普惠金融的真相：究竟是哪些人在P2P平台上借钱？|界面新闻 · JMedia
扫一扫下载界面新闻APP作为投资者，你有没有想过这样一个问题，究竟是哪些人在P2P平台上借款？这个问题暂且按下，不妨先从P2P活期理财产品的安全性说起。
近日，拍拍贷发布公告，暂停旗下活期理财产品&拍活宝&业务，公告称：
&因业务调整和产品优化的需求，拍拍贷将于日起关闭拍活宝业务。拍活宝作为一款兼顾流动与收益的投资服务，自推出之日起就广受好评。但为了给拍友们提供更为优质的投资服务，拍拍贷决定整体下线拍活宝的业务，将公司的技术力量集中于即将推出的新的投资服务中&。
其实，单看公告本身，难免有点自相矛盾，既然拍活宝是一款兼顾流动和收益的投资产品且广受好评，为何要下线呢？显然，公告并未给出答案，结合前期广东监管部门要求广东(非深圳)地区的网贷平台禁止一切形式的债权转让活动与服务（包括出借人之间的债权转让）的要求，可以大胆猜测，根源应该还是债权转让的合规性问题。因为当前的网贷活期产品除了货币基金代销外，基本都是通过债权转让变相实现即时赎回，拍活宝也不例外。
关于债权转让的合规性问题，从网贷暂行办法来看，并未明文禁止投资用户间的债权转让行为，即银监会层面对于投资人间的债权转让并未有明确规定，活期理财产品在银监层面并不违规，主要由地方监管机构进行把握，各地监管要求并不一致。具体可参照笔者前期的文章《》，这里不再赘述。
债权转让的一个问题在于拉长了债权债务链条，本来是借款人和投资者两方的关系，因为中间多次债权转让，演变成了多方关系。另一个则是期限错配的问题，短期资金对应长期资产，真正出现流动性问题的时候，找不到新的受让人，投资者的活期产品便实质性变成了&定期产品&，只能等着到期后借款人的还本付息。对于投资者而言，便会遭遇到流动性问题。当然，个体的流动性问题不具有太大的传染性，问题并不大。
所以，站在系统性或行业性层面风险角度考虑，基于个人债权转让的活期理财产品并无大的问题，并无取缔的必要。
站在投资者的角度来看，除了潜在的流动性问题，投资网贷活期理财产品的风险与定期理财产品的风险并无根本性的区别，安全与否，归根结底还是看底层资产标的。
那么，当前P2P理财产品的不良率究竟如何呢？如果不良率一直处于低位，万事大吉，没什么好担心的。
从各家平台披露的数据上看，的确是一片大好，很多平台甚至是零逾期。问题在于，零逾期，它敢说，你敢不敢信？
先问自己一个问题，究竟是哪些人在P2P平台上借款？
可能你身边有很多人在买P2P理财产品，但你有没有见过你身边的人在P2P平台上借款？对很多人来讲，身边的人可能都是投资者而非借款者。所以，谁是借款者呢？
先问自己一个问题，你和你身边的朋友为何不在P2P平台上借款？原因很简单，利率比较高，真正需要钱的话，小钱透支下信用卡，大钱要么找银行借低息贷款，要么找父母兄弟或好友周转下，不到不得已，可能不会考虑P2P平台。某种程度上，真正在P2P平台上借款的人，也是面临着种种不得已的人。
就这类人群而言，真的会是零逾期群体吗？
笔者曾与一位车贷平台的高管交流，问他哪些人是车抵贷的主流群体。他的回复是，小商小贩小老板。这些人所有的身价都在存货或应收款上，现金比较紧张，规模太小从银行借不到钱，基于经营周转需要，才会考虑把车辆抵押出去。问他有没有白领来做车抵贷呢？他的回复是很少，如果有也主要是两类人，一类是有不良嗜好的，一类是家属中患有重病、走投无路的。
想想也对，你身边若有开车的白领朋友，不妨去打听打听，可有谁想过把自己的车抵押出去借点资金用于消费的？恐怕少得很。
当然，也不用因此就避讳P2P理财投资。因为，这才是小额普惠金融的真相。
小额普惠之所以难做，本质上就是因为面对是一群没有那么优质的用户。如果借款人个个都是月入数万、家境殷实、信用良好，就像你周围的很多朋友一样，银行早就抢着去做这块业务，普惠金融还会成为世界性难题吗？
所以，作为一个投资者，你真正需要做的是理性看待P2P理财行为，认识到高利率背后存在高风险，拿出一定比例的资金进行投资，这样便可以了。
要避免的是在刚性兑付的环境下待久了，认为所有的高息产品都是无风险的，把全部身家都放在上面，违背资产配置的基本原则，那才真是贪婪而愚蠢的行为。
作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任
您至少需输入5个字评论 相关文章界面JMedia联盟成员推荐阅读P2P最新合规成绩单：哪些平台限额最彻底？（名单）
来源：网贷之家
【P2P最新合规成绩单：哪些平台限额最彻底？（名单）】从借款标成交量超20万元的占比数据看，有352家平台该数值环比下降，294家平台数值环比上升，剩下的176家保持不变。
　　本文选取9月成交规模居于网贷行业前列的822家平台为监测样本，结果显示平台借款限额合规性发展步伐没有停止，大多数平台在降低发标金额以满足合规要求。
　　具体来说，从借款标成交量超20万元的占比数据看，有352家平台该数值环比下降，294家平台数值环比上升，剩下的176家保持不变。再看借款标成交量超100万元占比数据，统计结果发现113家平台环比下降，67家平台出现上升，剩下642家平台占比数值保持不变（大多为0，表示单个标均小于100万元）。
　　样本平台整体计算得出的借款标成交量超20万、100万元占比数值仍在继续下降，分别下降至49.50%、17.87%，均环比下降超过1个百分点。
　　下文将展示超限金额（借款人贷款余额超20万元、贷款余额超100万元）占比数值最低的TOP50平台占比走势，超限金额（借款人贷款余额超20万元、贷款余额超100万元）占比数值下降幅度居前TOP30平台，详见表1、表2、表3、表4。
　　数据说明：
　　1.上表展示的平台，数据来源均为接口数据，不涉及爬虫获取的数据；
　　2.展示的平台单月去债权转让后，成交量均大于1亿元；
　　3.2017年9月指日至日，2017年9月贷款余额特指日贷款余额；历史月份指该完整自然月，该月贷款余额指该月最后一天的贷款余额；
　　4.由于借款项目尚无法准确区分自然人、法人或企业，因此平台贷款余额超20万、100万分别进行计算，部分平台贷款余额超过20万占比较高，并不能代表该平台不满足借款限额要求；
　　5.因为数据的匹配问题，尚无法准确区分自然人、法人或企业，并且跨平台对借款人限额进行压力测试无法准确做到，所以文中并未涉及；
　　6.部分平台的借款标借款期限较长，早在《暂行办法》出台前，借款人已进行超额借款且尚未还款，因此会导致平台待还超额占比数值并不为0。不过使用待还超额规模占比的走势情况，来反映行业借款限额合规性发展趋势；
　　7.数据因统计和计算口径，可能会与平台、其他第三方公布的数据存在一定偏差。
　　8.数据有疑问或对接，请联系
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责任编辑：申雪娇&RF13056
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随着我国互联网金融疯狂快速式的膨胀发展，让更多的投资者认识了P2P网贷行业，也让越来越多的人想要借助P2P网贷平台来进行理财投资。由于互联网金融有其灵活性和便捷性的特点，引起了大批投资者的注目，让很多初入P2P网贷行业的投资者损失惨重而不自知。
以其中一个平台为例来讲，2013年12月一家&山东上咸投资有限公司&在济南注册成立。该公司在互联网上开设&上咸BANK&的网站，采取印发宣传期刊、网站和微信平台公开宣传等形式，套用P2P网络借款的形式来吸收社会公众的资金以用于生产经营。并以&高信誉&的手段来承诺投资人会获得高收益，且保证投资人的投资安全。而事实上，却在私下里开设个人银行账户设立收款资金池，大肆敛财，向社会不特定的公众骗取资金，走向非法集资的&忐途&。
一年之内，来自全国众多的投资者纷纷中标，该平台利用投资人跟风、争抢的心理，设置秒杀的投资项目，让他们拿出大量自己期望能够获得盈利的资金，纷纷投入了这家平台，最终成全了这个公司贪婪的&敛财美梦&。为了欺骗更多的投资者，该公司还陆续提供了多个虚假借款人，并上传至&上咸BANK&网站，使用他人银行账户将资金转给本人进行生产经营。手段高明，让投资者防不胜防的跳进了&坑&里而不自知。短短一年，该公司非法集资就达2亿余元，可谓&盈利&颇丰。
但与其他失联跑路公司不同的是，即便该公司被证实是一个碰触法律红线的非法集资平台，还是有很多的投资人认为他是一家很正规的公司，可见这家公司翻出的花样有多真实。员工的苹果电脑，墙上的高价名画，办公的派克钢笔，无不彰显着这家公司的实力。可又有多少投资人知道，这些看似&高大上&的表面实力，都是用钱租借多来的。
因此，在面对这些P2P理财平台是否是真实可靠的时候，投资者一定要提高谨慎，擦亮自己的&透视&眼睛，避免跳坑被骗，血本无归。参考以下几点：便可缩小你被骗的几率。
1、所谓&知己知彼才能百战不殆&，在投资之前，一定要打好金融知识的基础，了解P2P理财的真正风险。P2P投资，并不仅仅是选择一个平台那样简单，投资者要以金融理财知识作为后盾，了解自己的风险偏好，认清自己的风险承受能力，在有效控制投资风险的前提下，冷静的选择P2P理财平台。先以小额试水，观察这个平台是否真实可靠，为自己今后的理财之路积累经验。
2、时刻关注金融政策的发展趋势
作为一个投资者，你无法去忽略一个国家对于金融政策的实施与制约，并且观察整个金融行业的政策和发展趋势也是非常重要的一个环节。政府的各类金融政策都有可能影响到P2P行业的发展，从而从根本上影响你的投资收益。所以，时刻关注金融政策的发展趋势可以按帮助投资者掌握投资理财的大局，对投资理财有着莫大的帮助。
3、考察平台并选择最佳投资平台
在选择投资平台之前，要学会从第三方监管平台、搜索引擎等网站和工具来考察平台的信誉，如果有条件的话，可以自己去亲自考察平台的真实性和它的注册地址，了解公司的构架和它借贷的操作流程，探查他是否与银行签订协议，资金存管，从而保证自己的资金安全。同时，还要掌握该平台的逾期率和坏账率，确定它的投资标是否是真实存在，收益是否合理，其风控体系是否完善。只有这样，投资者才能放心的选择该平台，真正的做一个投资理财的大赢家。
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责任编辑：李雁娇
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