你不得不知的银行贷款“潜规则”!
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你不得不知的银行贷款“潜规则”!
对于中小企业，尤其是小微企业而言，通过银行渠道贷款在利率等各方面是最具诱惑力的。但在实际运行中，由于这类企业自身治理结构不健全、规模需求较小等原因限制，被银行普遍认为“不是自己的菜”。
潜规则一：条件相同，接受附加条件越多越好贷
在众多的贷款客户中，针对愿意接受购买一些理财产品等条件的，银行就会优先放款。此外，若客户本身是VIP或有一定业务来往，给的折扣和放款的额度速度都会快一些。若客户愿将资金留存到月底、季末之后再提取的，也会优先放贷。
“可能放款130万元，要求你购买30万元的理财产品”，某贷款企业负责人表示，“有的银行直接上来跟你说贷款100万元，只给80万元，留下20万元要扣在银行当利息；而且，现在银行也缺存款，如果我们发动底下员工也把钱存到该银行，获得贷款审批也会更快更容易。”
总的来说，主要是看银行近期在推什么产品，就会想各种办法搭售给客户，主要是讲求综合收益。保险见长的银行，会让你买一份保险；有的银行可批的额度比较多，就会要求你买一些理财；有的银行审批出来的额度可能一部分是信用卡。
潜规则二：不搭也行，要求贷款利率上浮
如果有的客户不愿意搭配产品，就会被要求上浮利率。以某国有大行为例，现在该行公司贷款利率上浮10%~20%，一般一个半月左右就可放出，但若不添加一些附加条件，银行贷款经理就会适当上浮利率20%~30%。比如，正常的银行贷款年利息是6%，上浮了30%之后，利息变成了7.8%，新增的1.8分的利息，这对于企业而言也是一笔不小的成本，无形之中增加了企业自身的负担。
除了利率的上浮，往往要求先交10%到20%的保证金，这部分资金的占用就是一个隐性的成本。另外，由于直接贷款不好批，银行提供的多是承兑汇票，企业还要贴息，又是一笔成本。
潜规则三：除正常利息以外，增加额外费用
对于抵押类的商业贷款，除去一年8.6%的利息成本，担保、咨询、财务等各路中介费用已与利息基本持平，占融资总成本的一半。通常，银行会在开始事先承诺一个比较低综合利率的贷款，等企业将手续全部提交完以后，银行就会以贷款额度紧张、其他企业愿意承担更高成本为由，告知贷款企业如果想尽快下款需再支付一笔加急费用。最终达到小企业自愿情况下，提高贷款综合收益，使贷款企业的实际贷款额度缩水。
目前，银行对企业贷款收费种类也五花八门。在小微企业贷款方面有受托管理贷款及转让服务费、公司金融风险承担费；在担保、评估、登记方面，还设有代付同业手续费、现金管理增值服务费等。因此，企业实际贷款后的利息至少高出表面利率的1~3个点。
那么，银行是通过什么样的手段来实现这些潜规则的呢？
1.承兑汇票成本增长一倍
在贷款的过程中，银行常常不放全款，而是放一半的款，另一半通过承兑汇票的形式给贷款企业，这也无形之中增加了企业的成本。比如：一家生产LED灯的企业在银行贷款400万元后，银行却只给了200万元的现金，另200万元作为银行的承兑汇票，同时还要求企业缴纳100%的保证金，这家企业最终只拿到了200万元的贷款。
银行的承兑汇票是三个月时间，也就是说，企业要想拿到承兑汇票上的200万元资金，自己先要掏这200万元的三个月利息。以100万借款为例，目前银行承兑汇票贴现年利率是8%左右，6个月期满贴现成本4万；开票的同时存入保证金50万，综合成本年利率接近17%。
这看似很不合理，但是对于企业而言，“胳膊拧不过大腿”。一些被“承兑”的企业的成本会增长一倍，但企业也只能默默地忍受银行的宰割。
2.“倒贷”逼隐性成本激增
如今在银行贷款利息、收费即使高点、贵点也认了，最忍受不了的还有‘倒贷’，就是每年银行会把旧的贷款重新审核过程，贷款企业此时不但要重复付给银行高利率，还有再抵押的漫长行政审批时间。
银行每年“倒贷”的时候是企业最困难的日子。按银行规定，必须还完旧账才能借新账，这样企业就得筹措资金将钱还上，没有资金的这段时间就得向小额贷款公司或是民间个人借钱，月息5分、8分，甚至达到1毛也得借。“过桥贷”往往有两三个月，如果换算成年利率高达60%以上，高出银行利率六倍以上。
小额贷款公司收取费用为月利率2.5~3%左右，即年融资成本30~36%。一般企业在急需周转资金、抵押担保不足情况下，会采用上述方式融资，但融资成本要远高于从银行融资，甚至会采取高利贷的方式筹集资金来弥补这种过桥贷款。
3.“关系费”加第三方担保
由于缺乏合格的抵押物，中小微企业一直以来被认为是贷款难点。目前中小企业融资依然以抵押贷款为主，没有抵押物基本上难以贷款。因此，银行一般会要求企业找担保公司担保才能贷到款，担保费用通常不超过2~5%。
举个简单的例子，如果你是一个条件比较不错的企业找银行贷款，信贷员会找你一个问题说你哪儿不合适，然后提示你需要找担保公司就可以将这个问题解决了。此时，信贷员会给担保公司打电话说你们公司帮他处理下。这样也显得信贷员积极为贷款企业着想。其实信贷员和担保公司之前已经联系好了。担保公司能否为企业贷出款来，完全凭着和银行的个人“关系”，一般走银行贷款公司会收取2~3个点的服务费，而从信用社贷款服务费较高一般在4~5个点左右。
来源│网络汇编/小M
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喜欢该文的人也喜欢拒给福建人放贷款，银行有理吗
日前，一则“上海多家银行拒给福建人贷款”的消息引发关注，虽然上海银行业同业公会否认了这一说法，但从多个旧闻报道来看，这种现象确实是存在的。这到底是一种“地图炮”现象，还是基于风控安全的合理做法？
上海多家银行拒给福建人贷款现象是存在的，而且不仅于此上海银行业同业公会的公告，难以否认“拒贷福建人”现象的存在在“上海多家银行拒给福建人贷款”消息出来后，上海银行业同业公会在昨日出了个公告，称“初步了解……各行均没有设置对特定地域申请人进行限制”。这个简单的公告，相比起媒体实证调查的结果，可以说是绵软无力。理由也很简单，这种拒贷现象，肯定是一种潜规则，不会明文写出来，仅凭“初步了解”多半是得不出真实结论的。而且，“拒贷福建人”也不仅仅来自一篇报道的说法，检索一下即知，近两年有不少新闻、博客文章或网友评论都提到了这一现象，如2013年就有一篇文章标题叫做《福建人因钢贸信贷危机遭沪禁贷》。给出的理由跟近期报道是一样的，一些信贷员称“前几年有一大批福建人在上海从事钢材贸易，向银行借贷之后无力偿还，留下大量的坏账。”中介也都是这个说法。这还可能是一种有报复性质的“连坐”现象造成“钢贸危机”的，主要是福建宁德市周宁县人，该县仅有约30万人。但拒给所有身份证350或352打头的4000万福建人贷款，则很容易让人联想到“连坐”、“地图炮”等词。这其中可能也存在“报复”因素，因为数年前的“钢贸危机”，引发的坏账据报道高达数百亿人民币，造成许多银行行长回家“下岗”催债，也要不回来，而现在很多银行认为那些福建人根本就是“骗取贷款”。据财经专栏作者李明顺的说法，就福建人无法得到贷款一事，一位上海本地银行的副行长甚至称，“出来混迟早是要还的”。拒贷的原因是福建宁德人曾造成“钢贸危机”不止于上海，也不止于房贷，不少地方其他业务的风控也指向福建人福建宁德人不仅仅只在上海造成了“钢贸危机”，上海附近的一些城市同样也“遭过殃”，有说法称，无锡本地由福建人拖累的钢贸坏账就高达200亿人民币左右。所以，无锡当地银行对福建人的贷款同样很谨慎，也“连坐”到了所有福建人。针对福建人的特殊对待也不仅限于房贷，一些其他业务同样有类似现象。一份网上流传的上海P2P贷款风控“心得”就称，发放贷款要注意敏感区域，“包括福建宁德（其实全福建人在上海都很敏感，不仅是P2P，银行个贷中心和信用卡部也敏感）；江苏盐城；江苏连云港；山东枣庄等。”如何看待这种现象？这究竟是一种正常的风控措施，还是一种不正当的歧视？拒给福建人贷款无疑是一种信贷歧视，问题在于这属于哪种歧视一种歧视现象叫做“非理性偏好歧视”，这种歧视是应该批评和消除的歧视现象，可以分成两种。一种叫做“非理性偏好歧视”，是由著名经济学家加里贝克尔提出的，这是一种满足自身偏好的歧视，往往纯粹来自于刻板印象。日常生活中的一些歧视往往都是这个类型，比如两性之间的一些偏见，比如发达地区对某些省份的偏见，比如城市人对农村人的一些偏见等等。不能说这些看法完全毫无逻辑，但很大程度上，这种歧视是基于人性恶的一面――要满足优越感，而且其可靠程度也是令人怀疑的。这种歧视理所当然应该受到批评，社会应致力消除这种歧视。另一种现象叫做“统计性歧视”，这种歧视的存在有其合理性还有一种歧视现象，并不是基于偏见，而是基于效率――这种歧视可以称之为“统计性歧视”。这是由著名经济学家菲尔普斯、阿罗等人发现的。打一个比方：雇主在录用员工之前，无法知道个别应征者的将来工作表现会如何，因此他对于应征者的工作品质处于一种信息不足的状态；虽然雇主为了确定应征者的工作品质可以一一进行调查与研究，但这么做可能导致成本过高而不可行，因此雇主会以其对团体差异的认知与刻板印象（stereotype）用做雇用决策――典型的做法就是，考察这个人的学历，如果太低就直接不要，哪怕这个人确实有真才实学，如果来自清华北大等名校，可能想都不想就赶紧开了合同，也许招进来后这人其实能力根本就不行。只要不是大张旗鼓地宣扬，大概不会有多少人觉得这种“学历歧视”有什么不妥，因为这确实是基于信息不足而采取的有效率手段，而不是基于什么“瞧不起”的心态。如果有一种快速的方法识别出低学历者其实有能力，而高学历者其实是草包，相信多数雇主也不会固执在刻板印象上面，所以对这种“歧视”的指责较少。某地人才市场。以学历作为招聘门槛，通常不被认为有问题。实际上，这种歧视无处不在，比如保险歧视：一些老人想买意外险买不到，保险公司并不能保证某个特定老人身体就一定差过年轻人，但基于统计信息，还是担心给老人上意外险不划算，因此拒绝给老人售卖保险。又比如签证歧视：不少福建人可能会发现想申签证出国相比其他省份要困难许多，但发放签证的使领馆其实并不能说这个福建人偷渡或成为犯罪者的几率就更高，不过因为掌握不了更有用的信息或去找这些信息太麻烦，因此干脆直接因部分福建人不好的入境记录，而提高对福建人的门槛。这也是一种统计性歧视。涉及地域的，可以视为正当的统计性歧视也不少，比如，一些信托公司不给东北二线城市房地产项目贷款，这是因为过去的经验表明东北地产商还款意愿不强，项目工期和销售进度都不理想；又比如，一些券商跟银行对某些特定地方的政府平台不放款，是因为这一地区的政府经常有虚假行为，等等。在不少信贷从业者看来，这种歧视是十分必要的，有人在微博上如此写到：“所谓君子不立于危墙之下，好像大多数人能做的，也就这样了。给一些群体贴上标签，远离他们而不是试图去改变感化他们，显然有意义的多。风险总是一直存在，所做的，无非是把风险控制到最小，要相信歧视有助于风控，是的，地域歧视。”但反对这种“统计性歧视”，同样有很坚强的理由一个理由是所谓统计性歧视，可能只是假象。比如在雇佣问题上，一些看似有效率的雇用程序，也许只是雇主的自证式预言――一些雇主认为女性会有某些特定行为（例如较细心适合文书工作、离职率较高等），因此指派例行性工作或提供不定的工作环境；反过来女性也以相同的预期回应，更加深对刻板印象的定位。但实际上，如果给女性更多施展空间和更稳定的工作环境，说不定也能做出了不起的业绩。另一个理由则是这种“统计性歧视”会伤害人们基本的平等权利，比如，美国一些公司会基于种族、肤色、宗教、性别、出生国等方面的统计因素来给雇员提供不同的薪酬待遇，这种做法可能是有效率的。但这种效率仅仅是基于统计上的相关性而言，并没有深入考察这种相关性的原因，如果深入考察，也许会发现，黑人白人工作效率的不同，实际上由于社会歧视造成的教育不公平导致的，而仅仅因为统计上白人员工更能干就给他们更多工资会加大这种不公平。因此很多国家立法禁止在这些方面进行任何歧视。以市场的角度也完全能够解释对统计性歧视的反对。道理也不难理解，因为人是感情动物，不会因为市场采取“统计性歧视”的有效率做法，就觉得这种做法是理性的，更可能的想法是：“明明我守信守法，为何我要为老乡的犯罪行为买单？明明我有一身本领，凭什么就因为我高考考得不好文凭不佳就拒绝录用？ 这不公平！”正所谓“不患寡而患不均”，多数人对平等、公平等概念有着强烈的偏好，在涉及人的基本权利方面，人们尤其珍视平等、公平的价值。在这种偏好影响下，“统计性歧视”的合理性就会受到动摇了――比如说，那些非要彰显自己进行“学历歧视”、非要招清华北大毕业生的公司就会被广泛声讨，进而形象受损，所以这种歧视行为会受到遏止。拒给福建人贷款可能是一种“统计性歧视”，但这种做法也是不妥当的回到“上海银行拒给福建人贷款”的话题，到底这属于哪种情况的歧视呢？从目前的信息来看，没有办法排除这是一种“非理性偏好歧视”，如果真是带有报复因素，这种做法无疑是非常不妥当的。但如果真有统计数据证明，“福建人整体信用就不好”，那么“连坐”到整个福建人身上是否应该呢？在一些人看来，除非是基本权利，谈歧视应该慎重一点，而贷款权不属于基本权利，因此应该尊重银行的做法。这种看法不能说没有道理，但也是有严重不妥的。因为上海银行拒绝贷款的是一个个个体，涉及到对具体一个人的尊重与否的问题，让一个个人为老乡的不妥行为买单，是很值得商榷的。特别是在当今中国地域歧视相当严重的情况下，这种情况会放大各方面不满的情绪，因此毫无疑问不是一种理性选择。消除歧视，最重要是“让信息变得充分”统计性歧视是否合理，如前所述，并没有非常确切的答案。最好的方法是不出现这种统计性歧视，就不会有争论了。统计性歧视起源于信息不充分，消除歧视就要让信息充分起来。在信贷领域，具体来说，就是建立可靠的信用档案制度。有了比较完善的个人诚信档案，人们就可以判断出一个人是否诚信，是否值得信任；不需要用一个人的老乡如何如何去判断了。在这方面，一些互联网公司已经用大数据做出了些尝试，银行作为金融领域的专家，应该想办法积极去做更多的事情，而不应该动辄拒贷。银行需要做的是加大力气建设信用系统，给需要的人创造良好的信贷环境
曾经，在上海一张福建身份证值40万元，因为凭身份证可以贷到500万元，这实际反映了银行不负责任的借款行为；而如今，因为一些福建人出了事，就让其他福建人不能贷款，这同样是银行不负责任的行为。
最新的数据表明中国的助学贷款违约率很低
委内瑞拉“违约高危户”特征很明显，并非难以捉摸
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“中国人的智商是不是全球最高？”，其实是一个不会有答案的伪问题。
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来自：未知
银行的贷款审批下来了。原来听篱笆的朋友说银行会给我寄一份贷款合同和银行贷款抵押申请，今天我就向中介问这事，中介说这事不用我担心，合同银行回给中介的，不会寄给我。不同银行有不同银行的规定。我晕，这是什么狗屁规定。真有这回事吗？我又没有签委托书，银行怎么会把合同给中介呢？中介只是帮我介绍了银行，还真有这种可能。但银行的那个信贷员貌似和中介很熟悉的。真怕他们搞什么鬼。帮我看看，他们这是在帮******什么心啊？如果贷款合同真给了中介，我有什么办法追回来？
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我的也给中介了，一样遭遇～各种不懂～大神们帮忙解答
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中介会不会拿这个要挟贷款的评估费什么的？我们的本没有评估费的。
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是这样的。。。要等做好抵押贷款放好才会和产证一起给你。。。
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这是TNND赤裸裸的霸王条款
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中介是不是操心太多了，该忙的事不忙。拿我合同究竟要搞什么鬼，这里问清楚了怎么质疑她。
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第5楼godotwang
中介是不是操心太多了，该忙的事不忙。拿我合同究竟要搞什么鬼，这里问清楚了怎么质疑她。
合同要么就是给贷款公司，要么就是给中介的。。。不会直接给你。。过户的时候他们会带过去交给交易中心。。你自己那份要等产证做好抵押放款后连同产证一起给你
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第6楼duckualar
合同要么就是给贷款公司，要么就是给中介的。。。不会直接给你。。过户的时候他们会带过去交给交易中心。。你自己那份要等产证做好抵押放款后连同产证一起给你
我现在连合同的内容是什么多不知道，银行在没有委托书的情况下怎么 能把合同给中介呢？
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第7楼godotwang
我现在连合同的内容是什么多不知道，银行在没有委托书的情况下怎么 能把合同给中介呢？
所以说是赤裸裸的霸王条款啊。。。
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真黑，银行究竟是怎么考虑的？
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自己找的银行，银行把贷款合同给我的。然后带着合同去办过户。
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第10楼银猪金猪
自己找的银行，银行把贷款合同给我的。然后带着合同去办过户。
像我这种由中介带过去的客户，就是一定银行把合同给中介吗？我们这不是贷款公司，就是中介带到银行去办理的。
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很正常的。中介拿了贷款合同，只是后面手续方便而已。这都是贷款行的标准合同，没有什么担心的。
就算给你，你也没有用。人家是银行，还会单独来坑你么？
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我是是找的银行做组合贷款，合同银行直接寄给我的。。。
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我现在连银行里贷款额度，贷款利率都不知道是多少？只是听说达到了我们的额度，达到了我们要求的利率。如果真有什么疏忽，在过户前还可以补救啊，现在一起都是听说,真有什么问题过户时候才知道，中介是不会管你死活的。
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帮忙顶顶阿。
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等过户的时候会给你的，再说中介拿着你合同没有任何用的。你拿着贷款合同也没什么用的。不过要注意的是过户的时候你一定要看下贷款金额和贷款年限。
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银行的贷款审批下来了。原来听篱笆的朋友说银行会给我寄一份贷款合同和银行贷款抵押申请，今天我就向中介问这事，中介说这事不用我担心，合同银行回给中介的，不会寄给我。不同银行有不同银行的规定。我晕，这是什么狗屁规定。真有这回事吗？我又没有签委托书，银行怎么会把合同给中介呢？中介只是帮我介绍了银行，还真有这种可能。但银行的那个信贷员貌似和中介很熟悉的。真怕他们搞什么鬼。帮我看看，他们这是在帮******什么心啊？如果贷款合同真给了中介，我有什么办法追回来？
不同的银行，规定是不一样的。。比如五大行1，工行贷款审批通过以后，会有工行交易员，带着审批好的贷款合同，去交易中心帮助下家办理抵押。。2，建行，交行，农行，审批好的合同，给到借款人自己，然后借款人自己带着贷款合同，去交易中心办理抵押。。3，中行，有些支行是律师带着审批好的贷款合同去交易中心帮助办理抵押。。有些支行则是给到借款人自己去办抵押。。。
R9_love，R9二世。nic.
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浦发银行也是，贷款合同不放给借款人的，一定要在银行人员的陪同下才能过户。
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我就是交行的，怎么給中介呢？
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我也是过户前没见过自己的贷款合同，果然现在出事了建议大家一定要在过户前到中介那里看清楚合同啊
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楼上的出什么事情了，房东账号不对吗？直接和信贷员联系，坚决要求自己拿合同，银行就会给你的。
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第24楼快乐的小黑
楼上的出什么事情了，房东账号不对吗？直接和信贷员联系，坚决要求自己拿合同，银行就会给你的。
1.房东账号也不对2.他帮我申请了公积金30年，但实际上我只能贷15年，不知道现在怎么办，是否影响放款现在我产证也拿到了，他证上写的是公积金30年，不知道接下来流程怎么走
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第25楼momo_yoyo
1.房东账号也不对2.他帮我申请了公积金30年，但实际上我只能贷15年，不知道现在怎么办，是否影响放款现在我产证也拿到了，他证上写的是公积金30年，不知道接下来流程怎么走
这误差很大啊，快点和信贷员联系，看怎么处理。我们当时也是强烈要求自己去拿合同的，信贷员就答应交给我们，并和我们核对一些重要信息。看来只有事事亲力亲为才行啊，中介tmd的不靠谱。
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来自：上海
第21楼RegineES
浦发银行也是，贷款合同不放给借款人的，一定要在银行人员的陪同下才能过户。
没有吧，我就是办的浦发，给了我两份合同，一份写好过户用，一份自留
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来自：其他城市
合同一式三份，银行一份，中介一份留过户用，贷款人一份。以上是中行
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来自：未知
自留的那份合同是在放款后给。
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借么告诉你：你的银行贷款为啥批不下来？
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（原标题：借么告诉你：你的银行贷款为啥批不下来？）
刚刚闭幕的北京金博会上,信和大金融携旗下借款咨询服务类APP借么正式亮相,引来观展群众的极大热情,咨询者络绎不绝,同时信和大金融关于互联网借款的调研报告也正式发布,成为北京金博会上一道亮丽的风景。不少人在贷款时都有这些疑问,贷款到底需要什么?什么情况下自己能申请到贷款?贷款申请为什么这么麻烦?为什么贷款需要提供这么多材料?在现实生活中,无论是向银行还是向信贷机构或者个人借钱,对方为了保证未来能把钱安全的收回,当然要对借款人做出相应的考核。借么告诉你:以银行的例子来说,一般商业银行对个人征信的要求都比较高,办理贷款尤其需要考虑“不良信用记录”问题。其实不良信用记录(或称“信用污点”),主要还是因为大部分消费者对个人信用认识不足,一般情况下,信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款,批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。但这些考核万变不离其中,都离不开这三项基础要素:个人信用、资产和还款能力。当你向银行申请一笔贷款时,银行首先是让你填写贷款申请材料,之后提供一堆贷款申请材料,这其中包括你个人身份、工作、收入、学历、资产等材料,之后还要去调查你的个人信用报告和这些材料是否真实、完整、有效。而这些都是为了评估你的信用、资产和还款能力这三项基础要素。信用品行银行在贷款时,最看重的是一个人的信用,只有信用良好的用户,银行才会放心的把钱借给你。首先就是看你提供材料的真实性,如果提供虚假材料,第一时间就会毙掉这笔贷款申请。并且调查你是否使用信用卡或申请过贷款。一般而言,银行会比较看重持有信用卡或者申请过贷款的客户。因为以此能判断你之前是否具有良好的信用记录。在中国信贷机构评估个人信用情况,主要以中国人民银行出具的《个人信用报告》做为依据,信用报告的内容包括个人基本信息,你的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等都在其中。此外还包括贷款信息:是否有贷款、贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等;信用卡信息:是否有信用卡、发卡银行、授信额度、还款记录等。借么支招:短期内,用钱心切的朋友,选择无抵押贷款,而非向银行金融投石问路,才能看到成功借钱的曙光。资产你的资产状况,也是必须考核的一项指标。所有的银行是盈利机构而不是慈善机构,他需要确保自己的资产的安全,只有你所拥有的资产能覆盖你的负债,才能确银行贷款的安全。银行会考核你和你的家庭名下的具有实际价值的资产,包括房产、汽车、大额存单、有价证券等。他们会把这些资产作为抵押物或者质押物,一旦你不能偿还负债,这些资产将被没收,用来抵偿欠款。关于不同性质的资产,信贷机构在考核时会有不同的侧重点。借么支招:没有给力的个人资产,借么却可以有给力的无抵押借款咨询服务,只要你身兼“良好信用”和“稳定工作”的特质,就能成为借么眼中的“潜力股”,得到价值“投资”。还款能力评估完资产之后,银行需审核你的还款能力,他们会查看你和你的直系亲属的工作单位、单位性质、你们的职务、你们的税后收入、日常开销、目前所背负的债务,以及所供养的未成年子女等因素,这些都会影响借款人贷款最终的审批。工作单位:根据工作单位性质来判断收入的稳定性和持续性。单位职务:根据职务来判断收入的稳定性和未来的增长性。税后收入:通过收入情况来判断贷款的偿付能力,一般最低收入不能低于月还本息的两倍以下。日常开销:如果开销过大,将无法满足日后的正常还款,将会出现贷款逾期情况。债务情况:银行审批贷款还会考虑你当前背负的其他贷款情况,根据你的综合收入,来判断你是否有能力偿还你的全部债务。借么支招:如果有房屋登场作抵押,无疑可以作为加分项,抵消你收入不足的短板。若坚持在无抵押贷款之路上行走,大可将希望寄托于大走亲民路线的小贷公司、投资公司非银行金融机构。当信用不好银行不批贷时,不妨找第三方为贷款担保,可以是资质好的个人,也可以是担保公司,但都必须得到银行的认可。如果不好意思找别人帮忙担保,还是找担保公司。但需要了解的是,担保公司会收取担保费。借么建议大家,在平时使用信用卡和办理贷款的过程中还是要维护好个人信用记录,不然可能会给自己带来不必要的麻烦。关于“借么”
“借么”APP的借款范围主要集中在小额分散借款方面,目前主要提供个人消费借款、企业经营借款服务。个人消费借款包括购车、租房、装修、旅游、医疗、教育、网购、海淘等,企业经营借款包括开店、进货、开工资、买设备、扩大经营、资金周转等。同时,借么在用户授信和审批资质方面采用大数据模型结合线下服务方式,最快10分钟审核,借款无需抵押,拥有3—48个月灵活还款期限,服务费率根据风险评级和借款期限灵活决定。借款服务APP“借么”通过充分结合传统银行风控体系、大数据风控模型,为借款人提供审批快、额度大、还款期限灵活的借款咨询服务,对于满足个人短期资金周转需求,缓解中小微企业融资难、融资贵问题,以及加强金融服务支持实体经济发展起到了积极的推动作用。
(原标题：借么告诉你：你的银行贷款为啥批不下来？)
本文来源：山西新闻网-三晋都市报
责任编辑："王晓易_NE0011"
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