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核心提示：“促进农业稳定发展和农民持续增收”，是2017年政府工作报告提出的今年要做好九个方面的重点工作之一。浙南遂昌，王村口镇石笋头村里，23户农户结成互助担保合作社，抵押林权获得近750万元贷款，发展农家乐。
龙泉宝溪乡溪头村核心提示：&促进农业稳定发展和农民持续增收&，是2017年政府工作报告提出的今年要做好九个方面的重点工作之一。农民增收、农业增效、农村增绿，激活农业农村发展的内生动力，也是今年中央一号文件为&三农&发展指出的方向和目标。浙江在线3月21日讯(浙江在线记者沈晶晶实习生高驰弘通讯员肖靓鄢鸣)&三农&问题的核心是农民问题，农民问题的核心是增收问题，要打造&三农&发展标杆省份，必须加快转变农民增收方式，促进农民收入持续普遍较快增长。浙江农民年收入已经连续32年居全国省区第一，这与浙江紧紧抓牢&农民增收&这个&三农&工作的中心、拓宽增收渠道、加快转变增收方式紧密相关。但是，在农业供给侧结构性改革的大背景下，&农民增收&依然有内外两重难题需要攻克。从外部看，农民就业结构性矛盾进一步突出，工资性收入水平增幅下降；从内部看，农业科技支撑不够强，城乡分割的二元结构尚未完全破除，改革红利释放较缓，尤其是低收入农户自我发展能力不强，成为农民增收的最大短板。对此现象，我们该怎么看、怎么办?记者赴全省多地调查，采撷来自农村深化改革第一线的探索、经验和思考。浙南遂昌，王村口镇石笋头村里，23户农户结成互助担保合作社，抵押林权获得近750万元贷款，发展农家乐。仅去年，村民毛永明家的14间房就创造了30余万元的收益。浙东镇海，农业大户郑荣希从街道流转了2000余亩土地，招徕百余农户，按每户10亩地左右的规模发展特色种养殖。一个个小型家庭农场让土地价值增加到亩产近3万元。浙西常山，下猷阁村采取农民土地折价入股的方式，组建常山牛角农业开发有限公司，并确定以种植木槿花、金银花、黄花菜和香椿作为特色产业。2016年，全村人均年收入13720元。浙北德清，莫干山镇仙潭村一处山谷上，醉清风度假酒店主体建筑和配套设施建设正热。这块于2015年作为首宗入市的农村集体经营性建设用地，不仅带来了分红收益，也将带动周边村民就业。这4个增收案例，从表面上看，都是近年来频繁出现在新闻中的&致富经&，但如果只是照搬这样的&模式&，往往会发现效果并不理想。因为尽管使用的要素不同，但无论是土地流转、林权抵押，还是村集体股份制改革、经营性土地入市，究其核心，俱是改革，没有改革的精神，农民增收无法实现&质变&。这不是一朝一夕的事，改革有其内在的逻辑。明确土地、山林、房屋、宅基地等资产的产权归属，到允许流转，再到允许抵押，允许在一定范围内交易。当农村沉睡的资源合理流动起来时，关于&农民如何持续增收&的答案，已然清晰。同样的林地不一样的价值&&农村确权，让集体产权可量化可交易、归属清晰遂昌县三仁畲族乡毛竹基地里，竹农在挖笋从遂昌县城到三仁乡好川村的路，不难走。车驶过春日葱郁的竹林，绕过几个弯，便到了。靠近县郊，交通还算便捷，竹木还算多，除此之外，这个总人口1037人的村庄，数不出更多资源优势。家家户户守着十几亩林地，房前屋后三分地种种蔬菜、茶叶，每年也有三四万元的收入，因此大多不愿外出。但从几年前开始，原料毛竹和竹笋价格下滑，产业效益变差，村民们开始认识到，传统一家一户的作业模式似乎行不通了，但可行的道路在哪里?看着休闲旅游正风生水起的山区乡镇，三仁乡副书记叶晟在思考：&资源优劣随着形势变换，我们到底要走什么样的道路?农民的土地和山林，到底怎样才能发挥更大的价值?&常常行走于乡间，遂昌县农办副主任蓝波也在想：&要完成当年的农民增收指标不难，比如政府扶持种植食用菌，但这并不可持续。第二年种植的成本是否足够?又如何抵御农业生产中的风险?是否存在更持续、更长效的增收模式?&若把目光从浙南移开，转向其他地区，困惑同样存在。&深山沟、荒坡地，有女不嫁下猷阁&，一句流传于常山县乡间的顺口溜，道出了下猷阁村人的辛酸与无奈。2008年，这里的村民人均年收入仅为两三千元，青壮年大多外出打工，耕地抛荒严重，村集体经济账面上仅有2400元钱，对外还欠着5万多元的工程款。新上任的村支书徐志坚提出了一个倡议：&与其任由土地荒废，何不在保障村民基本利益的前提下，把各家分散的地集中起来，统一经营。&可想而知，这一提议遭到了大部分村民的反对，&这么做是不是违反国家政策?&&没了地我们以后怎么生活?&而他想以村集体名义注册成立公司经营土地的念头，也因为&不具备资质&遭到工商部门驳回。此时，徐志坚还不曾意识到，他的这个倡议涉及到的是农村产权制度改革，以及土地、林地等生产经营统还是分的重大命题。&中国的农村集体经济组织是不对外开放的。集体产权，人人有份，但有多少、在哪里却说不清楚。&省农办综合调研处副处长方杰认为，无法量化、归属模糊致使资产处置、收益分配在农村成为难点，导致流转、交易不畅，&农民的权益无法保障，持续增收的机制也无法确立。&由此，&确权&，成为浙江唤醒沉睡资产、赋予农民更多财产性收入的基础。截至2016年底，全省97.98%的建制村开展确权登记颁证工作，林权确权面积99.7%，符合登记条件农户宅基地确权发证率达95%。村经济合作社股份合作制改造率99.5%，村集体资产所有权量化到个人，权跟人走。在73岁的好川村村民蓝根松的林权证上，可以清楚看到他们一家3口山林的坐落、面积等信息。随着越来越多市场经济元素进入农村，这里的资源将以更丰富的形态，进入农民的生产生活。而更多村民，也正低头重新打量土地，或是山林的价值。农民与资本机会平等&&金融改革，让权益变收益、让资源变资本龙泉宝溪乡传统烧瓷仪式吸引不少游客。之于蓝根松，林权证的意义自然不止&厘清家产&。它同时还意味着，在符合规定的前提下，经营权可流转或抵押，他每年能从中获得固定的财产性收入。而据统计，2016年，全省土地流转率达到53%。这也意味着，一家一户分散经营的土地，正在向农业大户、家庭农场等集中，并且极大地催化和释放土地的贡献率以及生产效率。连绵的春雨后，龙泉九姑山的竹林绿意氤氲，嘉诚家庭农场负责人赖吴岗在三叶青基地穿梭着，时不时蹲下身检查植株的长势，&这批苗原来长在大棚里，去年10月才移到林下，仿生态栽培出来的，品质更好，价钱也更高。&2014年，正值市里推广林下种植经营模式，他借机成立农场，培育中药材三叶青。这几年，基地生产规模逐步扩大，赖吴岗又陆陆续续向农户租用了130亩林地，进行套种。&三叶青根块目前销路不错。按照3年收成计算，最早移栽的40亩就可以采收了。&赖吴岗还向记者算了一笔账，市场均价350元每斤，按每亩360斤计算，扣除2万元一亩的成本，基地的亩产纯收入将近10万元。由此，关于遂昌三仁乡的几个问题也有了解答的方向，明确农民的权益，发展适度规模化经营。然而，新的问题也产生了，土地、山林流转需要资本，如何保障农民与工商资本的机会平等?一场于2006年从山乡丽水开始的林业投融资改革，或许提供了思路。这同时也是浙江促进农民增收其中一项重要举措：金融改革。海拔1400多米的遂昌石笋头村，几乎与世隔绝，村中有湖，湖中有树，树边有草。当一批批自驾前往南尖岩景区的游客在村里停留时，村民毛水明的心活了，想将世代居住的老房子改成农家乐，&但资金哪儿来?&当地从2015年推出的互助担保式林权抵押贷款解了燃眉之急。村里23户农户联合，自筹资金101.5万元，成立村级互助担保社。农户若有需要，便可通过担保社向银行抵押林权贷款，用于农家乐建设、经营。&以前贷款，需要找担保人，万一发生不良贷款处理起来也很麻烦。现在，银行只要确认担保行为就可以发放贷款，风险由社员共同承担。&毛水明说，截至目前，银行已累计发放贷款750万元，2016年村里仅农家乐一项收入就达950万元。2015年，相邻的龙泉也推出&生态公益林未来补偿收益质押贷款&。&原来只有商品林可以抵押贷款，公益林每年只有中央和省里的补贴，可以说就是&死资产&。生态公益林质押试点后，预期的补贴收入可以质押贷款，林地资产都&活&了。&龙泉市林业局相关负责人表示。林权以外，土地经营权、农房财产权、茶园、石雕、香菇、水利工程、集体经济股权等，陆续被纳入可抵押贷款范围。龙泉种粮大户王登辉用流转的土地进行贷款，逐步扩大种植面积。如今，他已拥有200多亩油菜田，亩产效益也提升了。从&死权&到&活权&，再到&活钱&，生产要素在城乡之间的平等交换、合理配置，最终指向的，是更可持续的乡村发展模式。要素权益正回归农户&&农民持股，让增值收益更多、产业融合更广然而，一种担心也随之而来：无论是流转还是抵押贷款，似乎受益的仍是工商资本和农村创业者。生产要素流转的财产性收入对于农民群体意义如何?如何保障改革的得益者是农民?下猷阁村在探索的是一条村庄经营与农民共建共享结合的路径。2013年4月，村里采取农民土地折价入股的方式，组建了常山牛角农业开发有限公司。其中，村集体以现金51万元控股51%，村支书徐志坚任公司董事长，选举产生监事会，并成立财务管理小组；农民以土地承包经营权按议定的价格折算成现金入股，占股49%。截至目前，全村共有253户农民入股土地面积达430亩。经过市场调研，公司决定以木槿花、金银花、黄花菜和香椿作为全村特色产业。村民入股的土地以及曾经的集体荒山种上了&三花一椿&，村里还引进了工商资本，进行农产品深加工，通过注册&采一篮&品牌等方式，把&猷阁农产品连销店&开到了镇、县及衢州市各处。到2016年，下猷村村集体收入达到120多万元，全村人均年收入13720元。&公司成立后，每户村民每年从公司拿到的收益就有4部分，包括土地折价保底、盈利分红、雇佣工资和退耕金，还不包括农闲时他们在外打工的收入。去年，仅我们发放的务工费就达160万元。&徐志坚说。采访时，正值71岁的村民徐拥金扛着锄头，从木槿花地中走出来。过去，老徐主要靠务劳和在外打零工为生，现在足不出村就能有稳定收入，&去年，我每个月工资有三四千元，全家入股的2亩土地，一年租金是1400元，从公司拿到的钱将近有4万块。&收入的增长，让下猷阁人更加坚定了改革的信念。去年公司的盈利分红，经党员和股东代表商议后，大家一分钱没拿，一致同意留给公司扩大生产规模，发展新兴产业。今年，村里准备套养些莲藕和鱼类，沿着村里的主干道修筑游步道和赏花长廊，开辟一条赏花路线。遂昌三仁乡给出的答案与下猷阁村有些相似，但依旧特点鲜明。2016年3月，一个占地80余亩，名为&青钱柳扶贫园&的项目在三仁乡好川村落地，由返乡创业的张云峰和5位本村村民建立合作社，负责种植管理、销售等。124户低收入农户以土地或资金方式入股，同时，园区日常工作优先向本村低收入农户提供，实现&家门口就业&。乡政府则在初期补助部分苗木。如今，一期6000株青钱柳已长到三四十厘米高，田地里还套种着玉米、秋葵等经济作物。由于妻子残疾，无法外出工作的低收入农户邓林福，每天帮着除草、浇水、修建，一年收入也有1万多元。从三仁乡一路向大柘乡、石练镇行驶，沿线分布着铁皮石斛、菊米等四五个中草药药材基地，串成一条健康产业原材料种植带。县里正计划引入集种植、加工、销售于一体的中草药公司，并发展养生休闲产业。&农民持股的这种方式，首先解决了&谁来种地&的问题，促进了土地经营规模化，同时增加了村民的工资性、财产性等收入。&常山县委书记叶美锋表示。也就是说，把资本化的农村要素权益还给农民，从而使他们不再是被抛弃的对象，而是成为市场的主体。改革还在深化。农村产业到底如何发展，又怎样带动农民增收，各地依然在不断探索。武义柳城畲族镇车门春茶专业合作社挖掘&畲&味发展茶园观光游。 张建成摄浙江在线3月21日讯(浙江在线记者王庆丽实习生吴杰通讯员胡江平温君凯柳婧)最新统计显示，2016年，我省农村常住居民人均可支配收入22866元，比上年增加1741元，同比增长8.2%，连续第32年成为全国省区农民&创富状元&。然而，随着我国经济发展进入新常态，支撑农民增收的务农、务工两大传统动力逐渐减弱，农民收入增速较之往年明显放缓。人们不禁担忧：当下，农村发展路向何方?农民增收动能何在?&发展产业是实现脱贫的根本之策。要因地制宜，把培育产业作为推动脱贫攻坚的根本出路。&去年7月，习近平总书记在宁夏考察时的表述，既是对当地减贫扶贫工作的明确指示，也凸显出产业发展对于&三农&工作的重要意义。回望浙江，近年来，特色产业风生水起，三产融合渐入佳境，农村电商已经燎原&&各地或立足于农业产业内部，向着品牌化、规模化方向发展，或向外延伸农业产业链条，积极推动一、二、三产融合，最终凝聚成推动农民增收和农村发展的新动能。单项冠军　　不是&土&而是时髦常山下猷阁村&美丽经济&风生水起。在这个产品更新迭代飞速的世界里，如果精心做好一种农产品，会不会有出路?春分时节，即便早已过了胡柚的采摘期，常山招贤镇樊村村村民、胡柚种植大户樊利卿的手机仍旧响个不停。微信上，来自上海、湖南、黑龙江等地的客户纷纷发来订货要求，最多的一笔订单，预订数量高达10万公斤；仓库里，一只只色泽黄金、散发着清香的胡柚成堆摆放，等待称重、装箱，再通过物流发往全国各地。&去年胡柚的收购价格在每公斤8毛钱左右，今年刚下树时就可达每公斤两元，春节后更是涨到了每公斤3至4元，是近30年来收购价最高的一年!&55岁的樊利卿种了30多年胡柚，连声感慨于胡柚的&身价倍涨&。都说常山有&三宝&：胡柚、山茶油和猴头菇。浙西的连绵山地，为&三宝&提供了绝佳生长环境。从上世纪七八十年代起，它们就已被当地农民广泛种植，有着辉煌的历史，也经历过落寞的时光。2014年10月，&常山三宝&首次作为一个整体被写进政府发展纲领，成为全县农民增收的重要渠道。近几年，常山县持续实施&三宝&产业振兴计划，特别是在胡柚产业发展方面，通过加速胡柚园地流转、引进台湾生态种植模式等，不断提升着胡柚的品质，推动全县胡柚的平均收购价比往年翻了3倍多。尤其是2016年，由胡柚小青果晒制的胡柚片，以&衢枳壳&之名列入最新版《浙江省中药炮制规范》，衍生出胡柚新吃法、新卖法，仅此一项便带动全县农民增收1.5亿元。54岁的胡柚种植户、樊村村人樊中龙，去年年底喜迁新居。总共4层楼的房子，建造得舒适气派，老樊说，多亏了这两年胡柚行情好，这才有了钱来建新房。&去年的低温天气，导致大量胡柚被冻坏，但由于收购价上涨，大家减产不减收。&樊中龙说，他的7亩胡柚地，去年共产出胡柚逾1.5万斤，销售额2万多元。要不是当时房子装修急需用钱，他还舍不得卖掉，因为春节过后，胡柚的收购价格还在持续上涨。这种常山人百吃不腻的山间果，已经成为带动当地农民增收致富的&摇钱果&。过去5年，常山农村居民人均可支配收入年均增长10.6%。全县低收入农户人均可支配收入增长19.547%，大大超过全县农民人均可支配收入增长率。挖掘特色，提升品质，常山胡柚用3年时间找到了一条产业突围之路，而这也正好契合着当下农业供给侧结构性改革的核心&&通过产业结构的调整，让农产品从质量到数量都符合消费者的需求，实现产地与消费地的无缝对接。在距离常山县城约40公里的衢州衢江区，近年来充分发挥生态优势，通过生产放心农产品、发展放心农业实现农民增收，为全省农业供给侧结构性改革提供了&示范样板&作用。如今，坐上周末免费直通车，前往莲花、全旺、高家等镇上的家庭农场，了解农作物的生产流程、现场采购新鲜果蔬，并参与放心产品的种养，已经成为衢州不少市民的新享受。各大超市的放心农产品专柜上，让消费者只需用手机&扫一扫&，就能了解每件产品的产地、喷药、施肥、采摘时间等信息，真正买得踏实、吃得放心。据了解，衢江放心农产品已与当地的各大商场、超市和农贸批发市场开展合作，设立衢江放心农产品销售专区。一些家庭农场还在衢州市区开出蔬果直销店，并借助各类电商平台，把农产品销往全国各地。&普通甲鱼每斤售价几十元，我的有机甲鱼要卖到每斤300元到450元之间，一亩水塘的年利润达1万多元，这就是放心农产品品牌带来的比较效益。&高家镇山溪家庭农场农场主姜方强自豪地说道。在这个时代，静下心来做好一种产品依然是制胜的法宝之一。千变万化的乡村，土地依然未变，当我们说&新动能&，一个最重要的前提就是关注土地及其附着于其上的产业。让&单项冠军&扎根，结出最饱满的果实，这也是对耕者的犒赏。六次产业　　有&钱景&更有前景衢江家庭农场成为当地农户增收的重要途径。农民并不只从事种植养殖，增收亦不能仅限于种地养鱼。在增强以农业产业为主的传统动力之外，各地也不断创新，推动一、二、三产业融合发展，加快&六次产业&的布局，寻找农民增收新动能。每个周末，龙泉宝溪乡溪头村村民金朝军开办的民宿&古窑里&，都要迎接一批批来自邻近县市、杭州，甚至上海的游客，12个房间，268元一间，时常供不应求。从上海到宝溪，650余公里，近5小时车程。吸引游客们远道而来的，除了山谷深处的绿水青山，更有千年青瓷的独特魅力。探寻依山坡而建的龙窑、手工制作青瓷，亦或是听村民讲讲瓷器的故事，都是这张旅游菜单中必不可少的行程安排。可就在几年前，山高路远的宝溪乡还鲜少有人问津。尽管这里风光秀美，有着保存完好的7座龙窑和被联合国列入人类&非遗&的龙泉青瓷传统烧制技艺，但却面临着青瓷艺人流失、村庄增收动能不足的困境，村民人均年收入偏低。后来，村里建起了公园，清澈的宝溪水穿村而过，家家户户门前修筑起别致的庭院。2015年，由11位国际建筑专家倾力打造的竹建筑在宝溪北岸落成。公共陶艺工作坊、传统青瓷作坊、当代青瓷艺术馆，每一幢都根植于宝溪的乡土，并与村里的农居相互映衬，再造出一个充满现代艺术气息的魅力故乡。在云南做了十几年生意的金朝军回家过年，惊诧于家乡的变化，很快便做出了返乡创业的决定。他在自家老房子的基础上，盖起新舍，开起民宿。家里传了上百年的龙窑，又红红火火烧了起来。金朝军还从村里请来了3个村民帮忙，每月2000元工资。龙窑招了两个窑工，每月3000元。曾经的寂寞山乡，随着一批批年轻人的到来，渐次热闹起来。跳出宝溪乡的范围，从空中俯瞰整个龙泉，我们发现，&青瓷小镇&所在的上垟镇，以及畲乡竹垟乡，正好环抱成一个特色文化产业旅游圈。结合&古法&烧青瓷量身定做的旅游菜单，让宝溪乡仅在2016年国庆期间就接待了游客3.9万人，同比增长900%。依托千年剑瓷文化，龙泉去年乡村旅游接待游客273万人次、营业收入2.2亿元，全市440户民宿经营业主，带动就业2万余人。2012年到2016年，全市农村居民人均可支配收入由9911元增加到17497元，年均增长12.0%，农村居民收入连续五年保持两位数增长。而对于去年成功入选国家农村产业融合发展试点示范县的武义来说，其产业融合的方式更为多样，元素也更加丰富。走进武义王宅镇东侧的&花田小镇&，粉红的樱花和多彩的郁金香、康乃馨竞相开放，花香四溢，&春之盛宴&华丽上演。这里就是武义打造&田园美镇&的核心项目之一，集七彩花田、花海卡丁车、乡村精致酒店、汽车营地、养生养老中心等于一体。去年十一正式开放以来，仅整个国庆长假期间就接待游客50.2万人次，成为带动周边农户增收致富的新引擎。同时，武义还探索以全产业链引领农业现代化发展，大力推动茶叶和中药材两大特色优势主导产业发展，现已形成从原料基地、领军企业，到区域公共品牌建设、实施茶旅结合的较为完整的全产业链条。一二三产业的不断融合与碰撞，让农民的增收渠道不再局限于单一的农事生产，而是朝着精深加工和休闲服务的方面不断延伸，并为乡村的发展创造出更多可能。科技浪潮　　乡村也在风口&飞&武义县王宅镇花田小镇。 何啸江摄从常山县城出发，沿着蜿蜒的盘山路驾车行驶约1个半小时，方才抵达海拔600多米高的芳村镇前塘村内，再向北行驶约6公里，便已跨入淳安境内。村民们都说，如若没有私家车，从村里到镇上往返一趟的花费就要60元左右，耗时大半天时间。漫长的山路曾经长期阻隔着这里与外界的交流，村庄发展相对落后。直至2015年12月，&农村淘宝&的进驻，渐渐改变了全村人的生活。从此以后，村民们最常见到的就是那辆每天来回奔波于山路上的&菜鸟物流&运输车，最常打交道的就是25岁的&淘宝合伙人&徐晨琛。40来岁的村民徐志芳告诉我们，去年一年，她家从零食、衣服到建新房用的水管、电线、农机等都是在服务点购买的。农村淘宝的出现，不仅可以让他们足不出村购买到各种商品，省去了过去跑断腿的麻烦，更重要的是，过去仅供自产自销的山间土货有了新卖法，家庭收入增长明显。&山里耕地少，种番薯、晒番薯干一直是村民的重要收入来源之一。以前，大家只能靠肩挑背扛出山吆喝，现在只要放进网店，很快就能成为畅销货。&徐志芳说，去年她家晒了500公斤番薯干，在服务点的帮助下，还没到春节就已在网上销售一空，收入1.1万元。据了解，作为浙西首个农村淘宝试点县，常山不仅制定并发布全国首部&村淘&建设评定标准，近两年还通过探索网货下行、农特产品上行双向流动新模式，让农村淘宝成为便利农村生活、助力农业生产、帮助农民增收重要支撑。目前，全县已建成村淘站点55个，招募合伙人116名。2016年完成订单30万余单，交易额5000万元，被评为农村淘宝&最具活力县域&。同样也是互联网改变的小村，每年11月，是缙云壶镇镇北山村的&农忙&时节。不过，村民们要收的不是水稻，而是订单；穿梭在村里的不是收割机，而是物流货车。这里地处浙中南偏远山区，没有奇山秀景，也没有丰饶物产。互联网的通达，让曾经的空心村生长出300多家网店，&网罗&住500多位村民，一年的销售额达1.5亿元。他们开创了自己的运动品牌&北山狼&，在传统的农耕土地上经营起全新的产业&&户外用品。互联网的神奇，让这个并不起眼的小村开创了农村电商中的&北山模式&，各地组团赶来取经，专家学者前来调研。一群庄稼汉，因为互联网，成了信息时代的弄潮儿。同在丽水，瓯江上游，站在互联网+风口的&遂昌模式&，随着2013年3月浙江赶街电子商务有限公司的成立，渐渐发展成熟，成为可供全国借鉴的农村电商经营模式。&赶街&以在每个自然村建立一个村级服务站，采用&统一收货地址&的办法，在县城建立仓储物流中转中心，村民网购的物品从全国各地汇聚到这里，中心对所收到的快递进行分理登记后配送到村服务站，通知村民前来领取，从而解决了快递进村的&最后一公里&问题。2016年，全省农产品网络零售396.2亿元，较去年增长30.3%,&电子商务进万村&村级服务点1.31万个。0与1的二进制数据，跨越城与乡的界限，革新着村民的生活与生产方式，更将为农村的产业发展插上飞翔的翅膀。
[责任编辑：蒋中杰]
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈小夫妻轻松理财年收益8% 月入万元存款10万
美满的二人世界，稳定的工作和收入，刘先生家庭刚组建不久。幸运的是，刘先生的家庭收入较高，储蓄率较高，负债率低，家庭生活压力并不大，但是由于家庭资产利用率低，收益也不高。从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，因此，刘先生有必要在专业理财师的指点下适当优化资产结构，以期将来获得更好的收益。
刘先生今年29岁，就职于一家外贸企业，妻子今年27岁，是一家民营企业的员工，两人今年年初结婚，计划年内要小孩。
刘先生家庭目前有两套房产，其中一套精装修小户型尚有40万元贷款，每月还贷2700元(每月公积金可还1700元)，已出租，每年租金2.2万元。另一套100平方米左右的三居室目前自住，无贷款。刘先生自用轿车一辆，无贷款。
家庭税后年收入结余12万元(包括工资、公积金补贴、房租收入);支出每月6000元。现有存款10万元，均用于购买封闭式短期理财产品。双方有正规社保、医保，另有单位的补充医疗保险，基本可以报销80%~90%左右的医疗费用。没有购买其他商业保险。
理财目标1.刘先生目前有家庭存款10万元，都用于购买理财产品，他考虑是不是要留取一半的资金用于防备生活中的不时之需，对于这样一笔钱如何既能保持流动性又能更多地获得收益?2.刘先生觉得自己和妻子都很年轻，每年的积蓄能力也很强，他给自己制定的储蓄计划是争取五年内存款达到50~60万元，良好的经济基础是家庭幸福生活的保障。3.尽管刘先生和妻子的单位福利都很不错，但是刘先生仍在考虑将来年纪大了，医疗保障是否会有缺口，是否应该购买商业医疗保险?4.在刘先生的计划里，年内要小孩，生养小孩需要增加巨大的开支，刘先生希望能尽早开始给宝宝做好教育资金储备。
编辑：陈宁
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