理财问答（7月12日）｜这些问题大家都爱问
一周理财问答，为你提示理财风险，为你评测理财产品。理财怕上当的话，那就先来看看大家都向菜导问了什么问题吧。
1、敬爱的菜导，华商未来主题基金怎么样？能给点评一下不？适合长期持有，或者定投吗？
答：华商未来主题去年三季度表现不佳，其他时候还可以。属于偏股混合型基金，适合定投。
2、001272这支基金适合定投么？233009这支基金怎样，适合长期持有么？中国核电这个股票怎么样呢？
答：兴业聚利是最近冒尖的基金，风格还不是很明确，建议先观察再考虑定投。大摩多因子策略长期业绩不错的。对于中国核电这个，只能说菜导不评测个股。
3、菜导，怎么选择基金？
答： 关键是选个靠谱的基金经理。不过人心隔肚皮，选个靠谱的经理难度跟选对象差不多。比较可控的是选择指数基金。
4、新手想入股市，请问菜导，有什么好的入市教程吗？
答：菜导的《菜鸟学理财》如何？
1、叮咚钱包靠谱吗？有人说它抄袭荷包，但是是上市背景，还有保险保障。
答：APP体验设计方面确实跟荷包有些类似，但毕竟背景摆那里，跑路可能性不大。
2、菜导你好，我投了几个车贷，有小微时贷，沃时贷，图腾贷，徽车融，迷你贷，好收益，车财网，58车贷，利聚网，车易贷，够多的，麻烦您给个取舍的建议！谢谢你！^_^
答：小微时代、沃时代、图腾贷、车财网、58车贷、利聚网这几个车贷菜导有关注过，信息披露确实还不错，可以考虑分散投一些，其他平台菜导先纳入产品库。PS：菜导观点仅供参考，投资风险自己把握。
3、你好菜导，我问一下中普互联网咋样？谢谢。
答：线下理财建议慎重。
4、百年贷，求菜导评测下。近日逛贴吧，发现百年贷和之前跑路平台三湘金融有千丝万缕的关系 ：
第一：贴吧上宣传三湘金融的人之前都是百年贷或中亿百联的人
第二：网贷之家和网贷天眼上评价百年贷的也是三湘金融的人
第三：百年贷前身是在湖南的中亿百联（诈骗投资者），两家企业的法人互相交集
第四：百年贷曾以约标的手法吸引投资者，三湘金融后来也如出一辙
答：嗯，先远离它吧。
5、人人聚财、理财农场可信吗？
答：人人聚财暂时没发现什么负面，理财农场前身是农发贷，上市公司背景，跑路可能性不大
6、菜导，能再评测一下牛板金吗？离上一次评测快要6个月了，谢谢菜导。
答：牛板金一直在关注着呢。
7、有几个据说是履约险的平台：共富网，予财网，利民网，大丰收金融，菜导看看是不是真的，有可以投的吗?
答：履约险的去看看小赢理财吧，判断有没有履约险，只要看投的时候有没有那份保单就行，这些平台菜导没有深入了解过。
8、粤融贷和小油菜，这两个是什么背景？菜导，它们安全性方面怎么样？
答：粤融贷银票都有年化15%，这个收益远高于同类平台，不太合理，建议慎重；小油菜资质还可以，团队实力看起来还不错，资金对接了托管，在项目方面，信息披露比较透明，未发现自融情况，缺点是金额比较大，存在一定的运营风险。PS：菜导观点仅供参考，投资风险自己把握。
9、菜导好，乾包月底到期，还可以再续投么？
答：乾包无息分期的模式听起来挺有意思的，不过它理财端的资金流向不是很透明，也并没有看到什么合作机构替他们提供债权，综合来看建议慎重一些。
10、前海红筹靠谱吗？实缴1亿，好像有100万风险保证金，不知道可否正常投资？
答：高返平台，菜导的建议是慎重一些。
11、菜导：您好！关注您的信息好久了，麻烦菜倒给推荐几个安全的网贷平台，最好可长期投资的。谢谢了！
答：P2P目前还在洗牌中，长期这个不好说，除非你投背景很硬的平台，像陆金所、绿地金服这种，其他可以去导购看看。
12、菜导你好，爱贷网怎样了？
答：老平台了，跑路风险较低，平台的模式是先跟合作机构拿债权，然后在平台转让给投资人，但相关信息披露较少，如果投资的话，建议经常保持关注。
13、近期君融贷活动力度超大，6月活动送手机，7月直接送现金还?6Plus，数据显示一万就能登上富豪榜？这么大力度，我都害怕了，是圈钱的意思吗？
答：确实高返太厉害，撸完了就跑吧。
14、前几日，看到关于赶钱网的评测，因为我在投，所以格外担心！今天早上发现赶钱网的官网和APP出了个“优质资产”，说矿老板押5亿贷2亿，还有什么评估！请菜导再费费心，帮忙看看，能复投吗？？？
答：这个是老项目啊，建议慎重。
15、同样的p2p在风车理财里比不在风车理财里利息高，安全可信吗？
答：风车理财的模式跟电商那种购物返利的平台差不多，风险主要看具体投资的平台靠不靠谱。
16、请问菜导，百金贷如何？
答：一般！平台背景不强，资金无托管，有一个优点就是项目信息披露还行，自己把握一下吧。
17、日地财富怎么样，不是跑路的吧？菜导看看。
答：非常像奔着跑路去的，慎重。
18、淘粉吧作为理财安全吗？可以长期理财吗？
答：购物返利网站吧，假如也有理财产品的话，主要还是看具体理财产品的风险。
19、投了爱钱进的3个月的标，7％+2％的加息标，客服说3个月到期后，自动转为活期产品，到时活期的债权是如何匹配的？没看懂，求菜导解惑！谢谢。
答：债权可能并不会再重新匹配，其实相当于锁定期3个月，过了锁定期你要提现的话，就是通过债权转让的方式来实现。
20、菜导啊儿子不听话，瞒着我偷偷投了2万在囧羊理财，年化14%，还挺高的，我担心啊，这平台这样啊?
答：整体一般，如果投了，建议多保持关注。平台是民营系，比较草根，同时成立也较短，优点在于项目信息披露还比较透明，真实性还可以。
21、想咨询一下，北京创利投怎么样，能给指点一下不？谢谢了！
答：从官网披露的信息来看，它的项目主要是房产抵押借款，项目信息披露还可以，真实性较好，同时风控方面有担保公司进行担保，不过菜导发现担保公司的法人和平台法人都姓吴，这点可能要确认一下是否是关联担保。其他方面，资金有托管，暂时没发现负面新闻，整体自己把握一下。
22、菜导，问下之前导购的小狗钱钱值得投资么！谢谢啦
答：安全方面短期内还可以。
23、能测评一下城城理财吗？
答：菜导先纳入产品库。
24、菜导，求测评零钱袋。
答：菜导先纳入产品库。
25、菜导银湖网怎么样啊，适合长期投吗？能不能帮忙评测一下啊，谢谢了。
答：银湖网是上市公司熊猫金控的全资子公司，资金由第三方托管，借款人也比较分散，不像跑路平台，不过现在处于P2P整顿期，不建议长投。
26、建议菜导测评麦金所。
答：麦金所刚成立不久，风险保障措施薄弱，信息披露不咋的，不建议投资。
27、菜导帮我看看车易贷靠谱吗。
答：车易贷的收益很高，在P2P行业利率普降的今天实属不易，不过平台的信息披露却远远跟不上，风险不好把控，建议搞清楚来龙去脉后再做定夺。
28、请问菜导，小诸葛和财神爷爷怎么样？
答：小诸葛金服无资金托管，信息披露差，前段时间是高返平台，要注意经营风险；财神爷爷是诺诺镑客旗下的活期平台，母公司有海通的巨额风投，背景还行，不像跑路平台。
29、菜导，想问一下你对拍拍贷这家公司有过研究么？
答：拍拍贷是老平台了，有数轮风投，短期内问题不大
30、菜导可不可以评测一下真融宝啊？
答：真融宝菜导先纳入产品库，真融宝是网贷基金里面的大佬了，又有红杉基金的风投，不像跑路平台，不过活期理财的模式有争议。
31、拉拉财富，国资背景靠谱吗？
答：拉拉财富确实有国资背景，不过含金量就不得而知，另外平台宣称的风投并未在工商登记中得到体现，而且信息披露也不咋的，建议了解清楚后再投资。
32、今日捷财这个平台看见好牛逼的样子。注册资本6000万，上市公司西藏珠峰投资入股3000万成为第二大股东。菜导给点指导性的意见。
答：今日捷财有上市公司的背景，信息披露也还行，高管团队看着也像做事的人，不过无资金托管是槽点。
33、请菜导看下，财客钱包说是履约保险，但是又和小赢理财不一样。我有点儿没看懂。
答：小赢理财和财客钱包有履约保险，也就是说有保险公司兜底，短期内问题不大。
34、菜导，e路同心最近把控股的股东 同心基金 更换为不出名的 信道投资，而且平台没有发公告，是投友查询工商系统发现的，平台在群里解释是平台搞全员持股的临时变动，采取的资本运作手段，改革完成后，同心基金还会回归，但是到现在也没发公告，请问菜导有何看法，有没有相关的内幕消息？
答：e路同心已经发了公告回应股权变更的事了，如果担心股东变更会给平台造成负面影响，建议先撤。
35、请菜导推荐些好的靠谱的网贷基金平台，谢谢！！
答：可以考虑一下火球理财，真融宝，星火钱包。
36、朋友向我推荐了微基金，菜导您怎么看？风险如何？
答:没有找到微基金的网站，无法做出判断。
37、请菜导评测一下口贷网。
答：口贷网菜导先纳入产品库，口贷网有风投背景，资金由农行托管，投资人数稳步增长，不像跑路平台，不过信息披露是个槽点。
38、永拓投资安全吗？网址www.yongtuo888.com。请菜导点评，谢谢。
答：建议慎重。
39、最近有人向我推荐手投网，年化有点高！不知道靠谱不？
答：手投网对接的资产是邮票，邮票市场不是很透明，流动性也不高，不建议投资。
40、信融投资怎样？想投21天标赚点红包又害怕，麻烦菜导看看。
答：信融投资的资金托管情况不明，无风险保证金，安全措施薄弱，可投性不高，不过薅羊毛的话就另当别论了。
41、国美金融和苏宁理财有自融么？靠谱么？
答：目前暂未发现国美金融和苏宁理财自融的证据；平台的实力摆在哪里，短期内问题不大。
42、菜导，搜贷天下可投吗？现在有投3个月的活动，可以参加吗？
答：搜贷天下的信息披露较差，不好判断。
43、融贝网，这平台有测评吗？p2p平台，认识的就有陆金所和融贝网。
答：融贝网菜导先纳入产品库。
44、同事推荐安心贷，说是安心贷已经上市，而且一年期有11%收益，一个月的也有5%，这个靠谱吗？
答：安心贷是有新三板企业嘉华网络参股30%，并未上市，平台资金托管情况不明，未公布风险保证金，信息披露较差，满标时间拉长，可投性不高。
45、菜导帮忙看看中融通贷这个平台咋样，我想重仓。
答：中融通贷有国资背景，有担保，贵州银行资金托管，不像跑路平台，不过现在是P2P的整顿期，不建议重仓某个平台，还是分散投资为好。
46、菜导，你好，看到投哪儿网在网贷之家等评级机构中排名不错，是否可投？谢谢。
答：投哪网背景实力比较强大，暂时没发现有负面消息。
47、请问一下深圳收获宝这个平台怎么样啊。
答：收获宝最近人气不咋的，资金处于流出状态，成交量无增加，建议先观望。
48、广信贷有风投，但是咋公司局备案里没有显示出来，客服说是股权待持，羿飞也跟投了，而且现在上线了银行存管系统，先去试试银行存管系统怎么样？同时利息不错，准备投一个一年定期标，加加息卷就有17%的利息了，心里有点怕怕的，希望菜导大哥给点意见。
答：现在处于P2P整顿期，不建议长投，还是以中短期为主。
1、想征询一下菜导：现在市场所说的盖网投资是咋回事？能投资吗？一帮红二代做董事，具体您了解过吗？谢谢。
答：盖网涉嫌传销，建议慎重。
2、北京文尚投资公司怎么样？？安全吗？？貌似实体企业的注册时间是2015年？？
答：没有找到北京文尚投资的网站，不好判断。
3、莱导，现在有稳定的理财吗？
答：零风险的理财，典型代表有国债（公众号回复“国债”可以查看）、银行存款等，不过现在新一期的国债还没发行，而银行存款利率很低。风险稍微高一些的理财，可以选择互联网宝宝（货币基金）、银行理财产品，一般问题也不大，收益比银行存款高一些，一般在3%~4%。如果对收益不满意，只能选择一些中高风险的产品，比如P2P，投资P2P最重要的是分析平台的安全性，可以多看看菜导的评测文章，看看公众号的“去理财”，里面有一些P2P平台可以参考，收益一般在6%~12%。
4、请问，咋投资白银？菜导给指导下。
答：可以试一下白银基金161226，属于LOF。
5、菜导，新手求指导！我是一个还没踏入理财世界的上班奴，看了您很多文章，给我们这些菜鸟提供了很大的帮助，我想入手一些理财产品，也看了您很多测评。不知道选哪个好，指点一下吧。
答：可以看看公众号的“去理财”，里面有不少理财产品可以参考，关键是你要知道自己的风险偏好，投资的资金额，投资期限。菜导自己偏向分散投几个P2P平台。
6、菜导你好，最近听说有一个很火的产品叫微交易，能给大家科普一下和测评一下那个交易平台靠谱吗？
答：微交易是一个以铜，镍，原油为主的大宗商品交易平台，现在大宗产品投资的水很深，建议慎入。
7、菜导，有个事要请教您了。我怕人民币贬值，在黄金钱包买了点黄金，还想配置点美元对冲一下风险，投资美元的话都有哪些方式呢？我知道的就有兑换外汇，购买银行美元理财产品。还有其他的投资方式吗？
答：就美元可以了，因为如果真的全球经济出现系统性风险，其他资产也会不安全，存在贬值的预期，直接持有美元现金比较稳妥。
8、菜导，脉钻和邮币卡如何？
答：脉钻涉嫌传销，建议慎重；邮币卡市场不是很透明，流动性差，容易被操纵，风险你自己把握啰。
9、菜导，你好，能不能帮我评测下“联币金融”http://www.lianbijr.com这个平台到底怎么样啊！我是通过免费送路由器认识这个平台的投了点资金进去，万分感谢，跪求！
答：联币金融网上有不少负面信息，建议先观望。
10、菜导，想咨询一个叫做易快网的网站。望解答。
答：易快网涉嫌传销，建议慎重。
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姐妹们有没有什么比较好的P2P平台推荐呀？
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安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《安全升级产品革新 麦子金服旗下新版APP重磅上线》 精选一
　　有哪些方式比较方便??　　人人贷是人人友信旗下的平台，主打个人。平台采用线上线下结合的模式，比较透明，会公布每季度的相关运营数据，方便了解平台的运行状况，及时预测和规避风险。那么人人贷有哪些充值方式呢?到底怎么样?
　　人人贷有哪些充值方式比较方便? 　　1.用户在人人贷APP端通过充值绑卡进行快捷充值; 　　人人贷有哪些充值方式人人贷有哪些充值方式2.用户在人人贷电脑端通过充值绑卡进行快捷充值，或通过网上银行进行网关充值; 　　3.用户通过转账方式(手机银行、网上银行、柜台转账)进行充值，转账时请根据平台提供的收款信息转账，以免造成资金延迟到账。 　　人人贷? 　　作为上线7年的老平台，针对人人贷理财的肯定和批判声一直不断。那究竟人人贷理财是一个怎么的平台，在人人贷理财是否靠谱呢?今天，小编就从五个维度进行分析。 　　一、平台背景：母公司人人友信获上亿美元融资 　　人人贷，是人人友信旗下专业的网络借贷服务平台。2013年，人人友信集团完成挚信资本领投的1.3亿美元融资，创同年全球互联网单笔融资纪录。 　　二、：三大理财各具特色 　　人人贷理财最大的亮点在于其风险分散、适合年轻大众的明星理财产品。包括P2P、基金、定期理财等。其中为适应监管要求，人人贷将P2P业务独立。P2P理财产品包括：、和新上线的优选计划。 　　U计划的期限比较丰富，从1个月-24个月，满足不同偏好的需求。年化收益在5.2%-9.1%，收益偏低，不过产品还是非常靠谱的。薪计划则非常适合工薪阶层，是存钱神器。薪计划每月在500元-20000元之间，锁定期为12个月，预期为8%，锁定期结束后，自动通过退出。但有一个缺点是，薪计划不支持提前退出。而优选计划锁定期为12个月，12个月后可自由退出，也可继续持有，兼具收益和流动性。 　　人人贷理财全部被打散到不同者，有效分散了风险。此外，人人贷理财的所有标的均适用于用户利益保障机制，且范围为、实地认证标。从这两点来看，平台还是非常靠谱的。 　　三、措施：人人贷的核心竞争力 　　人人贷建立的贷前、贷中、贷后的环环相扣的风控体系，正是成为人人贷的核心竞争力所在。人人贷三重审核层层把关，筛选优质;多重渠道体系审核、自创系统、标准化审核作业流程及经验丰富的借款审核团队;还有专业的贷后管理团队及流程。 　　四、安全保障：银行存管+用户利益保障机制 　　人人贷用户利益保障机制保证金已达4.74亿元。此外，人人贷率先上线了银行存管，实现了用户资金与平台分离，用户资金安全有保障。 　　五、运营实力：累计成交额超320亿 　　截止目前，人人贷理财累计投资人数超46万，累计成交量超320亿，90天以上仅0.2%。这等体量，在P2P行业已名列前茅。从运营实力和成交额来看，人人贷理财非常可靠。 　　南方财富网微信号：南财
《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选二原标题：风暴来临，活期产品的末日
这么多人都在看的公众号：大话新金融，你还不快来？ 就在昨天！P2P平台发布了关于活期产品“拍活宝”停售的公告。 拍活宝是什么？ 据介绍，拍活宝是拍拍贷旗下入门，100元就能起投，每人投资上限6万元，每日11点至23点可购买、赎回，灵活。根据网站公布的信息显示，拍活宝过去7天平均历史达6.31%，总购买人数13.7万人，累计达28.3亿，由此计算得出每位用户的平均投资额达2153元，“”、“高”是这一类投资产品的特点。
此次的拍活宝停售后，用户所投的资金将在3个工作日分批返回至用户的余额中，利息方面，将按照用户实际持有天数计算。 拍活宝为何停售了 拍拍贷相关负责人在给北京商报记者的采访回复中表示，此次调整是以积极态度拥抱监管，主动与监管沟通产品的合规性问题，并根据监管的指导意见进行拍活宝产品策略制定。 公告上显示，拍活宝是因为“业务调整和产品优化的需求”而下架的，不过这也或许和此前网上流传的一份《上海市事实认定与整改工作指引表》中第27条提到的“禁止向提供各类活期产品、或承诺出借资金可以随时提取”有关，业内人士认为，这一规定，意味着P2P平台的活期产品将被禁止。
（截图来自《上海市网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表》） 在更早的8月，上海市黄浦区互联网金融风险办公室就在闭门工作会议中宣讲了国家互联网金融整治规定：“不能有活期产品，出借资金不能随借随取，活期只能银行来做。” 看来，拍活宝下架，是它注定的命运。 活期产品的风险 拍活宝的停售，本质上，是互金监管政策逐步收紧造成的。 研究院院长于百程表示，活期产品是通过个人转让和来实现灵活退出的功能，监管方担心其中可能涉及及等行为，所以在整改认定中对此进行了限制。限制活期会降低部分对流动性要求高的人群的，但整体上影响可控。 活期产品最大的风险是资金池风险，但我们在购买活期产品时，我们只能看到它披露出来的信息：起投多少、收益如何，却不一定能看到情况、底层债权情况，监管部门也逐渐意识到了活期产品的可能性，因此，随着互金政策的收紧，活期产品被叫停的趋势可能会越演越烈。 最后，欢迎大家关注微信公众号：大话新金融，有更多的金融资讯在等着你哦~返回搜狐，查看更多
责任编辑：《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选三“本文系麦子金服创始人兼CEO黄大容接受《融资中国》杂志专访的稿件，作为封面故事刊载于《融资中国》杂志9月刊。本文对麦子金服的缘起、发展及未来进行了全方位的透视与剖析。由于本文篇幅较长，现经删节及分篇后，分为上下两期推送，以飨读者。本文为下篇。”接上篇：8年500亿，为投资人赚近8亿，麦子金服聚合互金大咖定义金融界富士康【上】转型黄大容这样分析自己的转型动力：“首先，过去服务的企业主都是传统银行不要的单子，‘一筐坏苹果里，你怎么选都是坏的。’”而当时学生借款市场几乎尚无人涉足，在校生又无法在银行，在这个市场与银行竞争，双方站在同一起跑线。其次，诺诺镑客的技术系统可以进行批量化业务，形成竞争壁垒。“学生贷款金额小基数大，可以用技术形成批量信审，简化信审环节，尽快撮合放款。我们当时的口号是，你躺在床上也能把钱借了。”其三，黄大容调研之后认为，在学生贷领域应只做本科生借款：“一个是本科生自律能力好一点，不会乱借；第二，本科生未来期望薪酬较高，即使在学校还不上，工作以后也能很快地还款。”尽管想得周全，但公司转型决策依然引起了内部的巨大纷争和分歧。绝大多数反对者的意见是：银行不允许做或者做不好的市场你怎么能做得好呢？另一个挑战是，个人借款更注重移动端体验，如果想介入这个领域，就要从无到有地去开发移动端的一系列产品，这会对公司运营带来巨大压力。最终，黄大容顶住压力，丝毫没有让步妥协。而最后的结果是，7个高管相继离职。而今，黄大容说起这件事情的时候，认为那是前路上的“一个小震荡”。“尽管高管出现离职，但当时诺诺镑客的中层都还在，他们相对年轻，对于决策的前瞻性有着更多的理解。” “有的时候对的东西就要坚持，没有坚持就没有麦子金服的今天成功转型，我是，麦子金服也是，永远做对的东西。”黄大容说。作为国内第一个真正意义上的项目——名校贷，诺诺镑客无疑走出了一条开创性的道路，领先了后来者多达半年的时间。在创立初期，名校贷便运用了黄大容“从客户角度出发”的创业经验：在项目组刚刚成立的时候，名校贷就邀请了许多大学生来做调研，了解他们真正的借款目的、能够接受的以及希望拿到钱的速度。在充分了解了学生的需求后，名校贷项目才正式上线。之后，工作人员仍然保持与学生之间的紧密沟通，随时根据用户的需求对产品做出调整，保持整体项目的快速迭代。正是因为名校贷能够真正贴近客户需求、了解客户的痛点，才使得整个项目在没有进行大规模硬广推广的情况下，迅速打开了全国市场，仅仅依靠10人团队，在短短180天内就完成了破亿的交易量。“我不去苛求公司做到什么规模，但要确保客户安全可靠。这是对质量的追求。”黄大容表示，名校贷项目之所以能取得今天的成功，正是由于整个团队始终围绕让客户满意这一方向，对产品不断进行改革和调整，而这也是创业获得成功的关键。站在客户的角度思考问题，根据客户的需求设计产品，才能在成功的道路上越走越远。在诺诺镑客转型的过程中，关注移动端是成功的关键。黄大容认为，移动金融是大势所趋，随着移动智能终端的普及，渠道服务使用移动智能终端来处理金融业务的解决方案势在必行。 “当时我们公司内部都打架，我们的首席架构师说H5页面会盛行，而我的判断是APP会盛行，因为APP有数据和接口，会连接成一个信息岛，然后连接起来形成信息网络，从而激发出大量的市场需求。”黄大容回忆。现在看来，黄大容的判断无疑是正确的，进军移动端也让诺诺镑客的业务量剧增。2014年，黄大容开始在进行业务线布局，在形成了名校贷（白领市场）、麦芽分期（消费分期）、大房东等业务，在形成了诺诺镑客（即如今的麦子金服财富版）和财神爷爷业务。2015年，黄大容整合旗下业务线，将名校贷、大房东、诺诺镑客、财神爷爷几家公司进行整合，形成了新的品牌——上海麦子，也就是我们所知的麦子金服。2015年5月，由于扎实的底层技术，以及可以预见的业务爆发力和对移动金融的理解和布局，麦子金服获得了海通证券旗下海通创新的A轮融资。黄大容说，之所以把公司叫作麦子金服，是因为麦子代表了大众和普惠的力量。“我希望公司像麦子一样朴实温暖，但有很强的生命力，能为人们持续提供价值。”李嘉诚、巴菲特是黄大容的偶像。“李嘉诚为人低调，巴菲特也很低调，他们共同的特点还有好学。他们不是为了财富而追求财富。人活在这个世界上要有自己的追求，不能让贪欲牵着你走。像特斯拉的老板就做得很好，他旨在改变人类，让人类变得幸福一点，我希望麦子也能够这样。”黄大容说。优势在互联网金融业界，谈及风控和技术，麦子金服堪称专家。“麦子金服是整个互联网金融行业比较看重技术的一家企业。比如诺诺镑客，我们有41项软件著作权；再比如自行研发的水滴风控系统，有人脸+声纹+的一整套完整识别能力，能够把自动审核率从10%提升到75%，并且能够降低60%的首次。率降低就意味着减少，坏账少了，我们的运营成本就会有降低。一个显而易见的的事实是：麦子金服现在公司不到1100个人，但是有超过500个技术+风控人员。”黄大容说。在麦子金服，所有的借款流程都可以是全自动的。一笔借贷，从申请到、审批、视频签约，直至最后的资金清结算全部可以由机器完成，并配合人工审核，兼顾安全、高效。黄大容介绍，麦子金服研发和采用了脸纹声纹等生物识别技术和大数据风控技术，让借款人的基础信息、脸纹声纹信息、学籍信息、通讯记录、交易记录和社交记录成为立体化风控的有机组成部分。这些都得益麦子金服自行研发的“水滴风控系统”。风控作为衡量一个平台是否优质最重要的标准，被许多企业提到战略的制高点。对于市面上大同小异的风控套路，黄大容认为：“由于互金企业普遍缺乏创新及知识产权的保护意识，尽管风控水平参差不齐，但是好的风控模式彼此差别不大，即使个别公司暂时在某些技术或数据方面领先，但是由于没有太大的技术壁垒，很容易被别人赶上来，因此很难产生有绝对优势的公司。”那么，麦子金服的风控领先的秘诀是什么？事实上，不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立的风控模式，麦子金服在基于大数据、等技术研发的“水滴风控系统”，不仅注重全流程风控还增加了协同风控机制，要求各部门相互分工明确并紧密配合。“就如同一滴水滴，经过层层过滤，每一层风控都会过滤掉危险的分子，而整个体系是一个紧密的完整的极致。”黄大容介绍，与同行通常以控制资产不良率作为目标不同，麦子金服风控体系是以综合效益最大化为目标。在协同风控的建设上，麦子金服通过“准，敏，早，解”四个关键字，将风控之魂融入团队每个成员的血液里：“准”，是要求监测数据的准确性；“敏”，是对于风险感知的敏锐性；“早”，尽早发现风险的能力；“解”，则是针对各种发现的风险提出应对之策。完善的风控体系搭建与有灵性的管理机制，让“水滴风控系统”充分发挥优势。 正是有了水滴风控系统的助力，在互联网金融行业监管趋严，市场环境恶劣的情况下，麦子金服在年持续营利，成为行业内少有的连续盈利的企业。除了风控，内控体系的建设也是麦子金服非常关注的重点。据了解，麦子金服的首席内控官是来自平安银行副行长级别的高管，也曾担任招商银行总行的法律顾问。许多人可能会认为，严苛的内控会限制创业公司的发展，但麦子金服对风控、内控始终十分重视。“我希望明确地告诉社会、告诉政府，也告诉我们自己，我们的业务是严格合法合规的，公司运营是符合规程的。”黄大容介绍，麦子金服是业内最早请来德勤做“健康检查”的企业之一。在麦子金服，除了技术、风控以及长久积累的客源优势之外，更为亮眼的是集团高管的组成。麦子金服的官网显示：“麦子金服的高管团队多来自招商银行、腾讯、阿里巴巴、百度、平安集团、复星集团等大型知名机构，集合了中国金融科技极具战斗力的中坚力量”。助理总裁杨恒曾任阿里巴巴多条重要业务的市场、运营负责人；风控副总裁李晓忠曾任执委、中国首席科学家；技术副总裁翁明军曾任陆金所零售CTO、当当网CTO；首席营销官张政曾任网易公司市场总经理兼易信公司CEO、安盛天平市场营销总经理；首席内控官石蔚明曾任招商银行总行法律顾问；业务副总裁陈弘此前是平安付和的副总裁。这些业内精英，为什么会来到以网贷起家的麦子金服？ “他们更喜欢麦子的愿景和文化。麦子金服终极目标是智能金融科技服务的提供商，所以，这个愿景是大家比较喜欢的。同时麦子的公司倡导开放、极致、学习、感恩，这也和他们的处世理念一致，一个公司之所以吸引精英人才，总归是价值观在起作用。”黄大容说。在麦子金服的选人问题上，黄大容有一套严苛的标准。而其中第一条便是人要正：“做金融每天见到的都是钱。人不正的话抵御不了诱惑。”选人标准第二条是好学：“不管你什么背景，进到企业就是一张白纸。好学的人，思想会特别开放，可以向比较好的方向发展，有更多正能量。”通过长达10年的积累，麦子金服而今在资金端和资产端都有相当成熟的体系，并形成了独特的优势。在资金端，除了水滴风控系统之外，麦子金服今年6月领先于全国90%以上的平台，上线了银行存管，这意味着公司和用户资金完全物理隔离；同时，麦子金服正在申请公安部三级等保认证、CMMI、ISO9001、ISO27001国际信息安全认证等，也将让投资者安全性更有保证。 在资产端，麦子金服依快速、高效的审核能力，提升用户体验；同时，旗下多条业务线覆盖了年轻人的消费借款、医美分期、甚至知识产权抵押借款等。这种细分市场的做法让麦子金服拥有相当优质的客群，这也是其可以和银行等同业机构合作的一个重要资源。融合目前，麦子金服已和20多家银行，及更多其他金融机构达成合作。通过麦子金服在客源和技术上的优势，一方面可以直接把经过风控审核的客源导向银行来完成贷款，另一方面也可以将优质，以项目的形式，由银行来认购。面对金融科技与传统金融业从竞争到融合的趋势，黄大容认为：“以银行为代表的传统金融凭借稳定、低成本的融资基础，有着无可匹敌的优势，麦子金服这样的企业想要实现，不是要与银行对抗，而是通过差异化合作实现优势互补。”她强调：“技术对接从来都是以理念的默契为前提。”有媒体报道指出，中国金融科技在手机支付、网络借贷以及三个领域有着最具优势的应用，这一现实也佐证了黄大容的看法。“一方面，金融科技刺激银行业主动反思，实现征信及安全系统升级以维持自身信用及安全优势；另一方面也倒逼银行业以更为开放的态度，以诸如介入的方式积极与互金企业合作。反观互金企业，则在金融科技研发中，将业务进一步细分、下沉以面向更多传统金融机构难以覆盖的中小微企业及中低收入者，帮助其进行融资及。这种双向的金融业态变化，带来金融功能的实现效率大幅提升，最终有助于中国金融的普惠性得到改善。技术驱动行业的变革与发展，也是众多金融科技企业大力投入自主技术及风控研发的根本原因。从路径来看，其产生、突破以及升级均打上了金融科技的烙印。未来，想要进一步提升金融效率、大幅缩减财务成本，推动金融监管走向智能，实现现代金融体系的构建，同样离不开技术的革新。在技术推动传统金融及移动金融行业双向变革上，黄大容透露，麦子金服争取未来收入的70%来自于对其它金融机构提供技术输出。所谓独“乐”不如众“乐”，麦子金服希望，具有自主研发能力的金融科技企业能在服务输出上发挥其技术力量。目前，麦子金服正逐步建立起五大业务模块：麦子金数（金融大数据营销）、麦子金科（金融科技）、麦子网贷（网络借贷）、麦子资管（穿透型资管）、麦子财富（智能财富管理）。在金融大数据营销领域，麦子金服为超过200万各类客户提供金融产品方案，累计提供贷款撮合服务约200亿元，并且与石嘴山银行、东方邦信小贷、等超过20家金融机构开展合作。在金融科技领域，麦子金服向银行和其他金融机构持续提供金融核心科技服务，帮助金融机构在大数据营销、精准获客、量化风控、智能贷后管理、实时联动定价等领域提升效率，降低风险。在网络借贷领域，作为业内较早一批的起步者之一，并不断拓展互联网金融的场景应用，以“诺诺镑客”为核心的互联网平台是业内较早一批获得“双软认证企业”（2011年）和“高新技术企业”（2012年）荣誉的科技平台。在穿透型资管领域，麦子金服在资产筛选方面的深度实践和大数据，通过等类金融公司获取优质资产，运用穿透底层和智能算法获取风险信息，将优质的过等方式，对接不同偏好需求的金融机构，让更智能、更高效。在智能财富管理领域，麦子金服致力于为新中产人群提供高效、便捷、个性化的金融产品配置服务，并通过“财神爷爷”等智能财富管理平台，为投资者提供智能化、多元化的一站式综合财富管理服务。作为一家业务不断扩展的企业，也必然要面对越来越严厉的监管，但黄大容认为，严格的监管对于麦子金服这样的企业，显然利大于弊：“资金池、、事件频发，诸如种种对行业造成了很大的伤害。如果能做到信息对称，能在银行做到，同时，把电子仲裁方面做到前面，那么政府和投资人都会放心很多，对行业的发展也有好处。”但是，实现这三条并不容易。黄大容介绍，“拿麦子金服的来说，要把运营八年的数据全部核对好，并把网站从迁移到银行，是工作量很大的工程。我们注册用户有四百多万，实际投资用户估计有140万左右，把这么多用户的账搞清楚并移到银行去，这不是一件容易的事情，我们也花了一些力气。”作为拥抱监管的范本，麦子金服在今年4月宣布暂停针对在校学生的网络借款中介服务，这比之国家多部委于5月27日下发的相关通知，提早了一个多月。“2016年，我们已经预判到，对校园贷国家将会出台更严格的监管政策，所以在2016年下半年，麦子金服就已经研发出了白领贷的产品，并在监管政策出来之前全部转型白领贷。因为学生贷和白领贷大概的模式差别不大，所以转型非常快，很快就进入了白领贷的市场。”黄大容说。就在记者采访的当天，其白领贷业务线仅用半天时间，就已经获得了三千多万的交易量，足见这一业务的发展前景。同时，基于麦子金服和银行的良好关系，未来麦子金服将有很大的机会，与银行联手拓展校园消费信贷市场。“其实我们一直不希望跑得特别快，一直也是匀速的发展，最主要把自己的业务体系和管理体系搭建好，而不是手忙脚乱地去应对外界的某些猜测的声音。利用网贷行业监管调控这段时间，我们正好苦练内功。”对于监管，黄大容这样表示。初心黄大容所说的外界的声音，是在2017年4月关于B轮融资的事情。4月18日，麦子金服宣布获得B轮融资。然而，提到的银行系却被误报为招商银行。当日晚间，招商银行即发布了澄清公告。公告称，“4月18日，我行关注到有媒体发布关于招商银行参与麦子金服B轮融资的消息。经核实，招商银行及附属公司从未参与麦子金服融资，招商银行对以我行名义做不实宣传的行为保留追究法律责任的权利。”麦子金服也发布了澄清公告，公告表示，“此次融资和招商银行没有关联，发布会上亦从未提及此次融资与招商银行存在关联。有媒体朋友收到误报信息称麦子金服获得了，我司特别声明此消息源不属实。由于麦子金服正在谋求分拆上市，因此B轮资金需要在完成结构搭建完毕后才能入资，目前麦子金服在搭结构进资金的过程中，故需等资金到账完毕，再向大家披露B轮的更详细的情况。”“其实，真正的原因是当时麦子金服正在谋求海外资本市场的机会。那时架构已经准备构建，因为监管政策的变化导致B轮时间赶不上VIE的时间窗口期，所以对于B轮融资就没有接受，后来也是因为和美国纳斯达克上市公司的换股协议签署处于，所以对于外界虚假融资、高管出走的传言，我们都不能出面澄清只能忍着，这是小事。”黄大容说。对于一路走来的坎坷，黄大容对于进入这个行业一点都不后悔。“虽然有时候会说下辈子再也不做金融了，但是只是嘴上说说罢了。我觉得，金融有独特的魅力，会让你视野广泛，在这个行业做了十年，看到很多企业的起伏以后，我的心态会变得很平静。每家企业的上升和下降都是一个过程，就和人生一样有高潮和低谷一样。而且，我见识了很多的商业模式，对以后的工作会有助益，会更好地规避风险。最要紧的是，金融做得好，通过技术提高整个资金端的顶层效率，能惠及很多人，整个国家也会更好一些。”谈及创业10年最大的感触，黄大容说自己最高兴的时候就是发现人才的瞬间，“我每次看到人才就是两眼放光，因为人往往是在黑暗中前行摸索，而自己的认知，就像手电筒照出去的光圈，只能照亮前方一隅。当你发现那个光圈中有人，而他的理念、想法和你契合的时候，你就会非常兴奋，就会感觉到自己不是孤独的。”黄大容笑言。对于麦子金服的未来，黄大容希望能把麦子金服做成类似金融富士康一样的企业：只要金融机构提出理念，就能完善地为其设计、制作出一款优秀的产品，并为其提供高效能的批量生产服务。在她看来，由于未来监管对于额度及用途的限制，各家金融机构在借贷规模、方向上都可能会受限而成为“孤岛”，而麦子金服通过自身技术搭建的金融平台，将可以把所有的金融机构链接起来，增加价值减少成本，从而达成“让金融温暖而可及”的初心。点击回顾更多精彩内容职场“35岁危机”：这是我看过的最棒建议那些拿命换钱的年轻人，后来怎么样了？抱歉，我不想嫁“”史上最贵 iPhone X 攻略：从入门到购买对员工好的公司最后都死了？那是因为对员工不好的公司早就死了8年砥砺前行，端正式更名为“麦子金服（财富版）”《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选四拍拍贷下架活期产品
看来网贷监管是要把活期产品往死里整原创
9月26日，拍拍贷发布了关于活期产品“拍活宝”停售的公告。公告称，“因业务调整和产品优化的需求，拍拍贷将于日起关闭拍活宝业务。” 9月26日，拍拍贷发布了关于活期产品“拍活宝”停售的公告。公告称，“因业务调整和产品优化的需求，拍拍贷将于日起关闭拍活宝业务。”拍拍贷称，为了给投资人提供更为优质的投资服务，拍拍贷决定整体下线拍活宝的业务，将公司的技术力量集中于即将推出的新的投资服务中。根据公告，拍活宝将于日起关闭业务，届时余额自动返回至用户的余额中。由于购买拍活宝的用户众多，届时将在3个工作日分批返回至用户的余额中，利息将按照用户实际持有天数计算。在日之前，用户仍可自由赎回。实际上，拍拍贷下线拍活宝等活期产品并非空穴来风。目前已确定关闭活期的P2P平台包括，、、、、、、、诺诺镑客。拍拍贷相关负责人也表示，此次调整是以积极态度拥抱监管，主动与监管沟通产品的合规性问题，并根据监管的指导意见进行拍活宝产品策略制定。有分析人士表示，拍拍贷此举与监管整治有关。日，一份上海市金融服务办公室和上海银监局联合编制的《上海市网络借贷信息中介机构事实认定与整改工作指引表》(下文简称《指引表》)流出。为了获客，提高投资者的投资体验和流动性，会将借款人的融资项目进行拆分成多个短期项目或者多个短期借款搭配成;向出借人提供各类活期产品，或承诺出借资金可以随时提取;向出借人提供各类定期产品、包括在合同协议中约定通过债权转让方式到期退出的定期产品。而《指引表》第26-28条将上述操作列为禁止项，当然借款人实际和出借人限相匹配的，或在产品名称中标明持有一定时间后可以转让的产品除外，这意味着活期产品被禁，而定期产品需要整改。事实上，网贷活期理财产品因容易产生资金池风险一直饱受质疑。但由于活期理财产品兼顾和资金流动性，因此受到投资人欢迎。值得一提的是，今年8月流传出的一份关于上海市黄浦区互联网金融风险专项整治办公室召开的闭门工作会议纪要显示，除了再次重申互联网金融平台必须实现“双降”承诺外，也提到了“不能有活期产品，出借资金不能随借随取（提到了不能有新手标的活动），活期产品只能由银行来做”。《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选五主持人：各位投资人朋友大家好，我代表全体同仁感谢大家的到来。本次投资人问答会现在开始，为避免很可能会发生的冷场，请大家踊跃提问。- U T E R -广东：可以解释一下“UTER”的寓意吗？小U：U，代表“优”，意味着优秀、卓越、美好，将不断激励着优投金服打造一个首选优秀平台的美好愿景；T，代表“投”，有之意，形象凸显优投互联网金融服务的平台属性；ER，代表“人”，寓意“以人为本”，优投金服作为一个互联网金融平台，注重平台安全性，保护投资人的利益，将投资人的资金安全放在首要位置。河北：你说实话，你运营自媒体对优投的发展到底有没有用？小U：有......吧。至少你们都关注了不是吗？小U希望大家每天都能感受到快乐，钱，开心生活。上海：你凭什么认为优投金服公众号能火？小U：我没说过这个话啊。是谁说的，有本事站出来，看我不给你发个大红包！主持人：请大家多问一些关于优投金服平台的问题。广西：请问贵平台近期有什么新活动吗？小U：我们近期新上线了一款智能投标工具——U钱赚，请容许我为大家隆重介绍一下。“U钱赚”属于智能投标工具，加入“U钱赚”后可以实现在指定期限内自动获得更高收益。1、1到期还款、3/6月标、12月；2、投资金额须为1000的整数倍，加入后1-3天匹配成功计息（会有短信通知哦）；3、可使用优惠券，目前暂不支持自动投标/债权转让。湖南：你能给我一个投资U钱赚的理由吗？小U：一个，哈哈哈，小U可以给你3个~1、大额资金一次性操作，投资方便快捷；2、最高加息1%，比普通标收益高；3、投资前十再送千元京东E卡。湖北：如何投资U钱赚？小U：操作非常简单。大家可以打开优投金服APP，点击“投资”页面，选择U钱赚项目就可以啦。偷偷告诉大家一个小秘密，目前投资六月标最划算，先息后本年化13%，投资10000半年收益650，若使用加息券或红包，收益更高。加入U钱赚后，资金将进行冻结，系统会在1-3个自然日进行债权匹配，冻结期间不可退出；若3个自然日冻结期内不能进行资金债权匹配，资金将自动退回到账户余额。江苏：优投这是要上天的节奏吗？小U：不！优投金服立足于普惠金融，坚持小额分散的业务模式和“合法合规，风控第一，高效运营，稳健收益”的经营理念，胸怀理想，踏实稳健，一步一个脚印。北京：你们上了银行存管吗？小U：日，优投金服与海口联合农商就已全新上线，海口联合农商银行由懒猫联银为其提供技术支持服务，懒猫还为中信银行、厦门银行等5家银行提供资金存管系统技术服务，实力杠杠的，大家的资金安全有保障。主持人：由于小U饿了的关系，最后再给大家两个问题的时间。山东：能搞活动送我一个萌吉祥物吗？小U：这个完全没有问题，等下问答会结束每人发一只！另外，多多关注，不仅有萌萌的吉祥物，还有更多超值壕礼等你们哟~福建：有人说你只会吹牛逼，你怎么看？小U：吹给他看。主持人：好的，本次投资人问答会到此结束，感谢各位投资人的热情提问，我们下期见啦！- U T E R -优投金服作为广州一家“小而美”的民营平台紧跟监管步伐积极强化合规建设，我们一直在用行动向投资者证明平台拥抱监管、践行合规、保护用户利益的决心与信心。未来，我们将倾听更多投资者的心声，为投资者提供更好、更优质的服务，帮助更多人实现财富梦想！- 点下面，查看往期精彩内容 -相聚优投 | 优投问答 | U钱赚 | 优投合规 《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选六原标题：观察团：面临投资人问题，P2P平台都是怎么做的？
文/宝点君 资金站岗一直是金融行业的老大难问题，也是很多投资者心中的一根刺。广义来讲，从投资者角度凡是自身所拥有资金未进行资金流通，没有产生效用，它都属于资金站岗，比如某投资人将自有资金放在银行，没有进行任何投资理财转化，任由其产生微乎其微的活期利息或者还需倒贴相关费用，那么这样也属于广义上的资金站岗。狭义来讲，资金站岗是指在投资人充入平台账户的资金没有成功投标，将资金留在账户静待投标或者任其闲置的一种现象。我们这里所说的资金站岗以及在大部分投资场景下的所谈及的资金站岗说的都是狭义范围内的资金站岗。 为了提高投资体验，吸引更多用户投资，很多P2P平台在解决投资者资金站岗问题上都下了大工夫，宝点君抽样调查了20个P2P平台，研究了他们解决自身用户资金站岗问题上所采取的方法，特进行了如下归类总结。
一、上线活期理财产品 解决投资者资金站岗最简单有效的方法非上线活期理财产品莫属，关于网贷平台做活期产品是否踩了监管“红线”我们暂且不谈，就目前网贷市场上仍然存在的活期理财产品，我们发现主要有以及两种形式，大型P2P平台比较偏爱上线货币基金这类产品，而中小型平台对收益更高的网贷基金更为青睐。 除此以外，在一些类网贷平台（由P2P演化而来的一些）或者一些较为小众的理财APP中，你也可以看到收益高于普通定期理财产品，年化在8%左右或以上的活期理财产品。也有一些平台为了提高投资体验，增加用户粘性，在投资者账户后台也设置了余额自动计息功能，但这类余额计息对应的资产端主要还是以货币基金为主，因此宝点君也未将其单独归类。 上线活期理财产品对平台而言一劳永逸地解决了投资者资金站岗问题，但活期产品也不是完美无缺。 首先，大部分的活期基本上都是平台所有上线产品中收益最低的，对投资者而言，虽然可以解决资金站岗问题，但同样资金的机会成本也不可忽视。 其次，活期理财产品存在较高的政策风险，上文所述的监管“红线”说的就是这个问题。目前监管政策并没有明朗地提出禁止网贷平台或者类网贷平台上线活期理财产品，但在所下达的相关文件中，其实已经将平台做活期路子封死。也就是说平台上线活期理财产品其实已经属于隐形违规行为，因此无论是出售或者购买网贷平台的活期理财产品都存在政策风险。 二、设置自动投标功能 自动投标在平台开始设置之初主要目的是为了提高投资体验，但这种方式也是解决投资者资金站岗问题的重要手段。自动投标具有方便快捷，提高的特点。常见的自动投标有两种，一种是工具型的自动投标，它的特点是在进行自动投标设置之前，平台通常会给你一份有关自身风险承受能力的测评，完成测评以后开始设置对标的的要求，比如标的的最低利率、投资期限、希望投资产品类型、希望的、自动投标的有效期限、账户保留金额设置等等，这种方式和我们常说的“”也就是预约投标基本类似，在某些平台，他们所谓的预约投标就是这种形式的自动投标。 另一种自动投标应该算是一种智能理财的投资工具，在投资者认可的标的范围内，对符合要求的标的进行优先自动投标，达到一定锁定期后，投资者可选择退出，但也可以选择，一般而言续投后期的收益会比锁定期收益高，也就是说产品持有时间越长，退出时利率也会越高，有经验的网贷投资者都知道，其实这种自动投标形式就是我们近些年经常看到的“”类产品，这种自动投标的形式即具有自动续约的功能。 自动投标虽然方便、快捷，减少投资者资金站岗，但不少平台在设置自动投标功能时仍会犹豫不决。原因在于，在2015年发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》第二十五条规定：“网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。”这意味如果监管落实规定，平台就不能设置自动投标了，投资人只能苦逼地手动投标。 在不少平台纷纷下线自动投标功能之际，有关网贷平台是否可以设置自动投标的问题又迎来了新的转机。2016年8月份发布的《》中该条款被修改为“未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。”这意味着监管部门已经在为自动投标放行，只要投资人同意，就可以通过平台的自动投标工具进行投资，网贷平台也可以保留自动投标这一功能了。
三、合理 合理发标对任何平台都有一定难度。一方面，平台标的发布受平台资产端资源影响，资产端资源充足，平台在发标时才能有足够的底气；另一方面，发标是否合理也考量着平台对自身用户的了解以及投资行为的准确预估。发标太少，太快，投资人抢不到标，资金站岗不可避免；发标太多，满标太慢，标的迟迟不能开始计息，投资者资金也会站岗。投资人无标可投或者标的迟迟不计息导致的投资资金站岗都是平台发标不合理或者平台投资体验不高的表现。 网贷平台合理发标是项技术活，除了足够的运营经验，把握好发标的几个关键时刻也很重要。比如平台在上线福利优惠活动或者在反馈用户福利进行推广时，积极性一般都会更高，此时平台就要适当增加发标数量来满足投资者需求，务必保障发标节奏与平台推广节奏一致。 另外，在平台稳定运营一定时间后，一般都会发布公告以便平台能够更好地存活。此时，在稳定常规运营节奏的前提下，网贷平台也要适当提高发标数量，因为平台在运营一定时间后肯定累计了一批忠实用户，对新客户来讲，平台降息对其影响不会太大，大不了自己重新选择一个更高息的平台投资，但对于老客户来讲，因为已经与平台有过多次互动且对平台了解更深入，因此即便平台降息，可能也更愿意在自己熟悉的平台投资，因此在平台降息前，老客户们最可能加仓来维持降前收益，平台此时提高发标数量就很有必要了。 这里宝点君顺便补充一下，合理发标不仅对减少投资者资金站岗具有重要意义，其实它也是体现整个平台运营基调以及运营策略的重要方面，网贷平台发标节奏如同一款商品的销售节奏，有时候需要一点点策略，这一点就如同苹果手机的饥饿营销策略以及小米手机的网络定制策略一般，值得平台足够重视。
关于P2P平台如何解决投资人资金站岗问题，宝点君总结出了上线活期理财产品、设置自动投标功能、合理发标这三大方面，具体也可以分为上线货币基金、网贷基金活期、后台设置余额自动计息、设置自动投标、设置预约投标、设置自动续约、合理发标、提高赎回提现效率等8个小项。关于如何解决投资人资金站岗问题，宝点君了解至此，同时欢迎更多高人在评论区抒发己见。 原文链接：http://bbs.bao.cn/thread-.html返回搜狐，查看更多
责任编辑：《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选七摘要：蜂妹亲测，可以说是最全的产品介绍了引导语：近日，正式上线全新的融合版APP“”。新版本APP在许多功能上做了调整，旨在为用户提供更省心、更安全的掌上理财体验。正文：在国庆中秋双节长假前夕，蜂投网也即将迎来三周年庆。蜂投网正式上线融合版APP。融合版APP不仅仅在产品界面上做了视觉优化，同时还加强了信息公开、安全保障等方面的功能；此外，融合版APP的部分功能菜单也做了调整，为用户添加了很多贴心的功能。那么，下面就由蜂妹为大家详细介绍一下新上线的融合版APP“蜂投理财”吧！全新界面颜值更高操作体验更流畅，理财更舒心！在移动互联网浪潮下，作为移动端的理财APP“蜂投理财”，用户体验十分重要。融合版APP以红色为设计主调，设计风格简单化、模块化；界面更干净、简洁、无杂乱感；交互体验更舒心、流畅和清晰。最新银行存管内容上线资金更安全，理财更安心！银行存管是实现资金与交易分离重要手段，融合版APP上线之前，蜂投网银行存管版块预先在PC端华兴版上线。这次的版本更新，最重要的变更就是在APP端完善了银行存管操作版块。 更清晰各种期限随意挑选，理财更省心！融合版APP在原有的汇付版产品以外，增加了华兴版产品：机构标和。产品分类、年化收益清晰明了，方便客户挑选自己中意的产品，理财更省心。
信息披露更加完善数据更新更及时，理财更放心！信息披露方面，融合版APP着重突出信息栏目独立化、数据展现、明细和资产机构清晰化。用户可以在“首页-蜂投数据”中查看交易数据及报告；在“我的”中查看资金记录等。除了上面介绍的几大优化以外，融合版APP部分功能菜单也为用户做了很多贴心的优化。“首页”中，顶端的Banner边框被取消，让界面显示更全面；栏目中还增加了“华兴操作指引”，方便客户了解流程；用户每日福利活动“每日必抢”单独突显，并且能自由拖动。“发现”中，原有的“蜂”、“蜂商城”、“蜂益行”三个栏目进行了界面优化，并且新增了“热门活动”、“趣味夺宝”和“蜂投微服务”栏目，方便用户参加蜂投网相关活动。“我的”中，用户登陆界面进行了优化，新界面更简洁；新增了华兴存管账户，方便客户查看资金详情；新增“蜂宝箱”，方便用户查看虚拟资产；新增“蜂眸风测”，用户可以根据自身情况进行测评。融合版APP“蜂投理财”的上线，历经蜂投网核心技术团队近两个月的潜心研发与严格测试，广泛参考用户建议，最终得以优化调整，圆满上线。随着移动互联网的发展，越来越多的用户习惯在移动端进行消费、理财等活动，良好的APP体验能让用户快速实现理财。蜂投网一直以“实现金融自由，共享财富价值”为使命，立志成为大众首选的互联网投融资平台。成立至今3年来，蜂投网的成长离不开广大用户的支持，未来，蜂投网将再接再厉，不断以用户体验为核心，不断去提升自身的服务质量！《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选八　　东方网9月25日消息：近日，苏宁针对权益基金，全新上线了T+0，一键即可极速赎回功能。　　据相关负责人介绍，新上线的基金T+0极速赎回功能，针对权益类做垫资返款的极速赎回功能。当T日投资者时，平台根据预估赎回金额，以垫资的方式，当天垫付返款给投资者，资金以内货币份额的形式充值到投资者零钱宝账户；待T+1日再根据提供的赎回确认文件，结算投资人实际赎回金额与手续费，针对差额部分金额进行多退少补。　　都知道，等待实在是一件很烦心的事。目前众多推出的快速赎回服务一般针对货币基金，而普通权益类，行业内一般是T+3日。　　苏宁金融此次功能创新，关键时刻或可解决大麻烦。例如，投资者张小姐有10了基金，最近需要用钱，想要赎回部分资金应急，做时候，发现通过普通赎回只能T+3日到账，如不巧需加上周末的话可能时间更久，张小姐觉得十分苦恼。而苏宁金融新上线的T+0赎回功能，能迅速解决这些烦恼，只要提交极速赎回申请后，平台受理成功，一般赎回资金将在3小时内完成取现。　　作为国内领先互联网平台，苏宁金融基金平台与已经与南方、华夏、招商、易方达、鹏华等80余家主流基金公司签约，上线2600只基金产品，涵盖股票型、、混合型等多种类型。　　
《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选九 测评说明：本评测以投资者身份，对平台的背景、投资体验、信息披露等投资者关心的问题进行体验，并给予尽量客观公正的点评，测评时间为日。报告中所有资料、数据均来自公开信息，包括但不限于以及第三方机构等。
本报告主要针对的网贷业务进行评测，平台其他金融业务另行评测。
一、平台背景
（一）平台概况及背景
深圳前海图腾互联网金融服务有限公司，2014年10月在深圳注册成立（注册号：459），注册资本金万元，注册地址深圳市前海深港合作区临海大道59号海运中心口岸楼408E房，法人代表罗润超。经营范围包括：依托互联网技术手段，提供金融中介服务（根据国家规定需要审批的，获得审批后方可经营）；接受金融机构委托从事金融业务流程外包业务（根据法律、行政法规、国务院规定等规定需要审批的，依法取得相关审批文件后方可经营）；保付代理（非银行融资类）;房地产信息咨询；受理（不得以任何方式公开募集资金，不得从事公开募集）; （不得从事信托、、等业务）；供应链管理；文化活动策划；计算机软硬件的技术开发、技术咨询与销售；企业管理咨询；
经济信息咨询；（法律、行政法规、国务院决定禁止的项目除外，限制的项目须取得许可后方可经营）； 投资兴办实业（具体项目另行申报）；在网上从事商贸活动。
图腾贷为深圳前海图腾互联网金融服务有限公司旗下平台，是一家专业的业务的网贷信息中介平台。目前已经开设的分公司覆盖四川，重庆，陕西，云南，贵州，广西、湖北、湖南、山西、安徽、内蒙古、江苏、浙江、广东、江西、河北、河南、山东等地，同时积极辐射中东部。并于成功获得神州泰岳和天鸽互动旗下的的2000万A轮。
根据图腾贷2017年第二季度运营报告显示，三个月的时间，图腾贷50家线下门店在全国各地相继开业。单季度投资次数超过20万次，发标总额超过5个亿。平均借款额度为93036.55元，平均借款期限为10.71个月，平均利率达到13.61%。
（二）平台及变动情况
2017年图腾贷股权结构
分析：图腾贷的股权结构比较简单，罗润超作为图腾贷的法定代表人，也是股权占比最大的控股人，控股比例达到46.55%。相关合计占比33.5%，大致可以判断罗润超为图腾贷的实际控制人。
（三）平台管理团队情况
罗润超先生。现任。专注金融行业多年，对小微企业融资服务有着深刻的研究和独到的见解，
并对互联网和电子商务有着浓厚的兴趣。专注于互联网金融以及中介服务， 为数以万计的小微企业解决了资金难题。2014年创办图腾贷，现已发展为国内知名的互联网汽车金融信息服务中介。
刘海涛先生。图腾贷CEO，西南财经大学工商管理硕士、高级会计师，先后任职于政府机构、会计师事务所、、公司、高校外聘专家教师。拥有深厚的专业知识及丰富的企业管理经验。在财务管理、金融管理、投、信用风险、、操作风险、流程优化、系统实施等方面有深入的理解和实战经验。注重团队管理、公司价值观的践行及公司整体规范化、标准化的建设运营。
黄鹤先生。图腾贷风控总监，曾经就职于小贷，担保等金融机构，有8年的丰富的风控从业经验，2015年进入图腾贷，构建了图腾贷的风控体系，组建了高效的风控团队，并创建了图腾贷风控模型。全面负责车辆抵押贷款风控审核以及贷后管理。
罗振华先生。图腾贷技术总监，先后从事过广电、电信、移动、云计算、、大数据、投资、互联网金融等行业。具有10年以上软件研发与管理经验。2014年9月担任图腾贷技术总监。
冯健林先生。图腾贷产品总监，超10年产品与设计经验，7年互联网金融从业经历。先后任职于建国汽车集团，，番茄来了等知名企业。拥有丰富的产品设计与管理经验,精通用户体验与优化,对有自己独到的见解与认识。
分析：从的简历可以看出，4位高管拥有金融从业背景，金融、风险管理能力丰富。并有3名高管具有互联网、计算机技术、电商运营、方面的管理、运营、开发的经验和背景。根据的研究，运行比较健康的网贷平台，高管人员的构成一般包括“金融+互联网运营+计算机技术开发+财务+法律”方面的人才，其中，应以金融和风险控制背景的人才为基础进行搭建。因此，图腾贷高管构成是比较合理的。
二、产品与投资体验
（一）产品
目前图腾贷的主要分为热售标的、机构标、一键投资、安心赚和债权转让。其中，热门标的区展示的为可投标的和近期发标预告；机构标为图腾贷和第三方机构合作的投资标的，非第三方机构的注册用户不能投资；一键投资是受用户委托，授权系统自动投标、自动、到期转让的智能；安心赚是平台最新推出的自动化投资工具，采取预约模式；债权转让区为投资人将已经投资成功但尚未到期的债权进行转让的标的。
出借人：必须是中华人民共和国（以下简称“中国”，为避免疑义，仅为本协议之目的，不包括中国香港、澳门及台湾地区）大陆公民，年龄在18周岁及以上，且具有完全的民事权利能力及民事行为能力。
1.主要产品比较
从保障方式上来看，图腾贷目前所有的业务（包括但不限于热售标的、一键投资和安心赚系列产品）都是已足值实物抵押的方式来进行贷款，同时接入，将坏账转卖给资产管理公司。
从上来看，1~3个月期限的投资产品，一键投资收益更高；6个月期限，热售标的、一键投资和安心赚收益一致；投资期限超过6个月时，可选择热售标的或一键投资，其中热售标的收益略高于一键投资。
在灵活性方面，一键投资灵活性最高，没有固定的投资期限，锁定期内也可以申请退出，收取本金的2%作为退出手续费；热售标的支持债权转让，标的持有30天以上时，可申请转让；目前，安心赚系列产品暂不支持债权转让，只能到期自动退出。
综上来看，图腾贷官网提供的3款主要产品各有千秋。其中，热售标的主要是满足投资人自主选择、个性化的投资需求，且长期标的利率优势明显；安心赚则更加简单便捷，只需设置金额与期限即可，剩余操作由系统自动完成，为用户节省了大量的时间、精力；一键投资为浮动收益，收益自动循环复投，提高了资金利用效率，避免资金站岗问题，可随时申请退出，自由灵活。
2.债权转让
债权转让服务是图腾贷为已经投资成功但尚未到期的，且符合转让申请规则用户的债权转让给其他用户时，向债权出让人和债权受让人双方提供的中介服务。
债权转让服务中的各方：
转让规则：
目前，暂不向用户收取充值和，但会根据投资者等级的不同收取1%-9%的利息管理费；一键投资在锁定期内退出收取本金的2%作为手续费，持有期退出收取本金的0.2%的手续费。
（二）投资体验
笔者主要体验了热售标的和一键投资，实际操作下来，有以下几点体会：
（1）预期收益较高，但利息管理费冲减了部分收益。天眼研究院数据显示，8月网贷行业平均为9.48%。相比之下，图腾贷的预期年化收益均在11%以上，高于行业平均水平。但是，平台同样会根据投资者等级的不同收取1%-9%的利息管理费，相应冲减了部分收益。
（2）门槛低，次日起息。图腾贷的投资门槛较低，散标50元起投，“一键投资” 100元起投，目前不少P2P投资平台均为1000元、5000元，甚至1万元起投。而且图腾贷平台的散标投资次日便开始计息，不管满标与否，使用“一键投资”投资即开始计息，规避了资金站岗的问题，提高了资金利用效率。
（3）活跃度较好，标的丰富。平台用户投资较为活跃，标的满标时间短，部分短期标发布后便迅速被一抢而空。但是不会出现无标可投的现象，标满之后，平台会不断发布新的投资标的进行补足，这也反映出图腾贷资产端比较丰富。
（4）借款标的信息披露详细。图腾贷平台上的每个借款标的都会披露借款人的性别、学历、居住地、所处行业、职位、资产情况和借款用途，并会以抵押物作为还款保障。相关图片资料的披露也较为全面，包括借款人的身份证、抵押物照片、抵押登记证信息、机动车行驶证和等。
（5）在线客服回答专业，但偶尔反映速度较慢，超20分钟未回复。在体验的过程中，笔者多次咨询平台客服，客服都耐心并做出专业的回答，不过，偶尔会出现客服反映较慢，超过20分钟未回复的情况。
三、信息披露评价
由于产品体验一节已对图腾贷产品信息披露做出详细评价，本节主要针对图腾贷的主体信息、业务信息及备案信息进行评价。
图腾贷根据信披要求设有信息披露。
具体信披情况如下：
可以看出，图腾贷在信披方面较为详尽，比较符披指引要求。仅有2、3处指标需要进一步完善。
四、合规评价
随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（简称暂行办法）等监管政策的出台，网络平台的合规性变得愈发重要。我们看到图腾贷也在积极进行调整：
（1）减少高额标的。图腾贷作为主营的平台，发放标的符合车贷业务小额的特点，且通过不断调整，稍微大额（20万及以上）标的占比也在逐渐减少。
（2）已完成资金存管。据了解，图腾贷已于2017年5月上线江西银行存管业务。
五、投资人服务与舆情分析
目前，平台通过电话、在线咨询、微信、论坛与投资人展开互动，客服响应速度较快，偶尔出现长时间无应答的情况，回复较专业。同时，官网、论坛和微信公众号会实时更新资讯信息等。除此之外，图腾贷还会接待投资人来公司考察，包括但不限于核验标的真实度等，并开展了不少线下活动，与投资人保持良好的沟通。
图腾贷作为专业的车辆抵押业务的网贷信息中介平台，具有车贷业务标的额小、风险低的特点。基本符合目前对于平台合规的各项要求，且在信息披露方面逐步详尽。在业务方面，也在大力拓展，仅2017年第二季度便在全国范围内增设了50家门店。可以看出，图腾贷作为近期新起的车贷业务平台，不但努力向合规靠拢，还在大力提升业务水平。未来有望成为中国网贷行业内的佼佼者。
《安全升级产品革新 麦子金服旗下财神爷爷新版APP重磅上线》 精选十卓：各位投资人，下午好！我是运营部的卓国瑞，今天是我个人第二期主持投资人开放日活动了，不知不觉间，投资人开放日活动已经进入第七期，在此期间非常感谢各位投资人一直以来对我们平台的包容和支持！卓：今天开放日的主题为“温故知新”，顾名思义，“温故”方面今天的开放日我打算与大家回顾一下以往几期活动中投资人比较关心的问题，也反馈一下往期用户提出并且需要处理和优化的问题，目前的进度如何；“知新”方面我则代表运营部与各位分享一下平台最新的动态，比如即将开展的“双十一”活动以及未来一段时间针对用户体验、VIP体系以及积分商城等方面的优化方向等；卓：下面我将开始陆续回顾往期开放日中大家较为关心的问题，让新老用户对我们平台有一个较为全面的了解；卓：首先回顾往期，很多客户关心我们平台在监管和合规方面的问题。卓：有关监管和合规方面，我一直觉得我们平台是走在前列的，早在去年8月出台《暂行办法》之后，我们很快就根据相关要求完成银行存管接入、限额整改以及上线CFCA电子签章认证；到近期，我们则进一步通过了信息安全三级等保认证、接入广州金融风险监测防控中心、并且根据最新的《信息披露指引》完善的信息披露栏目，可以说财富在合规方面始终都会走在前面。卓：下面说说我们的银行存管，也是客户吐槽和投诉较多的问题，我们也不做回避。卓：关于银行存管，相信经常关注本群的用户都会留意到，很多新用户反馈关于开户、实名、绑卡等的使用体验较差的问题，这也是我们运营和客服同事的比较头痛的问题，运营最直接的体验是华兴银行存管大幅拉升了我们的推广。 @Nick：什么时候充值可以马上到账@往事只能回味：如果能直接快捷充值就可以了卓：对于这个问题，一方面我们在可操作的范围内尽量优化流程细节以及相关的指引和温馨提示等，我个人经常测试体验，对比几个月前，我们银行存管的用户体验已经由原来低于60分，不及格的分数，现在应该算是提高到70分了。另一方面，我们不断、积极向我们的存管银行（华兴银行）反馈与协调解决，华兴银行也已经陆续安排这些方面的体验问题优化，将会不定期更新上线。我们已经考察了江西银行，渤海银行，新网银行还有其他一些商业银行。因为我们平时跟监管层较多的接触，如果接入可能考虑的条件有：1、符合监管；2、用户体验较好；3、费用相对合理。 @往事只能回味：中金支付为何需要t+1@往事只能回味 中金支付充值T+1其实主要是涉及华兴银行与中金本身的合作协议规定的相关条款。@华夏：@往事只能回味：江西银行体验最好卓：江西银行我个人也是体验过好几次啦，而且江西银行在广州也有分行。这也是我们与他们接洽的主要原因华兴也有华兴的优点的，至少提现T+0也不是很多银行存管能做到，这是对投资人有利的。卓：下面再说说限额整改吧，按我了解目前真正完成限额整改的平台还不足10%，但是我们是在去年12月就已经完成的。一点通财富截至目前平均单笔借款额7.7万，自然人的借款全部在20万元以内，20万以上的企业借款项目不足20单，且仅占总比例0.5%不到。虽然我们知道这样做会损失大额借款市场，但平台还是把以合规运营放在第一位的，以风险控制为前提。卓：后面说说风控和安全方面的问题吧，相信不少用户关心这个。以往有客户问到我们平台是如何控制借款人逾期风险。我们风控措施主要分贷前审查、贷中跟进和贷后处理三步走，当然最主要还是做好贷前的把控，包括借款人的身份资料、、信用报告等都需要分析筛选，这样才会有效降低违约的发生。同时抵押车辆已在车管所办理抵押登记并安装多个Gps追踪器，由风控部门进行全程监控，并签署相应借款合同和转让协议；加上车辆登记证、车辆备用钥匙、等资料已交由平台资产端保管，在借款期间风控人员会按要求定期、不定期回访，检查借款人有无异常，以策安全，降低借款人违约风险。 @何伶俐:公司运行了两年多了，借款人违约不还款的人有吗？如果有这个比例大概是多少啊？卓：借款人违约不还款的情况是有的，不过是极个别的。遇到这个情况我们首先会采取拖车、进行第三方的方式，保障投资人和公司的利益不受损害。另外通过催收手段尽量促使借款人还款，必要时采取法律诉讼。 @何伶俐:我有看公司的注册用户是3万多，两年，这个数据量感觉挺小,公司会不会加大推广力度，就是以吸引更多的啊投资人。卓：我所知道的目前不还款（不含逾期）需要采取法律诉讼的借款人不足10个，总体占比低于0.1%。另外，如果出现借款人逾期的情况下，我们是由资产管理公司先垫付资金给投资人，保障投资人资金到位。然后由进行资产处理，资产处理方式较多，比如通过法律诉讼拍卖，二手车销售等渠道。抵押物有两种一种是质押的车已经在仓库随时可以处理，抵押的都安装有GPS，能够及时进行监控。 @何伶俐:@一点通财富运营经理卓国瑞你们那个优选项目的计息，我觉得好复杂，我从来就没有算出跟你们的一样。卓：优选计划是建立在债权转让的基础上的，产品设计的初衷是为了满足对资金计划没有严格要求的投资人。出现计算复杂主要原因是根据真实的借款合同的还款日期，优选计划投标期间每月都有一定额度的回款。而优选计划的预期收益也是针对资金真实停留（扣减当期回款）时长来计算的。简单来说，如果你设置了自动投标，优选计划每期回款后系统当天就自动复投，这样计算到优选计划的到期日，包含了复投资金的当期利息，那么优选计划最终的实际收益与预期收益的一致的。 卓：下面说说细节的，大家也比较关心的红包和加息券的使用往期有不少客户反馈，我们目前的返现红包和加息券设置的限制较多，例如有效期、使用范围方面的限制等；在收到用户反馈之后，我们陆续采取了相应的优化措施哦。包括昨天晚上就做了一次优化更新。1、新手红包有效期由15天延长至45天，方便新客户投资新手标回款后还能使用红包进行复投；2、昨天最近一次的更新，返现红包进一步优化，除了适用与直投标和优选计划外，更支持在投资债权转让时使用，同时优化自动投标功能，自动投标可设置自动使用返现红包；3、加息券优化后，除了可以在投资直投标时使用，现在投资优选计划和债权转让均可使用加息券； @Nick：我看你们的双节活动是今天结束，双11你们会有活动吗卓：双十一作为大节庆，活动肯定是有的，小透露一下，双十一投资直接返现金哦，老用户在11月11日当天还能享受投资18%收益的双十一专享标哦，这也算是满足一些老用户没有投资过高息新手标的要求哦。双十一的其他精彩内容就先保持一点神秘感了。戳这里领取免费月卡
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