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续贷新政实施三个月：部分企业仍难逃过桥之痛
　　珠三角、长三角等不良贷多发地区续贷谨慎
　　本报记者 王莹
　　“过一次桥，伤筋动骨一百天。”小微企业主们经常这样调侃续贷带给企业的资金压力。
　　7月底，出台《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，着力解决小微企业续贷难题，符合条件的小企业可以主动申请续贷，同时要求对银行有竞争力的企业不盲目抽贷。
　　然而《中国企业报》记者发现，从7月底至今，续贷新政已经实施三个月，但仍在一些地区尚未真正落地，不少小微企业仍在承受“过桥贷”的重压。这种情况在长三角、珠三角等地更为严重。
　　不良贷款多发区
　　银行续贷谨慎
　　记者调查发现，对长三角、珠三角等不良贷多发地区，银行的续贷依然谨慎，而使这些地区诸多处于互保联保绝境中的小企业更加陷入资金困局。
　　“7月份以来长三角、珠三角地区互保联保风险披露有加重的趋势，当地银监局曾发布通知要求银行降低互保联保贷款比重。”一家股份制银行（(,)）支行行长助理刘晓波在接受《中国企业报》记者采访时表示。
　　“对于目前参与互保联保的中小企业，不止我们银行，浙江省多家商业银行都在进行逐步排查并进行风险分类处置。待分类处置完毕之后，逐步开展续贷，缓解被拖累的优质企业。优质小企业续贷何日实施，则要等总部统一规定。”刘晓波表示。
　　记者了解到，浙江省某地区除了几家上市企业日子好过些之外，大约有80%的企业受到担保拖累。
　　浙江某企业负责人石传明道出了目前企业的真实情况。
　　“由于已经抵押厂房设备和房屋等资产，我们公司无法继续办理抵押贷款。我还试图找两家当地规模较大信誉良好的企业作为担保方，缓解融资压力，但是由于上述两家企业均承担了联保小伙伴的贷款，且数额巨大，高达5000万元以上，被银行列为风险企业，本来可以用来救命的贷款也只好作罢。”石传明说。
　　“从目前的情况来看，之前由于信贷投放增量过大带来的后遗症仍在处理过程中，而银行对风险控制的看重也使得中小企业续贷变得更加困难。”刘晓波对《中国企业报》记者透露，今年以来，银行放贷积极性远不如去年，主要是担心不良，毕竟须在风险和收益中找平衡，银行也很难。
　　畸贵的“过桥费”
　　成企业巨大包袱
　　“事实上，过桥贷之痛依然存在，小微企业常通过民间的小贷公司、投资咨询类公司直接或通过民间融资方式筹措资金归还银行到期贷款。”资金中介郭金对《中国企业报》记者如是表示。
　　据了解，“过桥贷”的企业多数急于获得短期融资，因此其成本极高。一名做汽配生意的个体户表示，他所借的“过桥贷”，100万元本金，十天利息就高达2万元。
　　而一位服装企业负责人刘素贞则透露，其在银行年均贷款余额1.4亿元，全年支付利息1089万元，平均融资成本7.6%，而该企业为了“过桥”，这一年多来通过民间融资25笔，共计2.3亿元，日均占用资金1000万元，全年支付融资利息460万元，平均融资成本50%，是银行融资成本的6.58倍。
　　刘素贞坦言，“过桥贷款”的巨额融资成本往往成为企业经营发展的巨大“包袱”，直接导致企业负债大幅攀升、偿债能力下降。
　　“利润影响是不言而喻的，本来纺织行业近年来就不景气，我们主要给外国品牌做代工，正常情况下，利润也就是2%―3%，过桥贷月息基本是在3%以上，有的时候利润几近为零或是负的，负的时候只能拿别的项目的钱来抵，连锁反应下企业负债就大幅上升。”刘素贞表示。
　　部分地区
　　积极落实续贷新规
　　不过，记者也了解到，在陕西和湖南等地，续贷新政已经落地，并且这些地区不断创新举措，让小微企业获得续贷。
　　陕西省一家主营建筑工程机械及电子产品制造的企业负责人张先生成为当地续贷新政的第一批受益者。
　　“今年，我们公司由于拓展了石油机械加工和电梯代加工业务，资金运转十分紧张，眼看2000万元贷款就要到期，我都打算找民间资金‘过桥’了，但我一直贷款的银行当地分行营业部出台了新政策，为我很快办理了续贷。” 张先生说。
　　据了解，在续贷政策执行之前，银行会在贷款到期日前10个工作日，就要求企业进入还贷流程。现在，只要该企业符合相关条件，提出申请后，银行就会执行续贷措施，并针对贷款金额进行压降并按照每月还本付息的方式为该企业对贷款进行重新发放。
　　《中国企业报》记者调查了解到，湖南部分地区也已有银行试水解决这一问题。
　　比如(,)长沙分行试推小微企业“连连贷”，即“短期流动资金贷款+连连贷”产品组合。这意味着，符合条件的小微企业贷款到期后无需筹措资金还款，贷款期限顺延一年，以支持企业生产经营周转。这样一来，放款与还款可无缝对接，而且延贷到期后，符合条件的话企业仍可续贷。
　　“续贷政策的‘落地’，不仅能够帮助小微企业解决因归还贷款而借助外部融资成本高的资金压力，还避免由于贷款期限与企业正常生产经营周期的不匹配而导致企业自身资金周转的压力增加。” 资金中介郭金表示。
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近年来，中小企业遭遇融资难的同时，备受“融资贵”困扰的难题日益加重。日前，《瞭望》新闻周刊就此调研发现，除利息外，审计费、评估费、担保费等诸多贷款前置收费项目是企业融资的沉重负担。更令企业头疼的是，在还旧借新续贷过程中，需要向民间的小额贷款公司高息借款还上贷款后，才能继续从借款，更是大大推高了融资成本。
　　一笔贷款收十余种费
　　据本刊记者了解，企业的银行融资成本主要有三块：一是银行贷款利息;二是政府行政部门收取的费用，主要有抵押登记费、公证费、工商查询费;三是中介机构收取的费用，主要有抵押物评估费、担保费、审计费。后两项业内统称为“第三方收费”。
　　今年，辽宁省银监局进行的一次调查发现，第三方收费项目多达十几项，费用占比较大的主要有以下几项：抵押物评估费，由评估中介机构根据抵押品评估价值分档次按比例向小微企业收取，评估值越高，费率越低，收费标准通常为抵押物评估金额的0.1%～0.25%;抵质押品登记费，由登记机关按评估额的0.1%～0.3%收取。对于由担保公司进行担保的，企业需要向担保机构支付担保费用，收费标准通常为评估额的1%～3%。
　　辽宁福鞍重工股份有限公司财务总监告诉本刊记者，银行贷款手续繁琐主要在前置程序上。比如，每年都要通过会计师事务所做公司财务的审计报告。报告按照公司资产比例来收取，大约是0.4%。2011年公司审计报告花了20多万元，去年也花了16万元。
　　一些企业财务人员还反映，资产抵押估值偏低，银行贷款不够，还要寻求担保公司帮助。“按照担保费率2%计算，即借100万元贷款，就要承担2万元的担保费。”此外，审计报告收费之后，资产抵押评估要收费，人民银行对贷款卡年审需要进行审计。虽然这个审计报告的内容大都在年度审计报告中体现，但企业仍然需要再次聘请会计师事务所掏钱进行审计。
　　经辽宁省银监局测算，小微企业银行融资成本率年化为12.75%。其中，利息成本占单位融资成本63%，第三方收取的各种费用占单位融资成本37%。
　　“续贷”引发隐性成本激增
　　许多中小企业向本刊记者反映，“利息、收费即使高点、贵点也认了，但在还旧借新即"续贷"过程中，要饱受小额贷款公司的高利率以及再抵押的漫长行政审批时间，这块激增的隐性成本却被各界所不了解。”
　　“每年还款的时候是企业最困难的日子。”鞍山金岗石油公司总经理佟培阁为本刊记者介绍说，按照银行规定，必须还完旧账才能借新账，这样企业就得筹措资金将钱还上，就得向小额贷款公司或是民间个人借钱，业内管这个叫做“过桥贷款”。“这时候就别管利率多高了，月息3分、4分也得借。”佟培阁说，过桥贷往往有两三个月，如果换算成年利率高达30%以上，高出银行利率三四倍。
　　以鞍山市为例，小额贷款公司收取费用为月利率2%左右，即年融资成本24%左右。民间融资分为动产抵押(如)和不动产抵押(如房产)，融资成本分别为月利率3%和4%，即民间融资成本为年利率36%～48%。一般企业在急需周转资金、抵押担保不足情况下，会采用上述方式融资，但融资成本要远高于从银行融资。
　　小额贷款公司利息高，时间越长成本越大。但还旧借新过程长短，主要取决于解除抵押和再次抵押的时间长短，这个时间往往十分漫长，需要1～2个月才能完成。
　　一些企业负责人告诉本刊记者，办理续贷要先解除土地和房产抵押，进行再抵押，这个过程必须跑国土资源局、房产局十多趟，非常折腾，设置的条件也十分繁琐苛刻。例如，文件上盖上法人代表的章和公司印章并不管用，国土部门要求法人代表当面签字才算数。这样企业的法人代表就是出差也得赶回来签字，否则时间还得往后拖。企业还最怕国土部门领导干部出差，解除抵押和再抵押的文件必须层层受理，逐级签字。如果中间一个领导干部出差，下面的环节就得往后排。
　　日前，本刊记者以办理抵押登记为由来到了鞍山市国土资源局地籍处，正值下午上班时间，负责办理此项业务的办公室大门紧锁。邻屋的工作人员说，只有他能办理，先等着吧。记者看到，已有几家企业的工作人员在等候。他们介绍，已经来了一个多小时了，也未能见到办理抵押登记的工作人员。
TOPS3040゜11950゜21695゜31656゜41312゜51282゜61157゜71149゜81148゜9960゜1032238゜131874゜230868゜330349゜430171゜530048゜623855゜720917゜815059゜913283゜10
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(C)清科集团版权所有京ICP备号-2现金贷运营成本天差地别 靠高利率和续贷赚钱
来源：每日经济新闻 作者：每日经济新闻
年进场的现金贷平台，都能够很好地盈利。当时获客成本几乎为零，盈利状况很理想，就我所知好几家都是一年过亿的利润。
“如果是年进场的现金贷平台，都能够很好地盈利。现金贷平台的盈利主要取决于获客成本、风控成本、运营成本和坏账损失。去年进场的获客成本几乎为零，盈利状况很理想，就我所知好几家都是一年过亿元的利润。”一位资深消费金融行业人士告诉《每日经济新闻》记者。过去一年，现金贷的“赚钱能力”有目共睹。如A股上市公司二三四五旗下2345贷款王金融科技平台业务呈指数级增长，2016年，2345贷款王发贷款余额超13.76亿元，营收2.06亿元，实现净利润1.1亿元。不过，伴随着现金贷的火爆，也滋生了诸多社会问题，同时也引起监管部门的高度关注。4月11日，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），首次点名现金贷。目前现金贷平台的综合借款成本远超最高36%的年化利率规定。同时，有观点认为，因为各家平台获客成本的不同，也让部门平台面临被淘汰的可能。靠高利率和续贷赚钱2015年下半年开始，现金贷领域开始出现井喷之势，截至目前，大大小小的现金贷平台多达千家，小额、短期、极速借款是众多平台的宣传口号，而在这背后是平台隐藏的高额费用。在某贷款搜索平台上，记者搜索小额极速贷发现，有平台参考日利率最高达到0.85%，也就是年化310.25%。而除了利息之外，现金贷平台还会收取各种服务费，以及逾期费用。记者统计了部分平台综合年化利率发现，若平台将利息和手续费等费用分开计算，仅看利率并不算高，但若算上手续费等各种费用，贷款年利率远超100%。以某平台的发薪贷为例，其工薪贷产品提供1000元到5000元的借款额度，利息0.03%/天、服务费0.27%/天、平台运营费6%/笔，运营费在放款时扣取，若借款2000元，到账时平台提取6%的运营费，实际到账1880元，借款30天，到期应还2180元，计算下来综合年利率为194%。网贷天眼CEO田维赢向记者表示，现金贷目前的商业模式是，通过高额的借款利率去抵消掉高额坏账率，从而获取高额利润，“目前我们统计的现金贷平台的坏账率大概在20%~40%。”现金贷的赚钱模式也被众多资本方看中，记者对公开信息不完全统计发现，仅在2017年，已有多家现金贷平台获得融资。除了高利率覆盖高坏账，复借率高也是现金贷平台赚钱的另一原因。前海征信卅伍研究院相关负责人向《每日经济新闻》记者表示，由于流量成本、风控成本、运营成本的存在，通常现金贷客户前两个月是不赚钱的，从第三个月开始赚钱。“第一笔赚不了钱，赚的都是复借。”一名资深消费金融行业人士也表示，“复借不需要做风控，也没有获客成本，盈利空间大。平台的复借率一般可以达到百分之六七十，这个借款群体经常缺钱，一到两个月会复借一次。”专家：有些平台钻法律空子在现金贷高利率覆盖高坏账的模式下，滋生了一系列的社会问题。4月11日，银监会发布《指导意见》，首次点名现金贷，要求严格执行最高法关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。根据最高法关于民间借贷利率的规定，24%以内受法律保护，36%以上不受法律保护，24%～36%之间由借贷双方协商解决。目前，现金贷平台除利息费用之外，还会收取服务费，即利率加服务费率往往远超36%的民间借贷限额规定。中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏向《每日经济新闻》记者表示，平台利息加服务费超过36%的利率规定，是故意规避法律的约束，钻了法律的空子。东吴证券研报认为，如果银监会将现金贷手续费部分认定为利息，并将年利率严格控制在36%以下，那么现金贷市场短期将面临较大冲击，对于手续费是否计入利息需紧密跟踪后续具体监管措施的出台。上述消费金融行业人士表示，政策只规定了利率多少，并没有对服务费设限，这是行业很关心的一个问题。上述消费金融行业人士表示，“其他国家也没有统一标准，有些国家是完全放开，如英国规定利息等所有费用不能超过本金。如果规定综合利率不能超过36%，现金贷几乎就没有盈利空间。”“需要换一个角度去看现金贷的高利率，比如借500元需要还20元或者25元，利率确实很高，但是换算成绝对值消费者也没有什么感知。并且还有一点，如果我要过一遍你（平台）的征信验证信息，5~10元钱要出去，平台资金成本如果年化是12%的话，征信成本和资金成本都很高，还要加上短信之类的运营成本。”上述消费金融行业人士进一步分析表示。田维赢表示，当前现金贷平台利率的差异源于对应的用户群差异。低利率平台的优质客户获取能力强，审批也严格，大多数高利率平台往往客户质量差，利润也来源于高利率与坏账间的高利差，而高利率和高坏账的模式肯定无法持续。上述消费金融行业人士表示，去年起来的都不是大流量平台，都是纯做现金贷的平台，“接下来如果企业本身有流量优势还是可以入场，获客成本低，加上资金成本还可以的话，还是很有机会。”田维赢表示，整个现金贷里的规模足够大，现金贷比拼的不仅仅是技术能力，还有获客能力。而获客成本会加大平台利润的损耗，所以很多小的现金贷平台会慢慢地被市场所淘汰，而高利率也会随着市场化竞争格局的出现慢慢变低。责任编辑：凡人皆须侍奉
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银行贷款办续贷麻烦吗？
都麻烦，小贷公司最简单
不知道你要做的是什么品种的贷款业务，银行要求是不一样的，请在贷款前询问银行客户经理，将材料一次性准备齐，一次性结算所有费用，会给你省去不少麻烦，但是如抵押贷款、投资经营类的贷款，手续会繁琐一些。
京开道建行旁边有一家不错 叫正瀚好像
这种大银行,你按客户经理的话签字就行.半个小时能签完,注意贷款数目,贷款时间,年限,利息,什么时候还款.还有就常你的物业,身份证号有没有错.
不麻烦；提交资料申请—调查—审查—审批—签合同—抵押—放款，3个工作日搞定
个人还是企业？银行贷款确实有点麻烦，但是仔细的来，也不会太麻烦。
贷款的条件银行对借款方的标准要求：1、具有中国居身份证或户籍证明，年满18周岁。2、非在刑在逃人员，无不良嗜好。3、信用良好，具备一定的经济实力，有偿还本息的能力。4、借款人必须是具有完全民事行为能力的自然人,必须保证贷款用于合法经营。5、具有稳定的职业和收入,诚信度高，资产产权清晰，无恶意拖欠银行贷款，无三角债。申请条件18～56周岁具有合法有效民事行为能力的中国公民（不含港、澳、台居民）检附文件本人及配偶有效身份证、护照结婚证（未婚需提供未婚证明或独身证明）近三个月金融产品对账单或公用事业缴费单或户口簿我的百度空间还有更详细的说明。对于民间借贷公司还是要慎重选择，其实比较简单的办法是看一下几个方面：1、是否会在放贷前收取费用，如果拿到贷款前就要求收取各类费用，基本都是骗人的。2、是否会计收复利，也就是利息还会在后面的月份生息，俗称“利滚利”，如果这样的话肯定是有问题的。3、利息高出国家规定，央行放贷人条例中规定民间借贷利息不能够高于国家规定的贷款利率的四倍，超出的不受法律保护，月息3%的基本应该是很高了，个人认为不是很靠谱。4、有无固定长期的办公地点和联系方式，正规公司是不会打一枪换一个地方的，即便是换了也是会通过各种途径通知客户的。建议能够到公司实地进行考察。防骗谨记：其实骗子的招数很简单，简单归纳下来有几点：1、贷款要求的条件特别低，不需抵押也没什么其他要求。可以说只要你想贷就可以给你。2、不敢公开自己公司名字，不能提供公司营业执照或者公司没有投资经营范围，不能提供正规的合同文本和发票，甚至连固定电话也不给你，你知道的只是对方一个手机，连对方的面都见不到。3、贷款到你帐上之前，要收你所谓的路费、利息、手续费、律师费等等，反正就是要钱，骗到手后就不会再理你了。
个人向银行贷款是根据你个人情况而定的，如果你有房产根据房产的价值一般不超过7成，如果你收入流水特别高，也可根据你的收入而定，现在银行的基准利率是5.15，每个银行规定不同和你所选择的贷款种类的不同而变化，期限一般是10年。
其实找银行和担保公司是一样的，银行是手续上比较麻烦，但是费用不会收取很多，担保公司是收取费用比银行要多，给你作担保，一般是最低首付比例是20%，最长贷款年限是5年，贷款流程◆ 借款人提出申请，递交相关资料◆ 审批通过，办理抵押登记手续◆ 发放贷款，借款人按合同定期归还贷款本息◆ 贷款本息结清，办理抵押房屋的撤押手续需提供的资料◆ 个人身份证件、户口本、居住地址证明、婚姻状况证明。◆ 个人收入证明或资产状况证明。
不太麻烦呀，和银行先行沟通一下，有贷款梗向，去评估公司对你的房产做下评估，然后银行会根据你的评估价值，给你具体的贷款数额，银行同意贷款后，会给你开一个证明，然后你去房产局对你的房产进行抵押，他项权证办好后拿给银行，银行就给你放款了。
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银行贷款问题最终篇——续贷
在银行贷款期限一篇中我们讲到了银行无抵押贷款是1-5年，抵押贷款是1-30年。
那么这些贷款到期续贷或贷款未到期追加额度是一个什么要求呢？
一、银行无抵押贷款的续贷问题。
由于银行无抵押贷款的额度一般较小，而且周期较短，因此银行对于无抵押贷款的续贷要求相对来说比较轻松。只要贷款到期，且贷款期间还款情况良好（指没有逾期或者逾期较少），收入能够覆盖负债的情况下，银行一般都会给续贷。
并且非常贴心的是，部分银行在贷款还款期间的已还额度能够释放出来。什么意思？打个比方。A先生申请了民生银行50万的银行无抵押。等额本金3年期。在还了1年半后，A先生贷款本金还剩余25万，那么银行再走一次贷款流程立马能给A先生再贷25万，不需要A先生结清再贷。
二、银行抵押贷款的续贷问题
银行抵押贷款额度较大，并且贷款额度是根据抵押物的价值相关的。其中有一点，银行抵押贷款的中的房产抵押，银行必须是第一顺位抵押权人。就是说这个房子必须只能放款银行是第一个抵押的才能放款。
为什么要讲到这个这个问题？因为以前讲过银行抵押贷款的抵押物主要是房子，而且中国国情是房价在不断飙升。
我们来举个栗子。B先生从银行获得了一笔20年期的200万的银行贷款。贷款申请时房产价值在300万左右。四年后，银行贷款本金还剩下160万，同时房价增长到了400万。B先生现在还需要100万。
理论上说，B先生房产价值400万，最大能贷额度为70%也就是280万。目前还剩下160万未还，那么最多还能贷120万，是能够满足B先生100万资金的需求的。但是该银行拒绝了B先生，就是因为上文说的银行第一抵押已经是200万。如果要追加额度必须二次抵押100万进去。
而二次抵押绝大多数银行是不容许的。所以B先生如果确实需要这100万，必须先还掉之前的120万，结清该笔贷款，然后重新申请一笔280万的贷款。这中间预约提前还款要一个月，拿结清材料要7天，撤销抵押也要7天。相当于白白浪费了一个半月，这对于很多急用钱的人是致命的打击。
所以在这里给广大客户提个醒，房子抵押贷款额度一旦申请下来就固定了，银行不会随着房产价值的增长同步追加额度。要追加只有一个办法，结清再贷。大家以后碰到这种事一定要提前安排好时间。
当然，各大银行对无抵押贷款和抵押贷款的续贷要求各不相同，具体还是以银行的要求为准。广大客户朋友可以在贷款时就询问好相关续贷问题。
银行贷款的续贷问题今天就讲到这里。希望大家多多关注江苏互易金融，有贷款需求随时可以咨询我们。
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