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微粒贷与借呗哪个贷款更划算利息更低？
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微粒贷与借呗哪个贷款更划算利息更低？
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你可能喜欢摘要：今天要讲一个非常值得关注的、每个人都可能用到的互联网金融创新产品手机APP贷款“飞贷2.0”!
举个例子，如果你要结婚，但是喜宴的定金要在10天之前预付，尽管份子钱将会十分丰厚但目前却囊中羞涩，你能怎么办？
今天要讲的是一个非常值得关注的、每个人都可能用到的互联网金融创新产品手机APP贷款“飞贷2.0”!
举个例子，如果你要结婚，但是喜宴的定金要在10天之前预付，尽管份子钱将会十分丰厚但目前却囊中羞涩，你能怎么办？
银行对你估计是没有兴趣的，典当行恐怕也很宰人，你又不是阿里巴巴上的商户，无法向蚂蚁金服贷款，但是又不想因此错过办婚礼的最佳时机……那么这个时候你就可以向“飞贷”先贷款10万，等10天后份子钱收回来了再赶紧还上，甚至临时有了钱也可以提前还上——话说，银行能伺候您这种十天的短期的贷款么？
当然不能！银行才懒得搭理你，且如果是房贷，如果您没看清楚跟银行签订的协议，亲啊，就算你提早还款也是要交罚金的——动辄1万啊！这就是银行们干的事，躺着收钱，也是他们不愿意做金融创新的根源！
这种情况的短期融资需求客户，正是飞贷的目标用户群。
“飞贷”是以中兴集团作为股东背景的一家互联网贷款公司——确切地说，应该是手机APP贷款——就像在你的手机里安装了一个24小时的银行柜台，服务人员随时准备为你服务，刚刚升级为2.0版本。
这个飞贷APP目标对象正是创业者和老百姓，它最“酷”的地方在于——除非你的信用信息无法计量，否则保证你五分钟就借到钱，且随借随还，想还多少还多少，想什么时候还什么时候还。
这个产品在去年10月份1.0版本首次发布的时候就曾获得世界排名第一的美国沃顿商学院管理学教授Raphael Amit的赞赏，还成了全球唯一一个被美国沃顿商学院列入教科书的中国金融创新案例！
它在金融玩法上很创新，它的资金来源很健康，它的商业模式很简单，但它的技术门槛却巨高无比——尤其是在中国这样征信数据割裂严重的金融环境里。
如果你是一个中小企业主或者个人，那么对你来说最麻烦的事情之一，估计就是跟银行打交道：借钱！但是飞贷却解决了传统贷款的五个痛点：申请难，获批难，用款难，还款难，再借难！
首先，飞贷很“快”。飞贷用5分钟做到了在传统银行可能需要2周甚至1个月才能做到的事——四个步骤五分钟之内让你拿到贷款：第一步填写申请信息，第二步身份识别（FACE++和身份证扫描） 第三步添加紧急联络人，第四步同意电子协议及签名授权。
是的，所有自己经营过公司的都知道，您如果要向银行借点钱，要填几十页材料，签20-30个字是少的，还不能马上拿到钱！但是飞贷，这个深圳的创业公司，却能够在5分钟之内，让你从注册到拿钱提现，最高额度，30万！
从额度上看，目前市面上针对个人的几乎都是在5000元以下的“蚊子贷”额度，且到期才能还款，不能提前还……而飞贷却可以想啥时候还就啥时候还！
从服务对象上看，蚂蚁金服更多的是要服务于大阿里生态中的800万中小企业，但是飞贷则是面对全中国5200万中小企业——其实真正需要资金扶持的正是这些没有背景、没有关系，更没有在哪里留下生意数据的公司，他们是必须靠自己打拼的创业者们，贡献了中国50%以上的税收，60%以上的GDP，70%的出口以及解决了中国80%以上的就业。但是由于中国的银行的能力以及创新动力的不足，他们无法为这么多的中小企业提供服务。
OK，这个时候您会问了，这个飞贷口气这么大，要服务5200万中小企业的资金需求，那么他们有那么多钱么？
这是个好问题——他们并不是贷出自己的钱，其实飞贷的资金仍然是银行的，但是他们做了一件银行没法做到的事，就是通过技术去解决对每个小微借款公司和个人的风险评估，用专业的话说是“助贷”，就是帮助银行进行贷款。
在五分钟之内让你拿到钱，够快的了吧？根据你过去的“人品”迅速确定给你的信用额度——够准的吧？最大额度30万，够狠的吧？
而这一切，都是靠技术——是的，其实这是一家玩大数据的公司。
飞贷能够做到“快准狠”，因为有很牛的技术底层在支撑——就是征信和风险评估！&
话说中国金融创新最难的地方在于什么？并不是中国人创新能力不够（大家看看乌烟瘴气的P2P就知道了），而是中国的征信体系还不够给力——首先个人信用数据很难拿到，其次数据割裂严重。
如果拿蚂蚁金服来对比，蚂蚁金服是服务于在阿里生态系统内做生意的中小企业，因为这些企业的数据都在阿里的服务器上，阿里根据这些公司的生意记录，就能判断其生存状况是否正常健康，这是阿里的优势，但也正是阿里的局限，就是只服务于800万自己系统上的中小企业——当然，这已经很了不起了。
从这个层面来看，那么飞贷更了不起。
在中国，真正的创新是很难的——在小微贷这个领域，其实最难的即是征信、风险判断。大的征信信息在央行手里，国家目前颁发的八张征信牌照中，阿里、腾讯、拉卡拉等都在其中，但是数据割裂非常严重。但是总体上能够被纳入到飞贷征信系统中的数据范围是广泛的。
飞贷正是整合了这些征信数据来源来做出的风险评估和额度判断，不仅有金融数据，还有各方行为数据。飞贷要在5分钟之内就判断给你的贷款额度，就要在众多的征信数据中搜寻到你的信息，并且做出判断，你是否曾经在哪里有过不良的记录……这一切都要在几毫秒中完成！
在飞贷的整个风控流程里，有着一系列模型，其核心决策系统“超级计算器”正是通过这一系统并结合“规则引擎“、“建模工具”和“评分分级”等技术，部署和运营“贷款申请策略”、“额度优选策略”、“风险定价策略”，通过飞贷设定的规则调用“大数据神算平台”收集整合的大数据，并进行分析、运算和判断，为咱们老百姓和小微创业公司配置量身定做的贷款产品！
可以想象把，这样复杂的风控规则，IT技术必须寻求突破——飞贷为构建这个神算平台首先搭建了一个BAT级别的平台，来处理海量的数据，这个神算平台能对任何海量级的数据在毫秒之内进行准确无误的运算。
而为了防黑客、防欺诈、防身份盗用，确保客户的信息安全，飞贷平台还运用了“全站通讯和数据加密“技术，其数据安全级别，甚至超过了某些大银行的网银系统。
飞贷的董事长唐侠跟杨姐透露，其实飞贷的生意模式是银行的“助贷”，替银行找到小微贷款需求并且做了风险审核，银行效率提高了，小微贷款风险有保障了，乐得都愿意和飞贷合作共赢。
所以，飞贷的钱很“干净”且来源充足——据说现在的授信额度已经高达百亿，所以可以给很多很多公司提供这样的贷款服务。
但是建成一个手机端的征信风险评估体系，并且在数秒内完成所有数据对接，这并不是一朝一夕之功——在此前，飞贷其实已经做了四年。
今天的成功，一定缘于昨日的积累！
飞贷成立于2012年1月，股东包括中兴集团、北京中鸿、创业团队、德同资本、天图消费基金及中兴合创。开始就是以深圳为大本营，做中小企业的贷款业务，在这几年里，积累了大量的银行资源和中小企业信用数据。
飞贷董事长兼CEO唐侠
2015年，飞贷1.0正式发布，而此次的飞贷2.0则重点扩大了产品的服务范围，扩展到了包括深圳在内的全国的38个城市。
此外，就是在用户群上也快速扩大：飞贷1.0仅仅针对有未结清房贷的人群开放，而现在，凡是利用征信数据可以识别和计量信用风险的人都有机会获得飞贷。
效果是显著的，2.0在，深圳内测期间，几个月里仅仅一个深圳地区，针对有未结清房贷这样狭小的客户群体，飞贷就获得了接近20万单的注册申请。
但是，大家知道飞贷这个“随借随还”的另一个难点在哪里吗？
第一，就是资金。
飞贷玩的“随借随还”这种贷款服务，真的需要很强大的资金支撑。但又不仅仅停留在资金层面。（当然，大家都知道，银行的资金有几个特点：价格比较便宜，飞贷的成本就低。第二，量比较大。第三，它比较稳定。）
第二，飞贷目前正在迅速调整的一个问题就是如何在风险和业务量之间找到最佳的平衡点。
如果各种风险模型过于谨慎，那么这种平台型的APP上量就比较慢，但如果风险控制放得太松，坏账率却又会攀高——所以，对于现在的飞贷来讲，如何在保证低坏账率的情况下快速扩张大量用户，是亟待解决的一个问题。
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蚂蚁借呗、百度现金贷…… 跟谁借钱最划算？
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蚂蚁借呗、企鹅微粒贷、京东金条、百度现金贷……这两年，众多电商流程简单的小额信用贷款品种相继上线，市民的“钱路”一下子开阔起来。在互联网“闪借”模式开启的同时，大家也不妨算一笔账，看看这些“福利”的借贷成本到底有多高?听说支付宝除了可以免息消费，还能把钱借出来用，在宁波工作的小俞瞬间觉得婚房的家具家电购置压力减轻了大半。由于之前在网上购买了大部分装修材料，阿里芝麻信用评分高、个人信用好，小俞只花了几秒钟便顺利申请到3.8万元的信用贷款，资金即时到账，一解其燃眉之急。日息只有0.04%，也就是借款1万元，一天只需支付4元利息。但理财师表示，尽管这类借款方式方便快捷，但实际借款成本不容小觑，最多只能用于应急和短期的资金周转。关键词快速网上消费信贷为何受到80、90后青睐?趁着商家的大规模促销，小俞上月刷爆了手中两张信用卡。眼见着信用卡还款日将至，而自己手头的积蓄和新发的工资又不足以清账，小俞开始有些后悔当初的超额消费。小俞结婚买房父母已经资助大半了，后续装修小俞决定必须自给自足。“可是，还款日将至，哪怕当即去银行申请贷款，审批下来也得数日……”小俞暗自犯难。所幸，小俞从公司同事处获悉，如今不仅可以在淘宝指定商家处用蚂蚁花呗免息消费，还可以直接贷款提现到别处去用。无独有偶，白领丹丹也向记者说起了电商小额信贷的爽快经历。她告诉记者，前几天，亚马逊网站上一款心仪已久的包包适逢打折，可自己手头刚好没钱，就火速从微粒贷中提取了1万元下单购买。“反正再过一个多星期就发工资了，一个多星期的利息大约40多元，而包包的优惠金额超千元，这么一比，借款消费显然再划算不过了。”丹丹称。无论是小俞也好，丹丹也好，能够在互联网上应急提取的现金又岂止这几万元。记者了解，继蚂蚁借呗、企鹅微粒贷后，苏宁、百度、京东等互联网大鳄纷纷解开钱袋，推出“闪借”大餐，让“贷款难”、“借钱难”的愁云正悄悄散去。以小俞为例，他告诉记者，自己在支付宝的信用额度实际只是一小部分而已，通过腾讯QQ、微信，他查到了自己可以申请的信用额度更达9万元之多，加上百度、京东等平台，其电商小额信贷总额度有将近20万元。此时，小俞笑言，“原来自己也是可以调用不少潜在资金的‘有钱人’呢!”官方数据显示，苏宁任性付仅用了3天，使用人次就超过20万;蚂蚁借呗上线一年，便一口气拿下了全国3000万用户授信，累计发放消费信贷达494亿元;微粒贷将金融领域的支付能力与社交应用结合，得到了众多80、90后青睐。关键词比较这么多平台，到底跟谁借钱最划算?尽管通过互联网可以瞬间让自己变成一个“有钱人”，但真要用起来，市民想必还是顾虑重重。第一个问题：大部分市民免不了要问：这么多平台，到底跟谁借最划算呢?对此，记者以授信额度、借款利率、借款期限、准入门槛、逾期风险以及便捷度体验为关键词，对现下主要几个电商小额信贷品种进行了比较。据悉，蚂蚁借呗和京东金条主要依赖自有信用评分，前者要求用户的芝麻信用分在600分以上，个人信用好的用户更容易获得借款资格;后者则以“优质京东白条用户”为门槛，换句话说，要使用金条借款，首先要成为京东的白条客户。腾讯微粒贷是腾讯旗下微众银行的贷款产品，其主要依靠腾讯多年来积累的社交数据及央行的个人征信数据，对QQ或者微信两种不同渠道房贷的额度的评判标准会有侧重;一般来说，常用手机QQ或微信，且已绑定财付通的用户或经常使用微信钱包者，更容易获得贷款资格，且贷款额度也越可观。苏宁任性付开通的前提是，消费者需满10个购物天，且订单金额在100元左右，多在苏宁购买，授信额度有望相应提高;百度现金贷则只要是百度会员且经常登陆百度搜索便可。记者发现，几种借款方式的相同之处在于，使用者首先都需要在各个平台进行实名认证。从额度上看，最为大气的无疑是借呗和微粒贷，最高授信额度可以达到30万元;金条次之，最高授信20万元;苏宁任性付灵活用的实际最大提现金额为4万元;最少的是现金贷，最多只能申请到3000元。尽管各个平台都有大致的借款利率标准，其中，借呗和任性付的日息标准在0.04%，微粒贷为0.05%，而金条则不超过0.05%;但实际上，个人信息的完善程度、各人对平台的贡献度(如在对应平台理财、消费等以及各人信用状况)，不仅决定了授信额度的多少，也直接影响到借款利率的高低。以蚂蚁借呗为例，记者了解到的用户借款日利率为0.028%、0.03%、0.04%以及0.045%不等，其中，最少者借款日利率仅有0.017%。值得注意的是，如果在任性付获得贷款用于苏宁易购消费，商家对指定商品给出了0首付0利息0手续费的优惠，换句话说，这时候，任性付就起到了花呗、白条等互联网消费贷一样的作用了。就默认贷款期限而言，记者按最新标准进行比较，期限最长的数任性付，长达5年;其次是微粒贷，最多可贷20个月，而借呗和金条的最长贷款期限均为12个月。在众多产品中，百度有钱现金贷以短期贷款为特色，因为其门槛较低，故而利率相对较高，日息需0.06%，额度不高且贷款期限又短至14天。不过，现金贷亦有前三天还款免息的福利。记者了解，当前的电商小额信贷多半采取随借随还的借贷方式，借款者若要提前还贷，一般无需承担手续费;不过，倘若逾期未还，各平台都将产生高额罚息以及滞纳金等。其中，借呗、微粒贷、金条自逾期之日起，会在本金、利息基础上，额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清，信用额度也会因此受到影响。关键词算账日息0.04%，借款成本是高是低?众多互联网平台“闪借”模式的开启让普通消费者的借款门路豁然开朗。只要进入熟悉的通道，点点鼠标、触触手机屏幕，白花花的银子在几分甚至几秒钟内就落到了自己的账户，1000元一天只需4角的利息，可以随时支取、随意花销……听起来，这一切已足够诱人。然而理财师却不忘提醒市民，微粒贷、借呗等电商尽管借款方式更加方便快捷，但借款利率着实不低，取道互联网小额信贷还需多算算账。据记者了解，当前，我市各家银行给出的白领通、蓝领通等信用贷款的年利率约为6%~7%，也就是说，1万元贷款一年利息为600至700元;而通过微粒贷、借呗等渠道借款，乍一看日息只有0.04%，也就是借款1万元，一天只需支付4元利息，但倘若金额一大、期限一长，借款成本便不容小觑。“按0.04%的日息标准计算，借呗的借款年利率实际高达14.6%，已经达到银行信贷利率的2倍多了。”建行宁波市分行国际金融理财师许君波称，“以丹丹为例，倘若其购买的包包优惠金额低于500元，而她1万元贷款在四个月内没能还清(所需利息为0.04%×120×10000)，那么，丹丹此笔借款购物便失去了应有意义。”“再以小俞为例，假设其贷款金额高达10万元，那么，他每日需要承担的利息就高达40元，按照等额本金还款方式还款，一年后，单利息就要7800元，这样的利息开支是否还值得其为优惠促销提前购物便不得而知了。”许称。在互联网上“闪借”，逾期罚息亦不容小觑。假借1000元，逾期后每日的罚息就是%×50%×1=0.2元，看来虽然不多，但同样金额一大、期限一长就又是另一笔为数不小的额外开支。还有部分市民还企图寻找一个借款利息较低的平台借钱出来，买个风险低的理财，赚一顿饭钱。殊不知，即便是0.02%的日息，贷款年利率也高达7.3%，而放眼当前，哪里还寻得到年化收益高于7%的无风险理财品种?凡此种种，许君波认为，看上去便捷、实用的电商小额信贷还是得计算着用，对于应急购物或短期周转者而言，这确实是不错的选择。关键词信用电商小贷会记入个人征信吗?在互联网平台顺利秒变“有钱人”后，不少精明的市民抛出了又一疑问：电商小额信贷的使用会记入个人征信报告吗，是否会影响线下在银行的贷款申请?对此，记者询问了多方人士。根据阿里巴巴的官方解释，使用借呗严重逾期的话，这个逾期记录会上报到央行征信系统，也就是说，如果在线上使用借呗，且出现比较严重的逾期，相关信息就会出现在人行征信报告中，影响个人记录。同样，如果使用微信微粒贷借款，其实是向微众银行申请信用贷款，而微众银行是属于银行资质，倘若逾期，逾期信息同样会出现在征信报告中。而一旦个人征信报告出现污点，那么，银行各类贷款都将受到影响。除了借呗、微粒贷，苏宁的任性付灵活用是苏宁和南京银行合作推出的贷款业务，相关逾期信息也都定期上报。而京东为了降低坏账率，目前也已与央行互动，所有平台上的恶意逾期记录都会上传至征信系统，影响个人信用。而实际上，记者了解到，不仅是逾期信息，贷款者“某年某月某日在某某平台获得过一笔多少额度授信”的信息，都会出现在银行的审核资料之中。“无论是蚂蚁借呗还是腾讯微粒贷，如果申请贷款次数过多，那么在银行申请贷款时势必会加以参考，因为在我们看来，无论通过什么平台借款，都表明了借款人缺钱;而电商小贷的利率其实也不低，如果这么高的利息也能接受，说明贷款人资金方面存在一定问题，其本身在银行的信贷资质不高，总之有一定风险性”，一家国有银行相关负责人这样直言。采访中，记者从甬上多家银行信贷部门获悉，眼下，我市多数银行对小额信用贷款都有“授信家数”的限制，小额信贷授信过多的客户不再予以授信。一般来说，银行规定个人的小额贷款授信家数不超过3家，换句话说，假如您手中已有一张银行白领通卡，又在两个电商小贷平台占用借贷资金(无论金额大小)，那么再要在银行做一张小额信贷卡就难了。东南商报 记者 崔凌琳
本文来源：东南商报
责任编辑：nb_xuyanping
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