细数「 返还型意外险」七宗罪，真的值得买吗？太平洋安行宝、平安百万任我行等4款测评3 months ago6收藏分享举报文章被以下专栏收录微信公众号：深蓝保推荐阅读{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth 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返还型意外险」七宗罪，真的值得买吗？太平洋安行宝、平安百万任我行等4款测评&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:0,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&https:\u002F\\u002Fv2-3bba191d3ab_r.jpg&,&author&:{&bio&:&微信公众号：深蓝保&,&isFollowing&:false,&hash&:&ab1bff9e537eecf286e65&,&uid&:856000,&isOrg&:false,&slug&:&chun-nuan-hua-kai-33-44&,&isFollowed&:false,&description&:&欢迎关注深蓝保微信公众号，这里有详细的保险产品测评，中立、专业、客观。&,&name&:&春暖花开&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fchun-nuan-hua-kai-33-44&,&avatar&:{&id&:&v2-db797dbebab910e66cc106&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:794158}],&title&:&细数「 返还型意外险」七宗罪，真的值得买吗？太平洋安行宝、平安百万任我行等4款测评&,&author&:&chun-nuan-hua-kai-33-44&,&content&:&\u003Cp\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-34dd8f09e72ba6b8d81ac7e0_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&284\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-34dd8f09e72ba6b8d81ac7e0_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='640'%20height='284'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&284\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-34dd8f09e72ba6b8d81ac7e0_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-34dd8f09e72ba6b8d81ac7e0_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E对于绝大部分人来讲，要买的保险不外乎：意外险、重疾险、定期寿险、医疗险。这些险种中，意外险是购买门槛最低的，对于投保人的限制最少。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E由于意外险市场需求极大，各家保险公司都会开发很多产品，也就造成了产品鱼龙混杂。另外由于国人喜欢储蓄的心理，返还型的意外险销量也比较大，深蓝君遇到过刚刚毕业的大学生，每月用收入的10%来供一份返还型的意外险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E所以今天深蓝君就跟大家聊一聊返还型意外险，主要包括如下内容：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E返还型意外险的优势、劣势到底是什么？\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E2017返还型意外险横向对比分析，选哪款？\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E为什么不推荐购买返还型意外险？\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E一、返还型意外优势、劣势是什么？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E返还型意外险是相对于消费型意外险来讲的，我们看一下两者的差别：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E返还型意外险：\u003C\u002Fb\u003E保障时间30年，到期返还110%-120%保费；\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E消费型意外险：\u003C\u002Fb\u003E保障时间1年，满期消费掉，无任何返还。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E上文我们提到过，意外险的购买门槛极低，深蓝君至少找了3家网销平台的产品，告知的内容都是年龄和职业，只要这两项符合要求，就算75岁的老人也是可以购买的。而且意外险18岁和60岁购买，价格是相同的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-506f2273de7edae3c13f7b5_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&291\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-506f2273de7edae3c13f7b5_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='640'%20height='291'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&291\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-506f2273de7edae3c13f7b5_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-506f2273de7edae3c13f7b5_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E所以深蓝君找不到太多购买返还型意外险的理由，除了以下两点：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E满期后返还保费120%，营销话术叫做“不花钱得保障”\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E续保简单，不需要每年购买，银行扣费即可\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cblockquote\u003E返还型意外险给我们最直观的感受就是价格昂贵，只需要100多元就能获得的保障，通过返还型意外险需要支付接近10倍的保费支出。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E除此之外，返还型意外险还有很多不足，今天深蓝君就从\u003Cb\u003E保障范围、保费、储蓄收益\u003C\u002Fb\u003E等几个方面，来谈谈返还型意外险的不足。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E二、2017返还意外险分析，选哪款？\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E深蓝君对市面上20几种返还型意外险进行了对比分析，由于相似性太强，所以仅挑选出比较有代表性的产品进行对比。为了方便大家直观查看，我们加上了2款其他类别的意外险：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E终身型意外险：\u003C\u002Fb\u003E横琴人寿优护宝终身意外险\u003Cbr\u003E\u003Cb\u003E一年期意外险：\u003C\u002Fb\u003E安心保险小米综合意外险\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E具体保障见下图：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-6b47bb0ef6caa62ebd1662_b.jpg\& data-rawwidth=\&531\& data-rawheight=\&520\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&531\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-6b47bb0ef6caa62ebd1662_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='531'%20height='520'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&531\& data-rawheight=\&520\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&531\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-6b47bb0ef6caa62ebd1662_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-6b47bb0ef6caa62ebd1662_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E深蓝君直接说结论：一年期的意外险无论从保障内容、价格、灵活性都具有压倒性的优势，下面我们几种看下返还型意外险的几个明显不足：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E劣势1：一般意外保额过低\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E市面上绝大多数的返还型意外险，百万保额仅仅保障的是公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况，赔付保额都非常低。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们看一下太平洋安行宝2.0增强版的条款，这款百万意外险的基本保额和一般意外保额相同，都是10万。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E意外身故\u002F全残保险金 ：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E若被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起 180 日内以该次意外伤害为直接原因导致身故或全残，我们按如下约定的金额给付“意外身故保险金” 或“意外全残保险金”，\u003Cbr\u003E (1)若被保险人身故或确定全残时未满 75 周岁（不含 75 周岁） ，\u003Cb\u003E“意外身故保 险金”或“意外全残保险金”＝本合同的基本保险金额\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E根据我们对比表格里面，可以看到如果买了类似的百万意外险，发生如下一般意外情况：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-44e398d172f_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&155\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-44e398d172f_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='640'%20height='155'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&155\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-44e398d172f_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-44e398d172f_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E高空坠物身故\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E马路行走被撞身故\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E游泳溺亡\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E失足坠亡\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E意外遇刺身故\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E发生了上面等一般意外情况，这种返还型的百万意外险只能赔付基本保额，也就是只能拿到10万元基本保额。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们在看一下类似的产品是如何进行宣传的：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-109ddc3cd_b.jpg\& data-rawwidth=\&463\& data-rawheight=\&646\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&463\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-109ddc3cd_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='463'%20height='646'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&463\& data-rawheight=\&646\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&463\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-109ddc3cd_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-109ddc3cd_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E在宣传的时候列举了N种情况，看起来无所不能，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得100万保额。而对于更常见的一般意外情况（高空坠物、遇刺、失足身故等），都归属于其他意外，只能获得10万的保额。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E而一年期的意外险，大部分都是所有的意外情况都是涵盖的，所以保障范围窄是返还型意外险比较大的劣势。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E劣势2：没有意外伤残保障\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E残疾赔付规则：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cul\u003E\u003Cli\u003E1级伤残：赔付保额100\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E2级伤残：赔付保额90%\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E3级伤残：赔付保额80%\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E4级伤残：赔付保额70%\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E5级伤残：赔付保额60%\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E6级伤残：赔付保额50%\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E7级伤残：赔付保额40%\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E8级伤残：赔付保额30%\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E9级伤残：赔付保额20%\u003C\u002Fli\u003E\u003Cli\u003E10级伤残：赔付保额10%\u003C\u002Fli\u003E\u003C\u002Ful\u003E\u003Cp\u003E举个例子：由于交通事故造成一条腿截肢，鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险，可赔付100万*60%=60万。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-1e1e3d21fc8c3aae2ed5a38_b.jpg\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&291\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-1e1e3d21fc8c3aae2ed5a38_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='640'%20height='291'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&640\& data-rawheight=\&291\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&640\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-1e1e3d21fc8c3aae2ed5a38_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-1e1e3d21fc8c3aae2ed5a38_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E不过上述情况只是针对普通的意外险，我们看下返还型意外险条款中，是如何表述的？下面以平安百万任我行为例：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E\u003Cb\u003E公共交通意外全残或身故保险金：\u003C\u002Fb\u003E\u003Cbr\u003E被保险人以乘客身份乘坐客运公共交通工具期间遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日内造成成本主险合同附表所列的“全残”的，除按第三项给付意外全残保险金外，我们还按20倍基本保险金额给付公共交通意外全残保险金，本主险合同终止。\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E我们可以看到，赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，而对于还没有达到全残程度的伤残，是没有保障的。我们在看看合同中对于全残的定义，深蓝君摘抄了几条，如下属于全残：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cblockquote\u003E颅脑损伤导致重度智力损失（智商小于34）\u003Cbr\u003E植物人状态\u003Cbr\u003E双重眼球缺失\u003Cbr\u003E三肢以上完全丧失功能\u003Cbr\u003E偏瘫（肌力小于等于2级）\u003C\u002Fblockquote\u003E\u003Cp\u003E只有身故或者达到上面的状态的时候，才能获得百万的意外赔偿，而如果发生交通意外没了一条腿，还没有达到全残的级别，299元一年期的安心小米意外险可以获得60万的赔偿，而年缴1000多的返还型意外险是0。如果不了解这些细节就盲目投保，风险来临时，相信无论是谁都会咒骂，原来保险都是骗人的！\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E这就是返还型意外险的第二个劣势，只有意外身故、全残才能获得百万级的赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。深蓝君觉得，一款意外险如果设计成这样的话，已经失去了意外险最基本的意义了。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cb\u003E劣势3：储蓄作用很低\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E相信很多朋友一定是被返还型意外险的储蓄功能所吸引，也就是满期之后的120%保费返还。我们看一下广告是怎么写的：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-0b52e84041be04fea310e6c4690485fd_b.jpg\& data-rawwidth=\&630\& data-rawheight=\&248\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&630\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-0b52e84041be04fea310e6c4690485fd_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='630'%20height='248'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&630\& data-rawheight=\&248\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&630\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-0b52e84041be04fea310e6c4690485fd_r.jpg\& data-actualsrc=\&https:\u002F\\u002Fv2-0b52e84041be04fea310e6c4690485fd_b.jpg\&\u003E\u003C\u002Ffigure\u003E\u003Cp\u003E另外以平安百万任我行为例，经过测算30年后110%保费返还，每年年化收益不足1%。而我们知道现在银行一年期定期存款利率都有1.5%，而每年的实际的通货膨胀至少在5%。每年多交的钱，从经济角度上来讲都是亏的，交的越多 ，亏的越多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E就算每年我们买一年期消费型意外险，把剩余的钱存在银行里，最终的收益也会比购买返还型意外险收益高。类似的例子，深蓝君之前在测评儿童定期重疾的时候也都有过测评，有兴趣的朋友\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=https%3A\u002F\u002Fmp.\u002Fs%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D90cb633df584e735d040fe00bf8b2e5a%26chksm%3Dfeeecd4dcc8b0dda67c5d792f839df1c0f481c1d068e6ef8dfcb36c36bd04c24663%26scene%3D21%23wechat_redirect\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E可以点击这里&&&\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E说道这里，我们就不去一 一列举返还型意外险的其他不足了，比较实用的意外医疗，大部分返还型意外险都是没有的，而且这种长期合同缴费金额、保额固定，后期调整起来也不方便。\u003C\u002Fp\u003E\u003Ch2\u003E\u003Cb\u003E三、写在最后：\u003C\u002Fb\u003E\u003C\u002Fh2\u003E\u003Cp\u003E今天深蓝君就跟大家详细地分析了返还型意外险的不足，希望大家在选择产品的时候，不要被保费返还和花哨的宣传所吸引，而选到更加适合自己的产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们一直建议大家保障归保障，理财归理财 ，无论意外险、重疾险最好不要购买既能兼顾保障和理财两种功能的产品，一般来讲，这些产品无论保障还是理财都没有做的很好。不花钱买保障，永远只存在童话世界中。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E希望我们能给你一些启发，也欢迎分享给其他有需要的朋友 ：）\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E延伸阅读：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Ca href=\&http:\u002F\\u002F?target=https%3A\u002F\u002Fmp.\u002Fs%3F__biz%3DMzI4NDExNzg3Mg%3D%3D%26mid%3D%26idx%3D1%26sn%3D28eb74e369ca70d8b5bbab%26chksm%3Df39967ecc4eeeefa74a84abcf79b9bcbfd72f8eae50b9d6e%26scene%3D21%23wechat_redirect\& class=\& wrap external\& target=\&_blank\& rel=\&nofollow noreferrer\&\u003E老人意外险（不限社保用药）产品测评\u003Ci class=\&icon-external\&\u003E\u003C\u002Fi\u003E\u003C\u002Fa\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cfigure\u003E\u003Cnoscript\u003E\u003Cimg src=\&https:\u002F\\u002Fv2-fa6ad259f7ca2c_b.jpg\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&200\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb\& width=\&600\& data-original=\&https:\u002F\\u002Fv2-fa6ad259f7ca2c_r.jpg\&\u003E\u003C\u002Fnoscript\u003E\u003Cimg src=\&data:image\u002Fsvg+utf8,&svg%20xmlns='http:\u002F\u002Fwww.w3.org\u002FFsvg'%20width='600'%20height='200'&&\u002Fsvg&\& data-rawwidth=\&600\& data-rawheight=\&200\& class=\&origin_image zh-lightbox-thumb lazy\& width=\&600\& 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