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反馈建议描述：请填写描述手机号：请填写手机号请填写手机号34.第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨 会实录4 月 27、28 日，由中国人民银行研究生部、德国国际合作 机构（GIZ）、世界微型金融日内瓦论坛、中国普惠金融工作组 主办，中国小额信贷机构联席会协办，国培机构承办的“第三届 小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”在 北京国宾酒店成功举行。 中国人民银行、中国人大财经委、中国金融学会、中国银行 业协会等政府部门、行业组织高层领导，20 多个省市的金融办 领导，村镇银行，邮储银行，城市商业银行及 NGO 小额贷款组织 的董事长、 总经理等高层管理人员， 地方小额信贷协会代表， 150 余位小额贷款公司高管代表， 超过 100 人的国外投资机构及国际 投资者， 有关专家学者， 各大新闻媒体等嘉宾参加了本次交流会。 会场座无虚席， 400 人齐聚一堂， 逾 共享这场小额信贷行业盛宴。 全国人大财经委主任委员、 人民银行研究生部部务委员会主 席吴晓灵，德国国际合作机构金融发展部主任吉乐、世界微型金 融日内瓦论坛 CEO Vidhi Tanbiah 为交流会开幕式致词，中国人 民银行研究生部党组书记、部务委员会主席，中国小额信贷机构 联席会秘书长焦瑾璞代全国政协委员、政协经济委员、国家开发 银行原副行长，中国小额信贷机构联席会会长刘克崮做大会发 言。本次交流会是在中国的小额信贷机构尤其是小额贷款公司 在发展中存在着如何解决资金来源问题、如何提高信贷技术、如 何与国际金融市场接轨的难题和瓶颈的背景下召开的。 旨在促进 国际投资者与国内小额贷款公司进入实质性合作， 探讨中国小额 信贷机构融资渠道及未来发展之路。 中国人民银行研究局副局长汪晓亚， 中国银行业协会专职副 会长杨再平， 渣打银行公营事业部主管于涛针对中国小额信贷领 域的政策和投资机遇进行了主题演讲； 针对小额信贷在支持中国 的新农村建设和民营经济发展中的意义和贡献这个主题， 内蒙古 金融办主任宋亮，北京市金融局书记霍学文，广西金融办副主任 李正友，中国邮政储蓄银行副行长吕家进，中国农业银行战略管 理部主任胡新智， 内蒙古鄂尔多斯鑫融泰小额贷款股份有限公司 董事长吕波陶分别进行了主题演讲。 交流会还针对投资者如何寻找合适的投资对象、 中国小额信 贷的规范和可持续发展、中国从印度小额信贷危机中学到什么、 中国微型金融领域的消费者保护和社会绩效、 为中国的小额信贷 机构提供服务、 小额信贷机构的远景发展等几个方面的主题通过 圆桌讨论方式展开交流与研讨。 27 日的交流会过程中，举行了中国小额信贷机构联席会 （CMIA）网站启动仪式。联席会首任秘书长焦瑾璞，副会长李毅 刚、聂振平、冯国庆、刘印楼、保罗?希尔、张玉峰、蒋晓勤、 沈国甫、张国祥、曹滨顺参加了启动仪式。“小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨 会”自 2009 年以来，成功举行两届，获得了国内外投资机构和 小额信贷机构的广泛关注和支持。 本届会议规模更大、 影响更深， 已成为投资机构与小额贷款机构之间沟通、 投资合作和经验分享 的强大平台。 为使大家了解该次论坛的有关情况， 程国兴整理了本次论坛 的文字实录，供大家使用。 由于时间仓促， 加之水平有限， 整理收集的资料不一定全面、 系统，不妥之处在所难免，望大家按照以下联系方式提出指正意 见，以便更正。 联系人:程国兴 电话： Email：.cn 程国兴2011 年 4 月 28 日于中国聊城主持人:尊敬的各位领导，各位嘉宾，女士们，先生们，大 家上午好。 这里是由中国人民银行研究生部、德国国际合作机构、日内 瓦世界微型金融论坛、中国普惠金融工作组联合主办，中国小额 信贷机构联席会协办，国培机构承办的“第三届小额信贷机构与 国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”的现场。我是中央人 民广播电视台主持人杨晓菲，很荣幸为大家主持本次论坛。首先 请允许我代表本次大会组委会对今天光临现场的各位领导、 嘉宾 及来自国内外主流财经媒体的各位记者们表示热烈欢迎和衷心 感谢。谢谢大家的光临。 大家都知道，我国政府高度重视小额信贷的发展。目前，小 额信贷行业出现了较好的发展趋势，截至 2011 年 3 月末，全国 共有小额贷款公司 3027 家，从业人员 32097 人，贷款余额 2408 亿元，一季度累计新增贷款 427 亿元。同时，一些国际投资者也 以极大的热情关注中国的小额信贷领域。 然而， 如何解决资金来源问题？如何提高信贷技术？如何与 国际金融市场接轨？这些都是中国的小额信贷机构， 尤其是小额 贷款发展中存在的难题与瓶颈。在当前的经济金融形势下，中国 的小额信贷机构发展之路将走向何方， 这是业内人士共同关注和 探索的焦点。基于以上原因，大会主办方精心筹备了本次大会。今天在现 场可以说是群星璀璨，高朋满座，中外行业精英齐聚一堂，我们 看到很多平时很难见到的重量级的嘉宾。 上午我们将邀请重量级 的领导和专家就“中国小额信贷领域的政策和机遇”、“小额信 贷在支持中国的新农村建设和民营经济发展中的意义和贡献” 两 个专题进行专题演讲。 并举行中国小额信贷机构联合会网站启动 仪式， 下午将由来自国内外的专家和行业精英就投资者如何寻找 合适的投资对象和中国小额信贷的规范和可能发展两个极具吸 引力的专题展开精彩讨论。 明天将围绕中国从印度小额贷款危机中学到了什么、 中国微 型金融领域的消费者保护和社会绩效、 为中国的小额信贷机构提 供服务、愿景发展。 出席本次大会的嘉宾: 出席本次大会的嘉宾: 全国人大财经委副主任委员、中国金融学会执行副会长、中 国人民银行研究生部部务委员会主席吴晓灵。 中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席、中国 小额信贷机构联席会秘书长焦瑾璞。 德国国际合作机构金融发展部主任吉乐。 世界微型金融日内瓦论坛 CEOVidhi Tanbiah。 中国人民银行研究局副局长、经济学博士、研究员汪晓亚。 中国银行业协会专职副会长、中国银监会政策法规部巡视 员、中国金融学会副秘书长、北京市西城区人大代表杨再平。中国人民银行研究生部部务委员会副主席、 国务院参事汤敏 先生。 金融办主任宋亮先生。 广西金融办副主任李正友先生。 辽宁金融办副主任黄颂文先生。 黑龙江金融办商庆军先生。 辽宁金融办副主任、宁夏自治区小贷协会秘书长冯国庆先 生。 浙江金融办处长潘广恩先生。 中国邮政储蓄银行副行长吕家进先生。 世界银行高级金融专家王君先生。 亚洲开发银行高级金融专家 Betty Wilkison 女士。 深圳小额信贷协会会长、 中安信业创业投资有限公司董事长 保罗.希尔先生。 北京师范大学经济与资源管理研究院院长胡必亮先生。 中国同业大学教授何广文先生。 中国人民大学教授、国培机构学术委员会主席韩海涛女士。 瀚华小额贷款公司董事长、 中国小额信贷机构联席会副会长 张国祥先生。 上海小贷协会理事长、 中国小额信贷机构联席会副会长张玉 峰先生。浙江小贷协会会长、 中国小额贷款机构联席会副会长沈国甫 先生。 中国社会科学院农村发展研究所研究员、教授杜晓山先生。 哈尔滨银行副行长张滨先生。 MIX 亚洲区主管 Elizabeth Larson 女士。 安永会计事务所下台区金融服务管理合伙人 Keith Pogson 先生。 内蒙古小贷协会会长、 中国小额信贷机构联席会副会长李毅 刚先生。 五矿集团美国公司特聘的产业基金顾问王鑫先生。 中国人民银行研究生部处长、 中国小额信贷机构联席会副秘 书长张睿女士。 国培机构总经理、 中国小额信贷机构联席会副秘书长刘勇先 生。 主持人: 主持人:对所有到场的嘉宾表示热烈的欢迎。这充分反映出 来自各方的嘉宾对我们这个论坛的重视和关注。谢谢大家的光 临。今天论坛第一项热烈掌声有请出全国人大财经委副主任委 员、中国人民银行研究生部务委员会主席吴晓灵女士为大会致 辞。 吴晓灵： 吴晓灵：谢谢主持人。女士们，先生们，大家早上好。非常 高兴出席 “第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款 公司研讨会”。我想我们大家都在共同的从事一个崇高的事业，因为小额信贷是促进低收入人群改变自己命运的有效途径， 政府 应该为其创造良好的制度环境， 这种制度环境的创造也需要我们 社会各界人士的呼吁。 近几年来， 中国政府在促进小额信贷发展方面做了许多的工 作，从政策上来说，财政部、税总发布了关于农村金融有关税收 政策的通知， 明确从 2009 年 1 月 1 日至 2013 年 12 月 31 日对金 融机构农户小额贷款 5 万元以下的利息收入免征营业税， 对金融 机构农户小额贷款的利息收入在计征应纳税所得额时按 90%计 入。对保险公司为种植业、养殖业提供保险业务服务的保费收入 在计算应纳所得税额时按 90%的比例计征。此外 2009 年 1 月 1 号到 2011 年 12 月 31 号，对农村信用社、村镇银行、贷款公司、 法人机构所在地， 县以下的农村合作银行和农村商业银行的金融 保险业收入按 3%的税率营业营业税。应该说自那以来我们的小 贷公司得到了迅速的发展。刚才主持人报了数据，到现在为止， 我们已经有了小贷公司 3027 个，有从业人员 30297 人，应该说 小贷公司的蓬勃发展，为一些低收入人群，为小的企业和农户他 们获得资金的融通发挥了很大的作用， 而且也解决了一些人的就 业问题。我们应该看到这是小贷公司发展非常好的一种信息。 当前，在小贷公司和小额信贷的发展过程中，最主要的就是 小额信贷组织的合法身份问题和为他们开辟资金来源的问题。 我 想这两个问题是近几年以来制约着小贷公司发展的一个最主要 的制约因素。小额信贷的法人地位问题，小额信贷我想它是一个品种，应该说开展小额信贷的组织可以是多种多样的，包括正规 的有金融执业牌照金融机构所提供的小额信贷， 也包括专门的从 事小额贷款的或者是专门从事贷款的公司他们所发放的小额信 贷，还有就是社会公益性的组织发放的小额信贷。那么对于这些 小额信贷， 我们定义应该怎么定呢？我想应该按照我们现在的监 管当局的一个规定，小额信贷包括国有商业银行、一些股份制商 业银行，他们在做中小企业贷款、小企业贷款的时候，一般平均 都做到了，全国大银行做到了 300 万的余额，股份制商业银行一 般来说对于中小企业、小企业的贷款也是平均余额 100 万。我想 对于公益性的小额信贷，应该有一个数量上的定义，刚才我讲的 按照商业原则来做的。 公益性的小额信贷也要按照商业原则来进 行，也要实现商业上的可持续。但是，它客户的对象人群是有特 定的。我想我们是不是可以把公益性的小额信贷组织，它的业务 的特征，定义为它不吸收存款，它贷款的余额自然是人民是 5 万 元以下，微小企业是 50 万以下的信用放款。这个定义包括了额 度，包括了它的放款的方式是一种信用放款。 目前，我们有开展很多公益性的小额信贷组织，最早的就是 杜晓山教授从 93 年开始介入到了公益性小额信贷组织当中。我 对这一批人抱着崇高的敬意，十几年来，他们的工作没有得到社 会的法人地位，但是他们还是坚持不懈的在努力者，为之而奋斗 着，我想对于这些孜孜不倦的为穷人的服务，为他们改变自己命 运服务的人，我们应该给他以合法的地位。为了让它能够合法，我想是不是可以把这些小额信贷的组织进行公司制的改造？探 讨把国际的赠款变成他们的资本金， 同时按照小贷公司的试点办 法，资本金要求比较高，尽管试点办法当中只提到了 500 万，但 是各个地方为了控制小贷公司的发展，不要一下子发展太猛，为 了保证试点的稳健，很多地方都把小贷公司的资本金提高到了 5000 万，有的上亿，我想在小贷公司发展的初期，为了保证它 的稳健，这个是可以的。但是对于有了十几年放贷经验的公益的 小额信贷组织，是不是可以放低他们的门槛，把国际赠款变成一 个股本金，至于说变成股本金以后，谁是他的股东，大家可以去 探索，这些组织不断在用这些赠款在循环的放着贷款，其实就等 于说如果把它转成了资本金， 等于一个机构在用自己的资本金放 款，这样就可以满足作为一个社会法人有资本的要求。 我想如果要是做了公司制改造之后， 我们也应该给这些小贷 公司以税收的优惠。所有的，不管是哪一类的机构，它只要做了 这样的属于公益性的小额贷款，就是自然人 5 万元以下，微小企 业 50 万以下的放款，就应该给他们税收上的激励和优惠。对于 小贷公司，我们应该扩大它的向金融机构融资的杠杆率，同时要 解决资金批发机构的认识问题。小贷公司的试点办法当中，是允 许它按照资本金的 50%向两个金融机构来融通资金的。我们知道 这个杠杆率太低了。其实正常的来说，把小贷公司作为一个非公 众金融机构的企业，应该可以允许它两倍的融资，也就是说按照 普通的工商企业 30%的自有资本金的杠杆率来进行经营。原来人民银行搞的放贷人条例当中，和现在正在讨论的贷款通则当中， 对于这种不吸收存款的贷款公司， 吸收存款的杠杆率是按照这个 杠杆来实行的。在杠杆率没有公布之前，我想我们各个地方金融 机构应该对那些个经营稳健的小贷公司，落实 50%的批发资金的 政策， 而且地方金融办其实也可以和监管当局商量在当地来搞一 下政策的杠杆率的放大，在取得监管部门认可的时候，我个人认 为也应该搞一下杠杆率的放大。 另外，对于资金批发机构的认识问题。我这次真的要向全社 会来呼吁，这个问题我觉得到现在为止不是认识问题，不是技术 问题， 而是我们是不是真心实意的想帮这些穷人和这些小贷机构 来发放贷款的问题。一个金融机构对一个企业发放贷款的时候， 你要贷前审查、贷中跟查、贷后检查，你要对你的贷款负责。对 于一个小贷机构，它作为一个普通的企业向你来借款，你可以同 样搞贷前审查、贷中跟踪和贷后的检查。你给一个企业贷款，贷 了 1000 万，你给一个小贷公司贷款 1000 万，这两笔 1000 万， 哪一个出坏帐的概率更大？我认为是那个企业， 因为那个企业它 是一个，而给小贷公司贷款它会贷给几十个、几百个。几十个、 几百个企业同时倒逼的概率远远小于一个企业。 我们的银行可以 给所有的企业贷款， 为什么不可以给小贷公司贷款？我们天天在 喊， 我们要建和谐社会， 我们要帮助穷人， 我们要帮助微小企业， 但是就在这一个社会都非常欢迎的一个机构上， 我们的政策犹豫 不前。我们的乡镇银行到现在不过成立了 200 多家，但是小贷公司成立了 3000 多家，为什么我们不看看社会对一个事物的反 映？我实在没有耐心了，从 2005 年呼吁到现在，不过我现在就 是人民代表，我代表人民向所有的金融机构和监管当局发出呼 吁，希望你们正视小贷机构在中国金融业中的地位。 对于公益性的小额信贷组织， 应该建立政府引导型的批发资 金，体现国家用市场化手段促进开发扶贫的政策。今天有那么多 媒体， 我希望你们把我今天的讲话原封不动的在各个媒体上去报 道，我从来媒体当中是低调的，但是在这个问题上我不想再低调 了。 第二，研究探索成立公益性小额信贷的批发资金。政府的公 共财政支出，要更多的发挥杠杆作用。政府的财政资金可以作为 小额信贷的担保资金，可以作为贴息资金，可以在税收政策给予 减免，引导金融机构不要扎堆在城市里面，应该到农村去，到需 要贷款的地方去，帮助那些穷人来改变自己的命运，我们要建和 谐社会，重要的问题不是富人问题，一个社会把穷人的问题解决 好了，这个社会就是稳定的。我呼吁政府应该建立引导基金，可 以用政府的引导基金来吸收社会的资金， 把它组成一个公益性的 批发资金。用社会资金为政府出台公益小额信贷基金创造条件。 我们的小贷机构的发展，小额信贷的发展，我想确实有很多的问 题，就是面临着很多的问题，不是它自己存在的问题。在我们呼 吁政府来成立公益性小额信贷批发基金的过程中， 也有一个统一 认识的过程。我们可以理解，可以给这个时间。但是，也是小额信贷促进网络，就是杜晓山教授提出来的，他们希望用社会捐赠 和投资成立民间的公益小额信贷的批发资金，希望这个批发资 金，他们来做一个试点，希望政府能够认可这种试点。银行能够 和基金合作，共同来探讨既要控制风险，又要帮助穷人来获得贷 款的这样一条道路。 我们从来呼吁小额信贷都是要讲在风险可控 的情况下来发展小额信贷的。 那么通过这样的试点，创造经验，来推动设立由政府投入的 公益小额信贷批发资金。这就是我今天的一个开幕词。有不对的 地方，希望大家批评指正。刚才过激的言论，我个人承担责任。 谢谢。 主持人: 主持人:非常热烈的掌声送给我们非常尊敬的，也是非常敬 佩的中国优秀的银行家吴晓灵女士， 我们今天在现场感受到了她 的风采。中国的小额信贷在整个金融领域当中还是一个新兵，他 们看今年是第三届这样一个论坛，可以说走过第三个年头，就信 小树苗要茁壮成长， 它需要来自各级领导以及各位嘉宾的关注和 支持， 也谢谢各位领导一直以来对小额信贷给予的这份特别关爱 和呵护，也希望在今后整个环境能够给我们一个培育的优秀环 境，来使它更健康的成长。接下来我们同样也非常感谢另外一位 重量级的嘉宾，今天将会给我们带来一个祝贺的致辞，我们有请 中国人民银行研究生部党组书记、部务委员会副主席、中国小额 信贷机构联席会秘书长焦瑾璞先生，他要代表全国政协委员、国 家开发银行原行长刘克崮先生致辞。焦瑾璞: 焦瑾璞:尊敬的各位嘉宾，非常感谢大家远道而来，也非常 感谢大家在这里共同探讨小额信贷机构的发展， 本来定的是刘克 崮会长向大家致辞，他特别委托我向大家致以诚挚的问候，希望 大家的事业能够发展。 我今天发言想讲一个题目，给大家介绍几个方面的情况。第 一个方面，中国微型金融的基本格局已经形成。我国微型金融体 系发展较为波折，在经历了 1997 年年前后农村基金会的关闭， 2000 年左右国有商业银行县域网点大幅撤并和 2003 年农村信用 社改革后，我国微型金融体系建设在 2005 年进入了快速发展阶 段。目前，中国微型金融体系的基本框架已初步建立。 主要表现在: 一是供给主体多层次、多元化发展，近年来城乡微型金融主 体数量大幅增加，机构能力逐步提升，在大型机构方面，国开行 通过与世界银行、国内商业银行、各地机构合作，发放基层金融 贷款，达到数千亿元。农业银行于 2001 年完成股份制改造上市， 还特别成立了农村金融事业部。邮储银行 2008 年成立，现在成 为拥有 36000 家网点，专注于小额信贷服务的大型商业银行。在 中型机构方面，股份制银行发展迅速，城商行改制完成，部分以 小额信贷和小企业金融建成的城商行开始了扩张。 现在全国包括 五大行在内的全部商业银行都设立了小企业贷款专营机构。 农村 信用社改革进入关键阶段，经营体制得到理顺，服务三农的能力 大大增强。微型机构方面，小额贷款公司发展迅速，到 2010 年底，共有 395 家新型农村金融机构成立，到今年的 3 月底，全国 共有 327 家小额贷款公司，贷款余额达到了 2408 亿元。在微型 金融机构类型和数量发展的同时， 其财务状况和经营实力显著增 强，机构间的资金往来和交流合作日益频繁，多层次、多样化的 微型金融供给市场正在形成。 二是技术创新有所发展产品服务逐渐丰富。 表现在担保方式 和抵押质押物的范围有所拓宽，增加了小组担保、第三方保证贷 款。抵押、质押物的范围扩张到了知识产权、林权等方面。另外 是信贷技术逐渐丰富，小组贷款、个人信贷和信用评分技术得到 推广应用。第三是融资方式有所扩充，小企业可以发行小企业集 合债、集合票据等，部分企业还可以到中小板甚至创业板上市融 资。 第四是新型融资模式不断涌现， 包括网络信贷、 供应链融资。 另外各产品间的组合增强，出现了小额信贷与保险、信托结构化 证券的结合。 三是微型金融的监管逐渐发展。银监会、人民银行等中央部 门探索积极差异化监管制度，降低准入门槛，改变监管方式。地 方政府普遍建立了由金融办牵头， 各部门参加的对小额贷款公司 等微型金融机构的管理机制，走到了微型金融监管的前台。 四是政策支持力度加大， 银监会明确提出小企业贷款两个不 低于的标准， 降低了农村金融机构的准入门槛。 在税收政策方面， 扩大了营业税、优惠税率的适用范围，对各类金融机构 5 万元以 下的农户贷款予以税收减免和优惠。五是公共服务日渐普及，信用建设初见成效。金融服务空白 乡镇日益减少。银监会 2009 年起开展金融服务全覆盖工作，全 国金融机构空白乡镇从 2009 年 6 月末的 2945 个减少到 10 年末 的 2312 个。征信体系逐渐健全，截止到 2010 年底，人民银行征 信系统已经纳入了 6 亿个个人，6000 万个农户和 1700 多万个企 业的征信记录。 目前征信系统已向新型农村金融机构和小额贷款 机构逐渐放开。此外，微型金融领域的咨询、评估、IT 服务也 处于快速发展中。 这五个方面，因为今天有很多海内外的朋友，我给大家简单 从五个方面介绍了我们国家微型金融从 05 年以来处于一种蓬勃 发展的阶段。总体发展还是良好的。 第二方面，介绍一下中国 现在微型金融体系的薄弱环节。主要存在：一是统计制度尚不健 全。二是组织推动不够，中央层面缺乏跨部门间的协调机制和主 管金融经济体发展的部门。三是微型金融监管的能力不足，缺乏 微型金融监管的人员、经验和技能。四是微型金融主体能力弱， 小额贷款公司的资金来源问题突出， 批发加零售多层次资金供给 体系尚未形成。刚才吴行长讲了很多这个方面的内容。六是扶持 政策有贷加强。最后一项，现在还存在着个别小额信贷机构的运 行亟待规范引导。要坚决防止任何形式的非法集资等非法活动。 也就是说需要大家规范、有序、健康发展。 第三方面，对于完善微型金融服务体系的几项建议。第一项 建议，加强组织领导，建议在微型金融领域加强跨部门的协调，微型金融管理方面建议能否在成立国务院促进微型金融发展领 导小组， 统筹管理城乡微型金融。 地方政府应相应建立领导小组， 将金融办升级为金融局，中央加大对地方金融监管的指导力度， 制定微型金融监管的指导意见， 待成熟后发展为微型金融管理条 例。 第二项建议，完善微型金融的统计工作，要加强对微型金融 客户的经济、金融活动的统计监测，因为统计是基础。到现在为 止，比如说对小额贷款公司的统计只有人民银行在做，但是这个 统计昨天晚上我和一些微型金融的领导在交流，还是很不准的。 比如说有的省都 100 多家了，但是在官方统计力只有二三十家， 现在来看，我们现在统计的 3000 家左右的小额贷款公司也许实 际的数量比这个数量更大。 第三项建议，要建立健全微型金融批发供给体系。当前新型 农村金融机构和小额贷款公司普遍存在资金规模小、 壮大难的情 况，限制了向微型金融提供服务的能力。 第四项建议，要加大政策扶持力度，进一步研究支持基层金 融发展的税收信贷优惠政策，同时将现有适用于农村信用社、村 镇银行的优惠政策扩大到小额贷款公司等非金融机构。 第五项建议，要完善微型金融的监管。一行三会和中央政府 应加强对地方金融的指导，制定相应的指导文件，探索适用不同 类型微型金融主体的差异化监管模式， 加强微型金融主体的凭证 管理、IT 建设、报表统计，加大评级和信息公开力度，拓展监管方式、 委托批发资金体系以及通过批发资金加强对微型金融机 构的监管。 第四方面内容，我们加强微型金融与普惠金融体系建设，促 进中国经济的包容性增长。去年 9 月，胡锦涛总书记在北京人民 大会堂出席第五届亚太经合组织人力资源开发部长级会议开幕 式并致辞，首次提出了包容性增长的概念。今年 4 月的博鳌论坛 上，胡总书记再次详细阐述了包容性增长。所谓包容性增长是寻 求经济与社会协调发展的增长。他倡导机会平等，希望全社会各 个阶层可以公平、合理的分享经济增长的成果。铺会金融体系的 建设和微型金融体系的建设，正是包容性增长的重要组成部分。 我们现在从事的微型金融， 实际上就是指为社会所有阶层和群体 提供服务的金融体系，并且我们这种体系强调的是包容性，特别 是刚才吴行长讲的，我们希望大的银行可以做小额信贷业务、中 型银行可以做专门的放贷机构，另外要允许一些公益性的项目， 包括 NGO 的项目，要体现出金融方面的包容性和普惠性。过去传 统的金融体系主要是由银行、证券、保险以及基金公司组成。而 这类金融机构主要是为富人服务的，贫困人口在这样一个体系 下，却很难获得与之相适应的服务，所以我们希望能够拓展当前 传统金融体系的边界， 将微型金融和小额信贷一起纳入到我国金 融体系的建设当中，使之成为为社会各阶层服务的普惠金融体 系。也可以说我们建设的普惠金融体系，我们从事的小额信贷事业正是高尚的事业， 也正是为了实现胡总书记提出的包容性增长 和国家的和谐发展的战略目标的一种重要的实践。 今天我基本上是照稿子念的， 并且新闻稿也在媒体报道的时 候发给大家， 是对我们国家微型金融全面的一个总结和一个分析 以及一个建议， 并且对于我们小额信贷的重要意义和包容性增长 的关系做了简单的说明，的发言就到这里，谢谢大家。 主持人： 主持人：谢谢焦主席。也感谢联席会一直以来为中国小额信 贷发展做出的不懈努力。相信有了各位领导的关怀与呵护，我想 在场的每一位小额信贷从业人员都会感到很温暖， 虽然我们每个 人的力量是微小的，但是我们汇集大家的力量，再传递出去就是 一个很大的能量。为了方便大家的交流，我们今天在现场为大家 开启了新浪微博，可以通过新浪微博发表观点来交流。接下来继 续请出我们的嘉宾来致辞， 下面我们将会邀请德国国际合作机构 金融发展部主任吉乐先生为我们致辞。 吉乐： 吉乐：尊敬的吴女士，尊敬的焦先生，非常高兴来到此次小 额信贷机构研讨会，我代表德国政府向大家表示感谢和祝贺。因 为德国政府长期以来一直关注小额信贷， 当然我很高兴看到我们 今天有这么多的听众汇聚一堂，来参加这个 400 多人的会议，而 且我们的发言人是来自于 10 多个国家， 而且我们有来自于 30 多 个国家的与会者。我们的与会者也包括来自于中国各个省市、自 治区和直辖市的与会者。在这里，我要代表德国国际合作机构， 我想要谢谢在 2005 年中国人民银行的支持。当然中国人民银行对我们的小额信贷的支持力度一直是非 常大的，尤其是在一些政策的制定方面，我们看到现在中国有很 多小贷公司，有很多村镇银行，还有一些邮政储蓄银行，还有一 些 NGO，当然杜先生他在一些商业银行的小额信贷业务试点方面 也发挥了非常重要的作用。在 2006 年我们看到中国政府采取了 非常重要的三个步骤，也就是在当年建立了村镇银行，在 2007 年。另外 2008 年的时候，邮政储蓄银行也取得了经营小额信贷 业务的执照， 这对于小额信贷在中国的发展都起到了进一步的推 动作用。现在我们有 350 个村镇银行，而且有 3000 多个小贷公 司，另外也有邮政储蓄银行，他们都是小额信贷投资组合里面非 常重要的组成部分。所以，我们认为这确实是一个很有利的成功 故事。而且看到中国在微型金融方面已经取得了有质量的增长。 有一些 NGO 是来自于小贷公司，我们看到来自于内蒙古，来自于 平遥的金融机构的参与者， 尤其是内蒙古他们在邮政储蓄银行开 展小额信贷业务方面取得了试点，并且取得了非常大的成果。而 且我们德国政府现在也非常支持 NGO 在内蒙古的 NGO 的微型金融 业务。以上都是我们在中国取得的成就。在这里我要非常明确的 说一点，有越来越多的，如果说没有你们的参与和帮助和支持， 我们是不可能想象在中国有这样的， 在这么短的时间内取得了微 型金融如此大的成长和进步。 作为一个国外的参与者，我在这里想指出的一点，那就是吴 晓灵女士她是一个关键性的人物，她和其他关键性人物，比如说杜先生、焦先生，还有来自邮政储蓄银行的吕先生，他们都是推 动中国微型金融发展的一些关键性人物。 我们看到中国的微型金 融增长，不仅仅是数量上的增长，而且是一种质量上的增长，当 然这种增长的幅度和中国的国土范围比起来， 还是有很大的增长 空间。当然，我们不应该因为数量而牺牲质量，那就是说我们所 提供的微型金融或者说小额信贷的服务必须是高质量的。 在一些行业里面， 我们看到现在已经把质量性的增长放在了 非常重要的领域， 首先就是人力资源的增长。 现在我们看到 3000 多个小贷公司，他们所雇佣的人员已经超过了 3000 多名，一些 城市的商业银行，一些农村的信用合作社，还有其他的一些小贷 金融机构，都是雇佣了一些相关的人员。所以我们需要一些非常 有经验的人来把微型金融的服务提供给目标群体。 如何来训练或 者说培训这些没有经验的人呢？如何来告诉他们来建立微型金 融或者是小额信贷公司的企业文化，这是我们需要关注的领域。 同时我们要关注的第二个领域，就是监管。在广义上来说， 监管不仅仅是稳健的监管， 同时我们也在考虑到底银监会是不是 有足够的监管能力？因为我们现在看到在中国的贷款增长是这 么的快，同时还有就是比如说像客户保护，还有我们的商业行为 这方面的监管。由谁来监管这 3000 个新的小贷公司？还有我们 的 350 个新建的村镇银行， 他们的商业行为由谁来监管呢？那么 我们就必须要有新的参与者来参与。一方面我们要有委托的监 管，另一方面也要进行自律和自我监管。只有在这种情况下，我们的监管者才能够确保这些新设立的机构， 他们能够有一个稳健 的、合适的经营范围和经营活动。 现在我们建立起微型金融的协会， 同时中国小额信贷机构联 席会也是我们今天的主办方，他们也是一个自律组织，同时他们 也得到了授权，对小贷公司进行监管。我们还在省级层面也建立 起小额信贷联盟和写。 第三个问题，有关透明度的问题。银行业的业务必须是最具 有透明度的业务，银行业的业务，你们的客户需要有最高的透明 度， 你知道客户所有的信息， 你知道这些客户住在哪里， 做什么， 他们家庭收入是多少，他们的工作是什么。我们通过提供这些信 息也表示了这个客户他信任你， 但是同时也要要求银行这方面提 供透明度。你的透明度比做牙膏工厂的透明度要高的多。另外一 方面你拥有很多敏感的信息， 同时对中国的经济发展有着深远的 影响，我们要向公众提供你审计后的资产表，目前这些方面做的 还很不够。 第四个问题，有关融资的问题。刚才我们听到了吴女士谈到 了中国应该为小额贷款机构提供更多的再融资。 因此批发基金非 常重要。但是在批发基金的问题上，只有当我们有小额贷款公司 它的监管机构不足够的时候，我们才需要有批发基金。我们听到 焦先生谈到， 我们必须要确保我们的小额公司他们有一个高的杠 杆比例。 现在小贷公司他们利用的都是使用自己的 140 亿的注册 资金， 而且我们看到目前小贷公司注册资本与他们的贷款余额基本相等，现在小贷公司他们基本上没有太多的杠杆。还有就是利 润率的问题，绝大部分的小贷公司，他们都是运营成本高，而降 杠杆率很低，要实现盈利是非常困难的。至少我们应该考虑，比 如说在税收方面怎么能够为小贷公司提供优惠的税率， 使得小贷 公司更容易生存。同时更重要的是给他们提供更多的再融资。这 样能够实现一个规模效益。 我们考虑到各个方面，比如说人力资源的发展、监管透明， 还有盈利，这些方面综合起来，我觉得最重要的就是能力建设的 问题，包括培训知识的分享。像今天我们这样一个交流会，就是 一个非常重要的交流会。还有就是 IT 服务，对于小额贷款公司 来说，他们不仅仅应该对他们的股本进行投资，同时也应该对他 们的能力建设进行投资。 我们如果要注意到现在目前小贷公司发 展的如此之快，这一点是非常重要的。我们的普惠金融工作组， 它是由中国人民银行研究生部以及很多合作伙伴机构共同组成 的， 我们的这些工作组的成员， 都希望能够进一步发展普惠金融， 我们是中国的朋友，我们也希望能够与我们的政策制定者、国务 院、人民银行、银监会以及所有的其他各方充分交换意见。同时 我还想感谢我们今天大会的主办方和组织者、工作人员，我没有 办法一一罗列他们的名字，但是我想感谢焦主任。同时也感谢皮 特，还要感谢中国小额信贷机构联席会，以及其他的让今天的会 议得以成型的各个方面的人员。谢谢大家。主持人: 主持人:也非常感谢吉乐先生。他走了我们国内很多地方， 相信对我们国内一些情况有很多了解，所以他的意见非常中肯。 接下来我们将要请上的嘉宾他也有非常丰富的国际经验， 来自日 内瓦世界微型金融论坛 CEOVidhi Tanbiah 先生。 Tanbiah:我们的参会者真的这么多，非常高兴有 CEOVidhi Tanbiah: 这么多人一起来参与讨论这么重要的话题， 我是世界微型金融日 内瓦论坛的 CEO。首先感谢吴女士，感谢她对中国的微小金融大 力的促进，同时感谢焦先生，感谢你为我们的工作组给予的无私 的大力的支持。同时我要感谢吉乐先生，感谢你为中国提供了如 此多的资源。大家在座已经拿到了今天的日程，这个日程是由我 们的普惠金融组来制定的。 吉乐先生他们找到了很多公司来赞助 我们的会议，通过包括中国人民银行研究生部、德国国际合作机 构，也包括世界微型金融日内瓦论坛。我们普惠金融工作组主要 的目的， 就是希望能够探索在中国发展微小金融的各种不同的模 式，我们也希望能够鼓励负责任的投资行为，包括国外和国内的 投资者，并且能够向监管者和政策制定者提供政治建议。 微型金融在世界范围内，目前正经历着倒退，这个倒退始于 印度，在印度的安德拉邦，同时在印度的其他邦也出现了很多问 题。我们的微型金融，我们中国的工作组，我们在整个行业层面 进行了很多前沿性的研究，来帮助所有的参与者。同时我们也根 据主要的一些话题建立起了相关的工作组， 那么这些话题都是微 小金融中非常重要的问题。其中就包括了治理。治理它实际上也是大家反对微小金融很多核心的问题，其中的一些指责，包括了 客户举债过多，还有还款的过程，以及利率的水平问题。其中很 多的指责，都是有很多人进行的指责。有些指责，可能是处于媒 体或者是处于政治家自身的利益，但是其中有一些指责，还是有 事实的根据的。我们微笑金融论坛进行了很多研究。在我们谈到 治理的时候， 我们指的是比如说像小额信贷公司、 微型金融公司， 还有各种各样的 NGO 的微型金融，还有人到人的小额金融模式， 因为微型金融现在有各种各样的模式，所以很难去掌握，到底微 型金融是什么样的，但是无论是什么形式，治理都很重要。 另外一方面， 我们政策制定者和监管者要怎么样来监管这些 治理？我们想确保的是这样的一些规则、监管以及这些政策，都 是以事实为基础的。那么就是说我们的这些政策在执行的时候， 大家要知道它能够产生一些什么样的影响。同时，我们也要确保 我们其中所有的参与者是以一种负责任的方法去参与的。因此， 世界微型金融论坛， 我们是对全球的机制性的体制治理开始了研 究，我们的一位同事也在这里，他已经与很多的投资者，对他们 进行了一个问卷调查，投资者很多今天也在现场。问卷调查会设 立一些基准的指标，这个指标将会应用于今天多样化的市场。而 我们的基准通过我们与很多其他的主要的参与者进行磋商之后， 制定了这样的一个问卷。我们希望能够在 2012 年 2 月完成这个 问卷调查， 使得我们能够收集到有关社会和金融各方面的小额信 贷公司他们表现的一些基准的信息和指标。我希望在不久的将来， 中国的微型金融行业能够积极地开始 提供有关中国的治理的信息。在这种情况下，我们就能够获得更 多的信息，能够指导我们可以从中国，还有在国际上学到一些什 么样的最佳实践。 这些就是我给在座的各位所提出的一个关键的 信息。 因为吉乐先生刚才谈到了中国目前的小额信贷发展速度是 非常快的，量也非常大，我们也希望它能够从量的变化变成一个 质的变化。刚才吉乐也谈到了小额信贷公司和其他很多的实体， 他们可能希望能够提高自己的声誉，也许将来希望能够上市，那 么他们也就需要进行评级。所以要实现这一点，我们可能在未来 还需要进行讨论。 我也希望在座的各位能够积极地参与我们今天 非常积极地的一些讨论。同时，我也鼓励在座的各位能够积极地 提出问题，请大家不要害羞，即便是主持人没有请大家提问，大 家有问题也可以随时提问。 还有几点通知，在你们的桌子上有反馈表，请大家填好反馈 表，使得我们能够继续评价我们今天的会议。今天我们的午餐在 二层苏菲大厅，有邀请的请进入到苏菲大厅，在座的各位还有一 些同学，这些同学可能会问你们一些问题，之后他们好对今天的 会议写出一份报告。因此，如果有学生问你们问题，希望大家能 够积极回答他们的问题。 希望大家能够享受今天的研讨会。 同时， 我们也为大家提供了我们的研究成果，这几份研究成果，一个是 有关微型金融中国的法律法规， 这个是由德国国际合作机构来汇 编的，同时还有三份论文，包括担保基金的研究、批发基金的研究，还有是有关印度微型金融的情况，我们发现印度其中的一些 问题都是对中国有借鉴意义的。 如果大家希望能够加入我们的工 作组， 大家可以来找我或者找我们的工作委员会来谈一谈怎么样 能够加入工作组，并且积极地参与工作组的工作。谢谢大家。 主持人： 主持人：非常感谢 Vidhi Tanbiah 先生。在各位贵宾给我们 致辞之后，今天的论坛也正是拉开帷幕，接下来进行论坛第一个 主题演讲的环节， 每位嘉宾将通过他们的演讲分别从中国小额信 贷发展的主要政策环境、 小额信贷在中国金融发展中的角色和定 位、 跨国银行在中国微型金融领域的限制以及如何改善微型金融 领域的环境，从这几个角度来阐述。首先热烈掌声有请中国人民 银行研究局副局长汪晓亚女士来为我们做主题演讲。 主题演讲一 汪晓亚： 汪晓亚：很高兴来到“第三届小额信贷机构与国际投资者交 流会暨小额贷款公司研讨会”。我来了以后，受到一个特别的待 遇，就是给我一个平台，让我站的更高一些，刚才吴行长在讲话 的时候，我说应该给吴行长搭建一个平台，要不然只能够听到她 的声音，看不到的形象。虽然这个平台是一个固定的，但是给她 一个扶持， 它就站起来了， 这个也是大家对小额信贷的一个态度， 也是对它的认同。 我记得第二次的会是在去年的 3 月份的时候，当时的 LOGO 是一个芽，我还说春芽的发展，今天的感觉不是一个芽，是一棵 树的感觉， 小额信贷发展从三年的发展， 已经变成了一棵小树了，这个也是当前小额信贷机构所处的现状和特征。 从刚才的数字描 述，我们小额信贷机构已经到了 3000 多个，贷款的量已经超过 了 2000 多了。 相当于一个中等的股份制商业银行的贷款规模。 所以原来我 们在货币体系里面，小贷公司的放贷是没有进入到货币体系里 面。可是今年我们实行的是社会融资总量的衡量指标，在这个指 标里面，小额信贷发放贷款部分也纳入到社会融资总量里面。所 以已经参与到整个社会融资大的平台里面去了。 应该说从小额信 贷的发展情况，已经是不可忽视的一点了。 我先做一个广告， 我们前不久做了一个中国农村金融服务报 告。 这是一个权威性的， 而且是一个专门做农村金融的一个报告。 这个报告是从 08 年开始的，当时第一期报告是我们的焦主席参 加的。现在是第二期报告，我们两年一个报告。在这个报告里面 有一个数字值得我们关注，就是两个 20%。2010 年的全部金融机 构的农户贷款占涉农贷款的 20%。农户贷款里面有小额信用贷款 和联保贷款占农户贷款的 20%。 第一个我想说的，中国政府对小额信贷发展的态度。刚才吴 行长讲了很多我们最新的政策，我补充一句话，在我们的十二五 发展规划建议里面有这么一句话， 就是要发展农村小型金融组织 和小额信贷，已经写入了十二五发展规划的建议里面。所以从这 个角度来说， 我们的政府不光是在政策上给予了小额信贷在财政税收政策给了一些相应的政策，同时在未来的发展前景里面，也 做了一个定位和安排。 第二， 我想简单讲一下小额信贷发展呈现出的一个较良好的 发展态势。 一个是讲量， 刚才吉乐先生也讲到的发展的是很大的。 我们这个口径是农户小额信贷的一个口径， 因为今天更多是放在 小额信贷里面的农户小额信贷可能是弱势中的弱势， 是值得大家 更关注的一部分。从这个量上来看，全国从 2010 年的全部金融 机构的农户贷款是 26043 亿元，全部的金融机构的。这个可能不 包含其他的。在这个地方可以看得出来，这个已经是 2 万多了。 在 2 万多里面， 最大的头是哪个呢？是农村信用社。 我们是 2043， 农信社是 2 万多亿。农信社里面，在发放的，2002 年在改革农 信社之前，和 2001 年相比，已经增长了 4.65 倍了，从这个图可 以看出来，从 2002 年到 2010 年，七年的过程中农信社的农户贷 款逐渐在向上增长。这是从量的角度来讲。 第二，从机构的角度来说。目前发放的农户小额信贷机构是 越来越多了。一个是农信社从 99 年开始，我们从事了小额信用 贷款和联保贷款，现在主要是发放农村信用小额贷款的主机构。 我们说农行、邮储，包括开行也在做小额信贷的投放，还包括一 些小型的金融机构，比如说村镇银行这些，还有一些小贷组织等 等。现在发放的机构里面，我们说 2 万多，大头在农信社，剩下 6000 多是这些新型机构和其他的大型银行里面的小额信用部所 发放的。这里面还不含 NGO 组织。我看去年小额年报里面，包括台州的银行、哈尔滨的商业银行，还有包头银行，也纷纷开展了 小额信贷的产品。 第三，农户的小额信贷的放款方式也在不断创新。一个是在 拓展它的范围、额度、期限、利率上面有全面的一种创新。还有 贷款的方式上面，特别是与银行卡相结合的，像农行的惠农卡， 还有像其他商业银行搞的像小本贷款等等一些放都是与银行卡 相结合的一种创新方式。还包括程序上的简化，对重点的客户和 优质客户进行一站式服务。还有包括信用环境的建设，跟小额信 贷的相结合发放的信用贷款这种创新方式。 我想重点谈一下下一步应该进一步探索扩大农户的小额信 贷的发展道路。 我想谈四点，第一个点，商业性金融是发展小额信贷的主要 方向。我们小额信贷在世界范围内更多是一种福利主义，是对扶 贫的一种发放。在目前的中国，以扶贫为主题的发放，还是存在 的。特别是 06 年以来，财政部和扶贫办在 28 个省 9000 多村里 面开展互助试点，给每个村 15 万，要把贫困农户加入进来，总 共有 75 万农户，总共规模只有 17 亿。从目前来看，小额信贷商 业性发展，世界小额信贷从福利主义到制度主义的发展趋势。在 未来的发展里面， 以商业性可持续发展应该是农户小额贷款发展 的主方向。 第二，农村信用环境改善是增加农户小额信贷的主要条件。 人民银行一直推信用村、信用乡、信用户的建设。有 1.3 亿农户建立起了信用档案，对 8000 多个农户进行了信用评级，使得获 得信用评级和得到信用档案的农户有 7000 多万户的农户得到了 信贷支持。把信用体系和信贷结合的方式，在各个地方都在纷纷 创新，我们的服务报告里面举了很多例子。包括浙江的丽水做的 一个全市覆盖信用体系建设，做的有声有色的。还有现在各个机 构在探索的这种小额信贷的技术，就是非抵押的小额信贷技术， 比如说与信用评级有关系的，这些都是依托在信用体系建设上。 我觉得信用体系建设是为农户小额信贷发展搭建一个很好的外 部环境的一个重要条件。 第三点，解决小型信贷机构融资难的问题，就像刚才吴行长 呼吁的，要把批发加零售作为一个主渠道的发展。我们这几年里 面为了扩大小额信贷组织融资的问题，在吴行长的倡导下，在我 们的共同努力下，我们也跟相关部门做了很多的努力，但是制度 上面还是在一步一步调整。在这种调整过程中，我们看到了一些 各个地方小额信贷机构都在做一些创新， 而且做的还是很有特色 的。包括在内蒙，还有在山东、宁夏都纷纷搞了一个以政府和金 融办为组织的， 把金融机构和小贷公司进行对接的一个信用授信 的方式。还包括前段时间开行给我们做的汇报，开行做了一个资 金加技术，加 IT 的一个扶持模式，总共扶持了 1191 家，发放贷 款有 105 亿的资金。它不仅是输入了资金，而且输入了技术，而 且培养了 1600 多个骨干人员。这个也是吴行长所倡导的。金融机构给资金只是一个方面， 资金背后还要带着金融机构对他们的 扶持和监管。所以不仅仅是一个单纯的资金的概念。 这种方式，批发加零售的环节，还有其他的银行，像重庆商 业银行也做了批发加零售， 这是在目前政策环境下做的一个很好 的尝试。从整个数据来看，从 2009 年商业银行，就是小贷公司 的资金来源，从商业银行总资金里面占了 6.8%，现在到 2010 年 上升了三个点，到了 9.8%。可以看得出来资金通过实投资本以 外的，通过商业银行往来的资金，占比在不断增大。 第四点，关于小贷公司健康和持续的发展问题，强调稳健经 营。应该说全中国都在关注小额信贷公司发展的问题，大家也都 在关注它成长的前景问题。我们从目前来看，从 08 年、09 年、 2010 年，特别是从 09 年和 2010 年的数字来看，机构的增长速 度也很快，09 年底的时候是 1000 多家，到 2010 年底是 2400 多 家，将近增长了 83.73%，贷款增量从原来 700 多亿变成 1900 多 亿，增长了 158%。这个增长速度是很快的。在增长过程中，我 们同时要看到在发展过程中必须要看到自己在发展过程中存在 的一些问题。从 2010 年的数据来看，还是存在一些亏损的问题， 亏损的额度里面，总共 232 家亏损里面有 1 个多亿的亏损。亏损 里面超过 10%的有 3 个省， 它的加速占比超过 10%的总共有 13 个 省，超过 20%的有四个省。从这个角度来看，在发展的同时，我 们也要看到它存在的问题，同时要有稳健的发展。我呼吁一个是 小贷公司自身要规范经营和发展。第二，监管部门，特别是小贷公司制度设计上，放在了省监管部门，这样为我们更进一步创造 好制度环境提供一个依据。谢谢大家。 主持人： 主持人：谢谢这个平台。非常感谢汪局长。汪局长对于我们 小额信贷今天的发展情况，包括我们的 LOGO 都有自己独特的见 解。接下来的这位嘉宾，他对我们今天的主题有怎样的解读呢？ 有请中国银行业协会专职副会长杨再平先生来为我们做主题演 讲。 杨再平： 杨再平：感谢主持人。首先我对我的老同事，我们焦瑾璞主 席一直以来对小额信贷执着的研究、探索和推动，表示敬意。我 们过去在人民银行，我们在一个办公室，办公桌挨着办公桌，现 在不在一个单位了。上午有一个专业委员会换届，我必须去，所 以晚来一点。 会议主办方让我报一个题目，我的题目是小贷是重要的、美 好的。就是小额信贷在中国是重要的、是美好的。我上研究生读 的一本书念念不忘，就是《小的是美好的》。据说这本书现在还 一直很畅销。当然它只是小企业，也指一些小技术。 小额信贷为什么在中国是重要的呢？小额信贷在中国首先 是作为扶贫的一个手段。刚好昨天国务院常务会议讨论通过到 2020 年扶贫纲要。我看统计，78 年的时候，有 2.5 亿贫困人口， 而且是比较低的标准。现在标准提高到，由几年前的 1196 元提 高到 1500 元。现在的贫困人口大概是 2000 万。当然如果按照世 界银行的标准，世界银行是每天 1.25 美元，按照这样的话，年收入应该是 3000 人民币。这个标准，我们恐怕贫困人口更多一 点地 问题是我们这么大的大国，还有这么多贫困人口，怎么扶 贫？这一直是我们探讨的问题。我曾经在中央办公厅工作的时 候，经常就这个问题会做一些调研。有一次我们到甘肃去调研， 甘肃省的一位领导讲了一个地方，那个地方总是贫困，每年都要 去对那个地方支持，比如说过年了，要给他们送温暖，每年都要 去送温暖。省领导讲了一句话，他说那个地方的人都是很拥护我 们政府， 很拥护我们共产党， 因为我们每年都要去给他们送温暖， 但是它一直是贫困的。所以领导很有感慨的说，如果社会基础支 持我们的一直是贫困的话，恐怕我们得考虑了。 还有我们到新疆去调研，去扶贫，给贫困户送种羊，没有过 两天去看看种羊怎么样，结果去的时候，刚好他们在宰种羊。这 种扶贫，我们总结一个教训，这种简单的送不如开发式扶贫。我 们的小额贷款又是一个独特的扶贫方式。这种扶贫，它之所以比 那种简单的送东西给你，它有两个优点：第一，它是可持续的。 因为小额信贷要求偿还，它可以不断的周而复始的。另外一点， 我觉得很重要的一点，它能够激发弱势群体，我们说的弱势群体 或者是贫困人这种创业的激情，创业的这种积极性、主动性。在 这方面， 因为每年花旗银行跟我们合作， 有一个小额信贷的调研， 小额信贷的奖励， 我们还编了一本书， 收集了很多故事， 很感人， 每个故事都很感人。比如说贵州有一个叫汪袁翠（音）的女士， 从小就小儿麻痹，应该说很贫困了，但是当地的银行、当地的机构就去支持她，最早给她支持 2000 元，支持她养猪，结果她就 把养猪行业做大了，最后发展以后，再给她追加 3000 元，现在 她已经是资产到 20 多万了，而且还买了车，还给其他人创造就 业机会。 还有内蒙的一个叫做乌云高娃的这么一个人， 最早贷也就是 几千块钱，养牛。她几年养牛下来，按照去年的统计，她的固定 资产已经达到 50 万。流动资产也有 20 万，她的年收入从初期的 年收入 5000 块， 现在年收入达到 10 万元。 类似这样的故事很多。 由此我们看到，这种小额信贷它支持贫困人口，改变的不仅 是他们的生活，而且改变了他们的人生，使得推动他们走上自主 创业的这么一个道路。所以从贫困人口，到弱势群体变为差不多 有 100 万资产，或者是几十万资产，或者是年收入达到 10 万， 应该说不是弱势群体了，应该是改变了他的人生。 所以，我觉得小额信贷在扶贫方面，它跟其他的相比，它能 够激发我们贫困人口创业的积极性，激发他们的创业激情，不仅 他们的生活，而且改变他们的人生，把一部分弱势群体转化为强 势群体。这个作用非常地重要。 接下来讲第二点， 为什么小额信贷具有这样的作用的？我们 经常总结小额信贷一个重要的作用，叫做授人以鱼，不如授人以 渔。我给你鱼，不给你养鱼或者是打渔的技能。在这个前面加一 点， 为什么他会去打鱼呢？为什么会去养鱼呢？小额信贷一个重 要的作用，就是信贷本身的特点。信贷的特点就是我给你，你要创造现金流来偿还它的本，要还本付息，所以我觉得首先是小额 信贷这种方式，首先教给他们怎么承担责任。市场经济，我这两 天也在思考， 市场经济很重要强调的是一个人跟社会之间是一个 双重、双向的责任。首先是每一个人对自己负责。然后同时也要 对社会负责，同时社会反过来也要对每一个人负一定的责任。极 端的计划经济体制下是每个人不是自我负责， 而是靠社会来对它 负全责，所以这样就形成了一种依赖。 所以，一个市场经济或者是一个经济体要繁荣，它的微观基 础很重要的就是每个人能够高度的自我负责。 那么我们的小额信 贷的作用，因为是信贷，信贷它基于信用的基础，三个特点，马 克思在《资本论》里面引用的，信用的三个特点，信任性、偿还 性和报偿性。我相信你，我才把钱给你，我相信你有这个能力， 我相信你有这个责任感。然后偿还，你产生了现金流要偿还，还 要付利息。这样接受小额信贷的那一方，他要有责任感。有了这 种责任，他就会精打细算。比如说汪袁翠从 2000 块钱，然后她 做到几十万这么大规模， 她要精打细算， 如果没有一种责任的话， 不存在偿还的话，你给我 2000 块钱，我很快就花掉了，你给我 种羊，我不偿还，那么我就把它宰了吃了。这两种相比，当然是 后面说的作用。 如果说小额信贷它的作用比其他的扶贫方式重要 的话，就在于它强调一种责任。 我们过去讲金融，简单理解为就是一个资金融通，实际上金 融是三个维度。资金融通没有错，我给你资金 2 万块钱，资金融通把未来的资金拿到现在来。但是第二点，就是信用责任，基于 信用三个特点，每个人他有一种责任，有一种信用的机制，所以 金融是一种机制，它具有强制性，推动每一个接受信贷的主体或 者是当事人他有一种责任。 第三点，金融也是一种智慧。我觉得我们的小额信贷，我们 既是一种资金融通，也是一种信用机制，更是一种金融智慧。集 中体现在我们要授人以责，让他有一种责任感。这是把贫困人口 转变为富裕人口，或者是转变为相对富裕的人口，把弱势群体转 变为比较不弱势的群体，我们说内因是变化的根据，外因是变化 的条件，关键是他自己内在要起作用。所以我认为如果说小额信 贷，我们过去强调授人以鱼，后面一条，关键是他本身的特点， 他授人以责，授人以责，才能授人以鱼。我们贫困人群和弱势群 体，他们要转变的话，首先自己要有一种责任，而这种责任，我 们的小额信贷，作为信贷，它本身就包含这样一种机制。 第三点， 为什么说小额信贷对中国这么重要呢？我们知道现 在按照人口统计，我们的农民差不多有 8 亿，我们的城镇化落后 于工业化。我们说三农问题，正像我们 20 多年前当时讨论人口 的时候，认为中国的人口是一个负担，是一个问题。同样我们的 三农从发展眼光来看，它也存在着三农，这个问题背后也存在着 红利。为什么这么说？首先我们看农业，首先看农村。现在实际 上农村中间从事农业的，包括广义农业的，05 年有一个统计， 这次人口普查数字我不知道什么时候出来，但是 05 年的数字，我们看到北京、上海、河南、甘肃、贵州是一个什么概念呢？这 些省 05 年他们农村地区从事农业的从业人员，北京 31%，上海 24%，浙江 31%，后面三个省大概是 60 多一点。农村地区真正从 事农业占的比重已经不多了。而且依靠土地的收入也不多。我们 看到农村非农产业在发展。剩下的农业产业化，还有农村人员已 经不可能再返回农村了，所以市民化，有一批草根企业家，我们 讲三农转变过程中，会非常需要小额信贷的支持。所以这种转变 本身会产生一些新的机会。 这个转变过程中， 所以我们一致讲我们的小额信贷重点是支 持农村地区，但是它支持的不是一个静止的三农，而是一个变化 中间的三农。比如说非农产业的发展、小城镇的发展，然后农民 工到市民的转变，几亿从业人员中间一定会有一批很有智慧，有 创业精神， 他可能比城市的人更有闯劲的这样一批企业家。 所以， 整个是一个发展变化的过程， 所以小额信贷怎么瞄准这样一个转 变和发展中的三农， 我觉得这是中国社会转型发展很重要的一个 方面。所以一定是精品农业，或者是集约性的农业，甚至更多的 应该是企业。 总之，我们整个社会，我们如果要进一步转型的话，我们讲 变化中的三农，我们的小额信贷，这种支持可能是比简单的扶贫 的作用、意义会更大。它对推动我们整个经济社会的发展变化， 它的前景可能更美好。总之，我们的小额信贷，它不仅是改变了 相当一部分贫困人口和弱势群体的生活以及他们的人生， 未来我觉得它在推动我们三农或者是解决我们的三农问题， 把潜在的三 农的红利，把它实现出来，推动我们整个农村地区的发展，我觉 得它的作用会更大，也更美好。这就是为什么我要“以小的是重 要的、是美好的”这样一个题目来做我的演讲，也算我的一个核 心观点的。谢谢。 主持人： 非常感谢杨会长在百忙之中专程赶到现场为我们做 主持人： 了精彩的演讲。 接下来这位嘉宾是来自于渣打银行公营事业部主 管于涛先生。 于涛： 各位来宾， 大家早上好。 我是于涛， 于涛：各位尊敬的领导， 我非常高兴能够代表渣打银行参加今天的会议， 并且非常感谢大 会给这样一个机会， 能让我们渣打银行为中国的小额信贷产业做 一些绵薄的力量。 我的心情是非常高兴得， 一方面因为今天能见到这么多从事 小额信贷产业的同仁和这么多朋友，另外一方面，我刚才特意看 了一下展板，渣打银行是在其中唯一的一家商业银行，为此我也 感到非常自豪，同时我也希望如果以后有类似的活动，我们会有 更多的商业银行能够参与到其中。 这其中的原因，我认为对小额信贷这样一个产业来讲，商业 银行的支持是非常重要的。其实不光是小额信贷产业，那么其他 的我们在经济领域当中的任何一个产业来讲， 银行的支持和扶持 都非常重要的。尤其是对小额信贷这样一个资金密集型的产业，没有商业银行的支持和扶持， 它很难有一个非常长足和很大的一 个发展。 下面我向各位来宾汇报一下渣打银行对小额信贷产业的一 些基本认识和我们在全球做的一些基本的工作。 渣打银行作为一 家外资银行，一家国际性的银行，我们对小额信贷产业的基本认 识是这样的，作为一家国际性银行，在小额信贷产业中，它扮演 的主要角色，我们认为主要有四个方面：一个是我们一直在强调 的金融普惠的功能。国际性银行能够起到一些桥梁的作用，向没 有银行服务的人群，提供能够满足他们需求的金融产品，并让他 们有能力有效的使用这些产品。这个桥梁的作用，一方面通过银 行自身的网络和自身的能力直接服务于小额信贷的最终借款人， 或者是小额信贷公司。同时，也利用银行的网络和优势，能够吸 引更多的国际的投资者或者是国内的投资者，吸引这些直接投 资，投资到小额信贷产业中去。 另外一个主要的角色就是发展性。一般作为一家国际性银 行，它更多是从一个长远的角度，遵循当地国家的法律法规，从 一个战略性的角度或者是战略性的眼光来看待这个产业的发展， 并且参与其中。同时国际性银行也是一个很好的平台，能够让各 国的政策制定者分享国际银行在其他国家从事小额信贷产业业 务发展得到的一些经验。 第三个角色，作为一家银行来讲，最重要的是融资的角色。 这里面包括直接融资和间接融资。 直接虫子就是我刚才跟大家介绍的，这种国际性银行它可以利用自己的网络和一些客户的优 势，吸引一些投资资金，以直接投资方式投资到小额信贷产业中 去。另外一方面就是间接领域，银行通过自己的信贷工具，或者 是直接放贷给最终的小额信贷借款人或者是间接的通过向小额 信贷公司贷款的方式，服务于最终的小额信贷借款人。 最后一个角色，我认为也是很重要的，不管是在其他国家， 也包括在中国，那就是对一个我们所谓的一个软性的扶持。所谓 软性的扶持，包括对小额信贷公司的公司治理结构、对它的法人 治理结构、对它的风险控制，包括人力资源管理这些方面技术上 的扶持。我们认为对于小额信贷产业来讲，资金是非常重要的一 方面，但是这些技术上的扶持，更能有利于小额信贷产业和小额 信贷公司健康、长远的发展。 下面给大家介绍一下渣打银行对小额信贷产业的一个基本 认识和理念。首先，我们认为参与到小额信贷产业当中是基于一 个建立可持续发展为核心的这么一个基础。 所谓这样一个可持续 发展的认识，我们一直认为通过小额信贷产业，要使最终的借款 人他建立自己的一个生产能力、再生产能力。这样才可以保证他 持续的发展。而不是一个单纯的消费信贷的概念，这是两回事。 第二，通过融资渠道的改善和加强，就是我刚才强调的，不 光是银行提供的间接融资的、债务融资的渠道，也是要通过直接 投资吸引更多的投资者到这个产业当中来。 这个也是非常重要的 一条融资渠道。第三，我们对小额信贷的一个基本认识，就是小额信贷它其 实也是一个非常重要的商业机会。我们也呼吁所有的商业银行， 大家重视也一块业务，小额信贷的业务，它跟我们传统的公司业 务多少还是有一些区别的。现在很多的商业银行，在我看来都是 有点嫌贫爱富，他们可以看到有很多资源，社会资源，包括商业 银行的资源，过多的向这些中大型企业倾斜，他们是天之骄子， 太多的资源向他们倾斜。 反倒向支持中国经济的最基本的这些经 济细胞，这些中小企业，这些个体工商户，这些贫困的人口，其 实他们更需要得到相应的金融支持。 所以我们希望更多的商业银 行参与到这个当中去。 现在可能是一个发展中的阶段， 但是我相信随着小额信贷产 业事业的发展，将来会有更多的盈利机会，商业银行也一定要以 战略性的眼光来看待这个问题，投入到这个产业当中去。 渣打银行对小额信贷产业的投入， 我们是从 2006 年开始的， 那么在 2006 年 9 月 21 号， 在纽约举办第二届克林顿全球小额信 贷产业的倡议会。在那个会议上，我们承诺在 5 年内提供 5 亿美 元的小额信贷额度，支持发展性组织和小额信贷公司的发展。当 时估计 5 年内提供的贷款能够在覆盖的市场内让他们受益， 但是 其实三年已经完成了这个目标。 2010 年 12 月底， 到 我们在亚洲、 非洲和中东 17 个国家为 70 多个小额信贷机构提供了 7.2 亿美元 的融资。另外在其他的五个国家当中，我们也通过提供银行服务 和产品的方式支持着小额信贷机构和小额信贷机构的投资者。对小额信贷产业发展渣打银行的一些目标。第一，利用我们 的网络优势。在发展中国家，尤其是在那些金融排斥性问题比较 严重的国家，支持那里小额信贷产业发展。目前我们在 22 个国 家有小额信贷的工作，其中也包括非常重要的中国的市场。 在 产品方面，我们为小额信贷机构和投资者提供当地货币融资、跨 境贷款、债务市场融资、资金运用解决方案、外汇以及衍生产品 等方面。同时我们也非常重视和我们的战略伙伴的合作，与很多 发展组织建立了联盟，并且通过这些联盟来减少风险，发展此类 业务，并提供技术上的支持。 最后，还是我们的战略目标，始终不变的，提供可持续发展 这样一个战略核心。渣打银行的小额信贷业务，主要还是以批发 业务为主，相对来讲，我们的零售业务方面，从事小额信贷的比 例要少一些，这个也是可以理解的，小额信贷产业它在具体运作 的时候，相对来说属于劳动密集、人力密集需要的基层网点比较 多，像渣打银行这么一家外资银行，坦率地讲即使是政策允许， 你也很难建立非常多的网点， 更不用说跟我们这些国字号大银行 来比了。像农行也好，像邮储银行 36000 个网点，这是外资银行 永远望尘莫及的。所以外资银行，一家国际性银行，只能有针对 性的做自己擅长的东西，我们的目标就是做批发银行业务，主要 是针对小额信贷机构的支持， 而不是直接针对小额信贷的最终借 款人。通过支持小额信贷机构的发展来支持整个批发业务的发 展。下面是我们在全球小额信贷产业的一个业务分布的情况。 我 们小额信贷集团总部放在迪拜。大家在图上可以看到，我们画圈 的地方基本上就是小额信贷业务重点分布地区。 有一个非常显著 的特点， 这些都是在发展中国家和地区， 尤其是在金融危机之后， 这个趋势会更加明显，我们会观察到很多的国际性的资金，包括 投资资金，从发达国家向这些发展中国家和地区在流入。我们也 呼吁更多的国际性投资资金能够投入到中国的小额信贷产业当 中去。除了他们投入到房地产，除了投入到股票市场外，也更多 从战略性角度，从长期眼光投入到小额信贷产业当中去。 最后向大家汇报一下我们在 2011 年渣打银行对小额信贷工 作的几个任务，主要有三个：第一，填补新产品空白领域的业务 机构。比如支持小额住房信贷、支持小额农业信贷以及小型企业 信贷及社区项目融资。第二，与发展中组织和投资者合作，并通 过向他们提供我们产品和网络的方式， 帮助他们接触亚洲和非洲 的小额信贷机构。第三，在 2011 年继续向最少两个新市场推出 渣打银行小额风险管理工具的方式，进一步实施技术支持的战 略。谢谢各位。 主持人： 主持人：非常感谢于涛先生。于涛先生 PPT 里面有非常丰富 的内容， 也有很多丰富的国外投行经验。 因为今天会议时间原因， 我们不能一一给大家展示，如果大家需要更多的了解，我们稍候 有一个短暂的茶歇时间。 中国小额信贷机构联席会（CMIA） 中国小额信贷机构联席会（CMIA）网站的启动仪式主持人： 主持人：我们今天的论坛进行到这里，接下来举行一个非常 激动人心的一是，就是。从今天还是我们通过这个网站来了解到 更多的信息， 中国小额信贷机构联席会是应众多的小额信贷机构 的倡议在中国人民银行研究生部的指导下， 在今年的 1 月 6 号于 北京正式成立的一个全国小额信贷机构自律组织， 旨在为会员机 构搭建专业的交流平台，组织研究行业最新课题，提供业内专业 培训，加强机构的自我创新能力，从而引导小额信贷行业规范可 持续发展，不断为中国普惠金融，乃至整个社会经济发展贡献力 量。相信今天在座的很多朋友，曾经 1 月 6 号的时候亲眼见证了 联席会成立盛况，今天将共同见证联席会网站的成立。 有请一线领导上台参与重要的仪式： 有请一线领导上台参与重要的仪式： 中国小额信贷机构联席会的副会长 宁夏金融办副主任、宁夏小贷协会秘书长冯国庆先 内蒙古小贷协会会长李毅刚先生 深圳小贷公司董事长保罗.希尔先生 浙江小贷协会会长沈国甫先生 广东花都万穗小贷董事长蒋晓勤女士 中国小额信贷机构联席会秘书长： 中国人民银行研究生部党 组书记焦瑾璞先生 中国小额信贷机构联席会副秘书长，内蒙古金融办处长、内 蒙古小贷协会秘书长申秀文先生 四川省金融办处长程永革先生中国人民银行研究生部张睿女士 国培机构刘勇先生 德国国际合作机构金融发展部主任吉乐先生 我们请焦主席和吉乐先生共同来启动。 主持人： 主持人： 谢谢各位嘉宾。今天在现场都有一个亲切的名字， 小贷，今后互联网以更高速的信息资源来给我们提供更多的联 系，我们可以在网站上看到更多的信息。 主题演讲二 主持人： 主持人：刚刚我们经历了一个非常激动人心的，共同启动了 我们中国小额信贷机构联席会网站的仪式。 现场也有很多的来宾 对我们这个仪式表示了大力的支持。 今后我们将会通过这个网站 了解到更多前沿的小额信贷的信息。 这一轮主题是小额信贷在支 持中国新农村建设和民营经济发展中的意义和贡献，将分别围 绕：小额信贷发展的地方政府政策环境、小额信贷在支持新农村 建设中的作用、小额信贷在支持民营经济发展中的作用、中国小 额信贷体系的完善和发展、小额贷款助发展、普惠金融遍草原。 首先有请内蒙古金融副主任宋亮先生为我们带来演讲。 宋亮: 宋亮:女士们，先生们，大家上午好。经过五年多的艰苦探 索和实践，在积极借鉴国外有成功经验的前提下，中国的小额贷 款事业进入了一个新的发展阶段。 第三次小贷国际投资人大会又 给我们创造了一个和国际同行交流学习的平台。这次会议主题非常好，把普惠金融和小贷发展结合到一起。 下面我结合内蒙古近几年小贷公司在支持新农村和中小企业发 展中的实践谈几点体会和认识。 经过五年的试点，内蒙古小额贷款公司作为服务微小企业、 个体工商户和农村牧区融资的一股新生力量， 发放贷款始终坚持 小额、分散、灵活、快捷的原则，凭借其机制灵活、服务高效的 原则，最大程度的给予帮助扶持。正在成为内蒙古经济发展中一 支不可或缺的力量。 第一，小额信贷支持三农和微小企业发展非常有成效。内蒙 古经过批准开业的小额贷款公司 422 家，注册资本金 312 亿，覆 盖了全区 95%的旗县，从业人员 3781 人，全年发放各项贷款累 计 511 亿，贷款余额 347.9 亿，相当于内蒙古农信社信贷总额的 三分之一，为服务三农，解决中小企业和个体私营经济融资难的 问题发挥了非常重要的作用。 内蒙古小贷公司在农村牧区开展业务的主要模式有： 一是小 贷公司加龙头企业，加养殖户的模式。2001 年推出一个惠农项 目，由龙头企业筛选项目并担保，开创了自治区三农贷款的新模 式， 采取延长授信， 奖励利率， 并且实行随时随地灵活还款方式， 极大的方便了养农户的资金需求。在合作过程中，科尔沁农业在 最低利率基础上，为农户补贴千分之六，同时东兴小贷公司根据 养殖户的经营情况、还款情况，专门设立了诚信合作奖、最具成长奖、社会监督贡献奖，与贷款户相互鼓励，相互监督。这种模 式促进的通辽养殖业的发展，实现了三方的共赢。 第二种模式，信用互助的模式。组织当地成立信用互助组， 达到增信的目的。 主要是公司员工深入到村组和工商户进行广泛 宣传动员，成员自愿提出申请，小组成员签署入组协议书，小组 与公司协议书， 选举信用互助组组长， 成立信用组不交任何费用。 可电话报名，一般三天就能够答复。贷款额度在 3000 元到 5 万 元之间，信贷业务规模逐步扩大，还培养了大批讲诚信，重合同 的优质合同，小贷公司成立两年来，累计发放小贷 4000 多笔， 近 2 亿元。人们的集体主义观念也随之增强了，沟通机会增多， 产生了积极的效果和经济效益。小贷成员如果遇到还款困难，其 他成员会帮助还款，不产生逾期和不良，互相不留隐患，存在什 么问题可以互相说服教育，另外一方面可以告知组长和公司。 第二方面，政府部门努力为小额信贷创造宽松的外部环境。 为了提高农民信用和抗风险能力，降低农村信贷风险。第一，内 蒙古组织了信用互助协会， 建立了农村金融与实体经济新的连接 平台，较好的解决了制约农村发展的瓶颈和信用缺失问题。一是 政府推动， 市场运作， 由地方旗县政府牵头， 成立协会领导组织， 统一规划协会基本框架，制定规范性保障，保障协会规范运转。 在自愿的基础上协会考虑协会的状况，对会员设定门槛，进行初 步优选。注重发挥关联产业市场的作用，保证协会有效运行。二 是建立资金，防范风险，入会会员要交纳 500 到 2000 元信用互助基金，地方政府按照信用互助资金总额的 10%，拨出信贷风险 补偿资金。三是信贷合作，明确政策。协会与农村金融机构平等 协商， 依法签订合作协议， 明确协会和信用社各自的义务和权利。 一般授信额度为会员投资资金的 10 倍。 2001 年内蒙古政策性农业保险，实现保费收入 14.7 亿元， 覆盖种植面积 6400 万亩，就是 80%的种植面积，全面实行了农 业保险。奶牛和母猪合计 31 万头，为 213 户万户农牧民提供风 险保障 183 亿，居全国第一位，有效的化解了自然风险。另外一 方面， 努力优化小贷公司的外部发展环境， 引导鼓励其规范发展。 一是建立信用体系，经自治区授权，建立了数据库，该数据库整 合了 22 个行政执法部门，建立了稳定标准开放的统一信用基础 数据库，通过这种诚信网进行在线查询和发布，实现信用信息的 交换和共享，为社会信用体系建设提供服务和技术支撑。第一批 来自自治区主管部门和金融监管机构掌握的 19 万户 627 万条信 用信息被有效整合， 向社会推出信用产品。 采取奖罚并重的措施， 鼓励诚信，惩戒失信。 另外一方面，努力开展外来性融资。在风险可控情况下，为 小贷公司寻求更多的融资渠道。我们内蒙古累积有信托资金、集 合债、集合票据、基金以及银行贷款。去年累计为小额公司融资 30 多亿元，我们正在组建和小额信贷股权投资基金，亚洲开发 银行国际金融公司对我们小额公司的融资十分关注， 一直和我们 进行密切联系。另外就是加大政策扶持力度，同时对涉农业务在重点工业园区开展小贷业务的小贷公司实行一次性奖励补助政 策。另外一个方面，重点发展产业链小额信贷业务，重点支持有 产业关联关系的上下游企业的产业集团、 物流集团组建的小贷公 司，这种利用核心企业组织和组建小贷公司的方法，疏通了银行 资金向中小企业流通的渠道， 成为解决我区中小企业融资难的另 外一个重要措施。经过五年多的实践，内蒙古小额信贷金融机构 得到了长足的发展。到 2010 年末，内蒙古的农商行、城商行、 农村信用社、小额贷款公司在内蒙古整个金融占比占到了 33%， 存贷款占到 29%，占到企业贷款的 49%。对中小企业和农牧民的 服务有根本的改变。 另外一方面根据不同的生产模式确定的多样化的小额贷款 经营模式。第一，实现了小贷公司的经营模式的多元化。第一方 面，在农村牧区建立互助合作组织，因为农村牧区经济发展比较 落后，经济组织不发育，都是分散生产的个体农户，他们有着共 同的生产愿望，共同的组织形式，共同的信贷需求，相互间非常 了解，但是缺乏经济联系，这个就借鉴孟加拉乡村银行和印度人 民银行的模式，把具有相同经营方式、信贷需求的农户组织到一 起，互联互保。另外一种模式，在经济发展到一定程度，经济组 织比较发育，形成了广泛的产业链、物流链和资金链的区域，建 立互助的联系。形成一个大的产业集团和产业链小贷公司的模 式。在城市借鉴德国复兴银行的技术，通过广泛了入户调查建立 信用记录，建立无担保的信用放款。在全球实行的孟加拉乡村银行的模式、印度人民银行的模式以及我们欧洲的广泛调查，建立 信用记录的模式，以及我们内蒙创造的产业链模式，促进了地方 金融的发展。目前内蒙古地方金融资产总量 4000 多亿，在 1.16 万亿金融总量中占到了 30%，每年增长速度在 25%以上。如果我 们金融体制改革力度大一些，我们地方金融从事小额贷款，服务 于中小企业和农牧民的地方金融，在全区占比将达到 40%、50%。 我们相信在十二五期间， 地方非正规金融和地方微型金融在 地方金融占比将超过 50%，实现金融发展的民营化和市场化。谢 谢各位。 主持人： 主持人：谢谢宋亮主任给我们带来了很多的好消息。在我的 家乡内蒙古大草原有很多勤劳创业的农牧民朋友， 相信他们如果 有了这样一个小额贷款的话，草原上的生活会更加美好。接下来 有请来自中国邮政储蓄银行的副行长吕家进先生， 最近在广播里 面，邮储银行广告非常多，我们也请吕先生谈一谈您对小额信贷 的一些看法和见解。 吕家进： 吕家进：各位领导，朋友们，在举国上下高度重视农村经济 发展和农村金融服务的今天，举办小额信贷机构研讨会，意义十 分重大。那么在此，我也代表中国邮政储蓄银行总行向这次会议 的顺利召开表示热烈的祝贺。 目前国内小额信贷市场的诚信百花 齐放，百舸争流的新局面，包括大型商业银行、城市商业银行、 小额贷款公司、村镇银行等金融机构均涉足小额贷款业务。开始 扭转了县域地区金融服务比匮乏的局面，各类机构通过不断创新，改进服务来吸引更多的客户。广大农民和民营企业成为最大 的受益群体。但是我们还应清醒的看到，尽管近年来我国农村金 融服务大幅改善，中小企业的金融服务体系正逐步完善，但是由 于历史和现实等多方面的原因，服务三农，服务中小企业仍是我 国金融体系中最为薄弱的环节，仍存在不少的困难和问题。 中国邮政储蓄银行虽然成立时间不长，也仅有三年多的时 间， 但是我们一直高度重视， 充分发挥具有覆盖城乡的网络优势， 规模庞大的资金优势和享有百年邮政的品牌优势，通过加快创 新，实现邮储银行的快速发展，不断提升服务农村经济的能力。 我们深刻的认识到发展小额贷款业务，不仅是响应中央号召，支 持社会主义新农村建设的需要， 也是发挥邮储银行比较优势的内 在要求。我们要求全行上下统一思想，坚定信心，举全行之力把 小额贷款业务办成我行有特色，有优势的战略业务。 经过 4 年多发展， 已经成功将国际先进的小额贷款技术和中 国的国情相结合，走出了一条商业可持续发展之路。我们在产品 设计、系统建设、队伍培养、风险控制等方面，进行不断地尝试 和探索，取得了阶段性的成果，在服务三农、服务民营经济方面 取得了显著的成绩，主要有以下几个方面： 一是网点覆盖范围广。 目前我行小额贷款业务已经覆盖全国 2400 多个县市和主要的乡镇。基本上主要的县市做到全覆盖。 4500 多个网点目前在开办这项业务，其中 3000 多个网点在县级 以及县级以下的农村地区。二是业务发展规模大，从业务开办至今，全国累计发放贷款 570 多万笔，金额 3300 多万亿元，向广大的中小企业和农户投 放信贷资金 3300 多亿，目前贷款节余 280 万笔，金额有 1100 多 亿。发放群体全部为农户和民营企业。 三是融资对象多。我行通过这几年的发展，解决了全国 400 多万农户、个体工商户以及各类私营业主的生产经营资金的需 求，取得了良好的经济效益和社会效益。 四是笔均贷款额度小。我行小额贷款平均的每笔贷款仅有 5.9 万元，充分体现了小额的特征。 五是贷款质量控制好。我行实行全行信贷数据的大集中，从 总行直接管理到各网点机构，采取严格的风险控制政策，把 10 天以上的逾期贷款纳入不良来管理，不良贷款率控制在 1.6%以 下。 邮储银行小额贷款开办对农村银行产生了积极的影响， 一些 农村金融机构纷纷调整信贷产品，改进营销策略，激活了农村的 金融市场，促进了农村金融市场的适度发展。同时我行小额贷款 服务三农，与德国国际机构开展的合作，近年来我国农村经济社 会快速发展，各级政府高度重视，相继出台了一些支持小额信贷 发展的政策，我国小额信贷事业正在悄悄地发生着可喜的变化， 包括邮政储蓄银行在内的众多金融机构， 在小额贷款领域取得了 显著的进步。面对新的形势和要求，我们认为要做好三农服务，满足民 营企业融资的需求，除了银行机构需要持续不断地创新之外，还 需要在一些政策上不断地完善和实现突破，有三点建议： 一是要加快农村信用体系的建设， 加大对恶意逃废债的打击 力度。对经法律诉讼的债权官司，应解决执行难的问题，提高执 行效率，提供金融机构发放贷款的保障水平。二是要理解和尊重 经济规律，科学设计相关优惠扶持政策。政府和监管机构可以实 行税收优惠、财政补贴、准备金率降低等政策，来提高及服务三 农的积极性。但是，在贴息、担保等政策设计上，需要注意不能 扭曲价格的信号，不能导致不公平的竞争，避免引发道德风险。 对商业性小额贷款较高的利率是覆盖农村地区金融业务运行成 本和风险持续提供金融支持的基础， 应该自主制定科学的利率水 平， 激励金融机构真正以商业化的可持续的方式来投入小额贷款 业务。三是要发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，尽 快建立政策性的农业保险机构，作为商业保险机构的补充，同时 鼓励商业保险公司按照商业原则在农村地区开办商业保险业务， 尽可能服务灾害保险，对冲自然因素所带来的农业金融风险，降 低金融机构的资金风险。 三农问题和农村问题始终是党高度关注的重大问题， 中国邮 储银行将继续加大力度，扩大服务范围，增加服务产品，改进服 务方式，为我国农村金融制度改革和创新做出新的贡献，谢谢大 家。主持人： 主持人：非常感谢吕行长。刚才我们通过宋主任的介绍了解 到小额信贷对内蒙古的发展起到了很大的促进作用， 接下来再到 南方广西来了解一下， 有请广西金融办副主任李正友先生来做主 题演讲。 李正友： 李正友：各位嘉宾，各位同仁，首先非常感谢焦主席给我们 提供这样一个学习交流的机会。按照会务组的安排，我想跟大家 探讨一下小额信贷与县域经济的发展，以广西田东为例。 我为什么要以广西田东为例，基于这样几点考虑，第一，广 西田东本身也是中国的革命老区，是百色起义的所在地，同时田 东县也是吴邦国委员长学习实践科学发展观的联系点。 吴邦国委 员长在 09 年有指示，以广西田东县为试点，来破解农村金融难 题。所以按照中央领导的指示，我们从 09 年开始，就广西田东 县推动综合性的农村金融改革。 农村金融改革是一个很大的系统工程， 以什么样的东西为切 入点，作为一个重心，我们在推进田东农村金融，我们以完善小 额信贷体系来作为整个农村金融改革的一个切入点。 主要是基于 这样几点考虑：第一，完善农村的小额信贷体系，可以形成一个 更富有竞争的金融组织体系。同时，也可以为我们县域锻炼和储 备一批金融人才。 同时也对整个农村农民的信用意识有潜移默化 的作用。当然完善小额信贷体系它也是一个系统工程。我们也是 从构造小额信贷组织体系，创新产品和服务，搭建多层次的组织协调框架，优化小额信贷的外部环境等等这样一些方面，来推进 整个的农村金融改革。 在小额信贷组织体系建设这块，我们试点之前，我们田东县 的小额信贷组织是很单一的，就是几家国有的和农村信用社，在 我们启动试点之后，在我们小额信贷组织体系这块，我们组建了 农村合作银行，包括村镇银行、资金互助社、融资性担保公司、 小额贷款公司，我们都在田东县启动了这些试点。 同时在两年之内， 我们整个营业网点也达到了全国的平均水 平。在小额信贷产品和服务这块，首先在金融产品这块探索了很 多新的贷款的模式。包括公司加基地，加农户，农户联保等等。 也扩大了农村有效担保物的范围。 同时结合到政府的一些服务扶 贫，以及就业的一些扶持政策，开发了很多贴息贷款。 在金融服务这块，田东县有一个创新举措，推出了行政村金 融服务接入点的模式，在 31 个行政村设立了三农服务工作室， 是由村干部、大学生村官以及本村的经济能人来担任。除了收集 信息，进行宣传之外，还承担现代金融工具的普及，以及银行放 贷前期调查等等一些职责。 在属地化组织协调架构这块， 为了推进田东县的农村金融改 革，我们三级政府都建立了相应的工作推动以及组织架构。我们 田东县组织的金融工作办公室。在优化小额信贷外部环境这块， 我们制订了田东县农村金融发展规划， 这是请人民银行总行帮助 做的规划，可能也是我们县域首个农村金融的规划。同时，我们也共同对农民和企业的农户信用体系建设这块， 我们也进行了一 些努力。 在支付体系这块，到去年年底，就完成了大小额支付体系在 乡镇的全覆盖。在政府的支持这块，田东县政府也出台了对涉农 信贷风险补偿机制和奖励机制， 从县政府这块也制定了专门的增 量奖励办法和风险补偿的办法。 我们以小额信贷体系完善为切入 点，来推进整个田东的农村金融改革。 随着整个农村小额信贷体系的完善， 它对县域经济发展的一 些影响也开始逐步显现出来。 在主要的经济指标、 金融指标这块， 呈现健康发展的态势，包括信贷投放力度，包括新增贷款，包括 涉农贷款的余额占比，以及农户贷款覆盖率的显著提高，还有农 村贷款满足率保持一个高位。最后一点，在金融指标这块，很重 要的一点，随着信用体系的完善，我们金融机构的不良贷款率也 显著下降，保持在 0.81%左右。这是在主要金融指标这块。 小额信贷体系的完善， 对县域经济的支撑作用也是日益的明 显。截止到今年的 3 月末，田东全县的各个贷款余额以及涉农贷 款余额比改革前都有了