微众微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条，谁能赢得网贷下半场？_专栏_砍柴网
微众微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条，谁能赢得网贷下半场？
/ 曾响铃 /
市场竞争的核心将从外部走向内部，包括用户体验，风控流程，技术安全保障等。只有那些注重内部修身：数据和风控模型，打造核心内驱的平台才可能笑到最后。
作为当前市场最重要的分支之一，网络借贷已入&短、平、快、准&的移动时代。不论是传统银行、消费公司还是BAT巨头、等互联网金融平台，都在觊觎这一块大蛋糕。在经历了数年的快速成长后，网络信贷开始两极分化，并逐渐形成几超多强的局面，那么在整体进入下半场的时候，谁才是决定生死的力量？谁又能打好风控这张牌？
野蛮生长过后，移动互联网贷款面临大考
我们知道，互联网金融其实经历了两个阶段的发展，先是单纯互联网渠道与金融机构产品的对接，然后再是互联网公司开始搭建独立的数据和风控系统，结合线上独特的信用审核体系来进行全新的线上生态金融服务，并将互联网贷款、理财、支付等各个层面囊括进去。其中的互联网借贷在经历了数年的野蛮生长后，也开始进入行业沉淀期，各平台面临生死大考。
这一方面是行业整体进入增速放缓、风险增加的瓶颈期，尽管根据有关部门预测，年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率，但小贷公司日益艰难却成了不争的事实，据4月25日中国人民银行发布的《2016年一季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2016年3月末，全国共有小额贷款公司8867家，贷款余额9380亿元，一季度人民币贷款减少23亿元。以广东为例，小额贷款公司434家，而中国小额信贷联盟理事长杜晓山此前曾在公开场合表示，目前广东正常经营的不到100家，这中间还有增量业务的小贷公司只有50-60家，个别小贷公司不良贷款甚至超过50%，全国其他地方亦是。另外也有数据显示，小贷公司业务规模近年来已从高峰时增长98%降至不足10%。
而另一方面，传统小贷市场的锐减并不是让所有依托互联网技术发展的互联网贷款平台都 &坐享其成&，互联网贷款平台也开始出现两极分化、几超多强的局面。典型的是P2P网贷在经历过前期跑马圈地、烧钱之后，模式逐渐分化，一大批平台被迫转型或退出，而那些专注P2P网贷的规范平台也将迎来好时光，陆金所（现在是平安普惠承接贷款业务）、人人贷、宜人贷等已组成第一阵容。而P2P模式之外的信贷平台,目前已集结以微众银行微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条等为首的超级大佬，尽管行业内还出现了飞贷、招行闪电贷等搅局者，但行业窗口期已经关闭，后来者进入机会不大。
抢渠道？比数据？拼技术？核心还是风控！
互联网信贷瞄准的本多是中小微企业和个人，一是因为体量大，中国有五千万家以上的小微企业，占企业总数的99%，个人更甚；二是因为这些主体是最需要信贷服务，同时也是最难获得信贷服务的，传统金融寡头既看不到也看不起。于是互联网巨头相继进入这个万亿级市场，纷纷发力网络信贷领域，笔者这里从渠道、数据、和技术上尝试分析一下三家巨头的优势。
首先在渠道上，蚂蚁借呗和京东金条类似，都是基于电商场景。只是蚂蚁借呗背靠的是阿里巴巴整个生态系统，而京东金条依仗的是京东电商平台。和传统银行不一样的是，蚂蚁和京东的金融帝国是以支付为入口，借由消费者各类购物消费等支付场景来实现现金流转，最后过渡到借贷业务上。这个场景也较为顺畅，但要求不断开发新的场景来扩大借贷业务。而背靠另一互联网巨头腾讯的微粒贷一方面也依靠移动支付场景，借助支付和手Q支付；但另一方面，与蚂蚁借呗和京东金条不一样的是，微粒贷背后的支撑力量还有腾讯系两大国民平台微信和QQ。如今支付宝、微信支付已成为移动用户首选的第三方支付工具，且微信支付借助社交红包大有赶超支付宝之势。他们所构建的线上线下场景虽是其他互联网金融公司所不具备的，但其强劲引擎在于消费服务场景，转接到消费信贷较为直接，至于能否顺利嫁接到企业借贷上，一切待定。
其次在数据上，先看微粒贷，它采用的是用户邀请制，在符合当期授信条件的用户中随机筛选出白名单用户并邀请使用产品，据悉微粒贷的白名单规模目前超3000多万， 并在逐步开放中。而白名单的建立背后依靠的是央行的个人征信数据+互联网大数据。这些数据既包括公安数据、学历数据、人行征信数据等第三方客观数据，也包括交易数据和兴趣爱好、人口学特征等网络行为数据。这是微粒贷征信系统的基础。如今微粒贷用户只需要一键点击&借钱&，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出一定的额度。
再看蚂蚁借呗和京东金条，他们主要依托的则是电商数据和支付数据。根据阿里巴巴2015年Q4季度的财报，2015年阿里GMV达到2.95万亿，占据90%左右的网络零售市场。庞大的用户消费数据成为蚂蚁金服借以展开金融服务的基础。而京东金条依托仍然是&白条&的大数据模型和信用评估体系，面对的用户是给有现金需求的&白条&用户。关于数据优劣，我们稍后细说。
最后在技术上，他们也是使出浑身解数，阿里依托于阿里云服务，将其作为蚂蚁金服的底层基础，并实现金融应用系统的构建，蚂蚁金服系的借贷自然会受蚂蚁金融云和阿里云影响。腾讯则以&连接一切&为目标，一直在试图打造开放平台，发挥&连接器&作用，故微粒贷是在多类渠道、流量入口、平台模式下的产物，这连接器背后的技术支持也不可忽视。京东自然不甘示弱，凭借其浸淫多年的电商经验和技术积累，欲要分一杯羹。
初看他们在渠道、数据、技术上各有优势，但本质上他们最终PK的还是风控，因为借贷仍是金融，金融的关键在于其风控系统，尤其是信用风险模型的精准度，其中渠道影响着用户质量和获客成本、数据来源影响了征信和风控体系的准确度，技术则决定着风控模型的科学性。
决胜之战，到底谁能打好风控这张牌？
那既然征信和风控体系是决定他们能走多远的核心因素,那到底谁在风控上会略胜一筹，我们不妨做个对比。
首先需要确认的是借贷领域的风险主要为两类：
1、欺诈风险，这是主观预谋的，属于犯罪行为，这种风险的防范要靠事前模式识别和事后的信息共享以及执法。
2、信用风险，这是由人的行为模式左右，模式的改变需要有主观的认识和有意识的纠正。
然后我们再从用户感知比较深的借贷额度、效率、感知体验等维度做一比较，因为这背后的核心还是风控。
借贷额度上，借呗的额度是1000到50万元的借款；微粒贷则在500到30万元之间，且单笔最高可借4万元；京东金条最高可借款额度是20万元。
时间效率上，微众银行微粒贷和蚂蚁借呗均规定：所申请款项3分钟到账。其中微粒贷授信审批时间仅需 2.4 秒，第二次借款资金到账时间则只有 60 秒，而京东金融旗下金条则为30分钟内。实际体验上，三者放款时间差不多。
体验上，差别较大，萝卜白菜各有所爱，各个平台各有优劣势。
最后我们看决定风控的两个核心要素：一是信用体系，主要看数据来源及构成，二是综合评级体系，即风控模型及其体系。
我们先看京东金条，京东金条依托的是京东金融现有的大数据模型和信用评估体系，这是基于大数据、厚数据、动数据的风险管理体系，采用的是差异化的授信和利率定价方式，也就是信用良好的优质京东白条用户更有机会开通京东金条。目前&金条&已经与上海银行联合授信，共同为用户提供现金消费信贷服务，只是合作中用户运营和风险把控方面仍由京东金融主导。
而蚂蚁借呗则是借助于芝麻信用，构成芝麻分的五个维度是：信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。而且芝麻信用分在600以上、个人信用好的用户，更容易获得开通蚂蚁借呗的资格。
作为微众银行旗下的贷款产品，微粒贷用户是通过&白名单&筛选出来的。其中白名单筛选机制是传统评级方法和最新机器学习技术相结合的产物，也就是基于大数据进行分析、筛选再通过信用评级方法最后完成白名单筛选。微粒贷的整个风控理念是在传统数据+互联网数据基础上建立的传统金融风控体系+互联网风控体系。最终实现了纯线上即时放款, 随借随还。根据微粒贷官方公布的数据，截止日累计发放贷款超400亿元，总授信客户超过3000万人，贷款笔数500多万笔，不良率仅千分之几。
总之，未来互联网金融增长驱动力将从单纯的理财端转向信贷端，而在信贷端，市场竞争的核心将从外部走向内部，包括用户体验，风控流程，技术安全保障等。只有那些注重内部修身：数据和风控模型，打造核心内驱的平台才可能笑到最后。如要一定要对这三家PK结果做一个预测，虽然互联网大数据风控时间短，还需要验证，但在BAT巨头里，腾讯携支付数据和社交数据，似乎更有潜力，我们暂且边走边验证。
财经曾响铃 微信号：xiangling0815 重点关注SaaS//互联网金融/O2O/运营等
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微信公众号：ikanchai借呗京东金条利率是不是都比银行利率要高得多_百度知道
借呗京东金条利率是不是都比银行利率要高得多
我有更好的答案
日利率0.05%，折合年利率18%，银行仅有5-10%，当然银行通常没担保不会放款。
采纳率：32%
是这样的哈。。。
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欠了蚂蚁借呗4万，不还会怎样？经验人事回答，
我有更好的答案
你试过吗？
嗯啊， 最后我家人拿着钱去派出所把我接回来的
😭😭😭还好还清了，还关了我3天
不还清要捞改了
你当时借多少没还，怎么就被抓到呢
我借了5万多啊
QQ号告诉我可以吗？
真抓人啊，5555
问题你是谁？
怎么回答？
采纳率：41%
可能银行分期的利息也由于你的信用记录不良而要产生更多的费用。4，额度可能也会很低(信用卡逾期还款后怎么申请新卡，就像信用卡恶意透支一样，可能变成信用卡诈骗罪，不过一般额度不高：花呗逾期还款影响芝麻信用分：花呗逾期还款轻则额度降低，重则起诉，进而影响个人信用记录，现在支付宝芝麻信用分已经成为8大征信机构之一(花呗京东白条等网上借贷随便花影响个人信用记录)。再次申请信用卡可能会很难，就算审批下来?有什么补救方法)。5、重则起诉责罚、影响贷款和申卡：由于信用记录不良，贷款买房买车都会产生很大影响，芝麻信用分低于600。3、造成不良信用记录2、降低芝麻信用分：不仅自己的芝麻信用分会受到影响，还会牵连亲属朋友芝麻分，个人信誉也会降低!花呗逾期不还款严重的话可能会被起诉
本回答被网友采纳
后果很严重
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我们会通过消息、邮箱等方式尽快将举报结果通知您。如何区别蚂蚁借呗和京东金条？哪个更好？
　　阿里巴巴和京东的战争从来停止过，最为人所知的是淘宝网与京东商城，然而，阿里巴巴早已不是当初只卖电商的淘宝了，近日，支付宝宣布启动“全球未来机场计划”，可以预见的是支付宝的市场走向国际，而京东与阿里支付宝对抗的是京东金融，与支付宝蚂蚁借呗对抗的京东借条，和都是为了解决用户资金困难的网络贷款，那么两者的利息、额度、手续费等等有什么区别呢？
　　1.借款额度
　　蚂蚁借呗无法主动申请或调整额度，是由系统根据您的账户使用行为、信用记录等，综合评估的。京东金条的借款额度是根据京东白条的信用决定借款额度。
　　2.借款期限
　　蚂蚁借呗最长12个月或6个月，暂不支持其他期限选择，京东金条的借款可以选择按1、3、6、12个月（期）进行分期还款，单笔借款实际期限并不一定是整月，借款实际期限及到期日以借据页面展示及系统记录为准。
　　3.借款次数
　　蚂蚁借呗只要有额度，就可以循环使用借款，但目前使用中的借款不能超过20笔，超过20笔的需要先结清之前借款才可以借款。京东白条也是如此，只要账户状态正常且“可借额度”没有用完，就可以继续借钱。
　　4.放款时间
　　借呗可以放到支付宝账户余额或者支付宝绑定的储蓄卡，支付宝余额即时到账，储蓄卡到账时间以贷款时页面显示的各银行到账时间为准。京东金条借款申请提交成功后，资金一般会在30分钟内到账。具体到账时间请以收款卡银行到账通知为准。
　　5.利息计算
　　蚂蚁借呗利息会在每个月还款日当天系统自动扣取，每期利息可通过点击【还钱】按钮查看，每日利息计算公式=未还本金*日利率。京东金条当期应还本金=借款总额/借款期数；当期应还利息=剩余待还本金*当期借款天数*日利率。
　　6.提前还款
　　借呗提前还款按日收取利息，不收取其他费用。如果提前还款金额较大，可通过网商银行快捷卡进行还款，暂无额度限制，你可以选择单笔提前结清部分或全部结清，也可以选择多笔提前全部结清。京东金条提前还款可以在界面设置自定义还款。
　　7.逾期影响
　　蚂蚁借呗逾期记录会记录道芝麻信用当中，并根据规定上传金融信用信息基础数据库，会有正常利率1.5倍的罚息，系统会自动扣款并进行催收。京东金条逾期违约金=未还全部金额（含全部未还本金）*违约金比例（0.06%）*违约天数，直至清偿逾期本息为止。
　　以上是蚂蚁借呗与京东白条的主要区别，有兴趣的朋友可以了解一下，但是，蚂蚁借呗只有在芝麻信用、消费记录达到一定程度，系统才会给你自动开通，并不是所有支付宝用户都有这个功能，而京东白条也是如此，只针对优质的京东白条用户。
本文来源：http://www.newunion.cn/news/hyzx_1363.html
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。支付宝借呗和京东金条、小米金融的对比支付宝借呗和京东金条、小米金融的对比搬山一百家号先说支付宝借呗吧，刚开通借呗时，借呗给我的额度只有1万2千元钱，日利率是万5，算下来快2分的利息了，所以一直没使用借呗，在2017年末因为一些原因在支付宝周转了一些资金，支付宝突然给我提额至5万元，日利率也降到了万1.5，随后开启了我使用借呗的历史，平常没钱的时候也偶尔从借呗借500元至1000元消费，到开工资的时候再还上，对我来说借呗挺好用的（如图-附上我的额度和借呗历史）再说一下京东金条，自从开通京东金条之后，额度只有1万9千元，日利率万5，所以我至今没有京东金条的借贷历史！再说一下小米金融吧，自从无意中打开小米金融后，我试着实名认证之后，发现我在小米金融的贷款额度有1万4千元，日利率万2.5，对比京东白金条和微粒贷来说特别实惠，虽然比支付宝借呗高一点，但是支付宝借呗大部分用户的日利率都是万5吧，而小米金融的贷款利率一直没变过，挺适合小米手机用户使用的！希望我的文章能够给大家带来用处！本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。搬山一百家号最近更新：简介:给大家带来精彩的内容，欢迎关注哦作者最新文章相关文章