借款合同中逾期利率未约定时应如何确定
来源：中国法院网
作者：刘小庚 黄静
　　【案情】
　　日,王某向谢某借款人民币100万元,约定借款时间为10个月，月利息2.4分，后王某就款项本金和利息都未归还分文。日，谢某向法院起诉要求王某归还100万元的本金及从日起至还款日止的利息，利息按月息2.4分计。另，2011年1月银行同期同类贷款利率为4.86%。
　　【分歧】
　　本案因借贷双方对借款10个月后的逾期利息没有约定，故在审理时对逾期利率的确定，有三种不同的意见：
　　第一种意见：以银行同期贷款利率计算。理由是最高院《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第124条规定“借款双方因利率约定发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。”
　　第二种意见：与借款期内利率相同计算，理由是依当然解释方法，借款期限内尚需支付约定利息，借款逾期后更应按期限内的利率支付利息。
　　第三种意见：以原告要求按月息2.4分计算，理由是有约定从约定，无约定从法定，逾期利息属违约金性质，应依法择高计算。
　　【评析】
　　笔者同意第三种意见，理由如下：
　　一、借款利率不能违背国家相关规定
　　《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定：自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。最高人民法院法（民）发（1991）21号《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：民间借贷利率不能超过银行同期同类贷款利率的四倍，超过部分的利息不予保护。本案借贷关系发生时，银行同期同类贷款利率为4.86%，四倍利率为：4.86%÷12×4＝1.62%。即月息为1.62分，现原被告双方约定利息为月息2.4分，超过0.78分，对超过的利息部分，法律不予保护，故本案借款期内的利息应确定为月息1.62分。
　　二、本案逾期利息就是逾期付款利息属违约金性质
　　逾期利息，是指借款人不按照合同的约定归还借款的超期罚息。逾期利息相对于逾期借款而言，逾期借款是指借款人未按借款合同的约定期限返还给贷款人款项的行为，依《中华人民共和国合同法》第一百零七条的规定，其行为是违约行为，应当承担违约责任。承担违约责任的方式包括返还借款本金、支付合同约定的借款期间的利息及支付借款逾期部分的利息。
　　逾期付款是指债务人未按照合同约定期限给付债权人款项的行为，同逾期借款一样是违约行为，亦应当承担违约责任。逾期付款利息即是不按合同的约定给付款项的超期罚息。对借款合同来说，逾期借款与逾期付款内容系同一所指，逾期付款利息就是逾期利息。
　　日最高人民法院在答复广东省高级人民法院《关于逾期贷款如何计算利息问题的请示》时，以法释（1999）8号《关于逾期付款违约金应当按照何种标准计算问题的批复》答复：“对于合同当事人没有约定逾期付款违约金标准的，人民法院可以参照中国人民银行规定的金融机构计收逾期贷款利息的标准计算逾期付款违约金”。从最高人民法院“法释[1999]第8号”批复中用词也不难看出逾期利息属于逾期付款违约金，逾期付款违约金已经不再单属利息性质了，更多的是具有惩罚性质的违约金性质，
　　日中国人民银行银发（号文件《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》规定：日起，罚息利率“由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％”。由此通知也可以看出，中国人民银行关于逾期还款利息的精神实质亦是使借款人逾期还款付出的利息高于同期银行贷款利息，明显带有处罚性质。
　　三、原告逾期利率诉讼请求合理合法
　　1、按照最高人民法院法释（1999）年8号、法释（2000）34号和中国人民银行银发（号文件，确定逾期付款违约金计算标准是：“在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%”。此计算标准也应是本案计算逾期利息的标准。
　　结合本案来说，原被告借款期内的利息依法应确定为月息1.62分，此利息应理解为系原被告双方借款合同“约定”的利息，即 “合同载明的贷款利率”，如加收50%，则月息可达2.42分，现原告诉讼请求要求被告按月息2.4分支付逾期利息，没有违背法律的规定，故应依法予以支持。
　　2、最高人民法院法[号《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》第六点规定：当事人仅约定借期内利率，未约定逾期利率，出借人以借期内的利率主张逾期还款利息的，依法予以支持。
　　3、从所有权的角度考虑，利息是基于所有权的一种法定孳息，无论是在约定期间内还是在其之外，它都是货币所有者依法应享有的权利。换句话说，逾期利息是非给不可的，即使没有约定（除非所有权人放弃）。
　　此外，若将原利率适用于逾期过程中，则是将逾期这种违约行为的表现视为原借款合同在同等条件下的自然延续，这等于抹去了这种行为的违法性，显然是不妥当的。
　　（作者单位：湖南省新田县人民法院）
责任编辑：牟菲菲
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你手头目前都有什么证据？？？？
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律师您好有他们兄弟两个违约无偿还能力的证据
请送个心意或采纳，开始咨询
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律师已采纳
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什么明文规定呢
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他没用新贷还旧账，他上一个合同的最后的利息没还，造成违约，最后用13户的保证金给他们两个还的利息
156*******8
虽然还的本金来历也是他们通过借用其他人的贷款来还的，但也是关了，利息及逾期费用没还，然后下次还能继续贷出款来了
哦，你可以去银监会投诉
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已经去过农商银行的监察保卫部投诉过，他们说内部处理。我要想退保然后恢复我的信用只能通过法院判决我胜诉才能行，银行已经通过法院起诉我们了，
法院起诉难度很大，你要先取到银监或银行对该信贷员的处罚
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投诉的事情可以之后再办，关键是想问问律师我需要哪些证据才能证明他们银行违规操作了呢
处罚就能证明
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去过银行了，银行的检查保卫处说我们提供证据来申诉，如果银行承认给他们信贷员的处罚了那不直接就相当于银行承认有错了，然后直接败诉了嘛他们
你不会录音？偷录像？
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有录音及其他证据证明信贷员确实有违规操作，也就说只要银行把他们信贷员处罚了，我们就可以用这个处罚在法院上进行申诉，而不是拿着这些所谓的我们能证明信贷员有错的证据来打官司对吧律师？
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法官看的是银行对信贷员的处罚而不是我们的一些证据吗？
对，你理解是对的
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对了律师，要是银行在开庭前不给予他们工作文员处罚怎么办呢？
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中国大律师逾期几次会进黑名单？逾期记录要背一辈子吗？
逾期几次会进黑名单?这是很多人关心的事情，毕竟逾期了还有机会申请贷款，而要是进了银行的黑名单，那么再想申请贷款就基本不可能了。
　连续逾期三次及以上一定会进黑名单
其实逾期多久会进黑名单并没有一个确切的答案，因为每个银行对借款人逾期的处罚力度都不一样，有的银行可能借款人逾期一次就会被拉进黑名单，也有的银行没有那么严格，借款人逾期一次并不会马上被拉进黑名单。
不过，需要注意的是，无论是哪家银行，如果借款人连续逾期3个月以上是一定会被银行拉进黑名单的。
由于征信上是没有黑名单一说的，它只会客观的记录你的征信情况。 所以，如果你被银行拉进了黑名单，在征信报告上是查不到的，但查不到并不代表没有影响，一旦进了银行的黑名单，那么再次申请信用卡或贷款就基本不可能了。
　对于逾期记录，你可以选择背5年，也可以选择背一辈子!
首先，大家需要清楚的是，如果你的贷款或信用卡逾期了，除非是因为银行的原因导致的逾期，否则是没有办法消除的，就算你再怎么向银行解释，银行也不会给你消除逾期记录。
不过，逾期记录虽然很难主动消除，但由于征信机构对个人不良信息的保存期限只有五年，所以五年后逾期记录基本都会自动消除。
需要注意的是，并不是所有的逾期记录5年后都会自动消除的，根据国家《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。
也就是说，逾期记录你可以选择背5年，也可以选择背一辈子!如果你逾期后能及时将欠款还清，那么自欠款还清之日算起，5年后逾期记录就会自动消除;如果你一直逾期不还，那么逾期记录就不会消除，会一直保留在个人征信报告上。
小小金融小编提醒，信用卡或贷款贷款一定不能逾期，不管逾期后有没有被银行拉进黑名单，后果都很严重。此外，如果逾期了，一定要尽快将欠款还清，这样才能将逾期的影响降到最低。
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女大学生身份证未离身 却“被贷款”负债1.1万
　　原标题：身份证一直在身上 大二女生称“被贷款”11000元
　　这个暑期，大二学生邹文静过得有些烦心。她称，7月份，其在月初和月末先后得知自己在“趣分期”和“小树时代”这两个平台上遭遇了“被贷款”，并且收到了后者的催款律师函。“可能是有人假冒我的身份证信息办理了贷款，目前算上本息，已经得知的就有11555元。”邹文静说。
　　贷款机构提供的视频显示，一名长发女子拿着疑似邹文静的身份证办理了贷款。“那个女的不是我，但奇怪的是，身份证上的所有信息，包括头像，又都是我。”邹文静说，她怀疑是自己的身份证被复制冒用，导致自己“被贷款”。
　　据了解，“趣分期”是一个提供分期消费的购物平台，凭借学生证、身份证即可办理贷款，并可在平台商家分期购物；“小树时代”全名为“深圳前海小树时代互联网金融服务有限公司”，主要针对18到25岁的年轻人办理贷款。
　　自称“被贷款” 背负万元贷款 收到催款律师函
　　7月初，正处暑期的成都大学大二学生邹文静无意中发现，自己支付宝内的“芝麻信用”从之前的700降到了588。“无缘无故信用怎么会受到影响呢？”经过查询，她才发现自己在支付宝“芝麻信用”下的“趣分期”上有一笔贷款，“现在看到的金额是6996元，但并不是我本人办理的。”
　　7月底，她又收到一份来自“小树时代”的催款律师函。律师函中标明，她在日申请了一笔贷款，截至日，已累计拖欠金额4559元。“这一笔也同样不是我自己办理的。”邹文静说。
　　邹文静决定弄清楚到底怎么回事。随即，她联系到学校里的“趣分期”代理人，询问当初是谁来办理的这笔贷款，并向“小树时代”律师函中的律师打去电话。双方均回复，其确实办理了贷款，且已出现逾期。同时，对方还向她提供了相关证明。
　　“趣分期”校园代理人提供的一份证明文件显示，一名长发女生举着身份证站在宿舍前，手中还有一份贷款纸质材料。“小树时代”律师的证明材料是一个视频文件，视频中，一名女生举着身份证接受平台方工作人员问话。两份材料中的“邹文静”近似一人。不过，邹文静指出，两份材料中的“邹文静”并非其本人，“但奇怪的是，身份证上的所有信息包括头像又确实是自己。”
　　邹文静认为，其身份证应该遭到了他人冒用。同时表示，自己的身份证并未丢失过，目前也还在身上。
　　贷款信息 预留人名无一准确 电话无一能接通
　　邹文静还用身份证查询了在“趣分期”的账户。“贷款者的额度为7000元，目前账户还剩4元，对方在平台购买了两双新百伦的鞋和一部苹果6s手机。”邹文静说。
　　邹文静提供的订单截图信息显示，两双鞋的邮寄地址为“成都市龙泉驿区成都大学3栋402”，苹果手机的邮寄地址为“成都市双流县四川大学江安校区”，联系人为“邹文静”，联系电话为“139XXXX5960”。
　　另一笔由律师提供的其在“小树时代”的贷款信息显示：贷款人为“邹文静”，联系电话同为“139XXXX5960”，贷款金额3000元。此外，贷款信息还留有家庭成员及学校辅导员等人的姓名电话，分别为“父亲邹柯130XXXX9671”“母亲周春平151XXXX4674”“辅导员车琴185XXXX0671”……不过，邹文静表示，对方留下的所有信息都不正确。
　　记者从邹文静提供的家庭户口本上得到证实，其父母的名字确非上述人名。同时，其辅导员也并非“车琴”，而是一名姓谢的老师。据这位谢老师介绍，其所在的整个学院也没有这位叫“车琴”的人，且班上的女学生也没有一位住所谓的“3栋402”。
　　昨日，记者试图拨打上述预留电话，但所有电话均提示关机或空号。
　　平台回应
　　趣分期：办理人和身份证确有差距
　　记者昨日联系上“趣分期”成都大学的代理人王女士。据王女士回忆，“当时办理的时候，她提供了身份证和学生证，尽管本人和身份证有差距，看起来不像，但她说就是她，她同学也说是。”王女士说，虽然有怀疑，但还是为对方做了办理，“因为的确也有不少人跟身份证不像的情况。”王女士称，已经与邹文静做了联系，“但目前而言，在具体办理程序上我们是没有问题的。”
　　小树时代：视频验证理论上不会出错
　　对于邹文静所述遭遇“被贷款”一事，“小树时代”客服表示，在具体办理贷款申请时，公司会与申请人进行视频验证，“最后放款也是放到申请人的银行卡里，户名和身份证都要一样的，理论上不会出现冒用办理的情况。”对于为何“邹文静”所留信息都不正确情况下却还是获得了申请通过，客服表示，贷款时间已经很久，并不清楚当时情况。
　　律师说法
　　可向法院提起诉讼
　　主张贷款合同无效
　　自己被贷款却又联系不上办理贷款的当事人，个人征信也将受到影响，这让邹文静陷入了困境。对于“被贷款”，她该怎么办？
　　成都泰和泰律师事务所律师罗柯认为，邹文静可向贷款平台所在地法院提起诉讼，主张贷款合同无效。
　　“提起诉讼后，平台方就会提供相应的材料来举证，这样比她靠自己的力量来寻求解决办法要好得多。如果法院最后判定确实是身份证遭冒用而贷款，就可以说明合同无效，征信系统的失信记录也可以得到撤销。”罗柯说。
　　成都华楚律师事务所律师邱隆芬也认为，除了可以提起诉讼主张合同无效外，还可以看看该平台是否具有从事金融贷款的资质，过程是否有不合法的地方，这是目前最直接有效的办法，不过时间上可能比较长。
　　来源：成都商报
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