拒绝身边的金融风险：消费贷，跑得稳才能跑得快_城市金融网
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走近新三板
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文博会上的“一带一路”风情
一带一路好手艺
拒绝身边的金融风险：消费贷，跑得稳才能跑得快
摘要：防范化解重大风险，是全面建成小康社会决胜期的三大攻坚战之一。金融安全问题既事关经济全局，也与百姓生活密不可分。尤其是这几年，各种新兴金融平台和产品层出不穷，新技术、新手段在解决需求“痛点”的同时，也带来了一些风险隐患。不少金融安全问题，都是从人们身边初露苗头，逐步积累扩大。
防范化解重大风险，是全面建成小康社会决胜期的三大攻坚战之一。金融安全问题既事关经济全局，也与百姓生活密不可分。尤其是这几年，各种新兴金融平台和产品层出不穷，新技术、新手段在解决需求&痛点&的同时，也带来了一些风险隐患。不少金融安全问题，都是从人们身边初露苗头，逐步积累扩大。
从我做起，了解金融知识、增强风险防范意识、培养理性的财富观，每个人就是金融风险的第一把关人。从今天开始，本报推出系列报道&拒绝身边的金融风险&，聚焦与日常生活关系密切但也需加以规范的三个领域&&消费贷市场、支付行业和互联网保险，介绍新型金融产品，理性分析可能存在的风险隐患，探讨化解风险之道，让百姓的理财生活更安全、更顺心。
　　方便快捷，为消费加油
大到高档家具、珠宝古玩，小到数码产品、冰箱电视，消费贷支撑起零售消费市场快速发展
&今年8月，全家准备出国旅游，当时正赶上要给孩子交英语培训费，前后加起来得付七八万左右，不巧那时候手头有点紧，就想着能去贷点款。&某南京国企员工邢辉对比了银行和互联网金融平台的产品后，最终选择了利率较低的银行消费贷。
由于只是短期急用，邢辉借了1个月，额度5万元，利率是每天万分之三，算下来年利率大约在10%左右。&可能是因为我之前在银行的信用比较好，贷款审批特别快。在手机银行上申请，几个小时后，5万元就到账了。&邢辉说。还款后，银行打电话要求出示消费明细，邢辉拍下缴费凭证发过去，顺利通过。
但最近贷款没那么&松&了。&这些天想申请短期消费贷，发现银行的贷前审核严了，要求提供的材料也更具体。银行工作人员称现在申请消费贷，需要层层严格审核贷款用途。&邢辉说。
除了银行之外，消费者还能从消费金融公司、电商平台、互联网分期平台和小贷公司等机构获得贷款。越来越多的年轻人开始尝试新型消费贷方式。
文涅刚从上海视觉艺术学院摄影专业毕业。当初还在电视台实习期间，文涅就有一个心愿，希望用无人机拍下家乡神农架的自然美景。在各个电商平台上比价后，文涅最后选择在某电商平台分24期购买一部大疆无人机，正好赶上平台免息活动，每期还款只要225元。
&当时我每月能拿到2000多元的实习工资，还款压力不大，这样我就不需要向父母伸手要钱了。现在，我已经习惯用分期付款的方式购买各种电子产品，比如现在用的手机、电脑，都是通过这种方式买的。&文涅说。
近几年，消费取代投资成为经济增长的第一拉动力，背后离不开金融手段支撑。人民银行数据显示，今年1&9月，居民新增消费性短期贷款达1.49万亿元，新增总额已达去年全年的1.79倍，消费金融呈现爆发式增长态势。大到高档家具、珠宝古玩，小到数码产品、冰箱电视，各个消费领域都有相应的金融服务和产品。
&居民部门贷款包括按揭贷款和消费类贷款。这几年，居民部门融资余额快速上升，到2016年底，我国居民按揭贷款余额大约在20万亿元左右，消费类贷款余额仅为五六万亿元，按揭贷款相当于消费类贷款的4倍左右。而在美国等成熟市场，居民部门债务余额超过企业部门，居民融资余额中，按揭贷款和消费类贷款的比重相当。可以想见，未来随着消费市场和金融产品的发展、升级，消费贷还有不小的增长空间。&中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚说， 如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。
　　首付不够，消费贷来凑
由于客户群体的差异和风险控制能力的不同，各种类金融、非金融机构提供的消费贷被挪用比例可能更高
助推百姓消费的同时，消费贷市场也存在参与机构众多、鱼龙混杂、对贷款人资质审核不严、款额用途监管不到位等问题。加之借款人非理性消费和借贷，使得消费贷穿上马甲摇身变成&首付贷&&投资贷&，滋生潜在风险。
今年初，北京某文化企业职员陈静想给孩子换个学区房，突然限购政策密集出台，陈静慌了，害怕后续买房成本会越来越高。谈好的卖家也觉得不能再等了，只怕房价会跌。两家一合计，决定先交房子总价的1/4房款做首付，把房子先过了户。
自己手里的房子没卖出去，还要交几百万元的房款，这么多钱从哪里来？陈静东拼西凑借了几百万，剩下的资金缺口就只能靠贷款解决。&当时向银行申请了贷款，还比较方便。银行看我此前信用记录比较良好，很快给我做了一笔信用贷款，钱直接打到账户上，之后就可以自由支配了。只要能按时还款，银行应该不会过于追究这些钱怎么用吧。&陈静说，利率也还能接受，较基准利率上浮30%左右，&现在房贷还没有完全办完，到时候房贷和信用贷一起还，压力还是不小的，一个月得还4万元左右。&
陈静了解到，除了这种直接划到借款人账户上的贷款外，有些银行的贷款是给借贷人一个消费额度，需要有实际消费行为才能使用。但这并不是没有&变通&的办法，可以找商家套现出来，只要支付一定的手续费即可。
&现在银行贷款严格得多，很难贷到最高额度100万元，基本是30万元左右，而且利率也上浮很多。几个月前去问，基本上就是最低40%以上。&陈静了解到，最近开始严查消费贷资金流向，打击首付贷，银行严格控制个人消费类贷款挪用于购房。
看消费类贷款不明流向，还不能只盯着银行。&现在提供消费贷的还有各种类金融、非金融机构，也存在着进入楼市的可能，而且比例更高。今年互联网金融专项整治持续进行，网络借贷平台数量有所下降，但平台的交易量有增无减。数据显示，上半年全国网贷成交额达到1.93万亿元，同比增长72.81%。同时，上半年小贷公司贷款余额达9608亿元，比年初增加313亿元，是近三年首次出现回升。网贷平台、小贷公司对资金流向没有监控，资金被挪用的可能性大。更有少数平台、中介明里暗里直接为购房首付款提供借贷支持。& 中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。
客户群体的差异和风险控制能力的不同，也使风险更多聚集在银行以外的消费贷领域。&不同消费平台服务的人群不一样，面对的风险也不尽相同。商业银行服务的客户收入稳定、有较好的信贷记录、消费观念理性，风险相对可控。而服务学生、农民工、蓝领等&长尾人群&的消费金融平台风险会高一些。一般情况下，平台风控能力不足，消费场景缺失，会选择用过高利率覆盖高风险，这样做的后果就会滋生循环风险，引发多头借贷、借新还旧问题和不合适的催收手段。&交通银行发展研究部高级研究员何飞分析。
　　填补空白，保护消费者
有些平台信息披露不充分，说起来利率不高，但七七八八各种费用加起来，综合成本就很高了
风险不可小视，但浊流并非主流。贷款挪用、过度借贷等风险触发点，并不是消费贷迅猛增长的主因。
&真正推动居民短期消费信贷规模增长的原因是，消费升级过程中，零售客户信贷需求空间逐步打开。随着居民收入水平上升，消费和支付技术提高，人们对消费金融产品的需求会越来越强烈，消费贷市场和零售市场相辅相成，彼此促进。&曾刚说，当然也要关注居民部门过快加杠杆可能带来的影响。
类金融机构和非金融机构&混战&的局面要改变，对从事消费贷业务的各类机构应加强监管，一视同仁，适用统一的监管标准和要求。
&很多平台的放贷资金来源不清，有多头借贷风险，这暗示了平台之间的资金流动相当频繁，监管首先要查明平台的资金来源。其次还要对单个平台的获客方式、风险控制、场景拓展深入排查，淘汰清理一批非正规的消费金融平台。并对消费贷生态链中的各个主体，包括消费贷平台本身、互联网巨头等导流平台、个人征信试点机构、第三方催收机构、第三方数据提供商等进行合法性排查，严厉打击利益勾结及非法利益输送。&何飞说，可以借鉴国外一些经验，强化监管，加强立法和市场准入机制。特别是着重考虑准入标准、持牌经营、利率上限设定、贷款用途限定、平台退出方式等。
要有全面完善的消费者保护法规。曾刚介绍，在美国等成熟市场，从事消费信贷的机构准入门槛比较高，涉及零售业务的监管规则比对公业务更严苛。这些国家认为零售业务的服务对象对风险的鉴别能力比公司要差些，更需要保护。而我们正好相反，消费信贷市场发展比较晚，规模也不大，之前更多从保护金融机构利益出发，而忽视对贷款人的保护。未来消费贷市场不断发展，涉及人群越来越多，就更需填补空白，以法规护航我们每个人的理财生活。
&现在有些平台信息披露不充分。说的利率水平不高，但是七七八八各种费用加总到一起，综合费用就很高了。&曾刚说，有些平台就是利用这种方式诱导消费者过度借贷，没有让借贷者充分意识到高利率可能对自身带来的困扰和后果。尤其是未成年人，或者涉世不深的学生，对风险认识不清，更容易过度消费和过度借贷。
从长远看，要加快诚信社会建设与个人征信体系完善。何飞说，当前我国诚信体系建设还难以支撑信用社会的快速发展，个人征信体系落后于信贷发展，这给不法平台留了空子。监管层应联合公共部门、正规金融机构、持牌消费金融公司、大型互联网平台、个人征信试点机构、大型数据公司等，共同推动数据信息共享及市场化征信体系建设，支撑消费信贷业务开展。
对于居民个人而言，应根据自身经济能力，合理借贷，控制杠杆。董希淼说，一般来讲，每月还贷支出应控制在家庭收入的一半以下，最好别超过1/3。
消费金融公司产品单笔授信额度小、审批快；互联网消费金融嵌入消费场景
　　在哪儿能申请消费贷？(延伸阅读)
目前市场上从事消费金融业务的机构大致可分为四类：商业银行，银监会批准成立的消费金融公司，互联网消费金融，包括电商平台和互联网分期平台等，以及小贷公司等其他机构。
商业银行从事消费金融主要通过以下三种形式：一是控股或参股消费金融公司；二是与各类电商平台合作，实现消费场景的延伸。三是自主推出信贷产品及构建电商平台。商业银行拥有极大的客户基础及海量的用户消费数据，可以通过对客户消费习惯、信用等级的分析，为其提供多样化的创新信贷产品。
消费金融公司
消费金融公司市场定位为传统银行的补充，主要针对中低收入人群和新兴客户群。相比银行，因为单笔授信额度小、审批快、无需抵押担保、服务灵活等特点而具有独特的优势和竞争力。
目前的消费金融公司商业模式可分为三类。一类是以线下渠道为主；一类主打线上线下电子商务模式；还有一类将自身定位为互联网金融公司。
互联网消费金融
随着互联网的普及，互联网与消费金融的结合更紧密，传统消费金融活动的各个环节实现了电子化、网络化、信息化，极大提升了消费金融的效率。与传统消费金融相比，互联网消费金融特点鲜明：海量数据支撑，用户体验增强，以消费场景的嵌入和渗透，弥补传统消费金融在细分领域的缺失等。
根据国家金融与发展实验室发布的报告，互联网消费金融包括以下几种具有代表性的模式：一类是电商平台的消费金融，以蚂蚁金服、京东金融、苏宁金融为代表；一类是细分市场的互联网消费金融；一类是主打分期购物互联网消费金融平台；一类是主打移动端信贷的平台。
还有一些小额贷款公司也涉足了消费金融业务。以永旺集团为例，其在沈阳设立的小额贷款公司为顾客提供家电、家具等耐用消费品的分期付款服务，能实现30分钟审批、每月固定还款额、无需信用卡或抵押担保等。(柴 今整理)
责任编辑：马玲
(原标题：拒绝身边的金融风险：消费贷，跑得稳才能跑得快)
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　　【研究所】每日晨会启明星
　　今日焦点
　　买方反馈
　　国内（深圳）：后期市场对于钢铁有色煤炭这些调整充分的绩优周期股、低估值的医药股和苹果产业链相关股票，可以重点关注。
　　市场受茅台业绩超出预期影响，消费股继续表现强势，券商、保险等权重股的走强维持了沪指的上扬，创业板的市场表现却呈走弱态势。由于投资者对会议结束后的行情出现一定的分歧，短期市场出现震荡的可能性较大。后期市场对于钢铁有色煤炭这些调整充分的绩优周期股、低估值的医药股和苹果产业链相关股票，可以重点关注。
　　海外（QFII）：境外投资者对于A股的管理策略也较前期更加积极，愿意配置一些一直覆盖的绩优中小票，如电子，新材料等板块。并且境外投资者一如既往保持金融+消费领域的较大配置。
　　进入4季度，在全球各主要股市屡创新高的现阶段，境外投资者对于中国A股的未来表现较乐观。通过草根问询调查，投资A股基金及陆港通，有较可观的资金净流入。会议结束，一度担忧的市场调整，并没有如期而至。各行业轮番有亮眼的表现。境外投资者，对于A股的管理策略也较前期更加积极。愿意配置一些一直覆盖的绩优中小票。如电子，新材料等板块。并且境外投资者一如既往保持金融+消费领域的较大配置。
　　晨会分享
　　【有色 李斌】（601899，增持）： 非主营项目拖累利润，矿山经营稳健向好
　　公司发布17年三季报，报告期内，公司实现营业收入619.77亿元，同比增长8.18%；实现归母净利润22.14亿元，同比增长55.44%。报告期内，由于金属价格同比提升，公司为实现稳健发展，加大矿山低品位资源利用力度，因此当期成本有所上升。同时外汇汇率波动造成汇兑损失，投资收益等项目影响利润。预计公司17-19年收入为881.20、914.13、974.60亿元，归母净利润为36.65、56.66、74.20亿元，对应PE分别为25、16、12倍。参考同行业矿产企业估值水平（18年平均20倍PE），给予公司18年PE18-20倍，对应目标价4.50-5.00元。维持公司“增持”评级。
　　【通信 周明】（000063，买入）：&三季报快报点评：业绩符合预期
　　中兴通讯10月26日晚发布三季报。公司三季度营收小幅下滑主要受剥离非主营业务，部分子公司不再并表的影响，长期来看利好公司更加聚焦主业，实现盈利的健康增长。公司技术实力出众，未来在5G的收益性具有确定性。公司是现阶段我们5G重点推荐标的，有必要向投资者进一步阐述我们坚定看好的决心。
　　【医药 代雯/张云逸】 （600436， 买入）： 潮平两岸阔，风正一帆悬
　　1-3Q17公司收入27.4亿（+69% yoy），净利6.7亿（+40% yoy），扣非净利6.5亿（+37% yoy），其中：
　　1）利润增速低于收入增速主因低毛利大规模商业并表，扣非净利增速低于净利增速主因3Q17确认太尔科技处置收益；
　　2）以片仔癀锭剂为主的肝病用药同比增长35%至10.7亿，我们估算单品3Q内销销量同比增长15-20%，1-3Q内销销量同比增长超30%；
　　3）4Q控货、体验馆确认费用将对收入、利润形成向下压力，因此预计全年业绩增速34%。
　　我们预计17-19年EPS 1.19/1.59/2.07元，同比增长34%/33%/30%，18年给予合理估值41-46倍，目标价65-73元，维持“买入”评级。
　　【电子 张騄/彭茜】：短期新品准备影响业绩，长期拐点明显
　　1）卓翼科技三季报及全年业绩展望略低于此前预期，主要是三季度为大客户产品准备期，带来相关费用，但单季毛利率环比持续提升。但公司长期拐点趋势明显，长期逻辑不改。
　　2）历史上因为管理层股权问题，存在一定的管理问题，如今历史遗留问题消化完毕，管理新起点显现（控制人和董事长统一）。
　　3）公司为作为国内EMS龙头，智能制造能力强，且国产手机产业链在大陆亦需一个EMS龙头企业配套服务。与大客户小米深度合作，小米危机重生，公司显著受益。2016年扭亏后，2017年是公司调整恢复正常经营的第一年。同时，公司员工股票期权及限制性股票计划已授予，要达到行权条件，2017年业绩同比增长率不低于108.33%，2018年同比增长率不低于85.72%，2019年同比增长率不低于50%，彰显未来业绩高增长信心。
　　4）未来随着大客户深度挖潜的突破，同时考虑到光电产业的发展潜力，我们预计公司主营业务将持续向好，当下公司处于拐点期明显。我们略微下调17年盈利预测至0.38亿元（前值为0.55亿元，主要根据三季报情况下调了网络通讯终端及便携类消费电子2017年收入增速及毛利率），维持18-19年盈利预测，预计17-19年EPS为0.07元，0.37元，0.58元，维持18年35-40倍PE估值，维持目标价12.95元-14.8元，持续推荐，维持买入评级。
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