银行的理财产品就是无风险吗？看吧，上百人被骗了30亿9 months ago0收藏分享举报{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\u002Fpay.zhihu.com\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth 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Date(&T01:16:03.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\u002Fpic1.zhimg.com\u002Fv2-0357148efacefee04b47c5_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理财&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&中国民生银行&},{&url&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&票据&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:636,&height&:375},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&tipjarState&:&closed&,&annotationAction&:[],&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T09:16:03+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[],&summary&:&\u003Cb\u003E君子爱财，取之有道！唯利是图，必受其乱！现在的民生银行就是一个例子。\u003C\u002Fb\u003E在很多投资者看来，银行保本型的理财产品是安全性最高的，然而，今天民生银行却曝出了30亿元的“假”理财产品重大事故，有超过150名高净值客户被套，涉事的美女行长已被公安带走，该…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:0,&likesCount&:0,&FULLINFO&:true}},&User&:{&zhaoyangcf&:{&isFollowed&:false,&name&:&牛犇犇&,&headline&:&我也就瞎几把说&,&avatarUrl&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002Fv2-519b47f65d00b60e4f38c4fc0cb49177_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&zhaoyangcf&,&bio&:&私募基金&,&hash&:&c7b94e287a&,&uid&:914400,&isOrg&:false,&description&:&我也就瞎几把说&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\u002Fwww.zhihu.com\u002Fpeople\u002Fzhaoyangcf&,&avatar&:{&id&:&v2-519b47f65d00b60e4f38c4fc0cb49177&,&template&:&https:\u002F\u002Fpic4.zhimg.com\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&growthSearch&:&s1&,&nwebQAGrowth&:&experiment&,&qawebRelatedReadingsContentControl&:&open&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&qawebThumbnailAbtest&:&new&,&nwebSearch&:&nweb_search_heifetz&,&enableVoteDownReasonMenu&:&enable&,&showVideoUploadAttention&:&true&,&isOffice&:&false&,&enableTtsPlay&:&post&,&newQuestionDiversion&:&true&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&newLiveFeedMediacard&:&old&,&androidPassThroughPush&:&all&,&hybridZhmoreVideo&:&no&,&nwebGrowthPeople&:&default&,&nwebSearchSuggest&:&default&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&androidDbFollowRecommendHide&:&open&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&androidDbCommentWithRepinRecord&:&open&,&feedHybridTopicRecomButtonIcon&:&yes&,&androidDbRecommendAction&:&open&,&zcmLighting&:&zcm&,&androidDbFeedHashTagStyle&:&button&,&appStoreRateDialog&:&close&,&topWeightSearch&:&new_top_search&,&default&:&None&,&isNewNotiPanel&:&no&,&androidDbRepinSelection&:&open&,&growthBanner&:&default&,&androidProfilePanel&:&panel_b&}},&columns&:{&next&:{}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&switches&:{&couldSetPoster&:false},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{&baidu&:false,&yidianzixun&:false,&qqnews&:false},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false,&userAgent&:{&ua&:&Mozilla\u002F5.0 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朋友周末给我发了一张到期保单的图片，这是他家阿姨5年前买的一份保险。听说她原本拿着8000块钱是去存定期的，结果存折变成了保单。
看图下面的保险金额，5年前存的8000块钱，到期后利息只有488元，然后昨天又发短信，多给了不到700块钱的利息。加一起，5年的总收益是1188元。
一道很简单的计算投资收益率的题，条件已经满足了，咱们一起算算，N=5、PV=-8000、FV=9188，i=2.8%。
年收益率只有2.8%，5年了，你还满意吗？
从这份保单中可以看到，他家阿姨买的是一份来自(601628,)的「国寿新鸿泰两全保险 分红型」保险。
目前这款保险依然在售，咱们一起看看，这款保险的购买价值到底在哪儿。
A．产品特色：（以下内容来自中国人寿官网）
1）覆盖人群多：
投保年龄最高可达75周岁
2）保险期限种类多：
可选择保障5年、6年和10年
3）稳健增值收益多：
满期给付、周年红利，稳健理财
4）灵活周转功能多：
保单可以借款，最高可达保单现价的80%
5）重疾保障选择多：
享受20种重疾保障
6）生活无忧幸福多：
生存、身故双重保障
单看产品的介绍，投保年龄限制少，有稳定的分红，到期还能退还保费，罹患重疾或者身故也有赔偿，估计大家会觉得还不错呀，起码保费不白交，还有分红拿。
这时，如果还有保险推销人员再多夸夸这款产品多么好，用来理财的话也肯定比存定期或者划算之类的，估计你已经准备交钱购买了吧。
B．保障责任
我们继续看一下这款保险的保障责任，看看有没有前面说的那么好：
（1）关于因疾病身故赔偿
被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故，保险公司按所交保险费（不计利息）给付身故保险金，合同终止。
如果当初是一次性交付保险费的，身故保险金=基本保险金额；
如果是分期交付保险费的，身故保险金=基本保险金额×身故时的交费年度数。
也就是说，这款保险的身故保障金，并没有我们以为的10万、20万甚至更多，仅仅是把你所缴的保费退给你而已。其实跟没有赔偿没什么区别。
（2）关于红利
条款里说：本公司每年根据上一会计年度的实际经营状况确定红利分配方案。如果公司确定本合同有红利分配，则该红利将分配给投保人。
言外之意是，如果不符合红利分配的条件，就不能分红了~~
就看阿姨的这份保单，5年了，最后到手的利息只有1188元，要知道，5年前银行5年期整存整取的利息还有5%呢，当时5年期的也有6.15%的收益，你说坑不坑？
并且如果5年间要使用这笔钱，存银行定期或者国债的话，提前取出来顶多损失点利息，而如果买了保险，取钱相当于退保，退保就要扣除很多费用，拿到手的钱不仅没有利息，十有八九还会有本金损失。
（3）关于借款
最高借款金额不得超过合同当时的现值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的80%，并且每次借款期限不得超过6个月。
也就是说，要想用保单借钱，能拿到手的资金只能是对应现金价值的80%。就像截图里阿姨的保单，她5年前一次性支付了8000元保费，她在到期前所能借到的资金并不是8000*80%，只能比6400元更少。因为现金价值要扣除保险公司的营业费用、保险经纪人的佣金、保障成本之类的费用。
尤其是前几年，现金价值会更低。比如说你交了1万块钱的保费，可能算下来第一年的保单现金价值只有2、3千块钱。
并且用自己的钱贷款，还要给保险公司利息，对于现价价值不高的保单来说，其实贷款的意义不大。
整体看，不仅仅是这款保险的性价比不高，类似的理财型保险很多都是“说的没有做的好”。
可是为什么还会有那么人买呢？
因为我们容易被“高额分红”吸引。
为了吸引你购买，保险经纪人通常会给你演示数据回测，比如什么中档利率分红告诉你几十年之后就有几百万的身价之类的，可是那只是假设的利率而已，并不代表实际收益。实际收益你们也看到了，连2%都不到。
还有一点也需要大家注意，那就是对保险经纪人来说，因为理财型保险的保费高，他们从中计提的佣金也比消费型的保险高很多，有赚头，所以他们会不遗余力的推荐此类产品……过多的我就不细说了，大家都懂。
最后，还得给大家提个醒：
要是以为目的，就别选保险；要想风险转移，获得保障，就去买纯保障的。即使你把在理财保险中省下来的保费自己简单去做一下理财，也要比你获得的分红多很多。
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责任编辑：申雪娇&RF13056
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理财产品转眼变保险 银行理财产品骗术揭秘
东方网6月9日消息：银行代理基金、业务，一直是客户投诉的重灾区。然而由于这类投诉的滞后性，等到产品到期、客户发觉上当，证据已灭失。为此，东广记者张怡历时数月走访沪上银行，实地购买产品，揭秘银行销售中的“偷梁换柱”、“瞒天过海”等行为，来听报道：
明明要买的是理财产品，第二年缴费时，却意外得知这是保险。在五莲路411号某银行，帅女士遭遇了如此“偷梁换柱”：
我是12年12月去买理财产品的，工作人员就给我推荐一个，送一份人寿保险给你。我说我保险不要的，他说反正是送的。到13年的12月他说，你不是保险上面签字的吗？你现在退保要损失4000多块。
多次交涉未果，帅女士投诉到电台，这家银行才同意退保。而“理财变保险”只是偷梁换柱中的一种，张先生去年6月在丽园路1015号某银行购买半年期理财产品，期满无法全部取出，且有亏损，这才得知理财变基金：
我是因为相信银行，把所有的积蓄都放在里面了（他怎么跟你说的，因为我不是当事人我不知道，但你买的这几个是基金。）我们是没有买基金（有可能你们是通过网上银行操作的。）没有没有，我们这把年纪了，不会玩网上银行的。
其实，网上银行只需输入密码便可操作，另一位吴先生就是如此中了招：
他说你输一个密码就行了。我想他是穿着银行的制服，他不能是马路上的骗子，那我就输了密码。后来我才知道他给我买的是基金。
在吴先生锲而不舍的投诉下，这家位于天山路762号的银行处罚了该员工。而就在记者调查过程中，还“有幸”亲历了这种偷梁换柱：从一进门，大堂经理就开始推荐所谓的“理财产品”有些7%的理财产品，零存整取型的，一万元起的；被引导到理财柜台后，理财经理又以附赠保险的名义让记者签名这个是附带的一个公共交通意外保险的申请表，这边我打钩的地方请签三个名；最终，记者以为购买的是理财产品，附赠保险，但拿到手的就是保险合同。
尽管针对种种不规范行为，监管部门出台了一系列措施，销售人员却还能轻易“瞒天过海”。上个月，记者还来到丽园路928号某银行，大堂销售人员拿着印有高收益的宣传单如此介绍：
（32.5%是什么？）就是它每年是6.5，最后乘5年是32.5%。（就比如说我存1万，5年以后能拿多少？）16250.（肯定能拿到的是吧？）肯定能拿到。
但当记者被领到楼上理财室购买该产品，再次向销售确认收益时，她却对在楼下做出的承诺三缄其口。
（然后5年是多少钱？）我等下算给你，你稍微等一下。这你放心好了。
直到刷完卡走出理财室，记者也没有从销售口中听到在楼下大堂时一口一个的6.5。根据要求，理财室里的销售过程应全程录音并留存，而大堂里通常只保留3个月。一周后，记者前往该银行拿取保险合同，发现合同所列收益远低于销售人员在大堂里做出的承诺。
（你这上面哪里写的6.5？）因为规定它只能写2.5.但是因为我们培训时跟我们介绍这个产品的时候，说是肯定是有6的。（你这上面没有白纸黑字的写呀）对，这合同上是真的不能这样写明。我要么给你写在这上面，就手写（那你一开始跟我说的时候为什么那么确定呢？）因为我们上面是跟我们这么确定。
当然，手写承诺并无效应，记者最终退保，而更多客户往往等到几年合同期满、甚至十年、八年才会发现，为时已晚。）
“作为银行，追求利润本无可厚非，但如果用诚信换取业绩，绝非长久之道。而投资者自身也要在选择产品时，仔细阅读产品说明书，提高防范风险的意识。
（编辑：和讯网站）
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