 11:21
注册 08-6-28行业 学生来自 镇江
8月1号之后都没了
17-9-13 11:22
注册 17-1-14
17-9-13 11:22
注册 17-4-20
没了，公老头车刚保的。
17-9-13 11:29
注册 05-9-28
QUOTE:原帖由 未防惆怅是清狂 于 17-9-13 10:27 发表
没有卡送了 送保养啥还是有的 送瑞祥卡
17-9-13 11:44
注册 05-9-28
QUOTE:原帖由 yakcow 于 17-9-13 10:59 发表
好像是统一行动，这是不是行业垄断，统一价格，
17-9-13 11:45
注册 04-8-7
驾车成本更高了
-------------------------------那些长长短短的故事,一声叹息~~
17-9-13 11:50
注册 13-10-14
挺好的，价格一样，拼服务
17-9-13 11:53
注册 16-11-8
QUOTE:原帖由 贱人曾 于
10:41 发表
车损险呢？ 车损说真心话只要是安心开车的真没必要买，别人碰你别人赔你。小的碰，擦你会走保险吗？自己想想都是坑，三责叫没办法，总不能一夜回到解放前吧！
17-9-13 12:03
注册 06-7-29行业 工业制造
QUOTE:原帖由 wjh 于 17-9-13 12:03 发表
车损说真心话只要是安心开车的真没必要买，别人碰你别人赔你。小的碰，擦你会走保险吗？自己想想都是坑，三责叫没办法，总不能一夜回到解放前吧！ 别人碰你，未必都是对方全责，所以未必会赔你，我之前撞了个出路口的车，对方全责，后门全换，去修车时，当初给她出主意不要买车损险的人，祖宗八代都被她问候一遍了
17-9-13 12:13
注册 06-7-29行业 工业制造
之前送这个礼品送那个油卡，一直都是各地分公司自己搞的优惠政策（甚至部分业务员为了冲业绩自己掏腰包的），按规定除了条款上写的提供的服务外，各保险总公司是不允许搞那些的。而且现在有些还是有赠品的
17-9-13 12:15
注册 16-11-8
QUOTE:原帖由 warning 于
12:13 发表
别人碰你，未必都是对方全责，所以未必会赔你，我之前撞了个出路口的车，对方全责，后门全换，去修车时，当初给她出主意不要买车损险的人，祖宗八代都被她问候一遍了 各人的想法不同，自己开车什么情况自己清楚。
17-9-13 12:20
(钻石先生-钻戒定制)
性价比更高珠宝机构，香港工厂价
注册 06-2-28行业 政府行政来自 淘宝平台:
平安送200油卡啊
-------------------------------钻石先生，裸钻定制，珠宝投资专家，买的低才是真投资，我们的售价就是别家的成本
17-9-13 14:43
注册 08-10-25行业 广告媒体来自 *****
各行业都在向着寡头垄断之路迈进
17-9-13 14:53
注册 06-1-28
直接返现1250元！相当于打了6折
17-9-13 15:11
注册 06-4-22
QUOTE:原帖由 不酷任你打 于 17-9-13 15:11 发表
直接返现1250元！相当于打了6折 有这么好么？哪家啊
17-9-13 15:13
注册 09-12-27行业 学生
QUOTE:原帖由 太囧 于 17-9-13 11:07 发表
是没有了，平安去年买车险后有一个，平安驾驶签到，12个月签到送120抵用券，也不认账了，骗子一个 保监会投诉，怕什么
17-9-13 21:25
注册 11-9-27行业 IT 通信
screen.width*0.7) {this.resized= this.width=screen.width*0.7; this.alt='点击在新窗口查看全图\nCTRL+鼠标滚轮放大或缩小';}" onmouseover="if(this.resized) this.style.cursor='hand';" onclick="if(this.resized) {window.open('viewimg.htm?url=///bbsatt/day_734b9e66347.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);">
[ 本帖最后由 大明. 于 17-9-13 23:09 编辑 ]
17-9-13 23:08
注册 11-9-27行业 IT 通信
一车一议，微信详聊zj
17-9-13 23:10
(高级别低价格保养爱车找S哥)
汽修保养达人
注册 02-11-2行业 商业贸易来自 壳牌.中国
QUOTE:原帖由 大明. 于
23:10 发表
一车一议，微信详聊zj 你是哪家车险公司？
-------------------------------汽车保养找S哥！高级别保养低廉的价格 全镇江仅此一家！
详情了解请加S哥微信号：
17-9-13 23:40
注册 11-9-27行业 IT 通信
QUOTE:原帖由 Schuyler 于 17-9-13 23:40 发表
你是哪家车险公司？ 人保平安天平长江
17-9-13 23:52
注册 07-7-9行业 电子制造来自 镇江
QUOTE:原帖由 66271 于 17-9-13 10:47 发表
有的。我刚买的保险，送了500油卡 哪家
17-9-15 23:23
注册 11-9-27行业 IT 通信
screen.width*0.7) {this.resized= this.width=screen.width*0.7; this.alt='点击在新窗口查看全图\nCTRL+鼠标滚轮放大或缩小';}" onmouseover="if(this.resized) this.style.cursor='hand';" onclick="if(this.resized) {window.open('viewimg.htm?url=///bbsatt/day_f6e060caffdb2.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);">
[ 本帖最后由 大明. 于 17-9-18 22:09 编辑 ]
17-9-18 22:08
注册 13-4-25行业 工业制造
好多人都去找周边城市的保险公司买保险了，便宜得很多，EMS寄到家，结果一样！镇江的保监会眼光真短浅！
17-9-19 15:44
注册 13-7-4行业 房产建筑
买车险找我。。。
17-9-19 18:07
注册 17-7-9
QUOTE:原帖由 我不是杨修 于 17-9-13 14:43 发表
平安送200油卡啊 天安除赠品外附加送优质服务
17-9-19 18:18
注册 17-6-15
screen.width*0.7) {this.resized= this.width=screen.width*0.7; this.alt='点击在新窗口查看全图\nCTRL+鼠标滚轮放大或缩小';}" onmouseover="if(this.resized) this.style.cursor='hand';" onclick="if(this.resized) {window.open('viewimg.htm?url=///bbsatt/day_92b82fa8a6b.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);">
[ 本帖最后由 小凡信贷 于 17-9-20 10:07 编辑 ]
17-9-20 10:06
注册 11-9-27行业 IT 通信
screen.width*0.7) {this.resized= this.width=screen.width*0.7; this.alt='点击在新窗口查看全图\nCTRL+鼠标滚轮放大或缩小';}" onmouseover="if(this.resized) this.style.cursor='hand';" onclick="if(this.resized) {window.open('viewimg.htm?url=///bbsatt/day_eb12fa24fd8b0.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);">
保骉车险，国内首个互联网车险平台，线下享受平安全国无差别理赔服务。
镇江地区小凡VIP会员可以节省商业险的13%
[ 本帖最后由 大明. 于 17-9-20 21:31 编辑 ]
17-9-20 21:30
注册 14-5-20
找个有优惠的小公司，反手一个举报，奖励500……来年换个公司继续
17-9-21 09:56
注册 17-4-13
这是要逼死小公司的节奏，都一样的价格，还不都去人保太保啊
17-9-21 09:59
注册 10-7-31行业 其它
目前，太平洋、人保、大地给我打过电话，说是没什么优惠了，我再等等看。。。
17-9-21 10:02
注册 07-12-30行业 旅游交通
等于工资没加
17-9-21 10:04
注册 08-6-25行业 信息咨询
我的也快到期了，不知道能有什么优惠，垄断总是没出路的
17-9-21 10:50
注册 17-6-15
screen.width*0.7) {this.resized= this.width=screen.width*0.7; this.alt='点击在新窗口查看全图\nCTRL+鼠标滚轮放大或缩小';}" onmouseover="if(this.resized) this.style.cursor='hand';" onclick="if(this.resized) {window.open('viewimg.htm?url=///bbsatt/day_bed7d1abd5a5ca2.jpg');}" onmousewheel="return imgzoom(this);">
[ 本帖最后由 小凡信贷 于 17-9-21 10:56 编辑 ]
17-9-21 10:55
注册 04-12-29
不需要 ，在支付宝购买车险 阳光 或者 大地 便宜一半！ 我其他保险公司 7000 的支付宝车险 只要 3400
-------------------------------╃Mars╃带领大家冲破悲剧的黑暗英雄
17-9-26 16:11
注册 16-5-15
支付宝可以买？
17-9-26 17:00
注册 11-9-27行业 IT 通信
车险接单，10月8号前投保大地车险，价格优惠，还可获得车载吸尘器一台。微信zj
17-10-5 08:47
& 今年车险是不是所有保险公司都没有优惠了？&nbsp&nbsp&1&&&&&
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跨界联动：保险公司投资医疗机构
来源：《财富管理》杂志&
　　文/孙晓明
　　【导语】
　　以公司投资医疗机构为切入点，树立“平台”思维，将保险公司打造成医疗、养老服务平台等以客户需求为中心的专业化服务平台，不仅可以有效促进业务发展，还可以延伸保险产业链，实现规模经济和“跨界”发展。
　　【正文】
　　8月13日，国务院正式发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（简称“国十条”），提出保险业发展目标,到2020年，保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5％，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。按照这一目标，2020年我国保险行业当年保费收入规模将达到4.73万亿，保费年复合增长率接近15.5%，这预示着未来6年保险业保费增长将步入快速增长轨道，保险业将有较大发展。
　　“新国十条”反映国务院意识到保险业在经济发展中的作用，目标就是要促进保险业社会保障职能，推动保险资金服务实体经济。对于构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系；发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系及保险资金运用上有重大意义。
　　“新国十条”拓宽了保险服务领域，特别在健康方面，提出要促进保险服务业与医疗服务业融合发展、支持保险机构参与健康服务业产业链整合，提出了要积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类医疗保险经办服务。
　　因此，保险公司以投资医疗机构为切入点，树立“平台”思维，将保险公司打造成医疗服务平台等以客户需求为中心的专业化服务平台，不仅可以有效促进业务发展，还可以延伸保险产业链，实现规模经济和“跨界”发展。
　　医疗行业发展趋势判断
　　随着人们生活水平的不断提高及人口老龄化加速到来，医疗服务需求正在稳步增加，医疗服务产业即将进入快速增长期，商业医疗机构具有较好的投资价值。
　　医疗服务产业的价值回归是未来趋势。当前我国医疗服务是被低估的特殊商品，既是供不应求的优质商品，又是救死扶伤的公益品。长期以来我国一直强调的是医疗服务的公益性，却忽略了其商品属性，使得优质医疗服务的价值被严重低估。医疗服务资源的价值低估不仅体现在技能定价偏低上，宏观上表现为国内医疗系统薪酬支出占比偏低。目前我国医院收入结构中，药品占一半左右，而医疗服务的比重明显偏低。随着新医改的深入，“重药品，轻服务”现状将逐步得到纠正，医疗服务也将经历市场化下的价值回归，这也将带动医疗服务产业的繁荣。
　　基本需求公益化，高端需求市场化。随着人口老龄化加速，政府卫生经费的投入将会持续增加，但相对于庞大的需求始终有限。政府资源应该投入到更能够体现公益性的基层医疗系统，从而实现投入的性价比最大化。同时，将小病停留在基层医院层面解决，能够提升医疗系统的运行效率。然而，高端医疗需求应当市场化，由有经济支付能力的富裕人群自行购买。市场化的最终目的是使得资源分配更加合理。
　　从全球性医疗体制改革的实践来看，实现全民医疗保障可以殊途同归。不论哪一种医疗体制改革，目标均是实现全面覆盖的基层保障，即基本需求公益化。高端需求则会通过市场供需关系来进行定价。因此，未来医疗服务发展方向将会呈现“基本需求公益化，高端需求市场化”趋势。
　　高端医疗将成为医疗市场的重要增长点。从近几年医院数量增长情况来看，美容、口腔、妇产等代表高端需求的专科医院增速较总体增速高出很多。
　　图表1：近年来代表高端需求的专科医院增速较快
　　图表2：高端医疗服务由市场决定
　　资料来源：卫生统计年鉴，(,)研究部。
　　富裕人群相对于一般医疗服务消费群体更加注重服务质量，他们对价格不敏感，或是享有高端医疗保险，能够承担高额医疗费用。这将是未来投资机会集中体现的领域。与此相应，高端医疗保险将成为商业健康保险市场的重要增长点。2012年，全国保险公司的高端医疗保险保费大约为9亿元。据预测，未来五年，我国每年约有3000万-4000万的人群需要高端医疗服务，高端医疗保险市场容量至少可达200亿元，并逐步由上海、北京等一线中心城市向苏州、南京、成都、武汉等中西部二线城市推开。
　　健康保险市场面临机遇
　　近年来人们对健康越来越重视，商业健康保险市场也随之较快增长。我国健康保险市场增速高于人身险市场整体增速，市场份额不断提升。
　　图表3：我国健康保险保费及市场占比变化
　　数据来源：中国网站，保费单位为亿元。
　　2013年健康险保费同比增速达到30%。与国外成熟保险市场相比，我国健康险市场仍有较大发展空间。以保险市场为例，2000年-2010年美国寿险和年金险出现了负增长，而健康险却大幅增长了63.5%。2010年美国健康险占其人身险总保费的30.3%。这一数据说明健康险市场需求广泛存在，也反映了健康险在保险市场中应有的份额和地位。
　　图表4：我国健康险与人身险保费增速对比
　　数据来源：中国保监会网站。
　　消费升级拉动需求增长。生活水平的提高和保障制度的健全使人们更加关注自身健康，这增加了医疗服务的内在需求。为了应对医疗费用负担，越来越多的客户逐渐意识到通过购买健康保险来转嫁医疗成本风险。消费升级将持续拉动健康保险需求增长。
　　人口老龄化推动需求增长。中国正经历史上规模最大、速度最快的老龄化进程。2013年末，我国60 岁以上老年人口占比达14.9%。预计2015年末，老年人口规模将达到2.21亿人，占全国人口比重升至16%。从刚性需求来看，人口老龄化使得慢性病、致死病发病率提高，进而增加医疗服务的需求；从弹性需求来看，人口老龄化必将催生出对护理保险和疾病医疗的巨大需求。随着60后逐渐步入55岁，中老年人的文化程度也开始发生改变，越来越多需要健康医疗的适龄人群经过几十年的财富积累和经济保障，对于健康保险的认识和需求也更深入。
　　图表6：我国老龄化进程加速
　　联动发展实现公司价值
　　事实上，近三十年以来，医改的脚步从未停止。随着国家医疗体制改革逐步深入，保险公司投资医疗机构将获得更好的政策支持，保险与医疗产业的联动发展值得期待。
　　日，保监会公布了对阳光人寿保险股份有限公司投资阳光融和医院有限责任公司股权事宜的批复文件，标志正式进军医疗产业，阳光融和医院也将成为国内第一家由保险机构和国有大型医院及教学机构合作兴办的综合性医院。
　　国家亦多次出台相关政策鼓励保险公司参与医疗服务产业。保险公司作为经营风险的商业机构，不断扩大经营利润、提高资本回报是其长期生存的基础和核心目标，其战略决策也围绕这一核心目标展开。保险公司投资医疗行业，可以打造医疗服务平台，延长寿险产业链，扩大公司的利润来源，提高公司盈利能力，从而实现公司价值。
　　为客户提供更全面、更深层次的服务，扩大公司的利润来源。保险公司控股或参股医院、健康管理公司、体检中心等医疗服务机构，可以扩大业务经营范围，延伸价值经营链条。保险公司可以不再局限于对死亡、疾病等风险的被动管理，而能主动参与到从前端的预防性医疗到最终疾病治疗的整个产业链。这使得保险公司在为客户提供养老、健康、意外等保险保障和服务的同时，还可以通过投资的医疗机构为客户提供包括预防保健、健康体检、健康咨询、健康维护计划、疾病管理计划等更全面、更深层次的医疗卫生和健康管理服务。由此，保险公司一方面可以提高客户开发的广度和深度，增强公司对客户的吸引力和黏性，从而扩大公司的利润来源；另一方面医疗机构也可以获得稳定的客户来源，从而实现更多的盈利，使得保险公司通过投资医疗机构而获取长期的投资收益。
　　增强公司经营风险的能力，通过降低赔付率提高公司的利润率。保险公司的健康险业务一直是个调子很高、需求很大，却又不敢多做的“危险”游戏，其中重要原因就是赔付水平居高不下，搞不好就会陷于“做得越多，亏得越大”的经营怪圈。表面上看，保险公司可以明确划分哪些该赔，哪些不该赔，但由于信息不对称、利益趋向不一致等因素，保险公司往往很难识得“庐山真面目”，大量不该赔付的费用“乔装打扮”蒙混过关。
　　保险公司如果直接投资医疗机构，通过资本纽带在保险公司与医疗机构之间建立风险共担、利益共享的机制，从而实现双方利益的整合和趋同。这一方面可以提高医患信息的透明度，解决信息不对称的问题，通过参与医患对话避免不必要的医疗费用支出和减少医疗纠纷；另一方面通过加强对医疗行为的管控和约束，解决道德风险和逆向选择的问题，防止骗保等行为发生。这使得保险公司最终可以达到控制医疗风险、降低医疗费用的目的，从而实现公司健康险产品赔付率的下降，提高产品利润率。
　　降低公司的经营成本和保费费率，通过扩大保费规模增加公司的利润。信息不对称以及利益趋向的不一致使得保险公司与医疗机构合作的机会成本、沟通成本和经营费用都比较高，保险公司只有核定较高的保费费率才能保证其产品正常的利润率。这导致众多潜在的保险需求由于高昂的产品价格而无法释放，从而影响了保险公司保费规模的扩大和利润的增加。保险公司投资医疗机构不仅可以加深双方互信程度，降低沟通合作的成本，也可以通过医疗机构直接扩大保险产品的销售渠道，降低营销支出，从而使得保险公司在保证客户利益的前提下降低公司的管理成本和经营成本，进而有条件通过降低产品的保费费率以提高产品的市场竞争能力，形成保费规模扩大和利润增长的良性循环。
　　保险业在所有的金融子行业中拥有自己的特点和优势，具有保险保障、资金融通和社会管理三大职能。倘若我们树立“平台”思维，将保险公司打造成以客户需求为中心的专业化服务平台，比如医疗服务平台、养老服务平台，这样不仅可以通过专业化服务平台更有效地吸引新客户群，促进业务发展，还可以很好地延伸保险产业链，实现规模经济和“跨界”发展。保险业要充分发挥自身优势，改变以产品或渠道为导向的销售模式，真正建立以客户需求为导向的销售模式。
　　模式探究
　　保险公司投资医疗机构一般有两种模式：一是直接投资并拥有医疗机构，即保险公司设立自己的医疗机构；二是通过投资参股现有的医疗机构，即通过股权上的合作关系进一步深化双方的合作内容和经营深度。
　　设立自己的医疗机构
　　设立自己的医疗机构可以保证保险公司对医疗机构的控制度，避免并购可能产生的各种风险和成本。但是由于医疗机构的运作具有独特的专业性和复杂性，政府对医疗机构的设立十分谨慎。保险公司如果没有很强的经营医疗机构的经验以及雄厚资金支持，设立医疗机构可能在政府审批、专业牌照获取和经营过程中产生众多的阻力和风险。
　　投资参股现有的医疗机构
　　目前在中国大陆可以选择的投资参股医疗机构的主要方式包括入股集团化公立医院、参与地方公立医院改革、入股专科连锁医院、入股专业体检机构四种。
　　入股集团化公立医院。纵观欧美等发达国家医疗产业的发展，可以发现都存在几家大型的医院通过不断地并购或新建医院扩大规模，进而实现医院集团化的现象。保险公司入股集团化公立医院，成为其战略投资者，可以利用集团化公立医院的美誉度和知名度提高自身的品牌价值。但是，集团化公立医院自身实力较强，对于资金需求并不是十分迫切。同时，其改革涉及多方部门，股权结构相对复杂，参股门槛较高，作为优质资源，各方资金对其竞争也十分激烈。保险公司对于集团化公立医院的投资需要进行长期的研究和论证，同时必须选择较为适宜的投资时机。
　　参与地方公立医院改革。保险公司以战略投资者的身份，通过现金增资、托管、租赁等方式股权投资地方公立医院，全权负责医院的日常经营管理。该模式所需资金相对较小，保险公司利用较少资金便可和医院形成战略合作关系，双方可以深化业务合作，形成利益共享、风险共担的利益共同体。对于地方性资源，资本竞争较小，股权结构相对简单，投资控股模式比较容易实现。但是地方公立医院作为地方性资源，其影响力和盈利能力相对较小，目前也很难形成规模效应。
　　入股专科连锁医院。作为公立医院的有效补充，连锁的民营专科医院试图将某一专科治疗领域做深做精，同时发挥比公立医院更好的服务质量、较低的治疗费用等优势，在细分的专科治疗领域依靠自己的品牌和管理质量迅速扩张。民营专科连锁医院股权结构简单，且由于扩张需要对资金要求相对较大，险资相对容易进入。同时，民营连锁专科医院属于营利性医院，在良好的商业模式和管理模式下，医院以最大化利润为目标，最终能产生较高的利润，保险公司作为股权所有人能得到很好的投资收益。但是目前优质的民营专科连锁医院资源较少，资本竞争激烈，保险公司需理性评估投资风险和收益。
　　入股专业体检机构。专业体检机构是指提供健康体检服务的商业机构，其主要通过医学手段和方法对客户进行健康检查、健康咨询、健康评估和健康维护等。保险公司入股专业体检机构可帮助自身建立更完善的健康管理体系，有效控制风险的同时为客户提供更好的服务。另外，专业体检机构的业务体系可标准化，便于连锁复制，迅速进行规模扩张。保险公司可以为专业体检机构带来雄厚的资金支持和广泛的客户来源，这正是其规模扩张和品牌竞争都急需的要素，因此目前正是保险公司投资入股比较适宜的时机。
　　作者单位：工银安盛人寿保险有限公司战略规划部
　　本文发表在《财富管理》杂志2014年9月刊上，转载请注明来源、作者。微信号：wealth财富管理。
（责任编辑：HN022）
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马云：今天保险公司不是太多，而是太少
本文系钛媒体原创，未经授权不得使用，如需获取转载授权，请。
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&&&&&&正文
男子购买重疾险后患重病被保险公司拒赔
　　央视《每周质量报告》――《重病保险》
　　【演播室】
　　共同打造高质量的生活，欢迎收看《每周质量报告》。在今年的1月5日，我们栏目播出了《保险陷阱》节目，关注的是一种名为重疾险的保险产品，我们今天的节目继续关注这种保险产品，重疾险说白了就是投保人如果罹患了保险条款中列出的某种疾病，并符合保险合同的其他规定，就可以获得保险公司相应的赔偿。但是与那期节目中关注的案例相似，山东的王先生购买了重疾险之后，不幸得了重病，同样被保险公司拒赔，那么，这一次保险公司拒赔的理由又会是什么呢？来看记者的调查。
　　【正文】
　　山东东营的王中良在2013年经历了人生的一次重大变故，就在这一年他被东营市人民医院诊断为主动脉肿瘤，而且病情危重。
　　【同期】投保人 王中良
　　他的诊断就是在这个胸腹交界的这个地方主动脉瘤，并且这个瘤子已经特别大了。它那个是4.5公分乘4.5公分乘5.5公分，比鸡蛋还要大。
　　【正文】
　　由于主动脉瘤事关生死，谨慎起见，王中良又到滨州医学院附属医院进行了检查，结果两家医院诊断意见完全一致，他得的确实是主动脉瘤，医生建议立即手术，否则后果不堪设想。但是对于经济条件并不宽裕的王中良来说，凑齐手术需要的20多万的费用成了一个巨大的难题。
　　【同期】投保人 王中良&&&&
　　因为家庭条件不允许，兄弟姊妹都说是给凑钱，就是凑也凑不齐。
　　记者：能凑多少？
　　大约三个弟弟两个妹妹，一人能给凑两万块钱，能给凑10万块钱。加上我本人有点也凑不了10几万块钱，所以这个时候，我就想到了我这个保险。
　　【正文】
　　原来5年前，王中良购买了一份合众人寿保险公司的提前给付重疾险，而他得的主动脉瘤这种疾病正是保险合同中所列明的可以理赔的疾病，对于王中良来说，如果能拿到这笔保险金，就能凑够手术的费用。于是他赶紧联系了当年卖给他保险的业务人员魏永泉，魏永泉听了王中良的情况之后告诉他，他的情况属于正常理赔范围，理赔应该没有问题。
　　随时都有生命危险，急等救命钱做手术的王中良期间追问过无数次，最后合众人寿答复是不予理赔。
　　【同期】合众人寿工作人员
　　你看第25条，你这个就属于主动脉瘤，但是它必须实施这个手术，所以说才可以符合这个重大疾病，所以说你这个是不符合的，当时给你问过了。
　　王中良：怎么叫不符合，当时我入保险的时候，你们说只要有诊断证明。
　　我知道诊断证明，但是你得卡条款，卡条款它这个意思就是主动脉疾病实施了开胸或开腹的切换手术。因为你报过案，我们也知道，我们当时也给你问了总公司，总公司说那你现在也没有手术，是吧。
　　王中良：我没钱怎么手术啊？
　　【正文】
　　合众人寿工作人员说，王中良买了提前给付重疾险，以及已经患有保单规定的疾病，这些事实他们都承认。但是，根据保单中的条款，主动脉瘤要想得到保险赔付必须要“为治疗主动脉疾病，实际实施了开胸或开腹手术”。在查阅了王中良的保单之后记者发现，合同中确实有这样的条款。但王中良说保险公司推销保险时并没有提过这一点。
　　【同期】投保人 王中良
　　这是入了保险之后，我们才知道，因为我们是一个普通的入保险的投保人，他就是一个销售保险合同的，他是山东东营中心子公司的高级主任他对这个应该是非常了解，他就说只要有诊断证明，就赔付。
　　【正文】
　　王中良认为，作为一个普通消费者他很难完全理解专业的保险术语，关键是他是相信了保险公司卖保险时的承诺的，而且就在他患病之后，卖保险的业务员依然强调，王中良只要拿出患了主动脉血管瘤的诊断证明，保险公司就会赔付。王中良强调，这是有魏永泉的录音证明了的。
　　【同期】合众人寿工作人员 魏永泉&&
　　就是那个合同上写着动手术两个字。现在只要你诊断证明下来，就能提前给付，为什么叫提前给付，要没钱治病，他提前给付。
　　王中良：对啊，你这样说呢，这就是一开始咱买保险的那个初衷。我说咱们也不想得这个病，你说咱们交了6、7年了，是不是啊，交了6年了。
　　【正文】
　　王中良觉得，保险公司卖的这种保险产品是重大疾病提前给付险，而在保单中却又要求投保人只能在做过手术之后再理赔，保险公司的这种自相矛盾让他无法理解也不能接受。
　　【同期】合众人寿工作人员
　　王中良：入保险的时候，就是一个重大疾病，提前给付是不是，我也上过学，这个意思人家都明白。我现在就说你这个合同，和你这个合同里头这个前面的条款，重大疾病提前给付，或你的重大疾病第20条实施的开胸开腹，它是一个矛盾，是不是，你自己这么解释，是不是矛盾，我问你是不是矛盾？
　　条款都是经过保监局下的规定，这个我不知道，我们只能按照条款来执行，这个你说矛不矛盾，这个我没法回答。
　　王中良：能不矛盾，你前面写的重大疾病就提前给付，后面你在实施手术，什么叫提前，我问你什么叫提前，这个提前你是做了这个查出这个病来提前，还是我死了之后提前再给。
　　就是重大疾病我都说了，就像那种。
　　王中良：我给你说提前，你光在这解释这两个东西。
　　我知道，这个提前，你就不用问谁，谁都明白提前的意思，但是目前就这种病…
　　王中良：你说你光明白，不给钱你还用说什么呀。
　　【正文】
　　得不到保险赔偿金，王中良就不能做手术，不做手术保险公司就不付保险赔偿金，在这个怪圈里，保险公司惟一不关心的问题，是王中良的死与活。
　　【同期】投保人 王中良&&&
　　人家医生这个主任说的都非常(严重)，他说你身上就背着一个定时炸弹，随时可能你就失去生命了。
　　【正文】
　　王中良告诉记者，他现在非常后悔买了这份保险，如果把买保险的钱省下来，他现在应该能凑够做手术的费用。
　　【同期】投保人 王中良&
　　咱也不是说买了保险，买了6年了，每年接近1万3，就是接近8万块钱了。所以它理赔也是理所应当的。
　　【正文】
　　在调查过程中记者发现，实际上被保险人在买了重疾险之后，在生病过程中却不一定得到保险的救助，有时甚至只有死后才能得到赔付，这种现象被业内称为保死不保病，被社会各界称为不死不赔。所谓重疾险保死不保病在2005曾发生过一次强烈的风波，当年质疑重疾险保死不保病的是保险法实务专家，云南省消协理事张宏雷。
　　【同期】保险实务专家 张宏雷
　　提前给付它的合同目的，合同意义都在于和传统的重疾险的区别就在于一旦患病一旦需要手术，应该说雪中送炭的这个费用之后，保险公司就提前支付，或者说提前把这个死亡之后或者说这个在没有手术费的情况下，就支付给消费者进行一个抢救生命，进行及时治疗，及时手术的一个时间前移，我们可以说它是一个预支，它是一个把以前传统重疾险事后给付，变成了提前给付。
　　【正文】
　　专家指出，合众人寿的作法实际上是对提前给付重疾险这一相对先进积极的保险险种的讽刺。
　　【正文】
　　王中良现在每天心里只想着一件事，那就是怎样才能拿到救命钱。
　　【同期】保险法实务专家 张宏雷
　　那么王中良的遭遇可以说是一个活生生的现实，就是提前给付我们也提出一个问题，为什么提前给付的重大疾病险理赔还是那么难，消费者还是买的时候，千好万好，赔的时候，还是千难万难。
　　【演播室】
　　卖保险的时候说的是千好万好，理赔的时候却是千难万难，专家认为，保险销售过程中还真是有不少误导和陷阱，正是这些问题导致了像王先生这样的投保人理赔难的遭遇。而记者在进一步调查过程中发现，在王先生的这份保险合同中，陷阱还不止这些。
　　【正文】
　　这份提前给付重大疾病保是合众人寿终身寿险的一个附加险，保险单上，赫然列明，王中良年缴寿险保费8460元，保障金额20万，年缴提前给付重疾险保费2880元，再加费若干，保障金额也是20万，那么事实上，王中良真的在某种特定的情况下，能够得到40万元的保险赔偿吗？
　　【同期】保险法实务专家& 张宏雷
　　实际上不是20万加20万，可以说是普遍的误解，整个合同实际上不管是投保人，比如说王中良他不幸去世，还是他做了开胸开腹手术，就是任何情况下，投保人包括王忠良只能拿到总额20万的保险赔偿金。
　　【正文】
　　也就是说，王中良在购买了这两份保险后，一但发生身故的保险事故，保险公司可能赔偿20万元，但是如果在身故之前，王中良不幸患上了保险合同约定的某种重大疾病的话，保险公司应该以疾病的确诊为条件，在20万额度内支付一些保险金。但支付金额要在寿险的20万额度内减掉。比如说，因重大疾病支付了八万，寿险保障额度就变为了12万。这种经营方式本身并没有什么问题，但问题是，保险公司并不把真相告诉消费者，而是故意以一种与真相不符的表达方式造成消费者的误解。
　　【同期】保险法实务专家& 张宏雷
　　合众人寿的这个20万主险加20万的附加险，明显让普通人能产生就是说会得到40万赔偿的这个误解和歧义。那么这点我们认为保险公司在合同文本上的一个不规范，它又违反了这个保监会从2005年就要求的透明保单和通俗保单的这个要求。
　　【正文】
　　保险法第三十条规定： 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
　　就在不久前我们栏目报道的江苏保险消费者林建荷，把拒绝赔付的阳光人寿保险公司告上了法庭，并且依法拿到了应得的赔偿。但是目前他的律师正在准备为他打下一场官司，因为他很快发现。自己的终身寿险基本保额12万。提前给付重疾险基本保额也为12万。他根据判决从“阳光人寿附加万能提前给付重大疾病保险”得到了8.4万元赔偿，3.6万元赔偿责任由他自行承担，8.4万加上3.6万等于12万，这刚好达到提前给付重大疾病保险的基本保额12万元，也就是说提前给付重疾险的赔付额度已经用完了，提前给付重疾险被终止是正常的。但不可思议的是他的主险“阳光人寿财富双帐户终身寿险”也被终止了。所以林建荷和他的律师只好准备再次把阳光人寿告上法庭。
　　【同期】阳光人寿全国统一客服&&&
　　客服：我们这边查到你这个保单号之前是由于理赔之后，合同就终止了。
　　林建荷代理律师：我知道，理赔的是重大疾病的这个险种，应该那个双账户终生寿保还继续有效。
　　客服：这个保险就是终止了，整个保险都终止了。
　　【正文】
　　记者注意到，这份阳光人寿的保险单上确实明确写着，林建荷的终身寿险一年保费6000元，基本保额12万。林建荷的提前给付重疾险保费为零但基本保额也为12万。律师指出，按照保险单的书面描述，林建荷买了一份基本保额12万元的寿险，获赠了一份基本保额12万元的重疾险，两份保障加起来保额24万。
　　【同期】林建荷代理律师 葛涛
　　保险公司在支付重疾险理赔之后，终止我委托人的人寿险，我们认为这是错误的，如果保险公司一定要把人寿险和重疾险并联起来的话，那么保险公司赠予的人寿险的口头或书面表示，我们均可视为是一种欺骗行为。
　　【正文】
　　律师认为，按照保单的记载，保险公司是送了一个重疾险给林建荷，而且明确写明这个重疾险的保障金额是12万，既然如此，重疾险理赔用的就是这个12万保额，这个意思明确无误，怎么能把也注明了保额12万的寿险保额给清零了，也就是给终止了呢？如果这样的清零是合理的，那就只能有一种解释，那就是所谓的赠送和保单上分列12万元保额的描述都是骗人的。
　　保险法专家指出，无论是阳光人寿还是合众人寿的合同条款，虽然一方面在保单的醒目位置上使用了有明显误导嫌疑的描述方法，但在后面冗长晦涩的详细条款中都描述了正确的运作方式，一份合同两种不同的意思表达，这其中的奥秘就是醒目简单的表达方式更容易被消费者记住，从而在卖保险的过程中误导消费者。记者在长期调查中发现保险合同中的猫腻举不胜举。
　　【同期】保险法实务专家& 张宏雷
　　那么真正的保险公司的价值和意义从全世界和我们中国的现实来看，它能为社会提供的，我们认为它核心价值就在于出现风险的时候，它挺身而出，它雪中送炭。所以我们认为这个保险业和保险公司应该回归自己的这个传统和它的核心意义就在于对风险的补偿，对风险的保障。&&
　　【演播室】
　　人们买保险求的就是一份保障，就像专家所说的那样，希望在遇到风险的时候保险公司能雪中送炭，而且买了重疾险需要理赔的投保人，都是一些重病患者，其中有很多和王先生类似，自己的经济条件已经无力承担巨额的治疗费用，这份保险金可能就是他们的最后一根救命稻草，而保险公司无情又无理的拒赔背后，付出的可能是投保人的生命作为代价，这样的代价对于保险公司和整个社会来说，是不是太沉重了呢？好，感谢收看《每周质量报告》，下周同一时间再见。
（编辑：SN054）
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