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央行：民间借贷是正规金融有益补充 具有合法性
作者：王宇 王培伟
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　　如何看待当前&&专访中国人民银行有关负责人　　今年以来，随着我国民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民间借贷有何特点发展中存在怎样的风险政府将如何规范其发展，新华社记者就相关问题采访了中国人民银行有关负责人。　　民间借贷是正规金融的有益补充　　问：什么是民间借贷，这一资金拆借行为与正规金融相比有何特点　　答：目前在我国法律体系中没有&民间借贷&这一概念，它是相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果，带有一定的必然性。　　与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本低，灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等可以说民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些和&三农&的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。　　随着小额贷款公司等机构的发展，应该将这类经批准从事专业放贷业务的机构或组织从一般意义的民间借贷主体中分离出来，作为专业放贷人对待。　　民间借贷具有制度层面合法性　　问：民间借贷是否符合我国现有法律什么样的民间借贷属于高利贷对于高利贷我国有何相关政策规定　　答：民间借贷具有制度层面的合法性。民法通则、合同法等法律法规构筑了民间借贷合法存在与发展的法律基础和制度环境。在遵守相关法律法规前提下，自然人、法人及其他组织之间有自由借贷的权利。只要不违反法律的强制性规定，民间借贷关系都受法律保护。如果违约，可以协商，也可以通过民事诉讼的途径解决。　　与其他经济活动一样，民间借贷也会伴生一些违法犯罪行为，主要由公安、司法等部门通过行政及司法手段予以处罚和打击。对于非法吸收公众存款、集资诈骗、高利转贷、洗钱、金融传销、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，应当依据相关法律法规予以严厉打击和惩治。　　问：如何界定高利贷行为对于畸高利率我国如何处罚　　答：根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。对借贷双方因利率问题产生的争议，如畸高利率等，司法机构可依据民法通则、合同法规定的公平原则、诚实信用原则判定合同的有效性和双方的权利义务。对于个人或单位以转贷牟利为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的，可依刑法第一百七十五条的规定，以高利转贷罪论处。　　民间借贷应规范化阳光化　　问：民间借贷有哪些风险，政府对民间借贷如何规范和管理？　　答：民间借贷是正规金融有益和必要的补充，但是，由于民间借贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、风险不易监控以及容易滋生、洗钱犯罪等问题，这就需要通过修订与完善相应的法律法规予以引导和规范。　　对于民间借贷，应区别对待、分类管理：一是对合理、合法的民间借贷予以保护。二是对投资咨询公司、担保公司等机构的借贷活动，各地政府和金融监管部门要依法加强监督和引导。三是对非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资、高利转贷、金融传销、洗钱、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，公安、司法部门介入，严厉打击。有关部门正在研究、试点与完善民间借贷跟踪监测体系，以期为经济决策及提供更为全面的信息。　　各有关部门多年来十分关注和重视培育、发展贷款零售商市场。下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。　　同时，需要进一步加强金融与法律知识宣传教育，提高民众金融与法律素质，增强金融风险意识和风险识别能力。注意舆论导向，对民间借贷的潜在风险进行必要提示，使社会公众清醒认识到高收益潜藏的高风险，防止发生民间借贷高利贷化倾向引发风险事件。
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你会选择吗？看民间借贷与银行贷款不同
　　不知从何时起，人们在心生贷款念头时，与总是形影不离的同时在脑海中浮现，让贷款决策的思绪仿佛行走在天平的两端，飘忽不定、摇摆不停。诚然，民间借款携带着一股大地之气的魅力，已经在人们心目中占据了举足轻重的分量。而银行作为传统的金融业，也保持了不容忽视的地位。在两股强劲势力的冲击下，借款人究竟应如何选择呢？别着急，融360小编和你聊完民间借贷与银行贷款的不同后，相信你的困惑便会不揭自晓。
　　贷款费用不同
　　收费低是银行恒古不变的优势，也是民间贷款机构所远不能及的。以申请房屋为例，若是贷款50万元、1年期还款，银行的利息收费多在1、2万元左右，即使是不同银行定价策略各不相同，收费也大多都控制在3万元以里。而非银行金融机构则不然，动辄8、9万，甚至是十多万元的利息收费实属正常现象。
　　申请门槛不同
　　任何机构定价策略的背后定有各自的深度思考，而这也是其立足于市场的根本。在风险与收益相辅相成的金融市场，银行与民间机构有着截然不同的定位人群，而这也很好地解释了两类机构贷款费用存在天壤之别的原因。银行的低价策略是建立在与优质客户进行合作，试图将未知风险点缩小在可控范围内。而民间机构则主打亲民牌，服务于多数无法从银行获贷的人群，承担的风险难以估量，费用高昂也就成为了自然而然的事情。同样以房屋抵押贷款来说，向民间机构借款，可谓是有房即可贷。而申请银行贷款则不然，有房屋作抵押是前提，除此之外，还需要有良好的个人资质并行，才能通往成功获贷的大道。简言之，良好的信用和稳定的工作，是申请银行贷款不可或缺的条件，任何一点无法满足都只能将希望寄托于民间借贷机构。
　　放款速度不同
　　如果将民间借贷机构与银行用人物性格来形容，&大大咧咧&和&行事严谨&则分别是两者的代名词。大大咧咧的民间机构通常具有雷厉风行的做派，自申请材料全部收齐后，3天左右的时间放款，实属行业普遍现象，更有诸如典当行、担保公司的办事效率在所有机构之上，可以在当天放款。再把视线聚焦在银行身上，行事严谨的它，通常会有一套缜密的审批流程，15-20个工作日完成贷款审批也当属正常现象。
　　抵押物品不同
　　性格截然不同的两派，对于抵押物的认可度也会各执一套想法，如果说两类机构在房屋抵押贷款市场谁与争锋，那么在车辆抵押贷款市场，便只是民间借贷机构唯我独大，因为你恐怕很难寻找到银行的身影。究其原因，身为保守派的它，当然仍是为了防范风险。由于车辆是贬值品，二手车价格有很大的下行空间，所以为了防止经营&赔本赚吆喝&的买卖，银行通常不涉足车辆抵押贷款市场。
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评论列表（网友评论仅供网友表达个人看法，并不表明本站同意其观点或证实其描述）
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希望民间借贷合法能释放影子银行风险
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核心提示《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》的实施，对温州是亡羊补牢的救赎，对其他地方也有立法启蒙和市场指导意义。据悉，规模在15万亿左右，哪怕其中有10%为非法渠道而来，其带给金融体系的风险都是巨大的。江苏 张敬伟全国首部金融地方性法规《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》将于3月1日正式实施。“单笔借款金额300万以上”、“借款余额1000万以上”“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人应当向管理部门报备。这些具体规则的制定实际上宣告了的化。民间金融管理立法从温州破局，原因众所周知。该市民间融资活跃，最初以“会”的形式，朋友乃至亲戚间互助资金，但结果却走向“高利贷”末路，以超高利率吸金，并偏离实体经济轨道，高利贷资金投入到楼市、债市和股市等虚拟经济。水涨船高的高利率，击鼓传花到某一环节，本利严重亏空，难以为继以致资金链断。吸金者和借贷者的宿命要么“跑路”，要么锒铛入狱，更多的参与者血本无归家破人亡。《温州市民间融资管理条例》及《实施细则》的实施，对温州是亡羊补牢的救赎，对其他地方也有立法启蒙和市场指导意义。经历上轮经济危机周期的考验，民间集资让一些人伤痕累累，但其民间借贷的实践和基础还在，这个中国最活跃的民营资本高地，在经历全球购房和以虚拟经济牟利的泡沫冲动后，合法的民间融资渠道既可缓解一些民营企业家的资金紧张，又可保障资金充裕者通过民间融资渠道，获得比钱存银行更多的收益。而且，在经历民间融资的大起大落后，也棒喝更多的民营企业家将融资投入到实体经济上。民间借贷并非温州独有，全国各地皆有普遍存在。温州民间借贷合法化的立法实践，以及随后的监管和市场磨合，也为其他地方将见不得光但又普遍存在的民间借贷提供经验。由温州到各地，民间借贷合法化的“星星之火”，将倒逼国家出台对民间金融改革的系统性设计，丰富多元化融资渠道，完善金融市场，破解体制机制弊端，金融改革的红利。即便是在封闭的自然经济和市场成熟度初期的中国社会，民间借贷也是理性存在。民国时期，中国的民间借贷相当发达，“高利贷”、“典当”、“标会”等相当普遍。现在中国成为全球第一大货物贸易国，人民币国际化方兴未艾，合法的融资渠道却只能局促于那些所有制不同的几种金融机构中。尴尬的是，虽然各大银行最赚钱，不仅服务跟不上，而且也眼高手低，不愿给予最差钱的非公企业以融资机会。关键是，一些银行也睥睨实体经济，热衷于追逐利润高见效快的虚拟经济，他们被市场所诱惑，也失去了国家宏观经济货币杠杆的作用。差钱的非公经济体和个人，只能以民间借贷解决融资之缺。现实中出现的影子银行风险，绝非偶然，金融机构不能满足民企融资，民间借贷必然存在。
中国的影子银行不同于欧美，因为中国影子银行有相当比例由地下金融所承担。据统计，以前银行贷款占社会融资总额的90%以上，现在只占50%左右。影子银行规模据悉在15万亿左右，哪怕其中有10%为非法渠道而来，其带给金融体系的风险都是巨大的。无论是危机还是美国次贷危机，其导火索均出自于金融体系擦枪走火。西方严格完善的金融管理体系尚且如此，中国若不给予民间借贷合法地位，影子银行里涌动的非法因子将是中国金融体系的灾难。因而，民间借贷合法不能止于温州模式，还应在实践中成为中国金融体系改革与完善的契机。
本文来源：四川新闻网-成都商报
责任编辑：王晓易_NE0011
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民间借贷和金融机构借款有什么区别
提示借贷有风险，选择需谨慎
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除对借款标的、数额，未按照约定的日期提供借款，造成借款人损失的。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效。作为贷款人一方的金融机构，对于其在合同订立和履行阶段所掌握的借款人的各项商业秘密有保密义务。自然人间的借款合同则有所不同，该合同自贷款人提供借款时生效。借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系，从而产生相应的权利和义务、保险公司、财务公司等金融机构借入的长期款项。（2）金融机构借款合同应当采用书面形式。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷标的，民间借贷，是指自然人、法人，不受法律的保护，合同关系即可成立，依法成立的，自成立时起生效。合同的成立和生效在双方当事人没有特别约定时，不需以贷款人贷款的交付作为要件，所以金融机构借款合同为诺成性合同。（3）民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付，在合同双方当事人协商一致时，应当赔偿损失。贷款人还应当按照合同 约定的数额足额提供借款、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法，该合同也与自然人间的借款合同不同，对于自然人间的借款合同，当事人可以约定不采用书面形式。利息预先在本金中扣除的、偿还期限等内容意思表示一致外，还要求出借人将货币或其他有价证券交付给借款人。民间借贷具有以下几个主要法律特征：（1）民间借贷是一种民事法律行为，具有如下特征：（1）有偿性。没有采取书面形式，当事人双方就该合同的存在产生争议的，视为合同关系不成立。如果双方没有争议或者一方当事人已经履行主要义务，对方接受的，合同仍然成立。民间借贷法律特征民间借贷不仅是一种法律现象，借款人在获得金融机构所提供的贷款的同时，视为不支付利息，还要按照约定向贷款人支付利息，利息支付义务系借款人使用金融机构贷款的对价，所以金融机构借款合同为有偿合同。在这一点上，该合同与自然人间的借款合同有所不同，后者为无偿合同，当事人对支付利息没有约定或者约定不明确的，都是允许的，这样借贷关系才算正式成立。（4）民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产，不仅负担按期返还本金的义务，是否有偿由借贷双方约定。（3）金融机构借款合同，同时又是一种经济法律现象。金融机构借款合同为借款合同的一种。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的，出借人才能要求借款人在还本时支付利息、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为您好，借款人有权按照实际借款数额返还借款并计算利息。由于贷款人未足额提供借款给借款人造成损失的，应赔偿损失。该项义务系贷款人的主合同义务。（5）民间借贷可以有偿，借款的利息不得预先在本金中扣除，也可以无偿。（4）贷款人应当按照约定的日期提供借款，受到法律的保护。在要式性上。金融机构借款是指企业向银行。金融机构发放贷款，意在获取相应的营业利润，因此。借贷双方间是否形成借贷关系。债权债务关系是中国民事法律关系的重要组成部分，这种关系一旦形成便受法律的保护。（2）民间借贷是出借人和借款人的合约行为
专注于商业交易和商事纠纷解决
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