在金融行业薪酬报告,如何运用比特盒子技术来应对欺诈?

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盘点:区块链在金融行业的五大应用场景
区块链“去中心化”的本质能让当今金融交易所面临的一些关键性问题得到颠覆性的改变。根据麦肯锡分析,区块链技术影响最可能发生在支付及交易银行、资本市场及投资银行业务的主要应用场景。以下分别针对数字货币、跨境支付与结算、票据与供应链金融业务、证券发行交易及客户征信与反诈欺等五大应用场景,探讨区块链技术将如何解决当前业务的痛点,以及科技金融公司正在实践哪些的区块链实用技术。▼场景一 数字货币:提高货币发行及使用的便利性 比特币的崛起颠覆了人类对货币的概念。比特币及其他数字货币的出现与扩展正在改变人类使用货币的方式。从过去人类使用实物交易,到发展物理货币及后来的信用货币,都是随着人类的商业行为及社会发展不断演进。随着电子金融及电子商务的崛起,数字货币安全、便利、低交易成本的独特性,更适合基于网络的商业行为,将来有可能取代物理货币的流通。&以比特币为代表的数字货币目前已在欧美国家获得相当程度的市场接受,不但能在商户用比特币支付商品,更是衍生出比特币的借记卡与ATM机等应用产品。数字货币与法定货币之间交换的交易平台也应运而生,例如中国的交易平台OKCoin支持人民币与比特币的交易;比特币与法定货币之间的庞大交易量与流动性足以被视为一种国际通行货币。正是比特币网络的崛起,让社会各界注意到其背后的分布式账本区块链技术,并逐渐在数字货币外的众多场景获得开发应用。&国家发行数字货币将成趋势。2015年厄瓜多尔率先推出国家版数字货币,不但能减少发行成本及增加便利性,还能让偏远地区无法拥有银行资源的民众也能通过数字化平台,获得金融服务。突尼斯也根据区块链的技术发行国家版数字货币,除了让国民通过数字货币买卖商品,还能缴付水电费账单等,结合区块链分布式账本的概念,将交易纪录记载于区块链中,方便管理。&同时,其他许多国家也在探讨发行数字货币的可行性。目前,包括瑞典、澳大利亚及俄罗斯正在研讨发展数字货币的计划。英国央行正委托伦敦大学学院设计一套数字货币RSCoin进行试验,预期通过央行发行的数字货币来提高整体金融体系的安全性与效率。中国央行也在2016年1月召开数字货币研讨会,提出争取早日推出央行发行的数字货币。各国央行均认识到数字货币能够替代实物现金,降低传统纸币发行、流通的成本,提高支付结算的便利性;并增加经济交易透明度,减少洗钱、逃漏税等违法犯罪行为,提升央行对货币供给和货币流通的控制力;同时,通过发展数字货币背后的区块链技术应用,扩展到整个金融业及其他领域,确保资金和信息的安全,提升社会整体效能。&▼场景二 跨境支付与结算:实现点到点交易,减少中间费用 当前的跨境支付结算时间长、费用高、又必须通过多重中间环节。拥有一个可信任的中介角色在现今的跨境交易非常重要,当跨境汇款与结算的方式日趋复杂,付款人与收款人之间所仰赖的第三方中介角色更显得极其重要。每一笔汇款所需的中间环节不但费时,而且需要支付大量的手续费,其成本和效率成为跨境汇款的瓶颈所在。如因每个国家的清算程序不同,可能导致一笔汇款需要2至3天才能到帐,效率极低,在途资金占用量极大。区块链将可摒弃中转银行的角色,实现点到点快速且成本低廉的跨境支付。通过区块链的平台,不但可以绕过中转银行,减少中转费用,还因为区块链安全、透明、低风险的特性,提高了跨境汇款的安全性,以及加快结算与清算速度,大大提高资金利用率。未来,银行与银行之间可以不再通过第三方,而是通过区块链技术打造点对点的支付方式。省去第三方金融机构的中间环节,不但可以全天候支付、实时到账、提现简便及没有隐形成本,也有助于降低跨境电商资金风险及满足跨境电商对支付清算服务的及时性、便捷性需求。&根据麦肯锡的测算,从全球范围看,区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用将可使每笔交易成本从约26美元下降到15美元,其中约75%为中转银行的支付网络维护费用,25%为合规、差错调查,以及外汇汇兑成本。OKLink,是用区块链技术做世界民间的银联,构建于区块链技术之上的新一代全球价值传输网络(blockchain transfer network),致力于通过区块链技术推动普惠金融的全面发展,重塑金融体系架构。OKLink联结全球中小型金融参与者,包括银行、汇款公司、互联网金融平台等,借助区块链技术极大提高价值传输网络的速度、成本及安全性。▼场景三 票据与供应链金融业务:减少人为介入,降低成本及操作风险 票据及供应链金融业务因人为介入多,导致许多违规事件及操作风险。从2015年年中,国内开始爆发票据业务的信用风暴。票据业务创造了大量流动性的同时,相关市场也滋生了大量违规操作或客户欺诈行为,陆续有多家商业银行的汇票业务事件集中爆发。国内现行的汇票业务仍有约70%为纸质交易,操作环节处处需要人工,并且因为涉及较多中介参与,存在管控漏洞,违规交易的风险提高。供应链金融也因为高度依赖人工成本,在业务处理中有大量的审阅、验证各种交易单据及纸质文件的环节,不但花费大量的时间及人力,各个环节更是有人工操作失误的机会。&实现票据价值传递的去中介化。长久以来,票据的交易一直存在一个第三方的角色来确保有价凭证的传递是安全可靠的。在纸质票据中,交易双方的信任建立在票据的真实性基础上;即使在现有电子票据交易中,也是需要通过央行ECDS系统的信息进行交互认证。但借助区块链的技术,可以直接实现点对点之间的价值传递,不需要特定的实物票据或是中心系统进行控制和验证;中介的角色将被消除,也减少人为操作因素的介入。供应链金融也能通过区块链减少人工成本、提高安全度及实现端到端透明化。未来通过区块链,供应链金融业务将能大幅减少人工的介入,将目前通过纸质作业的程序数字化。所有参与方(包括供货商、进货商、银行)都能使用一个去中心化的账本分享文件并在达到预定的时间和结果时自动进行支付,极大提高效率及减少人工交易可能造成的失误。&根据麦肯锡测算,在全球范围内区块链技术在供应链金融业务中的应用,能帮助银行和贸易融资企业大幅降低成本,其中银行的运营成本一年能缩减约135-150亿美元、风险成本缩减11-16亿美元;买卖双方企业一年预计也能降低资金成本约11-13亿美元及运营成本16-21亿美元。除此之外,由于交易效率的提升,整体贸易融资渠道更畅通,对交易双方收入提升亦有帮助。Wave已与巴克莱银行达成合作协议,将通过区块链技术推动贸易金融与供应链业务的数字化应用,将信用证与提货单及国际贸易流程的文件放到公链上,通过公链进行认证与不可篡改的验证。基于区块链的数字化解决方案能够完全取代现今的纸笔人工流程,实现端到端完全的透明化,提高处理的效率并减少风险。▼场景四 证券发行与交易:实现准实时资产转移,加速交易清算速度 证券的发行与交易的流程手续繁杂且效率低下。一般公司的证券发行,必须先找到一家券商,公司与证券发行中介机构签订委托募集合同,完成繁琐的申请流程后,才能寻求投资者认购。以美国的交易模式为例,证券一旦上市后,交易更是极为低效,证券交易日和交割日之间存在3天的时间间隔。区块链技术使得金融交易市场的参与者享用平等的数据来源,让交易流程更加公开、透明、有效率。通过共享的网络系统参与证券交易,使得原本高度依赖中介的传统交易模式变为分散的平面网络交易模式。这种革命性交易模式在西方金融市场的实践中已经显现出三大优势:首先,能大幅度减少了证券交易成本,区块链技术的应用可使证券交易的流程更简洁、透明、快速,减少重复功能的IT系统,提高市场运转的效率。其次,区块链技术可准实时地记录交易者的身份、交易量等关键信息,有利于证券发行者更快速清晰地了解股权结构,提升商业决策效率;公开透明又可追踪的电子记录系统同时减少了暗箱操作、内幕交易的可能性,有利于证券发行者和监管部门维护市场。第三,区块链技术使得证券交易日和交割日时间间隔从1-3天缩短至10分钟,减少了交易的风险,提高了交易的效率和可控性。Chain与Nasdaq推出私募股权市场交易平台。2015年10月,Nasdaq在拉斯维加斯的Money20/20大会上,正式公布了与Chain搭建区块链平台Linq—首个通过区块链平台进行数字化证券产品管理的系统平台。对于股票交易者而言,区块链可以消除对基于纸笔或者电子表格的记录依赖的需求,减少交易的人为差错,提高交易平台的透明度和可追踪性。对股票的发行公司而言,Linq实现了更好的管理股票数据的功能,让纳斯达克在私募股权市场中为创业者和风险投资者提供更好的服务。DigitalAssetHoldings(DAH)即将为澳大利亚证券交易所设计清算和结算系统。澳大利亚证券交易所在2015年表示,将设计一套新系统取代所有的核心技术系统以提升结算速度。美国区块链公司DAH在400家投标者中,拿到了这项计划合同。DAH所开发的技术目标将允许所有的参与者,在同一个数据库中进行实时的资产交易;它能够让数字资产在交易的对手方之间进行转移而无需任何中央机构来负责记录交易,因而达到实时交易效果,实现结算时间由当前的两个工作日减少到数分钟。▼场景五 客户征信与反欺诈:降低法律合规成本,防止金融犯罪 银行的客户征信及法律合规的成本不断增加。过去几年各国商业银行为了满足日趋严格的监管要求,不断投入资源加强信用审核及客户征信,以提升反欺诈、反洗钱抵御复杂金融衍生品过度交易导致的系统性风险的成效。2014年,UBS为了应对新的监管要求,增加了约10亿美元的支出;而汇丰集团在年间,法律合规部门的员工人数从2000多人增至7000多名。为提高交易的安全性及符合法规要求,银行投入了相当的金钱与人力,已经成为极大的成本负担。&记载于区块链中的客户信息与交易纪录有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈。区块链的技术特性可以改变现有的征信体系,在银行进行“认识你的客户”(KYC)时,将不良纪录客户的数据储存在区块链中。客户信息及交易记录不仅可以随时更新,同时,在客户信息保护法规的框架下,如果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享,银行之间能省去许多KYC的重复工作。银行也可以通过分析和监测在共享的分布式帐本内客户交易行为的异常状态,及时发现并消除欺诈行为。来源:共享财经
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喜欢该文的人也喜欢羊毛党团队遭受暴击?京东金融AI如何用于反欺诈
作者:佚名
分类 : 新闻中心
  金融机构拥抱金融科技已是大势所趋。5月25日,中国支付清算协会金融科技专业委员会成员大会暨金融科技发展研讨会在北京召开。京东金融作为此次会议唯一的金融科技代表,CEO陈生强在论坛上发表了他对于国内外金融科技发展趋势的看法,以及金融科技可以服务金融机构和助力监管的方向。陈生强表示,传统金融依靠金融科技的求变之心是毅然决然的,而金融科技能够给金融机构带来的,并非只是流量和渠道,而是核心业务能力的重塑。
  国内外金融机构都在拥抱金融科技
  “在国外,传统的大型金融机构不仅局限在将传统的业务通过延伸到更多的场景之中,而是更多利用科技的力量,对业务进行全面的迭代升级。”在出席中国支付清算协会金融科技专业委员会成员大会时,京东金融CEO陈生强表示,在金融全球化竞争的环境下,选择金融科技、拥抱金融科技并不是一个态度问题,实际上已经关系到各国银行在全球市场的竞争力。金融科技公司能够为传统金融机构赋能的并非只是流量和渠道,而是真正能对其核心业务能力进行重塑。
  比如高盛通过自己建立的Marquee平台为客户提供现金的分析与风险管理工具,利用金融机器学习平台“Kensho”公司的产品来挖掘国家劳工统计局的,并将所有汇编成定期摘要。瑞银则是通过投资一家做智能金融服务工具的公司Sigfig并利用Sigfig的科技优势帮助瑞银的金融顾问对客户的资金进行组合配置和管理。而在国内,包括工商银行、招商银行等等,都已经将金融科技提升至企业战略层面。工商银行甚至在最新年报中表示,金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局。
  在陈生强看来,不管是自己做金融科技,还是与外部金融科技公司相融合, 不管是在内生动力还是外在压力的作用下,金融机构都是在主动拥抱科技,并且通过科技所赋能的领域,从简单的获客,慢慢转向核心业务能力的重塑,这种求变之心,是毅然决然的。
  魔方带来的反欺诈能力
  对于金融科技可以为金融机构所服务的领域,陈生强特别以反欺诈能力举例。据市场数据显示,目前互联网信贷领域的资损有一半是因为欺诈所致。此外,专业的羊毛党也已经成为危害消费金融企业的一大敌人。“在这种情况下,在互联网上做消费金融就变得举步维艰,一步一个跟头。”陈生强谈到。
  为了防止以上情况发生,京东金融依托京东庞大的用户和交易量数据以及关联外部合作伙伴数据资源,在注册、登录、营销、交易等多个核心场景建立标签和策略,通过多维度建模形成了安全魔方产品,能够实现对申请欺诈、信用欺诈、账户盗用、洗钱、羊毛党、虚假交易等行为的有效防范。
  目前京东金融的这种专业的反欺诈能力已经形成对金融机构的解决。包括设备识别技术,解决对用户行为和意图的精准识别;反欺诈API服务,标识撞库、高危、欺诈等风险名单;身份验证服务、账户风险识别服务、针对羊毛党团队的反欺诈服务等等。
  除了能为金融机构提供反欺诈服务之外,陈生强表示,京东金融还能够为缺乏交易场景的金融机构搭建电商场景,并开发消费分期产品,维持客户粘性;为其做用户画像,提供精准营销和用户运营服务;此外,针对现在很多中小商业银行的支付或交易系统比较薄弱的问题,京东金融还可以将系统架设能力对其进行输出,帮助其搭建能够适应互联网交易高并发交易的系统,满足业务急速扩张的需求。
  “此外,依托在大数据应用及人工智能等技术能力所构建的用户能力,快速的金融产品洞察能力,京东金融都会开放给金融机构,让金融机构最大限度地挖掘客户价值,提高收入和盈利能力。”
[ 责任编辑:俊红 ]
比特网 12:11:01
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  手机移动端面临的技术障碍
  目前,智能手机的计算性能大幅度提升,但是在适应区块链计算上仍然面临很多技术障碍:
  1)手机芯片的性能瓶颈。目前主流手机的硬件配置中 CPU 可以达到 2-3G,内存 4-8G,存储空间达到 128-256G,基本满足区块链的最低配置。但是在加密算法、挖矿算法,以及运行中的 CPU 及内存峰值,都有可能使手机系统崩溃。因此,手机相应的软硬件系统都要为区块链做一定的适配改进。
  2)手机网络的不稳定。手机在正常使用中,经常切换在 4G 和 Wifi 之间切换网络,造成网络参数的不稳定(比如 IP 地址),影响区块链数据的同步和共识的达成。
  3)手机操作系统的编译系统差异性。大部分的区块链代码都是基于 Linux 系统的 C++编译环境,再向手机端移植过程中,无论是 Android 系统还是 IOS 系统,都面临编译环境、编译类库的调整,甚至要对手机操作系统进行重新改写。目前世界范围内,还没有团队敢挑战这个领域。
  物联网在区块链应用上的机会和面临的障碍
  1、物联网的运营成本 : 随着物联网技术的进一步应用,数以千亿计的物联网设备的管理和维护将会给生产商、运营商和最终用户带来巨大的成本压力。
  区块链技术为物联网提供了点对点直接互联的方式进行数据传输,整个物联网解决方案不需要引入大型数据中心进行数据同步和管理控制,包括数据采集、指令发送和软件更新等操作都可以通过区块链的网络进行传输。
  区块链技术解决物联网的构架瓶颈问题主要体现在三个方面:
  (1) 、点对点的分布式数据传输和存储的构架;
  (2) 、分布式环境下数据的加密保护和验证机制。
  (3) 、方便可靠的费用结算和支付。
  2、物联网的隐私保护问题 : 随着物联网产业的不断发展,对于数据安全和隐私保护的问题越来越受到关注。在斯诺登事件之后,由政府和大型企业控制的网络服务的隐私被广泛质疑。特别在物联网领域,目前的中心化服务构架将所有的监测数据和控制信号都由中央服务器存储和转发。这些中央服务器收集者所有的摄像头传输过来的视频信号,麦克风录制的通话记录,甚至用户的奔跑节奏、心跳和血压的信息都汇总到中央服务器,并且通过中央服务器转发的信号还可以控制家庭中门窗、电灯和空调等设备的开启,直接地影响着用户的日常生活。
  3、利用区块链建立新的商业模式 :未来物联网不仅仅是将设备连接在一起完成数据的采集,人们更加希望连入物联网的设备能够具有一定的智能,在给定的规则逻辑下进行自主协作,完成各种具备商业价值的应用。但是,具备商业价值的交互必须确保进行操作的设备具有代表拥有者进行交易的授权,并且这种授权能够被直接验证。同时,由智能设备发出的交易请求需要可靠地记录以确保交易的有效性。
  4、区块链技术在物联网环境下的演进 :区块链技术的部署和实施需要由多个节点共同参与,在物联网的条件下每个智能设备的计算能力都非常有限,与传统的区块链挖矿节点相比,其 Hash 计算能力甚至不到 GPU 系统的千分之一。另外,物联网设备的电力消耗也是在实际应用中受到严格关注的问题。因此,不可能直接把现有的区块链技术原封不动地应用到物联网的应用当中。
  比特盒子的设想和技术路线
  1)为了实现区块链向手机移动端的完全转移,比特盒子联合国内外(中国、俄罗斯、以色列)IT 技术精英,制定出合理的解决方案和实施路线图:
  第一步,区块链核心代码仍然运行在服务器上,在手机端开发命令控制接口,实现一台手机和一台服务器的一一对应关系。手机端完成区块链的参数传统、系统监控、数据反馈、上层的交易接口 SDK 等。
  第二步,将区块链代码中的底层部分(P2P 网络、共识算法、数据存储等)与钱包部分(地址管理、加密算法、交易控制等)解耦,然后将钱包部分移植到手机端。
  第三步,将完整的区块链代码深度优化后,完全移植到手机端。
  第四步,基于 Android 或 Ubuntu Core 操作系统进行深度定制,将区块链核心代码整合到操作系统层面,手机启动同时启动区块链的网络通信。这样使区块链更好地适配手机硬件和网络性能,提高区块链运行的稳定性、可靠性,也带来更大的安全性。
  2)Android 技术平台
  Android 是一种基于 Linux 的自由及开放源代码的操作系统,主要使用于移动设备,如智能手机和平板电脑,由 Google 公司和开放手机联盟领导及开发。Android 操作系统最初由 Andy Rubin 开发,主要支持手机。2005 年 8 月由 Google 收购注资。2007 年 11 月,Google 与 84 家硬件制造商、软件开发商及电信营运商组建开放手机联盟共同研发改良 Android 系统。随后 Google 以 Apache 开源许可证的授权方式,发布了 Android 的源代码。
  3)Ubuntu Core 技术平台
  Ubuntu Core 被称为物联网时代的 Ubuntu,是 Ubuntu 的一个精简版本,可在具有自主性的机器、设备和其他通过互联网相连的数字化产品上安全地运行。从智能家居到无人机,这些设备将给我们生活的诸多方面带来彻底变革,但是它们需要一套与传统 PC 系统不同的操作系统, 确保它更加安全可控。
  4)研发现状
  目前,比特盒子基于北斗链的开源代码已经完成了初步的原型开发,区块链核心程序压缩到 6M,内存运行峰值限制在 250M 以内,优化后的挖矿共识算法只需要普通的 CPU(1G)即可实现。比特盒子的第一个版本将会在 2018 年 3 月份公布,并发布代码。
  比特盒子的意义
  1)手机移动端的用户已经远超 PC 端和服务器端用户,比特盒子的出现将使区块链技术更加贴近最终使用者,有利于区块链技术的普及,以及手机端区块链应用的快速开发。区块链 APP 无需通过网络远程调用区块链接口,直接调用 本机的区块链系统即可,甚至在没有网络的情况下也可以进行数字资产的交易,操作性能和安全性大大增强。
  2)在物联网技术快速发展的背景下,未来各种物联网节点也都会连入区块链网络,而物联网节点的计算性能跟手机的计算性能接近,因此,比特盒子将成为同时兼容物联网和区块链的操作系统。
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责任编辑:jrbd
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