只能说保险合同不骗人，保险公司是由人组成的，一个公司招来的都是良家，几个月后都成了骗子，难道不是公司的问题？
保险营销员是最可怜的一群人，别看包装的都怎样，真实情况是生活在社会的最底层，没有保底收入，没有尊严，行业平均收入只有2000多，如果不是因为处在一个相对的人生低点而选择保险营销员，那真是傻瓜透顶了。
最可悲的是现在刚刚从业的营销员，面对客户的质疑时，把以前的营销员说成骗子，公司是好的，自己都不知道再过几个月，自己就会成为别人口中的骗子。
业务员接受的培训都是我家产品最好，无限忠诚于公司，却没有受到对等的待遇，2015年平均有59%的业务员工资不到1333元，只有10%的业务员工资高于3500元，这还不包括经营成本，请客户吃饭和买礼品。
你可能看过某些人标榜年收入多少万，真实的可能性，按业务员基数算，也只有不到1%，更多的可能是，她或他希望借此来招募别人和他一起干保险，以减少自己的生存压力
我知道很多业务员的说话让人无法接受，但大家不了解他们经历了什么样的生存压力以及只重销售结果不重销售质量的培训，彼此宽容以待，如果不是生存不下去，谁要干这活。。。。
楼主邀你扫码
参与上面帖子讨论
发表于：16-10-11 15:42
楼主帖子实在，朋友圈晒多少年薪月薪我就觉得水份大的很
如果你是孕妇，如果你家有宝贝！
那加入我们吧！
分享育儿经，分享超值汇！参加亲子活动！&&&
发表于：16-10-11 15:42
我有一个同学做保险的在群里推销，因为我没有国内的医保，看她说的挺好打算让我老公帮我买，我老公没同意，好像意思是说看着诱人，等真生病了限制条件就很多了，这个不赔那个不保的，然后…就没有然后了。没敢买。
这个到底是保险公司的问题还是推销人员没说清楚呢？
发表于：16-10-11 15:42
比较中肯，
不要再给我发减肥广告了,我很瘦......
发表于：16-10-11 15:43
我并不讨厌做保险的人！也不排斥保险行业！但，我真的蛮讨厌开口闭口都是我家保险最好的别家保险怎么怎么不好的，同理，也讨厌生活中那些总喜欢夸自己及自己家所有东西都好，别人家啥东西都不好的！理性对待，扬长避短，不必一味贬低竞争对手！这样更容易让人亲近！
一直走下去......直到走不动为止！
发表于：16-10-11 15:56
确实如此、我自己就是做保险的、这行业有高收入人群、但是更多的是苦苦挣扎的基础人群、每个月为业绩发愁的新人、而且税特别重、又没有五险一金、为了保费不得不说些违心的话、其实客户也很精明、索要回扣也很多在加上平时的各种经营活动、所以、保险业务员的生活其实挺难的！我也是慢慢积累起来、客户较多、所以也还是比较公正实话实说、算是在这行生存下来了、当然未来一切都很难说！不过、商业保险目前确实是很有前景、大家的意识也越来越强！
我爱我的宝贝儿子，亲亲！
发表于：16-10-11 16:16
身边有做保险的朋友，人家从不主动向朋友推销介绍保险产品，甚至朋友圈都不怎么发，我们如果有需要都会去找他买，也介绍朋友去找他。他也挺幸苦的，有时候朋友一起吃饭吃的好好的，大晚上的客户一个电话他就能跑到火车站买张票去外地签单子。特别接受不了那种死缠烂打的推销方式，让人不胜其烦，这种是比较让人反感的。
神是否赦免我们的罪？
是看蝴蝶的小女孩？
还是那折断翅膀的蝴蝶？
发表于：16-10-11 16:16
现在人保险意识比以前强多了，保险业务相对好做了。我家表嫂年初加入了这行，压力还是蛮大的，每个月要完成两单，月中还没开单的要到公司开什么会。中午一起吃饭的，她说单子已经排到明年二月份了！如果吸收四个人加入就可以做主任了，收入还是很可观的！但是她也跟我讲了说被公司培训的现在见人说人话见鬼说鬼话了，一切都是为了任务！保险这个东西就看你怎么理解了，我个人还是比较倾向于买一份的！
发表于：16-10-11 16:17
我真的不知道，你在哪家保险公司，现在保监会监管，你说的这种情况真的是我没有见过的，我所见到的保险业务员都是很负责任，很合规的，而且，至少我所了解的保险业务员真不是什么惨兮兮的样子！
发表于：16-10-11 16:20
& & 不会吧，我的保险员告诉我说，大家都是拿万把工资的，这都是少的，做的好的很多很多的。好吧，我觉得万把工资已经很多了。
发表于：16-10-11 16:25
回复 第9楼 的 @冰糖心心：
回复 第10楼 的 @先妮：中保协的报告，自己看吧。 &
只能说明，你们很容易相信人。 & &对我而言，相信之前有一个核实过程
发表于：16-10-11 16:32
主要还是提成比较敏感吧 其他应该没什么的
发表于：16-10-11 16:54
保险行业还是蛮有前景的，我家从去年开始陆续买了好几份重疾险和意外险了。
王&励&勤。
.cn/xiaodawang2007
发表于：16-10-11 16:58
每个行业都有好有坏，楼主说的没错，很多人都讨厌贬低他人抬高自己的方式，但是楼主可能没感觉到自己有时候也是在用这种方式吗？
发表于：16-10-11 17:07
我信丑爸的话！
以前我咨询过丑爸，后来因为我姐没有工作，去做了保险，所以没法在丑爸那里买了！
我看我姐就很可怜，压力很大，因为之前没有什么人脉，都是家里人依着照顾她的心态，在她那里买保险！不开单就有上面的给脸色看，而且买了好多小礼品啊，送客户，其实都不准备买！可不能放弃啊，这几天又在研究做挂历，马上送客户，动不动发报纸，动不动要激活APP，真的很烦！可是做的几单家里人的，这时候不能退啊，退下来不做了，不是辜负家人了么
曾经，花是礼物！如今，花是日子！
过去，花是偶尔；现在，花是陪伴！
伺花弄草，爱藤蔓！
发表于：16-10-11 17:08
以下是引用 第11楼 @丑丑宝贝最棒 的话：
回复 第9楼 的 @冰糖心心： 回复 第10楼 的 @先妮：中保协的报告，自己看吧。 只能说明，你们很容易相信人。
对我而言，相信之前有一个核实过程...
我找工作主动给我打电话的都是卖保险的，我只问他们一点，知不知道我求职的目标是什么，对方就没有话了。一个搞销售的人，做一件事连个定位和策略都没有，我也是服了
发表于：16-10-11 17:09
回复 第15楼 的 @konghy：千万不要送挂历，千万不要搞APP，听我的，别听领导的
发表于：16-10-11 17:10
以下是引用 第16楼 @花心遭雷劈 的话：
以下是引用 第11楼 @丑丑宝贝最棒 的话： 回复 第9楼 的 @冰糖心心： 回复 第10楼 的
@先妮：中保协的报告，自己看吧。 只能说明，你们很容易相信人。 对我而言，相信之前有一个核实过程... 我找工作主动给我打电话的都是卖保险的，我只问他们一点，知不知道我求职的目标是什么，对方就没有话了。一个搞销售的人，做一件事连个定位和策略都没有，我也是服了
你知道他们的目标是什么么，很简单，1.活的，2.人类
发表于：16-10-11 17:10
才买了份健康险，谁没个意外生个病什么的
发表于：16-10-11 17:14
以下是引用 第17楼 @丑丑宝贝最棒 的话：
回复 第15楼 的 @konghy：千万不要送挂历，千万不要搞APP，听我的，别听领导的...
你让他和我聊聊吧，我给他一点指点，或许他会轻松点
发表于：16-10-11 17:19
以下是引用 第18楼 @丑丑宝贝最棒 的话：
以下是引用 第16楼 @花心遭雷劈 的话： 以下是引用 第11楼 @丑丑宝贝最棒 的话： 回复
第9楼 的 @冰糖心心： 回复 第10楼 的 @先妮：中保协的报告，自己看吧。 只能说明，你们很容易相信人。 对我而言，相信之前有一个核实过程... 我找工作主动给我打电话的都是卖保险的，我只问他们一点，知不知道我求职的目标是什么，对方就没有话了。一个搞销售的人，做一件事连个定位和策略都没有，我也是服了...
前几天，我去找个卖保险的吹牛，最后她给我的结论就是我非常不适合做保险
发表于：16-10-11 17:32
好滴，好滴，谢谢丑爸
曾经，花是礼物！如今，花是日子！
过去，花是偶尔；现在，花是陪伴！
伺花弄草，爱藤蔓！
发表于：16-10-11 17:39
回复 21 楼 @花心遭雷劈 :
做保险的初期，很多人就跟被洗脑一样
曾经，花是礼物！如今，花是日子！
过去，花是偶尔；现在，花是陪伴！
伺花弄草，爱藤蔓！
发表于：16-10-11 19:00
主要是之前的保险行业被很多业务员给黑化啦，现在很多还是比较靠谱的，我也讨厌那种说自己家产品好别人家不好，做销售客户其实也最反感这种话，你只要按照客户的要求啊，跟她说清楚一些利弊就行，一些大的保险公司值得信赖，小的还是算了吧。
做最快乐的自己
发表于：16-10-11 20:43
年初我在办公室楼上的保险公司做过，
等于就是去培训，
然后到了3个月，
各种各样的考核，
我就退了，
因为我是一个没有进取心的人呢，
本来相当兼职做的，
当时说的很好，
结果吧等培训完了才知道，
并不是说你不拿工资就可以没单子的，
还不如目前的公司自由，
对了还要我打卡，
想想还是算了我没那个精力和时间！
目前的公司不用打卡，
一样啥保障没有保底工资没有保险社保没有，
就图一个自由
人最大的烦恼就是记性太好，
如果什么都可以忘掉，
以后的每一天都是一个新的开始；
酒越喝越暖水越喝越寒，
有些人离开之后才发现，
离开的那个人才是自己的最爱；
一个人受到挫折之后，
或多或少会找一些借口来演掩饰自己；
明天之后还剩下什么？？
剩下另一个明天！！！
发表于：16-10-11 21:06
我们单位老爷子家夫人八十岁了，被卖保险的忽悠买了个交一大笔，然后十五年以后拿多少钱多少钱的，后来老爷子投诉了，保险公司不理睬，后来找了媒体，保险公司退钱了，这种属于诈骗，八十岁了十五年后就是95了，能不能活到95啊，这些卖保险的真的好意思推销这个险的，为了点钱真是啥事都能干的出来。
发表于：16-10-11 21:08
回复 26 楼 @小芮白 :
我擦 太不要脸这 为了钱也是什么都说得出
发表于：16-10-11 21:13
回复 27 楼 @跑圈圈的小驴纸 :
是的，老爷子头脑清醒，老太太是有老年痴呆症的
发表于：16-10-11 21:19
也许底层是这样，但到了上面那钱就很多了。
同事老公公以前人寿副总，家里光我们知道的600万以上的房子5套，别墅1套。
同事老公子承父业，也是人寿中层，年薪50万以上
我想去西藏
发表于：16-10-11 21:25
回复 29 楼 @小桥边 :
楼主说的是保险业务员 和你所说的中层副总没有半毛钱可比性
发表于：16-10-11 21:58
当然是公司的问题最大。
不晒熊猫了，晒晒熊猫宝宝~~
发表于：16-10-11 22:22
都有问题的地方
江水平装修&给你想要的家
发表于：16-10-12 15:32
我倒是觉得医保还是应该交的。回复 第3楼 的 @江云溪：
我曾经以为，我是生活的主宰，现如今，我已是活生的猪仔。
发表于：16-10-12 15:34
回复 33 楼 @五十年如一梦 :
我说的不是正常单位交的医保啦，是保险公司推出的生病理赔什么的险种。
发表于：16-10-12 16:42
说起保险，最近还真想给自己买个重疾险和意外险呢，品种太多，不知道选择哪个呢
发表于：16-10-13 16:02
我一个同事在太平洋，从来不给我们做推销。她人脉可以，基本都是别人需要了来找她。她一个月少的时候8000多，多的一个月30000多。
发表于：16-10-15 18:40
底层的代理人职业生涯确实不好过
但是，数据终归只是数据，每年南京也发布平均收入，多少人拉后腿，多少人对着数字嗤之以鼻。
很简单，底层的代理人开不了单，没有底薪，坚持不了多久，就自动放弃了，留下的只有那些做得好的，所以当你被拉去保险公司时，永远只看到那些高收入的，虽然今天刚开完会，再次被高强度高频率洗脑，但朋友说我总有一个洗不干净的脑仁。
保险，你觉得有用就买，没用就不买，多说无益。
发表于：16-10-15 21:08
我觉得收入到三五十万一年的，不买保险也行，存钱来应对风险。
发表于：16-10-16 07:48
回复 38 楼 @绿叶和小草 :
这个收入可以考虑国际医疗了
发表于：16-10-16 08:42
我有个高中同学做保险的，看她朋友圈晒的她应该是他们公司的精英，一年几次全国旅游，有一次我向她咨询了保险她给我推荐了一个然后我觉得不划算她就说没有其他划算的了，好多做保险的人跟打了鸡血似的推荐这推荐那，她真的与众不同。我估计一是可能她觉得我的经济实力不是她的顾客群，二是不喜欢跟同学做生意吧。
发表于：16-10-16 08:53
如果你有那么一点点关系网（你们懂得），还是挺不错。有那么一些不看价格看关系的客户在手上，一年几次出国游还是没问题的。
喜欢自己百毒不侵的样子
发表于：16-10-16 09:33
看到周围做保险的都有着不错的收入，看他们的消费，万把块一个月很轻松的样子，现在保险员什么保险都做。
发表于：16-10-16 10:49
人脉关系广的或者是圈子比较高端的人做保险可能效益会好些。
要装修&扫一扫加微信吧！
发表于：16-10-16 15:05
丑爸，如果想买单纯大病的商业保险，保费希望控制在每年，现在年龄36周岁不到，目前有单位缴纳的普通医疗和社保，有没有合适的险种推荐？
发表于：16-10-16 15:27
回复 44 楼 @风筝贴着蓝天 :
买个10万最多15万保额有什么意思，买消费型的吧
发表于：16-10-16 15:31
丑爸推荐的平安e家保，大病报销吗？
发表于：16-10-16 15:39
回复 第46楼 的 @嘟嘟皮杰猪：不区分病因病种，只要求住院，发生的自费超过1万
发表于：16-10-17 13:27
平安e生保是不是就属于消费类的？这种保险有什么弊端？
发表于：16-10-17 13:32
回复 第48楼 的 @风筝贴着蓝天：除了大额医疗报销以外，不要有任何其它不切合实际的想法和其它想法。
发表于：16-10-17 13:37
真正用心去做的保险业务员还是不错的，我朋友的一个同学做保险的，我是去年因为问单位车险的事加她微信，咨询了很久，最后单位也没在她手上买保险，后面又问其他保险的事，也没买，态度一直不错，搞的我都不好意思，最主要的是她从来不主动跟我讲保险，不像有些做保险的，跟粘粘虫一样，粘上就甩不掉，有次一个朋友咨询保险业务员，我也在，就顺便听听，这下好了，我出于照顾朋友面子加了那个业务员微信，没过几天，说是给我做好方案了，看哪天有空，她直接带POS机来~~，看我婉言谢绝了，又于某天大清早的发个没买保险，生病没钱治之类的微信链接给我，我当时真想回复：去你妈B，你还是人啊？
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重新安装浏览器，或使用别的浏览器买保险的惨痛经历：为什么在中国“保险都是骗人的”？
来源：金投网
曾经有人这样问：你到底是为谁在挣钱?算来算去，有可能在某一天、某几天的时间里，一辈子的积蓄被医院一下子没收。真是&辛辛苦苦几十年，一夜回到解放前&。
所以说，风雨人生路，保险很重要，将人生中一部分不确定的事变成相对确定的事，这点真的不是忽悠人的说法。
马云曾在演讲中说：&有一个保险把阿里巴巴保102年，我一定买!&，不要对保险持有敌意，大家应该正视保险的重要性。
今天，金投网小编要跟大家聊一聊：为什么要买保险?人生的第一份保险买什么?
【甲与乙的对话】
甲：保险都是骗人的?
乙：保险骗人，能骗上300年的历史么?国家还给颁布《保险法》让它去骗么?
甲：保险买时容易，理赔难?
乙：买了养老险去申请医疗理赔，买的是冰箱非要当彩电看，你认为是谁的问题?
在众多的金融产品中，保险是比较难说清楚的一类产品，原因主要有两个，一是保险产品的设计普遍比较复杂;二是人们对保险产品的认识普遍比较肤浅，弄不清楚究竟为什么要买保险，要买什么样的保险。
金投网小编表示，所谓保险骗人，实际还是人骗人，保险本身并不骗人。
很多人觉得&保险是骗人的&原因在于：在中国，保险人员多数避重就轻，过多的强调了保险的理财属性，而常常少谈，甚至不谈保险的基础属性&&保障属性。
现实的表现情况就是，保险人员在销售的时候，主要推荐&投连险，万能险，分红险&这类带有浓重理财属性的保险品种，甚至为了获得更多的提层收入，以高收益高分红来引诱消费者购买。而很少推荐&意外险，定期寿险&这类强调保障型的险种。
说白了，一切为了钱，完全不顾消费者的利益。再告诉大家一个小秘密，分红式保险和万能险这类理财型保险，所能够保证的收益大多1%，最多2%，投连险，更是不保证收益，也不保证本金安全。
那么，问题就暴露出来了，某一天，消费者发现自己买的保险并没有带来高收益、高分红，中途退保还要收取高额的违约金，跟保险人员理论，又没有证据，对方空口白牙说的话，没有写进合同，也没有录音，一下子产生的巨大的心理落差，试问，事情发展到这一步，是不是有种上当受骗的感觉?
所以，金投网小编也在此呼吁保险人员，卖保险要讲良心，为投保人制定最合适的保险方案!
一开口就提分红的，绝对不是好代理人!想买保险的人要记住这句话，遇到这样的销售人员，一定要淡定，看清楚条款，要么直接让保险代理人将其承诺的分红收益全部写进合同去!
人生必备六张保单，你买了吗?在保险业内，有种说法是&人生第一份保险是重疾险，人人都需要一份重疾险&。
重大疾病，几乎成为了每个人一生中都可能面临的一道难关。&一人患重疾，一夜回到解放前&、&一场重疾消灭一个中产家庭&，这些看似俏皮实则沉重的话题屡屡被老百姓提起。
投保一份额度合适的商业重疾险，是个人和家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段。
重大疾病保险属于商业健康保险的一种。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。
随着医疗技术的进步，很多原来的不治之症已经找到了治疗的方法，但昂贵的治疗费用却让人望而却步，重大疾病保险能为被保险人提供保险金，解决其面临的经济困境。
金投网小编表示，除了重疾险，你的人生还需要这几种保险：
意外险：减轻灾难带来的损失。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。
养老险：缓解老龄社会的压力。延迟退休已成定局，社会养老保险能带给你的养老金也是有限的，因此，从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。
人寿保险：为财富提供保障。货款买房、买车，都市里的&负翁&越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至上百万的银行贷款?因此，需要把风险转移出去，可以算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。
子女教育金保险：创造有保障的未来。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计，更不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的教育开支也是一笔巨大的款项。建议在家庭经济状况允许的条件下，及早为孩子购买教育险，并兼顾保障需求，未雨绸缪、聚沙成塔，为孩子铺就一条平坦的求学之路。
避税保单：合理利用规则为财富保值。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
原标题：买保险的惨痛经历：为什么在中国“保险都是骗人的”？
编辑：吴成芬
[此文系转载，来源于金投网，版权归属原作者]
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发送验证码你平时遇到的都是假保险代理人？真的都是独立的！
日，中国保监会下发了《关于深化保险中介市场改革的意见》，明确提出推进独立个人代理人制度，坚持以有利于个人代理人职业规划、有利于保险业务发展、有利于有效监管为原则，支持保险公司和保监局大胆先行先试，探索鼓励现有优秀个人代理人自主创业、独立发展。这标志着独立代理人即将登上保险中介舞台，从而翻开中国保险营销史上新的一页。
独立代理人被认为是未来的发展趋势，这是因为美国的成功经验。
据统计，全美70%的保险业务来自不到20万的独立代理人，他们每年创造五千亿美元的保费，人均产能高达200万美元，是我国专属代理人平均业绩的数十倍。
换句话说，不到20万人，其真正的产能超过了我国当前上千万保险代理人们产能的总数。这直接体现了独立代理人制度的先进性。
独立代理人制度，其最大的价值体现于这些代理人们，其屁股真正坐在了客户这一边，而非所服务的机构这一边。
因为独立，不再有指标压力，不用再在保险公司和客户的利益当中苦苦选择。独立代理人们真正可以以客户利益为中心，在客户需求基础上进行规划，选择最适合客户的产品进行销售。他们和客户的利益可以结合在一块，可以为客户提供贯穿整个人生的服务，可以去满足客户的综合需求。
这也是独立代理人们产能要远高于普通代理人的原因。
然而，一年多过去了，当前独立代理人群体真的已经发展起来了吗？
还没有。代理人们要成为独立代理人，面临着诸多的障碍。
首先就是工商登记关。
时至今日，工商和税务方面，并没有专门为这个崭新的群体提供相应的规定和安排。独立代理人到底应该以什么样的方式进行经营？怎么纳税？怎么监管？征信体系谁来建立？
没有这些，就很难有真正意义上的独立代理人队伍。
其次，产品方面的支持很麻烦。
因为独立代理人已经不再专属于一家公司，保险公司未必愿意提供更好的产品和佣金给他们。而如果没有足够的产品支持，独立代理人再是巧妇，也难为无米之炊。毕竟无论多好的规划，最终都需要产品来完成。这也是很多代理人不敢迈出独立这一步的根本原因。
再次，行政方面的支持也是麻烦事。
自己的社保，签单等行政支持，理赔等方面的支持，产品培训方面的支持等等，这些本来公司都给解决了，但在独立之后，都需要自己处理。繁琐的行政事务，也会成为独立代理人的高门槛。
最后，也是最重要的，客户的信任会否改变。
客户的信任是代理人能否独立的基石。在当前的中国，个人信用缺失，人们宁愿相信机构而非个人。如果代理人没有在自己的客户中建立起足够的个人品牌，那独立和自杀也差不多。
这些障碍，有的难以迈过。最难的其实就是政策上的制度设计这一环节，工商、税务、监管、征信等方面。因此，现在大部分所谓“独立”代理人，实质上还是要部分依附或是和一些机构、平台进行合作，以获取产品源、展业或者其他方面的支持。
这种理财师算不算独立？其实也算。只要是能为客户的利益着想，不拘泥于某种或者某家公司的金融产品，不以佣金多少而是以客户需求为依据来做销售决策，这种就叫精神独立，就是独立代理人。
这种人的生存难不难？其实不难。
你要真为客户考虑，他可能在其他方面也愿意和你合作。证券、基金、信托，客户又不是只能买保险，持续一生的服务，佣金单次少点，架不住时间长啊。
这种人的生存难不难？其实也难。
你不能只学一样东西，多方面的内容都得了解，甚至还得有一技之长用以展业。没有客户、没有学习能力、没有展业能力，真要独立是很难的，还不如在原来的地方积累。
总结来看，独立代理人是未来的趋势。不过，在当前，独立并不是一件轻松的事情。在现在的环境中，都能坚持独立执业的人，一定是保险代理人中的精英。他们有人脉，有专业水平，有信誉，这种人在未来的行业发展变化中，也会一直站在浪尖。如果你身边有这样的人，请珍惜他。
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data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“买的时候说的天花乱坠，一到理赔的时候就不赔。”\u003C\u002Fb\u003E这是很多客户遇到保险公司拒赔的时候，都会说的一句话，也影响着保险行业的健康发展，为什么保险这个风险管理的商品\u003Cb\u003E“能买，不能赔”呢？\u003C\u002Fb\u003E下面笔者就\u003Cb\u003E以重大疾病保险为例，\u003C\u002Fb\u003E聊一聊这个话题：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一般重大疾病保险都不是保障所有的病，比如50种重疾、60种重疾、80种重疾等等，即使现在市场中推出了保障100种重疾的产品，也并非只要得病都可以理赔，\u003Cb\u003E如果想要有更为全面的保障，更顺利地得到理赔金，有几个核心要点需要注意：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E一、选择有轻症保障的产品，（如原位癌、冠状动脉介入手术等）：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E癌症和冠心病是理赔率很高的两大类疾病，重大疾病保险也都有保障，但并不是得了癌症或者冠心病都可以得到理赔，原因如下：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E1、癌症理赔：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cstrong\u003E重疾对于癌症的定义：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E\u003Cimg src=\&v2-8e7d89459df6ccced44ff.jpg\& data-rawwidth=\&765\& data-rawheight=\&297\&\u003E注：很明显原位癌等6大类轻症癌症，\u003C\u002Fstrong\u003E\u003Cb\u003E属于重大疾病的责任免除，\u003C\u002Fb\u003E\u003Cstrong\u003E得不到理赔。\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cstrong\u003E轻症对于癌症的定义：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&v2-1d677d4edc2f8e060c0fbc11bfebf483.jpg\& data-rawwidth=\&868\& data-rawheight=\&280\&\u003E\u003Cb\u003E注：如果购买的重大疾病保险含轻症赔付，罹患原位癌等非危及生命的恶性病变（重症癌症不予理赔的6大类轻症癌症）就可以得到理赔。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E更为深入的癌症保险解析可参考：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F?refer=liusc\& data-editable=\&true\& data-title=\&【防癌保险解析】保险是如何保障癌症的？（恶性肿瘤\u002F原位癌） - 刘思辰的文章 - 知乎专栏\& class=\&\&\u003E【防癌保险解析】保险是如何保障癌症的？（恶性肿瘤\u002F原位癌） - 刘思辰的文章 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E—————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、冠心病理赔：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cstrong\u003E重疾对于冠心病治疗的限制（开胸搭桥）：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&v2-43ab8c657947cbdc943580.jpg\& data-rawwidth=\&919\& data-rawheight=\&163\&\u003E\u003Cb\u003E注：需要进行开胸搭桥手术才可以得到理赔（支架、微创手术得不到理赔）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E轻症对于冠心病治疗的定义：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E（1）不典型心梗\u003C\u002Fb\u003E（并没有要求治疗技术，只要符合不典型心梗，无论支架、微创手术，均可得到理赔）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&v2-50e741adc89dba5a513c825f.jpg\& data-rawwidth=\&919\& data-rawheight=\&286\&\u003E\u003Cb\u003E（2）严重冠心病\u003C\u002Fb\u003E（同样没有限制冠心病的治疗方法，只要符合严重冠心病即可）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&v2-8d912bf8df89ad571ed3abfb7860cd24.jpg\& data-rawwidth=\&916\& data-rawheight=\&256\&\u003E\u003Cb\u003E（3）冠状动脉介入术\u003C\u002Fb\u003E（如果轻症含有这一项，就涵盖冠心病的支架、激光、斑块切除等方法，得到理赔会更顺利）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cimg src=\&v2-f933d03de9e8f105c1eb.jpg\& data-rawwidth=\&914\& data-rawheight=\&231\&\u003E\u003Cstrong\u003E（4）微创搭桥术\u003C\u002Fstrong\u003E（如果轻症含有这一项，就涵盖非开胸的微创搭桥手术治疗，得到理赔会更顺利）\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-04cfc52eef.jpg\& data-rawwidth=\&914\& data-rawheight=\&178\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E注：因此选择含有较为全面的轻症保障是多么重要。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E保险是如何保障心脏类疾病的文章，可参考：\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F?refer=liusc\& data-editable=\&true\& data-title=\&【重疾险分析】重大疾病保险对于心脏类疾病的保障 - 刘思辰的文章 - 知乎专栏\&\u003E【重疾险分析】重大疾病保险对于心脏类疾病的保障 - 刘思辰的文章 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E—————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E二、如果患病较轻，轻症范围也不保障，怎么办：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E补充医疗保险，有条件的可以直接购买高端医疗保险\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E医疗保险（中、高端）的特点：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1、报销型\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2、没有疾病限制（门诊、住院）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3、合理且必要的费用都会予以报销（含自费药）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E比如有的客户购买重大疾病保险后，1年后因肺炎住院，重大疾病保险即使含有最全面的轻症保障，也是不含有肺炎赔付的，只能利用住院医疗类产品，对于这类疾病进行理赔报销。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E—————————————————————————————————————————\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E三、疾病严重到身故：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E大部分的重疾产品都会含有身故责任，即得病会赔钱，身故也会把钱赔给客户，当然，\u003Cb\u003E还有的产品会有一个疾病终末期保障条款\u003C\u002Fb\u003E，那么这一条款有什么用呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E首先，我们看看什么是疾病终末期：疾病终末期阶段需由专科医生出具诊断证明和提交临床检查证据，证明被保险人\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E所患疾病同时满足以下两个条件：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、依现有医疗技术无法缓解；\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这一条款属于一个补充条款，用以保障那些没有涵盖在列明病种中的任意严重到一定程度的疾病，并可以配合身故责任，在身故前，被保险人可以拿到这笔钱，只要疾病严重到一定程度，就可以得到保险金，不一定非要“人走了，才能拿到钱。”\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E—————————————————————————————————————————\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E总体来讲，全面的疾病保障计划建议以\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E含轻症的重大疾病保险为基础，\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E搭配\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E中\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E\u002F\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E高端医疗保险，这样才可以更全面，保障无死角，体现保险的意义和价值，真正避免保险能买不能赔的尴尬，一切都是不专业惹的祸。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T04:45:52.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:17,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T12:45:52+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F72fc69cf906b0af70bc8ca_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:17},&&:{&title&:&【保险条款】隐瞒病史买健康保险，过两年就能赔，是这样吗？——解析“不可抗辩条款”&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E我们来看一个案例：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E2010年8月，刘先生向保险公司投保了一份重大疾病保险，保险金为10万元。填写投保单时，刘先生在\u003Cb\u003E“是否有既往疾病、近3年是否门诊、住院接受过检查或治疗”\u003C\u002Fb\u003E的N个告知项后勾选了\u003Cb\u003E“否”\u003C\u002Fb\u003E，8月底，保险公司签发了保险单。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E2013年10月，刘先生因冠心病住院治疗，接受了冠状动脉搭桥手术（在重大疾病保险保障范围当中）。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E2013年11月，刘先生出院后提出理赔。保险公司在理赔查勘的过程中发现，\u003Cb\u003E刘先生在2008年、2009年曾因胸痛多次去医院做过检查\u003C\u002Fb\u003E，于是，保险公司以刘先生在投保时未告知既往检查记录，没有履行如实告知义务、带病投保为由拒赔，并解除合同。刘先生遂将保险公司告上法庭，要求法院判决保险公司按照合同支付自己10万元保险金。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E法庭最后判决保险公司应立即赔付刘先生10万元保险金。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E这就是隐瞒病史买健康保险，过两年就能赔的原因，实际情况确实如此，保险公司相比于隐瞒病情的客户而言，处于弱势，而未来的趋势会慢慢平衡双方利益。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E19世纪上半叶，英国寿险市场实行严格的\u003Cb\u003E保证制度\u003C\u002Fb\u003E，保险人（保险公司）处于绝对主动的地位，只要保险公司发现被保险人（客户）有不如实告知的行为，就可以拒绝赔付，并解除合同。\u003Cb\u003E这种双方地位严重失衡的保证制度并没有给保险公司带来持久的利润，民众对保险公司越来越不信任而且不再投保，保险业因此日渐萧条。\u003C\u002Fb\u003E为了重塑保险公司的诚信形象，\u003Cb\u003E1848年英国伦敦寿险公司首次使用了“不可抗辩条款”\u003C\u002Fb\u003E，为保险人的权利设置了期限，从而较好地平衡了双方的权利义务。该条款受到广泛欢迎并得到极大的推广，随后成为多数国家的法定条款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E我们来看一看中国《保险法》对于“不可抗辩”的规定：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E第十六条：\u003C\u002Fb\u003E订立保险合同，\u003Cb\u003E保险人\u003C\u002Fb\u003E就保险标的或者被保险人的有关情况\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E提出询问的\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E，投保人应当如实告知。\n\n投保人\u003Cb\u003E故意或者因重大过失\u003C\u002Fb\u003E未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。\u003Cb\u003E自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。\u003C\u002Fb\u003E\n\n投保人\u003Cb\u003E故意不履行如实告知义务\u003C\u002Fb\u003E的，保险人对于\u003Cb\u003E合同解除前发生的保险事故\u003C\u002Fb\u003E，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并\u003Cb\u003E不退还保险费\u003C\u002Fb\u003E。\n\n投保人因\u003Cb\u003E重大过失未履行如实告知义务\u003C\u002Fb\u003E，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于\u003Cb\u003E合同解除前发生的保险事故\u003C\u002Fb\u003E，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当\u003Cb\u003E退还保险费\u003C\u002Fb\u003E。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”\u003C\u002Fb\u003E这个规定就是我们经常听到的“不可抗辩条款”，\u003Cb\u003E就是那个“2年后发生风险，保险公司就必须要赔的规定”。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E这个规定很大程度上保护的被保险人（客户），制定这条法律的初衷是：\u003C\u002Fb\u003E担心保险公司明知道客户的身体有风险，为了保费收入仍然承保，当客户发生风险（如患病）时，因投保时没有明确说明自己的身体状况而随时解除合同，既赚到了钱，又避免了高额赔付。\u003Cb\u003E因此利用此条款倒逼保险公司对客户进行合理的风险调查。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E那么是不是任何情况下，保险公司都要赔付呢？答案是否定的。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这个条款从某个角度来看，这一条款使公平性严重倾斜，成为患病客户骗保的有力武器，涌现出很多投保人欺诈的实例也不足为奇，\u003Cb\u003E这也违背了保险的“最大诚信原则”\u003C\u002Fb\u003E（保险合同成立的根本），\u003Cb\u003E因此“不可抗辩条款”并不意味着所有的欺诈行为都可以“逍遥法外”\u003C\u002Fb\u003E。考察国外立法，一般均规定有\u003Cb\u003E“特别严重的欺诈行为”\u003C\u002Fb\u003E不适用不可抗辩条款”的适用例外条款。究其原因，主要是考虑到投保人若利用不可抗辩条款恶意欺诈，保险公司反而成为了弱势一方，双方权利义务也会失衡。\u003Cb\u003E被保险人（客户）虽然得到了保护，但风险更多由保险公司承担了\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E法律角度有这样的观点：\u003C\u002Fb\u003E法律不能无原则的同情弱者或一味偏向投保人，否则会失去法律公允。因此在一些因“恶意隐瞒”而没有告知病史，2年后申请理赔的案件中，保险公司拒赔也得到过法院的支持，这些法院判决大大影响了人们对于“不可抗辩条款”的认识与理解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E有观点认为，可以根据投保人不如实告知的作为（\u003Cb\u003E采取积极措施去欺骗\u003C\u002Fb\u003E）和不作为（\u003Cb\u003E消极隐瞒真实情况\u003C\u002Fb\u003E）的标准来区分一般的欺诈行为和严重的欺诈行为。像一些被保险人体检时冒名顶替、虚报年龄、缺乏可报利益等“伪饰”行为，投保人积极地采取一些手段或行为去欺骗保险人，这种行为蒙蔽性比较强，投保人的主观恶性是比较大的，因而属于严重的欺诈行为。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E另外，像一些投保人只是消极地隐瞒一些具体事实，并不编造虚假事实或者主动作为造成一定的假象，其对能否成功骗保持一种“静观其变”的态度，不强烈追求当然也不排斥，关键是看保险公司能否查清所隐瞒的事实。这种“掩饰”行为的蒙蔽性相对来讲不强，只要保险公司认真核保，一般都可以查出真相，因而这类行为应划分为一般的欺诈行为，从而适用不可抗辩条款。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E有一点需要特别注意：保险事故已经发生后，投保的情况，不适用“不可抗辩条款”\u003C\u002Fb\u003E，因为合同本身无效，而保险法第二条显示：合同约定的是可能发生的风险，而非已经发生的风险。\n\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E笔者认为，不可抗辩条款虽然有些许漏洞，但这可以平衡合同双方（保险公司和客户）利益，在保证保险公司利益的情况下，最大程度地保护投保人利益，但不问原因严格执行“不可抗辩条款”，一味的保护投保人，也确实会助长骗保行为，影响正常投保客户的利益。（如果不可抗辩条款不可违抗，保险公司一方面去做尽职调查，另一方面有可能通过提高保费来平摊承保风险，因此对于诚信的客户很不公平。）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E因此目前很多实际法院判例支持保险公司拒赔隐瞒病情骗保的客户，是很正确，且很有必要的，这会平衡双方的权利与义务，使行业健康发展。我们只需要配合保险公司的“询问告知”， 保险公司问到的回答，没有问到的，即使有，也可以不回答，保证合同有正常的效力，也在合理的情况下保证如实告知，保证理赔顺利。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T03:39:13.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:9,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T11:39:13+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F65c39feea88772_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:9},&&:{&title&:&【保险嫁妆】给孩子买的保险，孩子婚后属于夫妻共同财产吗？孩子离婚保单会被分割吗？&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cimg src=\&v2-949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E先看一组来源于网络的数据：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E“从全国平均水平看，1979年离婚率为4%，1999年达到13.7%，2003年达到15%以上。离婚率上升最快的是北京、上海、深圳、广州等大城市。北京2003年登记结婚数是9万对，离婚4万对，已经超过40%”\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E“离婚率”提高，这个现象在各个大城市尤为突出，而越来越多的家长会考虑给孩子存一些钱，\u003Cb\u003E特别是给孩子买的带有储蓄功能的年金等类型的保险\u003C\u002Fb\u003E，那么给孩子购买的保单所有权属于谁？是孩子的个人财产？还是夫妻共同财产？这是很多家长想弄清楚的问题，并非提防孩子的另一半，因为谁都希望孩子的婚姻美满幸福，但财产问题也是一个不得不提前弄明白的事情，有个提前准备和筹划，让我们来看看法律怎么说：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E—————————————————————————————————————————\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E哪些财产被认定为“夫妻共同财产”？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E《婚姻法》第十七条：\u003C\u002Fb\u003E夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：\u003Cbr\u003E(一)工资、奖金\u003Cbr\u003E(二)生产、经营的收益\u003Cbr\u003E(三)知识产权的收益\u003Cbr\u003E(四)继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外（后文会有详细解释）\u003Cbr\u003E(五)其他应当归共同所有的财产\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E哪些财产被认定为“个人财产”？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E《婚姻法》第十八条：\u003C\u002Fb\u003E有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：\u003Cbr\u003E(一)一方的婚前财产\u003Cbr\u003E(二)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用\u003Cbr\u003E(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产\u003Cbr\u003E(四)一方专用的生活用品\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E(五)其他应当归一方的财产（下文有详细解释）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E保单归属权如何界定？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E从上面两条法规可以了解，婚后的正常收入基本都属于共同财产，\u003Cb\u003E而且继承、赠与也属于共同财产\u003C\u002Fb\u003E，也就是说，\u003Cb\u003E小两口结婚后，双方父母给的钱也属于两个人共有的，那父母给自己购买的保单属于谁呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看上面《婚姻法》第十七条第（四）条后半句：但本法第十八条第三项规定的除外。\u003Cb\u003E——《婚姻法》第十八条：(三)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产。即父母明确约定赠与或者遗产继承属于一个人的，就属于婚内的个人财产，这就使得保单有了巨大的财产保全优势，因为保单投保人是父母，被保险人是自己的孩子，保单本身的本质就是一份法律合同，从法律角度可以视为父母对于子女的单独赠与。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E年金保险很多都是带有分红或者投资增值功能的，这部分属于谁呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E上述《婚姻法》第十八条（五）：其他应当归一方的财产，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第十一条有这样的解释：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E其他应当归共同所有的财产”包括：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E一是一方以个人财产投资取得的收益；\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E二是男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；\u003Cbr\u003E三是男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E所以即使是个人财产，婚后产生的投资收益，也属于共同财产\u003C\u002Fb\u003E，也就是说，我有100万的个人财产，婚后100万投资增值到150万，增值的50万也属于共同财产，婚姻破裂后，增值的50万需要一分为二，进行离婚分割。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E那么问题来了，婚后产生的收益怎么界定呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E婚前财产的婚后收益，通常包括：孳息（自然孳息与法定孳息）、增值（自然增值与主动增值）和收益。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（三）\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E第五条：\u003C\u002Fb\u003E夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，\u003Cb\u003E除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E什么是孳息，什么是自然增值呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E孳息：\u003C\u002Fb\u003E是从原物中所出的收益，通常分为天然孳息与法定孳息两种。依照物的自然性质而产生的收益物称之为天然孳息，比如：植物结出的果实、动物的产物如鸡蛋、羊毛；依照法律关系产生的收益为法定孳息，\u003Cb\u003E比如：存款利息、有价证券收益、股权分红、未经共同经营管理的房屋租金等收入。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E自然增值：\u003C\u002Fb\u003E是该增值发生的原因是因通货膨胀或市场行情的变化而致，与夫妻一方或双方是否为该财产投入物资、劳动、努力、投资、管理无关。比如，夫妻一方个人婚前所有的\u003Cb\u003E房屋、股东、字画、珠宝、黄金等随着市场价格的上涨而产生的增值\u003C\u002Fb\u003E。若夫妻一方的婚前个人所有的房屋因另一方在婚姻关系存续期间对该房屋的修缮、装修而产生的增值部分则不属于自然增值。\u003Cb\u003E增值部分属于个人财产。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E主动增值：\u003C\u002Fb\u003E由夫妻一方或双方对该财产所付出的劳务投入、投资及管理相关，\u003Cb\u003E包括经营企业、股权投资等。增值部分属于夫妻共同财产。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E保单的增值属于孳息，什么是自然增值呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E保单的增值有4种：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E1、年金返还\u003Cbr\u003E2、保单分红\u003Cbr\u003E3、万能账户增值\u003Cbr\u003E4、投资账户增值\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E这四种增值，均不属于主动增值，因此笔者观点是保单的增值部分，\u003Cb\u003E被视为孳息、自然增值更为合理，\u003C\u002Fb\u003E特别是年金返还，从保险产品的专业角度，属于保险公司对于被保险人长寿风险的一种保险金给付，属于保险责任，更不应视为收益部分，\u003Cb\u003E因此年金等含储蓄、增值功能的保单，增值部分应视为被保险人的个人财产。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E—————————————————————————————————————————\n\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E总结一下，根据一上法律规范的分析，保险产品属于谁呢？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、婚前购买\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很容易看出，只要保费是婚前所交，无论是父母的钱，还是孩子个人的钱，保单都属于个人财产，现金价值必定属于孩子个人所有。\n\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、婚后购买\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E父母出资属于个人财产：\u003C\u002Fb\u003E人寿保险中的生存保险的（两全保险也如此），即子女存活到一定的年数，子女将获得一定数额的保险金，生存保险和养老保险有点类似。生存保险金受益人只能是被保险人本人，也就是子女本人，这种情况下，父母为子女支付的保险费应当认为是父母对子女的赠与，根据《婚姻法》提到过“遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产”属于个人财产，没有法定的情况属于婚内个人财产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E个人出资有两种可能：\u003C\u002Fb\u003E如果用婚前个人财产缴纳保费的，算作个人财产，但更多时候婚后账户混同，而且用婚后工资购买，这样就属于婚内共同财产。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E备注： \u003C\u002Fb\u003E如果缴纳保险的保险费是夫妻共同财产里面支出的，那么离婚时候可以分割该财产，分割方式有三种：\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E1、协商分割方式\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E2、退保后分割现金\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E协商不成，退保的时候，保险公司会扣除一部分费用，特别是对于投保时间比较短的保险，退保的到的现金还未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都是个损失，如果夫妻一方愿意继续保留自己的人寿保险的，采用下面这种方法。\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E3、不退保，补偿另一半50%现金价值，保单继续有效\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E把保险单转让给被保险的夫妻一方。转让后，被保险人将人寿保险的现金价值的50％支付给另外一方。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、保单增值部分的属于个人财产\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为保单的增值部分，\u003Cb\u003E被视为孳息、自然增值更为合理，\u003C\u002Fb\u003E特别是年金返还，从保险产品的专业角度，属于保险公司对于被保险人长寿风险的一种保险金给付，属于保险责任，更不应视为收益部分，\u003Cb\u003E因此年金等含储蓄、增值功能的保单，增值部分应视为被保险人的个人财产。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T15:45:38.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:11,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T23:45:38+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002Fv2-b0de31d99d21ebbc3d32_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:11},&&:{&title&:&【家庭财产】暴雨过后财产被泡受损失，保险能否理赔？&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cimg src=\&949bf66ece727e1b40495.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\&\u003E\u003Cp\u003E近日全国各地持续的暴雨致使很多家庭房屋被淹、车辆被淹，那么，这些损失保险能赔吗？要买哪些保险才能赔付呢？人们在投保中应该注意哪些问题呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E下面笔者将详细聊一聊这些问题：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、车被淹：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E关键词：涉水险、二次打火\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E随着被淹车辆的增多，“涉水险”再次引起了人们的重视。但在投保过程中\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E消费者需要注意保险公司对涉水险赔付设定的特殊免赔额，一般涉水险有20%的绝对免赔额。如果想得到全额赔付，需另外购买附加险不计免赔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如果发现车辆被浸泡在水里，或者在通过积水路面熄火，车主不要尝试给爱车通电，或者尝试再次启动（俗称“二次打火”）\u003C\u002Fb\u003E，要马上拨打保险公司电话进行报案，并要求保险公司安排拖车，并且拍照保留证据，否则将被拒赔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、车漂浮撞击：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E关键词：车损险、第三者责任险、漂浮撞击\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E　　如果停驶的车辆因雨水而漂离地面，在没有再次启动车辆的情况下，漂浮撞击其他车辆或物体，可通过“车损险”进行理赔。如果二车相撞，判定是对方的责任，也可用对方车险中的“第三者责任险”理赔。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3\u003C\u002Fb\u003E\u003Cb\u003E、家中积水损失：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E关键词：家财险、暴雨责任、装潢\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E对于因为暴雨导致的家庭财产损失如何赔付？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E（1）注意保障地域：\u003C\u002Fb\u003E很多产品对于保障地域有限制，如仅保障北京地区；仅保障北京、上海一线城市；全国保障（四川、内蒙、部分地区除外）等，购买前要了解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E（2）注意房屋要求：\u003C\u002Fb\u003E注意自己房屋的结构，有些产品是要求仅限楼房可购买，没有此要求的产品也要求房屋结构一定是“钢混或砖混结构”的住宅。因此，砖瓦平房等不可以购买。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E（3）注意保险责任：\u003C\u002Fb\u003E一定要看是否含有“暴雨”，一般情况下，对于哪些自然灾害赔付呢？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E如“在保险期间内，保险标的在保险单载明的地址由于下列原因造成的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E（一）火灾、爆炸，包括但不限于：\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E1.\u003C\u002Fu\u003E\u003Cu\u003E家庭燃气用具、电器、用电线路以及其他内部或外部火源引起的火灾；\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E2.\u003C\u002Fu\u003E\u003Cu\u003E家庭燃气用具、液化气罐以及燃气泄露引起的爆炸。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E（二）空中运行物体坠落、外界物体倒塌；\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cu\u003E（三）台风、暴风、\u003Cb\u003E暴雨\u003C\u002Fb\u003E、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、突发性滑坡、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉。”\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E（4）注意购买齐全：\u003C\u002Fb\u003E家庭财产保险分为主险：保障房屋；附加险：保障家庭室内财产（普通家用电器等）、室内装潢（包括与房屋装修配套的室内附属设备等），在购买家庭财产保险时，要梳理自己的需求，再看具体产品是否有此类保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E需要注意：\u003C\u002Fb\u003E按照保险赔付原则，家财险的保险金额不能超出财产的实际价值。这也意味着，\u003Cb\u003E超额投保是不能获得额外赔偿的。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T14:52:23.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&sourceUrl&:&&,&publishedTime&:&T22:52:23+08:00&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&url&:&\u002Fp\u002F&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002Fdbec788debeb_r.jpg&,&summary&:&&,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&snapshotUrl&:&&,&commentsCount&:0,&likesCount&:0},&&:{&title&:&【保险常识】保险规划的“工匠精神”&,&author&:&liusichen1218&,&content&:&\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-949bf66ece727e1b40495_b.jpg\& data-rawwidth=\&1390\& data-rawheight=\&426\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&1390\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-949bf66ece727e1b40495_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cb\u003E工匠精神，是指工匠对自己的产品精雕细琢，精益求精、更完美的精神理念。\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E制鞋匠如此、文物修复匠如此、保险规划亦如此，犹如工匠们喜欢不断雕琢自己的产品一样，保险规划师也在不断追求方案的精益求精，享受着保障计划价值最大化、客户感受升华的过程。\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E保险规划中，工匠精神体现在哪里呢？\u003Cbr\u003E——\u003Cu\u003E在最大程度贴近需求的前提下，把保费用到极致，将每一分保费都花的有价值，真正做到匠心雕琢。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E以30岁男性为例，看一个单品和组合的差异：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E方案1：\u003C\u002Fb\u003E保费3万\u002F年，20年缴费——100万终身重疾保障。\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E方案2：\u003C\u002Fb\u003E保费3万\u002F年，20年缴费——100万终身重疾保障+300万医疗保障+50万额外癌症保障（至75岁）\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cbr\u003E如果经精心设计，同样保费，方案可以有巨大差异，当然以上两个方案比较只是举例，具体应该如何规划确定产品、额度和保障期间需要考虑很多，越科学，越细致，得到的保障就越完善。\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E1、选什么产品有侧重\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险是一种现代金融工具，作用就是帮助人们规避风险，拿走担忧。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E那么，在设计保险计划之前，首先要思考的是整个家庭有什么担忧？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E1、医疗问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.1：没有报销渠道\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.2：日常磕磕碰碰等意外，小病门、急诊\u002F住院，额度不够社保赔付线。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.3：社保很多不给报销：自费项目、国际部\u002F特需等、有报销比例。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.4：得了大病怎么办？巨额医疗费不说，收入还中断了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.5：希望提高医疗品质，有私立及出国就医的需求。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1.6：想要二胎，有孕产报销及孕产疾病的需求（包括出国生子）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E2、家庭责任：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.1：如果提前走了，家人的生活怎么办？（家庭支柱）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2.2：想给孩子存笔教育金，害怕因意外\u002F疾病等因素中途中断。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E3、储蓄问题：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.1：我老了收入降低甚至没有了怎么办？我要强制存下笔钱\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3.2：消费太大，钱存不下来，都还了信用卡或者大部分都花了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E4、资产保全与传承：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.1：我的财产怎么样安全、免税、无纠纷地留给我的孩子？\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.2：我想给孩子留笔钱，又怕他乱花，我想提前安排好（教育、婚嫁等等），控制权要在我。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4.3：我想给孩子留笔钱，但要属于他的个人财产，除了我和他的签字，谁也拿不走。（包括成家后）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E5、其他需求：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如果您有以上担忧，并且不想自己承担发生风险后的责任，可以选择相关功能的保险产品，来解决问题，把风险转嫁给保险公司承担。\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E如何给自己保障最全面、最适合的保障，详细的文章可以参考笔者的历史文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】三口之家要如何设计保险方案 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】女性应该如何给自己配置合适的保险 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】单身人士如何给自己配置保险 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【孩子保险】怎样给宝宝做整体保险保障规划\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E其次是保障细节侧重：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E重疾险有的产品偏重男性（如有的重疾险含一项“巢睾丸切除”，对于女性就不公平），有的产品偏重女性（如女性疾病保险），有的偏重小孩，有的产品偏重肿瘤，有的产品偏重心脏......如果有必要，可以尝试基因检测，尽最完善保障细则，包括孕产、体检、牙科的需求询问，进一步沟通，甚至需要询问自己是否需要国际部、私立医院、甚至出国治疗的需求，一定搭配完善，根据保费支出预算的酌情考虑，尽量满足自己的全面需求。\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E2、定多少额度有讲究\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E身价的保额计算：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E如果购买人寿保险，我应该买多少保额呢？保50万还是100万？这是一个值得探讨的问题，这个跟身价有关，因此因人而异，总体来讲，保额定在多少取决于创造财富的能力，而且有着科学的计算方法。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E举例：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E夫：王先生：年薪30万；妻：刘女士：年薪20万；家庭年支出：20万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E一年期无风险利率：3%~5%（定期存款或者货币市场基金）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么：基本身故保额=家庭年支出\u002F一年期无风险利率=400万~660万\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E解释：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E先生是家庭的经济支柱，因此如果先生如果意外或者疾病身故，家庭将陷入困境，如果先生的保额是400万，那么如果身故，保险公司将赔给家属400万，将这400万做货币基金，每年可以给妻子带来20万的收益（400万*5%=20万），完全可以弥补家庭的年支出情况，不会让家庭陷入收入突然减少的困境。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E这就是一个人应有的价值，创造财富能力越强，身价越高，笔者曾经详细探讨过寿险的配置，可参考文章：\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【人寿保险】身价是什么？家庭责任保额应该是多少？人寿保险能为我们转嫁什么担忧？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E重疾保额的计算：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E重大疾病要保多少？覆盖医疗费用就好，还是要涵盖到治疗期间的收入损失？\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E重大疾病保险的作用更重要的是收入损失的补偿，医疗费并不是重疾险解决的主要问题\u003C\u002Fb\u003E，因为一个人一旦罹患重疾，他就不能继续工作，甚至痊愈后更多的人也不敢再继续承受高压工作，而是选择轻松的工作，甚至不工作。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E以肿瘤为例：\u003C\u002Fb\u003E医学上统计治愈率，一般会使用“五年生存率”这个指标——指肿瘤经过各种综合治疗后，存活五年以上的比例。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E用五年生存率统计治愈率的科学性在于：肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后3年之内，约占80%，少部分发生在根治后5年之内，约占10%。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以，\u003Cu\u003E肿瘤根治手术后5年内不复发，再次复发的概率就很小了，故常用“五年生存率”表示各种癌症的疗效，\u003C\u002Fu\u003E\u003Cu\u003E因此判定术后5年仍然生存的患者，就基本视为痊愈，这5年内患者一定不惜一切代价巩固治疗，百分百地配合医生定期检查，防止复发，即使有转移和复发也能及早治疗。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E那么问题来了，这5年内的花销谁来承担？中断的收入谁来补充？\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E因此重大疾病的保额一般要设定在年收入的5倍以上，退而求其次也要设定在患病后每年支出的5倍以上。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E养老年金的计算\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E首先要根据自己的需求，设定一个养老计划，如：\u003Cu\u003E为了保证养老品质，您希望每月有多少养老金？\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003EA:
D: 50000以上\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据以上的需求，再做具体规划，以元\u002F月的养老金需求为例，先计算社保养老可以领取多少钱。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E基本养老保险金\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=社会统筹账户养老金＋个人账户养老金\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=（退休时上一年度市平均工资*X*1%）+（个人账户\u002F计发月数）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=（市平均工资*X*1%）+（（个人工资*8%*12*X）\u002F计发月数）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E备注：X：交社保年数；计发月数：见社保局养老计发月数表，计算结果会有相应的浮动。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E王先生，工资1000元\u002F月，交了25年社保，到他60岁时（不考虑延迟退休的情况下），假设当时北京市平均月收入是10000元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E基本养老保险金\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=市平均工资*X*1%+(个人工资*8%*12*X)\u002F计发月数\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=10000*25%+(*25)\u002F139\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E=4227元\u002F月\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E\u003Cu\u003E4227元\u002F月的社保养老金距离元\u002F月的需求养老金有6k~1.5w\u002F月的差距，因此养老规划的目标设定在6k~1.5w\u002F月即可，选择商业年金险、基金产品甚至可以配置一些股票进行综合性设计规划。\u003C\u002Fu\u003E\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E3、保多长时间有依据\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E以重疾险为例，看一组数据：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-55bd8c6e7cd3bc36a9c3b138f2364c6e_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&326\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-55bd8c6e7cd3bc36a9c3b138f2364c6e_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E显然重疾高发期是31岁~60岁，理赔率占比高达87.75%，因此如果保费预算有限的情况下，重点保障这一时期是最好的选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E再如寿险：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E配置定期寿险还是终身寿险，要梳理家庭经济支柱承担的责任是什么？是多少？主要关注四个方面：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E（1）保障家庭的日常生活支出\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（2）提前储备子女教育费用\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（3）老人赡养费用的支持\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E（4）家庭所负担的债务（如房贷车贷以及家庭其它负债）\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E因此在设计保障额度和保障期间的时候，需要考虑这些问题，而且终身寿险需要搭配定期寿险，因为父母的赡养费用、子女的教育费用，包括家庭的债务都不是终身的责任，没必要都买成终身寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E笔者曾经详细分析过保障时期这一话题，如有需求，可以参考文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险规划】设计保险组合时，配置定期保险还是终身保险？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E4、精益求精：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险条款的细心研读\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E疾病种类细则及疾病定义是很有学问的，看似相同，其实有巨大差异，如轻微脑中风的理赔：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E“轻微脑中风”为“脑中风后遗症”对应的轻症\u003C\u002Fb\u003E，“脑中风后遗症”是《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的25种疾病之一，疾病定义是标准化的，所以各家公司理赔标准一样，但其对应的轻症“轻微脑中风”就不完全一样了，看下列两个疾病定义：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-0a3a20d9e7d0a79cd69f_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&197\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-0a3a20d9e7d0a79cd69f_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-7323fad6b8bc7ec7d1b95da9_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&129\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-7323fad6b8bc7ec7d1b95da9_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E根据以上两款产品对于“轻微脑中风”的定义，发现区别在于“肌力”等级\u003C\u002Fb\u003E，一款是要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力2级或2级以下可以理赔，另一款要求一侧肢体（上肢和下肢）肌力3级或3级以下可以理赔，这就造成两款产品的理赔标准发生了巨大的差异，很明显3级及以下的理赔标准更为宽松。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E注：一般均将肌力分为以下0--5级，共六个级别\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E0级：完全瘫痪，测不到肌肉收缩。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E1级：仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E2级：肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E3级：肢体可以克服地心吸收力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E4级：肢体能做对抗外界阻力的运动，但不完全。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E5级：肌力正常。\u003C\u002Fp\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E关于条款的细心研读，可以参考笔者的历史文章：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【产品分析】不同公司的重疾险保一样的病，赔付标准一样吗？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【投保经验】保险产品的条条框框是故意设坑还是有些道理（案例不定期更新...） - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E\u003Cb\u003E保险与法律\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E保险产品是一份法律合同，涉及到的法律因素很多，这就要根据《保险法》《合同法》《婚姻法》《继承法》等法律条文进行专业性的解读，包括保单财产归属、保险金是否属于遗产、保险条款的法律解读等等，可以参考下列文章详细了解。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【财富保全】利用人寿保险继承\u002F传承遗产，规避债务风险的一些要点。 - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险嫁妆】给孩子买的储蓄型保险 婚后属于夫妻共同财产吗？保单归属是谁？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险法解读】丈夫给妻子买完保险离婚了，保单还有效吗？保单归谁？ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E\u003Cbr\u003E\u003Ca href=\&https:\u002F\\u002Fp\u002F\& class=\&internal\&\u003E【保险条款】不可抗辩条款到底是什么？你不得不懂得的专业知识！ - 知乎专栏\u003C\u002Fa\u003E&,&updated&:new Date(&T15:43:16.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&likeCount&:7,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&