看清了本质，很容易决定钱到底放余额宝、理财通还是哪儿
对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？
知乎用户，互联网金融重新进入/移动互联网设计从头学习
近日微信上线的理财通由于 7 日年化收益率达到了 7.5% 左右，盖过了余额宝的同期数据 6.5% 一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。
一、货币基金的基础知识
首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的 APP 来提供。）
货币基金小知识：
1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
2、7 日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上 10%以上，只有长期稳定的 7 日年化收益率才有参考价值。
3、7 日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。
4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近 1 周、最近 1 月、最近 3 月、最近 6 月）的实际收益率
5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。
6、货币基金的年收益远没有 7.5%那么高，甚至 6%都只是奢望，最近 1 年最高收益的基金也才 4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。
7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：
由图可见，在 167 只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近 3 月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是 top10 的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。
但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名 top1 的货币基金呢？
所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。
推荐阅读此篇文章： ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。
二、货币基金的作用：
货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的 T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。
但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：
1、把所有的钱都存在货币基金里
货币基金一般年收益在 3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p 借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。
如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。
根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。
2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利
大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。
此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。
在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机 APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。
假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。
所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。
至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。
当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。
1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。
2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台 A 的全面历史收益数据都高出平台 B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝 1%以上不建议转移，1 年 1 万收益才多 100 元，其实从整年看来实在不可能 top1 基金比余额宝高 1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。
=== 针对典型问题进行回复分割线 ===
针对几个典型性问题回复一下：
1、提现时间
很对，理财通提现时间过长也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金 T+2 的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。
2、银行理财产品
银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是 5 万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多 1-2 个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。
3、用户体验
百度 / 阿里 / 腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。
4、偏向性忒明显、水文
说实话，看到「此文偏向性忒明显」「水文」这两个观点且还有点 10 个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。
这篇文章目的是给大家从 0 开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。
正文是当文章写的，我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：
首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金 8%-10%甚至 13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着 7%冲进去，下个月可能就 3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘 / 华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段 top1 基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买 top1？另外全年 top1 也才 4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。
其次是普及货币基金作用的认识。
货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着“入方便”，还要看“出方便”，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在“出方便”上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的 ** 宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）
当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对“出方便”不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。
5、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通
别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是 QQ 黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。
6、收益率、流动性和风险
这是任何一款投资工具 / 平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。
非利益相关声明
本人非任何一款 ** 宝从业人士，无利益相关。
本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差 1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成 0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些 ** 宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币 - 股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。
货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。银行中短期利率“贵过”长期 存款货比三家
来源：财经综合报道
作者：经济导报 杜杨
　　据中国银行国际金融研究所统计，截至日，17家银行平均5年期存款利率为2.94%，3年期存款利率为2.9%，两者差值仅为0.04%。部分银行存款利率甚至出现“倒挂”，如渤海银行5年期存款利率为3%，而3年期利率为3.25%。
　　利率倒挂，不少人认为这意味着银行招揽长期存款意愿降低，有人认为银行已经找到存款外的主要资金来源，还有人甚至认为央行下一步还要继续降息。
　　经济导报记者采访的几位业内人士表示，银行业存在资金饥饱不均的现象，大型银行资金充足，长短期定存利率倒挂现象或因为对吸纳存款意愿不高所致。
　　中短期存款流动性强
　　“所谓利率倒挂现场，证明了现阶段流通性是充足的。”山东财经大学财税金融研究所所长、导报特约评论员陈华表示，“据我所知，五大国有银行和大型商业银行都不&缺钱&，在经济下行趋势明显的当下，这些银行恐怕对放贷积极性不足，与此同时也对吸纳存款兴趣不大。”
　　不过银行业内人士并不认同陈华的观点，齐鲁银行济南南郊支行客户经理张艳艳则认为，长短期定存利率倒挂的现象的确有可能出现，但更多的原因恰恰是为了吸纳存款，“现在银行的主要资金来源是三年以内的中短期存款，为了吸纳更多存款，很多银行会提高中短期存款利率，达到甚至超过五年期存款利率，这种情况也是有可能的。”
　　陈华认为相对于大型银行，中小银行的资金现状并不那么乐观，所以其靠提高区间利率来吸纳存款，结果反而造成长短期定存利率倒挂的现象确实是有可能的。“中短期存款流动性强，对利率更敏感；长期存款流动性不强，对利率不敏感。所以银行在设置定存利率的时候，可能会有意无意忽视长期存款，造成所谓的倒挂现象。”
　　张艳艳说，“在经过去年的五轮降息后，现在大家都认为未来利率会上涨，所以长期存款利率也就&按兵不动&了，毕竟不能预知五年后的利率。”
　　可能出现“存贷倒挂”
　　长短期定存利率倒挂这个奇特的现象，会对金融业甚至整个经济产生什么样的影响？受访专家认为，对经济的直接影响有限，企业主以外的公众更不必作过多的解读。 但倒挂现象如果长期持续下去，则会产生相当大的危害。
　　“目前大型银行的考核体系中，&不良资产&是核心考核项目。所以在地方上，不少银行宁肯少放贷，也不愿承担增加不良资产的风险。”陈华认为大型银行的考核体系应该改改了，应该从顶层设计上、从政策上向中小企业倾斜。“现在银行还是愿意贷款给央企，首先央企更能保障盈利，其次即便出现还贷不及时的情况，央企也&有本事&避免让这笔钱成为不良资产。”
　　张艳艳告诉导报记者，目前她们银行推出的主流产品的年化利率是4%-4.5%，并没有因为所谓的倒挂现象产生大波动，也没有密集推出新产品。“毕竟理财产品要付出的利息成本更高一些，银行还是希望储户多存款。”
　　同为金融行业的公司也没有受倒挂现象的影响，华泰财产保险公司山东分公司总经理耿仁伟告诉导报记者，假如银行真的因出现大范围利率倒挂而造成存款流向其他行业的现象，保险公司的理财型保险收益率也不会有太明显的变化，“而且根据现在的宏观经济形势，我真的不认为现在银行不需要存款了。”
　　对于公众来说，长短期定存利率倒挂确实需要应对。陈华提醒：“如果已有长期存款，那暂时没有必要减持，因为损失的利息可能是增持的中短期存款利息所无法弥补的；但如果是增持，那建议存中短期存款。”
　　张艳艳则认为“倒挂现象”给公众提了个醒，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里，应该多选择几种投资渠道，存款、理财、理财型保险等要均衡选择。”而耿仁伟建议多关注一下寿险方面，因为寿险的理财型保险产品较多。
　　陈华表示：“如果长期存款利率持续低迷，可能会出现&存贷倒挂&现象，这种现象会造成资源&错配&，持续下去不仅会对金融业，还会对实体经济造成恶劣影响。”
　　银行中短期利率“贵过”长期
　　倒挂影响收益 存款货比三家
　　据中国银行国际金融研究所统计，截至日，17家银行平均5年期存款利率为2.94%，3年期存款利率为2.9%，两者差值仅为0.04%。部分银行存款利率甚至出现“倒挂”，如渤海银行5年期存款利率为3%，而3年期利率为3.25%。
　　利率倒挂，不少人认为这意味着银行招揽长期存款意愿降低，有人认为银行已经找到存款外的主要资金来源，还有人甚至认为央行下一步还要继续降息。
　　经济导报记者采访的几位业内人士表示，银行业存在资金饥饱不均的现象，大型银行资金充足，长短期定存利率倒挂现象或因为对吸纳存款意愿不高所致。
　　中短期存款流动性强
　　“所谓利率倒挂现场，证明了现阶段流通性是充足的。”山东财经大学财税金融研究所所长、导报特约评论员陈华表示，“据我所知，五大国有银行和大型商业银行都不&缺钱&，在经济下行趋势明显的当下，这些银行恐怕对放贷积极性不足，与此同时也对吸纳存款兴趣不大。”
　　不过银行业内人士并不认同陈华的观点，齐鲁银行济南南郊支行客户经理张艳艳则认为，长短期定存利率倒挂的现象的确有可能出现，但更多的原因恰恰是为了吸纳存款，“现在银行的主要资金来源是三年以内的中短期存款，为了吸纳更多存款，很多银行会提高中短期存款利率，达到甚至超过五年期存款利率，这种情况也是有可能的。”
　　陈华认为相对于大型银行，中小银行的资金现状并不那么乐观，所以其靠提高区间利率来吸纳存款，结果反而造成长短期定存利率倒挂的现象确实是有可能的。“中短期存款流动性强，对利率更敏感；长期存款流动性不强，对利率不敏感。所以银行在设置定存利率的时候，可能会有意无意忽视长期存款，造成所谓的倒挂现象。”
　　张艳艳说，“在经过去年的五轮降息后，现在大家都认为未来利率会上涨，所以长期存款利率也就&按兵不动&了，毕竟不能预知五年后的利率。”
　　可能出现“存贷倒挂”
　　长短期定存利率倒挂这个奇特的现象，会对金融业甚至整个经济产生什么样的影响？受访专家认为，对经济的直接影响有限，企业主以外的公众更不必作过多的解读。 但倒挂现象如果长期持续下去，则会产生相当大的危害。
　　“目前大型银行的考核体系中，&不良资产&是核心考核项目。所以在地方上，不少银行宁肯少放贷，也不愿承担增加不良资产的风险。”陈华认为大型银行的考核体系应该改改了，应该从顶层设计上、从政策上向中小企业倾斜。“现在银行还是愿意贷款给央企，首先央企更能保障盈利，其次即便出现还贷不及时的情况，央企也&有本事&避免让这笔钱成为不良资产。”
　　张艳艳告诉导报记者，目前她们银行推出的主流理财产品的年化利率是4%-4.5%，并没有因为所谓的倒挂现象产生大波动，也没有密集推出新产品。“毕竟理财产品要付出的利息成本更高一些，银行还是希望储户多存款。”
　　同为金融行业的保险公司也没有受倒挂现象的影响，华泰财产保险公司山东分公司总经理耿仁伟告诉导报记者，假如银行真的因出现大范围利率倒挂而造成存款流向其他行业的现象，保险公司的理财型保险收益率也不会有太明显的变化，“而且根据现在的宏观经济形势，我真的不认为现在银行不需要存款了。”
　　对于公众来说，长短期定存利率倒挂确实需要应对。陈华提醒：“如果已有长期存款，那暂时没有必要减持，因为损失的利息可能是增持的中短期存款利息所无法弥补的；但如果是增持，那建议存中短期存款。”
　　张艳艳则认为“倒挂现象”给公众提了个醒，“不要把鸡蛋放在同一个篮子里，应该多选择几种投资渠道，存款、理财、理财型保险等要均衡选择。”而耿仁伟建议多关注一下寿险方面，因为寿险的理财型保险产品较多。
　　陈华表示：“如果长期存款利率持续低迷，可能会出现&存贷倒挂&现象，这种现象会造成资源&错配&，持续下去不仅会对金融业，还会对实体经济造成恶劣影响。”(来源：经济导报 作者：杜杨)
(责任编辑：曹萌)
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客服热线：86-10-
客服邮箱：短期理财哪个行利息高？【短期理财】｜｜｛抱财网｝&&
短期理财哪个行利息高？短期理财与长期理财相比，理财周期较短，资金使用灵活性高，在很大程度上降低了资金被理财产品套牢的风险。但是伴随着短期理财的还有短期理财产品收益的两极化。不是收益高、风险高、就是收益低，风险也低。如何中和短期理财产品的两极化现象，找到合适的短期理财产品呢?学会这几个技巧，可以轻松选择合适安全的理财产品。
技巧一：根据产品收益及风控能力来选择
根据产品不同的收益，不同的理财产品、不同的理财公司理财都是不一样的。相对于理财公司和银行，互联网理财的收益率相对较高。对于理财产品的收益，可以以20%作为一个分界点。对投资回报承诺高于20%的理财产品最好不要投资。短期理财产品属于浮动收益，风险较大，如果对一个短期理财产品的风险难以判断时，最好不要购买。抱财网官方网址:
技巧二：根据项目保本性来选择
理财产品分为保本和不保本两种。不保本的理财产品在投资过程中如果出现投资风险，本金会受到损失，按照协议，理财公司或银行理赔，投资者只有自认倒霉。短期理财哪个行利息高？保本型理财产品通常按百分比来设置保本金额，如果购买的短期理财产品保本80%，如果在投资中遇到风险，投资者的本金中会损失80%。抱财网客服热线:400-616-7070
技巧三：根据时间点来选择
？短期理财最主要的就是理财时间。在购买短期理财产品时一定要注意产品的时间，有的短期理财产品在计算产品收益时会将募集时间也计算在内，那么收益率将会大打折扣。十分不划算。(抱财网微信公众号:ibaocai)
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一般是长期的比较高
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更新时间： 15:40
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QQ/Email：在高通货膨胀时会有短期利率高于长期利率吗？
先说我的结论:没有这种可能!
从昨天看到你的帖子,我就一直在想:在高通货膨胀时会有短期利率高于长期利率吗？在回答这个问题前有必要说明通涨到什么程度才算高通涨,我国目前公布的统计数据相关信息PI指数1.5,(是否准确另当别论)属轻度通涨,一般认为轻度通涨有利于经济发展.通常认为CPI达5以上可算高通涨.这种情况93,94,95,96年曾经有过.那么看看当时的人民银行公布的官方利率都是长期利率高于短期利率的.不错,那时民间借贷的短期利率高于官方公布的长期利率,但这是不具可比性的.
利率问题确是投资人必须非常关注的,利率说白了就是资金的使用成本......
先说我的结论:没有这种可能!
从昨天看到你的帖子,我就一直在想:在高通货膨胀时会有短期利率高于长期利率吗？在回答这个问题前有必要说明通涨到什么程度才算高通涨,我国目前公布的统计数据相关信息PI指数1.5,(是否准确另当别论)属轻度通涨,一般认为轻度通涨有利于经济发展.通常认为CPI达5以上可算高通涨.这种情况93,94,95,96年曾经有过.那么看看当时的人民银行公布的官方利率都是长期利率高于短期利率的.不错,那时民间借贷的短期利率高于官方公布的长期利率,但这是不具可比性的.
利率问题确是投资人必须非常关注的,利率说白了就是资金的使用成本,资金用的时间越长自然成本越大,故长期利率必然高于短期利率.
一楼所说的:"所以高利息时期的收益率曲线会表现得很平,比如现在的美国公债-3年期和30年期的收益率相差不大。"这里有几点误解:1.高利息时期不等于高通涨时期,回顾90年代高通涨开始一年多里,当时就没有马上提高利息.2.债券的收益率不是利率,收益率的高低取决于当时买卖的债券价格,与利率无关.债券的利率在发行时就已经确定了.3.美国经济现在没有处在高通涨时期,有分析家甚至指出美联储应当考虑减息,而事实上美国公债的长期利率还是高于短期利率的,---这个在网上可以查到.
总之,我认为市场可能出现反向走势,导致收益率变化,但官方制定利率政策一定会按经济常识办事.只有一种情况可能短期利率会高于长期利率,那就是在资金临时短缺,比如申购新股,国债的7天回购利率可能会飙升,但这似乎不属于楼主所问的问题的范围之内,因为楼主问的是高通涨时期的利率问题.我不是经济方面专业人士,错漏之处还望斧正.
其他答案（共1个回答）
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简单的说按你占用银行资金的天数*贷款利率
计算公式为:
利息=贷款本金*占用天数*贷款日利率
原来存在银行的定期存款不受调整利息影响,按原定利息算.
各家银行的活期储蓄利息都是一样的,现在利息是0.72%。
非要说有所不同，就是计息方式略有差别，建行、农行是积数法，工行是逐笔法。
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