怎样理财安全收益高
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互联网理财平台:高收益和流动性你选哪个？答案在这里(视频)
高收益与流动性你站哪边？有没有找到你想要的答案？有没有兼顾流动性与收益性的投资工具？6月21日下午，网贷之家与人人贷联合推出视频直播——【高收益VS流动性 你选哪个？】，网贷之家联合创始人石鹏峰与人人贷联合创始人杨一夫共同就这个话题展开了探讨，以下为本期直播内容回放。本期直播嘉宾简介： 石鹏峰
网贷之家联合创始人 杨一夫
人人贷联合创始人 孙 超 人人贷产品总监 直播内容文字实录： 石鹏峰：大家好，正式给大家打个招呼，今天4点钟，我们欢迎所有的观众朋友来到由网贷之家和人人贷共同为大家推出的专题直播活动。我是网贷之家的联合联合创始人石鹏峰，大家叫我石头就可以了。另外很有幸请到了两位人人贷的联合创始人和高管，分别是杨一夫总和孙超总。今天聊的话题也是关于我们最关心的收益性和流动性的问题。当然我们知道网贷投资最重要的是安全，在我们做完精选，做完对安全性的平台筛选以后，大家关注的更多在于我们怎么样投到既能高收益，同时流动性又是相对灵活的标的。这个问题一直是我们所有投资人心里会纠结的，到底怎么选，一般来说收益性越高的话，流动性就越差，投个两年三年，大部分是等额本息还款的，管理起来很麻烦。但是你为了追求流动性，收益性又会比较低，所以我们在最开始之前先切入一段街访的VCR，看我们其他的观众朋友们，他们是怎么看待收益性和流动性的问题。石鹏峰：欢迎回来，我们看到了街头的采访，刚才正好有一些投资人朋友问是不是有重播，待会儿如果不方便，可以在结束以后，同样的链接可以看到我们的重播。我们看到前面的街头采访很多朋友也是说收益性和流动性很纠结，我要投一个高收益的我就得投很久，所以这个问题我相信两位应该也是在我们平时自己的投资中也会遇到，所以咱们平时在投资的时候如何平衡收益性和流动性的这个问题呢？杨一夫：其实我也是碰到这个问题，比较纠结，有时候想要比较好的灵活性，有时候又会想去追求比较高的收益。我一般的做法是说会把资金分成几块，根据自己的规划，进行分配，一般我会把30%左右的资金放在一个更加灵活的位置上面，30%可能会搁在一个相对期限中长的时间段上，再有一些资金会放在权益类的投资上面或者是期限更长的一些不具备随时可退出的特性的产品上面。石鹏峰：最主要的是我们自己对于我们要什么时候用钱得做好规划，这样我就能留一些平时可能会随时用到的钱，其他的就可以放心大胆的去投一些相对时间周期比较长的。孙总您是怎么平衡的？孙超：就我个人而言，在期限与收益的平衡上，我可能更多还是希望明确一个投资目标，在有一个固定的投资目标基础上，下一步要做的事情才是资产配置。在这里可能会有一部分的比例资金追求一些相对高风险的产品，类似于股期或者是混合性基金这种。另外对于一些固收和现金类帐户，也是要安排相应的比例，当然对于固收而言，个人一般比较能接受的期限还是一年左右，因为对我而言，坦白讲，一年后投资的这笔资金是否要另做他用，还是有很大的可能性，并不是那么好把控。石鹏峰：我们刚才也聊到了，大家普遍的痛点，这两个事是反着来的，鱼与熊掌不可兼得，这种痛点还蛮明显的，不是每个人都是做规划做得很清晰，我接下来一年甚至有人说我这辈子要干什么都已经规划好了，什么时候生孩子，什么时候给孩子上学校。这个人生也太没意思了，而且现在这个时代变化多端，全世界各种黑天鹅频出，什么事会发生你不知道，所以总会有临时有需求的时候。所以这种投资人痛点，我不知道从两位，不管是用自身的经历还是在我们看到这么多的包括人人贷、P2P理财和身边的亲戚朋友这样的一些投资人的，关于流动性和收益性的痛点，你们的观察是怎样的？杨一夫：我看到的一个情况就是说大部分人，对于自己在一年之内的资金规划还是能够有所预计的。很少会出现我刚刚投一个一年的产品，我三个月以后要突然想买房了，这种情况我觉得大部分人是不会有的。石鹏峰：虽然也有一些所谓的月光族，但是那个是比较小的群体。杨一夫：或者说对于真正有投资能力的人来讲，还是有一定的规划能力的，一年内的事情我还是能够想得比较明白的。石鹏峰：这里指的规划，也是指大的规划，人生一些重大的事件，你突然要结婚了，可能办婚礼要用钱，这种还是可以规划的。杨一夫：没错，像买房、结婚、装修等等这样的一些，包括一些可能对资金需求量比较大的培训等等，这样基本上一年内的事情还是能够看得到的。超过一年的事情的确大部分或者是说相当一部分人其实不能够做一个很好的判断，包括我自己一年后的很难，其实每个人都是嘛，因为你毕竟也不想过一个一成不变的人生，一眼看到头。石鹏峰：现在也没法，你想过也过不了。杨一夫：所以这是我的一个感受吧。石鹏峰：孙总是人人贷的产品总监，从人人贷的用户的数据情况来看，我问一个问题，比如说人人贷现在上面的投资人，现在主要投的产品的期限或者标的的期限大概是什么样的水平？你们有没有做过调研这方面的需求和痛点？孙超：这部分其实坦白来讲，我们在过往的很长时间内，都在持续的和用户进行这方面的沟通。从数据表现来看人人贷的用户大部分偏好还是在长期线，也就是12个月期以上的产品的投资。另一方面在跟用户的交流中会发现不同客群用户对于期限与收益的平衡会有自己的一些纠结，大家还是希望能够在这里找到一个最适合自己的结合点。所以在这里可以看到平台上用户对于产品的需要情况也不是那么单一，购买12个月以上产品的用户，依然会去选择U3、U6这样相对短期限的产品，也是为了去取得在收益与期限之间的平衡。石鹏峰：像刚才杨总说到要做配置，短期需求得配置好。从我自己个人的家度来分享的话，我也是觉得让我投一年，可能一年是我的极限了，如果再长的话，这笔钱就是我想好了短期内不会用，哪怕5年、10年我都不用的钱会投以上的，因为一年多是一个坎，在我的感觉当中。但是问题是往上去以后，收益会更高。你怎么样在一年以后配一些短期的时候，保证收益又达到比较高的水平，这的确也是蛮痛苦的。同时我们也看到之前在网贷之家的论坛上有个投资人发个帖子求助，他不是要借钱，是家里正好临时遇到了的确是不可预期的紧急事件，母亲要做手术，结果他在一个很大的平台上有很多的投资，他急着想把这个钱转出来，但是转的时候遇到很多的问题，因为一大笔钱要转，转的过程可能要损失很多的，要让利，手续费要让渡之前的利率、收益。这个就让他很痛苦，他就来网贷之家求助这个事怎么办。所以这个事也是让我们看到了，投资人还是在这方面的需求和痛点还是蛮严重的。说回到人人贷，我们最近这段时间，如果我们投资人朋友关注的话，也是一系列的网贷10周年的活动，到今年的话，其实网贷行业已经经历了10周年的时间，10周年对别的行业可能不长，但是我们这个行业来说已经不短了，这个行业发展了这么多年，人人贷其实也是一家比较老的平台，现在也有7年多的时间。我不知道人人贷在最近这几年有没有一些什么新的计划，给我们投资人介绍一下。杨一夫：分两块，先说过去几年，过去几年我觉得人人贷我们自己认为最成功的一个点，是找到了比较适合这个行业发展规律的节奏，因为其实很多的机构在过去几年里面，因为过去几年里面尤其是、2015这样几年，其实互联网金融这个概念非常热，很多的机构不断的进入，也有非常多，几乎可能每隔几天就有一个融资的案例出现，每天可能都有几十家甚至更多的平台会新的冒出来，所以看起来很繁荣。但是我们其实在2014年…石鹏峰：当时2014年1月初，我记得人人贷当时是拿了全球最大的单笔融资，比当时谷歌投资Lending Club的还多。当时我们从从业机构的角度来说，还是蛮受鼓舞的，因为那个时候还没有太多机构拿到融资，但是之后就没有太多听到人人贷的一些声音了。很多人在说你拿了那么多美金，是不是就藏汇于民，美金也赚了不少钱。所以这两年咱们人人贷，我们理解是不是在憋个什么大招或者说在做什么样的一些准备。杨一夫：其实说大招，我觉得宏观来看，找不到正确的节奏一定是最重要的事情，对于金融企业来讲。像刚才说的话，行业比较浮躁或者是比较热的这几年里面，其实很多机构走的很快，很快的结果其实我们当然不排除在很疯狂的这么一个市场里，最后凭借不断融资、不断地往前冲的策略有可能走出来，但是这不是一个稳妥的走法，互联网打法是不适合金融企业的。我们看国外的一些大的金融机构或者是比较成功的金融机构的发展历程都是经历过、穿越过一两个周期，并且在逆周期里面去吃掉大家的市场份额，然后成为一个金融机构的。然后正好在正周期的时候反倒不会做很大规模的积累，这个其实是给了我们一些启发。在2014年、2015年这两年，我们会觉得当时的过度负债的问题还是很明显的，因为大量的机构每家机构都要出现把钱放出去，我放给谁？门槛其实很低，我随便放，反正我要把交易规模给累起来，这个过程中造成了，比如说原来一个人可以贷5万块钱，但是这个时候10家平台给他50万，他原来5万、10万可能能还得上，50万就很难还得上了。再上加上这个过程中，导致了前线的这些员工也很浮躁，因为我们的人才流动，像我们一些一线员工，到别的公司可能能做副总裁、总监这样的，可能跳个两三回薪酬翻个10倍这种都有可能。所以在这样的浮躁的情况下，第一你的运营效率不可能太高，因为你的人员成本就很高，另一方面，大家都不会特别的珍惜自己的职业或者是职位，会觉得我大不了换一家公司。这个时候会造成很强的内部管理的困难，你会需要把很大的精力在内部去防范道德风险。这些其实都是当时行业面临的共同的一些挑战。所以我们觉得在表面风光但是实际挑战这么多的时期，去追求规模是不是一个好的做法，这个是我们有一些不同看法的，所以在两年，还是蛮蛰伏的，保持一个也不能说增速太低，低到搭不起这个舞台，吸引不到好的人，我们还是说能够让好的人留到这个公司，同时我们不去追求规模，把增速放到比较低的程度上，这个可能是我们做的比较对的一件事情。到了2016年下半年整个的随着密集的一些监管的方面的指示或者说一些意见的出台，行业在初期包括前面积累下来的风险逐渐爆发过程中，也让一些新的机构或者说一些过去增速很快的机构把脚步放下来了。这样的话我们会觉得可能到了我们去追求规模的时间点了，所以在2016年下半年开始，我们开始在提速。今年包括我们一些新的产品、新的一些体验的推出，其实也是整个配合我们的战略的，我们觉得在未来的两到三年内，其实是一个真正确立在小额信贷这个领域里面，真正能够达到什么位置的关键的节点。石鹏峰：因为之前几年还是比较混乱，新的平台层出不穷，但是最近一年多，随着监管越来越严格，新平台少了，剩下来的这些玩家谁能够最后胜出就很关键。所以这些年练内功也是很重要的。杨一夫：比较庆幸的一点，在这个关键的时间点来临的时候，我们没有背什么历史包袱，比如说我们过去的不管讲坏账还是其他的不足，或者说风险管理体系上面的不足，都在这几年得到很好的夯实。这个是比较好的一些方面了，未来几年刚才也讲到了，能够比较好的地方自己比较好的基础，去到一个比较好的位置上。石鹏峰：我们待会儿再说未来几年的展望，正好我们看到前几天人人贷推出了一个新的产品，也是跟我们今天聊的主题相关，就是为了解决收益性和流动性的问题，就是优选计划。我们请孙总从产品的角度，当时咱们是考虑到设计这样一个产品，解决主要是哪方面的问题？孙超：说到优选计划，其实在人人贷是我们的二次金融创新了，早在2012年我们就开始在行业内率先做了计划类的工具。经过这么多年对用户的理解和打磨，现在对于当今用户在P2P的诉求上，总结起来还是基于三点，分别是安全、收益和灵活性。在这三点的基础上，我理解安全是底线，如何更好的平衡收益和灵活性之间的用户体验，是这次优选创新的前提。对于优选计划本身是一个相对灵活的投标工具，它整体的产品形态，可以理解成一年锁定期再加两年的自由期，在用户持有期间，整个产品提供的是年化8.8%的这样一个预期年化利率。所以对于用户而言，我们可以看到PPT里的柱形图，用户投资一万的启动金额，第一年的预计收益是880元，第二年、第三年是逐渐递增，其实是8.8%年化复利的概念。此外刚刚说到进入到第二年以后会有自由期的概念，这个自由体现在哪？其实主要体现在两方面。第一，对于进入到自由期的用户，可以选择在任何一个时间点去申请退出，且这个申请退出是免费的，在锁定期内用户也是可以退出的，只不过我们也希望用户能够去坚持一年的投资，所以在锁定期内的钱退出会有2%的手续费。石鹏峰：这一年当时的设计其实跟我们用户的分析是有关的，刚才我们有聊到，大部分人对一年以内的消费是可以去预测的，去规划的。孙超：此外灵活的第二个体现方面，还是于退出的金额也相对灵活可选，以用户投资10万为例，可以选择在第二年以后退出5万、8万等等，剩余这些持有的资金依然可以去享受8.8%的预期年化收益。这个是优选计划整体的最大特性和亮点，我理解在一定程度上，能够去满足用户对于收益和流动性之间的平衡。石鹏峰：等于说一年以后，既能享受比较自由的灵活的状态，同时又能保持原来一年期的这样的利率水平。孙超：是的。说到这个产品还是得介绍一下它整体的运行状况，这里我理解，还是以安全作为我们的基础，所以安全体现在几个方面。首先优选计划它其实还是一个自动投标工具，对这个自动投标工具而言，我们是能够将这里的资金分配给借款人，保持小额分散，减少投资风险。按照目前优选计划的投资情况来看，每笔优选的投资会平均分配到100个借款人。此外对于这里的标的的来源，我们其实可以看到，从2016年的人人贷所发布的业绩报告，平台99%以上的标的都是来自于实地认证标，所以相对而言也更为可靠。整体也会通过我们目前的所谓用户利益保障机制去覆盖这里的信用风险。石鹏峰：其实安全性是我们所有投资人考虑的基础前提，这也是前面杨总在介绍人人贷在最近两三年时间蛰伏练内功的关键点，在资产端更加可靠的、安全的，首先精选出来，然后再通过分散计划，让大家真正能做到分散投资。其实这点从我们投资人角度讲，是蛮痛苦的，既要一个一个去投，还得去管理，分得很散，这是很累的，有这样的计划帮我们管理起来是非常不错的。我看到有投资人朋友问，红包呢？昨天晚上我看到老周有发红包，我们今天也有准备红包，大家可以关注我们直播的视频画面下面，有一个红色的横条，是关于人人贷这次关于优选计划的大概一个月左右时间的返现活动，这个返现报活动最高能返现到1.8%的收益率，大家可以点进去详细看一下。其实这个优选计划我想当时设计的初衷，肯定是为了解决用户在流动性和收益性方面痛点的平衡，但是当时为什么这样去设计，在一年的时间以及后面为什么是一年的时间，这些考量有没有什么讲究？孙超：这些考量其实我理解最终还是要站在用户价值导向，前面说所谓最重要的一个点在于一年锁定期的判断，为什么不是6个月，为什么不是两年。这里一方面来自于平台用户的投资行为，另一方面其实我们也是希望能够去培养这样的更健康理财的行为，长期疏导的情况。此外也是对于收益的保证，我们希望能给到一个更有竞争力的利率水平。此外对于这里后续灵活性的考虑，这里还是更多回到用户价值本身，在退出机制上的灵活，更多还是去应对像您刚刚前面举到的这种例子，以及用户对于资金他用的突发场景，更灵活可退。石鹏峰：有朋友问了个问题，现在一年的时间再加上两年的自由期，在这个过程中是否可以比较自由的去做债权转让的退出，这个是怎么设计的？孙超：可以的，对于我们现在所有的计划类产品，包括优选计划在内，用户都是可以选择随时退出的，只不过刚刚提到的锁定期内的退出和自由期内的退出差别仅仅在一个手续费，退出都是通过在平台内进行债权转让来完成。石鹏峰：其实这点还很关键的，我记得当时在日正式发布，2015年的12月28日当时的暂行办法的征求意见稿，当时第25条，把自动投标这个事儿给拦住了，当时我个人也提了很多建议，从不同的渠道，这个事儿你既然要让大家分散，你又不能让大家用一些自动化的工具去设置辅助你投资怎么去分散，好在8月24日以后把这条放开，再授权。我觉得这个也是很重要的，咱们去看英国、美国这些主要主流的P2P平台，自动投标这样的一些智能化的辅助工具是必备的工具。我们再请教一下杨总，从刚才讲到人人贷过去几年的发展，以及现在这个节点，我们做出要进一步发力状态，未来几年，您判断整个行业以及人人贷在这个行业里面的定位，您是怎么看待未来的发展？杨一夫：未来其实，我们会觉得首先大家在做的就是P2P，尤其限额以后，大家再做基本上是小额分散，个人金融。个人金融从大的领域里看，最大的一块肯定还是信用卡的用户或者说信用卡这样的产品所对应的，但是这部分人群可能只有极少数的，首先大的卡中心肯定可以做了，像招行卡中心、工行卡中心，包括后面像民生、广发、浦发等都会做一些。这些是最大头的一些需求。另外，创新类的一些服务，可能只有极少数的互联网巨头能够去设计，他们是依赖于自己的支付的入口，去切入这样的一个所谓的比较高端一些的用户，像阿里和腾讯都有类似的产品，去跟银行竞争这部分的客群。剩下的这样一些机构，可能更多的会集中在下面的几个部分了，一部分就是一般性的现金贷款，这就是我们在做的，这个领域其实市场体量也相当大，基本上一个跟信用卡市场可比的量级，可能会比信用卡整个的市场略小。石鹏峰：现在这块竞争也蛮激烈。杨一夫：这块的竞争我觉得还好，还在可承受的范围内，不觉得是过分激烈的状态吧。其实现在反倒我觉得过分激烈的部分是各种分期，各种分期其实每一个分期，你想在单独的市场获得一个第一的位置都是很难的，但是每一个单独的市场的体量都不是太大，所以你最多也就获得个一两个这样的单独的市场的领先的位置，但是加在一起的体量并不足以支撑一个大企业的出现。所以这是为什么我们很有限的在一小部分的分期市场做一个长线的投入，不会争夺一个短期的冲市场的占比，但是我们会在一般性的信贷这个领域里面做持续的很大的投入。我们也是希望能够在一般性的现金贷款领域里面能够做到行业第一的位置，这样的话其实我们算下来的话，应该是最后需要去掉12% 到15%的市场份额，拿到这样的市场份额应该说跟大的卡中心是可比的状态，管理的资产余额上面。石鹏峰：这是一个很有雄心壮志的目标和计划，估计大概会用多长时间达到？杨一夫：我觉得三年左右的时间。石鹏峰：现在有投资人说抢标很难抢，前面你说咱们现在在资产端也做了很多的努力，接下来我们优选计划会不会也同样遇到类似的问题，抢标比较难抢的问题。杨一夫：首先这个资产跟资金两件事情是一个动态平衡的事情，可能这段时间会资金相对充裕，这个时候会有比较难抢的情况出现，过一段时间比如说资产的开发速度上来了或者是资金大家经过持续的投入以后，可投资的资金变得相对不那么充裕的时候，就会出现可能标多一点，好投标了一些，这种感受都会有。所以整体是一个动态的，但是我们会尽量的让两边的需求比较平衡，这样也是保护大家的投资的体验，因为毕竟比如说你如果长期在这儿刷一天，投不到两三个标，这个时候体验很差，你也不愿意在这个平台上长期的在做主力的投资平台。所以我们会尽量保持两端的平衡。目前的这个五阶段，我们新的产品出来的时候，我们肯定是配合一些其他的战略和策略上的支持，这个阶段是我们资产相对比较充裕的阶段，所以在一段时间内，大家应该不会出现特别难抢的情况。石鹏峰：感谢一夫，不仅给我们来了视觉的福利，也给我们带来了红包福利，大家可以关注直播的画面下面的横幅，点击以后可以在扫描里面的二维码，我们人人贷针对优选计划在最近这一个月时间给到大家最高1.8%返现的这样的一个活动，大家感兴趣可以关注和参与。还有一个问题，现在的利率，说到流动性已经觉得可以通过这样的方式，我既可以规划好一年，之后又可以做到比较好的灵活和自由的状态，但是收益是大家最后关注的点。这个收益现在的8.8，之后有没有可能再提高或者是有再高的想象空间？杨一夫：这个整体还是会去看行业，包括整个的更宏观经济的状态，包括对这个行业本身的发展，我们觉得作为一个以安全和合规为主要的特征的平台，我们不会去做一些很激进的让利或者是怎么样去吸引用户，因为这个其实不健康。石鹏峰：那都是在我觉得年的时候，当时整个行业恶性竞争，我当时也投过3分、4分的标，一夫你们有没有体验过，还是心惊动魄的。杨一夫：但是这个惊心动魄有很大方面你是要担心你是不是能够及时的收回来，是不是在他出问题之前把这个钱收回来。石鹏峰：当时2013年上半年还没有出太多事，所以大家没有感觉，就说大家都投这么高收益，我也投，就水涨船高。我记得当时徐总写过一篇文章，叫做《平台向左，投资人向右》，意思是说投资人可能会越来越激进，越来越投那些高收益的标，因为觉得安全，就觉得我可以投更高，需求一定是往上走。但是平台随着他运营的规范，随着资产越来越优质，肯定利率水平会往下走。所以这两个的确是有点矛盾的点。杨一夫：看似矛盾，但是我觉得长期来看还是统一的，因为毕竟，我觉得现在理性的投资人越来越多了，认同几个方面吧。第一，你平台要挣钱，如果平台长期亏损，不可能是你在这儿做慈善，长期亏损还能坚持，还能让大家挣到钱，这个不太现实，只有盈利才有能力去拓展你自己的经营，包括去给用户带来更好的体验，所以这个前提还是要有一定的利益保证的。第二，大家也认识到真正去保证你能够获得比较安全的资产的情况下，其实你是需要拓展优质用户的，优质用户对于资金成本是有要求的，不是说你什么样的资金我都去贷的。这个时候自然就不可能给用户那么高的收益或者是其他活动的配合或者是返现。但是总体来讲我们会基本上保持一个市场主流的位置，因为我们也是充分的认识到，跟我们一起走过来这么多年的这样一些用户，对于我们的价值。所以会充分考虑用户的需求，但是随行就市，也不会特别激进给出一个特别超高的利率。石鹏峰：其实我觉得这个问题大家更关注的是整个行业利率水平，给大家分享一下数据。这个行业我们最近三四年的时间，利率都是一路下滑的，这个下滑我个人觉得是对行业健康的表现，因为那些可能说有问题的机构给到很高的利率，你是不可供参考的，随着这些机构的减少行业利率下降。另外随着大家市场化的竞争，利率市场化也实现了，这其实对我们中国的金融以及民营经济也是有好处的，但是再往下走，我们看到最近已经到9.5以下了，再往下走，咱们判断，整个行业的平均利率水平可能会多少？这是我们投资比较关注的问题。杨一夫：我不好最后会降到多少，但是我觉得大的趋势还是会往下走，但是肯定下降的趋势不会像前几年那么快了，因为前几年很大一部分原因，原来这个行业根本没有人知道它，现在已经有大量的用户认知到这个行业，也放心的在这个行业进行投资了，这个时候钱进来的多了，自然资金成本就下来了。石鹏峰：市场化已经基本完成，很大比例。杨一夫：接下来其实就是说，已经有很多人认识到无非是你选择要不要在这个行业投资的问题，现在是到了这样的阶段。所以跟之前说没有人知道到有人知道进来投资，这是两个不同的阶段了。所以下降还会下降，但是趋势不是那么大了，也不会那么快了。这也其实是我们优选计划的好处，也插一个广告，我们在一年后也是依然保持一个现在这个阶段的利率，这个是承诺给大家在三年之内，大家都可以享受这样的预期的回报。石鹏峰：昨天直播的时候也聊到当年在两三年前投的当时比较高息的标，还作为底仓留在那儿，因为没到期。杨一夫：不舍得退掉。石鹏峰：还有投资人问到，有没有什么奖励活动，刚才已经分享过两次了，在我们直播屏幕下放有个链接可以点击，可以看到具体的活动。请孙总详细给我们详细介绍一下这次的活动是怎样的应该，怎样的规格。孙超：其实这个活动还不是羊毛活动，这个其实是站在用户利益的角度做了一次比较大体量的让利了，所以我们是从用户不论投资金额从一万起还是到后面逐渐递增的过程，这里返现的比例最高能到1.8%，此外在用户投资满2万和满5万这档，也会有一些抽奖活动，得到更好的一些激励措施。所以这个活动我们会持续到7月18日。石鹏峰：最后再展望一下行业的未来，也是10周年了，接下来怎么走，大家还是比较关注和担心，因为现在整个行业的政策还不是那么的清晰，像上海6月1日刚刚发布了征求意见稿，到底怎么管现在还有个变数，北京现在还没正式发布，但是其实已经有一些流传出来的一些稿件，一些规则和要求。所以也想请两位再给我们分享一下，从你们的角度这个行业未来会怎么样走，最后也给我们投资人一些建议。杨一夫：我觉得这一系列的包括地方的、包括中央的一系列的监管的一些原则性的文件或者是一些指导的意见出来以后，其实还是起到了让这个行业的门槛变高的作用的，虽然可能还是没有一个牌照或者是明确的哪些企业能做，哪些企业不能做这样的线，现在备案制，但是毕竟是提出了一些门槛，这些门槛虽然没有正式的一家机构开始备案了，但是大家都知道你要想备案，你至少得做到哪些事情，至少的动作可能就已经能滤出掉了大量的机构。包括其实很多原来的草台班子，随随便便凑几个人就开始做这个行业了，这样的事情越来越少了，或者是几乎没有了，这个对行业其实刚才提到了几个方面的改善，都是比较明显的，包括资产质量上面，包括运行效率方面，包括对于员工本身的道德约束上面，其实都是有一个很好的作用的。所以我觉得这个行业其实作为一个长期稳定的投资渠道的特性，其实会比之前更有优势了，我建议就是说，对于固定类回报的资产有配置需求的这样用户，还是可以考虑P2P的，我自己其实很多钱也都放在我们平台上面，其实还是挺有竞争力的，因为逼近跟其他的固定回报类比起来，其实你基础资产不见得说比信托什么的就差，其实从分散的角度讲，从创业周期的角度讲，从行业、从地域的分散性讲，都会比很多信托要强，信托的收益也就是现在的水平，可能还不如，对于金额低一点还买不了高收益的信托，所以我觉得是一个很好的选择，这是第一。第二，要有比较好的筛选的过程，你选择真正靠谱安全的机构，包括其实多到网贷之家这边多跟大家交流去分享，肯定会有很好的一些收获，包括我会自己觉得有几个基本的一些门槛，比如说是不是符合未来能够去规范的这样一个基础，包括资产的类别，包括限额，包括资金存款是不是严格的由严格进行清结算等等，这些东西都可以作为你筛选平台的方法。在这样的几个过程以后，我觉得这个行业本身还是很有竞争力的行业，人自己本身刚才也讲到了，还是会坚持自己本身已经擅长或者是本身已经有了积累的行业，就是一般性的、现金性的小额信贷长期去做，也是希望能够有一天，能够跟大体量的机构进行可比的状态，给我们一点时间吧，让我们也朝着这个方向努力。石鹏峰：其实刚才说到固定收益类的投资的方向，其实我们之前一直比较，很多人说去炒股了，股灾了跑回来了，后来又说炒房去了，现在不让买了，跑回来了。其实这些都是一些波动收益，并没有明确的预期，可能让你赚很多，也可能跌下来很多，但是真正固定收益类你去比较的时候你会发现，其实P2P竞争力还是很强的，尤其是当它底层资产很靠谱的时候，正好这个问题问到孙总，您自己在做投资理财规划的时候，对于固定收益类以及P2P，你是怎么样去规划，以及未来的计划和展望？孙超：首先我个人觉得整个行业从严，对于整个行业而言是一件好事情，大家可以基于一个更专业严谨的角度去做一些更合规的一些运营，对于人人贷而言，我们其实是一个可以理解成基于合规要求之上的更合规的一种方式，包括最早先去接入银行存款，实现每个用户的子帐户，他的资金流转在银行间进行估计，平台还是承担的是一个信息中介的智能，所以在这里是在合规性上，我们确实是比较领先的，在行业内。另一方面，对于人人贷而言，在我这里回归到用户及产品的事情，我们也希望更多的能够去在未来践行更多的金融产品的一些创新，给到用户更大的所谓收益流动性之间平衡的价值。就我个人而言，我其实像前面所说，我个人的投资还是会基于一个投资目标，对于偏固定收益类的资产，对于我而言是会有一个独立的帐户平衡与保障权益类帐户等等，对于这部分帐户，首先可能所谓收益倒不是最重要的评判的因子，更多的还是要看这里的一些资金流转包括资产流行的概率范围和风控等等。所以在这里也是给广大投资人的建议，不仅仅是以一个单独的维度去做这件事儿。石鹏峰：安全第一，然后再考虑后面的收益性和流动性。有几个问题问到二位，这其实是个建议，能不能采用持有的时间越长，转让的手续费就越低的模式，他可能是希望说相对更加灵活一些，因为一年可能是一个大众的中位数，也有人可能是9个月、6个月，当然这个事情可能对于我们本身的产品模式会做一些改动，这个建议二位怎么看？杨一夫：可以研究，当然我觉得任何事情都是双方向的，我们其实任何的创新有很重要的一点是站在用户的角度上讲，其实站在用户的角度，我们去考虑问题的时候，不仅仅是说用户有什么样的需求，更重要的是说这个东西的实现，对于用户长期的价值是不是合适的，这个长期价值其实也要考虑我们自己的情况。比如说一年中间设置这样退出的机制，其实也是考虑我们整体好安排资金的整个的配比，所以可以研究，用户的这个建议其实挺好，但是也要考虑我们自身，因为我们自身能够长期给用户提供服务，是对用户最大的一个利益保障吧。石鹏峰：所以说其实也不是说所有的用户提的意见建议全部都采纳，这就变成了四不象，这个产品还是有自己本身的价值观和一些坚持的点，像乔布斯说我就给你一个键，你用吧，大家都爱上乔帮主了。还有一个比较具体的问题，是每个月都会发产品吗？还是以什么样的频率，有什么计划？杨一夫：目前优选计划应该是每天都会发布。石鹏峰：所以其实你是自己可以去分开一段时间，每个月投次，这样也是可以去分开。杨一夫：其实讲到我们现在也有薪计划了，每月投一部分的资金，不能叫做零存整取，但是大概是朝这个方向可以这么认识这个产品，其实也是培养用户比较好的投资习惯，当然像你说的，我隔一段时间进行一次优选计划的投资也非常好，你在后面就多了很多选择。石鹏峰：下一个问题比较偏向于产品运营，刚才我们聊到羊毛这件事，有的投资人觉得现在整体的行业利率都太低了，所以他们就更有动力去撸羊毛了，他的说法是说大家都只撸羊毛，这样的话平台会不会也很难做。从平台的角度说为了满足所谓的羊毛的需求，可能也会有这样的矛盾的点。孙超：这个点，羊毛这件事不可规避，确实是存在的对于行业内，对于我们而言是这样看待这个问题的，并不是鼓励用户薅羊毛，更多的能够有一些产品去帮助用户快速的了解这个平台，快速的了解整个投资的这套体验，所以我们也会在平台内，现在已经上线的新手标，当然这里会有一定的发行规模和相应的限制了，主要的目的不是那点羊毛的福利，更多的还是让用户去更快地了解这个平台。石鹏峰：刚才也有投资人马上说不要薅羊毛了，有些投资人他们也分了很多不同的类型。杨一夫：我补充一个，我们不会有意的设计一些漏洞去增加没有太多实际意义的漏洞的设计，我知道很多平台是有意的设计这样一些漏洞，其实他不是不知道，是有意的设计出来以后，吸引人群过来，当然他希望做一转化，转化成长期投资的人群，另外有一些考虑我短期的刺激一下我的成交规模或者是一些其他的考虑吧，可能往深了谈有很多种考虑了，这个不详细展开，但是我觉得对于一个健康的企业讲有意的设计这个漏洞通常情况下都不是一个好事，可能会说明一些问题吧，大家可以去想一想，如果说得更什么一点，我不建议大家去大规模的薅羊毛了，自己的资金不一定那么安全。你从心情的角度讲，我也不建议大家做这样的事情，其实挺累的，得不偿失。石鹏峰：其实本来投网贷，追求的是说所谓的人在床上，钱在网上，人在休息，钱在赚钱。可能追求的是这样的一种方式，尤其是现在的自动投标债权转让，比较规范的这些计划，能够帮助我们更好的去实现所谓的懒人理财，当然你前期还是要挑选的。你真的花太多精力去算，这个羊毛是怎么薅的，这个还是蛮累的。因为时间关系，我们再问最后一个问题，这个问题刚才也有聊到，有朋友问说人人贷为什么一直这么低调？杨总再给大家介绍一些计划。杨一夫：低调其实刚才也讲到了，我们会觉得在合适的时间选择合适的发展策略，其实是更就意义的，说起来高调的话，通常可能有几种新闻，容易出现的比如说融资性的，有一些企业一轮接一轮的融资，经常出现在新闻里面，这个我不评价到底是好还是坏，但是对于我们自己来讲，我们觉得这是一个算资本战略，资本战略还是服务自己的产品战略或者是经营战略的，所以如果你说你的业务本身就那么一回事，你不断地通过融资去往前走，我觉得不是一个长期健康发展方式。所以在我们之前没有特别冒进的追求规模的情况下，加上我们本身的风险管理各方面的储备又比较扎实的情况，其实对于资金的需求量没有大家想象的那么大，这也是说为什么我们之后大概有两三年的时间也没有去频繁的融资，其实未来我们觉得我们依然会有这么一个特性，所有的东西我们都不会因为大家都做而去做，而是真的是这件事情真的符合我们需求，让企业变得更何，我们一定会去做。所以这是一个基本原则。未来2017年或者是之后的2018年可能人人贷会改变一些人，对于人人贷一直那么低调的认识，当然也不会很长张牙舞爪很浮躁，但是可能会陆续的有一些消息出来。石鹏峰：在最后我们有请两位给大家做一个小小的展望和祝福，在我们10周年之际，在这之前还要再说一下，前面提了很多问题，有很多问题重复的，大家可以在晚上再去点击重播。另外这次人人贷也给了大家福利，在视频下面有具体的介绍，大家可以点进去查看，最近一个月时间会有最高1.8%的返现，大家可以关注。两位给我们投资人在网贷10周年之际，给大家一些寄语和展望。孙超：首先还是希望每一位投资人能够对网贷这个行业和P2P这个行业更有信心，因为行业还是更合规的。另外对于人人贷而言，我们也会继续秉承专业严谨的态度去进行持续的金融创新与迭代。此外，我们在此前其实我们也都收到了一些用户反馈，对于人人贷这块的用户体验，在近期会重点打磨，未来也希望大家对人人贷平台有更多的期待。石鹏峰：这位朋友说现在是10年嘛，10年以后会怎么样。杨一夫：大家存钱可能有人存10年的，所以你确实很难知道10年以后会怎么样，但是我谈一下希望吧，希望我觉得10年后，我会觉得人人贷是有机会跟一些巨头或者是做个人金融的巨头形成可比的状态，这是我的期待。当然路径有很多种，现在我也不好说一定是什么路径，但是至少在两三年内，我们肯定是坚持我刚才讲到的路径，做我们最擅长的事情。再讲得大一点其实现在很多的公司也好、机构也好，可能会去走一个全业务、全牌照、监控的这样一个模式，这个可能大概率不会是我们要走的方向，我们会更愿意把一个单一的事情做到更极致的状态，哪怕这个事情有一天中国装不下我们，我们需要出去，这个都不排除，但是我们不一定会用一个全牌照监控的方式去拓展自己的规模。这个是我的期待吧，谈不上10年后一定会怎样，因为这个确实很难做出这么一个准确的判断。石鹏峰：再次感谢两位，也感谢所有在上班时间守在我们手机屏幕和电脑屏幕前面的所有的投资人朋友，在10周年之际，我也给大家送一句话，我相信之前10年网贷行业已经经历了风风雨雨，也是各种各样熬过来行业的10年，熬过来的平台我相信在未来10年一定会走得更好。我们投资人也是，在之前的10年已经接触了这个行业的投资人，在未来的10年也一定会投得更好。也继续欢迎大家继续关注我们网贷之家的直播，包括10周年系列直播，明天晚上还是由我来为大家主持，欢迎大家明天晚上8点继续关注，各位投资人朋友再见！
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