银行发力大额信用贷款 如何破解风控与贷后管理挑战_网易财经
银行发力大额信用贷款 如何破解风控与贷后管理挑战
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（原标题：银行发力大额信用贷款 如何破解风控与贷后管理挑战）
本报记者&辛继召&深圳报道作为房、车之外零售信贷的第三极，银行开始发力信用贷款。一方面，消费金融公司、互联网金融机构进入以小额分散为特征的的个人信用贷款；另一方面，银行等机构尝试进入大额个人信用贷款市场。“对于普惠大众和创业的小微而言，从收入覆盖风险和资金成本而言，消费金融公司和小贷公司的资金较高，使得贷款人借贷利率较高。市场潜力和客户需求来说，这一块潜力巨大”。平安银行消费金融事业部总裁朱俊霞在接受21世纪经济报道记者采访时表示。目前，国内零售贷款只占到贷款总款的20%，其中房贷占75%，消费信贷仅占5%。相比之下，国外发达地区消费信贷占比达30%。破局线上大额信用贷款21世纪经济报道记者调查发现，个人信用贷款市场分为两块，一块是小额分散的个人信用贷款，其原理是通过足够的分散度降低信用风险，一般为信用卡、消费金融公司、小贷和非持牌线上放贷机构采用，放贷额度在几千元到几万元，这一市场目前竞争激烈。另一市场，则为大额信用贷款，目前客群为个人大额消费或个人经营性贷款（包括小微贷款），放贷额度一般为几万元至几十万元。此前，对于大额个人信用贷款而言，目前小型银行和众多新金融公司缺乏能力，大中型银行则往往缺乏经验或动力进入。实际上，以四大行和部分股份行为代表，各家银行早已布局消费信贷领域。但银行一般会要求贷款人为本行信用卡、已有贷款或财富管理等的存量客户。比如：工商银行“融e借”要求持有工行信用卡；建设银行“快e贷”为工资客户专享，“中行e贷”要求是该行对公客户企业员工，农业银行“网捷贷”要求是该行房贷客户。股份行中，浦发银行“万用金”须为信用状况良好的信用卡持卡人。这使得传统的信用贷款无法覆盖更多人群。“个人信用贷款以往一般申请期限比较长，往往需要一个月，这种产品各家银行都有”，朱俊霞说，但不能满足急需用钱、额度中等的创业人士等的需要。因此，“我们的目标客群是覆盖长尾的小微、小小微客户”，特别是“连续稳定工资收入的受薪人士”或“连续稳定经营收入的自雇人士”。2016年以来，随着平安银行向“大零售”转型步伐加快，大额信用贷款“新一贷”成为其发力点之一。目前，新一贷贷款余额突破1000亿元，累计放款突破2600亿元，同比去年翻一番，放款规模约占平安银行零售信贷的1/3。发放额度最高50万元，平均20万元左右。城商行也计划进入这一领域。广东南粤银行常务副行长甘宏在接受21世纪经济报道记者专访时表示，大额低频的房贷等已被大型银行占据；非常小额的信贷需求主要由互联网公司参与。其结果是，长尾理论头部和尾部竞争比较充分，中间大额信用贷款机会较多。大额信贷客群风控模式对于信用贷款，风控思路之一是以收益覆盖风险，如信用卡的分期费率在18%左右、新一贷的费率在12.2%-18%。但更重要的是，通过风控模型锁定用户需求。“信用贷款最大的风险是反欺诈。”朱俊霞表示，比如，有一些公司会帮助客户“养流水”，这就容易导致风控漏洞。通过第三方数据反欺诈可以协助筛掉骗贷对象，但银行完成授信需要通过自己开发的风控模型。朱俊霞表示，这一过程具体为首先定位客户，新一贷门槛是4000元以上月收入；其次对客户画像，从而确定准入条件，最终锁定金额。她表示，平安银行会通过第三方作证的方式来验证客户信用信息的真实性。客户只需要提供第二代身份证，平安通过平安集团保单、非平安集团保单、公积金等不同类型给予客户授信额度，特别是针对寿险、车险客户特供授信方案。21世纪经济报道记者调查发现，金融机构筛选的策略是，首先通过“黑名单”测试，通过风控大数据筛选反欺诈客户；数据来自同盾等第三方数据和征信公司；其次，通过央行征信系统、公安系统数据等完善客户征信，建立“白名单”。再次，建立风控模型，根据积分卡等完成对客户授信。要做线上大额信用贷款，“一定要标准化之后才能做线上化”，朱俊霞说，“我们一直进行客户的风险准入调整，通过客户画像更加清晰、客户清晰知道准入条件、渠道管理覆盖客户信息。在风控上则做了评分卡和风控模型。并开展线上获客”。“新一贷不走特例，只服务选定的这一群客户，其他客户则另设产品。”朱俊霞说，这需要集中化和移动化的运营，比如平安集团通过后援中心进行管理客户资料，客户经理已经实现在手机上展业。由于缺少场景，贷后管理一直是信用贷款的难点。
“我们会通过电销团队进行100%的回访，除了查看服务情况，另一方面则是反欺诈，回访可以进一步筛选出骗贷者，从而可以提前收还贷款。此外，我们也利用平安集团的团队进行集中催收。”朱俊霞说。因此，“先看效率，如果效率提升则看资产质量，如果资产质量不错就看贷款金额。”朱俊霞说，这几个指标决定了金融机构能否做好大额信用贷款。我们的核心能力是，精准的客户定位和客户画像，从而降低客户准入门槛，通过App可以申请；以及运营标准化、O2O面签等。对于资产质量，朱俊霞表示，会“看三个指标：不良率，今年比往年低；不良绝对额，今年低于去年同期；客户贷款后第二期的迁徙情况”。（编辑：李伊琳，）
本文来源：21世纪经济报道
责任编辑：王晓易_NE0011
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额贷款的金额一般在5万—30万元，可用于购车、出国、装修等小额资金需求的用途。大额贷款的额度基本上都在50万以上，购买住房、生产经营、个人创业等就会用到大额度的贷款。
房贷是大额贷款最常见的用途，在房贷逐渐收紧的政策下，怎么才能比较容易拿到银行大额贷款呢？取得银行大额贷款主要有三种方式，个人信用贷款、个人抵押贷款、个人质押贷款。想要获得大额贷款并不难&，关键看你方法对不对！接下来让我们看下怎样获得大额贷款的秘密方法吧！
个人信用贷款
以个人良好信用及较高的月收入取得银行大额贷款。要求借款人个人信用报告中无不良信用记录，在此基础上，银行根据借款人的月收入来确定贷款额度。一般来说，贷款额度为借款人月收入的10倍左右，最高可达15倍。收入越高，越容易取得银行大额贷款。
个人抵押贷款以本人及第三方名下资产抵押取得银行大额贷款。
要求借款人提供抵押物作担保。可以作为抵押物的资产有房产、土地使用权、汽车、机器设备等。银行主要是根据抵押物的评估价值确定贷款额度。抵押物的评估价值越高，贷款额度越高。
个人质押贷款
&以本人及第三方名下资产质押取得银行大额贷款。要求借款人提供质押物。可以质押的资产，主要是国债、本票、存单、黄金、保单等。银行主要是根据质押物的现金价值确定贷款额度。
怎么做比较容易拿到银行的大额贷款？
1、提供抵押物有大额需求的客户，若想从银行顺利拿到贷款，最好提供本人名下的房产作抵押办理贷款。银行房产抵押贷款最高额度可达房产评估值的70%，最长期限可达10年。不过，作为抵押的房产需要有房产证、国有土地使用证，且无产权纠纷，能正常上市交易。
2、成为银行优质客户与普通上班族相比，公务员、教师等事业单位以及五百强企业员工获得的贷款额度更高，而且利率也较低，因为这类客户有稳定的工作和收入，被银行视为优质客户。所以，若你能成为银行优质客户(比如在贷款行有大额存款、购买贷款行的理财产品等等)，获得大额度贷款的几率也较大。所以，可以将条件总结为：良好的信用+超强的还款能力=银行大胆放贷。一个需要用心维护，一个需要努力生活！
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个人大额贷款都需要那些手续？
佚名&&&&&& 16:33:34&&&&&&来源：
　　不只是买房，买车、买奢侈品、创业等等，如今越来越多的人去银行申请大额贷款来满足自己的需求，很多人都把贷款作为自己出发的第一步，然而很多人却在没有彻底了解清楚后就去办理，被繁杂的过程和各种要求弄的有些摸不着头脑。希财网小编准备了一份简单明了的个人大额贷款手续需知，来帮助那些还在纠结办理贷款的人。　　首先贷款的对象要满足：1、具有完全民事行为能力的中国公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民;2、交齐首期购房款(不低于购房总额的30%);3、有稳定的经济收入，具备偿还贷款本息的能力;4、同意以所购房产作为借款抵押。满足这些银行才能考虑是否同意给你放款。　　满足条件后，开始做这些准备工作：1、持有合法的户口簿(不限本市)、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照，在本市购买银行指定发展商的商品房;2、在银行开立存款专户，存款余额不少于拟购住房款的30%;3、具有有效的购房合同，协议和其他证明文件;4、同意以购房合同项下的房屋物业作抵押;5、愿意履行贷款合同的全部条款，然后满足银行规定的其他条件。银行就可以为你办理个人大额贷款了。　　在办理的过程中，最好准备好这些材料：1、居民身份证原件及复印件;2、房屋认购书原件及复印件;3、首期房款的缴纳原件及复印件;4、月供款能力证明，包括：个人及家庭收入证明，存单(存折或其他有价证券)等。　　相关阅读：　　　　　　　　希财网贷款与全国多家线下贷款机构合作，推出安全无忧贷款模式，用 户只需在希财网提交自己的相关信息，希财网既会与客户确认，并匹配到适 合的当地信贷经理，让客户线上申请，信贷经理上门服务的经营模式。并且 希财网承诺，未成功不收取任何费用。
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怎么才能申请到大额低息贷款？
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如题，怎么才能申请到大额低息贷款？申请大额低息贷款需要满足什么条件？了解的朋友来说说吧。
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　　你好，贷款额度和利率都要看银行的审批结果，申请低息贷款需要提交以下资料：　　1.贷款申请人及配偶的有效身份证件(指居民身份证、户口本或其他有效身份证件);　　2.借款人婚姻状况证明，已婚人士应提供结婚证，未婚的提供未婚证明或签署未婚声明;　　3.借款人名下资产、负债及收支情况;　　4.贷款用途证明;　　5.贷款行要求的其他贷款资料。
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