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核心提示：资管新规即将出炉，银行理财很快将打破刚性兑付，在种种理财陷阱之下，我们究竟应该怎样选择？
“保本保收益”一度是银行理财的黄金招牌。
然而，去年11月一行三会一纸资管新规，明确即将打破银行理财刚性兑付的美好童话。
3个多月过去，新规意见稿已经按程序报国务院批准，银监会主席郭树清表示目前正在研究起草理财业务相关过渡方案，意味着很可能将于近期正式发布。
也就是说，一旦新规正式落地，承诺保本保收益的银行理财即将退出历史舞台，未来我们买到的银行理财，达不到预期收益或是亏损，都需要自己承担风险。
而最近，市场上却悄然出现一个“银红”，颇有取代保本保息的银行理财地位的趋势。
这个“银红”就是结构性存款，从展露头角到霸占银行的热销榜，1年内就激增9000亿的规模。
然而，听起来是存款，它却和存款有着很大的区别，大多数投资者不知其中的门道，以为和过去保本保息的银行理财一样。
却不知道，这其中很可能充满着陷阱。
结构性存款的套路
结构性存款究竟是什么呢？
复杂的定义就是：投资者将合法持有的人民币或外币资金存入银行，银行通过在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具（包括但不限于远期、掉期、期权或期货等），从而使存款人在承担一定风险的条件下获得较高预期利息的存款类产品。
通俗的解释一下就是，买入结构性存款后，你的钱并不是乖乖的躺在银行账户里，而是被一分为二，一部分用作存款以保本，一部分作为衍生品投资，以博取高收益。
因此，这种产品有个特点：保本不保本看存款收益，收益率有多高则看银行投资衍生品的水平。
银行做投资，看起来是做本行，实际上却不然，尤其还涉及到衍生品的问题。
为了让大家了解这其中的门道，我们决定简单粗暴的来做一个算术题。
假设菜导大手一挥，买了100万一年期的结构性存款，银行存款一年收益为3%，银行宣传这款产品预期收益率可达到4.8%。
那么为了保证菜导一年后能够拿回100万的本金，银行首先则会拨出100/（1+3%）=97.1万的钱来作为存款。
换句话说，3%利率的情况下，97.1万本金加上利息，一年后刚好等于100万。
而剩下的2.9万则会被银行拿来投资衍生品，到这里整个投资都没有毛病。
但是，接下来问题来了，用这2.9万，究竟要赚多少，才能够让菜导拿到市面上银行宣传的所谓4.8%的年收益呢？
有人抢答说，答案非常明显，那就是100*4.8%=4.8万。
没错，但是第二个重中之重的问题紧接着来了，银行到底有没有能力把2.9万变成4.8万并且保证100%的成功率呢？
要知道，2.9万变4.8万，（4.8-2.9）/2.9，意味着年收益率要超过65%。
而去年，全球最出色的对冲基金的年回报率是67.29%，在中国，年化收益率能够达到20%以上的基金都是凤毛麟角。
也就是说，菜导这2.9万要交给状元对冲基金来管理，才能变成4.8万。你觉得银行能达到这个投资水平吗？
如果按真实的业绩来看，结构性存款的投资收益往往很难达到当初的最高预期收益。
而中国大多数结构性存款或者结构性理财，往往名义上给出的预期收益率为一个区间，比如说0-20%。
大多数人看到这个数字区间，选择性忽略0，以为能够获得20%的超高收益回报，但是实际上，获得最高收益的概率也就和彩票中奖差不多。
银行理财高收益迷雾
说到这里，关于结构性存款高收益的谎言，其实已经昭然若揭。
事实上，早就在去年3.15期间就有人对结构性存款的孪生好姐妹，结构性理财做了一个统计。
结果非常打脸。
根据上海商学院课题组去年对发行的627只结构性理财产品测算显示：
超过96%的结构性理财产品的实际收益低于平均预期最高收益5.8%，33.3%的产品实际收益率为最低预期收益率。
这意味着，结构性理财产品有1/3只实现了最低预期收益。
并且，值得注意的是，结构性理财和结构性存款还有一点不一样，从已发行的结构性存款来看，都是可以基本保证本金的，而结构性理财则并不一定全部保本，只能部分保证本金。
许多外资银行发行的结构性理财亏本并不罕见，例如，渣打银行的“QDSN”系列产品频曝巨亏，亏损最惨重的达到95%之巨。
为什么亏损如此惨烈的结构性存款，仍然如此受到投资者的青睐呢？
甚至从数据来看，过去这一年，全国范围内，无论是大银行还是小银行，个人结构性存款的涨幅都非常惊人，均达到48%左右，增长数额达到9000亿之多。
这个问题绕来绕去，还是要绕到银行监管的问题上来。
事实上，从去年二月开始，银行就陆陆续续听到监管的风声，其中，去年11月打破刚兑意见的出炉更是一石激起千层浪。
监管意见中有许许多多的专业名词，去嵌套、打破刚兑、净值化。看起来复杂，其实精神却很简单。
说白了就是，政府和监管要明确态度，不对你银行理财里的钱负责，如果出现亏损，就是投资者自己的责任。
而靠信任取胜的银行，一旦刚兑被打破，银行理财业务自然会受到相当大的冲击。
光靠难度越来越大的拉存款来维持生计显然不现实，为了弥补理财业务收到冲击带来的收入减少，银行只能通过结构性存款这种看似保本保息的业务来吸引储户。
在银行工作人员的大力推崇之下，结构性存款又如何不会增长惊人呢？
不过，可惜的是，结构性存款高速增长的背后，却越发突出了银行自身能力不匹配的现实。
对银行来说，一是衍生品是高杠杆、高风险的金融产品，不属于商业银行法允许的经营范围；二是衍生品的选择需要强大的投研团队，而以存贷款为主营业务的银行，至少目前并不具备相应的投研能力。
普通人应该怎样选择银行理财
实际上，不仅仅是结构性理财，许多的银行理财，受限于复杂说明条款，我们在买它们的同时，其实根本不知道自己是在买什么。
在过去，这种情况并无大碍，毕竟银行是靠信誉吃饭的，如果收益不达标或者出现亏损，一般来说，都会默默自掏腰包把钱垫付给大家。
而随着新规的出台，以后银行理财将将转型净值化，就像大家买基金一样，产品达不到预期收益或是亏损，银行也不得以任何形式垫资兑付，那么我们就必须自己承担投资损失。
因此，风险自负将成为大势所趋。说到底，高收益必然匹配高风险，又想保本又想高收益，最后不是被别人骗，就是自己在骗自己。
在这里，给大家几个小建议，帮你分辨出靠谱的银行理财产品。
首先第一个就是，学会判断银行理财是自营还是代销，自营产品，有银行做信用背书，合规性和安全性上都更有保障。
而银行自营理财，在产品说明书中，都会有一个以大写字母“C”开头的14或15位银行产品登记编码，在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就能够查询到对应的产品。
其次，大家在购买理财产品时，建议要多看产品说明书，不要只听大堂经理说什么就是什么，不要只看银行给出的预期收益率或者说业绩比较标准。
事实上，对于产品的收益类型是什么，风险等级是多少，管理费率是多少，钱主要拿来干嘛，我们都要自己心里有个数。
其中，最简单粗暴的找出结构性理财的好办法就是看到期收益率，大多数的结构性理财，基本为非保本浮动收益，期限固定，风险等级大多为3。
而非结构性理财则基本为固定收益率，风险等级一般为1到2。
同时，如果希望更加严谨细致一些，还可以看看产品说明书中的投资范围，一般来说，结构性理财的投资范围中都会明确写明投资哪类衍生品。
最后，说一个自己的看法，银行理财中，或许最稳健的还是货币基金，随存随取，收益率大多在4%以上，托管费率也较低。
而大多数看起来比货币基金收益高一点的银行理财，实际上除掉管理费，托管费后，收益和货币基金几乎是相差无几。
未来在打破刚兑的情况下，完全没有必要为了不到1%的收益去铤而走险。
好了，说到这里，不知道你对银行理财是不是更清楚一些，以后买的时候，可记得要长心。
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从躺着赚钱到跪着赚钱 银行到底是怎么陨落的
作者：佚名&&&
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　　曾经的银行是人人羡慕的高富帅，现在的银行则是落难的富二代。
　　随着居民可支配收入的提高，为什么银行的日子反倒一天不如一天了呢？
　　说起来，这帐还得算到马云爸爸们头上。
　　近年来随着余额宝等一批互联网金融平台的快速崛起，银行曾经的垄断已经被瓜分得差不多了。
　　嘉丰瑞德小编查阅资料发现，截至2017年3月末，余额宝资产净值突破万亿规模，达1.14万亿元，本期利润87.04亿元。天弘基金表示，其大部分资金都来自个人投资者，用户数量已超3亿.
　　也就是说全国有超过1/5的人把钱存进余额宝。
　　一方面是余额宝的大受欢迎，另一方面则是银行的备受冷落。
　　无怪乎客户的移情别恋，余额宝的货币基金优势，实在远远甩掉银行活期存款好几条街。
　　我们举个简单的例子。
　　活期存款，年化利收益率0.35%，随存随取；余额宝7日年化收益率4%，随存随取。从风险等级来看，活期存款等于无风险，货币基金属于低风险产品。
　　这样一比较高下立见。
　　再来看定期理财产品，随着互联网金融的快速发展，很多大型P2P平台推出了许多类似银行固定理财产品的，但在收益上也秒杀了银行普遍不到4%的年化利率。
　　在互联网金融如火如荼的这几年，银行作壁上观，冷眼相对，但等到银行回过神来才发现，已经腹地尽失。
　　所以我们看到银行近几年才开始有所发力。先是取消了跨行手续费，而后用相继开通的网上APP，推出可以干掉余额宝的货币基金以及收益率不断往上走的银行理财产品。
　　尽管银行废了九牛二虎之力，在银行理财产品的规模上确实做大了不少，但总的而言，并没有什么卵用。
　　但银行的成本却被抬升了再抬升。
　　我们来看看银行赚钱的路径。其实并不复杂，银行主要靠三大法宝赚钱：负债业务(拉存款)、资产业务(放贷款)和中间业务(信用卡、票据、担保、租赁、基金保险代销、投行、异业合作、家族办公室、其他各种增值服务).
　　听起来这些业务都是稳赚不赔的生意。但随着拉存款成本越来越高，存贷差收入会缩减，过去垄断性的高额存贷差红利消失了。
　　所以银行人也开始焦虑了，拿什么来养活过惯了锦衣玉食生活的一大家子人。有句话说得好，由俭入奢易，由奢入俭难啊，银行人，准备好紧裤腰带过日子了吗？
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中小商业银行为什么哭了？ 躺着赚钱的日子将到头？
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　　说到银行，在金融圈那都是坐拥“头把交椅”的存在，是动一动手指头就能搅动整个金融市场格局的人物。高大上的营业厅、惊人的资金数据、规模庞大的业务线、纷繁复杂的业务模式……无不诠释着，这就是金融的招牌。
　　但是随着互联网地崛起及金融生态圈地扩大，银行身上的光环也在逐渐淡去，尽管包括互联网金融在内的金融新秀还无法真正与银行抗衡，但是它们身上呈现出来的潜质足以让银行惊出一声冷汗。
　　如果再继续保持“天朝上国”的姿态和“闭关锁国”的策略，那么银行迟早会成为众矢之的，“躺着赚钱的日子”也终将到头。因而，对于银行来说，想要拥有现在的“荣华富贵”，积极转型成为了唯一的选择。
　　中小商业银行很忧伤
　　在银行的世界，有一种存在叫商业银行，它是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。其主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，传统商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。
　　在四大行的挤压下，中小型的商业银行在市场中处于非常尴尬的境地，随着监管对放贷和同业的限制，中小商业银行的业务急速萎缩，而自身又缺乏及时造血的能力，在内外夹击的压力下，商业银行在市场的地位一落千丈。
　　据毕马威银行业调查报告显示，随着互联网金融业务向下渗透和金融产品创新化需求提升，商业银行不仅增速呈现疲态，上涨幅度更是进一步减缓。2015年度，商业银行全年累计净利润仅约1.6万亿元人民币，虽比2014年增加378亿元，但增速大幅下滑7.3个百分点。
　　而2016年和2017年上半年，中小商业银行的境地愈发尴尬。多位股份制银行高管坦言，受今年以来监管升级、金融去杠杆等因素影响，上半年股份制银行的营业收入增长不佳。半年报显示，25家A股上市银行中，有12家营收负增长，另有5家增速逼近于零。尽管出现这种情况的部分原因是营改增带来收入确认方式变化，但剔除这一因素后，营收增长不佳仍值得关注。
　　业内人士认为，由于金融去杠杆是一个持续的过程，预计接下来货币市场利率中枢仍居高难下，对商业银行营收的影响仍然存在。
　　从目前的情况来看，商业银行的萎靡主要有六方面的原因：
　　第一、中国经济发展方式加速转变，商业银行外延增长的发展模式难以为继。在高投入、高产出的经济增长模式下，中国商业银行走出了一条“融资→放贷→再融资→再放贷”的典型外延扩张路径。但随着经济结构的调整和发展方式的转变，银行业长期以来经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放促进经济高增长的经营环境渐行渐远。
　　第二、利率市朝加快推进，商业银行以存贷利差为主的盈利模式经受挑战。历史经验表明，无论是美、日等发达国家，还是巴西、智利等发展中国家，利率市朝过程中银行业都遭受了较大冲击，甚至有部分银行破产倒闭，中国商业银行亦不例外。
　　第三、金融市场深化发展，商业银行传统业务面临冲击。随着“金融脱媒”加剧，银行信贷占社会融资总额的比重逐步趋于下降。可以预计，商业银行将面临优质客户分流、贷款增长受限、负债不稳定性增加等诸多考验，存、贷、汇等传统业务增长受到渠道分流的巨大挑战。
　　第四、审慎监管成为主流，商业银行外部资本约束日趋强化。我国将在目前“一行三会”的分业监管体系基础上，逐步构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，引入监管新工具。
　　第五，市场竞争不断加剧，商业银行同质化经营格局难以持续。中国商业银行无论规模大小，都具有很强的“做大做全”倾向，经营呈现高度同质化的特征。
　　第六，客户需求深刻变革，商业银行服务能力亟待提高。商业银行亟需加快产品渠道创新，来提升服务能力和效率，满足客户对银行服务需求由单一到复合、由标准化向定制化的重大改变。
　　剧情大反转
　　对于中小型的商业银行来说，在市场的资金端和资产端的争夺能力十分有限，在银行业中也是一种尴尬的存在，因而它们只能选择转型。
　　那么，转型的方向在哪里呢？金融科技似乎是一个不错的选择。
　　金融科技是近一两年金融圈内的头号焦点明星，除了时常占据媒体的头号头条外，朋友圈也是频频刷爆存在感。金融科技是基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新，全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域，是金融业未来的主流趋势。
　　由于技术优势影响，金融科技方面呈现突飞猛进。互联网消费金融2015年交易规模达到2356亿元，超越2013年60亿元几十倍；网贷行业累计交易额达到1.95万亿元，同比增长达100.4%；第三方支付也同样毫不示弱，2016年非银行支付机构处理互联网支付业务及移动支付业务分别达到了663亿笔、金融54.25万元和970.51亿笔，51.01万亿元。
　　有金融学者认为，金融科技在金融业的应用，创新了服务手段和方式，提高了金融业服务实体经济的能力，对于推动经济增长模式转变、提高经济全要素生产率具有重要意义。利用大数据、人工智能和云计算，金融业能够对客户进行画像并实施精准营销，提高了普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率，提升了金融服务效率，降低了金融服务成本，也可以让金融风险防控工作变得全天候、无缝隙。
　　在业内人士看来，“银行互联网化仍然停留在表面的1.0时代。从目前来看，银行尚不具备真正意义上的移动智能化系统，此外，客户关系、风控和创新能力的缺乏也是银行挺进互联网的一大阻碍。而另一方面，虽然金融科技企业这些年扩张脚步神速，不过在拥有相对出色的大数据风控、产品研发、客户维护等优势同时，却又缺少了像银行机构金融牌照、社会信用等传统的金融市躇矗廖理认为，两者各有长短，并且各代表一块市常所以与其说是对手关系，倒不如形容为互补更为贴切。”
　　公开资料显示，截止目前商业银行与金融科技企业之间已至少展开25起合作。并且自2017年开年以来，众多国内一线金融科技企业，也纷纷加入到这支“合作大军”中。双方合作内容不仅包含快捷支付、安全认证、资金结算的支付领域；涉及电子商务平台建设一类的零售领域；还有基于2C用户的互联网消费金融和小微企业融资等等。
　　转型金融科技，商业银行的操作方式一般有两种：直接与金融科技公司合作或者是直接成立金融科技子公司。
　　在与金融科技公司合作方面，四大行已经迈出了步伐：
　　日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云均亲自出席。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。
　　6月16日，京东金融集团与中国工商银行达成金融业务合作框架协议，正式启动京东金融与工商银行全面业务合作。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等领域展开全面深入的合作。
　　6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。
　　6月22日，中国银行对外宣布，“中国银行-腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
　　而最近，中行宣布与腾讯签署《全面战略合作协议》，同时中银香港与腾讯科技还签署了《腾讯科技——中银香港合作协议》。
　　由于中小商业银行体制及线上场景、数据的限制，其一直难以实现普惠金融，其在线下获取资产的机会十分有限，布局线上成了急迫的大事。而在互联网背景下的场景、征信、风控、获客等环节与银行传统的获取方式还是有很大差异，如果中小商业银行自行布局线上，除了成本较高之外，效果也不一定能达到理想的状态，因而与在互联网获客、大数据风控方面积累了丰富经验的第三方金融科技公司合作成为了商业银行的首眩
　　不过也有一些商业银行选择自己成立金融科技公司，直接服务于银行体系，典型的商业银行就是兴业、招商、平安、光大等。如招商银行也着手打造金融云，其“招银云创”走定制化路线，金融云不局限于IT服务，还包括金融业务。
　　殊途同归的“结局”
　　商业银行与金融科技两个不同专注的金融业态，却因为双方的优劣互补走到一起，这也成为了行业的主流趋势。
　　据悉，农行总行已下发通知，在全行启动推广工作。目前，农行16家分行已完成470台设备的改造、上线工作。除了农业银行外，2016年，招行也在全国106个城市近千台ATM机上实现了“刷脸”取款的功能……金融科技已经成为了银行业未来极力布局的常态。
　　不过据了解，目前银行与金融科技合作还是非常初级，一则是银行对金融科技的不信任，体制也很难将金融科技融合进来；另外，金融科技目前也没有真正成熟，无法达到改变银行业态的决定性力量。
　　资金成为了银行与金融科技公司合作的“桥梁”，也促成了双方的共赢，但是银行和金融科技公司的合作，却未局限在资金端。
　　那么商业银行与金融科技还有哪些方面有合作的机会呢？
　　1、打造线上获客能力
　　以前，银行主要通过布局网点以达到获客目的，但线下获客需要长时间和多资源的投入，获客成本一直居高不下；另外，线下物理网点服务区域有限，这意味着其获客效率受到先天制约。而金融科技公司则主要是通过大数据分析等技术提供线上获客服务，通过标准化的操作大大降低获客成本，而且通过精准的大数据分析和定位，可以大大提高获客效率。
　　2、建立大数据风控体系
　　在互联网3.0时代，银行等金融机构比拼的往往是云计算、大数据、区块链、人工智能等技术的结合体，特别是风控这条生命线。以往，中小商业银行基本都使用标准的人工流程进行风险控制，尽管在安全性上比较稳健，但缺点也很明显，耗时长、成本高、无法形成大规模审批、征信不完善等，难以适应互联网时代下服务的“下沉”人群。然而，金融科技公司通过大数据建立风控模型，并经过数年的数据完善，能够较好地进行风险评估，它能够有效地与银行风控形成互补，弥补小额信贷领域的“短板”。
　　3、创新产品，提升用户体验
　　在这个互联网时代，用户体验才是最重要的，甚至技术体系的建立都是以此为标准。京东金融联合招商银行信用卡中心，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡就是为了增强用户新鲜感和体验感，这种信用卡覆盖了更广的线下使用场景，能够帮助年轻人建立属于自己的信用体系。
　　业内人士指出，尽管商业银行与金融科技的深度融合大势已定，但真正用好金融科技创新这把“双刃剑”仍需时日。“需要把握好金融科技创新与风险监管的适度平衡。”中国互联网金融协会会长李东荣表示，在金融科技发展的过程中，一方面要考虑借鉴“监管沙箱”、监管科技的理念，建立具有包容性的创新管理机制，在风险可控的前提下，开展应用试点、产品实验，让所有金融产品创新“走得动、行得通、坐得正”；另一方面，通过审慎监管和行为监管的并行互补，行政监管和自律管理的有机结合，建立金融科技风险全覆盖的长效监管机制，让监管部门对金融科技创新“看得到、穿得透、管得妆。
责任编辑：cnfol001
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