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奇瑞徽银负债198亿上市难 不良贷款率超汽车金融同行
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（原标题：奇瑞徽银负债198亿上市难 不良贷款率超汽车金融同行）
中国经济网编者按：港股IPO失利的奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（简称“奇瑞徽银”）开始发力冲刺A股。6月16日，奇瑞徽银在证监会网站披露招股说明书。招股书显示，奇瑞徽银本次新股发行数量不超过3.33亿股，占本次公开发行后公司股份总数的比例不低于10%，募集资金总量将根据询价后确定的发行价格和实际发行股数确定，募集资金在扣除相关发行费用后的净额将全部用于补充公司资本金。目前，申请已获证监会受理。&
　　奇瑞徽银现有业务板块主要包括零售贷款业务及经销商贷款业务，从中赚取利息作为营运收入。2014年至2016年，奇瑞徽银实现营业收入分别为85,090.65万元、119,367.62万元、&161,044.23万元，净利润分别为&30,696.78万元、43,175.66万元、67,152.55万元。&
　　2014年至2016年，奇瑞徽银负债总额分别为&147.10&亿元、177.79&亿元和&198.06&亿元，2014&年至&2016&年年均复合增长率为&16.04%。资产负债率为89.72%、89.36%、88.03%。&
　　公司负债主要由拆入资金构成，报告期各期末拆入资金分别为&137.51&亿元、167.23&亿元和&169.77&亿元，占当期负债总额的比例分别为&93.48%、94.06%和&85.72%。报告期内，银行及其他金融机构借款一直为公司主要的资金来源，银行借款占资金拆入比例分别为&87.06%、93.16%和&96.47%。&
　　据证券时报报道，汽车金融公司银行借款期限通常是一年，而贷款资产的期限通常为一到三年左右，存在一定程度的错配。华南地区一位股份行汽车金融事业部人士表示：“这和金融租赁的问题类似，即融资主要集中于银行借款的情况下，一方面融资规模受外部资金政策的影响较大；另一方面，随着业务规模的扩大，公司资产负债期限错配的问题逐步显现，流动性管理面临较大压力。”&
　　奇瑞徽银作为非银行金融机构，向客户发放贷款体现为经营活动现金流出，回收本金和利息以及向其他金融机构的资金拆入体现为经营活动现金流入。2014年至2016年，奇瑞徽银经营活动产生的现金流量净额分别为&11.91亿元、-1.37&亿元和-22.38&亿元。&
　　2014年末至2016年末，奇瑞徽银的客户贷款和垫款余额分别为&151.06&亿元、187.92&亿元及&224.63&亿元；公司不良贷款余额分别为&1.43&亿元、1.71&亿元和&1.43&亿元，不良贷款率分别为&0.94%、0.91%和0.63%。2013年至2015年，汽车金融公司行业平均不良贷款率分别为0.45%、0.41%、0.54%。&
　　招股书显示，最近三年奇瑞徽银两年两次现金分红。2015年和2016年分别向股东派发了为9500万元和4366万元的现金股利，合计金额1.34亿元。&
　　据中国网报道，奇瑞徽银目前只有三名股东，分别是奇瑞汽车、奇瑞控股和徽商银行。徽商银行还在今年5月初至6月初一个月的时间内收到5张银监局罚单，被点名的分别涉及滁州分行、淮北分行、池州分行、铜陵分行和宿州埇桥支行，累计罚款金额100万元，罚单的集中开具日期是今年4月。&
　　中国经济网记者就上述问题向公司董事会办公室发去采访函，截至发稿时未收到回复。&
　汽车金融公司港股上市失利转战A股&
奇瑞徽银成立于&2009&年&4&月，是继&9&家外资汽车金融公司之后，中国银监会批准的首家中国品牌汽车厂商与本土银行合资成立的汽车金融公司，主营业务为零售汽车贷款业务及经销商汽车贷款业务。&
截至招股说明书签署日，奇瑞汽车持有公司&49%股份，系公司控股股东；奇瑞控股持有公司&31%的股份，持有奇瑞汽车&39.86%的股份，系奇瑞汽车控股股东；奇瑞控股直接及通过奇瑞汽车间接合计控制公司&80%的股份，对公司构成间接控制。&&
芜湖建投持有奇瑞控股&52%的股份，系奇瑞控股控股股东；芜湖建投系芜湖市国资委全资子公司。因此，芜湖市国资委通过芜湖建投对公司实施实际控制，为公司的实际控制人。芜湖市国资委为芜湖市人民政府履行国有股权出资人职责的直属派出机构。&&
2014年至2016年，奇瑞徽银实现营业收入分别为85,090.65万元、119,367.62万元、&161,044.23万元，净利润分别为&30,696.78万元、43,175.66万元、67,152.55万元。&
据澎湃新闻网报道，奇瑞徽银已不是第一次申请IPO。&
日，安徽银监局批复同意奇瑞徽银赴港上市。两周之后，奇瑞徽银便向香港联交所提交H股IPO申请文件。根据安徽银监局的批复，奇瑞徽银H股发行规模不超过49285.7万股，募集资金扣除发行费用后，全部用于补充公司资本金。&
在当时银监会已批准成立的22家汽车金融公司中，奇瑞徽银是首家公开上市企图的公司。&
不过，奇瑞徽银赴港IPO的排队状态最终由“处理中”变更为“没有进展”，具体原因为“失效”。据证券时报报道，拟上市公司在递交申请之后，在聆讯期间涉及到对于香港联交所问题的反馈，根据其反馈问题的质量、时间等评估满意程度，“失效”是指在6个月的有效审核时段未能完成对相关问题反馈，申请材料因超出规定时段而无效，如果该公司要继续上市流程，就必须重新递交材料。&
本次奇瑞徽银拟在上交所挂牌上市，发行股票数量不超过3.33亿股，扣除发行费用后募集资金将全部用于补充公司资本金。此次A股上市计划如果最终成行，奇瑞徽银很可能将成为首家登陆资本市场的国内汽车金融公司。&
负债198.06亿元期限错配问题逐步显现&
2014年至2016年，奇瑞徽银负债总额分别为&147.10&亿元、177.79&亿元和&198.06&亿元，2014&年至&2016&年年均复合增长率为&16.04%。资产负债率为89.72%、89.36%、88.03%。&
公司负债主要由拆入资金构成，报告期各期末拆入资金分别为&137.51&亿元、167.23&亿元和&169.77&亿元，占当期负债总额的比例分别为&93.48%、94.06%和&85.72%。&
报告期内，银行及其他金融机构借款一直为公司主要的资金来源。公司通过借款协议及通过全国银行间同业拆借中心本币交易系统进行资金拆入。&&
报告期各期末，拆入资金分别为&137.51&亿元、167.23&亿元和&169.77&亿元，2015&年末较&2014&年末增长&21.61%，主要系公司为支持业务快速扩展并提升公司流动性，向银行等金融机构增加资金拆入所致；2016&年末较&2015&年末拆入资金维持稳定系公司根据资金市场变化合理控制资金库存，同时开拓金融债券等方式进行融资所致。&
报告期各期末，银行借款占资金拆入比例分别为&87.06%、93.16%和&96.47%；其他金融机构借款均为信托融资，占资金拆入比例分别为&12.94%、6.84%和&3.53%。&
公司表示，报告期内，公司通过银行借款实现对外融资的比重逐年上升，主要是由于随着业务规模的扩大，公司在市场上影响力日益增强，银行对公司的授信支持不断增加；同时公司整体资金来源逐年充裕，导致信托借款占拆入资金的比重总体呈下降趋势。&
据证券时报报道，“这和金融租赁的问题类似，即融资主要集中于银行借款的情况下，一方面融资规模受外部资金政策的影响较大；另一方面，随着业务规模的扩大，公司资产负债期限错配的问题逐步显现，流动性管理面临较大压力。”&华南地区一位股份行汽车金融事业部人士表示。&
具体而言，受行业固有属性影响及融资成本与渠道的限制，汽车金融公司银行借款期限通常是一年，而贷款资产的期限通常为一到三年左右，存在一定程度的错配。另外贷款利率的波动对公司的资金成本有重大影响，如果未来利率上升可能导致公司融资成本上升、整体业务的贷款需求下降以及客户违约概率增大。&
据了解，在这种情况下，汽车金融公司为扩大业务资金来源，通常有两种方式：一是由母公司担保获得更多的银行授信额度；二是通过汽车贷款资产证券化、发行债券、上市等方式扩大长期资金来源。&
流动性压力大&近两年经营性现金流为负&
奇瑞徽银作为非银行金融机构，向客户发放贷款体现为经营活动现金流出，回收本金和利息以及向其他金融机构的资金拆入体现为经营活动现金流入。&
2014年至2016年，奇瑞徽银经营活动产生的现金流量净额分别为&11.91亿元、-1.37&亿元和-22.38&亿元。&
2014&年度经营活动现金流量为正系公司增加向银行及其他金融机构的借款，增加融资一方面是支持业务高速增长带来的贷款需求，另一方面是防范&2014&年资金市场出现钱荒等情况带来的流动性风险。&
报告期内，2015&年度及&2016&年度经营活动现金流量为负，一方面是因为公司新增贷款规模快速增长，客户贷款增加额高于同期回收的本金及利息；另一方面&2015&年、2016&年市场资金宽松，公司融资能力上升，通过对资金的精细化管理提高了资金的利用效率、合理减少库存，同时&2016&年公司通过发行金融债券融资，适当减少了向银行等金融机构的资金拆入。&
2014年至2016年，奇瑞徽银投资活动产生的现金流量净额分别为-1,024.48&万元、-987.75&万元和-785.98&万元，其中构建固定资产、无形资产和其他长期资产支付的现金分别为&0.11&亿元、0.10&亿元和&0.08&亿元。&
2016&年度，公司筹资活动产生的流量净额为&14.01&亿元，系&2016&年公司发行金融债券及分配股利所致。&&
　不良贷款率远超同行平均水平&
奇瑞徽银现有业务板块主要包括零售贷款业务及经销商贷款业务，从中赚取利息作为营运收入。&
截至&2016&年末，奇瑞徽银零售贷款余额&185.69&亿元，占贷款和垫款总额的&82.66%；零售贷款业务实现利息收入&22.27&亿元，占总利息收入的比重为&92.97%，是公司最主要的收入来源。截至&2016&年末，经销商贷款业务余额为&38.94&亿元，占贷款和垫款总额的&17.34%；经销商贷款业务实现利息收入&1.58&亿元，占总利息收入的比重为&6.59%。&
奇瑞徽银业务范围比较集中，主要为贷款业务，一方面，公司面临客户发生违约或信用等级下降给公司造成损失的风险。另一方面，因公司业务主要收入来源于利差，利率变化增加了公司融资成本和贷款收益的不确定性，对公司未来的盈利带来一定风险。&
截至&2014&年&12&月&31&日、2015&年&12&月&31&日和&2016&年&12&月&31&日，奇瑞徽银的客户贷款和垫款余额分别为&151.06&亿元、187.92&亿元及&224.63&亿元；公司不良贷款余额分别为&1.43&亿元、1.71&亿元和&1.43&亿元，不良贷款率分别为&0.94%、0.91%和0.63%。&
其中，零售汽车贷款的不良贷款率分别为&1.08%、0.86%及&0.65%，经销商贷款的不良贷款率分别为&0.27%、1.21%及&0.57%。&
2013年至2015年，汽车金融公司行业平均不良贷款率分别为0.45%、0.41%、0.54%。&
招股书提醒，随着公司业务规模的增长、销售网络覆盖范围的扩大以及客户数量的增长，公司贷款质量可能因多种原因而恶化，如宏观经济整体放缓、政府出台对我国汽车行业的限制性政策、我国金融及信贷市场的下行压力以及货币政策和信贷政策整体紧缩等。&
如果贷款质量下降，公司的不良贷款率及贷款减值准备均会相应上升，从而对公司的经营业绩产生不利影响。&
　现金分红两年过亿&
招股书显示，最近三年奇瑞徽银两年两次现金分红，总额13,866万元。&
为满足中国银监会对汽车金融公司资本充足率的监管要求，经公司第一届董事会第四次会议和公司&2014&年年度股东大会审议通过，公司对&2014&年末可供分配利润73,898,866.44&元暂不分配。&
经公司第一届董事会第十一次会议和公司&2015&年度股东大会审议通过，公司对2015&年当年实现的可供分配利润&310,086,056.29&元分配，向全体股东按股权比例分配现金股利，现金股利总额为&9,500&万元。&&
经公司第一届董事会第十九次会议和公司&2016&年度股东大会审议通过，公司对2016&年当年实现的可供分配利润&436,559,977.81&元分配，向全体股东按股权比例分配现金股利，现金股利总额为&4,366&万元。&
　核心股东接连被罚&一个月内收5张罚单&
据中国网报道，对奇瑞徽银的股权结构进行了梳理，发现该公司目前只有三名股东，分别是奇瑞汽车、奇瑞控股和徽商银行，持股比例为49%、31%和20%。&
值得一提的是，徽商银行今年3月末二度中止A股发行，至于中止的原因徽商银行给出的解释是“更换审计机构”，但业内纷纷传言主要系去年频繁增持的股东“中静系”和徽商银行董事会之间的不同意见至今仍未解决所致，不过该传言未得到徽商银行方的证实。&
除此以外，徽商银行还在今年5月初至6月初一个月的时间内收到5张银监局罚单，被点名的分别涉及滁州分行、淮北分行、池州分行、铜陵分行和宿州埇桥支行，累计罚款金额100万元，而被罚款的原因是上述分、支行分别因信贷资金回流借款人账户、严重违反审慎经营规则、贷款资金被改变用途、贷款资金转存定期存单用于票据业务质押、贴现资金回流至出票人等违法行为，罚单的集中开具日期是今年4月。&
(原标题：奇瑞徽银负债198亿上市难 不良贷款率超汽车金融同行)
本文来源：中国经济网
责任编辑：王晓易_NE0011
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奇瑞金融零售贷款业务交流培训材料
零售贷款业务交流零售信贷审查部 2013年7月CHERY MOTOR FINANCE SERVICE CO.,LTD目录 CONTENTA 贷款业务流程B 信贷政策标准 C 业务系统操作-2-Chery Motor Finance Service Co.,LTDA贷款业务流程 贷款业务流程告知所需资料 准备申请材料扫描导入材料 录入客户信息审批部门 开始受理调查审核 公司放款将放款材料 扫描至系统放款材料 邮寄至公司拒绝申 请有条件 批准无条件 批准购置保险 办理上牌 抵押登记录入合同信息 打印并签属合同、划款授权书客户接受审批 结果-3-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 信贷政策标准受理基本 条件信贷审批 政策受理标准 规则活动产品 介绍客户资质 判断客户类型 分析-4-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理基本条件申请当事人? 借款人须为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民、在当地服役的军人、或 在华连续居住时间满一年的香港、澳门、台湾同胞及外籍人士 ? 须有固定、合法有效的居住场所，能提供详细地址 ? 有稳定 、 合法的职业、 收入或者足够的个人合法资产归还贷款本金和利息 ? 无不良信用记录 ? 具有支付首付款的能力 ? 年龄须在18周岁和65周岁(借款合同结束时不超过65周岁)之间 ? 无犯罪记录-5-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理基本条件申请材料材料类型 身份证明类具体表现形式身份证、临时身份证 护照、港澳台居民来往大陆通行证等 房产证、购房合同、购房发票备注身份证正反面扫描，且在有效期内；1、房产证首页和房产信息页 2、购房合同含买受人信息页、签字页和含房产 地址、面积等信息页 1、收入证明盖有公司公章、人事章或财务章 2、银行流水为近半年，含户名，须加盖银行业 务章 3、营业执照须在有效期内，并有年检记录居住证明类房贷借款合同、宅基证、土地证 租赁合同等收入证明、银行流水收入证明类营业执照/验资报告/公司章程 定期存单、劳动合同等-6-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理基本条件贷款期限金额奇瑞品牌? 最长期限为60个月(商务用途36个月) ? 最短限期不小于6个月 ? 最大贷款比率为实际成交车价的80% (商务用途70%) ? 最小首付比率为实际成交车价的20% (商务用途30%)? 最高贷款金额不超过80万元? 车辆实际成交车价=车辆开票价外品牌? 除优质客户外，申请首付比例需≥30%，贷款年限≤36个月 ? 单台车辆金额≥100万，需首付比例≥40% ? 单台车辆贷款金额不得超过80万 （不接受贷款金额大于80万（不含）的申请）-7-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理基本条件购车用途合理的购车用途? 申请人、共申人或直系亲属（仅限于父母与子女配偶）必须为车辆实际使用人 ? 公司法人代表或股东可以雇佣司机，需提供公司营业执照，验资报告/公司章程/正规机关开 具的股权协议，驾驶员的身份证、驾驶执照和雇佣合同 ? 公司法人代表或股东因公司业务需要购车，员工使用不被接受的车辆用途? 用于跑出租且无合法营运资格的客户 ? 用于送礼、租赁 ? 其他任何形式的代购 ? 我公司认为不合理的车辆用途-8-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理基本条件购车用途车辆价格小于等于20万?客户需提供本人或其直系亲属（仅限父母、子女、配偶）及女婿儿媳、岳 父母、公婆（需提供有法律效力的关系证明）的驾照，如均未提供，则首 付比例不能低于30%;车辆价格大于20万? 客户需提供本人或其直系亲属（仅限父母、子女、配偶）的驾照，或作为 私营业主、企业高管等雇佣司机，需提供营业执照、收入证明以及司机身 份证、驾照、有效期内雇佣合同。-9-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理标准规则系统信息具体问题①所有当事人姓名、证件种类、证件号码录入正确；所有当事人需录入至少一个 联系电话（手机、固话均可） ②共申人基本信息中，共申人与申请人关系、居住地址为必录项目客户基本信 ③亲友联系人不能为当事人 息④所有当事人居住地址详细到村、街道、门牌号 ⑤所有当事人单位名称不能均为“无”，其他如“个体经营”、“务农”等可受 理，正规单位需录入单位地址⑥担保人收入不能为0①系统中显示经销商名称、车辆型号、车辆价格、首付款、贷款金额、贷款期限车辆贷款信 与承诺授权书中一致； 息②活动产品名称需与承诺授权书一致。-10-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理标准规则影像资料具体问题影像资料查 影像操作平台有该当事人的影像资料并能正常查看，所有影像资料清晰可 见（注：身份证必须可准确识别相关信息） 看必须有一张承诺与授权书 ①文本类 已批复客户欲改车型车价等则可提供：改车价前授权书+贷款 信息变更申请表②身份类：二代身份证正反面或临时身份证正面，彩色、原件、有效期内；当事人年 龄合规(贷款当事人大于18周岁，小于65周岁)；军人认可身份证、军官证；港澳台同 胞认可通行证；外籍人士认可护照 ③驾照类：A 车辆价格小于等于20万，客户需提供本人或其直系亲属（仅 限父母、 资料审核 子女、配偶）的驾照，如均未提供，则首付比例不能低于30%； B 车辆价格大于20万，客户需提供本人或其直系亲属（仅限父母、子女、配偶）的驾 照，或作为私营业主、企业高管等雇佣司机，需提供营业执照、收入证明以及司机身 份证、驾照、有效期内雇佣合同。 ④收入财产类：必备其一，如收入证明、银行流水、营业执照、往来单据、房产证、 行驶本等 ⑤居住类：必备其一，如房产证、购房合同、购房发票、居住证明、租房协议、居住 声明等；或客户现居住地址与身份证地址、户口本地址三者一致-11-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理标准规则系统操作具体问题①不能未获重审资格发起流程a.不确定客户申请是否递交成功 b.已批复客户，再次申请（含同一经销商和不同经销商）， 但是首笔申请未撤销 ②不能重复发起无效流 c.申请人、共申人互换位置 程 d.补充资料 e.欲变更贷款条件（含批复前和批复后）流程操作-12-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理标准规则申请文本具体问题①所有项目均为必填项目（信贷专员及联系方式除外）；所有签字可以用蓝色、黑色签字笔或圆 珠笔，对笔迹颜色不做要求；授权书版本为版 a、姓名签字需和身份证一致，不可涂改 ②当事人姓名 b、如遇不可识别的连笔字和艺术字，旁边需注明简体字 a、必须填写，需和所提供的证件号码相对应 ③证件类型 b、可涂改，不产生歧义即可 a、需和所提供的证件号码一致 ④证件号码 b、多余证件号码，可划掉，不用补充新授权书；但多余姓名一律补充新 授权书 承诺 a、首次签署日期需早于等于系统申请日期，但不得早于一个月 与授 ⑤签署日期 b、不可以空白，不可涂改 权书 a、车辆型号承诺与授权书范围需大于等于系统范围，如：授权书填QQ， ⑥车辆品牌和车辆型号 系统中录入新QQ或QQ3都可以认可此授权书 ⑦车辆价格、首付金额、 a、首付加贷款金额等于车价，首付不少于20%，贷款期限为6-60个月 贷款金额、贷款期限 b、数字不可涂改 ⑧贷款产品 ⑨经销商名称 定制产品，必须写明产品名称，如“5024”“百龙515”等 a、经销商名称与系统中经销商名称一致 b、可修改，不产生歧义即可⑩信贷专员签名和联系 可以空白、可以只填写一处、可修改 方式-13Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 受理标准规则申请文本具体问题①除“其他”项目外，所有项目均必须填写；“其他”用于更改如活动名称等除车型车价以外 的内容；填写规则与授权书相同 a、姓名需和身份证、业务系统一致 b、如遇不可识别的连笔字和艺术字，旁边需注明简体字 c、证件号码需和所提供的证件号码、业务系统一致 a、原信息：初次审批结果、上一次审批结果、原授权书车辆信 息均可 b、车型可理解，不产生歧义即可，拟申请变更信息需与系统保 持一致 c、数字不允许涂改（但允许补充）②申请人姓名和身份证号码信息 变更 申请 ③原信息和拟申请变更信息 表④修改原因、申请人签名、 经 销商名称、申请日期a、修改原因为必填项，否则退回，可修改 b、申请人签名需与身份证和业务系统一致，不得修改 c、经销商名称可修改，不歧义即可 d、申请日期必须填写，不得修改-14-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 客户资质判断居住情况? 必须对申请人的居住情况进行准确地核实 ? 必须提供现住址居住类证明（有其他房产可补充） 1、提供房产证 ：核查产权登记姓名、房产地址、购买时间、是否有贷款 2、提供房贷借款合同 ：核查借贷双方是否签字盖章、房产地址、信用记录是否有 贷款记录还款情况（具体参照信用记录政策） 3、提供购房合同和发票：核查房产交房时间、合同是否有双方签字盖章、是否为期 房房产地址 4、提供居住证明：需为派出所/居委会/村委会/单位/物业公司开具，核查开具单位 电话 、居住真实性 5、租赁合同 ：核查双方是否签字、房租地址、租期 原则上本地无房产的外地人需提供担保人-15-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 客户资质判断收入情况? 必须对申请人的工作收入进行准确地核实 ? 申请人或共申人必须提供工作收入类证明（含收入证明、劳务合同、工牌、银行流 水（近半年）、大额定期存单、营业执照、验资报告、公司章程 、相关业务合同等）1、通过电话调查、网络查询等方式进行工作核实 2、申请人的平均月收入须≥其可核实负债的2倍。 3、申请人月收入= 经核实的工资和定期的收入+ 其它经核实的固定收入（如房租等租金收入，利息收入等）+ 配偶经核实的收入4、企业法人代表、股东收入考虑其提供的个人或对公账户流水情况 5、没有银行账户的申请人将视其具体情况予以考虑-16-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 客户资质判断担保情况担保人资质要求：? 与申请人有合理关系，有利害关系的购车经销店工作人员不可作为担保人 ? 年龄大于25周岁 ? 无户口限制，本地有房产，可提供相关房产证明，包括且仅限于房产证、宅基地证、购房合同+发票、 房贷借款合同，（手写买卖协议、村委会证明等其他文件我公司不认可其担保资格）。如果是配偶 名下房产需提供结婚证； ? 稳定工作和收入（可提供工作收入类证明）；? 无不良信用记录需要提供担保人的一般条件：? 外地户口、年龄小于25周岁、名下没有自购房产、单人申请 ? 如以上四项满足两项，考虑增加担保人；如以上有三项满足，必须提供担保人。 ? 配偶不在本地，无法共同签署借款合同，须提供担保人 ? 车辆价格高于100万（含）需至少提供1名担保人 ? 其他我公司认为有必要需要增加担保人的情况（其他我公司认为有必要提供多个担保人的情况）-17Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 客户类型分析客户申请基本情况姓名 车型 首付比例 申请期限 贷款金额 有无担保 购车用途 黄先生 风云2 20.07% 36个月 43000元 无 自用审批记录客户基本情况： 1、本地人，未婚（提供单身证明），单人申请 2、居住于公司宿舍，提供公司提供的居住证明。 3、申请人于XX酒店管理有限公司做KTV经理，月收入7000 （提供收入证明），提供流水月均入账1000多，申请人表示 其工资发放现金。 4、无征信。系统有购车贷款申请记录。 5、车辆用于上班往来，提供驾驶证。 首次申请，由于客户年龄小稳定性低，流水无法体现还款能 力（月供1000以上）被拒绝。后补充其父亲做担保人，并提 供其储蓄账户流水重审，原条件批复。审批结果审批结果 同意 首付比例 20.07% 贷款金额 43000.00元 贷款期限 36个月 贷款条件变更 否审查人工薪客户问题类型分析1、单位开具的收入证明非必须提供资料，若客户有劳动合同、工资流水（征信显示工作信息 一致)、工牌等也可以作为收入证明。 2、银行流水的往来要能体现客户的还款能力，若为异地小企业打工客户，现金发放工资无银 行流水，则建议询问客户是否有存单，保单、理财基金、股票等资料。 3、单人申请客户若年龄较小，建议其父母作为共申人一起申请。-18-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 客户类型分析客户申请基本情况姓名 车型 首付比例 申请期限 贷款金额 有无担保 购车用途 审查人 聂先生 优优 30% 12个月 29400元 无 自用审批记录客户基本情况： 1、本地人，已婚（提供户口本、结婚证） 2、居住于厂房当中（无证明） 3、自营家具制造厂无营业执照，提供有业务往来票据， 无流水，无征信。 4、申请人已婚，其妻子在当地却未充当共同申请人。 客户首次单人申请，经营仅有业务单据无流水，无法体现还 款能力被拒。后补充银行流水和工商查询登记表，配偶共同 申请，原条件批复。审批结果审批结果 同意 首付比例 30% 贷款金额 29400.00元 贷款期限 12个月 贷款条件变更 否自营客户问题类型分析1、自营客户无执照情况下，可提供往来单据、厂房及办公地点租赁合同、工程承包合同、名 片、有 客户手机号显示的店铺照片（如招牌下的联系电话为客户手机号等）。 2、无执照客户需更多的辅证资料来证明其还款能力和稳定性，如店铺照片加往来单据能够变 相证明其经营事实，但仍需提供银行流水等财力证明其盈利能力。-19-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 客户类型分析客户申请基本情况姓名 车型 首付比例 申请期限 贷款金额 有无担保 购车用途 审查人 赵先生 A3 30% 36个月 48860元 无 自用审批记录客户基本情况： 1、内蒙本地人，未婚，共申人为其父亲 2、居住在自建房，提供村委会证明 3、申请人从事书籍直销（北京进货销往内蒙四川），无资 料。共申人在家种植玉米和养殖羊，提供土地承包证，提供 流水去年粮补入账约3.8千，今年粮补入账约3.6千； 4、购此车家用代步，其表示该车在内蒙使用，挂内蒙牌照， 但有时候会在重庆使用（书籍销售）。 5、征信：申请人有在重庆的工作信息，信用卡使用正常， 共申人无记录。 客户直系亲属务农资料齐全，车辆用途合理，原条件批复。审批结果审批结果 同意首付比例30% 贷款金额 48860.00元贷款期限36个月 贷款条件变更 否务农、养殖客户问题类型分析 1、务农、养殖客户可提供粮补直补折、土地承包证，林权证、畜牧养殖证明等。 2、用于种植养殖的农药、种子、苗木、饲料等购买单据也可以作为辅助材料。 3、农村客户无流水可补充存单、保单等。 特别说明：购车异地使用客户，需提供其常驻地的收入和居住证明，且人车不能分离。-20-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 客户类型分析客户申请基本情况姓名 车型 首付比例 申请期限 贷款金额 有无担保 购车用途 审查人 张先生 优优 30% 12个月 29800元 无 自用审批记录客户基本情况： 1、本地人，有宅基房，提供村委会证明。 2、本人表示其名下有一辆重型货车，挂靠货运公司并做司 机，提供车辆挂靠协议，表述月收入2万左右，流水往来一 般。 3、无征信，购车用于给货车加油，提供驾照为A本。 客户流水往来一般，但本地人较稳定，车辆挂靠协议及驾驶 本属性均能证实其工作属实，且购车用途合理，原条件批复。审批结果审批结果 同意 首付比例 30% 贷款金额 29800.00元 贷款期限 12个月 贷款条件变更 否跑大车客户问题类型分析1、工作证明可提供所以运输公司开具的收入证明、大车的车辆行驶证、与运输公司的挂靠协 议、交通违规的罚单（有当事人姓名）、加油凭单、特种车辆操作证等。 2、无流水可补充存单、保单等。-21-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 信贷审批政策判断要素购 车 用 途 户 籍 状 况 居 住 状 况工 作 状 况收 入 状 况征 信 状 况均 以 书 面 材 料 为 准担 保 状 况客 户 资 质企业基本要素主体资格 信用状况-22-发展性 财务状况Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 信贷审批政策拒绝原因? 信用资质不足----异常大量信用记录、负债过高信用卡、贷款还款记录较差? 还款能力不足 ----居住工作不稳定、收入能力不足? 还款意愿不足----当事人态度不合作的、当事人不同意贷款或担保? 资料不真实----身份、材料不真实、当事人对同一事件表述不一致、或前后不一致? 车辆用途风险 ----用作礼品、租赁、代购等? 高风险职业----违反中国的法律法规、赌博、色情、酗酒、毒品等? 不良行为记录----犯罪、严重交通违章等-23-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 活动产品介绍简易贷新政策 原政策车型 奇瑞、瑞麒、威麟现政策奇瑞、瑞麒、威麟、开瑞、多品牌奇瑞、瑞麒、威麟：申请人或共申人需具有完整、良好的 无不良征信记录即可申请“简易贷”审批。 征信记录，申请人或共申人在征信系 开瑞、多品牌： 统中信用记录空白或查询不到完整的 申请人或共申人需具有完整、良好的征信记录， 信用记录，按奇瑞现有审批标准执行。 申请人或共申人在征信系统中信用记录空白或 （收取完整资料） 查询不到完整的信用记录，按奇瑞现有审批标 准执行。（收取完整资料） 奇瑞、瑞麒、威麟、开瑞： 首付比例 首付≥50%或贷款金额≤3万 贷款金额 ①首付≥50% ②或贷款金额≤3万 多品牌： ①首付≥50%且贷款金额≤10万 ②或贷款金额≤3万 1-3年Chery Motor Finance Service Co.,LTD征信记录贷款期限-24-1-3年B 活动产品介绍简易贷新政策一、操作路径经销商在录入车辆贷款信息界面选定车辆品牌和型号，根据贷款期限， 在产品下拉菜单选择对应的以“简易贷”开头的 零售贷款产品。二、提供材料1、贷款当事人需提供二代身份证 2、授权与承诺书 3、居住和收入声明三、注意事项1、“简易贷”政策不适用于贴息产品。 2、如申请人已婚，必须夫妻双方共同申请。四、执行时间此政策执行时间日―日。-25-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 活动产品介绍征信介绍? 个人基本信息中包 含身份信息、配偶 信息、居住信息和 职业信息。 ? 简易贷（除购买奇 瑞、瑞麒、威麟外） 需要有完整的居住 信息和职业信息。 ? 如右图客户居住信 息和工作信息完整， 符合简易贷要求。-26-Chery Motor Finance Service Co.,LTDB 活动产品介绍征信介绍 ? 征信中最主要的就是客户信贷交易信息明细，该部分对 客户所有贷款和信 用卡业务逐笔作详 细描述。 ? 右图显示客户的1 张信用卡近2年内 有逾期，还款记录 下的数字代表逾期 期数，期数越大逾 期越严重，此客户 逾期严重，不符合 简易贷标准。-27-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作业务系统 特点 表格类文件 填写问题系统录入 问题图片扫描 问题-28-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作特点经销商角色嵌入核 1 心业务系统，流程 更顺畅；经销商增加更多查4业务系统特点2资料由经销商录入，信息更准确；询权限，功能更完 善。 3 系统24小时开放， 服务更便捷；-29-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作表格类文件填写问题-30-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作表格类文件填写问题-31-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作表格类文件填写问题-32-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作表格类文件填写问题-33-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作系统录入问题-34-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作系统录入问题-35-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作系统录入问题-36-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作图片扫描问题-37-Chery Motor Finance Service Co.,LTDC 业务系统操作―常见问题图片扫描问题-38-Chery Motor Finance Service Co.,LTD谢 谢Thank you奇瑞徽银汽车金融有限公司-39-Chery Motor Finance Service Co.,LTD
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