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手机办高额度信用卡 靠谱吗？
编辑：Leo来源：新浪新闻日期：
手机办卡容易快捷，更重要的是额度特别高！你真的相信了么？
　　手机办理信用卡就是方便，有身份证即可办理，额度还很高。&近期很多人都在朋友圈看到这样一则推广信息，但李小姐很不解：连发卡机构都没有，还能轻松申请高额度，如今信用卡真这么容易申请到吗？
　　答案是否定的。事实上，信用卡办理依然需要面签，只是如今申请信用卡的线上渠道更多，有不少线上第三方机构为银行导流。不过，业内专家特别提醒，线上办理信用卡诈骗手段层出不穷，市民要提高警惕，谨防诈骗。
　　银行办卡热衷找第三方网络平台导流
　　对于近期微信朋友圈的信用卡办理信息，记者调查发现，是杭州一家公司发布的。
　　该公司相关人士表示，他们公司并无资格发放信用卡，只是为银行导流，或引导用户进入银行页面申请，或引导用户预约银行工作人员上门办理，整个申办过程用户无需交任何费用。&后续的审批和发卡权都在银行，目前只有银行机构才有权发信用卡，而且必须面签才能办理。&该人士补充道。
　　对于信用卡的额度，相关人士解释称，目前该公司的合作银行普遍能够提供的最高额度是8万元，但并不意味着所有人都能申请到这么高的额度，额度高低是银行根据个人信用而定的。
　　有银行人士告诉记者，如今信用卡办理除了可以线下申请之外，线上申请的渠道也越来越多了，比如可以在银行官网申请，也可以通过银行的微信平台申请以及一些第三方网络平台在线办理信用卡。但从流程上看，线上完成的基本上是资料填写，仍需线下本人完成面签以及信用卡开通业务。
　　业界：线上渠道推卡成本低
　　对于银行拓展线上渠道引流办卡，前述银行人士认为很有必要：&网上获客，省去了业务员线下推卡的人工成本，相对来说成本更低。银行也倾向于将较大比例的业绩目标分解给这一类渠道。&该人士透露，其实对银行而言，就是要在保持低风险的前提下多发卡。
　　挖财信用卡专家张宝亮指出，在发卡业务上发力并&拥抱&&互联网+&下的新支付方式，提升了发卡量的增速。据年报显示，去年信用卡业务发展较快，五家国有大行和六家全国性股份制商业银行新增发卡量为10290万张，即2016年新增发卡量超亿张。
　　对于银行信用卡审批政策的松紧程度，融360信用卡分析师孟丽伟向记者透露，各家银行对于信用卡审批没有统一的&松紧&标准，银行都有自己的阶段性业绩目标，如果业绩完成情况较好，可能对新进件的审批会相对严格一些；相反，如果业绩完成情况不太理想，会存在一定的审批&放水&现象。另外，银行一般会对不同的进件渠道设定不同的审批目标，不同进件渠道的目标完成情况也会影响到这一渠道的最终审批率。&如今第三方网络平台需要完成的业绩比例不小，要完成的业绩目标高了，相对的审核通过的量也会提高。&孟丽伟告诉记者。
　　提醒：线上办卡诈骗高发
　　银行人士提醒，要警惕手机、网络等线上办卡风险，因为线上办卡发生过不少诈骗事件。据媒体报道，近日，江苏苏州的张先生掏200元在网上办了一张&信用卡&，然后骗子又以&激活&为由，诱骗张先生花了3.2万元，也没能将卡&激活&。最后张先生到银行一查，发现是假卡并马上报警。
　　前述银行人士表示，网上办信用卡骗局，有的直接就是骗钱，而有的则是套取个人信息，再将信息卖钱或者利用信息复制信用卡盗刷。
　　融360信用卡分析师孟丽伟提醒，办理信用卡要选择正规的申卡渠道，网申信用卡一定要选择银行官方渠道（如银行官网、银行官方微信、网银）及与银行有授权合作的大型网络发卡平台，不要在不知名的小网站随意填写个人信息，留下信息泄露的隐患。特别要记住，通过正规发卡平台申请信用卡都是免费的，任何向用户收取手续费的都是不正规的。
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融360 - 银行平台 版权所有　　代办靠谱吗?当然不靠谱!好多想要申请信用卡的人因为各种各样的原因，不能亲自申请，想要找人代办信用卡。听小窗一言，代办信用卡并不靠谱，一旦银行发觉会有很严重的后果。
　　一般情况下，大多银行基本上都有规定申请信用卡只能本人申请，不能找他人代办信用卡。而且代办信用卡风险非常大，后果也很严重。
　　代办信用卡有什么严重后果?
　　1.因为申请信用卡需要准备相关个人资料，一旦找他人代办信用卡，个人信息可能会泄露，安全性没有保障，想要盗刷信用卡也是轻而易举。
　　2.一旦银行发觉申请信用卡不是本人操作，会对申请人信用产生怀疑，对于下次想要重新申请该银行信用卡有一定影响，情节严重的银行甚至会拉入黑名单。
　　3.代办信用卡的人一旦使用申请人真实姓名和身份申请信用卡成功，并刷卡逾期不还、大额套现，最终需要偿还的还是申请人自己，不仅损失了大量金钱，还影响了个人信用。
　　代办信用卡靠谱吗?当然不靠谱!建议想要申请信用卡的卡友亲自申请，一般情况下不管是网申还是线下申请，银行都会确认是否是本人操作，想要代办信用卡风险比较大，不建议使用这种方式申请信用卡。
　　信用卡之窗分享：申请信用卡需要携带哪些证明资料?
　　1. 申请人个人身份证件或户口本或军官证等。
　　2. 申请人需要提供单位盖章的工作证明。
　　3. 申请人需要提供工资卡近三个月的银行流水或公司单位盖章的收入证明。
　　4. 申请人需要提供一定的财力证明，比如银行大额存单、股票基金、写有自己名字的房产证、汽车行驶证等。
　　一般申请信用卡准备以上资料证明就基本没有问题了，需要注意的是一定要保证申请资料的真实性，不能有虚假谎报情况。
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挖财的杭州办公室里有块大屏幕，每天24小时不间断地刷新着最有代表性的挖财用户记账纪录：广东省挖财用户刚刚录入了一笔3块5的零食、北京市挖财用户刚刚录入了2块钱的公交车票……这些数据被挖财称为“中国消费晴雨表”。
2009年这家公司开始做记账App时，iPhone还没进入中国，最早的挖财App还是基于诺基亚塞班系统。7年过去，挖财变成了一家700人的规模不小的中等公司，旗下App已经超过6个，除了记账之外，还有理财、社区、钱管家等各种产品。用董事长兼CEO的话说，2013年是个转型年，挖财开始从记账切入理财。
2016年可能是挖财的又一次转型年，它开始琢磨当个“大众资产管家”，提出“全方位的用户财富管理概念”。简单说，当你刚开始用记账App时，可能只是想把自己的流水账搞搞清楚，但挖财希望你慢慢意识到记账不是记支出与收入这么简单，而是一步步往前走。
所以在5月31日，挖财发布了一份 “中国新中产金融资产体检报告”，同时挖财旗下的“挖财钱管家”App上线了“资产体检”功能。简单说，资产体检是根据挖财每一个用户上传的数据，分析用户需求，再结合平衡投资理论对用户当前的资产分布进行质量评分，并且提供建议。
对于挖财来说，这个功能意味着它在“智能资产管理”中迈出了实质性的第一步。钱管家是挖财为“成熟用户”开发的App，受众与挖财记账、理财、社区本就是新中产人群。对于这群人而言，智能投顾可能是其资产管理的未来。
“中国新中产金融资产体检报告”
这份报告中，引入了一个“恩格尔系数”，它代表饮食之初占总体支出的比例。挖财将“新中产”的恩格尔系数标准界定在30%以下。
另外两个标准还包括：
可投资金融资产在15万~200万人民币之间；
以及，年龄在45岁以下。
按照这个标准，中国目前“新中产”人群的数量是惊人的，已经达到了1.8亿，占总人口的13%左右，这可能是世界上最庞大的中产人群。这1.8亿人分布在123个大中小型城市里，但总体还是前十大城市占据了30%，北京、上海等城市不出意外地上榜，浙江省金华市也跻身前十名。
但同时这份报告还不留情面地指出，这帮“新中产”的理财水准令人捉急，其“资产配置平均得分”仅有41分（满分100），分值在60分以上的仅占14.8%。
这41分用户还是至少知道挖财，有点理财意识的用户。
但挖财的打分理由是什么？其实是考量了6个标准：
第一是波动率。平均数值24.1（一支高风险股票的波动率在50~60左右），但挖财发现新中产能承受的波动率结构不合理，33.9%的人波动值在0~10，说明这些人太保守；而超出10%的人群波动率达到50，甚至60%以上。
第二是权益/固定收入比例达到1：6.1。大部分投资者习惯把资产放在一些低波动，放在一些固定收益的资产当中；
第三是权益资产（股票、基金等）的行业集中度，这个纬度的表现还不错，61.8%的人把股票类投资品放在不同的行业中；
但紧跟着第四个纬度又指出，很多新中产在每个行业只选了一只股票，导致了前十大持股占比非常高，还有的投资者不会自己去挑选股票，分散度做得不错只是因为，他们选择的股基在这一点上表现比较好。
第五是网络理财，新中产的投资平台比较集中。
最后，现金持有比例同样呈现两极化，42.4%新中产的现金持有达到80%以上，说明并没有利用好投资组合，发挥资产最大的增值潜力。
在挖财看来这事很严重啊，你看中国人越来越富，新中产都1.8亿人了，财富增长紧跟着的不就是理财需求的增长？说实在的，会用excel表把自己的财富状况仔仔细细清算的人大概只有不到1%。
何况2015年，外部环境还发生了三件事：
余额宝类收益惨不忍睹，从4.66%收益率下跌至不到3%；
P2P产品跑路，频上社会新闻头条；
然后年中还来了一次股灾。
所以无论是看外因还是内因，这家成立7年的都坚信不疑，是时候帮大众做财商教育了。
谁在记账？
我的一个疑问是，新中产既然有1.8亿人之多，而挖财发展7年，iOS和安卓用户加起来也有1.3亿了，那么这1.3亿用户中有多少人同时在“新中产”阵营中？
反正“记账人群很分散”，李治国说，“但它基本可以代表中国大众用户的样本。”
这里面还有个认知误区——“爱记账的都是穷人”，挖财还真发现了不少富人也热衷于记账，李治国对创业邦（微信搜索：ichuangyebang）记者总结：“记账可能跟性格有关”。
他自己就是个从2008年开始记账的金牛座。当然，挖财并不希望记账跟性格、星座的联系那么紧密，产品团队一直在通过研发拍照记账、语音记账等功能，来降低记账的门槛。
记账人群天然地和理财需求更接近，所以2013年时，挖财从记账切入理财完全是自然的发展。不过其实挖财当时还可以有另一个选择——切更容易场景化的消费，李治国还真不是完全没想过，挖财甚至做过一定尝试，不过结论是“时机不成熟”。
李治国出自口碑，真刀真枪地打过O2O的仗，如果2013年从记账切消费，也算顺理成章。李治国甚至研究了一套理论，消费以后也有可能C2B，一个消费者今天决定出门购物、喝咖啡、吃饭，周边5公里的商家有没有可能一起来“竞争”这个消费者？
但最后他发现挖财最适合做的是行业成熟后，把消费者的需求通过接口对接起来即可，因为要培养这样的需求，首先是难度高，其次，挖财也不是内行。现在看来，如果走这条路，反而是一条弯路。
“他一个月赚多少钱花多少钱都已经知道了，你帮他优化也优化不出多少钱，他更关心的是财富怎么不断积累。”李治国说。
至于2015年突然爆发的消费金融，挖财通过投资来做一些补充，2015年跟投美利金融，可以看做是挖财在消费金融领域的布棋，但未来这盘棋能有多大？“还是根据能力”，李治国对创业邦（微信搜索：ichuangyebang）记者说，“挖财还是很小的创业公司，现在还不能讲投资是为了布局生态，但消费金融本身就是一个国家倡导鼓励的普惠金融的大方向。更重要的还是回到用户为中心，360度规划、管理、建议这些资产配置。”
做了7年的挖财，仍然把工具看做重中之重
显然，想抓住报告里描绘的这群人，记账绝对不是唯一的，也不是最有效的入口。尽管挖财是国内唯一一家能把“流水账”和“资产账”结合在一起的平台，但挖财系列的App仍然非常多，有挖财宝、挖财信用卡管家、挖财钱管家等等，还有社区。
挖财希望最终这些产品能形成一个倒三角架构：
起步用户使用记账、信用卡功能，管理现金流水，这是理财意识的初步培养；
进阶用户玩转挖财宝、挖财股神，解决理财需求；
成熟用户使用钱管家，这里就涉及智能投顾，面向新中产及以上用户；
另外还有所有用户都适配的社区功能。
这里必须澄清的一点是，财富管理和资产管理也是两码事。资产管理指的是某类资产或某些资产的管理，财富管理则是360度全方位的资产服务管理。不管挖财是否能自己提供所有服务（有些是合作方提供），都要满足用户的全部需求。
这涉及到另一个问题：去年开始在互金行业大规模被提起的“智能投顾”概念，已经到了是个互联网金融公司就要大谈特谈的地步。但其实智能投顾在国内不过刚刚起步。
首先，目前多数公司对用户的需求和把握就很难做到精确；
其次，能配置的金融资产也非常有限。
李治国对创业邦（微信搜索：ichuangyebang）记者说，他 认为智能投顾最终的状态将是：
如果用户可投资金额不多，机器人自动跟踪用户数据，提供投资方案，投资策略可定期调整（比如每月一次）；
如果可投资资产超过100万，会有专人为用户服务，但注意这仍然不是私人银行的那种专人服务，而是效率高得多的在线服务，1个人能服务的对象可能是600人左右。
总之理想状态是“人人可享”。李治国相信大部分的理财需求仍然是靠工具和机器来解决。但这一切的根本是“先还原清楚每个人的财富状况”。挖财先根据用户的记账数据还原其资产现状，这一步反复被李治国提起。这可以看做挖财业务布局的一个基础设施。
记账在今天之于挖财，最大意义仍然是“入口”和“数据”，这与挖财接下来想打通的服务流程有关：
用记账去还原用户财富数据——用报告去给用户财富状况做体检，并给出建议——让用户行动。
所以做好工具的意义在于一旦底层基础设施建好，在上面搭什么都不会太难。
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